马先生个人理财规划报告

个人理财规划报告PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT班级：13 金融一班姓名：史旗学号：132015 年6月第一部分理财寄语和保密申明 (2)第二部分规划摘要 (3)第三部分家庭情况 (4)第四部分家庭状况分析和诊断 (9)第五部分家庭理财目标 (10)第六部分理财基本假设 (11)第七部分家庭规划建议 (12)第八部分理财规划方案未来现金流评估 (21)第九部分理财规划方案的执行 (23)第十部分风险揭示 (23)第十一部分后续服务 (24)第十二部分免责条款 (24)附件部分（附投资产品组合建议书，保险建议书，贷款还款计划书） (25)第一部分理财寄语和保密申明一、理财寄语理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。

在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。

而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。

二、保密申明感谢您委托我为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。

理财规划是为客户提供的理财服务之一。

本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。

本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。

作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

理财规划师：史旗第二部分规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。

一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。

借由家庭理财，您可以降低或控制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。

二、理财策略1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。

2、提高现有生活质量, 每年准备旅游基金。

3、建立子女教育基金（包括十年后送孩子出国），为子女出身及成长奠定经济基础。

4、在实现买车、新购房、储备教育金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。

5、原来的社保继续支付，增加退休保险，定期寿险, 意外险和住院医疗险的投保。

6、遗产的分配。

三、规划后理财目标的可实现情况1、在2017 年小面积住房换为大面积住房，价值200 万元。

2、在2016 年投资购买一辆汽车，价值30 万元。

3、在2025 年送孩子出国。

4、提高生活品质，参与投资，获取收益。

5、为孩子储备教育金260 万元。

6、为孩子留学归来后准备创业基金200 万元。

7、实现50 岁退休计划，并在2015年－2025 年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金200 万元。

8、增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。

第三部分家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。

我们将以此为基础开始理财规划。

、家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和不同理财目标。

您和您太太正当风华正茂之年，说明您的家庭正处于家庭成长期。

处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。

您和您的妻子都是外贸公司职员，目前您们的事业一帆风顺，前景也相当美好，预计将来的收入也会节节升高。

与此同时，您已拥有一套房产，同时计划在5年内购买第二套住房。

、家庭财务情况（2）马先生现金流量表现金流量表（年度）2015年5 月单位: 元净现金流量（收入盈余）⑴-（2）239400（1）根据马先生的现金流量表可以得出：①家庭支出项目无遗漏②马先生家庭日常生活支出16万元，平均每月支出1.3万元③马先生生活费用偏高，因此对现金需求量较大（2）根据马先生提供的信息可以得出：马先生夫妇工作稳定，安全度高，身体健康，意外事件发生概率小，因此为预防突发事件准备的现金可以少一些。

（3）分析马先生家庭持有现金的成本：马先生持有现金28万，占总资产的11%同时以活期和定期存款方式持有，收益偏低，因此马先生持有现金机会成本较高，收益损较大，所以马先生对现金的需求应该减少。

（4）马先生家庭其他理财方面需求：马先生孩子正值入学年龄，产生的教育费高，直接增加了对现金的需求；另外，马先生还想为夫妻养老储备费用，这就需要支付保险费，购买养老保险，也增加了对现金的需求。

（5）根据国情：我国经济环境偏松，马先生的现金规划策略可以激进一些，因此，可以减少马先生的现金需求量。

(3)马先生财务状况的比率分析结论：1马先生的结余比率为56%，超过了一般家庭40%的参考值，说明马先生储蓄意识很强，具有较高的投资理财能力，建议在可能的情况下马先生可适当降低结余比率，增加消费，提高生活质量。

2、马先生的投资净资产比率为36%，低于参考值50%，说明马先生资产中用于投资的比例偏低，投资意识不足。

建议马先生提高投资资产金额，提高家庭资产收益率。

3、马先生的清偿比率为88%,与50%的参考值相比较高，说明马先生综合偿债能力很强，建议在有需要的情况下，马先生可以适当举债，帮助其完成理财目标。

4、马先生的即付比率为93%，高于参考值70%，说明马先生短期偿债能力强，建议在有需要的情况下，马先生可以适当举债，帮助其完成理财目标。

5、马先生负债收入比率为14%，与参考值40%相比较低，说明每年债务支出占收入比例较低，偿债能力强，建议在有需要的情况下，马先生可以适当举债，帮助其完成理财目标。

6、马先生流动比率为17.68,远远高于正常参考值3~6, 一方面说明马先生应急储备资金多，能够很好应对生活中的紧急情况，另一方面也说明马先生流动资产多而使得资产收益率低。

建议马先生衡量自身工作稳定度等因素后，在3~6的参考值范围内确定家庭的应急储备资金，减少流动资产量，从而提高资产收益率。

3、马先生风险属性风险偏好评估表风险偏好类型测定风险承受能力评估表风险承受能力等级测定马先生风险属性分析结论：马先生不喜欢冒险，但同时对风险有一定的客观 认识和接受，可以承担中等程度的风险，建议投资对象为一部分债券和一部分股 票的投资组合第四部分家庭状况分析诊断（1）应急备用金管理建议备用金是家庭的应急资金，流动性要求较高，一般为家庭 金额度应保持在 8万至10万，随时补用。

备用金的形式以现金、银行和货币基金为主，建议马先生保持 的活期存款其余6—10万元购置货币市场基金或银行短期理财产品（品，6万元以下则购买货币基金），年预期回报率可达 4.5%以上，2个工作日即可到帐。

建议您和您太太再申请一到两张信用卡， 预计可以获得5万至8万的信用额度支持。

按照目前银行营销策略， 选择免年费或刷卡若干次免年费的银行信用卡。

申请信用卡后，养成 家庭成员购物消费的“刷卡”习惯，充分合理利用银行的免息期， 既可赢得较好的信用记录， 又能够实现短期无息资金融通，起到一举两得的作用。

（2）家庭收支建议在财务分析中，我们已经谈到您的结余比率偏低以及增收节支问题，因为以您现有的 资产负债状况以及现金流情况， 不进行必要的改善， 若想实现您的既定理财目标， 将会给家庭带来“财务危机”。

经过测算评估，我们的建议如下：首先，您及您的太太都是高素质人才，仍有兼职收入的空间和余力。

增加收入是最根 本的缓解财务矛盾的有效途径，年均再增收5万元应该不是问题。

其次，您家庭现有支出在保持一定生活水准的基础上，还有很大的节余空间。

在经常性支出中，一是调节膳食结构，由原来的每年5.4万元调整为每年3万元，可以节支2.4万元；二是水电煤气费可以节支 1000元；通信方面如果选择合适的套餐， 费用节支1000元应该也可以做到；非经常性支出中，旅游费用可以主动压缩 1万元。

这样，各项支出累计可以节约36000元。

最终，您收入的增加以及支出的节约将有效改善您的收支状况，实现年结余达到 4.6 万元。

保守来讲，即使有些收支的调整不能完全实现，也应该使年结余金额增加3.6万元左第五部分家庭理财目标、家庭理财目标1、实现 50 岁退休计划，并在 2015 年－ 2025年期间，逐步积累家庭财富， 储备养老金 2003—6个月支出，您家庭备用 8000元的现金、200006万元以上考虑银行理财产万元。

2、改善居住环境，在2017年小面积住房换为大面积住房，价值200 万元。

3、提高固定资产投资比率，在2016年购买一辆汽车，价值30 万元。

4、提高生活品质，增设旅行基金，并每年花费30000 元用于全家旅行。

5、提高生活品质，在2026年换新车，价值67 万元（或房车150万元）。

6、在2015年－2025年期间，为孩子储备教育金260 万元,供孩子国外留学至硕士。

7、在2031 年孩子留学归国后，为其准备200 万元创业基金。

8、增加定期寿险,意外险,医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。

二、家庭理财目标评价您有着较为明确的理财目标，根据您提出的要求，希望在50 岁的时候拥有相当规模的资产。

同时，根据您目前家庭情况，我们同样也为您建议性地建立了一些中短期目标。

他们分别是：第一、改善居住环境，扩大居住面积，将现有住房换为更为舒适的住房类型。

第二、提高生活品质，每10 年定期更新家庭轿车。

第三、提高生活品质，增设旅行基金，并每年度施行全家旅行计划。

第四、规划子女教育基金和子女创业基金。

第五、规划家庭养老基金。

第六、增加家庭保障。

我们认为上述这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。

成长型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：子女教育金准备> 改善居住环境> 增加家庭保障> 购买房产>提高生活品质> 养老金准备> 其它目标。

第六部分理财基本假设本报告的规划时段为2015年6月至2015年6月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：一、预测通货膨胀率随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。

从过去20 多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI 是温和通胀的下限。