商业银行信贷风险防范研究

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商业银行信贷风险防范研究

吴迪 哈尔滨商业大学 150028

摘要:随着经济全球化和市场经济一体化的发展，拥有较强的信贷风险防范能力成为商业银行追求的主要目标。本文从当前商业银行信贷业务的现状和存在问题入手，探讨我国商业银行信贷风险防范的新对策。在保证银行信贷业务发展的同时，有效地防范我国银行业面临的信贷风险。关键词:商业银行；信贷风险；防范措施

一、研究背景及意义

现如今，国际经济形势日益变化，各个国家贫富差距显著，信贷风险管理和风险识别、评价管理的水平不高，信贷风险防范和控制体系不健全，风险预警能力低下。所以为了保证商业银行信贷资金安全及提升信贷资产的质量要求我们应加强贷款风险管理，这也将有利于商业银行的可持续发展。具有较强的信贷风险管理能力，有利于提高商业银行的竞争力和影响力，促进我国经济的快速健康发展。

二、商业银行信贷风险防范与研究的理论基础

(一)商业银行信贷风险的概念

1.商业银行：英文缩写为CB，具有企业的普遍属性，也是经营货币的特殊企业，它不同于一般的工商企业，它经营的是充当一般等价物的货币，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。

2.信贷：信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。

3.信贷风险：是债务人因无力清偿债务出现的风险。它是信贷资产经营上的一种主要风险。为了避免或减少贷款风险，提高银行经济效益，银行不仅要掌握贷款风险管理的技术方法，同时也需要加强贷款过程的内部控制，通过建立和健全银行内部贷款管理制度，防范贷款风险的发生。

(二)商业银行信贷风险的分类

由于自身和外界的原因,商业银行在经营管理活动中会发生资金、信誉损失等情况,这些情况进而导致中国商业银行的风险。导致风险的原因有很多,按照不同的标准可以分成许多不同的类型。第一,依据商业银行业务范围划分,可将风险分为信贷风险、投资风险、负债风险;第二,依据商业银行内部因素划分,可将风险分为结构性风险、资本风险、盈亏风险、流动性风险等;第三,依据商业银行经营的外部环境因素,可以将风险分为竞争风险、信用风险、政策风险等。

闭监管，并密切关注企业的财务状况、股权变动情况、租金回收情况。

对于涉及改制、并购、重组的百货零售行业客户，可以提供并购贷款、并购理财等产品，配套项目投融资、并购重组等财务顾问服务。商业银行应结合辖内客户特点，为客户提供综合化的并购重组方案，集成并购贷款、并购理财、并购私募债等产品，满足客户并购融资需求，进一步带动并购财务顾问、投资托管、结算业务发展，发挥集团协同效应，提升整体服务能力，提高客户在我行的综合贡献度。

(二)大负债类产品

百货零售行业客户存货周转速度快，账面流动资金较少，营销存款难度较大。商业银行在营销百货零售行业客户时，应着重于单位保证金存款、结构性存款等信贷品种。基于商业预付卡的保证金存款账户和银行承兑汇票保证金存款账户，应当作为营销的重点。通过信贷业务合作，创造营销存款的机遇，这是各商业银行的工作重点。国家对于有符合相关文件要求且有一定风险承受能力的客户可配置资产收益权类理财产品，百货零售行业客户常有的存货、应收账款都可作为理财产品投资标的。

拓展百货零售行业客户供应链，争取上下游客户办理结算业务。商业银行可以依托于百货零售行业客户及其上下游链条客户、平台交易商客户为融资对象，围绕信息流、物流和资金流，为整个链条上的企业提供结构化，综合化的金融服务。百货零售行业在发展的过程中，会形成一批忠实的上游供货商和下游分销商，经办机构应通过百货零售行业整个核心企业，向上下游企业积极延伸，以结算账户开立为首要目标，进而获得

营销存款的机遇，实现从1到N的营销目的。

(三)现金管理方案

运用现金管理方案，协助客户加强资金管理。针对目前企业资金管理中普遍面临资金使用效率低下、资金筹措成本较高、资金风险高、集团对下属公司的控制力不足等问题。为帮助青岛地区百货零售行业客户提高资金使用效率，防范风险，商业银行可以为每个客户量身打造适合其资金管理的现金管理解决方案，秉承“以市场为导向、以客户为中心”的经营理念，通过专业化团队，根据客户需求，为其定制现金管理解决方案，提供综合性、个性化的全面金融服务和一流的银行服务体验，

助力企业财务成长和价值提升，实现银企共赢。