银行公司客户信用评级指标体系和评分标准说明
客户信用等级评定标准
客户信用等级评定标准客户信用等级评定是企业在与客户合作过程中非常重要的一环，它直接关系到企业的风险控制和经营效益。
客户信用等级评定标准的建立和实施，可以帮助企业更科学、更客观地评价客户的信用状况，从而有效地降低坏账风险，提高企业的经营效益。
首先，客户信用等级评定标准应包括客户的基本信息，如客户的注册资金、经营范围、经营年限等。
这些信息可以帮助企业初步了解客户的实力和规模，从而对客户的信用状况有一个大致的了解。
其次，客户的交易记录也是评定客户信用等级的重要依据。
企业可以根据客户的交易频次、交易金额、交易稳定性等指标来评估客户的信用状况。
交易记录可以直观地反映客户与企业的合作情况，从而为客户信用等级的评定提供重要参考。
另外，客户的行业背景和发展前景也是评定客户信用等级的重要考量因素。
不同行业的客户面临的市场竞争、行业政策等因素不同，因此客户的行业背景和发展前景会直接影响到客户的信用状况。
企业可以根据客户所处行业的发展情况，综合评估客户的信用等级。
此外，客户的支付能力和支付意愿也是评定客户信用等级的重要指标。
企业可以通过客户的资产负债情况、现金流量情况、以及往期的付款记录等来评估客户的支付能力和支付意愿。
支付能力和支付意愿直接关系到客户是否能够按时足额地支付货款，因此是评定客户信用等级的关键因素。
最后，客户的信用评级还应考虑客户的社会信用和口碑。
客户在社会上的声誉和口碑可以直接反映客户的经营状况和诚信程度，因此也是评定客户信用等级的重要参考因素。
综上所述，客户信用等级评定标准应该是一个多维度、全面性的评定体系，包括客户的基本信息、交易记录、行业背景、支付能力和意愿、以及社会信用和口碑等多个方面。
只有综合考量客户各方面的情况，企业才能更准确地评定客户的信用等级，从而有效地降低经营风险，提高经营效益。
大连市商业银行客户信用评级办法
大连市商业银行客户信用评级办法第一章总则第一条为规范授信业务，防范信用风险，保障《大连市商业银行客户统一授信管理办法》的顺利实施，特制定本办法。
第二条客户信用评级是指我行根据内定的综合评价指标定期审查客户的资信状况，并据此将客户进行分类。
评级的结果是我行确定客户授信风险限额以及授信的形式、数额、期限和担保要求的重要依据。
客户信用评级制度是我行内部客户信用风险管理制度的组成部分，有关客户评级结果属于银行内部掌握资料,对外应严格保密.第三条我行客户信用评级以“客观、公正”为原则,采用“定期评定、适时调整、分级管理、全面实施”的方式.第二章客户信用评级对象第四条凡正在使用或申请使用大连市商业银行授信的企业法人客户（以下简称评级对象)，如已有至少二个会计年度经营期财务报表，应按本试行办法进行信用等级评定。
新组建的企业法人客户和事业单位、国家机关等非企业法人客户不适用本办法.第三章客户信用等级的设置第五条评级对象按经营性质分为工业、商贸、公用事业、房地产开发、综合等五种类型，每种客户类型均设AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D级共十个信用等级。
第六条各类评级对象均按附件中所列评价指标及计分标准进行评分。
评级对象所获评第四章客户信用评级指标与计分标准第七条客户信用评级指标按偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况及发展能力和潜力共五个方面设置.每个方面下设若干量化指标或非量化评价指标，由此构成一个完整的评级指标体系.第八条根据评级对象的行业差异及资金运用特点，分别设置工业企业、商贸企业、公用事业企业、房地产开发企业、综合类企业信用评级指标体系与计分标准(见附件:《大连市商业银行客户信用评级指标体系与计分标准表》）。
第五章客户信用评级工作程序第九条支行信贷部门负责客户信用等级的初评。
支行信贷部门应在调查、分析、核实的基础上填写客户信用评级基本材料，并将初评结果和相关资料报送市行信贷管理部。
支行信贷部门应对所报送资料的完整性和内容的真实性负责,不得将有关表格直接发给客户填写.第十条市行信贷管理部负责客户信用等级的审定。
银行企业信用评级指标体系
银行企业信用评级指标体系银行企业信用评级指标体系是对银行企业信用风险进行量化、评估和等级划分的一种评价体系。
它可以帮助银行、投资者和其他相关方快速了解其中一银行企业的信用风险水平，从而辅助决策和风险管理。
银行企业信用评级指标体系通常是由多个指标构成，涉及财务状况、市场地位、管理水平、风险控制能力等多个方面。
下面将从不同的角度阐述银行企业信用评级指标体系。
财务状况指标是评价银行企业信用风险的重要方面之一、包括银行企业的资产负债表、利润表和现金流量表等财务报表数据。
例如，资产负债表中的资产负债比例、流动比率和净资本比率等指标可以反映银行企业的偿债能力和资本充足程度。
利润表中的净利润率和收入增长率等指标可以评估银行企业的盈利能力和发展潜力。
现金流量表中的经营活动现金流量净额可以反映银行企业的现金流稳定性和经营质量。
市场地位指标是评价银行企业信用风险的另一方面。
包括银行企业在市场上的竞争力、市场份额和品牌价值等指标。
例如，市场份额可以反映银行企业在市场中的地位和影响力。
品牌价值可以反映银行企业的品牌形象和市场认可度。
此外，还可以考虑银行企业在不同市场和业务领域的多元化程度，以及在不同地理区域中的分布情况等因素。
管理水平指标是评价银行企业信用风险的另一个重要方面。
包括银行企业的治理结构、管理层和员工素质等指标。
例如，银行企业的董事会结构、内部控制制度和风险管理政策可以反映银行企业的治理质量和风险管理能力。
管理层的经验和能力、团队协作能力以及员工培训和激励政策等因素也可以影响银行企业的信用风险水平。
风险控制能力指标是评价银行企业信用风险的另一个重要方面。
包括银行企业的风险定价、风险敞口和风险管理能力等指标。
例如，银行企业的风险定价能力可以反映其对不同风险类型的识别和定价能力。
风险敞口可以反映银行企业对风险暴露的程度和抵御能力。
风险管理能力可以反映银行企业对风险的识别、评估、控制和监测的能力。
除了以上列举的指标外，还可以考虑其他因素，如银行企业所处的宏观经济环境、行业竞争状况和监管政策等因素。
中国建设银行企业信用评级指标体系
中国建设银行企业信用评级指标体系为了便于分析比较，下面再介绍中国建设银行对企业的信用评级指标体系，读者可从中得到一定启发。
中国建设银行评价的对象是指已经或可能为之提供信贷服务的非金融类企业法人，通过评估，就客户的偿债能力作出全面判断，以评定信用等级。
企业信用等级分为7级，各级意义如下：AAA级：企业生产经营规模达到一定经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，管理水平很高，具有很强的偿债能力，对建设银行的业务发展很有价值。
AA级：企业市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，管理水平高，具有强的偿债能力，对建设银行的业务发展有价值。
A级：企业市场竞争力强。
有较好的发展前景，流动性好，管理水平较高，具有较强的偿债能力，对建设银行的业务发展有一定价值。
BBB级：企业市场竞争力一般，发展前景一般，流动性一般，管理水平一般，企业存在需要关注的问题，偿债能力一般，具有一定风险。
BB级：企业市场竞争力、流动性和管理水平较差，发展前景较差，偿债能力较弱，风险较大。
B级：企业市场竞争力、流动性和管理水平很差，不具有发展前景，偿债能力很弱，风险很大。
F级：不符合国家环境保护政策、产业政策和银行信贷政策的企业，或贷款分类结果属于可疑或损失类的企业。
企业信用等级根据企业评估指标得分评定，F级企业不评分，根据评估条件直接评定。
企业信用等级评定依据如下表所示。
不符合国索环境保护政策、产业政策和惶行洞赁政策的客户就疑款分类第联为可疑和报先类的客户企业信用等级有效期为一年，从审批认定之日起计算。
在有效期内，企业经营状况发生重大变化，例如重大建设项目、重大体制改造、重大法律诉讼和对外担保、重大人事调整、重大事故及赔偿等对企业履约能力有一定影响，将重新评级。
评价坚持客观公正、实事求是的原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法，主要从企业的市场竞争力、资产流动性、管理水平和其他等4个方面评定，共有16项指标，评级指标体系如表所示。
信用等级评定范文银行信用等级评定指标
信用等级评定范文银行信用等级评定指标客户信用等级分为AAA级、AA级(AA+、AA、AA-)、A级（A+、A、A-）、BBB级、BB级、B级。
AAA级客户：客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，管理水平很高，有很可靠、可预见的净现金流量，具有很强的偿债能力，对我行的业务发展很有价值，信誉状况很好。
AA+级客户：客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有可靠、良好的净现金流量，偿债能力强，对我行的业务发展有价值，信誉状况好。
AA级客户：客户市场竞争力强，发展前景好，管理水平高，有良好的净现金流量，偿债能力强，对我行的业务发展有价值，信誉状况好。
AA-级客户：客户市场竞争力较强，发展前景较好，管理水平较高，有较为良好的净现金流量，偿债能力强，对我行的业务发展有价值，信誉状况好。
A+级客户：客户市场竞争力较强，发展前景较好，管理水平较高，净现金流量较好，偿债能力较强，对我行的业务发展有一定价值，信誉状况较好。
A级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量一般，偿债能力一般，对我行的业务发展有一定价值，信誉状况一般。
A-级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净现金流量轻度紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定的风险。
BBB级客户：客户市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，现金流量状况紧张，偿债能力较差，客户存在需要关注的问题，具有较大风险。
BB级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平差，偿债能力弱，风险大。
B级客户：客户市场竞争力、财务效益状况、管理水平很差，偿债能力很弱，风险很大。
针对企业的经营能力，获利能力，偿还能力，履约能力，发展前景以及企业的内部控制，信用风险状况，等多方面进行分析和评价，具体有统一的信用等级标准。
企业信用等级划分为“三等九级”，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C九级。
其中AAA级表示企业信用极好，风险极小，履约能力极强； C级表示企业信用很差，违约风险较大。
银行优质客户评分标准
银行优质客户评分标准银行优质客户评分标准一、引言随着金融市场的不断发展和竞争加剧，银行业务竞争愈发激烈。
银行需要通过不断提高服务质量来留住优质客户，提升竞争力。
因此，建立一套科学可行的银行优质客户评分标准成为了银行业务的迫切需求。
本文将从客户资金状况、交易活跃度、信用记录等方面提出一套全面的银行优质客户评分标准，以期帮助银行更好地识别、服务和管理优质客户。
二、客户资金状况评分标准客户资金状况是银行评估客户价值的重要指标之一。
其评分标准包括客户资产规模、资金流动性和稳定性等方面。
客户资产规模越大，对银行的贡献越大，因此应给予较高的评分。
资金流动性和稳定性是评估客户在银行业务中资金需求和还款能力的重要指标，评分标准应设定为越高流动性和越稳定的资金状况，评分越高。
三、交易活跃度评分标准客户交易活跃度是评估客户对银行活跃程度的重要指标。
其评分标准包括交易频率、交易金额及交易稳定性等方面。
客户交易频率越高，说明客户对银行业务的需求度较大，应给予较高的评分。
交易金额是客户对银行贡献的直接体现，因此交易金额越大，评分越高。
客户交易稳定性是评估客户对银行业务持续性的重要指标，应设置为最近一段时间内交易稳定性较好的客户给予较高评分。
四、信用记录评分标准客户的信用记录是评估客户信用风险的关键指标。
其评分标准包括客户征信报告中的逾期情况、违约情况以及信用评级等。
客户逾期情况和违约情况是评估客户还款能力和还款意愿的重要指标，逾期和违约越少，评分越高。
信用评级是风险评估的重要依据，较高的信用评级应给予较高的评分。
五、综合评分标准将客户资金状况评分、交易活跃度评分和信用记录评分进行综合，得出最终的银行优质客户评分结果。
可以通过设定不同的权重来调整各个指标的相对重要性，以适应不同银行自身的业务需求和实际情况。
最终评分结果越高，说明客户越优质，银行应该加大对其的服务和管理力度，以提升客户满意度。
六、优质客户权益和奖励针对优质客户，银行应设置相应的特权权益和奖励政策，以鼓励其继续保持良好的交易活跃度和信用记录，进一步提升客户忠诚度。
银行公司客户信用评级管理办法(最新版)
xx 银行公司客户信用评级管理办法第一章总则为进一步规范 xx 银行(下称“本行" )客户信用评级管理,防范授信业务风险，完善本行内部评级体系,依据 xx 银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》 (银监发[ 2022 ] 67 号)以及《xx 银行信用风险内部评级政策(试行)》，并结合本行实际，制定本办法。
客户信用评级属于债务人评级，是本行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认 .客户信用评级结果是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。
本行客户信用评级遵循以下原则：(一) 统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。
同一客户在本行内部只能有一个评级.(二) 集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行.(三) 定期评估:每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。
(四) 动态调整：客户状况发生重大变化时 ,及时进行评级更新。
本办法合用于本行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。
第二章基本概念客户信用等级本行将客户按信用等级划分为 A、B、C、D 四大类，分为 AAA、AA、A、 BBB+、 BBB、 BBB-、 BB+、 BB、 BB—、B+、 B-、CCC、CC、 C、 D 十五个信用等级.D 级为违约级别，其余为非违约级别。
各信用等级含义如下：AAA ：信用极佳，具有很强的偿债能力 ,未来一年内几乎无违约可能性.AA ：信用优良,偿债能力强,未来一年内基本无违约可能性。
A ：信用良好，偿债能力较强,未来一年内违约可能性小。
BBB+ ：信用较好，具有一定的偿债能力,未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于 BBB 级.BBB：信用较好,具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小.BBB- ：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小,违约可能性略高于 BBB 级。
中国银行打分卡客户信用评级指标体系与计分标准表
六 信用等级修正指标
22 向下修正指标
可以根据客户市场竞争力等方面的劣势酌情下降 1-2个信用等级。
100%
4
≥100%为满分，每下降5个百分点扣1分，扣完为
止。
资金到位率 100.00%
4
5 资金自给率
（期末净资产+期末股东借款）/期末已 完项目投资额×100%
60%
6
≥60%为满分，每下降5个百分点扣1分，扣完为止
。如为非项目企业，得0分。
资金自给率
0.00%
0
6 现金流量预期
经营性净现金流量。
新组建企业信用评级指标体系与计分标准表
序号
指标名称
计算公式/评价内容
标准值 满分
计分标准说明
指标名称 核定值 核定得分
备注
一
偿债能力指标
40
偿债能力指
标
22
1 资产负债率
负债总额/资产总额×100%
50%
8
50%（含）以下为满分，每上升5个百分点扣1 分，扣完为止。
资产负债率 51.53%
7
2 现金比率
6 项各1.5分。各项内较好（或较高、较合理）为满
善程度。
分；一般（及较差或较低等）为0分。
治理机制
6
6
①行业政策；②企业竞争环境；③技术
4项内容分别取较好和一般两个级别，4项内容每
9 市场竞争力
和装备先进性；④企业前景分析（处于 成长成熟衰退期）、营销策略和市场拓
4
项各1分。①③④项内较好（或较先进）为满分； 一般（及较差或较落后等）为0分；②项内有ISO
-5
19 涉损金额净资产之比
（重大法律诉讼、重大事故和赔偿、重 大对外投资和对外担保损失）涉及金额/ 净资产×100%
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附件1-1
中国银行股份
客户信用评级指标体系与评分标准说明
一、一般统计模型评级指标体系与评分标准
一般统计模型评级指标与评分标准，在模型开发阶段确定。
模型使用的定量指标主要是客户的财务指标，例如：现金比率、债务覆盖率、存货周转率、税前利润率、资产负债率、资本周转率等。
定性指标全部是客观定性指标。
模型指标与具体的评分标准有可能根据模型返回检验结果进行调整。
二、打分卡模型评级指标体系与评分标准
（一）打分卡模型的信用评分与信用等级对应关系：
90－100分，AAA级；
85－89分，AA级；
80－84分，A级；
70－79分，BBB级；
65－69分，BB级；
60－64分，B级；
50－59分，CCC级；
45－49分，CC级；
40－44分，C级；
40分以下，D级。
（二）医疗机构、教育机构、其他类事业法人以及新组建企业，四类打分卡评级指标体系与评分标准详见附件1-2。
（三）特殊指标说明
1. 医疗机构评级指标体系
（1）年就诊人数
计算标准：每年门诊、急诊治疗人数。
指标参考来源：决算报告文字说明。
（2）医疗人员水平
计算方法：医疗人员水平=中高级以上职称人数/全部医疗人员数×100%
指标参考来源：行政事业单位人员及机构情况表。
（3）实际开放病床床位
计算标准：医疗机构期末实际开放的病床床位数量。
指标参考来源：决算报告的文字说明。
（4）病床使用率
计算方法：病床使用率=实际占用病床日数/实际开放病床日数×100%
指标参考来源：决算报告文字说明。
（5）医疗研究水平和专用医疗设备水平
判断依据：医疗专科水平、承担国家医疗科研项目情况、先进医疗设备水平。
（6）收入增长比率
计算方法：收入增长比率=当年收入总额/前一年收入总额×100%-1
指标参考来源：收支表。
（7）药品收入比例
计算方法：药品收入比例=药品收入/总收入×100%
指标参考来源：收入明细表。
2. 教育机构评级指标体系
（1）在校生人数
计算标准：指全日制在校生人数
指标参考来源：决算报告的文字说明或《学生学员统计表》。
（2）师资比率
计算方法：师资比率=中高级以上职称人数/全部教师人数×100%
指标参考来源：《行政事业单位人员及机构情况表》。
（3）招生计划完成率
计算方法：招生计划完成率=实际招生人数/计划招生人数×100%
指标参考来源：决算报告的文字说明或《招生计划统计表》和《在校学生人数统计表》。
（4）招生人数增长率
计算方法：招生人数增长率=（当年招生人数-前一年招生人数）
/前一年招生人数×100%
指标参考来源：《学生学员统计表》。
（5）毕业生一次就业/升学率
计算方法：毕业生一次就业（升学）率=当年一次就业（升学）人数/当年毕业生人数
指标参考来源：决算报告的文字说明。
（6）补助收入增加比例
计算方法：补助收入增加比例=（当年财政补助收入+当年上级补助收入）/（上年财政补助收入+上年上级补助收入）×100% 指标参考来源：收支明细表。
（7）支出预算完成率
计算方法：支出预算完成率=本年实际支出数/本年预算支出数×100%
指标参考来源：收支表、上年度预算表。
3. 其它类事业法人评级指标体系
（1）从业人员素质
定性判断指标，主要依据从业人员的文化素质、职业技能以及接受培训的情况等方面的因素进行判断。
（2）管理水平
定性判断指标，主要依据规章制度的建设和执行、企业文化、财务管理、质量、技术、信息管理等方面的因素进行判断。
（3）收入增长比率
计算方法：收入增长比率=当年收入总额/前一年收入总额×100%-1
指标参考来源：收支表。
4. 新组建企业评级指标体系
（1）"期末已完成项目投资额"指标，只适用于房地产开发业、制造业、公共设施业、投资型企业和项目公司，应根据实际投资额填写，并提供证明依据。
如无此项数据，可用"期末固定资产合计"指标代替。
其他类型客户此项指标为0。
（2）“现金流量预期”指标，评级时点采用的现金流量表显示其经营性净现金流量为正值时为满分，负值及无法提供现金流量表此项不得分。
（3）“政府支持度”指标，选择“重点支持”必须提供当地政府对该企业税收或土地使用方面的优惠政策或列入国家重点支持项目的相关证明材料，不能提供重点支持依据按“一般支持”计分。
（4）主要股东背景评分标准，股东是世界500强企业该项计分满分；如股东非世界500强企业，但属大型绩优企业，其资产规模、盈利水平或综合竞争力行业排名居全国前10名，得6分；否则计分最高只能为4分。
三、债务承受额核定方法
（一）计算公式
债务承受额＝调整后所有者权益×信用系数×授信份额系数
（二）各要素说明如下：
1. 调整后所有权益＝所有者权益报表数－无效资产
其中，无效资产具体包括以下容：
（1）审计报告附注显示的未计提坏账准备的三年以上应收账款、其他应收账款、预付账款应作为无效资产扣除；
（2）待摊费用作无效资产扣除；
（3）长期待摊费用审计报告附注说明摊销年份的，只把当期的摊销作无效资产扣除；附注未说明摊销年份的长期待摊费用全部作无效资产扣除；
（4）递延资产、递延税款作为无效资产扣除；
（5）待处理流动资产损失、待处理固定资产损失作为无效资产剔除；
（6）涉损金额作为无效资产扣除，具体包括涉诉案件损失、长期股权投资损失、固定资产投资损失、存货损失、无形资产贬值损失、重大赔偿等。
2. 信用系数按下表确定：
3. “授信份额系数”按“中行目标授信份额”与“授信份额系数限定”孰低原则确定。
（1）中行目标授信份额＝本年度中行目标授信余额/本年度全部金融机构目标授信余额（本年度客户计划融资总额）×100％（2）授信份额系数限定按下表确定：。