消费支出规划培训课程
培训经费支出计划
培训经费支出计划一、前言培训是组织发展和员工成长的重要环节，通过培训可以提高员工的工作能力和素质，增强组织的竞争力。
因此，合理规划和有效管理培训经费支出，对于组织的发展至关重要。
本文将围绕培训经费支出计划进行探讨，具体包括培训经费的申请、分配、执行和评估等方面。
二、培训经费的申请1. 培训需求评估在申请培训经费前，首先需要对组织内部的培训需求进行评估。
可通过员工的工作表现、工作岗位要求、组织发展需求等方面进行评估，从而确定培训的具体内容和范围。
2. 制定培训计划根据培训需求评估结果，制定具体的培训计划。
包括培训内容、培训目标、培训方式、培训时间等方面。
在制定培训计划时，需要综合考虑组织发展战略、员工发展需要和经费预算等因素。
3. 编制培训经费申请书在确定了培训计划后，需要编制详细的培训经费申请书。
申请书应包括培训项目名称、培训内容、培训目标、培训方式、参训人员名单、经费预算等内容。
同时，需要提供需要培训的员工所在部门的支持意见和领导的审批签字。
4. 提交培训经费申请书经过内部审批后，将培训经费申请书提交至人力资源部门或财务部门。
对于涉及较大金额的培训项目，可能需要经过高层领导的审批和批准。
三、培训经费的分配1. 制定培训经费分配方案在接收到培训经费申请书后，财务部门需要制定具体的培训经费分配方案。
根据不同培训项目的需求和经费预算，合理分配培训经费，确保各项培训项目能够顺利进行。
2. 设立培训经费专项预算为了更好地管理培训经费，可设立专门的培训经费专项预算。
在年度预算中设立培训经费专项，并对其进行专项管理和监督，确保培训经费的合理使用。
3. 经费的监督和审批在培训经费分配过程中，需要对经费的使用进行监督和审批。
特别是对于涉及较大金额的培训项目，需要加强审批和控制，避免浪费和滥用。
四、培训经费的执行1. 培训经费的使用管理在执行培训项目过程中，需要加强对培训经费的使用管理。
对于培训费、差旅费、住宿费等方面的费用进行合理控制和管理，确保经费的有效使用。
青少年财商培训课程内容
青少年财商培训课程内容第一部分：财商教育概述1. 什么是财商2. 为什么需要财商教育3. 财商教育的目标和意义4. 财商教育的原则和方法第二部分：理财知识1. 管理个人财务- 预算和储蓄- 支出和收入的平衡- 理财产品的选择2. 消费观念- 理性消费- 避免消费陷阱- 理财目标的设定3. 投资理财- 理解投资市场- 投资渠道的选择- 风险与收益4. 税务知识- 理解税法和税收政策- 个人税收规划- 税务规避与合规第三部分：金融知识1. 金融市场- 股票、债券、基金等金融产品 - 金融市场的机制和规则- 金融市场波动的原因和应对策略2. 银行业务- 存款、贷款、信用卡等银行产品 - 银行手续费和利率- 银行风险和保障3. 保险知识- 保险类型和选择- 保险责任与理赔- 保险公司的审核和评估第四部分：创业和就业技能1. 商业模式和商业计划书- 创业思维和能力- 商业模式的设计和创新- 商业计划书的编写和评估2. 就业技能- 求职技巧和面试技巧- 职业规划和职业生涯规划- 职业发展的关键因素3. 创业实践- 小型企业的开办和管理- 创业项目的执行和评估- 创业风险与应对策略第五部分：社会责任和公益1. 慈善与公益- 为什么要做公益- 如何参与公益活动- 公益活动的影响和意义2. 社会责任和企业责任- 企业的社会责任- 青少年的社会责任- 个人与社会的关系第六部分：案例分析和讨论1. 理财案例分析- 分析各种理财产品的风险和收益 - 分析成功和失败的理财案例- 讨论并总结理财方法和经验2. 创业案例分析- 分析成功和失败的创业案例- 总结创业成功的关键因素- 讨论创业者需要具备的素质和能力第七部分：实践和体验活动1. 财商课程实践- 制定个人预算和储蓄- 参与模拟投资- 进行创业项目策划和实施2. 参访活动- 参观银行和证券公司- 参与公益活动- 参与社会企业和社会组织的活动第八部分：总结和评估1. 财商教育成果展示- 展示理财产品选择和投资组合- 展示创业项目模型和商业计划书- 展示公益活动成果和社会责任实践经验2. 课程评估- 学员的自我评估- 老师和专家的评价- 课程效果和改进意见以上就是青少年财商培训课程的内容，通过系统的财商教育，可以帮助青少年树立正确的财务观念，增强理财能力，提高金融意识，培养创业精神，增强社会责任感，为他们的未来做好充分的准备。
年度消费账单总结范文(3篇)
第1篇一、前言时光荏苒，岁月如梭。
转眼间，一年又即将过去。
为了更好地总结过去一年的消费情况，理性规划未来的消费计划，我在此对2021年的消费账单进行一次全面的梳理和总结。
一、消费结构分析1. 生活费用生活费用主要包括房租、水电费、通讯费、餐饮费、购物费等。
以下是具体明细：（1）房租：由于居住在城市中心区域，房租相对较高，全年共计支出3万元。
（2）水电费：全年共计支出2000元。
（3）通讯费：包括手机话费和宽带费用，全年共计支出3000元。
（4）餐饮费：由于工作繁忙，外出就餐较多，全年共计支出2万元。
（5）购物费：包括衣物、日用品、化妆品等，全年共计支出1万元。
生活费用总计：6.2万元。
2. 交通费用交通费用主要包括公共交通、自驾、打车等。
以下是具体明细：（1）公共交通：包括地铁、公交等，全年共计支出2000元。
（2）自驾：由于经常出差，自驾费用较高，全年共计支出1万元。
（3）打车：偶尔需要打车，全年共计支出2000元。
交通费用总计：2.2万元。
3. 娱乐休闲费用娱乐休闲费用主要包括电影、旅游、健身等。
以下是具体明细：（1）电影：全年共计支出2000元。
（2）旅游：由于工作繁忙，外出旅游较少，全年共计支出5000元。
（3）健身：为了保持身体健康，全年共计支出6000元。
娱乐休闲费用总计：1.3万元。
4. 教育培训费用教育培训费用主要包括各类课程、培训、证书等。
以下是具体明细：（1）课程：参加各类线上课程，全年共计支出5000元。
（2）培训：参加职业技能培训，全年共计支出1万元。
（3）证书：考取相关证书，全年共计支出2000元。
教育培训费用总计：2.7万元。
5. 其他费用其他费用主要包括医疗、保险、捐赠等。
以下是具体明细：（1）医疗：包括药品、体检等，全年共计支出2000元。
（2）保险：包括社保、商业保险等，全年共计支出5000元。
（3）捐赠：参加公益活动，全年共计支出1000元。
其他费用总计：8500元。
学校培训费开支计划
学校培训费开支计划一、前言随着社会的不断发展，教育也日益受到重视。
为了提升学校师生的综合素质，提高教学质量和水平，学校常常会组织各类培训活动，培训费用也成为了学校开支的一部分。
本文将针对学校培训费的开支计划进行分析和规划，以确保学校的培训经费得到合理的运用和管理。
二、培训费开支计划的必要性1. 提高教师水平学校培训活动的开支主要用于提高教师的业务水平和教学技能。
通过参加各类教育培训，教师们可以了解最新的教学理论和方法，增强教学能力，提高教学质量，满足学校发展的需要。
2. 提升学生素质学校培训费用还可以用于提升学生的综合素质。
学校可以组织各种形式的学生培训活动，包括学术、文体、技能等方面的培训，帮助学生发展自己的特长，提升综合素质。
3. 促进学校发展培训费用还可以用于培养学校管理干部，提高学校领导团队的管理水平和能力，推动学校的快速发展。
三、培训费开支计划的编制学校培训费开支计划的编制应当充分考虑学校的实际情况和需求，经过综合分析和论证，确定合理的开支计划，确保培训经费得到合理的运用和管理。
下面将从培训费的编制原则、编制程序、编制方法等方面进行详细阐述。
1. 培训费开支计划的编制原则（1）合理性原则培训费的编制应当遵循合理、公平、公正的原则，合理确定费用的支出标准和范围，确保培训经费的合理使用。
（2）经济效益原则培训费的编制应当注重经济效益，合理控制开支，确保培训费用得到有效的利用，提高教师和学生的素质。
（3）持续性原则培训费的编制还应当注重持续性，与学校的教育教学发展紧密结合，确保培训活动的持续性和稳定性。
（4）参与性原则培训费的编制还应当体现参与性原则，鼓励广大师生员工积极参与培训活动，充分发挥集体智慧和力量。
2. 培训费开支计划的编制程序（1）确定编制任务学校第一步应确定培训费的编制任务，明确编制的目的、范围、内容和要求，为后续的编制工作奠定基础。
（2）收集相关资料学校应该收集和整理各类与培训费相关的资料和信息，包括教师和学生的培训需求、培训活动的内容和规模、培训费的支出标准等。
培训计划及开支方案
培训计划及开支方案一、培训计划一、培训目标本次培训旨在提高员工的专业技能和综合素质，使其更好地适应公司发展的需求，提升工作绩效和竞争力。
二、培训对象公司全体员工，包括中层管理人员和普通员工。
三、培训内容1. 专业技能培训：根据各个部门的需求，开展相关专业技能培训，包括但不限于市场营销、财务管理、人力资源管理、项目管理等方面的知识和技能。
2. 综合素质提升：开展领导力、沟通能力、团队合作能力等综合素质提升培训，以提高员工的综合素质和个人能力。
3. 公司文化传承：加强公司文化传承和价值观培训，使员工更好地认同公司文化，增强凝聚力和归属感。
四、培训方式1. 线下课程：组织专业讲师开展线下课程培训，采用讲授、案例分析、小组讨论等多种教学方式，使员工能够深入理解和掌握知识和技能。
2. 线上学习：建立公司内部在线学习平台，提供多样化的学习资源和课程，满足员工随时随地的学习需求。
3. 外部学习机会：鼓励员工参加外部学习机会，如行业研讨会、专业培训班等，不断提升自身素质和能力。
五、培训周期本次培训计划为期一年，根据不同部门和员工实际需求，制定具体的培训安排和时间表，确保培训内容的全面性和系统性。
六、资源保障1. 人力资源：制定全员培训计划，并指派专人负责培训组织和管理，确保培训计划的顺利实施和执行。
2. 财务支持：将培训经费纳入公司年度预算，确保培训经费的充足和合理使用。
3. 培训场地和设施：提供培训所需的场地和设施，保证培训活动的顺利进行。
二、开支方案一、培训经费1. 培训费用：包括专业讲师费用、场地租赁费用、培训材料费用等，根据培训内容和方式进行统一管理和预算。
2. 奖励费用：根据培训成绩和表现，发放相应的奖励费用，激励员工的学习积极性和主动性。
二、具体开支计划1. 专业讲师费用：根据不同课程和讲师资质，合理预算专业讲师费用，确保培训质量和效果。
2. 培训场地租赁费用：根据培训课程和人数，选择合适的培训场地，并提前预订和安排。
大学生消费策划书
大学生消费策划书一、消费现状分析（一）收入来源大学生的主要收入来源通常包括家庭给予的生活费、奖学金、兼职工作所得等。
对于大多数同学来说，家庭提供的生活费是最主要的经济支持。
（二）支出项目1、饮食：一日三餐是必不可少的支出，包括在学校食堂就餐和偶尔外出用餐。
2、学习用品：购买教材、文具、参加培训课程等。
3、娱乐休闲：看电影、唱 K、旅游等。
4、服装配饰：购买适合不同场合的服装和饰品。
5、社交活动：聚会、送礼等。
6、电子设备：手机、电脑等。
（三）消费习惯1、冲动消费：看到喜欢的东西往往不考虑实际需求就购买。
2、缺乏预算：没有对每月的消费进行合理规划，导致月底资金紧张。
3、跟风消费：容易受到同学或社交媒体的影响，购买一些不必要的商品。
二、消费目标设定（一）短期目标1、每月节省一定金额用于应急资金储备。
2、控制不必要的消费，如减少购买零食和饮料。
（二）中期目标1、购买一件对学习或生活有帮助的大件物品，如平板电脑。
2、积累一定的资金用于假期旅行。
（三）长期目标1、毕业时拥有一定的储蓄，为步入社会做好准备。
2、培养良好的消费习惯和理财意识，受益终身。
三、消费原则制定（一）量入为出根据自己的实际收入情况，合理安排支出，确保不会出现入不敷出的情况。
（二）优先满足必要需求将生活必需品和学习用品的支出放在首位，确保基本生活和学习的质量。
（三）适度消费避免过度节俭影响生活品质，也防止过度消费造成经济压力。
（四）理性消费在购买商品或服务时，充分考虑其性价比和实际需求，不盲目跟风。
四、具体消费计划（一）每月预算分配1、饮食：＿____元，尽量选择在学校食堂就餐，控制外出用餐次数。
2、学习用品：＿____元，根据课程需求合理购买教材和文具。
3、娱乐休闲：＿____元，适当安排娱乐活动，不过度消费。
4、服装配饰：＿____元，根据实际需要购买，不追求品牌和时尚潮流。
5、社交活动：＿____元，合理控制聚会和送礼的费用。
6、电子设备及其他：＿____元，如有必要的设备更新需求，提前规划资金。
花钱要有智慧(教案)
花钱要有智慧（教案）教案：花钱要有智慧一、教学目标：1.了解花钱的重要性和花钱的技巧；2.学会根据实际情况进行理性消费；3.了解如何避免过度消费和避免陷入债务；4.提高学生的财商意识和管理个人财务的能力。
二、教学内容：1. 花钱的意义花钱从本质上来看是交换行为，即以货币购买商品和服务。
但花钱的意义远不止于此。
花钱也可以传递情感和价值观。
在日常生活中，花钱买礼物表达感激或友谊，花钱实现理想或享受生活也能让人感到满足和快乐。
2. 花钱的技巧学会花钱的技巧是理性消费的前提。
人们应该根据实际情况进行理性消费。
具体来说，应该掌握以下花钱技巧：（1）制订预算：预算是理性消费的基础，它可以帮助人们规划和控制花钱的额度。
首先，需要以自己的收入和支出为基础，列出一个明确的预算表，记录每笔支出的金额和日期。
这样可以让人们更好地了解自己的开支情况，避免超支。
（2）规划支出：在制订预算的基础上，需要进一步规划支出。
具体来说，可以分为三类：必要开支、可选开支和无用开支。
一定要确保必要开支得到优先满足。
（3）控制购物欲望：人们的购物欲望是很难遏制的，但是在进行消费前要控制好自己的欲望。
购物前最好先冷静考虑一下自己是否真的需要该商品或服务。
也可以将自己的欲望转向专业书籍或其他有助于提高自身素质的方面。
（4）比较价格：花钱也需要比较和选择。
在买东西之前，还需要了解市场的价格，不要轻易被销售者的技巧所迷惑。
如果有多个销售点，要对比它们的价格和质量等因素，以取得最大的性价比。
（5）避免过度消费：不要为了别人的眼光或社交活动而花费过多的钱。
在花钱时，需要真正想清楚自己的需求，还有自己这个时候的经济能力，不要盲目跟风或为了攀比，最终陷入财务困境。
3. 避免过度消费和债务过度消费和债务是许多人所遇到的问题。
如果控制不好自己的花钱情况，很容易会沉迷于奢侈消费和借贷。
以下是几种避免过度消费和债务的方法。
（1）建立储蓄计划：建立储蓄计划可以帮助人们控制花钱的诱惑。
个人理财规划课程介绍
个人理财规划课程介绍人理财的系统理论知识，为学生在学完该课程后参加国家助理理财规划师资格考试打下较好的理论和技能基础。
通过本课程的理论学习和技能训练，应使学生达到以下几方面：1、掌握个人理财规划中各个知识体系的构成，并且具备较为扎实的知识理论基础；2、具备实际分析问题和解决问题的能力，能够根据具体的个案，进行现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划的单个理财项目的方案设计和分析。
3、达到《理财规划师国家职业标准》中对助理理财规划师的基本要求，掌握较为全面的学科知识基础和基本技能，能够达到并通过国家助理理财规划师资格考试的要求。
三、与本课程相关的重要前述课程经济学、财政金融学、会计学原理、财务管理、保险原理、投资分析、国际金融、房地产金融四、课程设计1、教材选用：教材选用国家职业资格培训教程《助理理财规划师专业能力》一书。
辅助自编的习题集以及案例教材。
这样选择的优点是将教学与职业资格考试相结合，更有利于学生的就业。
2、理论教学与实践教学的安排总课时72课时，理论教学36课时，实践教学36课时，实践教学占比50%。
理论教学采取理论讲授、启发式教学、演算与举例等方式。
实践教学采取课堂讨论、案例讨论、项目训练、模拟训练以及实训基地实习等方式。
3、素质与能力分解根据课程所要达到的教学目的，对理财规划师所需要的技能与素质进行分解，根据工作流程图设计出相应项目训练课程。
四、教学内容与各章节之间的关系1、现金规划：现金的流动性好但是投资收益率低。
但是现金又是必要的，可以应付突发事件等。
通过学习使得学员掌握编制收入支出表，根据客户的实际情况为客户制定留有现金的数额。
同时掌握现金等价物的品种以及短期融资的工具。
在讲解中注意货币市场基金是许多学生不了解的，可以通过网络以及股票基金帐户显示来加深学生的感性认识。
信用卡的正确使用也是需要重点介绍的，这很容易引起客户与银行的争端。
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四、购房消费信贷
住房方案
3、提前还贷的选择权 （4）提前还贷需注意的问题
①原则上必须是1年以后，银行允许； ②银行对提前还贷起点金额有要求；③提前还 贷的前提是以前贷款不拖欠；④借款人一般须 提前15天或1个月提出书面申请；⑤贷款期限 在1年以内的，不能部分提前还本；⑥贷款期 限在1年以上的，可以部分或全部清偿；⑦借 款人提前偿还全部贷款后可到保险公司退还提 前期内的保费。⑧组合贷款不必先还公积金贷 款；⑨办理抵押注销。
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类 （2）个人住房商业性贷款（“按揭”）
个人住房商业贷款的方式： ①抵押贷款：用购房契约向银行作抵押； ②质押贷款：用动产或权利做质押； ③保证贷款：用具有代为清偿能力的法人、 其它经济组织或自然人作为保证人； ④抵押（质押）加保证贷款。
四、购房消费信贷
住房方案
二、购房的目标（时间、面积、房价）
（1）购房面积需求 ①不必盲目求大（面积闲置问题）； ②无需一次到位（时尚、人口调整问题）
（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；
③量力而行（考虑首付款金额）。 （2）购房环境需求
房价取决于区位和面积。
住房方案
三、购房的财务决策
1、购房财务规划的基本方法 （1）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。
每月还款额R={P0×(1+r)n×r}/{(1+r)n -1} = {300000×(1+5.508%/12)240 × 5.508%/12 }/{(1+5.508%/12)240 -1} =2065（元）
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （2）等额本金还款法
它是指在贷款期限内按月偿还贷款本金和
消费支出规划
制定住房消费方案
住房方案
学习目标： 1、能够分析客户的住房消费需求； 2、能够选择适当的支付方式； 3、能够根据因素变化调整支付方案； 4、能够向客户提供相关的服务。
一、住房支出的分类
住房方案
（1）住房消费（租金价格衡量） ①购房； ②租房。
（2）住房投资 将住房看成投资工具。
住房方案
四、购房消费信贷
住房方案
4、延长贷款
（1）借款人应提前20个工作日向银行提交 申请和相关证明；
（2）延长贷款条件：一是贷款未到期， 二是先清偿应付的本息及违约金；
（3）借款人申请延期只限一次； （4）原借款期限与延长期限之和最长不 得超过30年。
四、购房消费信贷
住房方案
5、利率调整对还款总额的影响
住房方案
3、提前还贷的选择权 （2）提前还贷的方法
①全部提前还款，剩余的贷款一次性还清； ②部分提前还款，保持每月还款额不变， 将还款期限缩短，（节省利息较多）； ③部分提前还款，每月还款额减少，保持 还款期限不变，（但节省程度低于第二种）； 。 ④部分提前还款，每月还款额减少，同时 将还款期限缩短，（节省利息较多）。
住房方案
四、购房消费信贷
例题2-3，一位公积金制度的客户，打算购 买一套50万元的自住普通住房，拟申请贷款。 假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额 为6000元，上个月公积金汇储额是150元，本 人离退休还有30年。
客户可缴存公积金总额 =6000+150×12×30=6万元；
假定该客户还有其他3名家庭成员，可缴 存公积金总额为12万元。该客户的可申请的住 房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房 价70%、贷款额度）中最低者，即10万元。
三、购房的财务决策
住房方案
1、购房财务规划的基本方法 （2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担 的费用。
▲欲购买的房屋总价=房屋单价×需求面积； ▲需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价
×（1--按揭贷款成数比例）； ▲需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价
×按揭贷款成数比例；
▲每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年 金值。
（2）净现值法。
住房方案
制定住房消费支出规划方案
工作程序： 1、跟客户进行交流，确定客户希望购房； 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收
入、支出以及固有的资产等； 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，
列出家庭资产负债表和现金流量表。 4、帮助客户制定购房目标，包括购房的时
间、希望的居住面积和届时的房价，确定明确 的风购房目标；
适用于目前收入一般，但未来收入会逐渐 增加的人群。如毕业不久的学生等。
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （4）等额递减还款法
即把还款期限划分为若干时间段，每个时
间段内月还款额相同，下一个时间段的还款额 按一个固定金额递减。
适用于目前还款能力强，但未来收入将减 少的人群。如中年人或未婚的白领人士。
住房方案
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类 （2）个人住房商业性贷款（“按揭”） 个人住房商业贷款的条件： ▲有稳定的经济收入； ▲有合法有效的购房合同； ▲自筹20%以上的房款； ▲能向银行提供有效的 抵押、质押或保证担保； ▲一般最高不超过100万元； ▲贷款期限一般不超过20年。
住房方案
三、购房的财务决策
住房方案
例2-1 王先生年收入10万元，预计收入每年增加 3%，每年的储蓄比例为40%。目前有存款2万元，打 算5年后买房，假设王先生的投资报酬率为10%，准 备房贷20年，假设房贷利率6%。
首付部分=27.66（万元） 贷款部分=53.2（万元） 可负担房屋总价=80.9（万元） 房屋贷款占总价的成数=53.2/80.9=65.8% 若王先生计划购买100平方米的房子，则 可负担房屋单价=809000/100=8090（元/平方米）
年必交的。
汽车方案
二、自筹经费购车与贷款购车决策
银行大都规定，贷款买车人必须购买指定 经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、 质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限 是3~5年，汽车消费用贷款的首期付款不得低 于所购车辆价格的20%。
如贷款12万，期限5年，按年利5.85%计算， 月还贷2311.58元，5年支付利息18694.8元。 假设投资年收益率3.49%（国债），5年后收益 20940元。
四、购房消费信贷
1、住房消费信贷的种类 （1）个人住房公积金贷款 住房公积金贷款的特点 ▲贷款期限短，最长15年； ▲利率较低，3.96%~4.41%； ▲贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； ▲基本上没有年龄上限制； ▲贷款额度大于商业银行个人住房额度； ▲贷款额度不超过购房合同金额的70%。
但还有最高限额。如北京40万，上海20万。
利息。其中每月所还本金相等。适用于目前收 入较高但将来收入会减少的人群。如面临退休 的人员等。
每月还款额R=P0/n+(P0-- P1) ×r
其中， P0=贷款本金； P1 =累计已还本金； r=月利息； n=还款期数
四、购房消费信贷
住房方案
例2—6，李先生向银行申请了20年期30万元 贷款，利率为5.508%，采用等额本金还款。
（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行 的规定执行。1 年之内不调整；1年以上的在下 一年1月1日调整。
（2）如遇法定贷款利率调整时，贷款账 户开立时执行最新贷款利率。
五、租房的选择
住房方案
1、适合租房的人群
（1）刚刚踏入社会的年轻人。 （2）工作地点与生活范围不固定者。 （3）储蓄不多的家庭。 （4）不急需买房且不清楚房价走势者。 2、租房和购房的比较分析 （1）年成本法；
60万的房屋首付及贷款情况： ▲每月需要摊还的贷款本息费用=3009（元)
三、购房的财务决策
住房方案
2、其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、
家具电器购置费）
①契税：普通住宅按成交价的1.5%缴纳，非普 通按成交。
③律师费：商贷时按每单申请贷款额3‰支付， 每单最低额度为100元，二手房贷款需要办理公证， 每件200元。
住房方案
制定住房消费支出规划方案
工作程序： 5、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款
方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税 收和法律知识，为客户提供必要的支持。
6、购房计划的实施。 7、根据客户未来情况的变动，对计划做出 及时的调整。
汽车方案
制定汽车消费支出规划方案
学习目的： 1、能够分析客户的汽车消费需求； 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构； 3、能够根据因素变化调整支付方案。
1、住房消费信贷的种类 （3）住房组合贷款
凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人
同时缴存个人住房公积金，在申请个人住房商 业贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金 贷款。分别按各自的利率计算利息。
四、购房消费信贷
住房方案
2、还款方式和还款金额 （1）等额本息还款法
它是指在贷款期限内每月以相等的还款额
④保险费：商贷时需要加购房综合险。
⑤抵押登记费：按每 平方米0.3元计算。 ⑥印花税：按购销额3‰。--5‰。贴花。
三、购房的财务决策
3、购房财务规划的主要指标
住房方案
①房屋月供款与税前月总收入的比率。一 般不应超过25%~30%
②所有贷款月供款与税前月总收入的比率。 一般应控制在33%~38%
住房方案
▲可负担首付款=目前净资产在未来买房时的终 值+以目前年收入为年金在未来购房时的年金终值× 年收入中可负担首付比例的上限；
▲可负担房贷=以未来购房时年收入为年金的年 金现值×年收入中可负担贷款的比率上限；
▲可负担房屋总价=可负担首付款+可负担房贷； ▲可负担房屋单价=可负担房屋总价/需求平方米 数。
四、购房消费信贷
住房方案
3、提前还贷的选择权 （1）提前还贷发生的三种情况
①借款人在贷款时对自身的偿还能力估计 不足；