商业银行小微企业信贷风险的成因及防范措施
商业银行小微企业信贷风险研究
商业银行小微企业信贷风险研究随着中国经济的快速发展，小微企业已经成为经济的重要组成部分。
作为支持小微企业发展的重要力量，商业银行在信贷领域起到了至关重要的作用。
然而，小微企业信贷风险也成为商业银行面临的重要挑战之一。
因此，对商业银行小微企业信贷风险的研究具有重要的现实意义。
首先，商业银行小微企业信贷风险的存在主要源于小微企业的特点。
相较于大型企业，小微企业通常具有规模小、资金有限、信息不对称等特点，这使得其面临较高的经营风险。
因此，商业银行在向小微企业提供信贷时，需要关注这些特点，并制定相应的风险控制措施。
其次，商业银行在小微企业信贷风险管理中需要注意的问题包括信用风险、市场风险和操作风险等。
首先，信用风险是指小微企业在偿还贷款时发生违约的风险。
商业银行应该从贷款申请阶段就对小微企业进行严格的信用评估，了解其经营状况、财务状况和还款能力，以便及时采取必要的措施保证贷款的安全。
其次，市场风险是指市场波动或行业不景气对小微企业经营状况的影响，从而导致其无法按时还款。
商业银行应该密切关注市场变化，及时调整贷款策略，减少市场风险对贷款的影响。
最后，操作风险是指商业银行内部因为操作失误或不规范导致的风险。
商业银行应该建立完善的内部控制制度，加强风险管理和监督，减少操作风险对小微企业信贷的影响。
第三，商业银行可以通过多种方式降低小微企业信贷风险。
首先，商业银行可以通过风险分散的方式，通过提供多样化的信贷产品和服务，将信贷资金分散到不同的小微企业中，从而降低整体信贷风险。
其次，商业银行可以加强对小微企业的支持服务，通过提供咨询、培训等服务，帮助小微企业提升经营管理能力，减少信贷风险。
最后，商业银行可以加大对小微企业的监督力度，建立健全的风险评估机制，及时发现并处理信贷风险，保证贷款的安全与回收。
最后，需要整合各方资源，形成合力。
政府、监管部门、商业银行和小微企业等各方应加强合作，共同推动小微企业信贷风险的研究与管理。
小微企业贷款风险特征及防范策略
小微企业贷款风险特征及防范策略2023年3月银监会发布了《2023年工作的指导意见》，要求银行业金融机构将更多的资源向小微企业倾斜。
小微企业贷款也成了银行激烈竞争的业务。
然而，小微企业因为其自身特点，风险高于个人住房贷款、个人消费贷款，同时也高于大中企业贷款。
小微企业贷款风险主要有以下特点：1、小微企业贷款经营风险大，影响小微企业贷款不良的原因多，银行往往难以把控相对大中型企业而言，影响小微企业贷款经营的风险因素更多。
如企业控制人的个人原因：家庭变化因素、身体变化因素、个人不良嗜好，往往会对企业经营产生很大影响；区域经营环境恶劣，互保企业跑路，而使得整个区域大批小微企业因承担过多债务形成贷款不良；上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。
小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。
其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。
2、小微企业自身抗行业风险能力较低，银行对小微企业贷款行业风险也把控不足相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。
当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。
同时，有些银行对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足。
如有些银行的小微企业供销流量贷，对行业风险及核心企业的风险监控就不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。
3、小微企业贷款用途难以把握和监控小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。
因此，相对大中型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。
有些小微企业将贷款投入到于贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金投入到房地产、高利贷当中去。
而这些高风险用途贷款往往正是银行小微贷形成不良的原因。
我国商业银行信贷风险问题分析及对策
我国商业银行信贷风险问题分析及对策，不少于1000字随着我国经济的快速发展，金融领域也迅猛发展，商业银行成为了社会上不可或缺的金融机构。
随着商业银行的重要性越来越高，信贷风险问题也逐渐凸显。
本文将对我国商业银行信贷风险问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷风险问题的原因1.宏观经济形势的变化宏观经济形势的变化是导致商业银行信贷风险的重要原因。
随着我国经济的增长放缓以及国际经济波动等因素的影响，多家企业逐渐陷入了困境，导致其能力出现了下降，信用风险逐渐加大，给商业银行带来了巨大的信贷风险。
2.行业风险的加大由于我国的市场竞争越来越激烈，企业之间的竞争也越来越激烈，不同行业的风险也会逐步加大。
行业风险是商业银行信贷风险的另一个大因素。
在中国，商业银行对于某一行业的信贷倾向较重，导致存在着行业集中度较高的行业风险，当行业内部发生风险，商业银行的信贷风险也会显著加大。
3.管理不当商业银行信贷风险问题的另一个原因是银行内部管理不当。
有些商业银行在审批贷款时，可能会将资质不好的企业作为放贷对象，或是在贷款过程中对借款人进行不当监管，缺乏有效的信贷管理和风险控制机制，从而导致信贷风险加大。
二、我国商业银行应对信贷风险的对策1.加强风险管控，强化风险意识商业银行应对信贷风险问题的核心措施是要加强风险管控，强化风险意识。
银行需要制定严格的信贷管理规定，严格遵守统一的信贷流程和风险管理制度。
银行要加强对借款人的资信调查和授信审核，防止信息不对称产生的风险。
同时，加强风险投资和维稳能力，对信贷风险随时进行跟踪和监控，及时调整和落实风险管理策略。
2.合理控制贷款的规模和结构商业银行应该合理控制贷款规模和结构，避免出现过度信贷，过度信贷会对经济产生负面影响。
通过差异化的信贷策略，将贷款集中于有实力的客户和优质行业，同时避免把所有的鸡蛋放在一个篮子里，降低行业集中度风险。
3.完善内部管理机制商业银行还需要完善内部管理机制，加强对相关人员的培训和管理，提高员工的业务水平和风险意识，不断优化员工的业务流程和管理制度，减少内部矛盾和利益冲突，从而减轻风险和资产质量的压力。
商业银行小微企业信贷风险及其管理
商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的扶持和市场需求的不断增加，小微企业成为了商业银行信贷的重要客户群体之一。
然而，小微企业客户的信用风险较高，一旦出现逾期不付或违约情况，将给商业银行带来巨大的不良资产压力。
因此，商业银行需要对小微企业信贷风险进行有效的管理，以保障资产质量和风险控制。
小微企业信贷风险主要表现在以下几个方面：1.经济环境风险：小微企业往往经营环境薄弱，受宏观经济环境的影响较大。
如经济下行压力加大，行业萎缩或消失等情况会直接影响小微企业的经营和还款能力。
2.经营风险：小微企业的管理水平和业务技能相对较弱，且缺乏完善的内控制度。
经营风险可能表现为管理者变更、财务造假、压货销售等。
3.人员风险：小微企业经营团队、股东和员工可能存在信用不良、犯罪记录、不良行为等风险。
4.资本和市场风险：小微企业普遍资本薄弱、市场定位不明确，并且受到大企业的竞争。
如小微企业在市场竞争中受到了重大冲击，将直接影响其还款能力。
1.合理评估客户信用风险，制定贷款准入标准。
商业银行需对小微企业客户的财务状况、经营状况、行业前景等进行综合评估，制定准确可靠的贷款准入标准，保证放贷流程的安全、高效和合规。
2.强化审核流程和内控体系。
商业银行应建立完善的客户信息管理体系、风险管理体系等内控制度，对贷款申请流程、贷前审核、贷后监控等环节进行严格把关，降低风险暴露率。
3.优化信贷产品设计。
商业银行可以根据小微企业的财务状况、经营规模、行业特点等因素设计出差异化、风险对冲的信贷产品。
例如，对信用较差的小微企业提供担保信贷，减少银行的信用风险。
4.加强贷后管理。
商业银行需要对小微企业的还款情况进行紧密监控，并采取及时措施，避免因逾期带来的风险和损失。
商业银行还可以通过静态分析、动态监管等方式对不良资产进行判别和处置，降低不良贷款损失。
综上所述，商业银行需要全面了解小微企业信贷风险的特点和表现，从多个方面加强风险管理和控制，以保障资产质量和经营稳健。
[当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考]
![[当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考]](https://img.taocdn.com/s3/m/67b9c2e7866fb84ae55c8db9.png)
[当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考][当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考]当前商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题及防范对策思考小微企业是我国经济的重要构成单元，是我国经济持续快速增长的重要力量。
近年来，加快小微企业信贷业务等普惠金融业务发展成为商业银行重要发展战略之一。
但随着我国经济进入调整期，受成本上升、融资困难等问题影响，小微企业信贷风险呈现高发态势，小微企业信贷爆发式增长产生的高违约风险也引起商业银行管理部门的重视。
在做好小微企业信贷支持的同时有效的防控信贷风险，是各大商业银行亟待解决的问题。
市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。
现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理工作较为复杂。
全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。
1/ 9一、小微企业的界定及其风险特点（一）小微企业的界定一般来说，小微企业是指资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，年纳税额300万元以下的小型微利企业。
事实上，虽然小微企业规模较小，但对我国经济的贡献却十分巨大。
数据显示，我国小微企业在全国企业总数中占比超过96%，提供了75%的就业岗位，贡献了65%以上的GDP、60%的税收收入。
同时小微企业为我国经济转型发展的贡献同样巨大，据统计，小微企业贡献了65%的发明专利、80%的产品创新和75%的企业创新。
小微企业规模小，组织架构简单，多以家族型企业为组成形式，受限于其自身规模，企业往往存在成本高、税负高、用工难、融资难问题。
与其他经济体相比，我国小微企业发展与其获得的融资总量高度失衡，根据世界银行统计数据，国内中小企业通过银行贷款获得资本仅为12%，远低于印度尼西亚的27%和印度的29%。
商业银行信贷业务风险及防范对策
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
小微金融风险防范措施
小微金融风险防范措施小微金融风险防范措施对于小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。
下面是店铺为大家整理的小微金融风险防范措施，欢迎大家阅读浏览。
小微金融风险的先天性1、小微企业规模小，信用度差，还款能力弱。
由于小微企业注册资本较少，经营规模较小，固定资产总量不多，而且固定资产变现能力相对较弱，导致偿还贷款的能力较弱。
小微企业在申请贷款时，除少数以固定资产实物抵押外，一般不能提供其他有效保证。
有的小微企业除了财务报表，没有任何社会信用记录。
2、企业内部管理不规范，抗风险能力差。
小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。
3、信息披露缺乏真实性，信贷管理难度大。
小微企业在经营中往往填制多套财务报表：一套给银行看，利润特别高，经营方面情况良好;一套给税务机构看，亏损的，为了逃税;另一套则是给自己看。
其信息披露的真实性自然很低。
初创型小微企业信贷风险尤其突出，此类企业往往缺乏抵押物资，经营不稳定，其流动资金往往较为短缺。
小微企业贷款风险的成因1、信息不对称带来的逆向选择风险。
所谓逆向选择风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业试图获得银行贷款时，就会提供有利于获得贷款的信息资料，回避不利信息。
对于信息不透明的小微企业而言，商业银行要想控制上述风险，需要在贷款发放前进行更深入细致的实地调查来核实企业的实际经营状况，同时也意味着较高成本的付出。
2、贷款企业的道德风险。
道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，资金有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。
小微企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大。
这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行贷后监督要求加大。
3、缺乏有经验的信贷审批人员。
商业银行中小企业信贷风险及防范
商业银行中小企业信贷风险及防范随着经济的发展，中小企业在推动经济增长和就业创造方面发挥了积极的作用。
然而，对于商业银行来说，与中小企业之间的信贷业务存在着一定的风险。
本文将讨论商业银行中小企业信贷风险的特点以及如何采取防范措施来降低这些风险。
一、商业银行中小企业信贷风险的特点1. 不良贷款风险：中小企业往往面临市场竞争、经营能力不足以及外部环境不稳定等问题，导致其还款能力不确定。
这使得商业银行面临着不良贷款的风险。
2. 市场风险：中小企业受市场行情的影响较大，市场行情波动可能导致中小企业经营不善，进而影响其还款能力。
商业银行需要考虑市场风险对中小企业信贷的影响。
3. 操作风险：商业银行在中小企业信贷过程中可能面临操作风险，例如审批流程不规范、信息不准确等。
这样的风险可能导致信贷决策的错误，增加不良贷款的风险。
二、商业银行中小企业信贷风险防范措施1. 加强风险评估：商业银行应该加强对中小企业的风险评估，从企业的财务状况、经营模式以及行业发展情况等多方面进行综合评估。
通过科学的评估和分析，可以更准确地评估信贷风险，降低不良贷款的可能性。
2. 引入担保机制：商业银行可以引入担保机制来降低中小企业信贷风险。
通过要求中小企业提供担保物或与担保公司合作，可以增加中小企业还款的保障，减少不良贷款的风险。
3. 加强监管与内部控制：商业银行应加强对中小企业信贷业务的监管和内部控制，确保信贷业务流程的规范和准确性。
同时，加强与相关部门的沟通和协作，及时解决信贷业务中出现的问题，减少操作风险。
4. 多元化风险分散：商业银行应该在中小企业信贷中注重多元化风险分散。
通过将信贷资金分散投放于不同行业、不同地区的中小企业，可以降低单一企业风险对整体信贷业务的影响，有效降低信贷风险。
5. 提供专业咨询和培训：商业银行可以提供专业的咨询和培训服务，帮助中小企业提升经营管理水平和风险意识。
通过为中小企业提供合理的建议和指导，帮助其改善经营状况并降低信贷风险。
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目录一、商业银行信贷风险相关理论 (1)1、信贷： (1)2、风险： (1)3、小微企业： (2)二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2)（一）、商业银行自身原因 (2)1、相关内部机制不完善 (2)2、危险意识不强 (2)3、危机应对措施不全面 (2)（二）、小微企业原因 (2)1、诚信缺失 (2)2、经营方式不当 (2)3、发展过程中的风险意识不够 (3)(三)政府部门方面 (3)1、立法不完善 (3)2、监管不到位 (3)三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3)1、商业银行加强内部监管。
(3)2、商业银行建立全方位的信息系统 (4)3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4)4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4)5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4)6、加强监管，调控处罚力度 (5)四、结语 (5)参考资料 (6)致谢辞 (7)摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。
他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。
那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。
那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。
所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。
关键词商业银行小微企业借贷风险一、商业银行信贷风险相关理论1、信贷：狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。
本文所研究的信贷是指狭义信贷1。
在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。
2、风险：是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。
目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。
那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。
3、小微企业：小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。
那么小微企业主要有：资金缺少、内部管理松散、相关制度不完善等问题。
本文也会针对相关局限性，提出一些合理化的建议。
二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因（一）、商业银行自身原因1、相关内部机制不完善商业银行作为盈利性银行，不具有人民银行所履行的相关调控职能。
也可以将商业银行理解为“盈利性的企业”，既然企业要盈利就必须要有健全的管理制度，拥有科学的内部机制。
当前一些商业银行存在以下问题：一是没有制定科学的相关机制。
从而导致银行在放贷时没有科学的规章制度作为参考指标，从而带来一些风险。
二是：执行不到位。
有的商业银行有科学的相关管理机制，由于相关管理人员意识不强、行动力不够，导致好的政策没有及时有效的实施。
2、危险意识不强人无远虑，必有近忧。
商业银行要想在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。
作为商业银行高层管理者，应该充分认识风险意识对一个银行或者说对一个企业的重大意义，从而在银行相关决策时考虑到风险因素。
作为银行中层管理者，应该做好承上启下的工作，在做好自己工作的同时，就应该将这种风险意识传递给下属员工，让其明白风险意识对银行发展的重要性。
3、危机应对措施不全面根据调查显示，很多银行在发生信贷危机的时候并没有很好的办法去处理。
一是没有形成科学的预防方案，二是相关人员处理不及时或者处理方法不当。
所以，由此造成在风险发生之后，没能及时的挽救损失和降低风险。
（二）、小微企业原因1、诚信缺失个别小微企业在取得银行贷款之后，并没有做到诚实守信，没有及时将从商业银行处所借的钱款及时归还银行，那么这样一来就会造成银行的损失，从而产生信贷危机。
2、经营方式不当因为小薇企业没有形成有效、合理的管理制度和相关的规范流程，并且在日常运营当中经验不足等自己的原因，会使自己利润降低，那就无法及时偿还债款。
这就需要小微企业从自身方面出发，及时的解决和处理自己发展中存在的一些问题，找到自己的核心竞争力，加强创新，转变发展方式，从而使自身有足够的能力来偿还外部债务。
3、发展过程中的风险意识不够一些小微企业的股东和主要经营者在经营公司一段时间之后，从营业额、公司规模等方面看，公司发展的很好，所以这些所有者和管理者们就进行盲目投资，甚至还向银行或者私人进行借贷。
如果决策正确还好，可是一旦战略或者执行过程中出现问题，那么将会使公司的资金链断裂，如果不能及时的将手上的产品或者固定资产变现，那么很可能会进入倒闭状态。
所以，公司资产所有者和经营者都应该有较强的风险意识，能够做出科学合理的决策，避免盲目。
(三)政府部门方面1、立法不完善当前一些银行贷款出现问题，有一部分可能源于国家相关部门立法不完善，导致一些违法行为不能及时的受到法律制裁。
比如：国家应该对银行的某些具体放贷行为是否违法，做一个详细的法律说明或写入法律当中，做到有法可依。
比如：小微企业的哪些行为应该受到处罚、处罚多少、何时处罚等进行详细说明，以此来树立法律权威和法律的作用。
2、监管不到位因为商业银行的放贷量非常大，所以政府相关部门在监管时也有一定的困难，无法快速地、精准地拿到数据，所以导致一些监管滞后，从而出现一些违法放贷的情况没有得到及时解决。
三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施1、商业银行加强内部监管。
发生借贷损失或者借贷纠纷，作为主体之一的商业银行应该从自身方面寻找原因，不断改变原有的、落后的一些不适合银行发展的相关制度。
一是：加强银行制度建设。
作为银行就应该制定科学合理的银行制度，对于一些企业进行借款，必须有相关的申请和审批程序，对于不合理的申请坚决拒绝，保证内部机制和管理的科学性，也要保证审核机制和监督机制的科学性。
二是：加强银行运营执行。
如果只有好的管理制度，没有足够的执行力，也无法促进公司很好的运作和发展。
这就需要我们公司领导层从自身做起，以身作则时时刻刻谨记公司的使命，通过带动、激励、监督等方式提高员工的执行力。
三是：加强员工素质建设。
一些银行为了能够使放贷额度更大，获取更多的利息，所以采用一些方法和措施来吸引小微企业前来借贷。
比如：采用员工激励制度，如果银行员工能够带来微小企业向本银行借钱，那么这个员工就可以得到相应的提成，而且还有升职的可能，所以公司员工就千方百计的寻找他们的目标客户。
即使他们明知一些小微企业没有偿还贷款的能力，但是依然继续将其带到银行借贷，甚至还和小微企业一起填报虚假信息等等，从而导致小微企业在借贷之后无法收回，产生借贷风险，造成非常大的损失。
2、商业银行建立全方位的信息系统一些小微企业之所以借贷之后没有及时还款，从银行对小微企业审核角度考虑主要有以下几方面原因：一是：商业银行对小微企业的还款能力了解不足。
那么商业银行针对此项可以建立一些小微企业还款能力的数据库,进行有效确定小微企业的财务状况和经营状况。
从而避免由于小微企业财务能力等问题所带来的风险。
二是：商业银行应该了解小微企业的信用情况，从工商局、税务局等处了解其是否存在一些失信情况，甚至一些违法行为，对于一些有信用缺失行为的企业应该杜绝向其借款。
三是：通过了解小微企业法人、主要股东的个人财产状况、及个人信用状况进行有效评估是否应该借款给该企业。
3、加强法律宣传，各方共同抵御风险一些企业之所以出现不及时还贷、信用缺失等行为，主要是因为法律意识淡薄。
不能深刻认识到，法律规定不可违的情况，必须坚决不为，法律规定应该履行的义务，必须坚决履行。
他们认为向银行借去的贷款，推迟还款不会受到什么处罚等，这种侥幸心理，是一种法律意识淡薄的表现，所以应该加大对微小企业的法律宣传，让他们知法、懂法、守法。
同时，对于一些商业银行，也应该加强法律知识宣传，让银行的管理人员有法律意识，同时也要让在银行工作的每一名员工有法律意识，在法律允许的范围内开展业务。
所以，加强法律宣传必须从银行和中小企业两方面同时努力，以此减少商业银行向小微企业借贷所产生的危机。
4、促进行业创新，与现代企业现状相结合银行金融业发展水平的高低，是一个社会经济发展水平的重要衡量指标，所以我们的金融机构必须从自身方面努力，不断创新，不断与现代经济制度、商业制度、企业现状相结合，促进自身不断发展。
一是：要不断促进行业创新。
不断创新管理制度、不断创新经营模式、不断创新方式方法，做到不断改进，不断升级。
二是：要与现在企业的现状相结合。
因为商业银行的借贷对象是小微企业，那么就应该考虑，小微企业的利润回报周期是多长，从而去确定我们要求其还款期限等等。
所以商业银行自身的不断发展和进步是降低借贷风险的有效途径。
5、强化各方风险意识，力争减少损失风险的发生，源于意识的淡薄。
所以，我们必须加强意识教育，以此减少放贷风险，从而降低损失。
商业银行想要在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。
作为商业银行的相关管理者应该有责任意识、有爱岗敬业的精神，将自己的工作做得最好。
同时小微企业主也要考虑好自己企业的发展方向问题，如果没有好的产品、科学的管理模式，一旦亏损，公司将面临严重危机。
所以，不管是商业银行、还是小微企业都应该不断加强风险意识。
6、加强监管，调控处罚力度政府部门应该加强完善相关法律法规，必须保证本地法规、规章制度符合本地实际情况。
同时，加强监管，对于违法违纪行为必须依法进行监管，比如商业银行的工作人员违规操作、小微企业的欺瞒行为、数据造假行为等等。
同时，必须加大处罚力度，争取使一些违纪违法事情减少发生。
四、结语在激烈地竞争氛围中，在千变万化的市场条件下，信贷风险的管理，关乎到银行的发展、关乎到企业的生存、关乎到市场平衡。
所以本次研究从原因入手，分析了小微企业可能存在的原因，分析了商业银行可能存在的原因，分析了政府方面可能存在的原因，然后再研究其避免风险的对策，希望这些对策能够对当前商业银行降低借贷风险有指导性意义。