最新1小额贷款公司的风险控制--银监局ppt课件
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小额贷款公司的风险控制PPT课件
操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题（涉 及服务或产品的问题）、违反内控规定、欺诈或不可 预见的自然灾害对一家机构造成的不可预计的损失。
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
小额贷款公司的风险（续）
法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不 利判决而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负 面影响。
声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传， 不论其真假，都会引起该机构的客户流失、
小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金 的余额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微型企业、个人、农户； 农业和农村经济发展服务的原则下自主 选择贷款对象。
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得
超过小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策 执行或缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使 机构的盈利、资本、声誉或市场地位受到现实的和潜 在的影响。
小额贷款公司的风险（续）
信用风险：服务对象是微小企业、个人 决定了小额贷款公司是高风险行业。
农户小额信用贷款的使用者是以农业生 产收入为主要来源的农户，农业生产效 益是农户偿债能力的重要保证，因此农 户生产经营的风险也导致小额贷款公司 同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而 形成的潜在风险。
市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价 格)向不利方向变动时对机构产生的风险。
流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风 险。产生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产 转化为现金，或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
小额贷款公司设立的背景
2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等 非公经济发展的若干意见》
小贷公司风控培训课件145页PPT
经营模式简单，客户单一，议价能力差，信 息不对称。未同时开拓国内和国外市场来抵 抗他国的政策、金融、稳定等因素的影响
两老板系小养殖发展起来的，经营理念及全 局观都有欠缺，综合能力较差
养殖业容易直面天灾人祸，该公司未购买保 险来防范风险。我公司也未在抵押措施中要 求该公司购买并设立我公司为保险受益人
浙商头上的光环产生的影响
异地老板投资的企业需加强可控抵押措施的 力度
案例分析（三）
基本情况 神州影视传媒有限公司成立于2019年3月，
注册资本1000万元,其中张某出资600万元， 李某出资400万元。法定代表人：张某。 该公司主营业务：动漫产品及动漫衍生产 品的设计、生产、销售 “大投入，大产出；小投入，不产出”是 动漫行业的行业特征
因互保拖累导致无法正常生产经营。事后项
目经理去浙江了解情况，张某在浙江的企业 已于2019年基本停产，张某因要处理浙江公 司的事务，没有精力打理该公司，于2019年 实行承包经营，业务交由A省另一公司承接，
只有小部分业务仍在该公司操作，导致我公 司发放的贷款还款困难，我公司于2019年做
了压缩部分贷款后展期，神州模塑有限公司 答应先偿还65万元，我公司展期235万，到 期日2019年。展期后项目经理电话催收后张 某答应10月份归还35万元，12月之前只归还 了5万元，之后再打电话不接
可能导致风险的因素（三）
企业或老板炒作股票或期货 存货价格波动 对第三方担保、保证、抵押等 母公司转嫁亏损 国家限制产能或强制淘汰 客户不具备相关强制性资质 现金流和贷款到期匹配度 项目人员道德 项目人员能力 。。。。。。
案例分析（一）
基本情况 神州水产生物有限公司成立于2019年5月，
两老板系小养殖发展起来的，经营理念及全 局观都有欠缺，综合能力较差
养殖业容易直面天灾人祸，该公司未购买保 险来防范风险。我公司也未在抵押措施中要 求该公司购买并设立我公司为保险受益人
浙商头上的光环产生的影响
异地老板投资的企业需加强可控抵押措施的 力度
案例分析（三）
基本情况 神州影视传媒有限公司成立于2019年3月，
注册资本1000万元,其中张某出资600万元， 李某出资400万元。法定代表人：张某。 该公司主营业务：动漫产品及动漫衍生产 品的设计、生产、销售 “大投入，大产出；小投入，不产出”是 动漫行业的行业特征
因互保拖累导致无法正常生产经营。事后项
目经理去浙江了解情况，张某在浙江的企业 已于2019年基本停产，张某因要处理浙江公 司的事务，没有精力打理该公司，于2019年 实行承包经营，业务交由A省另一公司承接，
只有小部分业务仍在该公司操作，导致我公 司发放的贷款还款困难，我公司于2019年做
了压缩部分贷款后展期，神州模塑有限公司 答应先偿还65万元，我公司展期235万，到 期日2019年。展期后项目经理电话催收后张 某答应10月份归还35万元，12月之前只归还 了5万元，之后再打电话不接
可能导致风险的因素（三）
企业或老板炒作股票或期货 存货价格波动 对第三方担保、保证、抵押等 母公司转嫁亏损 国家限制产能或强制淘汰 客户不具备相关强制性资质 现金流和贷款到期匹配度 项目人员道德 项目人员能力 。。。。。。
案例分析（一）
基本情况 神州水产生物有限公司成立于2019年5月，
小额贷款公司的风险控制分析71页PPT
小额贷款公司的风险控制分析
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
谢谢！
61、奢侈是舒适的，否则就不是奢侈 。——CocoCha nel 62、少而好学，如日出之阳；壮而好学 ，如日 中之光 ；志而 好学， 如炳烛 之光。 ——刘 向 63、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。 ——孔 丘 64、人生就是学校。在那里，与其说好 的教师 是幸福 ，不如 说好的 教师是 不幸。 ——海 贝尔 65、接受挑战，就可以享受胜利的喜悦 。——杰纳勒 尔·乔治·S·巴顿
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
谢谢！
61、奢侈是舒适的，否则就不是奢侈 。——CocoCha nel 62、少而好学，如日出之阳；壮而好学 ，如日 中之光 ；志而 好学， 如炳烛 之光。 ——刘 向 63、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。 ——孔 丘 64、人生就是学校。在那里，与其说好 的教师 是幸福 ，不如 说好的 教师是 不幸。 ——海 贝尔 65、接受挑战，就可以享受胜利的喜悦 。——杰纳勒 尔·乔治·S·巴顿
小额贷款公司的风险管控讲义(PPT 122页)_12214
风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或增加 其发生的可能性或扩大器损失程度的原因或条件。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
小贷公司贷款业务法律风险防范pptx
贷款审批阶段的法律风险
1 2
审批流程合规性
确保贷款审批流程符合法律规定，防止违规操 作。
利率合规性
确保贷款利率符合法律规定，防止高利贷行为 。
合同条款合规性
3
审查贷款合同条款的合规性，确保双方的权益 。
放款阶段的法律风险
放款方式合规性
确保放款方式符合法律规定， 防止违规放款。
账户管理合规性
对借款人的账户进行监控和管 理，确保资金用于合法用途。
案例二：未经授权擅自放款导致的损失
总结词
小贷公司在未经借款人授权的情况下擅自将款项放出，导致借款合同无效，产生 损失。
详细描述
某小贷公司与借款人签订合同时，未明确约定授权条款，也未得到借款人的口头 或书面授权。在未经授权的情况下，小贷公司将款项放出，导致借款合同无效。 最终，小贷公司无法追回贷款，产生了经济损失。
建立完善的内部制度和流程
小贷公司应当制定详细的贷款业务操作规程和风险管理制度，明确各个环节的职责和操作 规范，确保业务的合规性和风险的可控性。
强化合同管理
制定标准的贷款合同模板，明确各方权利和义务，防范合同风险。同时，建立合同审批流 程，确保合同内容的合法性和合规性。
加强档案管理
建立完善的档案管理机制，确保贷款业务的档案资料齐全、真实、准确，包括借款人身份 证明、借款合同、抵押物权属证明等。
2023
小贷公司贷款业Hale Waihona Puke 法律风 险防范contents
目录
• 贷款业务法律风险概述 • 贷款业务法律风险的细分 • 贷款业务法律风险防范措施 • 典型案例分析 • 总结与展望
01
贷款业务法律风险概述
定义与类型
定义
小额贷款公司的风险控制培训(PPT 49张)
小额贷款公司资金运用
贷款对象：为微小企业、个人、农户；在服务
微小和农村经济发展的原则下自主选择贷款对象
贷款原则：“小额、短期、分散”， 监管底线：同一借款人的贷款余额不得超过
甘肃省小额贷款公司发展特点
小额贷款公司的整体发展稳健有序 客户以小企业和小型微利企业为主 风险控制方式灵活有效，以非信用贷款为主 贷款利率多样自主性强，平均利率16% 小额贷款行业日趋成熟，全行业盈利 发起人以民营骨干企业为主
甘肃省小额贷款公司发展特点
机构数稳步增加，小额贷款市场供应方良性竞争 整体规模小，全国排名靠后
小额贷款公司的性质
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他
社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营 小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公 司。 在本省行政区域内依法设立的不吸收公众存 款、经营小额贷款业务的内资有限责任公司 或股份有限公司。
小额贷款公司是服务行业
服务是为满足顾客的需要，供方与客户
接触的活动和供方内部活动所产生的结 果。
小额贷款公司是服务行业
服务不仅仅是小贷公司文化的内容，而且是
小贷公司文化的重要组成部分。是公司核心 竞争力，是小贷公司间的差异化品牌。 服务创新与管理优化应成为工作的着力点 小微企业金融需求日趋个性化，需要根据企 业实际情况量身定制金融服务方案
服务的内涵
甘肃银监局阮澧
引
言
小额贷款公司的创立是信贷制度的 创新，对缓解微小企业、农村资金短缺、 发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。作为一个新生事物，小额贷 款公司发展过程中最为突出的是风险管 理问题。如何加强风险管理，促其稳健 经营，是小额贷款公司面临的重要挑战
《小额贷款风险管理》PPT课件
供应商 供应商 供应商
供应商 供应商
申请人D
客户 客户
客户
客户
客户
24
3.2 风险评估
• 业务结构—采购模式
申请人A
收到订单
进货/采购原材料
交付/生产并交付
申请人B
进货/采购原材料
销售/生产销售
交付
a
25
3.2 风险评估
• 业务结构--结算方式
供应商
客户
预付
申
赊销
供应商
现金
请现金客户 Nhomakorabea赊购供应商
人
a
3
二、贷款风险的概念
• 信贷资金的发放是资金使用权的让渡，所有权不发生变化， 资金使用者按照协议到期还本付息，以实现信贷资金的归 流。
• 但信贷资金由于种种原因存在不能实现按期如数归流的可 能性。我们把贷款本金和利息收回的不确定性称为贷款风 险。
• 数量上的不确定性表现在能否全部收回 • 时间上的不确定性表现为能否按时收回
a
9
3.1 风险识别
3.1.2 内部风险识别
内部风险是指由于小额贷款公司内部运营管理、操作、 贷款决策等因素对贷款造成损失的可能性，包括以下 方面：
•运营风险 •合规风险 •IT风险 •管理风险 •技术风险
•交付风险 •尽职风险
1a0
3.2 风险评估
微贷客户信用风险:
借
款
人
诚 信
企业经营风险
度
风
a
3.2 风险评估
投资类贷款—预测（续）
• 续上页
的的申请人放款，不管其看上去、以及实际上多 么有实力！ • 品德是决定还款意愿的一个核心因素，这需要综 合在调查过程中对申请人的直觉判断、通过侧面 对申请人为人的了解、申请人过去的信用记录表 现等进行总体评估。
小额贷款的法律风险防范课件
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第三十六条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土 地使用权同时抵押。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
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·小额贷款公司资金来源 ·小额贷款公司资金运用 ·小额贷款公司资本金管理
小额贷款公司资金来源
❖ 小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金， 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
❖ 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余 额，不得超过资本净额的50%。
小额贷款公司资金运用
❖ 贷款对象：为微小企业、个人、农户；在服务
❖ 2005年2 月国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公经 济发展的若干意见》
❖ 银行开展小企业贷款业务指导意见 ❖ 中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司
试点的指导意见-银监发〔2008〕23号 ❖ 为加强小额贷款公司的管理，人总行和银监会联合下发了
《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公 司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）的文件，将小 额贷款公司纳入四类机构（村镇银行、贷款公司、农村资金 互助社是金融机构，小额贷款公司是非金融机构）
额贷款公司主发起人的持股比例不得超过注册资本 的20％。单个自然人、企业法人和其他经济组织持 股比例不得超过小额贷款公司注册资本的10％，不 得低于注册资本的5‰。
小额贷款公司的风险
❖ 信用风险是指借款人或交易对手因不履行还款责任而形成的 潜在风险。
❖ 市场风险是指市场利率或价格(如汇率，商品/股票价格)向 不利方向变动时对机构产生的风险。
小额贷款公司的风险
❖ 信用风险：服务对象是微小企业、个人决定了小额 贷款公司是高风险行业。 农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主 要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重 要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款 公司同时面临着很大的风险。
小额贷款公司的风险
❖ 市场风险，小额贷款公司的贷款利率波动区 间为中国人民银行公布的同期同档次贷款基 准利率的0.9倍至4倍。
古
江
小额贷款公司的性质
❖ 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营 小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公 司。
❖ 在本省行政区域内依法设立的不吸收公众存 款、经营小额贷款业务的内资有限责任公司 或股份有限公司。
小额贷款公司是服务行业
❖ 服务是为满足顾客的需要，供方与客户 接触的活动和供方内部活动所产生的结 果。
1小额贷款公司的风险控制-银监局
引言
小额贷款公司的创立是信贷制度的 创新，对缓解微小企业、农村资金短缺、 发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。作为一个新生事物，小额贷 款公司发展过程中最为突出的是风险管 理问题。如何加强风险管理，促其稳健 经营，是小额贷款公司面临的重要挑战
小额贷款公司设立的背景
❖ 法律风险是指因不能强制执行的合同、法律纠纷或不利判决 而对机构的经营或财务状况产生干扰或其它负面影响。
❖ 声誉风险是指，有关一家机构业务活动的负面宣传，不论其 真假，都会引起该机构的客户流失、
❖ 策略风险是指由于不合理的业务决策、不适当的决策执行或 缺乏对产业、经济或技术变化作出反应，致使机构的盈利、 资本、声誉或市场地位受到现实的和潜在的影响。
古
江
全国各地小额贷款公司户均贷款余额（2011年6月30日）
(万元/户)29727.66 30000
25000
20000
15000
10000
8540.29
5000
3379.09
0 浙福江四上山北重 海广江全内新天西安湖湖河陕山宁广 云青辽河贵黑吉甘
江建苏川海东京庆 南东西国蒙疆津藏徽北南北西西夏西 南海宁南州龙林肃
微小和农村经济发展的原则下自主选择贷款对象
❖ 贷款原则：“小额、短期、分散”， ❖ 监管底线：同一借款人的贷款余额不得超过
小额贷款公司资本净额的5%
小额贷款公司资本金管理
❖ 有限责任公司的注册资本不得低于1000万元 ❖ 股份有限公司的注册资本不得低于2000万元 ❖ 试点期间，注册资本上限原则上不超过1亿元。小
❖ 资金成本较高---风险与收益成正比 ❖ 银行基准利率4.875‰------目前普遍12‰ ❖ 国家保护的利率19.5‰-----民间借贷
小额贷款公司是服务行业
❖ 服务不仅仅是小贷公司文化的内容，而且是 小贷公司文化的重要组成部分。是公司核心 竞争力，是小贷公司间的差异化品牌。
❖ 服务创新与管理优化应成为工作的着力点 ❖ 小微企业金融需求日趋个性化，需要根据企
业实际情况量身定制金融服务方案 Nhomakorabea服务的内涵
❖ 服务的便利 ❖ 服务的环境设施 ❖ 服务的能力 ❖ 服务的意识 ❖ 服务的信誉 ❖ 服务的价值
古
江
全国各地小额贷款公司从业人员人均贷款余额（2011年6月30日）
(万元/人) 2660.14 2500
2000
1500
1000 500
806.90
459.04
0
江浙 福上四 山新北 海内西 全湖重 天江陕安 湖河山 辽云宁 青广广 黑贵河 吉甘
苏江 建海川 东疆京 南蒙藏 国北庆 津西西徽 南北西 宁南夏 海西东 龙州南 林肃
❖ 流动性风险是指债务人在其债务到期时无力偿付的风险。产 生这种风险的原因可能是债务人无力将其资产转化为现金， 或无法筹集足够的资金偿付到期债务。
❖ 操作风险意指不充分的信息系统、操作/交易问题（涉及服 务或产品的问题）、违反内控规定、欺诈或不可预见的自然 灾害对一家机构造成的不可预计的损失。
小额贷款公司的风险
全国各地小额贷款公司户均注册资本排名（2011年6月30日）
(万元/户)20590.00 20000
15000
10000 5000
7321.15
4420.15
0
福 浙江 四上 海山 广北 天重 内江 全陕 新河 山安 湖西 湖宁 辽广 云河 青贵 黑吉 甘
建 江苏 川海 南东 东京 津庆 蒙西 国西 疆北 西徽 南藏 北夏 宁西 南南 海州 龙林 肃
甘肃省小额贷款公司发展特点
❖ 小额贷款公司的整体发展稳健有序 ❖ 客户以小企业和小型微利企业为主 ❖ 风险控制方式灵活有效，以非信用贷款为主 ❖ 贷款利率多样自主性强，平均利率16% ❖ 小额贷款行业日趋成熟，全行业盈利 ❖ 发起人以民营骨干企业为主
甘肃省小额贷款公司发展特点
❖ 机构数稳步增加，小额贷款市场供应方良性竞争 ❖ 整体规模小，全国排名靠后