商业银行信贷风险管理研究

商业银行信贷风险管理研究

摘要

中国经济的发展与资金密不可分，银行业为中国经济发展提供了持续的动力。作为经营货币资金的特殊公司，风险管理是行业中永恒的话题。本文以杭州发展农村商业银行作为研究对象，结合巴塞尔新资本协议以及当前我国商业银行信贷业务发展的实际情况，采用观察和调查法对长春发展农村商业银行信贷业务进行调查。通过观察和分析，探究影响信贷业务的主要因素，结合信贷业务管理理论和当前长春发展农村商业银行信贷业务环境，为杭州发展农村商业银行信贷业务管理提供一套风险管理的新思路和一套全面控制管理银行风险的衡量标准、制度和技术方法要求，旨在对信贷风险管理水平不太发达的我国农村商业银行提供策略和发展建议。

关键词：农村商业银行，巴塞尔新协议，信贷风险管理

Abstract

The development of China's economy is closely related to capital, and banking industry provides a sustained impetus for China's economic development. As a special company operating monetary capital, risk management is an eternal topic in the industry. In this paper, the development of rural commercial banks in Hangzhou as the research object, combined with the New Basel Capital Accord and the current situation of the development of credit business of commercial banks in China, using the observation and investigation method to investigate the development of rural commercial banks in Changchun. Through observation and analysis, this paper explores the main factors affecting the credit business, combines the credit business management theory with the current credit business environment of Changchun rural commercial bank, and provides a set of new ideas of risk management and a set of measurement standards, systems and technical method requirements for the comprehensive control and management of Bank risk for the development of credit business management of Hangzhou Rural Commercial Bank, aiming at the credit risk Rural commercial banks in China with underdeveloped insurance management provide strategies and development suggestions

Key word：Rural commercial banks, Basel II, credit risk management

目录

摘要 (1)

Abstract (2)

目录 (3)

1绪论 (1)

1.1研究背景 (1)

1.2研究意义 (2)

1.3研究方法与内容 (3)

第2章杭州发展农村商业银行信贷风险管理现状及问题 (4)

2.1 杭州发展农村商业银行概况 (4)

2.2 杭州发展农村商业银行信贷风险管理现状 (4)

2.3杭州发展农村商业银行信贷风险管理问题成因分析 (5)

第3章杭州发展农村商业银行信贷风险管理方案设计 (7)

3.1信贷风险管理目标框架 (7)

3.2信用风险的识别和评估 (7)

3.3信用风险监控和评估 (8)

3.4信用风险的处理和解决方法 (8)

第4章杭州发展农村商业银行信贷风险管理方案实施保障 (9)

4.1完善公司组织结构 (9)

4.2营造风险管理文化 (10)

4.3加强员工素质培训 (11)

4.4绩效评估机制的改进 (11)

结论 (12)

参考文献 (14)

1绪论

农村商业银行已经从农村信用合作社重组，农村商业银行的市场定位服务于农业，农村地区，小型企业和地方经济。截至2013年12月，中国已建立了300多家农村商业银行和200个农村合作银行。目前，农村商业银行已成为满足当地农业，农村地区，小企业和居民金融需求的主要金融力量。因此，农村商业银行的可持续发展关系到农业，农村和中小企业的健康发展。

当前我国信用市场发展增速较快，但信用环境仍存在较多问题，信用制度发展仍有很大的提升空间，信用契约和信用关系制度制约存在漏洞风险，在这种背景下，农村商业银行若想解决信贷资产质量以及信贷风险管理问题主要途径即建立并完善农村商业银行信贷风险管理制度。长春发展农村商业银行金融服务区域主要面向长春市所辖行政区域市场，绝大多数服务对象为中小企业客户群体，公司贷款余额占总体贷款余额90%，因此，本文研究主要集中在公司贷款风险管理研究，加强长春农村商业银行信贷风险防范与管理的研究，为其自身与国内农村商业银行风险管理提供建议与参考[1]。

1.1研究背景

1.1.1 农村商业银行信贷风险

近年来，中国的金融银行已成为新兴的银行金融机构，并在较短的时间内成立，逐渐成为金融市场上的一支生力军，但农村信用社在传统信用社中已得到了根本性的改革，因此信用风险管理机制这还不成熟。当前，农村商业银行平均80％的利润主要来自信贷资产的创收，由于作为农村商业银行核心资产的信贷资产面临着多种多样，复杂的风险，农村商业银行的信贷风险管理质量很高。直接确定运营结果。对于银行而言，信用风险管理是农村商业银行管理的重中之重。

当前，信用风险管理在中国农村商业银行中最重要的影响是信用风险和操作风险管理。因此，本文对信用风险管理的研究主要集中在信用风险和操作风险管理上。

1.1.2 农村商业银行信贷风险管理

农村商业银行运用先进的信用风险管理理论，结合实际的宏观经济和小额信

贷经济环境，以科学，规范的方式对农村商业银行之间的贷款进行判断，评估和贷后处理。这些管理活动可以实现以下目标：首先，农村信用银行可以通过市场信用风险管理，根据市场经济发展需要建立更多的银行，并不断提高和加强自身的管理水平。

其次，改善农村商业银行的信用风险管理可以提高银行自身信贷业务资本的质量，是银行获得更高资产收益的重要途径。

第三，加强农村商业银行的信用风险管理是与国内先进银行竞争市场份额的先决条件。

1.2研究意义

农村商业银行的信贷质量直接影响着银行的经营管理水平，信贷资产是商业银行的重要利益和重要收入来源，为未来银行发展产生了大量的现金流，为银行提供了发展的动力。因此，对杭州市开展地方商业银行信用风险管理研究具有重要意义。本文通过对杭州农村商业银行贷款风险管理的研究，分析了杭州农村商业银行的信贷风险管理问题，寻求有效的解决方案，以减少信贷业务风险对增强银行影响力的影响。提出建议。2004年，随着新的《巴塞尔资本协议》的发布，宣布了一系列全面管理银行风险的指标，系统和要求，为银行风险管理提供了新的机会。思维和发展途径对商业银行风险管理有重大影响。通过结合新的资本合同内容和中国信贷业务发展的实际背景，研究和优化信贷风险管理策略，发展杭州市农村商业银行，具有十分重要的意义：一是农村商业银行的信贷风险对管理的研究可以帮助农村商业银行避免业务漏洞并降低财务管理风险。

其次，对市场经济环境下信用风险业务管理的研究使杭州可以通过建立农村商业银行，建立和科学管理相对严格的信用风险管理体系来发展和完善自己的信用风险管理体系。为了帮助您呆在那里。手段是提高银行自身的信用风险评估和处理能力[2]。

最后，对杭州市农村商业银行发展的信用风险管理系统进行了研究，以有效地鼓励人们学习和理解信贷业务和信贷管理系统的发展，从而帮助信贷业务从业人员和信贷管理人员实现客观的法律和法规。有助于严格遵守业务要求。为了执行和完成自己的工作，本文将通过全面的讨论来帮助您实现业务目标，以提高您在杭州市农村商业银行开展信用风险管理的能力，并帮助银行实现统一的“安全，

流动性，盈利能力”您可以满足原则。在资金安全流动的前提下，实现最大的风险收益，实现最佳的信用风险管理：银行授信行员工运用客观科学的方法控制每个节点的信用风险，有效降低银行经营风险改善银行业务将有助于实现杭州市农村商业银行的持续健康发展，更好地为农村地区，小企业和当地居民提供全面的金融服务，并繁荣当地经济和社会和谐。风险管理水平促进发展。

1.3研究方法与内容

研究方法基于主题的性质和目的，主要以研究，归纳和文献为主要研究方法：1.研究方法：科学研究中最必要的方法是按目的，计划和系统进行收集。用于研究目的的实际或历史条件的数据方法-该主题的研究与杭州市农村商业银行信贷业务的发展紧密结合，而问卷调查法是该主题有效研究工作的主要研究方法。是由收集并分析杭州发展农村窗口银行现有的系统数据，以了解杭州发展农村商业银行信贷风险业务的现状和信贷风险管理系统。2.推导方法：分析总结了贷款风险的深层原因。本文总结了我国农村商业银行的一般风险，并根据农村商业银行长期发展的各种信用风险和风险管理条件，提出了相应的信用风险管理措施。并瞄准国外。相关专家学者的研究论文分析了杭州农村商业银行信贷管理发展中存在的问题和原因，设计了相应的信贷风险管理计划，完善了杭州农业发展银行的信贷风险管理体系，并通过以上研究方法我建议杭州。制定信贷风险管理策略，实施对农村商业银行的保护措施，并撰写有关该主题的论文。

研究内容：本文主要研究经营理念的实施，以完善银行的信用风险管理体系，揭示信用业务发展的现状，发现风险信用管理存在的问题，然后探讨杭州郊区我们建议开发商业银行信用风险管理的研究策略。首先，我们将从以下几个方面进行研究：首先，我们将介绍杭州农村商业银行信用管理模型的发展，业务现状和信用风险管理问题，简要解释杭州发展农村商业银行的信用风险管理，并收集和分析方法。通过杭州市信用风险管理流程，发现农村商业银行存在的问题和利益集中度，将银行的风险管理方法与国内外竞争对手的信用风险管理方法进行比较。其次，分析了影响杭州市农村商业银行信贷业务发展的外部因素和影响信贷风险管理过程的因素，经过系统分析，为杭州市农村商业银行发展制定了四种信贷风险管理体系和方案。在制定方面并同时提出保修决定这包括四个方面：完善公司的组织结构，建立风险管理文化，加强员工质量培训以及完善绩效评估机制[3]。

第2章杭州发展农村商业银行信贷风险管理现状及问题

2.1 杭州发展农村商业银行概况

杭州发展农村商业银行成立于2014年1月20日，是通过产权改革而建立的，该公司是杭州环城农村信用合作社的前身。杭州环城农村信用社成立于1988年，隶属于中国人民银行和中国农业银行。2004年，国务院倡议全面深化地方信用社改革，在浙江省建立地方农村信用社。全系统总资产3731亿元，同比增长18.3％;存款余额225亿元，增长19.3％;贷款余额162亿元，增长20.9％;总收入559亿元，增长36.6％;纳税总额21亿元，增长16.7％，总资产，存款余额，利润总额和税收总额在地方金融机构中排名第一。），省农村信用社，杭州市自2004年以来，在浙江省农村信用社的管理和指导下，对周边农村地区的综合管理和信用社进行了改革。

2013年，杭州市农村信用合作社的产权改革从第一家股份公司改为股份有限责任公司，并于2013年底成立了杭州发展农村商业银行。该活动于3月在杭州经济开发区正式成立，并被选为2014年杭州市十大金融活动之一，杭州地区商业银行财富管理业务的发展是《杭州新文化新闻》评选的最佳资产管理服务银行委员会选定。

截至2014年底，杭州发展农村商业银行在杭州市和郊区拥有1000名员工和营业网点，设有58个分支机构，并为杭州的中小企业，居民和农村居民提供综合金融服务优惠服务。银行总资产540亿元，债务总额500亿元，净资产40亿元，各项存款余额350亿元，各项贷款余额182亿元。），加上不良贷款余额3.4亿元（包括公司不良贷款2亿元和个人贷款余额1.4亿元），不良率为1.63％。

2.2 杭州发展农村商业银行信贷风险管理现状

2.2.1杭州发展农村商业银行信贷风险管理体系

信贷风险（包括资产负债表内和资产负债表外）是杭州发展农村商业银行日常工作中面临的最大风险，信贷风险可能再次导致大多数银行的整体经营风险换句话说，由于历史短，从农村商业银行的成熟风险管理经验中学到的东西不多，但是农村商业银行的管理基本上是从信用合作社的原始管理转移过来的。市场信

用业务发展和信用风险管理的需求无法满足当今金融管理机构逐步开放金融市场的需求。当前，推动中国利率市场改革，促进金融中介，逐步实施存款保险制度，在线金融，在线移动支付终端和传统银行支付市场激励竞争的兴起和影响，以及各种金融监管机构的引入因此，金融机构和投资者直接采取的与金融相关的措施进一步削弱了银行的中介功能，与去年相比，导致了资本成本的增加和营业利润的减少。因此，信用管理人是农村商业银行信用资产的主要来源，需要有效改善信用风险的管理和控制，改善风险识别和预警，全面提高信用风险管理的能力和水平。基于上述原因，杭州发展农村商业银行正在建立和实施相关的管理体系，以规避中小企业在发放贷款过程中可能面临的潜在风险，并提高其管理中小企业贷款的风险和市场竞争力的能力。3.更加有效的风险管理体系，确保对杭州市农村商业银行信贷业务的持续稳定管理[4]。

2.3杭州发展农村商业银行信贷风险管理问题成因分析

2.3.1信贷风险管理体系、配套制度不完善

通过分析杭州发展农村商业银行近年来建立的信贷审批管理方法和风险管理方法，尚未建立有效，谨慎，全面的风险管理框架，信贷业务尚需进行早期调查，中级审批和后期发行。参与高管人员更多地依靠直线管理人员的主观判断和风险识别，他们还没有建立完整的风险预警和识别系统，而且流程是形式化的，因此不能满足现代企业对信用风险管理的复杂要求。企业客户的信用评级和信用管理是基于定性和定量分析相结合的，但信用业务预调查业务的经营者更多地依赖于定性分析，中小企业的财务信息并不完善。员工通常不会完全核实财务数据的真实性，对财务状况没有深入的了解，即使重建了中小企业的财务信息，也无法如实反映整体的实际财务状况。用于评估客户信用等级的财务指标被用作量化的重要参考指标，并且公共会计经理计算的财务数据不能用于在后台向信用审核员提供客观真实的反馈。

信用风险被隐藏。支行中没有针对贷方检查员的非应计尽职调查和监督机制，这与我们的信用评级管理系统和措施的要求相抵触，这会导致信息失真并进一步增加中小企业的信用风险。杭州发展农村商业银行尚未建立针对实际经营状况的风险管理体系和控制程序，由于没有有效的监管限度罚款制度，整个公司的信用

风险管理体系不健全，企业信用管理存在漏洞。现实和潜在的严重风险影响银行本身的健康运营[5]。

2.3.2信贷风险管理数据库建设缺失

尚未使用杭州发展农村商业银行及时，没有准确地收集公共客户信息并记录更改，但是对信贷客户的直接管理仍然是对公共账户经理收集信息的欺诈。如果您使用先前收集的数据来构建风险管理数据分析数据库，则建立这样的风险数据库将使数据用户能够分析数据失真，影响信用风险的识别和预防，并且将主要影响此阶段。它主要依靠杭州农村商业银行的发展。

2.3.3缺乏信用风险管理专家

由于杭州商业银行主营业务发展的主要收入来源是信贷资产收益，因此信贷资产的质量直接影响着银行的长期稳定运行。信贷业务风险管理主要根据信贷过程中涉及的所有相关人员来管理，监督，预防，处理和应对风险。因此，对于所有商业银行，都有可能拥有高素质的专业人才，并建立相关的信用风险管理系统和风险预警与处置系统，以可靠地操作信用资产。

杭州发展农村商业银行信贷风险行的员工大多具有经济学和金融方面的基础知识，但超过50％的非金融专业毕业生在信贷业务支行拥有信贷职位。认可仅限于对经营状况和财务状况的分析，无法获得实用的效度参考数据和结论。杭州市农村商业银行的发展实现了信贷业务的快速扩张，资产的扩张和增强，并加快了整个业务的发展。并保持稳定的发展和有效专业。需要改善信贷资产管理并培训高级专业风险管理人员。

2.3.4贷款后管理不严格

在杭州市农村商业银行信用风险管理的发展过程中，支行的管理人员通常管理不善，大多数企业客户经理都进行了贷款前和贷款中期管理以及鄙视贷款后管理。当前，银行信用管理人才不足，员工的知识结构单调，信用管理功能和质量仍有提高的空间，目前的信用管理体系和方法还不适合业务的快速发展等因素，整个银行受到影响。信贷风险管理的贷款后管理仍处于基础水平，信贷风险类别的识别，判断，分析，预警，预防和处理工作执行不力。此外，每天对信用风险的监控也不受限制，因此，贷款后管理实际上无法发挥作用。信贷管理部门的标准化监控主要受到人力和时间等因素的限制，监控的范围和深度还有更大的扩展

空间。结果表明，杭州发展农村商业银行目前的整体风险管理水平不高，尤其是贷款后，仍需要较高的改善水平。

第3章杭州发展农村商业银行信贷风险管理方案设计

3.1信贷风险管理目标框架

为执行有效的风险管理，银行需要建立有效的农村商业银行信用风险管理目标框架和杭州信用风险管理目标框架，包括以下七个方面：

首先，完整的信用风险管理政策指南。二是加强风险管理体系和支持体系建设，建立科学的决策程序。针对每个贷款申请做出单独的信用决策。

第三，如何批准和监督权力的使用。

第四，利用记录的数据和技术分析建立信用风险管理数据库。

第五，报告机制具有广泛的报告机制，因此对于管理层来说，了解各级银行面临的风险显得尤为重要。

第六，改善专业人才结构，运用工会管理。最近，银行对工会的关注度越来越高级。信用风险管理应建立一支高素质的信用专业人员团队。

第七，审核过程。

3.2信用风险的识别和评估

每个信贷项目都具有与行业，金融和业务品种相关的多种风险，并且不同的风险对批准决策有不同的影响。信用风险评估是保护双方接受信用，避免或显着减少风险损失的合法权益的主要手段。杭州发展农村商业银行的贷款评估应包括以下基本内容：（1）公司和项目概述。在对借款公司和贷款投资项目进行调查的基础上，明确了项目背景，目标和需求。（2）过程技术评估是对投资项目中使用的技术设备的发展，经济合理性和适用性的全面论证和分析。（3）估算项目投资需求和建设生产条件。它主要指出市场研究和预测项目是否符合相关规定以及它们在经济上是否合理。（4）基本经济数据的计算与评价。基本经济数据是评估项目基本指标的基础。（5）通过根据现行税制和财务价格计算和分析公司的投资成本和收益，评估公司的盈利能力。（6）公司对市场经济发展投资的社会利益评估，间接和子公司经济利益的分析和计算。（7）对项目进行国家分

析和综合评估的总体评估，以得出关于项目的可行性，技术，财务和经济可行性的结论，并提出贷款条款。

有效防范信用风险，科学评估企业客户信用状况，提高杭州市农村商业银行发展的信用决策和管理水平，提高信用资产质量。根据《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》等有关规定执行和评估[6]。

3.3信用风险监控和评估

基于信用风险识别和评估，完善的信用风险管理系统还包括信用风险监控系统的建立和完善。在浙江省金融环境的基础上，杭州市农村商业银行的发展需要建立一套独特的信用风险监测评估体系，以确保对银行的信用风险进行监测。

修改了《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》、《杭州发展农村商业银行信贷管理和处理办法》等方法，以根据总部业务管理系统和《公司类客户信用等级评定管理办法》的当前业务发展需要和业务流程，改进和增强信贷管理的内容并优化信贷管理流程。提高信用管理效率，明确信用管理职责。努力达到标准化的信贷管理标准，确保信贷管理业务从总部到分支机构的原始活动，明确工作水平，职责和权利，并补充不同时间段业务发展中的信贷风险管理所提出的要求。

3.4信用风险的处理和解决方法

处理和解决信用风险是识别，分析和衡量风险程度，然后采取有效措施预防，监控和主动消除预期风险的过程。为了进一步避免和减少杭州市农村发展银行的贷款损失，不仅要严格执行风险管理制度，而且要采取有效措施和措施防范信贷风险。

防范信用风险：

首先，及时避免危险。及时避免信贷风险是在评估和确定信贷业务处于风险和不可避免的情况时，采取措施避免及时实施贷款计划。及时有效地规避风险可以使您对风险进行最彻底的控制，并且可以完全消除特定风险可能造成的损失，为避免信用风险，请首先解决安全性与业务发展之间的关系并积极了解风险，防止欺诈。避免被动地冒险并处理眼前利益和长期利益之间的关系。其次，必须有一个条件来确认不可避免发生信用风险损失[7]。

其次，分散风险。

第三，适时转移风险。

第四，信用保证条件。

第4章杭州发展农村商业银行信贷风险管理方案实施保障

4.1完善公司组织结构

信用风险管理必须首先完善杭州市农村商业银行组织发展管理，建立健全科学的信用组织结构，必须实现商业银行信用管理目标和实现的组织保证。银行的信贷部门是银行内部组织的最重要职能，它负责银行的资产业务，并从根本上确定银行的业务目标。充分履行这一职能的积极作用尤其重要。完善的银行信贷职能部门必须遵循其下原则：

首先，目的原则。建立信贷组织必须整合各级组织和组织单位的力量，以形成一个整体，确保信贷资产的安全性和流动性，并实现一般业务管理目标，以产生最大的回报。换句话说，各级信贷机构和组织单位必须面临明确的挑战，并有效地实现其总体目标。同时，各级信用机构和组织单位必须有独特的目标，这些具体目标是整体目标的分解，在一般目标和具体目标之间形成了目标体系。这样，各个信用级别的机构和组织单位都不会将活动与其总体目标区分开。为实现目的原则，发挥各级信用组织和组织单位的积极性和创造力，强调自我发展和克制，不采取统一的操作程序和操作方法，加强相互协调与沟通。并同时互相监督，相互控制。

第二，灵活性原则。信贷组织结构的弹性意味着，当信贷管理系统，运营机制和商业银行的信贷业务发生变化时，银行的信贷组织结构可能会扩张或收缩，尤其是在各级信贷机构和扩张中。组织单位的职能或职责可以改变这一点。为了实施这一原则，建立银行信贷组织，特别是组织单位，必须以工作或责备，工作而不是雇员为基础。例如：在中小型商业银行的信贷机构中，担保办公室，公共关系办公室，信贷办公室等可能不会临时建立，或者可能未被相关组织单位担任，并且可能存在很少或没有复杂工作量的工作。有同时服务的人员或组织。但是，如果您的企业规模不断扩大或信贷业务的复杂性增加，则需要专门设立一些营业所或雇用正式员工。当信贷业务数量减少，工作效率提高或管理系统发生变化时，

一些组织和组织单位需要进行自定义和合并。

第三，中间范围和层次结构的原则。组织的能力和能力有限，因此需要适度的管理重复，这是组织结构的原因。管理范围一般是指高层管理者可以解决的以下一些问题，将管理组织系统的管理级别划分为多个层次，通常管理范围大，管理水平小，信息沟通速度快，管理效率高。创造力也增加了良好的组织控制和协调的难度。管理级别越高，管理范围越小，一个好的组织的控制和协调就越容易，但是信息传输速度越慢，越容易出错并且多层传输。组织及时做出正确的决定。因此，有必要处理管理范围和级别之间的关系。建立杭州市农村发展银行信贷机构时，有必要保持适当的管理范围和水平，应按此原则设置信贷来源的信贷管理处和信贷管理处，并按此原则进行统一管理和分级管理。应分级批准并分配职责，以更好地建立各级信用机构及其组织单位的组成[7]。

第四，中央管理原则。换句话说，杭州发展农村商业银行对一些具有相同个性和特征的信贷业务进行合并和分类，必须为整个银行准备风险管理文件按类别建立信贷组织，按类别划分信贷组织的责任。该原则主要适用于建立P信用组织单位。根据此原则很好地执行集中化。通用方法是按业务类型划分信用组织单位，按业务类型设置信用组织单位，然后按区域设置信用组织单位。

4.2营造风险管理文化

目前，杭州市农村商业银行现代信用风险管理文化的建设尚未全面实施，主要特点体现在以下两点：第一，大多数信用风险管理代表都是原始的信用文化。一些信贷资金是实时跟踪，监视和评估业务管理和资金使用情况的有效措施，同时专注于信贷业务发展而忽略了贷后管理，其中一些受到并保持了较高的信贷和经济管理水平。增加了不受控制地使用信贷的可能性。结果，不良贷款增加了。其次，银行尚未建立全面的信用风险管理理念的文化，信用风险管理的重点仍然放在贷款前的联系上，风险意识薄弱，忽视了分析和预警，导致了信用业务中的潜在风险。因此，必须为整个银行准备风险管理文件。

了解如何为信用额度员工建立定期的学习系统，建立良好的信用风险监控文化，以及如何改变“强调管理，强调管理”的概念通过忽略信用风险监控，我们定期收集国内外银行的定期案件和信用资产损失，定期将其发布，彻底分析问题的原因，分析问题的原因，总结经验教训，并考虑实际情况应提出管理要求。该系

统的目的是确保各级总部和各级商业信贷业务管理人员充分意识到信贷风险监控的必要性和重要性，并且确保风险监控基于银行信贷业务的良好发展和监管机构的要求。它不仅是重要的保证，而且更重要的是，保护措施本身以对加工业务的责任和风险为前提，是信用损失在遭受业务损失的风险后进行尽职调查的前提，并与个人利益直接统一是的。如果能认识到“银行可以通过有效的风险管理来创造价值，而最大的风险是缺乏风险意识”的概念，那么各级信贷官员就会自觉遵守各种规则和法规，并积极开展信贷业务。风险监控可能是被动执行[8]。

4.3加强员工素质培训

丰富信用风险监控和管理人员的多种渠道必须建立有效的培训和学习机制。

首先，总行负责人定期对国家有关部门和银行发布的最新法规出台的最新法律法规进行研究，以不断增强其知识结构和理论水平，提高管理水平。必须有条理。通过不断改进，可以不断提高银行的风险管理水平。其次，我们需要加强对各级信用管理人员的培训，注重实践和可操作性，并利用许多现实的例子来有效地达到培训目的，同时，各级信用管理人员也要积极地进行自学和提升，并不断提高您的经验和学习课程。

杭州农村商业银行的发展再次通过外部推荐，内部沟通培训等方式建立了有效的人员引进和培训机制，进一步丰富了信用风险监测和管理人才队伍，充分利用了人力资源。应确保全面风险监控顺利实施。

建立一支优质的信用分析，监督管理队伍，将直接促进杭州市农村商业银行信用业务的稳定发展。不断加强业务培训，提高信用管理队伍素质。信用监控部门针对《信贷风险管理手册》进行了培训，分为五步分类系列行业从实践的角度来看，业务培训和贷款后管理系统操作培训可提供专业技能，增强实际操作能力，并通过增强管理后意识和风险管理能力来鼓励基层操作人员将操作风险降至最低。这样，杭州农村商业银行将创造有利条件，不断深化信用风险管理[9]。

4.4绩效评估机制的改进

完善用于信用风险监控和管理的评级系统，并增加评级工作。杭州发展农村商业银行制定整个《信贷风险监控管理考核制度》或尽快引入《信贷风险监控管

理考核制度》，实施信贷业务终生责任制，对信贷业务各个阶段的风险管理质量进行评估，并从头到尾进行信贷业务评估风险管理的各个阶段的质量，履行管理职责，明确薪酬和惩罚措施，并管理风险管理。具有良好和实际绩效的业务单位和个人必须受到表扬和奖励，否则应承担责任和惩罚。

制定评估方法后，必须严格执行，必须及时执行赔偿，必须严格惩处，应避免违反规章制度。确保实施信贷管理评估和赎回机制。充分执行了《授信风险问责制度》和信贷资产五级分类管理的要求，在加强信贷管理，贷后管理和提高管理效率的基础上发布了《信贷管理和处理办法》，以防范信贷业务风险。参与评估，并结合补偿和惩罚原则，对整个信用管理过程进行客观，公正的评估[10]。

结论

杭州市农村商业银行发展的信用状况和信用管理模型分析，国内宏观经济形势，浙江省杭州市的经济金融环境，杭州市小企业经营和信贷市场环境分析，杭州市发展和信贷综合分析总结农村商业银行的信用风险管理存在问题，改进了信用风险管理机制以识别信用风险过程中的关键控制节点，并总结了风险管理理论以更好地发展杭州市农村商业银行的信用风险管理。已使用。（1）农村商业银行资本实力薄弱，风险识别和管理能力差，在发放贷款时要注意中小客户群的发展周期，避免在经济衰退期间介入信贷支持。通过降低与行业相关的整体风险来避免银行风险。（2）信用经理为客户提供业务管理咨询解决方案，为客户提供资金和管理等不同层次的支持，提高客户的整体分析能力，提高评估风险水平的准确性。（3）对于信用风险管理的分析，定量和定性分析可以将信用管理水平提高到更高的水平，从而更好地评估和识别风险，形成有效的信用风险管理流程和一套可以优化杭州农村商业银行的信用风险机制，定性和定量分析的组合，实现最有效的信用风险监测和评估，并科学，准确，及时地识别和判断风险，从而更好地参与金融市场竞争。

金融业的金融竞争日益活跃，信用风险管理研究中金融中介的改进将振兴杭州农村商业银行的发展，新的市场竞争环境和K时代。这既是银行核心竞争力的象征，也是杭州农村发展水平的提高。商业银行在发展本地化和市场竞争中的核心优势。因此，优化信贷业务管理水平，创新管理措施，建立完善的信贷风险管理体系，降低杭州市农村商业银行发展的信贷风险，不断完善信贷风险管理，

提高监管人员素质。做到并加强信用管理。为了在行业竞争中获得领导地位，增加贷款业务的市场占有率的意义，逐步实现贷款业务的渗透和挖掘客户价值。此外，杭州乡村商业银行的发展必须实现向先进银行的过渡，这是一个基本要求，只有这样，才能在新的市场竞争中获得第一次机会。

在杭州市农村商业银行发展中，全面提高信用风险监测水平不是一项单一的任务，而是一项系统的任务，需要全行所有管理部门和运营部门共同努力。其中，人才构成非常重要。特别是，无论系统的配置，系统配置和实施如何，所有高级信用管理人员，如果没有积极的参与和缺乏高水平的专业人员，就无法完成工作，尤其是所完成的工作是否有效。它还取决于参与者的理论知识水平，风险管理意识，实际工作经验，风险预防和控制能力以及许多其他因素。只有坚持“以人为本”，打造适合现代金融业生存和发展的一流人才队伍，才能有效提高杭州市农村发展银行股份有限公司的信用风险监测水平。

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