关于提高村镇银行认知度的几点建议
村镇银行发展中存在的问题与对策建议
村镇银行发展中存在的问题与对策建议作者：陈太玉来源：《时代金融》2013年第35期【摘要】村镇银行作为一种新型农村金融机构，其设立给农村金融市场注入了活力，在解决城乡金融发展不平衡、支持社会主义新农村建设方面发挥了一定作用。
但是作为新生事物，村镇银行在发展过程中也存在诸多问题。
本文以海南村镇银行为例，分析了当下村镇银行发展中存在的主要问题，并有针对性地提出促进村镇银行可持续发展的对策建议。
【关键词】村镇银行农村金融建议村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
建立村镇银行是为了解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、金融服务缺位等问题，更好地支持社会主义新农村建设。
但目前村镇银行发展中仍存在一些制约因素，须引起关注。
本文基于海南村镇银行的发展现状，分析其在发展中面临的问题，有针对性地提出促进村镇银行可持续发展的建议。
一、海南村镇银行发展现状2010年4月，海南首家村镇银行——文昌国民村镇银行挂牌开业，之后村镇银行这一新兴金融主体陆续进入海南。
截至2013年9月末，海南共有9家村镇银行，注册资本2.2亿元，资产总额20.79亿元，负债总额18.46亿元。
其中，贷款余额10.69亿元，存款余额11.35亿元。
全省村镇银行存贷款总额占全省银行业金融机构存贷款总额均低于0.3%。
不良贷款余额34.04万元，不良贷款率0.03%，贷款质量良好。
2013年1-9月累计实现净利润2037.86万元，实现盈利的村镇银行4家，亏损5家。
海南9家村镇银行均由中小金融机构发起，其中7家为外地银行发起。
目前全省各村镇银行管理流程基本参照发起行的模式建立起来。
相对于其他银行机构，海南村镇银行规模较小，内部组织架构较为简单，人员相对较少，除1家村镇银行有2个网点外，其余均仅有1个网点，主要分布在县城城区。
村镇银行经营发展中存在的问题与建议
村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营进展中存在的问题与建议当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务缺乏、支持"三农'经济进展等方面发挥了日益显著的作用。
但通过对辖内村镇银行的调查发觉，其经营面临的风险和隐患不容忽视。
存在问题(一)偏离市场定位状况依旧存在。
一是农户贷款占比较低。
今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体进展不均衡，奉献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。
二是机构下沉速度缓慢。
辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。
三是村镇银行自身针对"支农支小'信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力缺乏。
(二)资本管理能力有待加强。
一是资本规划能力较低。
部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能依据资本充分水平准时调整业务经营、约束资本扩张。
二是资本补充能力较弱。
与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调本钱。
三是风险抵补能力尚存缺乏。
目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险预备未到达监管要求。
(三)流淌性管理亟待加强。
一是存贷比偏高。
辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流淌性缺乏。
究其缘由：一方面因为差异化的信贷政策允许其五年后到达存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。
二是对流淌性风险重视不够。
有的高管对流淌性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立特地的流淌性风险管理岗位，难以有效的揭示流淌性风险，在风险处置手段上，主要依靠主发起行解决流淌性问题。
(四)潜在信誉风险较大。
对提升村镇银行社会公信力的几点建议
对提升村镇银行社会公信力的几点建议2011-6-22 10:04:22 辽宁大洼恒丰村镇银行荆晓辉行长对提升村镇银行社会公信力的几点建议-----辽宁大洼恒丰村镇银行行长荆晓辉与结算手段落后、网点单一、金融产品匮乏一样，社会公信力差、信誉度不高也是村镇银行发展过程中的主要问题，这一问题的存在，严重制约着村镇银行存款业务的开展。
从已经开业运行的村镇银行来看,村镇银行社会公信力不足的问题十分突出，村镇银行的工作人员经常要面临当地居民的询问和质疑。
老百姓更愿意到四大银行办理储蓄业务,原因是惧怕在村镇银行的存款不安全。
一些客户认为村镇银行的个人私有化性质十分突出，类似于小额贷款公司和“地下钱庄”，村镇银行的社会公信力远不如当地的信用社和邮政储蓄银行，社会公信力弱、社会认知度较低带来突出的吸收存款难的问题。
为能够逐步解决这一问题，特提出以下几点建议：一是从村镇银行自身看，应加大宣传力度，主动采取多种形式广泛的宣传其性质，提高村镇银行的社会公信力和认知度。
要利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行；要不断加大支农力度，提升服务质量，塑造良好形象，赢取广大群众的信任和支持，提高社会公信力；要以灵活的经营方式和多样性的金融产品提高社会认知度。
同时村镇银行的职工也应多深入“三农”，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲臵资金存到村镇银行来，良好有效的沟通同时也能够起到消除疑虑，提升村镇银行信誉的作用。
二是建议政府、人民银行、银监部门要充分发挥对村镇银行舆论导向作用，进行正面的宣传和推介。
地方政府及人民银行在合适的时机对村镇银行的性质进行说明和阐述是重要的，政府、人民银行的相关工作人员对村镇银行进行正面、合理的宣传，将积极引导群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义和目的，会逐步消除公众对村镇银行的疑虑，起到事半功倍的效果。
同时，人民银行和银监部门要有效发挥专业监管、维护金融稳定、提供优质金融服务的职能，支持村镇银行稳健经营、不断壮大，以增强民众对村镇银行的信心。
村镇银行发展中存在问题及工作建议
村镇银行发展中存在问题及工作建议建立A村镇银行是解决我国农村乡镇地区金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，具有十分重要的意义。
A村镇银行是全省第六家、山区市第一家A村镇银行。
通过对A村镇银行的调查，发现该行资本金较为充足，存贷款增长较快，但经营管理上还存在不少问题，今后应加强自身建设来取得更好发展。
一、A村镇银行的发展现状A村镇银行成立于2010年11月3日，至2011年12月31日，资产总额3.45亿元，累计发放贷款余额1.80亿元，吸收存款余额2.97亿元，累计实现净利润163.25万元。
至2012年6月30日，该行已分设3个支行，从业人员从最初的37人发展到96人。
据该行各项报表显示，各项主要指标(如表一)均达到监管部门的考核要求。
二、存在的主要问题通过分析A村镇银行资产、负债结构可以发现，在安全的财务指标背后仍有一些问题不容忽视。
(一)资产方面1.存贷比把控不够严格。
2021年，该行的月末平均存贷比为74.43%。
其中有5个月的存贷比高于75%，最高时达93.42%，严重超出警戒线。
2.贷款结构不合理。
2011年，该行未发放中长期贷款，短期贷款占贷款总额的98%以上，这种贷款结构影响银行的盈利能力和盈利的稳定性。
2011年该行的资产利润率比同年梅州市银行业资产利润率低0.86个百分点。
3.贷款的集中度过大。
一是贷款金额集中度超出限额。
2011年末，该行向1家企业发放贴现余额1,649万元，占其资本净额的39.61%，大大超出对单一集团企业客户的授信余额不超过资本净额10%的限额。
该行向8家企业发放贷款余额均为400万元，占其资本净额的9.61%，贷款集中度均严重超出5%的底线。
二是企业贷款投向过于集中房地产行业。
据统计，2021年末，该行向房地产企业发放贷款余额2,000万元，占其企业贷款余额的32.80%。
(二)负债方面该行存款来源过于依靠政府的财政支持，2021年末财政存款占该行存款总额的33.80%。
我国村镇银行的发展困境及对策--以河南省辉县珠江村镇银行为例
/6我国村镇银行的发展困境及对策——以河南省辉县珠江村镇银行为例洪璐 王斌 中南民族大学摘要：从2007年起设立的村镇银行为农村地区的建设和发展提供了有力支持。
但是作为新生事物，各项工作仍处于探索阶段，不可避免的出现一些问题。
本文简析了村镇银行的发展现状，并结合河南省辉县珠江村镇银行发展中出现的品牌认知度低、人才与业务发展不适应以及金融产品缺乏特色等问题，提出一些针对性建议，以期促进村镇银行的进一步发展。
关键词：村镇银行；现状；困境；建议Abstract: Since 2007,the establishment of village banks has provided powerful support for the construction and development of rural areas.But as a new phenomenon,the work is still in the exploratory stage.Inevitably, there will be some problems.This article analyzes the current situation of village banks’development,and combines with the Henan province of Huixian Pearl River Bank’problems,for example, brand awareness is low, personnel and business can not adapt to the development and financial product is lack of features. This paper puts forward some suggestions in order to promote the further development of rural banks.Keywords: Rural bank ；Present situation ；Dilemma ；Policy recommendations一、我国村镇银行的成立背景及发展现状(一)我国村镇银行的成立背景伴随农村地区经济的发展，广大农民对于金融服务的需求也越来越强烈。
对我国村镇银行发展中若干问题的思考
对我国村镇银行发展中若干问题的思考作者：张彬来源：《金融经济·学术版》2013年第06期摘要：中国银行业监督管理委员会出台《村镇银行管理暂行规定》后，村镇银行得到快速发展，但发展过程中存在政策扶持不够、选址分布不均、社会认知度低、业务单一等若干问题亟待解决。
关键词：村镇银行农村金融服务“三农”中国银行业监督管理委员会于2007年出台了《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《规定》），村镇银行这个名词开始走入人们视野。
《规定》中定义村镇银行为经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行作为直接服务“三农”的新型金融机构，在各地逐步设立，据中国银监会公布的数据显示，截至2012年底，经银监部门批准设立的村镇银行数量超过1400家。
村镇银行从无到有，已发展到了一定规模，对改善农村金融市场、促进农村经济发展产生了积极作用，但其在发展过程中仍存在一些值得思考的问题。
一、存在的若干问题（一）相关政策扶持不够，未体现优惠村镇银行一般设立在欠发达地区的县域村镇，其服务的主要对象是农业、农村和农民，对于这样的新型农村金融机构，相关政策支持略显不足。
一方面是税收政策支持不够。
根据财政部、国家税务总局有关规定，我国中西部地区农村信用社（以下简称农信社）暂免征收企业所得税，其他地区农信社，按其应纳税额减半征收；对农信社取得的金融保险业应税收入，按3%的税率征收营业税，但目前许多县市并未对村镇银行执行上述优惠税收政策。
另一方面是信贷政策支持不到位。
当前，村镇银行尚未纳入民族贸易和民族特需商品（以下简称“两民”）优惠利率贷款业务承办银行范围，由于非指定的承贷金融机构发放的贷款不能享受贴息，导致在上述业务开办地区的村镇银行贷款对于“两民”企业吸引力不够，业务拓展难度相对较大。
对村镇银行发展的建议
对村镇银行发展的建议村镇银行是为农村地区提供金融服务的一种特殊机构，对于农村经济的发展和农民居民的生活改善具有重要意义。
然而，村镇银行在发展过程中仍然面临许多问题和挑战。
针对这些问题和挑战，我有以下几点建议：首先，村镇银行要加强金融服务能力。
目前，许多村镇银行在规模和服务范围上存在较大的差距。
有些村镇银行只提供基本的储蓄和贷款服务，缺乏支持农村产业发展的金融产品和服务。
因此，村镇银行应加大对农业、农村经济的金融支持力度，推出针对农村产业的专业金融产品，如农村信用保险、农村小额贷款等，以满足农村居民和企业的多样化金融需求。
其次，村镇银行要加强科技创新。
随着信息技术的发展，金融业也面临着数字化和智能化的转型。
村镇银行应积极应用互联网、大数据、人工智能等新技术，提升自身的科技水平和服务能力。
例如，可以建立农村金融信息平台，实现农村金融数据共享和风险监测，提高金融服务的普惠性和效率。
再次，村镇银行要加强人才培养和队伍建设。
人才是推动金融机构发展的核心资源，而目前村镇银行的人才培养和队伍建设存在较大的不足。
为此，村镇银行应加大对员工的培训和学习力度，提高他们的专业素养和综合能力；同时，也应加强与高校和科研机构的合作，引进优秀人才参与村镇银行的管理和经营工作，提升整体业务水平。
最后，村镇银行要加强风险管理和内控机制建设。
村镇银行在服务农村地区的过程中面临着一定的风险，例如信贷风险、资金风险等。
为了防范和化解这些风险，村镇银行应建立科学的风险管理体系和内控机制，加强对贷款和资金使用的审查和监控，确保金融业务的安全和合规性。
综上所述，村镇银行在发展过程中需要加强金融服务能力、科技创新、人才培养和风险管理等方面的建设。
只有不断提升自身的实力和能力，才能更好地为农村地区提供更丰富、更高效的金融服务，推动农村经济的发展和农民居民的生活改善。
对村镇银行改革重组的意见建议
对村镇银行改革重组的意见建议
村镇银行改革重组是为了适应当前经济形势和市场需求，提高银行的服务质量和效率，促进金融体系的稳定和健康发展。
以下是我对村镇银行改革重组的意见建议：
1. 提高村镇银行的服务质量：村镇银行应该加强技术投入和人才培养，提高客户体验，加强风险管理，增加金融产品的多样性，增加与客户沟通的途径，满足客户的各种金融需求。
2. 加强村镇银行的风险管理：村镇银行应该加强内部管理，提高产品设计的合理性，加强对客户信息的审核和管理，控制风险，加强对公司治理的监管，防止金融风险和资金流失。
3. 改善村镇银行的竞争力：村镇银行应该加强市场调研，了解客户需求和市场变化，为客户提供更优质的服务，增加产品的竞争力，提高村镇银行的市场占有率。
4. 加强村镇银行的创新能力：村镇银行应该加强技术创新，研发新的金融产品，提供更多元化、个性化、定制化的金融服务，增强企业的创新能力，提高村镇银行的市场竞争力。
5. 强化村镇银行的社会责任：村镇银行应该承担起社会责任，积极参与社会公益事业，为客户提供良好的金融服务，为地方经济发展做出贡献，增强村镇银行的社会形象和信誉度。
综上所述，村镇银行改革重组是必要的，需要加强村镇银行的服务质量、风险管理、竞争力、创新能力和社会责任。
只有这样，村镇银行才能在市场竞争中立于不败之地，为当地经济发展和社会进步做出贡献。
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关于提高村镇银行认知度的几点建议
村镇银行的设立能够很好地弥补大银行服务微小企业和农户的空白，从全国第一家村镇银行的成立到现在有四年多的时间，通过观察，全国各地村镇银行发展空间较大，前景非常乐观。
但是村镇银行在发展之初共同面临着同样的发展困境，社会的认知度低，业务量萧条，存款资源匮乏等现象。
通过走访调查了解到，老百姓一看“村镇”两个字，便以为是私人银行，担心存款被人卷走。
村镇银行属于新型农村金融机构，居民百姓对其不了解，不敢把闲置资金存入村镇银行。
因此，大多数村镇银行在成立之初都耗费了较大的宣传成本来提高自身的知名度，但效果并不理想。
河北清河金农村镇银行从今年7月开始启动了“扫街”拉网式营销，通过四个月的活动从中悟出了一些宣传的新思路。
在今年一月，该行通过兴业银行间接加入了大额支付系统，标志着该行在科技服务功能上迈出第一步，利用电视台、电台、报纸的方式进行了大幅度宣传，可是半年的时间过去了，业力量仍然没有新的进展。
“我们一定要走出去试试看。
”这是行长在营销调度会上对全体员工下的硬任务。
人手不够，利用周末走出去，店铺多，采取部室分区分片的方法定时定量，注重效率。
一线二线人员全员参与，共同出击。
通过挨家挨户的“扫街”营销，业务量却意外增加了两倍，由原来的日均50笔提高到了150笔。
在营销过程中发现，一部分人知道村镇银行，知道村镇银行的位置，但不知道成立村镇银行的目的；一部分人知道村镇银行，但不知道村镇银行处在什么地点；还有一部分人从未听说过村镇银行，更不知道在什么位置。
从中可以结出结论，媒体宣传未起到深入的宣传作用，宣传词过短，起不到好的说明，宣传词过长老百姓大多不会完整的听完和看完，因此，不能对村镇银行有详细的了解。
而这次在“扫街”的营销活动中却受到了在部分客户的青睐。
与客户近距离接触，能够倾听客户的心声，了解客户的真正需求。
向客户讲解村镇银行的特点、与其他大银行的不同之处，最重要的是能够免费办理电汇业务，很受个个体工商户的欢迎。
还有就是村镇银行的服务快捷，具有办理业务不用排队的优势。
通过“扫街”式的营销，清河金农村镇银行的公众认知度在不断提高，客户的资源不增加，存款的份额也在逐步扩大，支持县域经济的能力得到了当地政府的认可，盈利能力也得到了发起行的认同。
切实提高村镇银行社会认知度，应从以下几方面入手：
一、宣传方式要因地制宜，根据不同的地域环境采取不同的宣传方式，以达到最佳效果。
经济发达地区金融意识比较高，应从国家政策，到成立村镇银行目的着手进行介绍，当地百姓能够较快地接受村镇银行这一新生事物，村镇银行的发展步子或许能迈得更快些。
而在经济欠发达地区，老百姓只认同农联社和国有
四大银行，而对于村镇银行这一新生事望而却步，总担心自己辛苦积攒的血汗钱存入村镇银行没有安全感，面对该现状，应注重抓位客户心理，先抓住一些有潜力的客户，得到巩固后，采用辐射效应，逐步得到社会认同。
当然，此方式不应急于求成。
二、要具备高品质的服务水平，能够彰显“服务快捷”的特色，做到与众不同。
村镇银行目前普遍存在客户少，办理业务不让客户排队的客观优势，但随着业务的增多却不应出现其他在银行客户长时间排队的现象，要真正突出机制灵活、服务快捷的特点。
要坚持服务大练兵，制定标准化服务细则，加强业务技能考核，提高员工效率，培养员工形成良好的工作风貌。
三、加快完善服务功能的步伐，缩短配套设施与大银行的距离。
村镇银行在开业之初只具备传统的存贷功能，而不具有电子银行、银联卡等科技服务手段，无法满足广大客户的金融需求，而成为客户对村镇银行信任度低的原因之一。
因此村镇银行重视丰富自身的服务功能，达到客户的服务要求。
四、合理利用好贷款客户的资源，横向辐射村镇银行的知名度。
村镇银行成立之初大部分呈现出吸储困难，贷款需求旺盛的局面，对于得到支持的贷款客户，必然搭建起银企沟通的桥梁。
合理利用贷款客户资源，来带动其他客户的增加。
五、需要坚持不懈的攻坚精神，奋勇拼搏的创业情神。
村镇银行在开业之初机构小，人员少，从人力上仍然不能与大银行相抗衡，因此，在发展前期需要全体员工以行为家，发扬牺牲精神，
为制定的工作计划共同出力，在提高村镇银行的知度上花大力气，下大功夫，既做好分工，又要做好配合。
村镇银行是独立法人，在经营上具有自主性，对于提高自身的认知度，还应结合自身的实际情况总结探索、自主创新，实现最终能够服务“三农”、支持中小企业和个体工商户的目的。