国有商业银行不良贷款的形成原因及解决措施
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行作为金融体系的核心，承担着巨大的金融支持和服务职责。
不良贷款问题一直是困扰我国商业银行的重要课题。
本文将分析我国商业银行不良贷款的成因，并提出对策选择。
我国商业银行不良贷款的成因主要有以下几点：1. 经济周期波动：经济增长不稳定性导致了商业银行不良贷款的增加。
在经济下行周期中，企业经营不善，偿债能力下降，从而导致不良贷款的风险增加。
2. 内部管理不善：商业银行的内部管理不善也是不良贷款的重要成因之一。
包括贷前审查不严格、贷后管理不到位等问题，导致了贷款风险增加，不良贷款风险的暴露。
3. 不合理的信贷政策：商业银行在信贷业务中可能出现不合理的政策，如过度扩张信贷规模、过度放松贷款条件等，导致了不良贷款的风险增加。
针对以上成因，商业银行可以采取以下对策选择：1. 加强风险管理：商业银行应加强贷款风险管理，包括改进贷前审查流程、严格把控贷款资金的用途和期限、加强贷后管理等。
通过提高风险识别和管理能力，减少不良贷款的产生。
2. 完善内控机制：商业银行应建立健全科学的内部控制机制，包括设立风险管理部门、制定标准化的流程和规定等。
通过加强内部管理，规范业务操作，减少人为因素的风险。
3. 优化信贷政策：商业银行应合理制定信贷政策，根据市场需求和风险状况进行调整。
加强对风险客户的管控，避免无效负债的形成。
4. 增加风险准备金：商业银行应增加风险准备金，提前为可能发生的不良贷款问题做好准备。
通过增加风险准备金，减少不良贷款的影响，保护商业银行的资本和稳定性。
5. 加强合作与监管：商业银行应加强与监管部门的合作，积极接受监管部门的监督和指导。
商业银行应加强与客户的沟通与交流，提高风险意识和管理能力。
我国商业银行不良贷款问题的解决需要从多个方面入手，包括加强风险管理、完善内控机制、优化信贷政策、增加风险准备金和加强合作与监管等。
只有通过有效的措施和策略，才能实现商业银行健康发展和保护金融稳定。
商业银行不良贷款的成因和对策分析
商业银行不良贷款的成因和对策分析【摘要】商业银行不良贷款是银行经营中面临的重要问题，对经济稳定和金融市场有深远影响。
本文旨在分析商业银行不良贷款的成因，并提出有效对策。
首先从加强信贷风险管理、加强不良贷款审批流程管理、建立风险识别和预警机制、加强贷后管理等方面进行分析和建议。
经过研究，商业银行不良贷款主要成因包括市场波动、信用风险、管理不当等因素，应坚持风险管理理念，加强内控和风险监测。
商业银行需采取多方面措施应对不良贷款问题，确保经济运行平稳。
未来研究应继续深入探讨银行风险管理与不良贷款管理之间的关系，为银行业发展提供更好的参考和建议。
【关键词】商业银行、不良贷款、成因分析、对策、信贷风险管理、审批流程管理、风险识别、预警机制、贷后管理、结论、展望1. 引言1.1 商业银行不良贷款的重要性商业银行不良贷款是指银行向借款人发放贷款后，由于借款人无法按时还款或违约等原因导致无法收回的贷款。
不良贷款对商业银行的资金安全和经营稳定都会造成较大影响，甚至会危及银行的生存和发展。
不良贷款会导致银行资金链断裂，影响银行的正常运营，甚至可能出现资不抵债的情况。
不良贷款会影响银行的资产质量，降低银行的盈利能力，影响股东和投资者的利益，甚至影响整个金融体系的稳定。
不良贷款也会影响银行的声誉和信用，降低客户对银行的信任度，影响银行的市场竞争力。
商业银行不良贷款的重要性不言而喻，对于银行而言，有效避免和管理不良贷款至关重要，这不仅关乎银行自身的利益，也关乎金融市场的稳定和整体经济的发展。
对商业银行不良贷款的成因和对策进行深入研究具有重要意义。
随着金融市场的不断发展和变化，加强对不良贷款问题的研究，提出有效的对策和建议，对于银行业的健康发展和金融市场的稳定具有重要意义。
1.2 研究的目的和意义商业银行不良贷款是影响我国金融稳定和经济发展的重要因素之一。
对不良贷款成因进行深入分析，可以帮助商业银行发现问题根源，及时采取有效对策，降低风险，保障资金安全。
中国农业银行不良贷款问题及对策分析
中国农业银行不良贷款问题及对策分析中国况丶农行是中国大型国有银行之一，拥有雄厚的资本实力和广泛的业务覆盖范围。
近年来随着经济环境的变化和金融风险的增加，中国农业银行不良贷款问题逐渐暴露出来，给银行运营和金融市场带来了一定的压力。
对于中国农业银行而言，如何有效应对不良贷款问题，降低风险，提高资产质量，成为了银行业务经营的重要课题。
一、中国农业银行不良贷款问题分析1. 宏观经济环境影响中国农业银行不良贷款问题的形成，一方面受到宏观经济环境的影响。
近年来，由于国内外经济形势复杂多变，各种不确定因素增加，企业经营困难加大，导致企业不良贷款风险增加，进而影响了银行的不良贷款率。
金融市场的风险也给中国农业银行带来了一定的压力，金融市场的波动会直接影响到银行的贷款质量。
2. 风险管理不完善中国农业银行不良贷款问题的形成还受到银行自身风险管理不完善的影响。
在银行业务拓展中，部分信贷人员未能按照规定开展风险评估，对客户的还款能力和还款意愿没有进行充分的核查，导致了信贷资产的质量下降。
银行在信贷审批和风险管理过程中存在疏漏，未能及时发现和控制风险因素，加剧了不良贷款问题的发生。
3. 信贷政策松懈中国农业银行不良贷款问题的形成还与银行信贷政策松动有关。
为了追求业务规模和市场份额的增长，一些分支机构在放贷过程中存在着违规放贷和不当竞争现象，忽视了客户的还款能力和还款意愿，将不具备还款能力的客户纳入信贷范围，导致了不良贷款的增加。
二、中国农业银行应对不良贷款问题的对策分析1. 完善风险管理体系中国农业银行应该加强风险管理体系建设，通过建立科学的风险评估模型和风险控制机制，提高对信贷资产的准确定性和可预测性。
银行可以通过建立完善的风险定价模型和风险控制指标，加强对客户的整体信用评估，客观评估客户的还款能力和还款意愿，从源头上控制不良贷款问题的发生。
2. 强化信贷审查中国农业银行需要加强对信贷审查的力度，在客户准入阶段严格把关，严格控制信贷资产的质量。
提升国有商业银行竞争力——不良贷款的形成及对策分析
中国银行体系 的不 良资产一直是 中外人 士关 注 的焦点 。从短 期来看 ， 若宏 观经济基本 面 不发生大的变化 ， 一问题不会 对 中国的银行体 系的稳定 性造成 威胁 。主要 因为 ： 这 首先 ， 中国 的银行 体系并不 象西方银行那样是一个商业体 系， 而是计划经 济的产 物 ， 并没有完全 资本化 。 银行为 国家所 有 ， 银行体系的“ 负权益” 以想象成公共部 门的债务 ， 可 而不是某 些股东 的债务 ： 其次 ， 行破产的真正原因并不是负权益的结果 ， 银 而是流动性 的缺乏。权益为 负并不会造成挤 兑。只要人们 对银行有足够 的信 ， ｔ 支持存款银行并保 持较高的流 动性 ， ５ 银行 马上破产 的风险 就会很低 。但从长期来看 ， 若宏观经 济发 生波动 ， 或受 到外来的冲击 ， 由于不 良资产积淀形成 的银行体系隐含的内在不稳定性 就会暴露 出来 ， 形成金 融风险 ， 对银行业 的稳健经 营形成 强烈 的震撼 。
文章鳊号；０ ５ －３ ９２ ０ ） ０ ５ １０ － １０ （０２ ２— ０ ４—０ － ７ 中围分类号 ：＇ ２ １ 文献标识码 ： Ｆ３． ８ Ａ
经过二十余年 的改革开放 ， 中国金 融体 制发 生 了很大变化 。当前 ， 以中央银行 为核心 、 国 有商业银行 为骨干 、 多种金融机构并存 的局面已经基本 形成 。但是 ， 达国家 国际性大银行 与发 相 比， 国商业银行竞争力 总体上弱势明显 ， 我 特别是国有商业银行虽然经过近几年的改革 和加 强管理 ， 有了不小 的进步 ， 但总体上 机制转换仍相 当缓慢 。当前 ， 处于垄断地 位的“ 大而不 强”
义。当前 ， 良贷款是影响我 国国有商业银行竞争力 的核心问题 。 不
不良贷款形成原因及化解措施
浅谈新增不良贷款形成原因及化解措施不良贷款通常是指该笔贷款到期后，借款人在未办理相关展期或转贷手续的前提下，未按照借款合同约定借款期限归还贷款本金及利息，形成贷款超出约定期限的一种现象。
一、新增不良贷款形成的原因通过对新增不良贷款检查，发现其形成原因主要归结为客观原因和主管原因两大方面。
客观原因表现在：第一，借款人收入减少，还款能力下降。
这是最直接，也是最根本的因素。
贷户自身经营管理不善、货款未能及时收回或产品大量积压，流动资金被占压，致使借款人经营困难、亏损、甚至停产，造成贷款逾期或无力还款。
第二，发展某种产品上存在“一哄而上”现象，即行业风险。
如：以黄安镇和唐庙乡为主要区域的木材加工业，因今年行情不景气，相互拖欠货款，外欠货款难以收回，抗风险能力较小，致使借款不能按期归还，形成市场风险。
第三，贷款用于购销货物、外地经营、承包工程，贷款后外出务工较多，有的农民以发展种养业为名，借款后外出打工，长时间不回家；有的跑回家乡信用社贷款，到别的乡镇或进城创业，游离于信用社的有效监控之外，给收贷工作带来难度。
主观原因表现在：第一，管理职能没有有效发挥。
部分信用社班子成员的在信贷管理上处于粗放型管理，重经营、轻管理，重规模、轻质量，重增量、轻存量，对于不是本人参与审查、审批的贷款，不能对每笔贷款的情况做到全面、及时的了解，放松了贷后检查及催收，对贷款风险管理重要性的认识有待进一步提高。
第二，防控风险的意识薄弱。
部分信贷人员违规操作，借款手续存在瑕疵，存有个人征信报告中显示借款人有不良贷款记录、担保人超保证能力现象，形成贷款风险。
第三，“三查”制度流于形势。
部分客户经理贷款调查不深入、工作不细致，不能正确分析借款人的资产、负债结构和风险程度，只是围绕申请金额去做调查报告；贷款审查流于形势，审贷不分离，无贷款审查小组审批记录，审查意见不明确；贷后检查的形式重于实质，仅在贷后检查跟踪表上签个字了事，不能及时了解借款人的生产经营情况，准确掌握贷款使用情况，致使贷款挪用、债务转移，不能根据风险程度的变化及时采取应对措施；贷款逾期后，不能及时尽职催收，不能拿出切实可行的办法尽职催收去化解风险。
商业银行不良贷款成因及对策
商业银行不良贷款成因及对策随着经济全球化的发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，发挥着极为重要的作用。
然而，商业银行在金融活动中面临的一个重要挑战就是不良贷款的管理。
不良贷款不仅会给银行自身带来巨大的损失，还会对整个经济体系产生严重的影响。
因此，理解商业银行不良贷款的成因以及相应的对策显得尤为重要。
首先，商业银行不良贷款的成因有多方面的原因。
一方面，借款人信用状况不佳是导致不良贷款的重要原因之一。
借款人的信用状况决定了其还款能力和意愿，如果借款人信用不佳，那么其还款风险就较高。
另一方面，商业银行自身的风险管理水平也会直接影响不良贷款率的高低。
疏于风险把控、贷款审核不严格和不充分的风险监管等，都可能导致贷款质量下降，从而形成不良贷款。
针对商业银行不良贷款的成因，我们应该采取一系列的对策来应对。
首先，加强风险管理是最为关键的一步。
商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险定价、风险监控和风险防范等方面。
其次，建立合理的贷款审查机制也是至关重要的。
商业银行应加强对借款人的信用调查和甄别，同时要加强对贷款用途的审查，以确保贷款真正用于合法和有效的经营活动。
此外，商业银行还可以通过提高利率水平、加大抵押品要求和提高核销贷款的力度等措施来降低不良贷款风险。
另一方面，加强创新是商业银行应对不良贷款的有效对策之一。
商业银行可以通过开展多样化的金融产品和服务，提高盈利能力，分散风险。
此外，引入科技创新，运用大数据和人工智能等技术手段，提高风险预警能力，及时识别潜在不良贷款，做到早期发现和预防。
此外，合理调整银行的资产结构也是应对不良贷款的重要对策之一。
商业银行可以通过优化贷款结构，增加低风险的贷款品种，减少高风险的贷款比例，以降低不良贷款的可能性。
在贷款业务外，商业银行还应积极发展其他收入来源，如投资银行、理财产品等，以减少对贷款利息收入的依赖。
综上所述，商业银行不良贷款的成因是多方面的，既包括借款人自身因素，也包括商业银行内部因素。
不良贷款的形成原因与处置措施
不良贷款的形成原因与处置措施1. 不良贷款的定义不良贷款是指银行业金融机构按照国务院金融监管部门规定维护资产质量、计提坏账损失而确认的预期或已经不能按期兑付本息或利息的贷款。
2. 不良贷款的形成原因不良贷款的形成原因主要包括以下几个方面：（1）借款人信用风险借款人信用不良是不良贷款的主要原因之一。
特别是在金融危机、经济下行等形势下，借款人负债压力加大，往往容易出现还款能力不足或无法还款的情况。
（2）担保不足或价值下降没有或担保不足是不良贷款的另一个重要原因。
银行信贷业务通常需要抵押、质押和担保，以减轻信用风险。
但是，如果担保物的价值下降或不能保证其价值，则银行可能无法追回贷款本金和利息，导致不良贷款的产生。
（3）信贷流程管理不当信贷流程管理不当也是导致不良贷款的原因之一。
例如，在发放贷款时没有进行充分的风险评估，没有对借款用途进行认真审查等等，这些都可能导致银行发放的贷款产生信用风险，最终导致不良贷款的产生。
3. 不良贷款的处置措施（1）加强风险管理加强风险管理是解决不良贷款的根本措施。
商业银行应加强对客户的风险评估和股权分析，能够及时发现借款人的信用状况或现金流状况的异常。
（2）采取多种手段进行处置一旦不良贷款出现，必须采取适当的处置措施，以避免产生更大的损失。
多种手段可以从不良贷款中挽救资金，如积极与借款人进行协商、调查担保物的真实价值、采取追回担保物的方式、采取法律诉求手段等。
（3）加强内部控制和管理加强内部控制和管理也是解决不良贷款的另一个途径。
银行应该建立健全的风险管理制度和流程，确保信贷流程安全、完整和透明，及时发现和防止不良贷款的产生。
4. 总结不良贷款的产生对银行业、金融市场甚至整个经济都会造成很大的损失。
因此，商业银行需要及时地采取措施来防止不良贷款的产生，并通过加强风险管理、多种手段进行处置、加强内部控制和管理等措施来解决不良贷款问题。
浅析不良贷款形成原因及解决措施
浅析不良贷款形成原因及解决措施一、不良贷款的定义不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失（具体见下表）。
不良贷款主要指次级、可疑和损失类贷款。
贷款五级分类表二、当前背景银监会发布的最新数据显示，截至2014年一季度末，商业银行不良贷款余额6461亿元，较年初增加541亿元，不良贷款率1.04%，较年初上升0.04个百分点，达到近三年来的最高水平。
有关专家认为，不良贷款率上升凸显宏观经济增长放缓背景下，金融业风险正在集聚，预计今年银行业将持续面临不良贷款上升的压力。
2014年3月末，淮北市银行机构不良贷款余额6.5亿元，比年初增加了6412万元，增长较快。
三、不良零售贷款形成的主要原因金融企业不良资产的形成原因是纷繁复杂的，一般认为，在成熟的市场经济国家，这种风险主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却迥然不同。
下面主要从宏观经济环境、银行自身经营管理和信用与法律环境三个方面，对不良资产的成因做一些探讨。
（一）宏观经济环境首先经济周期是一个重要的因素。
经济社会的经济发展会呈现出经济繁荣和经济萧条之间的循环波动，银行的不良贷款发生率也会随之波动。
在经济繁荣的时期，借款人的获利能力普遍提高，并且有较好的预期，当期的财务状况优良，不良贷款发生率较小；而在经济萧条期则相反。
其次银行和其客户都处在宏观经济这个大的市场环境之中，宏观经济的各种经济政策的变化（如：财政政策、货币政策、产业政策及环境等）都可能引发不良贷款的生成。
以产业政策及环境为例，淮北市属于典型的煤炭资源型城市，煤炭税收收入在全市财政收入中占比相对过高，随着近年来煤价持续走低，全市财政收入、煤炭税收收入及煤炭税收占比逐年下降（具体见下表），同时与煤炭行业关联度较高的相关产业如煤矿机械设备销售收入亦大幅下降。
课题论文：商业银行不良贷款的原因及对策分析
74314 银行管理论文商业银行不良贷款的原因及对策分析随着中国经济的发展，各大中小企业的资金使用程度、需求程度越来越高。
伴随着中小企业的突飞猛进，中小企业贷款数额与数量也是节节升高，正是基于这种情况，商业银行的不良贷款也是层出不穷。
为减小商业银行不良贷款的影响，本文在理论层面上将对商业银行的不良贷款做简要分析。
一、商业银行的概念、特征、分类以及发展历史（一）商业银行的概念、特征与分类商业银行是以营利为目的的企业，商业银行以吸收散户存款和形成其他企业金融负债为资金来源。
商业银行利用吸收上来的存款对外投资形成各种金融资产，中国的商业银行的利润来源主要有两种途径，一是来自于存贷利差和各种稳定性投资，二是进行风险投资获得的投资业务收入。
中国的商业银行在结构上主要以国有独资或者国家控股为主，在投资的业务受到较大的现值，主要体现在不得向非银行金融机构进行投资。
我国商业银行的分类主要为三类，第一类是国有独资商业银行，第二类是股份制商业银行，第三类是城市合作银行。
（二）中国商业银行的发展历史中国商业银行的发展大抵经历了四个发展阶段。
第一个阶段是1978年以前，由于受计划经济体制影响，中国人民银行不能发挥其本身具有的杠杆作用，只是充当着会计核算、记账的职能角色。
总的来讲这阶段商业银行对国家经济发展的影响微乎其微。
第二阶段是1979年到1993年期间的地方性商业银行崛起时期，该阶段的主题是把国家专业银行转变为有作为的商业银行，并且提出了政策性金融与商业性金融分离的适当性政策要求。
商业银行的发展在此阶段取得了客观的进步。
1993年至2001年是第三阶段，此次改革明确了国有商业银行走市场化的道路。
积极推动商业银行产权制度与公司治理制度改革，实现增值保值，为国家的经济发展起到了极大的推动作用。
第四阶段是从2002年至今的股份制改革，在产权改革与引进外资方面取得了长足的进展。
同时对商业银行管理队伍的建设也是越来越严格。
二、商业银行不良贷款的基本现状分析：从前面商业银行不良贷款的基本理论可以知道，在任何商业银行运作中，不良贷款的产生不可避免，但应该控制在一定范围内，国际警戒线一般10%左右，中国监管标准要求不得超过15%。
我国商业银行不良贷款的形成原因与化解对策
过 盘 融 管 制 政 策 和 直 接 干 预 方 式 实 现 面 的 原 阁 苒 先 是 已 经 出 台 的 多 数 ‘
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一
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其 一 对 是
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爆管 自 １９ ９ ９年 起 囝 有 独 资 商 业 银 行 用 。 再 比 如 一度 存 在 的 维 持 社 会 稳 规 定 的 破 产 企 、 债 务清 偿 顺 序 对 银 毗的
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维普资讯
我国商业银行不良 贷款的
形成原因与化解对策
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国有商业银行不良贷款的形成原因及解决措施摘要：银行存在大量不良贷款是引发金融风险的最大隐患，也是银行经营失败的首要原因。
在全球经济快速发展以及国际一体化进程加快的今天，金融市场的竞争愈加激烈。
国有商业银行是我国银行的主体，国有商业银行大量不良贷款的存在已成为影响金融稳定的重要因素。
本文对国有商业银行不良贷款的形成原因进行分析并提出相应的解决措施。
关键词：不良贷款；经济体制；金融监管；金融创新随着经济全球化和世界经济一体化进程的加快，金融体系的稳定在经济发展中的作用显得尤为突出。
而大量不良贷款的存在，直接影响到金融机构资产的整体质量，是金融企业经营风险的隐患所在，严重危及我国金融体系的稳定。
面临新的国内国际形势，如何根据我国商业银行不良贷款的形成特点，借鉴国外处置不良资产的经验教训，结合我国国有商业银行的实际，处置大量的存量不良资产，防范新的不良资产的产生，已成为一项重要的议题。
一、国有商业银行不良贷款的成因分析（一）经济体制方面1、国有企业制度是形成国有商业银行不良贷款的一个重要原因国有商业银行最大的债务人是国有企业，国有企业和国有商业银行同归国家所有，产权关系不明晰。
企业对贷款的需求是无限的，而不明晰的产权关系造成了对国有企业贷款的零约束，由此造成了银行贷款利率的居高不下，这从一方面加大了国有企业按期还贷的难度，从而造成了借钱不还的恶性循环。
另一方面，大量的国有企业制度由于体制落后，产品结构、产品质量与市场脱节，不能适应市场经济的发展要求，从而造成了国有企业大量亏损。
在市场经济体制改革过程中，大量国有企业关闭，国有企业破产、收购、兼并、承包、租赁等改制行为中大量逃废国有商业银行的贷款债务。
2、投融资体制的局限一方面，由于我国长期以来形成了一种“政府立项、计委审批、财政与银行买单（拨款或贷款）”的投资模式。
银行作为一个贷款人，一旦投资失利，无力偿还贷款时，银行就被动地承担了投资项目的全部经济责任，而投资项目的决策部门一般不承担责任。
另一方面，我国金融市场的特殊情况使得我国企业的融资渠道单一，主要融资渠道是银行，这造成了企业的生产经营风险转嫁给银行。
当企业出现经营危机时，银行承担的损失往往比企业大。
银行的损失主要表现为贷款本息难收回，除此之外还要承担追缴不良贷款和处置不良贷款的成本。
（二）银行内部因素1、银行经营管理制度缺陷良好的经营体制有助于分散不良贷款带来的经营风险，从而有利于银行稳健的运行。
国有商业银行的体制虽然几经改革，但是仍具有明显的缺陷，表现为：一是国有商业银行难以完全按商业银行的运行规律开展经营管理活动，难以摆脱政府对银行经营的不恰当干预，国有商业银行难以独立经营，使得不良贷款的产生具有了可能性与现实性。
二是国有商业银行内部控制制度不够健全。
国有商业银行内部人事安排不合理、权责不明确，从而使银行存在着经营管理风险。
例如，贷款经管人员可能因为追求自身的业绩，从而放松贷款的规范化操作以及严格管理，为不良贷款的产生留下了隐患。
2、银行的风险意识和防范措施不强，贷款管理薄弱缓解和控制不良贷款的关键是要加强对贷款的管理。
我国国有商业银行贷款管理薄弱主要表现在：一是贷款信息的管理较弱。
国有商业银行忽视了对贷款信息的管理。
对申贷人信息了解不够充分，核实不够认真全面，从而对申贷人信息的真实性和有效性难以全面认知，造成了贷款的盲目性和风险性。
二是对分类评估缺乏明确的定量标准。
定量标准不够科学明确，以致难以进行贷款的标准化操作，可能会造成分类不明确，也有可能会凭感觉及经验，从而造成贷款的随意性。
3、银行贷款负责人的素质不适应科学管理的需要贷款管理人员素质的状况直接影响到不良贷款的控制情况。
由于贷款管理人员素质不高，使得银行的经营理念不能在贷款管理工作中得到切实实行，如缺乏认真严谨的工作作风，不能严格按照贷款程序审批贷款，为不良贷款的产生带来漏洞。
贷款管理人员具有较高的业务素质，有利于贷款的安全、科学和有效。
（三）银行外部因素1、政府干预政府的行政干预也是形成不良贷款的重要原因。
国有商业银行往往被当作宏观经济调控的主体。
经济过热时，政府的宏观经济政策一般是压缩贷款；而经济萧条和社会需求不足时又采取刺激经济的措施，从而增加商业银行的贷款。
2、社会信用环境我国信用基础薄弱。
改革开放以来，我国公民的商品意识、金融意识越来越强，但是经济的发展没有同精神文明的发展同步，人们更看重经济利益，忽略了社会信用体系的建设。
企业和个人违约现象严重，提供虚假信息，逃债，造成了大量的不良贷款。
3、金融监管力度不够从我国的现实情况来看，我国真正意义上的金融监管历史较短，监管的各种配套设施和规章制度并不健全。
中国人民银行自1984年行使中央银行职能以来，监管手段过于单一以及落后。
同时由于我国的特殊国情，中国人民银行政策的制定以及商业银行的业务行为大多受到政府尤其是地方政府的影响及干预，具有明显的计划和行政色彩，使得我国的金融监管缺乏公正性和科学性。
中国人民银行对不良贷款的监管力度不够以及地方政府对商业银行业务经营的干预，使不良贷款的存在有了可能。
二、对策措施（一）经济体制方面1、加快国有企业经济体制改革要改善我国商业银行不良贷款的现状，就必须要加快国有企业经济体制改革，明确产权关系，从而对企业贷款形成一种约束机制。
同时，加快国有企业经济体制改革，改变企业落后的经营管理方式，国有企业按照市场需求来配置资源，使产品结构以及产品质量适合市场发展需要，从而增强国有企业的市场竞争力，提高国有企业的盈利能力，为及时归还贷款创造良好的经济条件。
2、改变投融资体制国有商业银行大量不良贷款的形成与我国单一的融资方式以及渠道是分不开的。
积极推进我国的投融资体制改革，在传统的“政府立项、计委审批、财政与银行买单”投资模式的基础上，形成一种投资失利由投资项目的决策者和银行分担经济责任的机制，从而扭转银行作为贷款人被动承担投资项目经济责任的被动局面，这在一定程度上降低了投资项目的经营风险，减少了不良贷款的发生。
3、增加投融资渠道加快推进金融创新，增加企业的融资渠道。
我国企业的融资主要依靠商业银行的贷款，增加企业融资方式和渠道，有利于从源头上减少不良贷款的产生。
（二）银行内部1、加强银行的经营管理加快国有商业银行的经营体制改革，减少政府对国有商业银行的不恰当干预，严格按照商业银行的规律开展银行的经营管理活动，减少不良贷款产生的可能性。
建立健全国有商业银行内部控制制度，完善银行内部人事管理制度，建立职责明确的内部管理制度。
加强银行内部经营管理，有利于减少因内部人员不规范操作引起的不良贷款。
2、增强银行的风险防范意识，加强对不良贷款的监管国有商业银行要加强对贷款的管理，对申贷人的信息要进行充分的了解，全面认真地核实，确保申贷人信息的真实性和有效性，减少贷款的盲目性和风险。
国有商业银行应该制定明确的定量标准，对贷款的分类评估进行严格的标准化操作。
避免凭借感觉或经验进行分类评估的现象，降低贷款的随意性。
3、加强信贷人员队伍建设，提高贷款管理人员素质信贷人员除应有的专业业务素质外，还应该具有良好的思想道德素质。
国有商业银行可以通过对上岗人员分级，狠抓从事信贷业务人员的基本业务素质，从而提高信贷人员的整体素质，形成商业银行健康向上的信贷文化。
提高信贷人员的素质，能够使银行的经营理念在信贷管理工作中得到切实执行，形成认真严谨的工作作风，减少不良贷款产生的漏洞。
对信贷人员进行思想道德教育，强化信贷人员的风险意识，牢固树立风险管理理念，切实保全银行资产安全。
（三）银行外部1、转变政府职能，减少政府对银行经营活动的干预积极推进政府向服务性政府转变，减少政府对商业银行经营活动的干预。
在市场经济条件下，政府作为宏观调控的主体，应减少行政干预手段的使用，充分尊重商业银行的自主经营权。
地方政府要大力促使企业改革创新，增强企业的竞争实力，从而保证企业对银行的按期归还。
政府应根据市场的实际情况，对信贷政策进行适时调整，从信贷管理、风险管理等方面规范银行的信贷行为，保障银行权益，为银行创造良好的、公平的投资环境，提高银行的经济效益。
2、加快社会信用体系建设，建立良好的社会信用环境通过教育、宣传等方式对全社会进行信用教育，增强我国企业以及个人的信用意识。
可以通过建立信用记录系统来促进社会信用体系建设，加强思想道德教育，使精神文明的发展与经济发展相适应。
加快信用体系建设，健全信用约束机制，推动各经济主体参与守信，净化信用市场，提高信用质量。
减少企业和个人违约的现象，减少逃债现象和不良贷款的发生。
3、加大金融监管力度，完善金融监管建立商业银行监管体系，改变单一的监管手段和落后的监管方式，健全商业银行监管的各种配套设施和相关的法律法规体系。
同时，可以借鉴国外银行监管的经验，对商业银行的监管实行具体明确的量化标准，实行监管标准化。
增强监管的统一性和可操作性，更多地运用经济手段和法律手段，推进监管方式的规范化和科学化。
参考文献：[1] 吴蕴韬.国有商业银行不良贷款的成因及防范措施[J].黑龙江对外经贸，2007，（04）.[2] 薛丽.浅析我国国有商业银行不良贷款成因及化解对策[J].东方企业文化，2010，（03）.[3] 陈浩、李春阳.论国有商业银行不良贷款的化解[J].金融理论与实践，2004，（01）.[4] 胡玉玲.我国商业银行不良贷款现状及治理对策[J].特区经济，2011，（09）.[5] 刘志勇、黄密.降低我国商业银行不良贷款的对策研究[J].2010,（04).[6]单尧、刘文璨.国有商业银行不良贷款成因分析[J].2010，(11).。