第三讲家庭理财和金融市场
试析金融市场化条件下的家庭理财
作 者 简 介 ： 田剑英，浙江万里学 院商学 院副教授 。
金 融市场化和资本 市场 的发 展，使我国家庭理财得 以迅速发展
一
部 门市场 化改革 中非常重要 的里程碑之一 ，意味 着 中国在 以银行为投 资和融 资主体 的金融体系 内 又加大了金融市场 的作用 ，中国居 民的投 资组合 由单一化逐步走 向多元化 ，以前单 一的现 金—— 储 蓄结构 向债 券 、股 票 、保 险 等 多元化 结构 转 变，金融 资产多元化格局基本形成 。居民储蓄存 款余额、当年新增储蓄存款 以及人均储蓄存款等 三项指标 的增长率在 １９ ９ ４年达到最高峰，之后便 出现不断下降的趋势。武剑口分析表明，居 民储蓄
第５ 期
田剑英：试析金 融市场化条件下的家庭理财
１３ ０
行业正朝着全球 化和一体化方 向迈进 ，而居 民的 理财需求则空前增 长，在不同 的地域和经济 周期
之 中，各投资标 的之 间会 出现联动或互补 ，这需 要 专业 的投 资人对此采取不同 的投资策略，在风 险既定的基础之上 ，取得收益 的最大化。发挥专
投 资理财 的品种 ，越 来越 多 的现代家庭开始投身
于金融投 资与理财 之中。我 国绝大多数居 民是风 险厌恶型投 资者 ，只有在 保证投资安全 的情况下 寻求收益才 是他们 的投 资需求 。目前 ，中国金融
１８ ￣ １９ ９ ８ ９ １年 ，资本市场 的出现是中国金融
维普资讯
行 、券商 、保 险、外汇等业务，是金融业务的大集成 。
关 键 词：金融市场化；家庭 理财 ；分析 中图分 类号：Ｆ ３ ． ８ ２５
收 稿 日 期 ：２ ０ －０ 一Ｉ ０６ １ ｌ
文献标识码 ：Ａ
文章编 号： １７ －２ ５ ２ ０ ）０ —０ ０ —０ ６ １ ２ ０（ ０ ６ ５ ｌ２ ４
中国居民家庭金融资产与投资理财分析
中国居民家庭金融资产与投资理财分析随着中国经济的快速发展，居民家庭的金融资产和投资理财也逐渐成为人们关注的焦点。
作为经济增长的参与者和受益者，居民家庭的金融资产结构和投资理财方式对经济的稳定和可持续发展起着至关重要的作用。
本文将对中国居民家庭金融资产和投资理财进行分析，并探讨其对经济的影响。
一、中国居民家庭金融资产结构1. 存款和货币资金中国居民家庭的主要金融资产之一是存款和货币资金。
根据国家统计局的数据显示，截至2021年末，中国居民家庭存款和货币资金占金融资产的比重高达54%。
这表明中国居民家庭对现金资产的偏好程度较高，一方面反映了人们对流动性和安全性的追求，另一方面也反映了居民家庭对金融市场和投资产品的不确定性和风险的担忧。
2. 证券投资除了存款和货币资金外，中国居民家庭的金融资产还包括证券投资。
证券投资包括股票、债券、基金等多种投资产品。
近年来，随着资本市场的发展和金融产品的多样化，证券投资已成为中国居民家庭理财的重要方式之一。
根据证监会的数据显示，截至2021年末，中国居民家庭证券投资占金融资产的比重为21%。
证券投资的比重逐渐增加，反映了居民家庭对投资收益和资本增值的追求。
3. 房地产中国居民家庭的另一个重要金融资产是房地产。
随着城市化的快速发展和经济的持续增长，房地产已成为中国居民家庭财富的重要组成部分。
根据国家统计局的数据显示，截至2021年末，中国居民家庭房地产资产占金融资产的比重为17%。
房地产市场的繁荣和房产的升值使得居民家庭对房地产的投资价值越来越重视。
二、中国居民家庭投资理财特点1. 风险偏好较低中国居民家庭的投资理财特点之一是风险偏好较低。
由于金融知识和理财技能的局限性，以及对金融市场和投资产品的不了解，许多居民家庭更愿意选择存款和货币资金作为投资手段，避免金融市场的波动和风险。
这种风险偏好较低的特点是中国居民家庭投资理财中的一个突出问题。
另一个显著特点是投资渠道单一。
家庭理财的金融知识教育
养成定期储蓄的习惯，为未来的投资和财务 规划提供资金支持。
金融教育的目标和意义
提高金融素养
通过金融教育，帮助个人和家庭了解 金融市场和投资知识，提高他们的金 融素养和理财能力。
理性投资
金融教育有助于培养个人和家庭的理 性投资心态，避免盲目跟风和过度投 机，降低投资风险。
财富增值
通过有效的金融规划和投资，实现个 人和家庭的财富增值，提高生活质量 和未来的经济保障。
保险和年金
保险
家庭购买保Байду номын сангаас产品，获得风险保障， 保障家庭财产和人身安全。
年金
家庭购买年金保险，在一定期限内按 期领取年金，为未来养老提供经济保 障。
外汇和期货
外汇
家庭进行外汇交易，兑换不同国家的货币，以获取汇率差价 收益。
期货
家庭投资期货合约，通过赚取差价或实物交割获得收益，需 承担较高的风险。
股票和债券
股票
家庭购买上市公司股票，成为公 司股东，享有公司利润分配和股 票增值收益。
债券
家庭购买债券，获得固定利息收 益，债券风险较低，收益稳定。
基金和信托
基金
家庭投资基金，由基金管理人管理，分散投资降低风险，适合长期投资。
信托
家庭将资金委托给信托公司，由信托公司进行投资管理，提供固定收益回报。
社会稳定
提高全社会的金融素养和理财能力， 有助于减少金融诈骗和经济犯罪，维 护社会稳定和经济秩序。
谢谢
THANKS
03 家庭理财的投资策略
CHAPTER
投资规划
确定投资目标
明确家庭理财的目标，如 购房、教育储蓄、养老规 划等，有助于制定合适的 投资策略。
评估风险承受能力
居民理财与金融市场知识点整理
居民理财与金融市场知识点【知识点一】金融与居民理财⭐⭐所谓金融，简单来讲即货币资金的融通。
理财，指的是对财务进行管理，以实现财产的保值、增值。
目前，居民理财主要方式是货币储蓄与投资两类。
其中，股票、债券和基金等金融工具是最常见和普遍的投资产品。
货币储蓄是指居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。
投资是指投资者当期投入一定数额的资金而期望在未来获得回报，所得回报应该能补偿投资资金被占用的时间，预期的通货膨胀率以及期望更多的未来收益，未来收益具有不确定性。
需要注意的点：居民（个人与企业）经济生活中的日常收入、支出活动和储蓄、投资等理财活动构成了现代金融供求的重要组成部分。
【知识点二】金融市场一、金融市场的含义⭐金融市场是货币资金融通市场，是指资金供应者和资金需求者双方通过金融工具进行交易而融通资金的市场。
需要注意的点：金融市场和金融服务机构是现代金融体系的两大运作载体，通过金融服务机构在金融市场的活动，以各种金融工具将资金的供应者和资金的需求者连接起来，从而达到货币资金的有效配置。
二、金融市场的分类⭐⭐⭐（一）按照交易工具的期限分为货币市场和资本市场货币市场又称短期金融市场，是指专门融通不超过一年短期资金的场所。
短期资金多在流通领域起货币作用，主要解决市场参与者短期性的周转和余额调剂问题。
资本市场又称长期金融市场，是指以期限在一年以上的有价证券为交易工具进行长期资金交易的市场。
狭义的资本市场专指中长期债券市场和股票市场。
广义的资本市场包括两大部分：一是银行中长期存贷款市场；二是有价证券市场，包括中长期债券市场和股票市场。
需要注意的点：1.货币市场包括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大面额可转让存单市场等。
2.广义的资本市场包括银行中长期存贷款市场和有价证券市场。
有价证券市场包括中长期债券市场和股票市场。
狭义的资本市场专指中长期债券市场和股票市场。
（二）按照交易标的物分为票据市场、证券市场、衍生工具市场、外汇市场、黄金市场等票据市场是指各种票据进行交易的市场，按交易方式主要分为票据承兑市场和贴现市场。
家庭理财的行为金融学视角
2023
PART 05
结论与建议
REPORTING
重视行为金融学在家庭理财中的应用
行为金融学是研究人们在投资决策过程中认知、情感和心理因素对投资行为影响的学科。在家庭理财 中，行为金融学的理论和方法可以帮助我们更好地理解投资者的行为特征，从而制定更加符合实际情 况的理财策略。
家庭理财者应该了解自己的行为偏好和认知偏差，利用行为金融学的原理来纠正自己的错误决策，提 高理财效果。
定义
行为金融学是一门研究人们在金融决 策过程中认知、情感和心理因素影响 的学科。
特点
它强调了心理因素对投资者行为的影 响，并解释了传统金融理论无法解释 的异常现象。
行为金融学与传统金融学的区别
传统金融学基于理性人假设，认为投 资者是理性的，能够准确评估风险和 收益；而行为金融学则认为投资者存 在认知和行为偏差。
2023
THANKS
感谢观看
XXX.xxx
REPORTING
社会压力
社会对某些特定行为的期望和评价，会影响个人的理财决策。
信息传播
信息在社会中的传播方式，会影响人们对理财产品的认知和选择。
2023
PART 03
家庭理财的行为金融学策 略
REPORTING
家庭理财的行为金融学策略
• 家庭理财不仅是家庭经济的重要 组成部分，也是个人财务规划的 重要环节。从行为金融学的角度 来看，家庭理财涉及到许多与人 类行为和决策相关的因素。
家庭理财决策中的行为偏差
01
02
03
过度自信
人们往往对自己的能力过 于自信，导致做出过于乐 观的决策。
损失厌恶
人们对损失的敏感度高于 对收益的敏感度，导致在 决策中过于保守。
关于金融与居民理财关系的表述-概述说明以及解释
关于金融与居民理财关系的表述-概述说明以及解释1.引言1.1 概述概述金融与居民理财之间存在着密切的关系，二者相互影响、相互促进。
金融是指以货币为核心的经济活动，包括各类金融机构、金融市场、金融产品和金融服务等，而居民理财则是指个人对自身财富进行有效管理和增值的过程。
金融对居民理财的影响主要体现在三个方面。
首先，金融机构和金融市场为居民提供了多样化的理财产品和服务，满足了居民对于投资、储蓄和消费等方面的需求。
其次，金融市场的波动对居民的理财情况产生重要影响，例如股市的涨跌、汇率的波动等可以直接影响到居民的财务状况。
最后，金融政策的变化和宏观经济环境的波动也会对居民的理财行为造成一定的影响，例如利率的变动会直接影响居民的贷款和储蓄行为。
而居民理财对金融的需求也是非常重要的。
居民理财的需求是金融市场的基础，正是由于居民对于财富管理的需求，金融市场才得以发展壮大。
居民理财的需求不仅仅包括金融产品和服务的需求，还包括金融机构的信任与支持。
只有居民对金融市场具备信心，才会积极参与其中，从而推动金融市场的稳定和发展。
金融与居民理财之间存在着密切的相互关系。
金融对居民理财提供了丰富的选择和支持，而居民理财的需求又为金融市场的发展提供了动力。
双方的良性互动不仅有助于实现居民理财的目标，还对于金融体系的稳定和经济的发展具有重要意义。
综上所述，金融与居民理财之间的关系是相辅相成、相互促进的。
理解和把握好二者之间的关系对于居民个人的财务管理和金融市场的发展都至关重要。
在接下来的篇章中，我们将分析探讨金融对居民理财的影响、居民理财对金融的需求，以及二者之间的相互关系，并总结出对金融与居民理财关系的启示和展望未来金融与居民理财的发展。
文章结构部分的内容可以如下所示：1.2 文章结构本文将主要围绕金融与居民理财之间的关系展开讨论。
全文分为三个主要部分：引言、正文和结论。
引言部分首先对本文的主题进行概述，介绍金融和居民理财的基本定义和概念，并阐述它们在现代社会中的重要性。
《家庭理财》PPT课件
(三) 反S型的劳动供给曲线
工资水平极低时，劳动的供给曲线为P
以下的部分，具有负斜率，ESL0
w w3
工 资 水 平 较 低 时 ， 劳 动 的 供 给 曲 线 为
PG，具有正斜率，ESL0
工资水平较高时，劳动的供给曲线为G
以上的部分，具有负斜率，ESL0
w2
E3
•G
E2
P•
w1
E1 DS
0
L3 L2 L1
股票是一种无偿还期限的有价证券，投资者认购了股票后，就不能再 要求退股 2）参与性。股东有权出席股东大会，选举公司董事会，参与公司重大决 策。 3）收益性。股东凭其持有的股票，有权从公司领取股息或红利，获取投 资的收益。 4）流通性。 股票的流通性是指股票在不同投资者之间的可交易性。 5）价格波动性和风险性。
债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之 间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人） 即债权人。 1．按是否有财产担保，债券可以分为抵押债券和信用债券。 2．按是否能转换为公司股票，债券可以分为可转换债券和不可转换债券。 3．按利率是否固定，债券可以分为固定利率债券和浮动利率债券。 4．按是否能够提前偿还，债券可以分为可赎回债券和不可赎回债券。 5．按偿还方式不同，债券可以分为一次到期债券和分期到期债券。
= 7.8% 债券出售者的收益率 = (102－100+100×10%×4)÷(100×4)×100%
= 10.5%
2021/7/10
某人于2003年1月１日以120元的价格购买面值为100元、利率为10％、 每年1月1日支付一次利息的2002年发行的10年期国库券，并持有到2021年 1月1日以140元的价格卖出，则
《家庭理财基础》PPT课件
（五）房地产
房地产投资是指以房地 产为对象的投资，是借 助于房地产来获取收益 的投资行为。
28
房地产投资方法
➢ 投资好地段的房产 ➢ 投资期房 ➢ 投资尾房 ➢ 投资二手房 ➢ 投资待拆迁房产 ➢ 投资店面 ➢ 投资房地产股票
29
30
房产投资特点
• 投资可以获得多重收益 • 投资风险相对较小，具有保值增值作用 • 变现率低 • 投资金额较大 • 受政策影响较大
33
课程大纲
1 理财的概念 2 常见理财工具介绍 3 家庭理财方法简介
ü
34
在一个风雨交加的夜晚,你开着车,驶向车站
车站
35
成功投资的关键因素
股票选择？ 市场时机？ 其它因素？… 都不是… 最 论在1990年获得了诺贝尔经济股票 学5选 %奖择
60％ 20％ 20％
43
案例分析
赵先生今年32万，已婚，妻30岁， 儿子两岁。家庭年收入10万元，支出 6万元，资产有存款20万元，有购房 计划。
从家庭生命周期来看，您为赵先生 家庭规划的架构重点是什么？
44
案例评析
赵先生的家庭处于成长期，在支出 方面，子女养育与教育负担将逐渐增 加，同时随着收入的提高也应增加储 蓄额，来应对此时大多数家庭会有的 购房计划和购车计划。
14
理财
理财并不是简单的开源 节流，保值增值，而是 通过对家庭（个人）财 务资源的适当管理，实 现自己目标的过程。
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课程大纲
1 理财的概念 2 常见理财工具介绍 3 家庭理财方法简介
ü
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常见家庭理财工具
•储蓄 •保险 •股票 •基金
•期货 •外汇 •黄金 •收藏 •债券
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2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
世界财富来源分析
三分之一的人靠继承拥有财富
三分之一的人靠投资创业拥有财富
三分之一的人靠理财拥有财富
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
•金融危机时期如何科学理财 • 实现财产 保值增值
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
•收 •利
•入 •润
•－
•国 •家 •保
•的 •－•险 •＝
•税 •费 •款 •用
•实 •际 •工 •资
第三讲家庭理财和金融市场
人生的风险
每个人都必须面对一系列的固定支出和不可 预知的风险--------- 住房、子女、疾病、养老、意外支出、通货 膨胀……
第三讲家庭理财和金融市场
80%的人观念
应”，人们的消费不取决于其绝对收入水平，而决定 于同别人相比的相对收入水平； n 消费有习惯性，某期消费不仅受当期收入影响，而且 受过去所达到的最高收入和最高消费的影响。消费者 易于随收入的提高而增加消费，但不易随收入降低而 减少消费，以致产生有正截距的短期消费函数，即所 谓的“棘轮效应”。
2020/12/8
•在物质不再匮乏，生活必须品不再靠计划供应的今天， 在保健品、营养品、吃饭穿衣以及文娱活动极其丰富的家 庭生活环境里，再提“由奢入俭”是不是有些不合时宜。
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
生命周期假说
n 由美国麻省理工学院莫迪利安尼 （Modigliani）等人提出，主要观点是： n 一个人的收入用于消费和储蓄是根据其 预期的寿命安排的。人们会在更长时间 范围内计划他们的生活消费开支，以达 到他们在整个生命周期内消费的最佳配 置。
十年的时间，中国发生了惊人的化！
医药费增长31倍！ 房价增长近10倍！ 教育费用增长近10倍！
收入增长仅仅1.7倍！
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
•所有人的愿 望
•永远有钱 •子孙有钱 •享受有钱的日子 •越长越好 •（健康长寿）
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
•为什么有的人一辈子在赚钱 •却没有真正拥有恒久的财富
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
一个人每年支出数是固定不变 的，但在25-30岁，收入入不敷出； 30-60岁，收大于支。一个人储蓄 的目的： 一是为了还债， 二 是为了退休后养老。
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
•两条曲线决定人的一生
•收 入
•支
出
•出
•工
生
作
•提前规划！
•节 余
• 令人深思的现象
• 2009年4月，胡润财富榜发布 报告称：全国有825,000个千万富 豪和51,000个亿万富豪，换句话 说：每1万人中有6人是千万富豪。 这些人群主要集中在四类人群 ： ➢ 商人（企业主） ➢ 高收入人士（企业股东、高管） ➢ 炒房者 ➢ 职业股民
第三讲家庭理财和金融市场
•财富的二八定律
银行存款怎样利益最大化
n 短期不用的资金： 建议：28天以上----利率5%以上，5万
起存，主要投资金融债券 *几天内不用的资金
建议：宝宝军团---1天----利率4-5%， *5年内投资
建议：银行分红产品，保底利息加分红
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
•负利率时代
•相比去年8%的CPI增速，负利率水平仍然 没有缩小迹象。
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
一元钱的命运……
回报率5% 回报率10% 回报率50% 单利 复利 单利 复利 单利 复利
10年 1.5 1.63 2 2.59 6
57.67
20年 2 2.65 3 6.73 11 3325.26 30年 2.5 4.32 4 17.45 16 191751 50年 3.5 11.47 6 117.39 26 637621500
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
资产隔离
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
理财原则之三——分散原则 •理财金字塔
高风险
高投资报酬
率
•风险型 •稳健型 •保守型
低投资报酬率
自行 创业
不动产
古玩艺术品
期 货
票股基
企业债金券
•投资型保险
国 债 活期
2020/12/8
•定期存款 外 汇
第三讲家庭理财和金融市场
•投资渠道剖析
•近百只基金净值破1 元
• 已有近百只基金面值跌破一元。
基金的火爆热销场面一去不复返，广大 “基民”也深深上了一堂风险教育课，追求稳 健的保值、增值投资已成为广大居民的首选。 “保值和增值”已经取代“盈利”成为目前社 会理财的普遍认识。
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
•理财金句
n 您可以错过一件事件！ n 但不能错过一个时代！
•以劳力创造金钱的时代已成过去， •以金钱创造金钱的时代来临！
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
理财原则之二——避险原则
•世界最大的天然气公 司（安然公司）： 2002年破产，之前累 计购买了370万美元的 人寿保险。 •破产清算了公司的所 有资产，但这些保险 受法律保护，债权人 却无法以此为由起诉 肯尼思·莱
人寿保险 人民币理财 第三讲家庭理财和金融市场
低风险
•股票
•存款
•黄金
•基金
•理财方式
•外汇
•债券
•房地产
2020/12/8
•保险
第三讲家庭理财和金融市场
• 家庭金融资产配置
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
股票投资具有双高性
高盈利性 高风险性
•股市有风险，入市须谨慎！
2020/12/8
• 2009年,一年期银行存款利率将已调到1.8%。
•－1200元 • 10万元存银行一年,实际收益是多少?
•银行存款为1000元，
2009年物价上涨3%左右
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
银行存款：
不适合5年以上的投资，最不合 算最吃亏的理财方法就是5年存 款，到期转存。
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
•债券
•券息略高于银行利息, •无法与高速增长的CPI抗衡, •我们辛苦赚来的财富 •正受到缩水的巨大威胁!
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
黄金、收藏类投资
本投资配置是长期投资保值增值的较理想工 具，但黄金投资与市场接轨较强，因而会受 到市场波动影响，但属于抗跌类投资 收藏类投资则需要相当专业的水平和技术支 持来操作，收益较高，但是变现性差，属于 幻想类投资 建议：主要操作纪念币、有价证券类投资。 此类收藏品主要为造币厂制作，收藏价值客观。
•今天的一元钱
•
不等于明天的一元钱！
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
百万富翁的神奇制造
n 假如你只有1000元，投资回报率100%，多少 年能实现百万富翁梦？
9.97年！
n 如果本金只有500元，需要多少年呢？
10.97年
n 因此，理财越早开启，成本越低，越晚成本越大！
n 财富的实现需要——复利和充足时间
•21世纪的中国 •——跨入投资理财新时代
•
•你不理财
•
财不理你
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
投资与理财的区别
•投资——以盈利为根本目的，但收益与风险挂钩。
•
如投资股市、投资做生意等。
•理财——以保值为目标，回避风险，在保值的基础上
•
尽可能增值。如储蓄、购买债劵、保险等。
•投资和理财的奥秘在于—— “以金钱创造金钱，
20%的富人却掌握着80%的财富 80%的普通大众只拥有20%的财富
原因何在？
第三讲家庭理财和金融市场
•重要的区别
80%的人认为工作是最大的保障，因此他 们整日为金钱而拼搏，却始终不能致富，一 旦风险来临，现有的财富也会失去。
第三讲家庭理财和金融市场
工资的秘密
•应 •老
•得 •板
•的•－ •的
• 所以大多数人必须不
断的为钱而工作、一生成 为金钱的奴隶……
第三讲家庭理财和金融市场
•重要的区别
20%的人之所以富裕，是因为他们的收入 是多样的，而且大多来自于非工资收入！
第三讲家庭理财和金融市场
一个重要的概念
非工资收入也称财产性收入，是指除工资以外的， 主要通过资金运作或出让财产使用权产生的收入， 其主要来源包括三个方面： 创办企业，取得经营利润 投资不动产，取得财产收入 金融产品投资，取得资本利得
第三讲家庭理财和金融市场
工资收入与非工资收入的对比
n 工作收入 有时间限制、有数量限制 n 非工资收入 没有时间限制、数量限制
n 工资收入和非工资收入相当于一个人 的两条腿，两条腿走路才能走的更加稳健， 更加迅速。
第三讲家庭理财和金融市场
富人的秘密
• 20%的人即使没有工作， 非工资收入也足以应付支出， 而且收入还在增加。所以他们 不用为钱而工作……
•
而非以劳力创造金钱”
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
•理财的意义 平衡收支
钱生钱！
•留住钱！
•有钱！•幸福永远
2020/12/8
第三讲家庭理财和金融市场
金 法
黄
大
三
•
则则则
趋利 原