商业银行信贷风险管理理论概述.doc
论商业银行信贷风险管理
论商业银行信贷风险管理商业银行信贷风险管理是指商业银行在开展信贷业务时，为了保障自身利益和客户利益，通过一系列措施和方法对贷款风险进行有效的管理。
信贷风险是银行面临的最主要的风险之一，对于商业银行来说，如何有效地管理信贷风险，是其业务经营和管理的核心内容。
一、信贷风险的概念及分类信贷风险是指因借款人信用状况变化、市场环境变化、外部环境变化而导致的债权人面临损失的风险。
信贷风险可以从多个角度进行分类，一般分为违约风险、集中度风险、市场风险和操作风险。
1. 违约风险：指借款人无力偿还贷款本息或者违约的风险。
这是最常见的信贷风险，也是商业银行最为关注的风险之一。
2. 集中度风险：指商业银行在信贷业务中存在大量贷款集中于某个行业或者某个借款人导致的风险。
一旦该行业或者借款人出现问题，将对银行造成较大损失。
3. 市场风险：指由于市场环境变化导致的风险，包括利率风险、外汇风险、股市风险等。
4. 操作风险：指由于银行内部操作失误、管理不善、系统失败等引起的风险。
二、商业银行信贷风险管理的原则商业银行在进行信贷业务时，需要遵循一些基本原则，以保障自身利益和客户利益。
1. 分散风险：商业银行在开展信贷业务时需要将风险分散，避免将大量信贷集中于某个行业或者某个借款人。
2. 审慎性原则：商业银行在进行信贷业务时需要审慎进行风险评估，确保借款人具备偿还能力和还款意愿。
3. 利润与风险平衡原则：商业银行在进行信贷业务时需要在追求利润的合理控制风险，确保利润与风险之间的平衡。
4. 风险公开原则：商业银行在开展信贷业务时需要对风险进行公开透明，避免信息不对称导致的风险。
5. 法律合规原则：商业银行在进行信贷业务时需要遵守国家法律和监管规定，确保信贷业务的合法性和合规性。
三、商业银行信贷风险管理的方法商业银行在进行信贷业务时，需要通过一系列方法和工具来进行风险管理，以降低信贷风险。
1. 信用评级：商业银行在进行信贷业务时需要对借款人进行信用评级，确保借款人的信用状况良好。
论商业银行信贷风险管理
论商业银行信贷风险管理商业银行信贷风险管理是指银行对贷款借款人的信用状况进行评估、寻找合适的贷款方案、控制信贷风险、监控贷后风险等一系列措施。
成功的信贷风险管理有助于银行提高收益和客户信誉度，降低不良贷款率和损失率。
1. 不良贷款管理不良贷款是指违约、拖欠、无力偿还或无法偿还的借款。
银行应该采用全面的信用风险管理方法，包括领域调查、综合评估、监管、预警机制等措施，及时发现不良贷款，避免资产及财务损失。
2. 贷前风险管理贷前风险管理是指在贷款审核过程中对贷款借款人的风险进行评估、定价和控制的一系列活动。
银行需要充分了解贷款借款人的经营模式、市场环境、风险承受能力等信息，制定适当的贷款方案，并对贷款借款人进行风险分类和审核。
贷后风险管理是指银行在贷款发放后对贷款的监控、评估和管理的过程。
银行应及时了解贷款借款人的还款情况和财务状况，及时采取措施处理逾期还款、重组贷款等措施，最大限度降低贷后风险。
4. 信用管理信用管理是指银行通过对客户信誉度的评估、授信政策制定、建立风险防范机制等措施，提高信誉度，并预防信用风险的发生。
银行需要建立科学的信用评估和授信制度，并对客户的信誉度进行历史记录和评估，以确定客户的信用等级和授信额度。
银行需要运用现代技术手段，如数据挖掘、机器学习等，对客户信用、市场风险等方面进行分析，提高风险管理能力。
同时，还需要建立完善的风险信息系统和预警机制，及时掌握风险情况，避免风险发生。
6. 客户分析银行需要对客户的行为模式进行分析，以预测客户未来的偿还能力和偿还意愿。
客户分析可以包括客户资料、客户分类、客户行为等方面，为银行制定合适的营销策略和贷款政策提供依据。
总之，商业银行信贷风险管理是银行运营过程中不可避免的一部分。
银行需要在各个环节中认真执行严格的风险分析和管理机制，最大限度降低风险，确保资产安全和客户信誉度。
商业银行信贷风险管理_1
商业银行信贷风险管理商业银行作为经营货币的特殊企业,其信贷风险属性是与生俱来的。
因此,各国银行自诞生的一天起,就在孜孜寻求规避信贷风险的方法和手段,以最大限度地控制信贷风险。
信贷风险是商业银行贷款的信用风险,是商业银行面临的最古老的金融风险。
信贷风险是指银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性。
它不仅指由于借款者违约不能如期偿还贷款本息而使银行承担实际的违约风险,而且指由于借款者还款能力下降或信用等级降低而使银行面临的潜在违约风险。
信贷风险管理是银行风险管理的核心,它是指商业银行对信贷风险进行识别、评价并准确度量,在此基础上进行有效防范和控制信贷风险,以最低成本实现信贷资产最大安全保障的科学管理方法。
对于信贷风险的研究是一个历史悠久的问题,信贷风险管理方法历经多年的发展,不断推陈出新,表现出一种从定性到定量、从简单到复杂、从个别资产信用风险评价到资产组合信用风险评价的趋势。
而风险管理上的差距,是我国商业银行与国外先进银行的最大差距,也是我国商业银行整体竞争力和盈利能力不强的根本原因。
面对金融自由化、全球化的加强和金融竞争与创新的发展,特别是我国加入世贸组织后的金融全面开放,我国国有商业银行必须正视经营风险问题并尽快构建商业银行信贷风险管理系统,建立全面风险管理模式,以提高自身风险识别和控制能力。
一、传统信贷风险的测度方法及局限性传统的信贷风险度量模型分为三类:专家方法、评级方法、信用评分方法。
专家方法是一种最古老的风险分析方法,其基本特征是:银行信贷的决策权是由该机构那些经过长期训练、具有丰富经验的信贷官所掌握,并由他们作出是否贷款的决定。
最常见的是信贷的5C方法,主要集中分析借款人的品格,资本,偿付能力、抵押品、商业周期这五项因素。
专家知识、主观判断以及某些要考虑的关键要素权重均为最重要的决定因素。
运用这种方法的缺点是,专家用在5C上的权重有可能以借款人的不同而变化,专家难以确定共同要遵循的标准,造成品估的主观性、随意性和不一致性。
商业银行信贷风险管理(全文)
商业银行信贷风险治理一、引言经济全球化的迅速进展和以及ZG加入WTO促使ZG金融业的逐步放开，使得商业银行要同时面临来自国内银行业之间和来自国际金融巨头的激烈竞争。
针对这种形势，商业银行应把防范和操纵信贷风险作为一项长期而艰巨的任务来抓，严把信贷质量关，加强对信贷风险的治理，保证信贷资产业务的健康进展。
高莉（20XX）指出，我国商业银行信贷风险治理水平不高，信贷资产存在比较大的风险隐患，其直接表现就是银行体系中（特别是四大国有银行）积存了大量的不良资产。
积压下来的大量不良信贷资产给商业银行盈利带来了压力，甚至已经成为影响我国金融体制正常运转的主要障碍。
本文着重关注在信息不对称条件下的商业银行信贷风险分析与操纵问题。
通过分析商业银行信贷在信息不对称条件下存在的逆向选择和道德风险，提出了加强商业银行信贷风险治理，减少信息不对称的建议。
二、信息不对称在信贷市场中的体现传统经济学认为，市场是万能的，通过自由竞争可以实现市场资源的自由配置。
但是信息经济学的出现打破了这一观点。
信息经济学认为，现实世界中信息是不完全的，或者是不对称的。
信息的不对称使得市场价格机制不再是使市场均衡的最有效的制度安排。
这种信息分布的不对称性，必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害，这种行为在理论上就称作“逆向选择”和“道德风险”。
由于信息不对称现象的存在，自由竞争的市场未必能带来最高的效率，也即“不仅要有产品的市场方式，信息本身也要有市场”。
其特征如在旧货市场上，由于买者出价过低，卖者又不愿提供好的产品，从而导致次货的泛滥，其最终的结果是旧货市场的萎缩。
而因为这种信息不对称，买旧货的人难以完全信任卖旧货的人提供的信息的情况，就是典型的“信息不对称”（刘芳，20XX）。
这种“信息不对称”的情况在银行信贷市场也同样存在。
在高莉（20XX）的研究中，其指出金融系统在经济中扮演关键的角色，是因为当它正常运行时，可以将拥有富余储蓄人的资本导向需要资金进行生产性投资的人，从而对经济增长起到重要的基础作用。
商业银行的信贷风险管理
该银行运用现代风险管理技术，对各类信贷风险进行实时监测和预警。同时，该银行还建立了风险评估 模型，对不同业务和产品的风险进行量化评估，为风险管理决策提供科学依据。
某银行信贷风险应对策略分析
风险分散
该银行通过多元化投资和资产组合管理，降低单一资产的 风险集中度。同时，该银行还加强了行业和地区风险的分 散化配置，以降低系统性风险的影响。
CHAPTER 05
信贷风险管理存在的问题与对策
信息不对称问题
总结词
信息不对称是信贷风险管理的首要问题，可能导致银行对借款人的信用状况了解不足， 增加违约风险。
详细描述
由于信息不对称，银行难以全面了解借款人的财务状况、经营情况以及还款意愿等信息 ，导致银行难以准确评估借款人的信用风险。此外，信息不对称还可能导致逆向选择和
道德风险等问题，进一步加大信贷风险。
信贷风险集中度问题
总结词
信贷风险集中度过高是商业银行面临的 另一个重要问题，可能导致银行面临较 大的损失。
VS
详细描述
信贷风险集中度过高主要表现在地区、行 业、客户和产品等维度。如果某一地区、 某一行业或某一个大客户的经营出现问题 ，可能会对银行的信贷资产质量造成较大 影响，甚至引发连锁反应，导致银行面临 重大损失。
风险对冲
该银行运用金融衍生品和其他对冲工具，对利率、汇率等 市场风险进行对冲。同时，该银行还通过购买保险等方式 ，对信用风险进行对冲。
风险抑制和转移
该银行通过加强内部控制和风险管理，降低信贷风险的产 生。同时，该银行还通过担保、抵押等手段，将风险转移 给第三方。
某银行信贷风险技术应用实践
数据挖掘与分析
风险转移策略
担保措施
要求借款人提供第三方担 保或抵押品，以转移部分 风险。
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理(正文)
浅谈我国国有商业银行的信贷风险管理我国加入 W TO ，银行业面临诸多挑战和问题，但首当其冲，最为严峻的就是资产风险管理问题 . 我国国有专业银行在向商业银行转轨的过程中，承担了从计划经济向市场经济过渡的社会义务以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企业风险的成本，同时，由于银行内部管理的原因 , 形成了大量的信贷资金沉淀 , 严重影响了银行的经营效益。
信贷风险管理是随着我国专业银行向商业银行转轨，并借鉴西方商业银行信贷管理而引入的一项重要管理模式。
自1 9 9 7 年引入了风险管理观念以来 , 各国有商业银行于1 9 9 8 年起相继成立了资产风险管理部门，作为提高银行资产质量和改善经营状况的主要途径 , 力求通过加强信贷风险管理，化解资产风险，以提高银行的竞争能力。
经过几年来的摸索，已初步建立起独立的风险监管体系和监测指标体系 , 风险管理也已经逐步步入规范化、制度化的轨道。
但是 , 作为一项起步工作，特别是对照目前不良资产占比高的形势，对照当前商业银行防范和化解信贷风险的要求 , 有许多工作还亟待改善。
笔者拟从存在问题入手 , 就国有商业银行如何加强风险管理谈点滴看法，以供商榷 .一、当前国有商业银行信贷风险现状及信贷风险管理的存在问题至 2 0 0 1 年 9 月末，四家国有独资商业银行本外币贷款为 6. 8 万亿元人民币 , 不良贷款为 1. 8 万亿元，占全部贷款的 2 6 。
6 2 % 。
其中，实际已形成的损失约占全部贷款的7 % 左右。
我国国有商业银行的不良贷款比例在世界无疑是较高的 , 尽管通过了多种手法抓清收盘活，也取得了一定成效，但不良资产占比仍然高居不下，存在较大风险隐患，这其中除了经济环境、历史遗留等因素外，银行信贷风险管理主要存在以下几方面问题：( 一 ) 认识不到位。
由于商业银行信贷风险管理是一项新工作，加上目前其主要任务是管理、清收、保全不良资产，因而在基层中普遍对风险管理工作的重要性认识不足 . 主要表现为： 1 、有些银行领导对信贷风险管理工作不够重视，只停留在口头上。
商业银行信贷风险管理
商业银行信贷风险管理【摘要】商业银行信贷风险管理是商业银行经营中的重要环节，对于维护金融机构的稳健经营和防范贷款风险具有重要意义。
本文首先介绍了商业银行信贷风险管理的背景，研究了其意义和目的。
接着对信贷风险的分类进行了讨论，详细解析了商业银行信贷风险管理的原则和方法。
在正文的总结了商业银行信贷风险管理的实践经验。
结论部分强调了商业银行信贷风险管理的重要性，展望未来发展趋势，并对本文的研究内容进行了总结。
通过对商业银行信贷风险管理的探讨，可以帮助金融机构更好地应对市场变化和挑战，提高风险管理水平，维护金融体系的稳定和健康发展。
【关键词】商业银行、信贷风险管理、风险分类、原则、方法、实践经验、重要性、发展趋势、结论、研究意义、研究目的、背景介绍、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行信贷风险管理是商业银行日常经营管理的重要组成部分，也是保障银行资产安全和稳健经营的关键环节。
随着金融市场的不断发展和银行业务的多元化，信贷风险管理愈发显得尤为重要。
商业银行信贷风险管理涉及到信用风险、市场风险、操作风险等多方面内容，对于银行的长期发展具有不可或缺的作用。
在当前金融市场波动频繁、经济形势复杂多变的环境下，商业银行信贷风险管理显得尤为重要。
商业银行在进行信贷业务时常常面临各种风险，如贷款人违约、市场波动、利率变化等，这就要求商业银行必须建立健全的信贷风险管理制度，采取科学的方法和有效的措施来规避和化解风险。
只有具备完善的信贷风险管理能力，商业银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现稳健经营和可持续发展。
商业银行信贷风险管理既是银行自身安全稳健的需要，也是金融市场秩序稳定和经济健康发展的需要。
在这样的背景下，对商业银行信贷风险管理进行深入研究和探讨显得尤为重要和迫切。
1.2 研究意义商业银行信贷风险管理是银行业务中至关重要的一环，其研究意义主要表现在以下几个方面：商业银行信贷风险是银行面临的主要风险之一，其管理直接关系到银行的经营状况和发展前景。
浅析商业银行公司信贷业务风险管理
浅析商业银行公司信贷业务风险管理
商业银行的信贷业务是其核心业务之一。
公司信贷业务风险管理主要涉及到信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等方面。
首先是信用风险管理，商业银行需要对客户的信用状况进行评估，包括客户的还款能力、使用目的和项目的可行性等。
商业银行需要建立完善的信用评估体系，对客
户进行分类评级，以便对不同的客户进行不同的信用额度管理和风险控制。
其次是市场风险管理，商业银行需要通过监控市场变化和利率变化等因素，做好利率风险和汇率风险的管理，确保在外部市场风险变化的情况下能够最大限度地保障
银行的资产安全。
第三是操作风险管理，商业银行需要建立完善的内部控制制度，包括风险管理流程和风险事件的上报、处置和跟踪等，以便在发生操作风险时能够及时发现并采取应
对措施，保证外部客户和内部员工的资产和利益安全。
最后是流动性风险管理，商业银行需要建立完善的流动性压力测试和流动性管理体系，以便在市场出现流动性风险时，能够在保证自身流动性的前提下积极应对风险，防止因资金链断裂而导致的风险发生。
综上所述，商业银行公司信贷业务风险管理需要从多方面进行管理，建立完善的风险管理体系，以便确保风险控制和资产安全。
论商业银行信贷风险管理
论商业银行信贷风险管理1. 引言1.1 引言商业银行信贷风险管理是商业银行经营管理中的重要组成部分，也是保障商业银行资产安全和稳健运营的关键环节。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行信贷风险管理显得尤为重要。
信贷风险是指商业银行在向客户发放贷款或其他信贷产品时，因各种原因导致借款人无法按时足额偿还借款本息而造成损失的概率。
商业银行信贷风险管理的核心是对风险的认知、评估、控制和监测，通过科学合理的方法和工具来规避和控制风险，保障商业银行的稳健经营。
有效的信贷风险管理不仅可以保护商业银行的资产安全，降低风险敞口，还可以提升商业银行的盈利能力和市场竞争力。
商业银行信贷风险管理应该被视为商业银行经营管理的核心内容之一。
在面对日益复杂的金融环境和竞争压力下，商业银行需要不断探索和完善信贷风险管理的方法和工具，及时解决存在的问题，并不断适应市场变化和风险挑战，走向更加科学、规范和有效的信贷风险管理模式。
【2000字】2. 正文2.1 风险定义与分类在商业银行信贷风险管理中，首先需要明确风险的定义与分类。
风险可以简单地理解为可能导致损失或不确定性的可能性。
在信贷业务中，风险主要分为信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。
信用风险是商业银行面临的主要风险之一，指借款人或债务人无法按照合同约定的还款计划履行还款责任的可能性。
市场风险是指由市场价格波动引起的潜在损失，包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
操作风险是指由内部流程、系统、人为失误、欺诈等导致的损失风险。
法律风险则是与合同、法规、司法判决等相关的风险。
在商业银行信贷风险管理中，需要对不同类型的风险进行精细分类和定量评估，以便有效应对和管理。
通过建立完善的风险管理体系和风险监测机制，商业银行可以及时发现风险，并采取相应措施加以应对，从而降低风险带来的损失。
对风险的准确定义和分类是商业银行信贷风险管理的基础和前提。
2.2 商业银行信贷风险管理的重要性商业银行信贷风险管理的重要性非常突出，对于商业银行来说，信贷业务是其主要的盈利来源。
商业银行信贷风险管理理论概述
商业银行信贷风险管理理论概述信贷是商业银行的核心业务之一，也是它们获取收益的重要途径。
然而，信贷活动存在着一定的风险，商业银行需要采取相应的措施来有效管理信贷风险。
本文将对商业银行信贷风险管理的理论进行概述。
一、信贷风险的定义与分类信贷风险是指在信贷活动中，由于借款人无法或不愿意按时偿还贷款本息而导致的损失。
根据风险的性质和来源，信贷风险可划分为五类：1. 市场风险：主要由市场经济运行波动所引起的信贷风险；2. 信用风险：指借款人无法按时足额偿还贷款本息所导致的信贷风险；3. 操作风险：由于操作失误、内部欺诈等因素引起的信贷风险；4. 法律风险：由法律环境变化引起的信贷风险；5. 战略风险：由于经营战略失误导致的信贷风险。
二、商业银行信贷风险管理的目标商业银行进行信贷风险管理的主要目标是保证信贷业务的安全性和合规性，同样也需要追求一定的经济效益。
具体目标包括：1. 确保贷款回收率：通过科学的评分模型和风险管理方法，减少坏账率，提高贷款回收率；2. 降低损失程度：通过分散风险、加强抵押物管理等措施，降低信贷损失的程度；3. 促进信贷业务发展：在风险控制的前提下，尽量提高信贷业务的规模和盈利水平。
三、商业银行信贷风险管理的方法论1. 评估与度量：商业银行需要评估和度量信贷风险的各个方面，包括借款人的财务状况、还款能力、行业环境等，并运用相应的指标来对信贷风险进行量化分析。
2. 分散与减少：商业银行应该采取分散信贷风险的措施，包括将信贷业务分散到不同行业、地区和借款人之间，以及寻找合适的风险敞口控制方法。
3. 监测与控制：商业银行需要建立有效的风险监测和控制机制，包括监测客户还款情况、抵押物价值变动等，及时采取相应的措施来控制信贷风险的暴露程度。
4. 转移与分担：商业银行可以通过担保、保险等方式将一部分信贷风险转移给其他机构，减少自身的信贷风险敞口。
5. 管理与回收：商业银行需要建立完善的信贷风险管理制度，包括设立专门的信贷风险管理部门，制定相应的政策和流程，并及时进行坏账的清收工作。
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商业银行信贷风险管理理论概述
一.信贷风险的定义:
1.信贷。
银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能.
2.信贷风险的含义。
风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼)
3.信贷风险的特征。
（1）客观性。
只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。
换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。
（2）隐蔽性。
信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。
（3)可控性。
虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。
二.信贷风险形成的原因.
从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政
治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化.
1.主要表现形式。
商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。
债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。
根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。
就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。
否则，就属于不良债权范畴。
“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。
(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏)
2.产生原因。
不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力.
（2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险.
（3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力.
（4）国家体制原因。
我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政
府左右.银行的经营活动还未完全市场化.地方政府往往会要求银行为一些在建项目和一些濒临倒闭的公司进行贷款,这增加了银行的信贷风险.同时,银行工作人员也为走出旧的体制,造就了很多工作人员缺乏责任心.(商业银行信贷业务—邓世敏)
三,信贷风险的种类.
在我国,信贷资产多指贷款,因而信贷风险就更多指贷款风险.贷款的分类是指根据审慎的原则和风险管理的需要,定期对贷款资产质量进行审查,并将信贷审查的结果进行分类.其目的在于以下三个方面:一,揭示贷款的实际价值和风险程度,真实,全面,动态的反映贷款的质量.二,发现贷款发放,管理,监控,催收以及不良贷款管理重点问题,积累信贷管理经验.三,为判断呆账准备金(银行呆账准备金是从银行收入中提取的,用于弥补贷款损失的一种价值准备)是否充足提供事实依据.其意义在于:针对不同贷款的质量,采取不同的管理措施,这对于银行的稳定经营具有重要意义.(银行信贷管理学--岳忠宪)
商业银行信贷风险在种类上有多种划分方式.主要有以下几类:
1,按信贷风险产生的原因分类。
可分为:信用风险,利率风险,流动性风险,经营风险,汇率风险和国家风险等.其中,信用风险指贷款人在贷款到期时,没有能力偿还本金利息或者由于道德问题不履行贷款人义务,是信贷风险中的主要形式.利率风险指银行将资金按既定利率贷出去后,由于市场利率的升高或降低造成贷款的风险增高.流动性风险银行用于及时支付的准备金不足以满足支付需要,从而使银行失去清偿能力的可能性.经营风险指银行自身由于管理而承担风险的可能性.汇率风险指从事国际事务的商业银行由于国际利率变动而需要承担的风险.国家风险及国家信用风险.
2.按照具体的贷款业务分类。
可分为:流动资金贷款业务风险,固定资产贷款业务风险和对外业务风险.其中,流动资金贷款业务风险指银行向企业发放流动资金贷款,但企业由于各种原因到期不具有偿还能力而致使银行承担的风险.固定资产贷款风险是指集中投入,多年才能回流的贷款,在贷款期间由于各种市场和自然原因而造成的资金不能收回的风险.对外业务风险是指同国外客户进行货币业务而需要承担风险的可能性.( 商业银行信贷业务—邓世敏)
贷款风险分类可按贷款质量划分为正常贷款,逾期贷款,呆滞贷款,呆账贷款.按风险五级分类可分为正常类贷款,关注类贷款,次级类贷款,可疑类贷款和损失类贷款.
四,信贷风险的管理.
1.信贷风险管理的含义和研究意义
信贷风险管理是指银行通过多种方法和途径对导致商业银行信贷风险的各种因素的可能的发生频率以及损害程度进行分析,度量和控制.其目的在于通过有效的管理来降低,分散和规避风险,使银行的信贷风险安全化,以保证银行能够收回本金和利息。
更重要的意义在于通过不断的实践从而形成一套行之有效的管理办法.通过对银行信贷风险的量化管理,使银行的信贷业务科学化,有序化.研究信贷风险管理,具有很强的理论意义和现实意义。
信贷风险是银行面临到主要风险,对信贷风险的研究才起步不久,还有许多理论上的问题没有解决.研究信贷风险管理方法,可以帮助银行解决如贷款决策方法和贷款定价方法,银行不良贷款利率的控制一类的实际问题。
2.商业银行的风险管理流程
（1）风险识别。
风险识别包括感知风险和分析分析风险两个环节。
常用的风险识别方法有专家调查列举法、资产财务状况分析法、情景分析法、分解分析法和失误树分析法。
运用这些科学的分析方法，能够帮助我们更准确的识别风险。
（2）风险计量。
风险计量是建立在正确的风险模型之上的对于风险的量化计算，其目的是把不同的风险量化，为全面风险管理、资本监管和经济资本配置提供依据。
国际先进银行为加强内部风险管理和提高市场竞争力，往往致力于不同风险种类量化方法的研究。
（3）风险监测。
风险监测包含两个方面的含义：一是监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，二是报告商业银行所有的定性（定量）评估结果，并随时关注所讲采取的风险控制措施的实施效果。
（4）风险控制。
风险控制是指对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。
一般来说，日常风险管理可采取从基层业务单位到业务领域风险管理委员会，最终到达董事会和高级管理层的三级管理方式。
四．商业银行信贷风险理论的发展。
1.起源。