中国银行利率管理
利率管理办法
（六）在开办新业务时有关利率定价及流程未经利率管理部门审批擅自实施的；
（七） 其他违反利率管理办法的。
第二十六条 对于出现以上利率违规行为的分支行或部门、其主要负责人及直接业务人员，视情节轻重和造成危害的程度，除按照有关法律法规和人行规定给予相应处罚外，系统内还可采取以下惩罚措施：
（一）通报批评；
（三）制定我行各项计息业务的基准利率水平、定价方式、利率管理权限及控制调整办法，监督各业务部门和分行在授权范围内开展业务、对外报价；高效率地审批分行和各部门的超权限利率定价要求;
（四）制订我行本外币内部资金利率管理政策，根据我行资产负债管理政策的需要适时调整内部资金利率水平；
（五）受中国人民银行委托代为制定境内外币存贷款利率；
（五）相关的其他职责。
第十九条 各一级分行在遵循上级行内部往来资金利率管理政策和意图的前提下，有权结合本地区实际情况，在总行授权的范围内，适时制定和调整辖内内部资金往来利率，但须报总行备案。
第五章 内部监督
第二十条 各分行利率管理部门和业务部门都要在日常工作中严格遵守相关规定。利率管理部门有权就利率事宜向有关业务部门咨询或调查，业务部门有责任在规定时间内给予正式答复；同时业务部门有权就未有明确规定的利率政策执行问题向利率管理部门咨询，利率管理部门有责任在要求的时间内（以不影响业务决策为原则）给予正式答复。
（四）根据总行内部资金利率管理政策，制订和调整辖内内部资金利率管理政策和水平；
（五）配合总行进行利率风险管理，对辖内资产负债中蕴含的利率风险进行识别、衡量、监测和管理；
（六）配合总行做好本系统计息资产负债平均利率测算工作，作好利率成本分析工作；
（七）配合总行做好全辖利率管理人员的业务培训工作和利率调研工作，从理论上提高专业人员业务素质和工作水平。
国有银行2024存款利率一览表最新(具体)
国有银行2024存款利率一览表最新(具体)2024年各大银行最新存款利率表国有六大行：中国银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
工商银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
建设银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
农业银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
邮政银行：三个月1.15%，半年1.36%，一年1.48%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
交通银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
12家全国性股份制商业银行：招商银行：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
华夏银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
兴业银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
光大银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
中信银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.70%，三年2.00%，五年2.05%。
民生银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.75%，三年2.00%，五年2.05%。
浦发银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.80%，三年2.00%，五年2.05%。
平安银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.90%，三年2.00%，五年2.05%。
恒丰银行：三个月1.20%，半年1.45%，一年1.65%，二年1.90%，三年2.30%，五年2.30%。
中国银行业利率工作自律公约
中国银行业利率工作自律公约
中国银行业利率工作自律公约是中国银行业自律组织中国银行业协会制定的一项规章，旨在规范中国银行业内部利率业务的行为，增强金融机构自我约束和风险防范能力，确保中国银行业的健康发展。
该公约主要包括以下内容：
1. 利率定价：要求金融机构在进行利率确定和调整时，应充分考虑市场供需情况和风险管理需要，合理确定利率水平。
2. 利率传导：要求金融机构按照市场化原则，将央行利率变动影响传导到市场利率，确保市场利率的合理传导机制。
3. 利率透明：要求金融机构公开透明其利率业务的定价规则和信息，向公众提供充足的利率信息。
4. 利率宣传：要求金融机构在宣传利率产品时，必须真实、准确地介绍产品的特点、风险和费用等信息，不得误导客户。
5. 利率同业竞争：要求金融机构在同业竞争中，不得采取低价倾销、互相打压利率等不当手段，维护市场秩序和行业共同利益。
6. 利率风险管理：要求金融机构在利率具有重大影响的产品和业务中，加强风险管理和内部控制，规避利率风险。
中国银行业利率工作自律公约的制定和遵守，有助于维护银行业的稳健经营和市场秩序，提升银行风险管理能力，增强公众对银行业的信任。
中国银行目前存款利率2023最新
中国银行目前存款利率2023最新中国银行存款利率2023最新1、活期存款利率：中国银行的活期存款年利率是0.30%;2、定期存款：整存整取三个月是1.35%，六个月是1.55%，一年是1.75%，二年是2.25%，三年是2.75%，五年的是2.75%;3、零存整取、整存零取、存本取息：一年是1.35%，三年是1.55%，五年的是1.55%;4、定活两便：按一年以内定期整存整取同档次利率打6折;5、协定存款：存款利率是1.00%;6、通知存款：一天通知存款的利率是0.55%，七天通知存款的利率是1.10%。
定期存款有哪几种方式定期储蓄存款方式有：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取四种方式。
1、整存整取是一种由客户选择存款期限，整笔存入，到期提取本息的一种定期储蓄。
2、零存整取客户如需逐步积累每月结余，可以选择“零存整取”存款方式。
零存整取，是一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。
3、存本取息如果客户有款项在一定时期内不需动用，只需定期支取利息以作生活零用，客户可选择“存本取息”方式作为自己的定期储蓄存款形式。
“存本取息”业务是一种一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的定期储蓄。
4、整存零取如果客户有整笔较大款项收入且需要在一定时期内分期陆续支取使用时，可以选择“整存零取”方式作为自己的储蓄存款方式。
“整存零取”业务是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄。
如何选择银行存款利率1. 了解存款利率的情况。
在选择银行存款利率时，首先要了解不同银行的存款利率，以及不同存款期限的存款利率，以便能够更好地选择合适的存款利率。
2. 选择适合自己的存款利率。
在选择存款利率时，要根据自己的实际情况选择合适的存款利率，比如如果你只是想短期存款，就可以选择短期存款利率，如果你想长期存款，就可以选择长期存款利率。
3. 对比不同银行的存款利率。
在选择存款利率时，可以对比不同银行的存款利率，以便能够选择利率的银行存款利率。
人民币贷款利率管理规定
人民币贷款利率管理规定
是中国政府为了规范金融市场，保护金融消费者权益而制定的一套法律法规。
根据中国的相关法律法规，人民币贷款利率管理规定有以下几个主要内容：
1. 利率浮动范围规定：根据中国人民银行制定的贷款基准利率，商业银行可以在一定范围内浮动利率水平，这个浮动范围在一般情况下是±10%。
2. 利率定价原则：利率定价原则包括风险定价原则、成本定价原则和利润定价原则。
商业银行在制定贷款利率时需要考虑借款人的信用状况、借款用途、还款能力等风险因素，以及自身的成本和盈利能力。
3. 利率调整机制：商业银行贷款利率可以根据市场利率、经济形势、货币政策等因素进行调整。
一般来说，如果整体经济形势好转，利率有可能会调高；反之，如果经济形势恶化，利率可能会调低。
4. 利率公布和透明度：商业银行需要公布贷款利率，并及时向贷款人提供相关信息，确保贷款人知情、清楚贷款利率相关信息。
5. 利率审查和监管：中国金融监管机构对商业银行贷款利率进行审查和监管，确保利率在规定范围内合理、公正。
需要注意的是，贷款利率管理规定可能会根据中国经济形势和金融市场情况进行调整和修改，因此在实际操作中需要及时了解最新的规定。
银发[1999]77号 - 人民币利率管理规定
![银发[1999]77号 - 人民币利率管理规定](https://img.taocdn.com/s3/m/5d9371dd7f1922791688e889.png)
人民币利率管理规定第一章总则第一条为有效发挥利率杠杆对国民经济的调节作用，加强利率管理，维护正常的金融秩序，创造公平有序的竞争环境，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》及其他相关法律、法规制定本规定。
第二条凡在中华人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾）经营人民币存、贷款业务的金融机构，邮政储蓄部门，其他法人、自然人和其他组织，均遵守本规定。
第三条中国人民银行是经国务院授权的利率主管机关，代表国家依法行使利率管理权，其他任何单位和个人不得干预。
第四条中国人民银行制定的各种利率是法定利率。
法定利率具有法律效力，其他任何单位和个人均无权变动。
第二章利率的制定与管理第五条中国人民银行制定、调整以下利率：（一）中国人民银行对金融机构存、贷款利率和再贴现利率；（二）金融机构存、贷款利率；（三）优惠贷款利率；（四）罚息利率；（五）同业存款利率；（六）利率浮动幅度；（七）其他。
第六条金融机构根据中国人民银行的有关规定确定以下利率：（一）浮动利率；（二）内部资金往来利率；（三）同业拆借利率；（四）贴现利率和转贴现利率；（五）中国人民银行允许确定的其他利率。
第七条中国人民银行总行履行下列利率管理职责：（一）根据国民经济发展的需要和货币政策要求，制定利率政策和利率管理法规并组织实施；（二）领导中国人民银行分支机构的利率管理工作；（三）监督、检查金融机构执行国家利率政策、法规的情况；（四）协调、处理金融机构的利率纠纷和利率违规行为；（五）宣传、解释国家的利率政策及相关法规；（六）研究、制定、实施国家的利率改革规划；（七）监测、调控金融市场利率；（八）其他利率管理工作。
第八条中国人民银行分支机构在中国人民银行总行授权的范围内履行下列利率管理职责：（一）实施对辖区内金融机构的利率管理，指导下级行的利率管理工作；（二）及时转发中国人民银行总行的有关文件，对有关利率调整等内容的重要文件，应在生效日之前传送到辖区内金融机构，并严守机密；（三）监督、检查辖区内金融机构执行利率政策的情况，处理利率违规行为，并及时向上级行报告本辖区内利率政策执行情况；（四）建立和完善利率违规举报制度，加强社会监督；（五）宣传、解释国家的利率政策及相关法规；（六）组织有关利率政策的调查研究；（七）完成上级行安排的其他利率管理工作。
中国银行利率调整规则
中国银行利率调整规则
中国银行作为我国最大的商业银行之一，在贷款利率调整方面拥有特定的规则。
根据中国银行利率调整规则，以下是该银行在调整贷款利率时需遵循的相关规定：
1. 调整频率：中国银行会定期对贷款利率进行调整，以适应市场利率的变动。
根据市场需求和监管机构的政策要求，利率调整的频率可能会有所不同。
2. 参考利率：中国银行的贷款利率通常是基于某个参考利率上浮或下浮得出的。
参考利率一般是市场上的基准利率，如人民银行公布的贷款基准利率或贷款市场报价利率（LPR）等。
3. 调整幅度：中国银行会根据市场情况和监管要求来确定利率调整的幅度。
在
利率上浮时，该幅度可能取决于贷款的类型、借款人的信用风险以及贷款的期限等因素。
4. 公平合理原则：中国银行调整贷款利率时遵循公平合理原则，确保所有借款
人都能享受到公平的利率待遇。
该银行会根据借款人的信用等级和还款能力来确定利率调整的幅度，以维护金融市场的稳定和可持续发展。
5. 公告通知：中国银行会及时向客户公告利率调整的信息，确保客户能够及时
了解到相关变动。
这样，借款人可以根据市场变动做出相应的财务安排和决策。
总之，中国银行在贷款利率调整方面遵循市场化原则，根据市场需求和监管政
策进行调整。
通过确保公平合理和透明公开，该银行努力提供符合客户需求的贷款利率，为经济发展和金融稳定做出贡献。
请广大客户放心选择中国银行作为他们的金融伙伴。
人民银行利率管理规定
人民银行利率管理规定
是指人民银行出台的管理各类利率的规定。
根据中国的法律法规，人民银行负责管理和监督金融市场的利率水平，维护金融市场的稳定运行。
人民银行利率管理规定主要包括以下方面：
1. 贷款利率管理：人民银行规定了各类贷款利率的浮动范围和调整机制，包括商业银行向企业和个人提供的各种贷款的利率水平。
2. 存款利率管理：人民银行对商业银行的各类存款利率进行监管，旨在维护金融市场的稳定和保护金融消费者的权益。
3. 基准利率管理：人民银行规定了一系列基准利率，如贷款基准利率、存款基准利率等，作为测量和调节金融市场利率水平的标准。
4. 利率信息披露：人民银行规定了商业银行应向公众披露利率的要求，包括贷款利率、存款利率等各类利率信息的公开透明。
5. 利率框架管理：人民银行建立了利率框架管理机制，对商业银行的利率水平进行定期评估和监管，确保金融市场利率的合理性和稳定性。
人民银行利率管理规定的制定和实施，旨在保护金融市场的健康发展，促进金融资源的有效配置，提高金融市场的竞争力和透明度，维护金融体系的稳定和安全。
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效
风
授权
险
控
益
制
利率授权
n 现行人民币利率授权办法
人民币的利率授权仅限于部分业务品种： 个人汽车消费信贷（10万以下）….
未普遍授权的原因： 浮动空间有限 工作量的考虑 市场竞争的考虑
今后统一授权的可能性
利率授权
n 现行外币利率授权办法
人民银行对我国外币利率市场化改革的基本内容： 从2000年9月21日开始改革我国外币利率管理体制，除小额（300万 美元以下或等值其他外币）存款利率由中国银行业协会统一制定 外（后改为由人民银行制定），其他的外币存贷款利率及其计结 息方式均由各金融机构自行决定。 同时，金融机构之间的存贷款利率及其计结息方式不受金额限制，由 金融机构自行决定。 人行还同时规定，300万美元等值外汇不通过牌价折算，而以绝对额 划分，即200万英镑、340万欧元、30000万日元、2300万港币、 440万加元和530万瑞士法郎。
0.03
0.02
0.01
0 -40 -35 -30 -25 -20 -15 -10 -5 0
5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 55 60
利率风险管理
n 利率风险的类型
利率成熟期不相匹配风险 容易混淆的概念：期限、成熟期、利率成熟期（重新定价期）
含义：在某一时间段内需要重新设定利率的那部分资产与需要重新设 定利率的那部分负债间金额大小不相等而产生的风险。
利率管理内容 利率管理
效
风
定价
险
控
益
制
利率定价
n 存款的定价
定价基本原则 市场利率和总行授权 竞争对手的利率 资金和服务的成本 对应资金运用收益：保险公司协议存款
利率定价
n 存款的定价
外币存款定价公式
存款利率高线＝资金拆借利率*（1-存款准备金率）*（1-费用分摊） ＝LIBID/HIBID*（1-2％）*（1-15％/2）
在2001年10月之前，大额外币存款利率授权上限是按照“基准利率+存 款期限溢价+存款金额溢价”来制订的。外币贷款利率授权下限是按 照“优惠利率+信用风险溢价+期限结构溢价+浮动频率溢价”来制 订的。
2001年11月，制定出台了LIBOR/HIBOR浮点方式作为我行新的利率授 权方式。 基本授权形式是： 叙做存款的最高水平=最新同期限LIBOR/HIBOR-授权点数 叙做贷款的最低水平=最新同期限LIBOR/HIBOR+授权点数
利率定价
n 个别产品的存款定价
金融机构和公司定期存款 资产负债管理部负责利率授权、金融机构部（或者公司业务部）分别 负责对金融机构客户（或者跨省的公司集团客户）的统一定价的 模式。
大额活期和七天通知存款 日元、加拿大元、瑞士法郎和澳大利亚元的大额活期和七天通知存款 利率，统一执行《中国银行外汇存、贷款利率表》中的“金融机 构”项下相应的活期和七天通知存款利率
因此，资产负债期限的不匹配可以看做是对利率的赌博。借入短期而 贷款长期，意味着预计未来短期借贷市场上的即期利率低于隐含 远期利率
利率理论基础知识
n 利率期限结构曲线的作用
银行的融资政策
银行倾向于借入短期资金和提供长期贷款。上升的收益率曲线意味着 银行可以借入便宜的短期资金，提高账面盈利。
平坦或下降的收益率曲线意味短期资金成本较高，银行需要改变策略 ，安排借入长期资金。
利率授权
n 现行外币利率授权办法
外币利率授权管理制度：按照“差别授权、分类指导”的原则，资产 负债管理部制定并不定期调整对各分行以及总行业务部门的外币贷 款的利率授权下限和大额外币定期存款的利率授权上限，超过此权 限的必须报总行审批。
授权分类：存款分为三类行，贷款分为四类行。
利率授权
n 授权权限的确定
利率理论基础知识
n 利率的种类：币种
人民币：除保险公司协议存款、社保基金等外，其 它基本为人民银行法定利率。
外币 LIBOR:伦敦同业借款利率。 最长期限为一年； 外币存贷款的报价、定价基准； 我行在国际市场外汇资金借入成本（ASK)；
LIBID ：伦敦同业存款利率 = LIBOR-0.125% 我行在国际市场资金拆借运用的收益(BID) 我行联行利率制定的基准
0－1年
300
200 100
5年及以上 700
800 -100
利率风险管理
n 利率风险的类型
利率成熟期不相匹配风险 案例一
各分行在实际工作中一定要慎重掌握，应根据各营销单位自控能力的 强弱重新进行授权，最终应达到将平均利率控制在目标范围内，以 确保利润目标的实现。
利率授权
n 贸易融资的授权
在利率授权中将贸易融资视同质押档次的普通贷款处理。
但是对出口信用证项下风险主要源于金融机构（代理行）的贴现、押 汇、买入票据等业务，有追索权的按照AAA-A档客户质押贷款的利 率授权执行，无追索权的按照AAA-A档客户无担保贷款的利率授权 执行，而不再与工商客户自身的信用级别挂钩。
1.0878 1.3582 1.2556 1.0732 1.0987 0.8378 1.1082 1.0056 0.9232 0.8487
利率授权
n 授权权限的确定
在加点了利润和利差收入考核的情况下，总行在2002年4月大幅调高的 各行存贷款授权的权限，使营销部门和分行在出现局部恶性竞争情 况下能增加手段。部分业务的授权底线已低于保本点。
利率授权
n 现行外币利率授权办法
外币存款利率授权表
利率授权
n 现行外币利率授权办法
外币贷款利率授权表
AAA-A级 无担保、一般责任担保 连带责任担保抵、押质、质押 BBB-B级 无担保、一般责任担保、 连带责任担保、抵押、质押 CCC-C级 无担保、一般责任担保、 连带责任担保、抵押、质押 D级 无担保、一般责任担保 连带责任担保、抵押 质押 未评级 无担保、一般责任担、 保连带责任担保、抵押、质押
R1 R1G1 R1G2 R2 R2G1 R2G2 R3 R3G1 R3G2 R4 R4G1 R4G2 R4G3 R5 R5G1 R5G2
C1
C2
C3
C4
C5
0.5878 0.8582 0.7556 0.9232 0.5987 0.3378 0.6082 0.5056 0.8232 0.3487
0.8378 1.1082 1.0056 0.9232 0.8487 0.5878 0.8582 0.7556 0.9232 0.5987
n 利率期限结构曲线的作用
预测未来的利率 例如：一个月LIBOR:2.5%; 三个月LIBOR：3.0％ 一个月后的两个月LIBOR = ？？ {[1＋3MLIBOR*(90/360)]/[1+1MLIBOR*（30/360）]-1}*[360/(90-30)] =3.24％ 如果你发放一笔三个月贷款利率为3.0%,现在你借入一个月存款利率 2.5％。只要你能保证在一个月后能以不高于3.24％的利率借入一 笔两个月存款，那将会有盈利。
中国银行利率管理
利率管理内容 利率管理
效
产品定价
风
授权
险
风险 测量
控
益
风险控制
制
利率理论基础知识
n 利率的表示方法
单利:存款，到期一次还本付息 复利：贷款，按季结息 名义利率： 实际利率（EAR）：（1+年息/n）^n － 1 ＝ EAR
利率可以用不同的形式表示（日、月、年）， EAR是统一的度量方法。美国、英国等都要求公布 EAR
补偿结余：借款者未能使用 的贷款部分
E = 偿还概率*(1+K)+(1偿还概率)*(1+K)*贷款损 失恢复比例
利率管理内容 利率管理
效
风险测量
风
险
风险控制
控
益
制
利率风险管理
n 什么是利率风险
简单讲，就是由于由于未预见到的利率波动而给银行净利 息收入和资本净值造成的不确定性。
0.06
0.05
0.04
利率定价
n 个别产品的存款定价
大额活期和七天通知存款 美元、英镑、欧元和港币可执行《中国银行外汇存、贷款利率表》中 的“金融机构”项下相应的活期和七天通知利率（可按季、年结 息）；
或采用LIBOR/HIBOR减点方式（计息方式相应为以天为单位的分段 计息）
利率定价
n 存款定价案例：非价格手段
2001年美元利率不断下调，福建分行对某客户的续存存款报价低于其 它商业银行，存款面临转走可能。
1.0878 1.3582 1.2556 1.0732 1.0987 0.8378 1.1082 1.0056 0.9232 0.8487
1.8378 1.3378 1.0878
2.1082 1.6082 1.3582
2.0056 1.5056 1.2556
1.571.0987
利率定价
n 贷款利率定价
分析 目前信用等级AA-公司在国际市场融资(四年期)成本为美元国债收益 率加100BP，即5.56％； 经SWAP计算，四年期贷款固定利率5.56％等于6MLIBOR+50BP。 因此，LIBOR+60BP报价合理。
假设四年后项目自身信用级别为BBB,则利率应为8.50％。 SWAP换算后为LIBOR+120BP。 因此，对第四年后的贷款利率不合理。
利率理论基础知识
n 利率期限结构曲线的作用
银行的融资政策 “9.11”后我行大额外币融资结构的变化
100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%
2001年9月
一个月 三个月
2001年10月
2001年11月
2001年12月