中国银行业改革重点
国有商业银行的改革
国有商业银行的改革随着中国经济不断发展，国有商业银行的重要性越来越凸显。
由于国有银行在经济发展过程中具有的核心作用，因此改革国有商业银行也成为了许多人关注的热点话题之一。
本文将深入分析国有商业银行的改革，并探讨其对于中国金融体制改革的影响。
1. 国有商业银行的改革概述在经济转型和金融改革的进程中，国有商业银行扮演着重要角色。
在20世纪90年代初期，中国金融业开始启动改革，目标是解放国有商业银行的垄断地位，鼓励竞争，加强监管等方面进行深化改革。
在国有商业银行的改革中，最具影响的是国有大型商业银行的改革。
银行业的改革主要包括以下几个方面：1.1 信贷策略的调整国有商业银行的改革主要在信贷方面进行调整。
过去，国有商业银行主要为国有企业提供信贷，再加上存贷挂钩的制度，造成了很多资金流向低效企业，不利于市场资源的优化配置。
因此，在改革过程中，国有商业银行着重加强了对小微企业和私营企业的支持，同时更加注重风险管理，以防止信贷资金的流失和风险的积累。
1.2 增加资本金为了更好地承担风险，国有商业银行不断增加资本金，以提高其资本充足率。
由于中国国有商业银行在当时的市场上本就处于相对垄断地位，为了更好地扩大深化改革的步伐，国家大力鼓励了商业银行吸纳社会资本，以加强银行的资本实力。
1.3 引入外资为了推进金融开放，中国开始鼓励外资银行进入中国市场。
形成了中国国有商业银行和外资银行“一起竞争，合作共赢”的局面。
通过引入外资，促进了中国银行业的国际化进程，并加速了银行业的转型。
2. 国有商业银行的改革进展过去几十年，中国不断推进着其金融体制改革，其中国有商业银行的改革取得了一定成效。
以中国12家商业银行为例，其中4家银行的股份已成功上市，而其他银行也都在积极推进上市的进程中。
在改革进展方面，国有商业银行在信贷政策、获得外资和扩大跨境资本流动等方面取得了明显进展。
同时，也在逐步实施大型银行重组，以形成更加稳健、高效的金融体系。
中国银行管理体制存在的问题及改革建议
中国银行管理体制存在的问题及改革建议摘要：银行体系的稳定与否将直接关系到金融行业乃至国家经济的稳定。
中国银行作为我国四大银行之一，在我国经济发展，金融领域都占有重要的地位。
但是，即使是持续经营超过百年的中国银行在管理体制上依然存在一些问题，这些问题的存在影响着中国银行的稳定发展，对我国金融领域以及经济发展都会产生不利影响。
因此，本论文将针对中国银行存在的一些问题提出建议，从而推动我国经济稳定发展。
关键词：中国银行；管理体制；管理体制改革近年来，世界各国逐渐放松对金融领域的管制，金融发展环境的放松，使银行发展面临着更多的挑战，而银行发展出现危机将直接影响到金融领域，与此同时，将直接对国家经济发展产生不利影响。
目前，我国经济体制改革的步伐不断加快，经济领域的相关问题逐渐显露出来，为了确保我国经济的稳定发展，需要优化改革中国银行管理体制，从而推动我国金融领域的健康发展，促进我国经济稳定。
1中国银行管理体制存在的问题产生的不利影响1.1不利于我国经济健康发展银行拥有健全的管理体制对国家的经济发展是十分重要的，拥有健全管理体系的银行可以将相关金融资源运用得更好，从而使银行发展更加稳定，这样做，更加有利于收获人民群众的信任，使人民群众更加愿意进行储蓄，在金融资源的运用与储蓄之间形成良性循环。
一般情况下，银行如果可以吸收资金并将资金贷款给具有生产潜力的借贷人，那么将有效提高经济增长速度。
与此同时，有效地提高银行的管理水平，将有效地降低利率差，从而能够有效地降低中介成本。
而银行的管理水平较低则会产生一系列的问题，比如，信誉下降，储蓄额下降，进而无法带动国家经济发展。
因此，银行需要拥有健全的管理体系保证经济的健康发展。
1.2 不利于银行业的发展，影响金融业的发展很多时候，银行的管理体制不够健全，引发资金流动问题，使银行经营出现问题，造成银行发展的不稳定，严重时可能会出现资不抵债的状况，使银行倒闭，使银行在人民群众心中的信誉不断下降，将让银行陷入更危险的境地，银行系统的崩溃将直接影响到金融领域的发展，有时甚至可能触发金融危机。
中国银行改革历程及其发展趋势
中国银行改革历程及其发展趋势中国银行，作为中国四大国有银行之一，在中国金融行业的地位不可忽视。
自中华人民共和国成立以来，中国银行一直负责国家重大金融业务，并在不断改革中发展壮大。
本文将介绍中国银行的改革历程以及当前的发展趋势。
一、改革历程中国银行的改革始于上世纪80年代的金融体制改革。
1984年，中国开始进行金融改革试点，中国银行成为第一个尝试经营存款业务的银行。
1985年，中国银行成为首家试点存款类金融机构。
这标志着中国银行的改革拉开了序幕。
中国银行的改革方向主要集中在业务结构的调整和管理模式的改革。
在此期间，银行开始大规模推进经营贷款业务，并引入外资开设分支机构，提高银行的风险控制水平。
2003年，中国加入世界贸易组织，银行业领域的国际竞争形势日趋激烈。
中国银行针对国际化的需求，开始在全球范围内寻找并开拓新的业务领域，这也是中国银行改革进入新阶段的标志。
二、发展趋势随着中国经济的飞速发展和金融行业的不断壮大，中国银行的地位和影响力也在不断提升。
为了更好地适应经济发展的要求，中国银行从业务品种、产品创新、科技应用等方面入手，继续推进改革。
一方面，中国银行不断探索多元化经营的道路。
银行在推进传统业务的同时，也积极拓展新的业务领域，如风险投资、证券、保险等。
此外，中国银行还努力推进绿色金融，发行了首批绿色债券。
这些探索和尝试，为银行业的发展和整个国家经济转型升级提供了强有力的支撑。
另一方面，中国银行将积极应用新技术，在数字化、智能化方面下功夫，全面推进金融科技创新。
例如，推出面向个人客户的“个人银行”APP，为客户提供线上线下一体化、全方位服务。
此外，为了更好地承担社会责任，中国银行不断加强对金融科技的投入，努力在服务普惠金融等方面发挥更大作用。
三、展望未来未来，中国银行将继续发挥国有企业的优势，以市场化和经济效益为导向，继续深化改革，进一步加强内部管理和风险控制。
同时，中国银行还将加强与国际金融机构的交流和合作，深化理财、国际结算、金融投资等领域的合作，不断提高国际竞争力。
1979-2009：中国银行业改革回顾
1979-2004：中国银行业改革回顾前言：关于中国银行业改革，如果将视角仅仅集中在当前四大国有商业银行积极引入战略投资者、热情于海外上市的话，可能会使我们得出过于片面的结论。
因此，我们认为要把握当前中国的银行业改革，就需要对整个金融业改革的历史脉络和改革进程做一个清晰的梳理。
银行改革是整个经济体制改革和金融改革的重要组成部分，因而在改革的不同阶段，银行业改革的中心任务和侧重点都会表现出很大的差异，但是如果仔细分析整个的改革历程，我们会清晰地发现，中国的银行业改革表现出的是一条沿着市场化改革道路逐步的艰难探索。
第一阶段：1979年至1983年这一阶段是为适应中国整体经济体制改革对中国银行系统的恢复和重建时期。
此期间的主要任务是改变中央银行仅作为财政出纳的金融角色，打破单一的中央银行体制，构建规范的双层银行体制，推行了央行和商业银行的分立。
1979年2月23日，国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》，据此通知，农业银行总行于1979年3月30日正式办公。
1979年3月13日，国务院同意并批转中国人民银行《关于改革中国银行体制的请示报告》，中国银行从中国人民银行分设出来专司外汇业务，同时设立国家外汇管理局。
1979年8月，国务院批准中国人民建设银行从财政部独立出来，此后改称中国建设银行。
1983年9月17日，国务院作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，据此决定，中国工商银行于1984年1月1日正式成立。
中国工商银行的成立，标志着中国人民银行管辖下的四大专业银行体系的初步形成，由此也基本完成了改革开放之初中国银行体系的重建。
第二阶段：1984年至1993年中国银行业在这十年间所表现出的最主要的特点，就是政府促进银行业竞争的意图开始显现，银行间的市场竞争势头开始显现。
期间出现了一批新兴的股份制商业银行，当前一些具有很强竞争力的股份制商业银行都是在这一时期创立的。
1987年至1988年的两年间，包括交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行等一批新兴的股份制商业银行得以创立。
中国国有商业银行改革的三大战略选择doc29
中国国有商业银行改革的三大战略选择doc29中国国有商业银行的改革，由于加入世界贸易组织和中国政府提出银行业的开放时刻表而显得极为紧迫。
鉴于中国经济体制改革的顺序选择是“先农村，后都市；先企业，后银行”，国有商业银行改革的整体战略规划在二十多年的改革历程中，并未得到清晰的描画――细枝末节的具体改革每天都在国有商业银行中进行，却不曾显现出明确的战略目标或战略走势。
这因此不是改革路径选择的错误，中国经济改革的庞大成功，说明如此的改革演进具有它充分的合理性，说中国国有商业银行改革“滞后”更多地是表现出一种着急的情绪，而不是对既有改革顺序选择的否定。
实际上，国有商业银行改革在前些年来看，也难以明确其改革的战略目标或走势，瓜不熟蒂何落之？许多银行口号式的“改革战略定位”展现的，细想下来，是我们当今那个世界几近找不到体会支持的理想模式，其精神鼓舞的作用大大高于改革筹划的意义。
现在情形不同，历史让我们到了一个必须审时度势地来看待国有商业银行改革战略选择的时刻，从大处着眼来分析局势，酌定战略，除陈布新，并具体化到改革的措施之中，已刻不容缓。
一、在产权与税收之间的战略选择中国国有商业银行改革的第一大战略选择，定位于“产权与税收”之间的选择，表面上看是令人费解的，它意味着国有独资商业银行的“出资方”国家主体（由一届一届政府来代表），要在拥有商业银行的产权与获得源自于商业银行的税收量方面有取有舍。
那么，商业银行的产权与商业银行带来的税收两者之间难道具有某种对立性，从而必须做出两之择一的决策？从时下的格局来看，国有商业银行产权与提供的税收量之间，确实存在着现实的对立性。
中国四大国有商业银行“工、农、中、建”，尽管从账面上看，近年盈利者多，也向国家上交了数量许多的营业税和所得税，但作为国家独资的银行，一方面，资本金严峻不足，资本充足率较低，远未达到国际同行的标准；另一方面，不良资产的状况仍旧令人担忧，除建设银行之外，其余三家国有银行按五级分类运算的不良率都在２０％之上（建设银行２００２年３月底公布的不良率为１８．１４％），各家银行总计超过万亿元的不良资产最终的缺失部分，还必须由国家来承担。
我国金融改革重点五个方面
我国金融改革重点五个方面针对中国金融改革，德意志银行大中华区近日发表了一份特别报告，认为中国金融市场在2014年实现了大幅度开放，进而在今年下半年及明年将继续加快金融改革步伐。
报告对我国金融改革重点五个方面进行了预测，指出深度改革将侧重利率市场化、汇率市场化、资本账户开放、国内资本市场深化发展及人民币国际化五方面。
一.利率改革，放开金融机构存款利率管制，货币政策改革的重点将集中在三大领域：1.引入短期政策目标，可以是7天利率和隔夜利率；2.完善货币政策传导机制来构建一个流动性更强、价格发现更有效的收益率曲线与期限结构；3.公开日流动资金便利，优化公开市场操作效果；二.汇率和外汇管理改革方面,认为中国将继续增强人民币汇率双向浮动弹性，预计2016年上半年人民币对美元即期汇价浮动区间将扩大至±3%。
1.是引入价格措施，如用金融资产交易费来控制短期资本流动，并推行无息存款准备金。
2.是将外债宏观审慎框架试点项目由3个试验区拓展至全国，外债管理方式由原先的定额监管转为视企业资产及运营表现决定。
3.是向境外投资者及离岸市场参与方开放在岸外汇市场，允许更多外汇衍生品在市场内交易。
4.是逐步简化外汇管理制度，减少行政审批，实行负面清单管理制度。
三.资本账户开放方面1.深港通预计将于今年三季度启动，这将会是继沪港通以后通过区域交易所互通实现双向资本流动的又一重大进展。
2.通过QFII、RQFII机制及银行间债券市场开放，显著扩大境外投资者参与国内固定收益市场的途径和份额。
未来5年境外投资者持有资本占国内资本市场（包括固定收益与股市）投资的比重将从现在的3%增至10%，投资规模控制有望在5年内完全取消。
3.开通合格境内个人投资者（QDII2）。
QDII2已在广东省开展试点近两年，试点项目中个人投资者外汇兑换额度上限为人民币2000万元。
预计QDII2项目有望在今年年内扩展至全国，个人外汇兑换额度也将相应提高。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行在过去的几十年中经历了巨大的变革和发展，成为了国家金融体系中的重要组成部分。
在改革开放以来的40年间，国有商业银行经历了从传统银行向现代金融机构的转变，逐步实现了规模扩大、业务多元化和国际化发展。
本文将探讨中国国有商业银行的变革历程及发展趋势。
一、变革历程1. 改革开放初期：中国国有商业银行的改革始于上世纪80年代的改革开放初期。
当时中国的银行业处于全国一元化管理的状态，银行的业务范围受到严格限制，主要进行存贷款业务，缺乏市场竞争力和创新力。
为了适应市场经济的需要，中国国有商业银行进行了改革，开始向现代银行制度转型，引入了一系列金融改革措施，例如利率市场化、分行制度改革等。
这些改革措施为国有商业银行的发展奠定了基础。
2. 市场化改革：上世纪90年代是中国国有商业银行市场化改革的关键时期。
在这一时期，国有商业银行不断完善了企业治理结构，提高了风险管理能力，推进了资本市场化进程。
国有商业银行也开始开展国际化业务，与国际知名银行开展合作，取得了一系列商业成就。
3. 加入WTO后的改革：2001年，中国加入WTO，这标志着中国国有商业银行进入了全球金融市场。
在加入WTO后，中国国有商业银行面临更加激烈的市场竞争，也要求银行不断提高自身的经营管理水平。
为此，国有商业银行推出了一系列改革举措，例如推进信息技术的应用、提高服务水平、开展财富管理业务等。
这些改革举措有力地推动了国有商业银行的发展。
4. 跨境并购与国际化发展：近年来，中国国有商业银行加快了跨境并购与国际化发展的步伐。
通过与国际知名银行的合作，中国国有商业银行获得了更多的经营经验和先进技术，也提高了国际竞争力。
目前，中国国有商业银行在全球范围内开设了众多分支机构，服务范围不断扩大，已经成为了全球性金融机构。
二、发展趋势1. 服务实体经济的定位：随着中国经济的快速发展和转型升级，中国国有商业银行面临着新的发展机遇。
我国银行业改革发展概述
立， 而是与财政部合署办公 ， 充当财政出纳 。 １ ９ ７ ８ 年１ 月， 人民银行与财政部分设 ， 由此拉开了中国银行业改 革开放的序幕 。接着是中国农业银行 、 中国银行、 中国人 民建设银行、 中国工商银行相继恢复 、 分设 、 独立 、 诞 生， 人民银行专 门行使中央银行职能， 同时允许外国金融机构在我国设立代表处和设立分行 ， 多机构多功能 银行业体系逐步形成。 但这个脱胎于计划经济的银行体系起初仍是各管一块 ， 业务不交叉 ， 相互基本不存在竞争关系。随着改 革的推进 ， 引入竞争机制成为必然 。于是 ， 工商银行下乡 ， 农业银行进城 ， 中国银行上岸 ， 建设银行进厂 ， 成为 当时中资银行业 的重大改变。而 １ ９ ８ ６ 年国务院正式决定重组交通银行 ， 并将其定位为全国性股份制综合银 行， 更是明确要打破彼此割据 、 缺乏竞争的状况。随后又陆续组建了一批新的股份制商业银行 、 城市商业银
版 是 怎样 的呢 ？这得从 最 初版 本说 起 ， 再 现行 版本 ， 再 升级 版本 。
一
、
１ ． ０版 ： 从 １到 １ ＋ ４ ＋ Ｎ
我 国银行业改革发展的最初版本 １ ． ０ 版， 可简单概括为“ 从１ 到ｌ ＋ ４ ＋ Ｎ ” 。
１ ， 即人 民银行 独此 １ 家 。那是 我 国银行 业改 革发 展历 史 和逻辑 的起 点 。那 ｌ 家 银行 其实 也不 完整 不独
历史 ， 代之以“ 国有独资商业银行” 。
到１ ９ ９ ６ 年底 ，已有 ３ 家政策性银行 、 ４ 家 国有独资商业银行、 １ ４ 家股份制商业银行、 １ ８ 家城市合作银
行、 ３ ２ ９ ０家城市信用社、 ４ ９ ６ ９ ２ 家农村信用社 、 ２ ４ ４ 家信托投资公 司和 ５ ７ 家财务公司。初步形成 了以中国人
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1978-1983年中国银行业的恢复与重建背景：1978年12月：十一届三中全会；1979年10月4日召开的省市自治区第一书记座谈会。
1.农村改革——家庭联产承包责任制；国企改革——放权让利；民营经济迎来“第一股春风”；进出口贸易迅速发展。
逻辑起点：重工业优先增长目标。
三对矛盾：重工业需要不断投入巨额资本，建设周期长vs 资本稀缺；重工业设备来源很大部分国外进口vs 外汇短缺；重工业投资规模大vs 资金动员能力弱。
推行赶超战略的宏观经济政策：低利率政策；低汇率政策；低工资和低能源、原材料价格；低农产品和其他生活必需品及服务价格政策。
资源的计划配置制度：金融的垄断，“大一统”的银行体系。
外贸外汇管理体制的形成。
物资管理体制的形成。
农产品统购统销制度的建立。
微观经营机制：国有化；人民公社。
经济改革以前的中国经济发展：1.扭曲的产业结构；2.低下的微观经济效率。
问题：1.物价指数波动显著；2.财政收入占比减少；3.传统金融体制下，资金紧张、使用效率不高。
//1.人民银行职能定位问题；2.业务单一，不能满足企业发展的要求；3.银行统收统支、存贷两条线的管理制度制约了银行的发展与管理。
政策和措施：（一）银行机构方面的改革：1.成立专业银行：1979.2农行；1979.3中行；1979.8建行。
2.现代中央银行体制建立和完善：1977.11人行与财政部分设；1981.1/1982.7/1983.9国务院指出/授权/决定人行执行央行的职能；1983.9成立工行承担人行业务。
（二）银行业务范围方面的突破：1.扩大贷款范围：流动资金→固定资产；国营企业→多种经济形式；生产领域→各行各业。
2.改变单一银行信用形式：试办商业信用；票据贴现；消费信用；信托业务。
（三）银行管理方面的突破：1.改变重贷轻存的思想；2.改革信贷管理制度；3.改革信贷资金管理体制；4.改变统收统支的财务管理制度；5.建立银行系统的信息网。
“大一统”的国家银行体制→一些初步改革→“二元”银行体系的初步建立：建立专门行使中央银行职能金融机构的必要性：1.合理发挥货币作用的需要—货币的银行；2.金融机构发展的需要—银行的银行；3.发挥货币政策作用的需要—政府的银行。
建立专门从事具体金融业务金融机构的必要性：1.国民生产总值和居民收入迅速增加；2.财政收入占国民生产总值的比例逐年减少；3.城乡居民储蓄量急剧增加。
1983.9.17，《中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》。
1.规定了中国人民银行的性质和职责：是国务院领导和管理全国金融事业的国家机关，不对企业和个人办理信贷业务，集中力量研究和做好全国金融的宏观决策，加强信贷资金管理，保持货币稳定。
2.规定了中国人民银行的组织系统：成立有权威的理事会，作为决策机构。
3.规定了人民银行和专业银行以及其他金融机构的关系。
4.决定实行存款准备金制度。
1993年银行支付危机与银行业改革背景：1992邓小平南巡讲话掀起加快经济建设热潮。
新的经济体制尚未确立，旧体制的各种弊病再次暴露。
基建规模扩张，而能源、交通等产业则没有相应的发展，引起物资和资金双双供不应求的紧张局面，促使社会对资金的需求超过正常需求的范围。
集中表现为：1. 银行同业拆借数额巨大，相当一部分头寸市场转变为货币市场。
2. 各种集资活动此起彼伏。
3. 开发区热、房地产热和股票热吸引了大量的建设资金。
改革的主要内容：约法三章1993.7.5，全国金融工作会议：一是立即停止和认真清理一切违章拆借，已违章拆出的资金要限期收回；二是任何金融机构不得变相提高存贷款利率，不准用提高利率的办法搞“储蓄大战”，不得向贷款对象收取回扣；三是立即与银行自己兴办的各种经济实体脱钩。
两行分离1993.12《关于金融体制改革的决定》：1.把中国人民银行办成真正的中央银行。
货币政策的最终目标是保持货币的稳定，并以此促进经济增长。
对商业性银行实施资产负债比例管理和资产风险管理。
建立货币政策委员会。
健全金融法规，强化金融监督管理。
2.政策性银行与商业性银行分离：三家政策性银行——国开行、农发、口行。
3.工、农、中、建为国有独资商业银行，自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。
4.建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场：完善货币市场；完善证券市场。
5.建立以市场汇率为基础的、单一的、有管理的人民币浮动汇率制度；实现经常项目下人民币有条件可兑换。
6.正确引导非银行金融机构稳健发展。
7.加强金融业的基础建设，建立现代化的金融管理体系。
银行支付危机: 主要表现：1.储蓄急滑不止；2.头寸捉襟见肘；3.兑付岌岌可危；4.票据交换不畅。
支付危机的原因：1.外部原因：1）全社会无节制的投资：开发、投资热使得有限的物质和稀缺资金被浪费，导致不足的社会有效供给更趋紧张。
开发、投资热又使得上游材料趋紧。
企业拖欠货款更加严重。
2）不规范的集资：一是范围广。
二是利率高。
三是强制性、诱骗性。
四是数额巨大。
集资在某一具体地区，对该区的储蓄而言，往往是无法防范和阻止的集中行动，造成许多储蓄机构按常况备付的现金不足，产生信用危机，并极易导致连锁反应。
3）政府行为的异化：很多地方政府在实际工作中，不适当地干涉银行资金使用权，以权压贷，造成资金沉淀，无法回笼、周转。
2.内部原因：1）实际存款利率太低：存款实际利率已为负利率，储户还得交保管费，挫伤积极性。
2）各专业银行未能建立行之有效的信贷货币安全保障体系：银行的“三查”流于形式，贷款责任不明，只放不收，只贷不筹，只用不储。
还有的银行拆出不问对方信誉，拆入不管资金用途，形成拆借资金的长期占用。
3）基层人行金融管理作用未能有效发挥。
4）银行界的投机行为严重：首先是作为中央银行的人民银行直接从事盈利性商业活动。
部分专业行抛弃社会利益，过于强调利润，把资金移向房地产、股票、期货交易。
3.其它原因：银行结算方式落后；服务态度差；专业行政策性包袱重。
1998-2002年四大国有商业银行的商业化改革和股份制改革改革背景：《关于金融体制改革的决定》，政策性金融与商业性金融分离，把国家专业银行办成真正的国有商业银行。
对我国商业银行的性质、功能及商业银行与政府、企业、中央银行以及商业银行之间的关系作了详细的规定。
确立了商业银行的企业法人地位，又明确了商业银行的盈利性质，使其能在市场经济条件下充分发挥其功能和作用。
规定了商业银行的经营原则和经营方针，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制。
实行资产负债比例管理，调整负债结构和资产结构。
建立和完善“一级法人、多级经营”的体制。
确立了严格的分业经营原则，商业银行在境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。
国家专业银行向国有独资商业银行的转变并不彻底，国有独资商业银行已经成为中国银行业稳定发展的核心问题。
国有独资商业银行迫切需要化解风险，真正开始彻底的商业化改革。
（1）双重功能：一是追求利润最大化；二是追求国家利益最大化。
难以充分实现以利润最大化为目标的企业化经营。
（2）不良资产增加、资本充足率下降：日益增长的巨额不良资产和日趋低下的资本充足率使得国有银行商业化改革势在必行。
1993-1997，中国人民银行逐步建立审慎监管体制。
1985-1997，市场垄断程度迅速降低。
（1）四大国家银行间的业务界线逐渐打破。
（2）银行进入壁垒被打破。
全国性和区域性股份制商业银行、城市合作银行，外资商业银行在中国内地设立代表处或分行。
改革历程：1.取消贷款规模控制，实行资产负债比例管理。
2.进行财务重组，提高资本充足率：1.补充资本金。
2.剥离不良贷款。
信达、华融、长城、东方。
按账面价值收购。
3.改善内部管理，构建风险防范机制。
进一步强化统一法人体制，实行严格的授权授信制度。
四大国有银行建立统一管理、下查一级的内部稽核体系；建立不良贷款责任制度；完善信贷决策机制；健全授权管理制度，实行分级授权和转授权制度；加强对新增贷款的管理；完善内控制度建设。
制定商业银行考核评价办法。
国有商业银行战略撤退。
简化代理层次、精简网点和富余人员。
4.调整利息核算和呆账核销政策，实施审慎的会计制度。
5.推行贷款五级分类，客观反映贷款风险。
把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
6.提出“党管金融”的概念，建立国有商业银行监事会制度。
国务院决定向四大国有银行派出金融机构监事会。
改革成效：1.自身规模和实力日益壮大。
2.不良贷款总额和占全部贷款的比例连续下降。
3.内控制度建设和执行情况有较大改善。
改革后仍存在的问题：1.不良贷款率过高，潜在亏损较大。
2.资本充足率低。
3.内部控制薄弱问题。
对改革的评价：在四大国有银行商业化改革阶段，许多先进理念和方法开始引入，经营绩效和风险内控机制逐步建立，外部行政干预明显弱化。
但就总体而言，这一阶段的改革主要是在梳理内外部关系、引进先进管理技术、补充资本金、处置不良资产等层面上进行，是为化解金融风险而改革，尚未触及到体制等深层次的问题。
并不是我们没有认识到国有银行各种问题的根本症结与国有企业相似，在于产权结构和公司治理机构存在问题，而是我们没有在这一方面采取行动，即参照国际上绝大多数先进银行的模式对国有银行进行股份制改造。
股份制改革：改革背景：国有商业银行已经不能适应经济发展和未来竞争的要求：1.积累了严重风险，表现为不良贷款比例高、资产损失数额大，资本金严重不足；2.体制机制性障碍使得以往的改革治标不治本，没有从机制上防止不良贷款大规模产生；3.需要尽快提高国际竞争力，以应对全面改革开放后的竞争。
改革核心：办成真正的商业银行。
改革内容：按照现代商业银行的要求，建立规范的公司治理结构和严明的内部权责制度，形成良好的财务约束和内在风险防范机制，同时要进行相应的财务重组加快处置不良资产，充实资本金，建立良好的财务基础和严格的财务标准。
改革目的：使银行成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。
改革过程 1.国家注资。
2.财务重组：步骤A.剥离不良资产B.补足资本金。
3.组建股份公司：政府全资银行→现代股份制银行。
引入战略投资者好处：补充商业银行资本金，增强其资本实力。
目的：促进中资银行改革重组，改善中资银行的股权结构；提升中资银行整体竞争力；确保银行从一开始就具有良好的公司治理和现代化银行的基础；境内外公开上市目的：不是为了筹资，而是为了增大透明度和提高公众监督力度，建立良好的公司治理上市之后，特别是海外上市之后，国有商业银行就必须满足信息披露的国际惯例和要求，为真正的国际公众监督创造条件。
国有银行股份制改革成果：盈利能力提高、资本实力增强、不良贷款大幅降低中国政策性银行成立、发展与改革中国农业发展银行问题：农发成立前，棉粮油收购资金的供应格局：1979-1983农行负责基层棉粮油收购，人行负责县级棉粮油收购；1983-1985农行、工行、财政、收购企业四种渠道，但地方财力不足、收购企业负担重亏损多，由银行资金填补收购资金缺口，容易给农民打白条；1985-1986农副产品收购资金基本都靠农行等信贷资金的回笼解决；1994人行拿出基础货币弥补收购资金不足。