商业银行三大业务
商业银行三大业务发展
商业银行三大业务发展一：存款业务1. 存款种类及特点1.1 活期存款：随时可取，利息较低。
1.2 定期存款：固定时间内不可提前支取，利率相对较高。
1.3 储蓄存款：适用于个人储蓄需求，有专门的账户管理规定。
2. 存贷比例控制与风险评估商业银行需要根据监管要求和自身实力来确定合理的资产负债表结构，并进行风险评估以确保健康经营。
二：信贷业务商业银行通过向客户提供各类信用产品满足其投资或消费需求。
主要包括：2.１企事業貸放（Corporate Loans）:为中小型企事業单位提供營運資金等所需之長短期貸放服務；２.２房屋貸放(Mortgage Loan) : 為顧客購置不動產或興建房屋而設計的專案式推銷新品項；－－首次购房者优惠政策- 多元化的还款方式- 房屋抵押贷款与房地产开发贷款２.３汽車貸放（Car Loan）:為顧客購置新舊汽车而設計的專案式推銷新品項；－－低利率优惠政策－多种购车方案三：国际业务商业银行通过提供跨境支付结算、外汇买卖等服务，支持企业和个人在国际间进行资金往来。
主要包括：3.1 外币兑换及交易3.2 国内外汇转账- /支付海外扩展- 银联卡全球使用四：其他补充性业务商业银行除了以上核心的存款、信贷和国际业务之外，还可以根据市场需求推出一些具有创新性或特殊功能的产品和服务。
结束语：本文档涉及附件：无法律名词及注释：1. 存单：指商店将现金存入某家银行，并由该银行给予相应金额凭证。
2. 抵押贷款：借方向对方提供不动产作为担保的贷款形式。
3. 资产负债表：反映企业在某一特定日期上资金来源和运用情况的会计报告。
商业银行三大业务知识讲稿
商业银行为客户提供各种支付结算服务，如支票、汇票、本票和电子支付等，并收取一定的手续费。
支付结算业务
商业银行接受客户委托，代理客户办理各种金融业务，如代理收付款、代理保险和代理证券等。
代理业务
商业银行作为受托人，按照客户意愿管理、运用和处分客户财产，并收取一定的手续费。
信托业务
商业银行参与金融市场交易，为客户提供金融市场服务，如外汇买卖、贵金属交易和金融衍生品交易等。
国际竞争与合作
随着我国金融市场的逐步开放，外资银行和国内商业银行之间的竞争日益激烈。 国内商业银行需要加强自身的国际化战略，拓展海外市场，提高自身的国际竞争力。 在国际竞争中，国内商业银行可以寻求与外资银行的合作，共同开发市场和业务，实现互利共赢。
绿色金融与可持续发展
绿色金融和可持续发展有助于提升国内商业银行的社会责任形象，吸引更多优质客户和投资者，促进银行的长期发展。 绿色金融和可持续发展已经成为全球银行业的重要趋势，国内商业银行需要积极响应并推进相关业务。 国内商业银行可以通过绿色信贷、绿色债券等金融工具支持环保和可持续发展项目，推动经济社会的绿色转型。
市场风险管理
重要性
管理方法
包括限额管理、风险价值计算、压力测试等。
定义
操作风险管理
管理方法
包括内部控制体系建设、内部审计、操作风险事件报告等。
重要性
操作风险是商业银行面临的重要风险之一，它可能导致银行出现重大损失或声誉风险，因此加强操作风险管理至关重要。
定义
操作风险管理是指商业银行对因内部流程、人员和系统故障等因素导致的风险进行识别、评估和控制的过程。
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商业银行的三大业务
商业银行三大业务发展
我国商业银行业务构成和变迁趋势FINANCE 刁淑薇商业银行业务繁多，大体可以分为负债业务、资产业务与中间业务三大类。
本文将对我国商业银行的三大业务构成及其未来变迁趋势做出分析。
一、三大业务简介负债业务主要是指吸收资金的业务，是商业银行最基本也是最主要的业务，其构成主要包括存款负债，借入负债和其他负债三大部分。
负债业务的成功与否取决于负债规模和质量结构的优化，二者的有效结合是合理安排资产业务，增加效益的关键。
资产业务反映了银行对资金的运用，也是银行取得收入的最主要方面，人们比较熟悉的资产业务有放款业务和投资业务。
根据《商业银行中间业务暂行规定》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
主要包括结算、代收、信用卡、租赁和信托业务。
在西方发达国家，中间业务经过了几十年的发展已经相当成熟并成为商业银行的主要收入来源，与此形成对比的是，目前我国商业银行的中间业务还处于初级阶段，还有待进一步的重视与挖掘。
二、三大业务构成现状改革开放三十多年来，我国正值经济发展、国家建设的腾飞阶段，居民人均收入增加，各种工商企业也蓬勃发展，商业银行的业务和体制也发生了深刻而巨大的变革。
我国商业银行长期以来高度重视负债业务与资产业务的经营。
与西方国家相比，我国老百姓对待收入的方式显得尤其小心翼翼，而风险较低的银行储蓄无疑成了大家理财的首选方式，相应的，我国银行每年收到的银行储蓄存款常年居高。
这在一定程度上保证了银行日常工作的正常运营，但是储蓄过高的同时意味着人们对消费的投入减少了，在如今“三驾马车共同拉动经济发展”的指导下，扩大消费对经济的拉动作用有利于我国经济结构的完善与进步，因此，高额的银行储蓄与充分利用消费推动经济发展这对矛盾必须得到解决。
其次，随着经济的高速增长，商业银行的资产业务也呈现欣欣向荣的态势。
就拿房贷来说，每年那么多家庭买房，真正一次性能够支付房款的却寥寥无几，对于中产阶级来说，向银行贷款可以解决他们的燃眉之急，而商业银行通过这些放贷也收获了巨额的收入。
商业银行三大业务
商业银行三大业务商业银行是指专门从事各种商业银行业务的金融机构。
商业银行的业务多种多样，其中最重要的三大业务包括存款业务、贷款业务和国际结算业务。
本文将对商业银行的这三大业务进行深入探讨。
一、存款业务存款业务是商业银行最基本的业务之一。
商业银行通过接收个人和企业的存款，为客户提供安全的存储和管理服务。
这些存款可以是定期存款、活期存款或其他种类的存款。
商业银行通过存款业务获取利润的方式主要有两种，一是利差收入，即资金的贷款利率高于存款利率，商业银行通过这种方式获取差额利润。
二是手续费收入，商业银行通过向客户收取一定的存款服务手续费来获取利润。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的主要盈利来源之一。
商业银行通过向个人、企业和政府等提供贷款，为其提供融资支持，并通过收取利息来获取利润。
商业银行的贷款业务包括个人贷款和企业贷款。
个人贷款可以用于购房、购车、消费等，商业银行通过审核客户的信用状况和还款能力，为其提供适当的贷款额度和利率。
企业贷款可以用于扩大生产、投资项目等，商业银行通过综合评估借款企业的经营状况和风险，为其提供融资支持。
商业银行通过贷款业务不仅可以获取利息收入，还可以通过风险管理和催收等手段提高贷款资产的质量，降低风险损失。
三、国际结算业务国际结算业务是商业银行的重要业务之一，它涉及到跨境支付和结算。
商业银行通过提供国际贸易融资、外汇兑换、国际支付等服务，为企业和个人在国际上的经济往来提供支持。
商业银行的国际结算业务包括进口结算和出口结算。
进口结算是指商业银行在进口贸易中为进口商提供付款和结算服务；出口结算则是指商业银行在出口贸易中为出口商提供收款和结算服务。
商业银行通过其分支机构或外部合作伙伴的网络，形成覆盖全球的国际支付和结算网络。
国际结算业务具有一定的复杂性和风险，商业银行需要根据不同国家和地区的法律法规，以及货币政策调整和国际形势变化等因素，制定相应的风险管理措施。
综上所述，商业银行的三大业务包括存款业务、贷款业务和国际结算业务。
1商业银行的三大基本业务
1商业银行的三大基本业务商业银行是金融体系的重要组成部分，其主要职责是通过开展各种金融业务来服务社会经济发展。
商业银行的业务范围广泛，包括存款业务、贷款业务以及票据业务等。
本文将详细介绍商业银行的三大基本业务。
1. 存款业务存款是商业银行最基本的业务之一，也是商业银行获取资金的重要来源。
商业银行接受个人和企业的存款，并按照存款人的要求进行支付、转账等操作。
存款业务分为储蓄存款和定期存款两大类。
储蓄存款即活期存款，存款人可以随时进行存取款操作，具有较高的流动性。
商业银行根据实际运营需求，对储蓄存款支付一定利息。
定期存款即固定期限的存款，根据存款期限的长短分为短期定期存款和长期定期存款。
定期存款相对于储蓄存款具有更高的利息收益，但在存款期限内不可提前支取。
商业银行通过吸收存款实现资金的集中和利用，用于开展贷款和投资等业务，同时也保证了存款人的资金安全。
2. 贷款业务贷款业务是商业银行的核心业务之一，通过向个人和企业提供资金支持，促进经济活动的开展。
商业银行根据不同的贷款对象和用途，提供不同类型的贷款。
个人贷款主要包括个人消费贷款、住房贷款和汽车贷款等。
个人消费贷款用于满足个人的消费需求，住房贷款用于购买房屋，汽车贷款用于购买汽车。
商业银行会根据个人的信用状况、收入状况以及还款能力等因素进行贷款审批。
企业贷款主要包括流动资金贷款、固定资产贷款和项目融资贷款等。
流动资金贷款用于满足企业日常运营的资金需求，固定资产贷款用于购买和更新企业的固定资产，项目融资贷款用于支持企业的重大投资项目。
商业银行通过贷款业务获取利息收入，同时也承担了信用风险和经营风险等风险。
3. 票据业务票据业务是商业银行的特色业务之一，主要包括承兑、贴现和保证等。
商业银行通过开展票据业务来满足企业和个人在资金周转方面的需求。
承兑业务是商业银行按照票据法规定，对符合要求的票据提供付款承诺，为持票人提供兑现保障。
商业银行根据承兑票据的信用状况和支付能力等因素对承兑业务进行风险评估。
1商业银行的三大基本业务
1商业银行的三大基本业务商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着吸收存款、发放贷款以及支付结算等一系列重要职能。
这三大基本业务为商业银行赖以生存和发展的基石，对于经济社会的运行和金融市场的稳定发挥着至关重要的作用。
一、吸收存款作为银行最基本的业务之一，吸收存款是商业银行获取资金的重要途径。
商业银行通过吸收个人和企业的存款，将流动性需求转化为长期资金，为经济发展提供了重要的融资来源。
在吸收存款的过程中，商业银行会提供各种存款产品，如定期存款、活期存款、零存整取等，以满足不同客户的需求。
同时，商业银行还通过存款业务构建自身的负债结构，根据存款的期限和种类合理配置资金，实现资产负债的平衡和利差管理。
吸收存款不仅可以提高银行的资金实力和信誉度，还可以为银行提供成本低、稳定的资金来源，为后续的发放贷款和支付结算等业务打下坚实的基础。
二、发放贷款发放贷款是商业银行的核心业务之一，也是其盈利的主要来源之一。
商业银行通过发放各类贷款，为个人和企业提供资金支持，满足其生产经营和个人消费的需要。
贷款的发放可以帮助客户实现资金融通和融资扩张，促进经济增长和就业创造。
商业银行在发放贷款时，除了关注借款人的还款能力和信用状况外，还会注意风险控制和合规经营。
银行会根据不同的贷款用途和风险特征，制定不同的贷款产品和利率政策，以满足市场需求的多样性和个性化。
商业银行还会通过建立风险管理体系、制定有效的授信政策和合同约束机制等，提升自身的风险控制能力，降低贷款违约可能性。
三、支付结算支付结算是商业银行的另一个核心业务，是金融体系中货币流通和资金清算的基础。
商业银行通过支付结算业务，为客户提供便捷、安全的资金转移和央行结算渠道，促进了经济交易的顺利进行。
商业银行的支付结算业务包括各种支付工具和渠道，如支票、银行汇票、银行卡、电子支付等。
商业银行在开展支付结算业务时，需要保障支付安全和系统可靠性，以防止资金风险和信息泄露。
商业银行还需要与其他银行和支付机构建立合作关系，形成支付清算网络，实现不同地区和不同银行之间的资金互联互通。
商业银行的三大核心业务解析
商业银行的三大核心业务解析商业银行是金融体系中的重要组成部分，其核心业务对于国家经济的发展和金融市场的稳定至关重要。
本文将对商业银行的三大核心业务进行解析，包括存款业务、贷款业务和国际业务。
一、存款业务存款是商业银行最主要的业务之一。
在存款业务中，商业银行接受个人和企业的存款，并为存款人提供安全、便利的存款存取服务。
存款业务有助于满足社会各界的资金需求，促进资金的流动和配置。
商业银行通过支付利息和提供存款保险等方式吸引存款人，同时将存款用于贷款和投资等经营活动，实现资金的增值。
二、贷款业务贷款业务是商业银行的核心盈利业务。
商业银行通过向个人和企业提供贷款，满足其资金需求，并通过收取利息和手续费等方式获取收益。
贷款业务可以分为个人贷款和企业贷款两大类。
个人贷款主要包括住房贷款、消费贷款、教育贷款等，企业贷款则针对不同行业和规模的企业提供资金支持，帮助其进行运营和发展。
商业银行在开展贷款业务时需要进行风险评估和管理，确保借款人的还款能力和还款意愿，从而保障贷款的安全性和可持续性。
三、国际业务随着全球经济的快速发展和国际贸易的不断扩大，商业银行的国际业务逐渐成为其重要的利润来源。
国际业务主要包括国际贸易融资、外汇交易和跨境支付等。
商业银行通过提供各种金融产品和服务，满足客户在国际贸易中的融资和支付需求。
同时，商业银行还可以通过参与外汇市场交易，赚取外汇买卖差价和投机收益。
国际业务的开展需要商业银行具备一定的国际化运营能力和风险管理水平，同时需要遵循国际贸易和金融的相关法规和规范。
总结：商业银行的三大核心业务，即存款业务、贷款业务和国际业务，是其经营的重要支柱。
存款业务为商业银行提供稳定的资金来源，贷款业务是其主要利润来源，国际业务则为商业银行开拓更广阔的市场和获得更多的利润提供了机会。
商业银行在开展核心业务时需要注重风险管理和合规经营，以确保资金的安全和稳定流动，同时为社会经济的发展和金融市场的繁荣做出积极贡献。
商业银行三大业务概要
商业银行三大业务概要商业银行作为金融体系中至关重要的组成部分，承担着资金的创造和流通、风险的转移和承担等重要功能。
其业务范围广泛，包括传统的存款、放贷以及现代金融服务等多个方面。
本文将分别从这三个方面对商业银行的业务进行概要介绍。
首先，商业银行作为存款机构，其最重要的功能之一是接受各类存款。
存款业务是商业银行的核心业务之一，也是商业银行获取存款负债的重要途径。
商业银行接受的存款种类繁多，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
活期存款具有资金灵活运用、随时提取的特点，适用于大多数人财务管理的需求；而定期存款则有固定期限，在期满后才能提取，因此对于那些有特定投资计划的人来说是一个较好的选择；储蓄存款是指商业银行以较低的利率接受较小额度的存款。
通过接受各类存款，商业银行能够获得广泛的存款负债基础，从而满足放贷和其他金融服务的资金需求。
其次，商业银行的一个重要业务是放贷服务。
作为金融体系中最重要的资金来源之一，放贷业务对商业银行具有重要的支撑作用。
商业银行向个人和机构提供各类贷款，包括个人消费贷款、房地产贷款、企业贷款等。
个人消费贷款主要用于满足个人购买消费品的资金需求，如购车、消费和旅游等；房地产贷款则是指商业银行向购房者提供的金融支持，用于购买房屋或进行住房装修等；而企业贷款则是商业银行向企业提供的资金支持，用于企业的运营、扩张和投资活动。
通过放贷业务，商业银行可以获取贷款利息收入，并帮助个人和企业实现资金需求，推动经济的发展。
最后，商业银行也提供现代金融服务，以满足客户多元化的需求。
随着科技的发展和金融创新的不断推进，商业银行已经不仅仅局限于传统的存款和放贷业务。
现代金融服务涵盖了众多领域，如电子银行、信用卡、企业金融、财富管理等。
电子银行是指商业银行通过互联网和移动设备为客户提供便捷的金融服务，如网上银行、手机银行等。
在全球化的经济背景下，企业金融服务也日益受到关注，商业银行通过为中小企业提供资金支持、跨国企业提供跨境金融服务等方式，帮助企业拓展市场和实现发展。
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4、公众对中间业务存在观念误差 国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不 着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良 性发展。 5、中间业务缺乏相关政策支持 2003年6月颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》只是一 个指导性文件，缺乏具体的实施细则，致使各商业银行难以建立 一整套完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度， 严重影响了商业银行中间业务的开展。 6、从事中间业务的高素质复合型人才短缺 商业银行培养了一批高素质的专业人才,但缺乏既懂银行业务, 又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才。
◆3.加强人才队伍建设——有计划、有步骤、有目的地培养一批复合型人
才，建立人才备选库，重视对中间业务人才的引进、吸收和培训
◆4.端正经营观念,树立营销观念——制定和实施适合自己的经营战略和
策略,牢固树立市场意识、竞争意识和创新意识
THANK
YOU
!
谢谢！！！
◆
2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定 期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定 而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银 行长期放款与投资具有重要意义。
◆
3. 可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述 定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额 固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、 ９个月和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性 和盈利性的双重要求。
◆
4. 可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取 代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又 可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。 开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接 提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此 满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
借款人条件：
具有独立民事行为能力的自然人或者法人；抵押 物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅，商铺，门面，写字楼 等）或汽车；借款人所需证件： 1、 自然人：房地产权证、借款人 身份证、户口薄；抵押人夫妻双方身份证、户口薄、 结婚证；抵押 人为单身的，提供个人未婚证明；离异的提供离婚证明及未再婚证 明。 2、 法人：房地产权证、土地使用权证；法定代表人身份证明、 法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执 照副本（原件）、税务登记证、近三个月的纳税证明。
资产业务主要包括：现金资产业务、信贷业务、投资 业务、贴现业务。
银行借贷与民间借贷的对比
民间抵押借贷业务 抵押借贷——用钱兴业,生意兴隆
1、下款快速——1-3个工作日取得资金； 2、手续简便——符合抵押条件即可申办； 3、利率适中——介于银行与典当行之间； 4、期限灵活——1-36个月，到期还可提前申请延期； 5、抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的70%； 6、还款自由——分期付息，最后一次还本。
商业银行三大间业务
负债业务
◆负债业务简单的说就是存款业务。负债业务是商业银行传统的基本业
务之一，是商业银行经营活动的起点，也是商业银行开展资产业务和其他 业务的基础和前提。负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的
能以货币计量的债务，主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。存款、 派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、
银行矩阵式管理 ；主打零售业务，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提 供债券、外汇等综合服务，并逐步对已有的网点进行改造和调整。
3、技术创新：招商银行注重对行业新技术的跟踪和运用；实现业务网络化 ，
率先在国内启动网上银行业务，建立了网上银行、手机银行、自助银行等银行网 络；引进国际现代管理系统，业务规范化、管理国际化。
白金信用卡是招商银行为公司高端客户量身打造的一个创新业务，其特点
是服务的“人性化”。与以往客户需向银行申请透支额度不同，白金信用 卡将主动为信用好的用户提供“上不封顶”的额度，为解决持卡人以往还 款来回跑银行的麻烦，还附赠一台兼具缴纳手机等费用的还款机。想顾客 之所想，优质优价，是白金信用卡问世的创意根本所在。与过去的存折和 多功能借贷“一卡通”，招商银行“财富账户”完全突破了卡的概念，对 传统银行服务模式具颠覆性的革命意义，“财富账户”将服务放在第一位， 实现了招商银行以卡为中心向客户为中心的一次战略性转移，是国内第一 个面向个人财富管理的金融服务产品。
◆中间业务作为我国商业银行新的效益增长点,其发达程度以及中间 业务收入占比一定程度上反映了商业银行的经营是否稳健、是否具有 市场竞争力、银行的产品创新能力和风险内控水平。因此 我们以中 间业务为例具体介绍。
◆根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类： 1、商业银行提供的各类担保业务：主要包括贷款偿还担保、履约 担保、票据承兑担保、备用信用证等; 2、贷款承诺业务：主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和 循环贷款承诺等; 3、金融工具创新业务：主要包括金融期货、期权业务、货币及利 率互换业务等。 4、传统中间业务：主要包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨 询等业务。
◆对商业银行中间业务发展的思考：
◆1.转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点——采取差异
化策略， 满足客户需求的差异性；加大中间业务品种的创新，不断推出新品 种； 吸收和引进国外商业银行业务品种，加以改造，为我所用
◆2.加强中间业务的法律环境建设——建立公平合理的市场，创建公平有
序的竞争环境
◆中间业务存在的问题：
1、中间业务品种少，创新不足 主要表现在：①经营品种单一②创新观念不强,中间业务创新动力 不足③中间业务创新的广度和深度有待提高。 2、组织体系不健全 表现在：①整个业务组织结构偏重于存贷款业务的发展，对中间业 务考虑明显不足 ②缺乏专门机构对中间业务进行统一规划、开发、协 调和组织，组织管理工作分散，管理效率低。 3、风险控制能力不足 风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、 法律风险等其他风险重视不够，没有形成完整的信用风险控制系统。
◆
5. 自动转帐服务存款帐户
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服 务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银 行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开 出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期 存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
◆招商银行的应对举措：
招商银行经营战略调整的核心是改善盈利结构，指导思想就是“大力发展资本节约型业务，
提高非利差收入”。
1、加大中间业务的组织力度，在总分行设立两级中间业务管理委员会，加大对 中间业务的考核工作；改善盈利结构，深化分配与考核制度，加快提升现代商业 银行管理技术。 （白金信用卡 ）
2、将零售业务作为战略重点：实行以事业部管理为主，分行管理为辅的零售
◆
6. 掉期存款
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所 选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外 币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不 等。
资产业务
◆
资产业务
简单的说就是贷款。商业银行对资
金的运用形成资产，资金运用的过程就是资产业务经 营。资产业务是商业银行的基本业务之一，是取得银 行收益的主要业务。
银行矩阵式管理 ；主打零售业务，并配套成立理财服务中心，全面为投资者提 供债券、外汇等综合服务，并逐步对已有的网点进行改造和调整。
3、技术创新：招商银行注重对行业新技术的跟踪和运用；实现业务网络化 ，
率先在国内启动网上银行业务，建立了网上银行、手机银行、自助银行等银行网 络；引进国际现代管理系统，业务规范化、管理国际化。
同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债 。
◆商业银行的负债业务分别是：活期存款、定期存款、可转让定期存单
（CDs）、可转让支付命令存款帐户、自动转帐服务存款帐户、掉期存款。
◆
1. 活期存款
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时 提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源， 也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向 客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2005 年1 月，央行发布了《稳步推进利率市场化改革报告》。3 月， 银监会颁布了《商业银行资本充足率管理办法》，规定到2007年1 月1 日，各商业银行资本充足率不得低于8%，核心充足率不低于4%，到期 如果资本严重不足，监管部门轻则要求商业银行调整高层管理人员， 重则依法对商业银行实行接管或促成机构重组，直至撤销。 这两项法 规，标志着商业银行经营环境的重大变局，也是招商银行经营战略大 调整的重要背景。
◆针对问题的对策研究：
1、加快中间业务产品的开发创新； 2、明确中间业务战略地位，完善其组织体系； 3、规范中间业务的市场秩序，注意防范风险； 4、切实转变公众的错误观念； 5、完善与中间业务相关的法律法规体系； 6、中间业务队伍的建设和人才培养。
◆中间业务的成功范例——招商银行的战 略转型
变革背景：
◆招商银行的应对举措：
招商银行经营战略调整的核心是改善盈利结构，指导思想就是“大力发展资本节约型业务，
提高非利差收入”。
1、加大中间业务的组织力度，在总分行设立两级中间业务管理委员会，加大对 中间业务的考核工作；改善盈利结构，深化分配与考核制度，加快提升现代商业 银行管理技术。 （白金信用卡 ）
2、将零售业务作为战略重点：实行以事业部管理为主，分行管理为辅的零售
银行借贷业务
银行贷款门槛高、耗时长、程序复杂。很多借款客户无 法掌握银行贷款繁杂的程序，以致在办理过程中，经常 出现漏件、重复送件等纰漏，错过办理时间。银行贷款 的审批一直成为一道难以跨越的门槛。