浅析湖北省内城商行的问题和对策
城商行改革与发展的意见和建议
城商行改革与发展的意见和建议城商行是我国金融体系中的重要组成部分，起到了促进地方经济发展和支持中小企业的作用。
然而，随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，城商行面临着诸多挑战和问题。
为了推动城商行的改革与发展，提高其服务实体经济的能力，以下给出一些建议和意见：一、优化治理结构城商行的治理结构是推动其发展的基础。
建议城商行加强监事会的作用，提高内部治理的透明度和监督力度。
同时，应建立健全外部监管机制，加强对城商行的监管和约束力度，确保其遵守相关法律法规，确保市场的公平竞争。
二、加强风险管理城商行作为金融机构，风险管理是其发展的关键。
建议城商行加强风险管理团队的建设，提高风险识别和防范能力。
加强贷款审查与风险预警机制，加强对贷款用途和风险度的把控，做到可持续发展。
三、拓展中小企业金融服务城商行应加大对中小企业的金融支持力度，通过创新金融产品和服务，满足中小企业的需求。
通过降低利率、放宽抵押条件等方式，提高中小企业融资的可获得性，促进中小企业的发展和壮大。
四、加大科技投入城商行应加大科技投入，提升金融科技水平。
通过建立金融科技创新中心、推动金融科技与实体经济的深度融合，提高城商行的智能化和数字化水平。
同时，加强网络安全建设，保护客户信息和资金安全。
五、加强对民营企业的支持民营企业是我国经济发展的重要力量，城商行应加大对民营企业的支持力度。
通过提供贷款、减免手续费等方式，促进民营企业的发展和壮大。
同时，加强对民营企业的培训和指导，提高企业家的管理水平和创新能力。
六、深化改革开放城商行应积极响应国家的改革开放政策，主动拓展国际市场。
通过提高服务质量和创新金融产品，吸引国外客户和资金。
开展跨境人民币业务，推动人民币国际化进程。
同时，加强与国内外金融机构的合作，提高城商行的国际竞争力。
七、加强员工培训和激励员工是城商行的核心竞争力，应加强员工培训和激励机制。
通过提供培训课程和晋升机会，提高员工的专业素质和创新能力。
商业银行中存在的问题及解决对策
商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
城商行经营风险对策
城商行经营风险对策随着我国经济的不断发展，城市商业银行的数量也在不断增加。
城市商业银行是一种以经营城市居民和相关企事业单位资金为主营业务的银行。
它作为我国金融体系中的一部分，为城市居民的日常生活提供资金支持和服务。
受到经济形势的影响，城商行经营风险逐渐增多，这就需要采取一些措施来降低经营风险和提高城商行的稳定性。
城商行经营风险主要表现在贷款风险、市场风险、信用风险和流动性风险等方面。
由于贷款风险是城商行面临的主要风险之一，所以城商行需要加强对贷款风险的管理。
城商行应该对贷款对象的信用状况进行全面评估，采用合理的贷款利率和还款期限等措施来降低贷款风险。
另外，城商行应严格控制贷款额度和贷款期限，不断完善内部管理制度，提高贷款审批的准确性和审慎性。
市场风险也是城商行经营风险的一种表现形式。
市场风险包括利率风险、汇率风险和股票市场风险等。
城商行应该建立一套完整的市场风险管理体系，及时掌握市场信息，根据市场的变化调整自身的经营策略，避免市场风险对经营产生过大的影响。
信用风险是城商行主要的经营风险之一，也是银行风险管理工作的重点。
城商行应该开展客户信用评级工作，对客户进行分类管理，定期对客户进行信用评估和跟踪管理，及时了解客户的经济状况和信用状况，及时采取措施避免或降低信用风险。
对于城商行而言，流动性风险也是一种需要关注和管理的风险。
为了规避这种风险，城商行需要合理配置负债和资产，以保证流动性。
另外，城商行需要建立一套完善的紧急资金调用机制，以应对流动性突发事件的出现。
在管理城商行经营风险的过程中，需要充分利用金融创新手段和技术手段。
城商行可以采取一些新的金融产品和服务，增加收入来源，同时降低经营风险。
此外，城商行也可以利用IT技术和信息化手段，建立一套完善的风险监测和预警机制，及时识别和管理风险。
综上所述，城商行经营风险是需要重视和管理的。
城商行应该在内部管理制度、流程管理、贷款管理、市场营销等方面加强管理，及时应对风险，创新金融手段和技术手段，提高稳定性和可持续性。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展和改革开放的不断深入，城市商业银行作为金融体系的重要组成部分，发挥着越来越重要的作用。
我国城市商业银行在快速发展的过程中也面临着许多问题，如风险管理不足、资金运用不当、竞争压力增大等。
针对这些问题，需要进一步研究并提出对策，以促进我国城市商业银行的健康发展。
一、存在的问题1. 风险管理不足我国城市商业银行的风险管理水平相对较低，存在以下问题：市场风险管理不足。
在市场风险管理方面，一些城市商业银行存在主管行业缺乏经验和专业知识的情况，难以有效应对市场变化带来的风险。
信用风险管理不足。
城市商业银行在授信过程中存在一定程度的依赖担保品，对于客户的资信状况和综合还款能力的评估不够充分，导致信用风险暴露度增加。
操作风险管理不足。
城市商业银行在运营管理中，由于人为疏忽或系统故障等原因，存在操作风险的可能性。
2. 资金运用不当债务资金过度依赖。
一些城市商业银行在运营中，过度依赖短期债务资金，对于长期资金的调度和运用能力不足。
资金运用结构不合理。
一些城市商业银行在资金运用中，偏向于投资于传统行业和重资产行业，对于新兴产业和高技术行业的投资比重不足。
风险资产投放较多。
一些城市商业银行存在将大量资金投放于风险较高的资产中，对于资产质量的保障不足。
3. 竞争压力增大随着金融市场的开放和竞争的加剧，我国城市商业银行面临的竞争压力也在增大，表现为以下问题：市场占有率下降。
一些城市商业银行在面临来自国有商业银行、外资银行和互联网金融机构等多方竞争的情况下，市场份额逐渐被侵蚀。
客户流失加剧。
由于金融市场的开放和信息的透明化，客户更加容易获取到各种金融产品信息，一些城市商业银行面临客户流失加剧的问题。
盈利压力增大。
在面临市场份额下降和客户流失加剧的情况下，一些城市商业银行的盈利能力受到较大挑战。
二、对策研究加强人员培训和技术引进。
通过加强对风险管理人员的培训，提高他们的专业水平和风险意识；引进先进的风险管理技术和系统，提高城市商业银行的风险管理水平。
城市商业银行绩效考核存在的问题及对策
城市商业银行绩效考核存在的问题及对策城市商业银行是我国金融体系中非常重要的一部分，其健康稳定的运营对于整个金融体系的稳定和发展具有重要意义。
而银行的绩效考核则是保障银行经营健康发展的重要手段之一。
在实际操作中，城市商业银行绩效考核存在着一些问题，影响了银行的经营效率和服务质量。
有必要对这些问题进行深入分析，并提出相应对策，以促进银行绩效考核的科学、合理和有效实施。
一、城市商业银行绩效考核存在的问题1.指标体系单一目前，城市商业银行绩效考核的指标体系主要包括各项业务的利润、资产质量、营销能力等方面。
这些指标大多是以金融业务为核心，忽视了银行的风险管理、客户服务和员工发展等方面，导致绩效考核的内容单一，无法全面反映银行的整体经营状况。
2.绩效考核机制僵化目前，城市商业银行的绩效考核机制大多以年度为周期，考核方法单一，过于依赖金融指标，忽视了银行经营的长期性和综合性。
这种机制的过于僵化和单一，容易造成银行员工盲目追求短期利润, 不利于银行的可持续发展。
3.考核结果执行不力在实际操作中，城市商业银行的绩效考核结果与奖惩机制常常脱节，导致员工对绩效考核失去了信心和积极性。
一方面，一些员工通过不正当手段操纵业绩，以达到较高的绩效排名，一些表现优秀的员工由于绩效考核结果未能得到应有的认可，导致其产生不满情绪，影响了员工的积极性和创造性。
二、对策建议1.完善指标体系城市商业银行应当在制定绩效考核指标体系时，综合考虑银行的财务状况、风险管理、客户服务和员工发展等多个方面，构建起既能够全面反映银行经营状况，又能够引导员工健康发展的指标体系。
应当根据银行的实际情况，合理确定各项指标的权重，确保绩效考核的全面性和科学性。
2.灵活调整考核机制城市商业银行应当根据银行的发展阶段和市场环境的变化，及时对绩效考核机制进行调整，使其更加灵活和多样化。
可以考虑采用多元化的绩效考核周期，引入不同的考核方式，比如季度考核、半年度考核等，引导员工更加注重长期经营和综合发展。
浅谈商业银行存在的风险点及防范措施
浅（一）谈商业银行存在的风险点及防范措施一、商业银行一般存在的风险1、人员配备不足风险该风险主要是指业务机构由于人员配备不足引发的各种非系统性管理风险。
其主要表现和危害是：业务岗位的设置和管理缺乏应有的检查和制约机制，基层行人员配备达不到制度要求，混岗，兼岗、业务处理一手清等现象大量存在，业务分级授权制度无法落实，这些问题的存在造成银行内部业务操作成为“良心活”，为职业道德败坏的内部人员作案提供了可乘之机，形成潜在风险。
2、账户管理风险账户管理风险是指由于主客观因素影响，放松对客户开户条件的审查和账户活动情况的监督从而导致的风险。
这里所说的客户既包括公司客户，也包括私人客户。
该风险的主要表现为：一是不按银行账户管理有关规定开立和使用账户，开户手续不全或资金性质与账户类别不符；二是不按规定与开户单位定期办理对账，使存在的问题长期难以发现；三是对长期不动户清理不及时。
3、单位预留印鉴卡片及客户签章（字）管理风险印鉴卡管理风险主要是银行对印鉴卡管理不善，为犯罪分子所用进而盗取银行或他人资金的风险。
其风险表现一是银行对单位预留印鉴卡片的管理不严，未分人保管，及时核对，相互制约；二是银行工作人员对单位更换印鉴手续的审查未按照规定要求执行，使犯罪分子得以“掉包”印鉴实施；三是由于单位人员不慎，致使印鉴为犯罪分子获取并拓制，利用银企对账和重要空白凭证等管理漏洞窃取单位资金。
印鉴卡管理上存在的风险既有单一的外部作案，也有相当数量的内外勾结作案。
客户签章（字）管理风险主要是银行柜员在办理业务过程中对客户签章要求不严，产生漏签、代签等现象，使银行资金出现风险损失。
其风险表现一是银行柜员对客户签章（字）的重要性认识不足，尤其是对私人客户，在挂失、领用卡折、重要凭证、更改客户信息等业务中审查不严，导致出现风险时客户逃避责任、银行垫付资金的现象。
二是办理业务时对授权代理现象缺乏法律意识，造成无效代理、过期代理等行为出现，一旦客户恶意逃避银行债务，就会形成银行损失的被动局面。
商业银行问题及对策建议
商业银行问题及对策建议一、问题分析1.1 利率市场化改革带来的挑战随着我国金融体系的不断改革与开放，利率市场化成为了必然趋势。
然而，商业银行在这个过程中面临着一些挑战。
首先，利率市场化使得利率的波动性增大，给商业银行资产负债管理带来了压力。
其次，由于存款利率和贷款利率解除了管制，竞争加剧导致商业银行净息差收窄。
1.2 资本充足率不足商业银行作为金融机构，其资本充足率是评估其健康度和稳定性的重要指标。
然而，在当前经济下行周期和风险事件增多的背景下，许多商业银行资本充足率不足。
特别是小型和地方性商业银行面临更大的困境。
1.3 技术升级压力随着科技的不断发展和普及应用，金融科技正在深刻改变着金融产业。
商业银行需要进行技术升级以适应这一变革，但是许多商业银行在技术方面投入不足，导致滞后于市场潮流。
二、问题解决对策2.1 加强资产负债管理商业银行可以通过加强资产负债管理来应对利率市场化带来的挑战。
首先，要建立有效的风险管理体系，及时进行风险评估和监控。
其次，提高中长期资金占比，降低存款依赖性，在贷款定价上更加灵活。
同时，优化个人和企业客户结构，增加收入来源。
2.2 加大对小型银行的支持力度作为金融服务体系的重要组成部分，小型和地方性商业银行在经济发展中也扮演着重要角色。
政府和相关部门应加大对这些银行的支持力度，鼓励其进行合并重组以提高整体实力和竞争力。
此外，还应促进小型银行与科技公司合作，在科技创新上跟进市场趋势。
2.3 推动数字化转型商业银行应积极推动数字化转型，加快技术升级步伐以提高运营效率和客户体验。
首先，要建立完善的线上金融服务平台，提供全方位的金融产品和服务。
其次，加强信息安全管理，保护客户数据的隐私和安全。
此外，应鼓励员工参与技术培训和人才引进，以不断提升技术实力和创新能力。
2.4 加强合规风控商业银行在经营过程中要遵守法律法规，并加强对内部风险的管控。
首先，要加强内控管理，建立健全的内部审计机制和风险监测体系。
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策
我国城市商业银行发展存在的问题及对策我国城市商业银行发展存在以下问题：
1. 规模不足。
我国城市商业银行相对于国有大型商业银行规模较小，资本实力相对较弱，竞争力有待提高。
2. 业务结构不合理。
当前大部分城市商业银行业务主要集中在存款和贷款业务上，缺乏差异化的金融产品和服务，导致客户黏性低，盈利能力有限。
3. 风险控制不足。
城市商业银行贷款风险主要集中在中小企业及个人信用贷款领域，风险管控不力容易导致坏账率上升。
针对以上问题，可以采取以下对策：
1. 扩大规模。
城市商业银行可以通过外部并购、内部重组等方式扩大规模，提高资本实力。
2. 调整业务结构。
城市商业银行可以增加金融产品的多样性，通过信用卡、理财产品等差异化的金融产品和服务增强客户黏性。
3. 加强风险控制。
城市商业银行应加大中小企业及个人信用贷款风险的控制，建立完善的风控体系，提高贷款投放的准确度。
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浅析湖北省内城商行的问题和对策刘畅（湖北经济学院，金融学院湖北武汉４３０２０５）摘要：城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在支持地方经济发展中发挥了重要的作用。
本文重点通过分析了湖北省内各主要城商行发展的现状和不足，针对这些不足和问题，提出一些建设性的对策。
Abstract:China's city commercial banks as an important part of the financial system,in supporting local economic development played an important role.This paper focuses on the analysis of each major city in Hubei development status and the lack of firm,address these deficiencies and problems,some constructive response.关键词：风险控制授信管理盈利模式Key words:risk control credit management profit model作者简介：刘畅，男，汉族，1981年出生，湖北武汉人，湖北经济学院金融学院助教，研究方向：银行管理，金融创新与监管，货币政策调控【中图分类号】F83【文献识别码】A【文章编号】1004-7069（2011）-01-0063-03一、湖北省内城商行的现状和问题对于湖北省内城商行的现状和问题，本文并不能面面俱到，只能选取相对有代表性的几家城商行进行了走访和资料搜集，包括汉口银行、黄石银行、孝感市商业银行、宜昌市商业银行、荆州市商业银行和襄樊市商业银行。
同时，笔者选取了若干重要的指标分别对这几家城商行进行考察，例如，经营模式的选择、资本管理情况、风险内控情况、业务设计情况、人力资源和分支机构管理情况。
（一）经营模式的选择随着合作、重组、并购的频繁开展，城商行近年来依次走出了股权重组、业务合作和介于二者之间的股权合作这三条路径。
其中，前者的典型形式是以推倒重来的方式重组省内城商行，将法人层级做高，如徽商银行、江苏银行以及吉林银行。
河北城商行合作组织属第二种模式，第三种模式的典型代表是今年3月成立的山东城商行合作联盟有限公司。
纵观以上提到的六家能内城商行，基本上都是属于股权重组的模式，实际上省内的城商行几乎都是由城市信用合作社股权重组或者财政、地方主要骨干企业出资组建。
隐藏在经营模式选择背后的另一个深层次问题却更加值得人们关注，更令人们疑虑重重，那就是地方政府对城商行改革重组的介入方式。
由于各地城商行多由地方政府直接或间接控股，地方政府对城商行的发展往往具有强势话语权，造成了现实中诸多城商行成为当地“第二财政”，进而包袱累累。
因此，在这轮城商行改革进程中，如何做强城商行而又不至于让行政之手过度介入，成了探寻和选择不同模式的一个关键。
而徽商银行模式之所以惹来争议，与当地政府强势推动不无关系。
（二）资本管理这六家城商行的资本情况不一而同，总体来说可以分为三个梯队，以汉口银行情况最为良好，2009年以来，汉口银行各项业务实现快速增长，至上半年末，汉口银行资产总额564.75亿元，其中贷款266.93亿元；负债总额529.77亿元，其中存款446.53亿元；上半年，实现税前利润4.01亿元，净利润3.35亿元，资本充足率为13.04%，核心资本充足率为13.25%，拨备覆盖率为113.38%，不良贷款率为1.90%。
然而，相比较全国城商行中的领头军而言，如北京银行，其资产总额截至2009年9月末，达到5017亿元，资本充足率14.52%，年化资本收益率（ROE）16.67%，不良贷款率1.01%，拨备覆盖率达212.45%，汉口银行还有很长的路要走，需要进一步提高资产总额，降低不良贷款率。
第二梯队包括黄石银行、宜昌市商业银行和荆州市商业银行，其资产总额分别为60亿、93亿和70亿元，资本充足率、拨备覆盖率和不良贷款率情况都要稍逊于汉口银行，第三梯队则为孝感市商业银行和襄樊市商业银行，资产总额分别为26和19.37亿元，其它指标情况情况也是令人忧虑，无论是盈利能力还是风险抵御能力还很弱。
（三）风险内控由于信贷风险还是现代商业银行的主要风险和基于国际间对现代商业银行的风险的普遍认识,按照巴塞尔委员会对银行风险划分的原理,将银行风险划分为国家风险、信用风险、市场风险、利率风险、操作风险、流动性风险、法律风险、声誉风险。
对于本文中提到的六家城商行而言，虽然他们所面临的风险广义上说是包括了上述各种风险，但在现实中,信用风险、法律风险等对当前信贷风险的影响最大,银行目前所面临的大部分的风险都来自其中,而其中一个突出的表现就是不良贷款率的居高。
我国正处于完善建立市场经济的历史性阶段,法制建设、企业的市场化正在不断的进行之中。
信贷风险的成因既有其一般商业银行所面临的特征,又表现出了在我国当前特有的经济条件下的不同特征。
纵观这六家城商行，其风险内控都还处在较为初期的阶段，也就是说其内控机制的缺陷很大程度上影响了信贷风险的产生。
我们可以从如下几个方面的分析,就可以得出上述结论。
1.缺乏信贷风险与效益整合管理的机制安全是银行经营贷款业务的前提目标,但这个安全是有利于业务发展和扩大收益的安全,而不是不讲求效益的安全,更不是负效益的无风险或低风险。
近年来,省内城商行的信贷风险意识明显增强,大多数在信贷经营管理过程中已经比较重视信贷风险控制。
但是,大部分城商行还不能正确地处理好业务发展与风险控制的关系,往往在业务发展与风险控制之间进行单向选择,有些支行片面追求信贷资产质量,机械地追求贷款零不良,以致信贷业务持续萎缩,经营效益居低不上,反过来又制约了信贷资产质量的提升,造成信贷资产质量、业务发展、经营效益之间的恶性循环。
2.缺乏有效的信贷评估和检测机制对城商行的贷款进行有效的贷款决策及贷后检测防范信贷风险的很重要的一种途径,但在当前的情况下,这种有效的监督机制还没有有效的建立起来。
从银行内部控制风险的角度分析,信贷财政金融经济风险主要源于贷款的“三查”制度执行不力,“三查”工作做得不深不细,无论是过去还是现在都存在“三查”制度流于形式的问题。
一是贷前调查作为风险控制的关键环节,需要调查人员深入企业查阅账薄凭证,核实相关数据,了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况,通过大量的数据资料进行综合的分析研究,形成客观、公正、有决策价值的结论,但恰恰是在这一环节上,信贷人员作不出有深度的调查,不对相关的数字进行核实,只是根据企业提供的相关文字材料,对于企业提供的报表数据轻易采信和运用,按照银行信贷管理的要求进行摘录、整合,做出表面文章,根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。
二是贷后检查作为风险控制的重点环节,需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。
可是,信贷人员对不少贷款企业的后续管理则放松了,由于到企业了解情况的时间少,无法随时把握企业生产经营变化情况,贷后管理主要是为了应付日常制度检查的需要,这种检查是企业报表数据的移位和凭印象做出的书面反映,不能真实反映企业的实际情况,失去了贷后检查的真正意义,这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
三是没有建立起直观科学的风险控制指征体系。
对企业财务指标的风险预警、监控信息体系过于复杂,不易于操作。
现行的贷后管理文本中,有关企业财务指标分析方面的信息预警达到40多项,这些指标主要是根据企业财务报表的每一科目的变化幅度设置提示关注等相关信息,如此多的比对指标需要相关人员搜集同行业、企业同期、年初等大量的财务数据,而且这些指标基本上是零散的而非系统的,每一个分项指标很难说明企业的财务变化趋势、贷款所面临的风险程度,对银行的贷款风险分析来说,这些指标缺少指征性,不易于实践操作。
3.缺乏完善的信贷风险控制机制长期以来,城商行，甚至于很多股份商业银行缺乏风险全程控制的理念,忽略对风险事前、事中控制。
由于管理机制的不完善,市场环境的不成熟,信息资源的不对称,使商业银行在对客户目标的选择定位、贷款发放、贷后管理和贷款责任等方面存在诸多薄弱环节,形成了许多风险控制的“真空区”。
（四）业务设计现代商业银行的业务按其服务对象分为批发业务和零售业务。
批发业务主要是指商业银行为企事业单位、社会团体和其他组织提供的金融服务,包括存贷款、转账汇兑等资产、负债和中间业务。
其特点是规模大,业务集中。
零售银行业务是商业银行以普通居民和私人业主为服务对象,针对个人不同的金融需求,利用自身的信用和信誉优势提供相应的金融产品和服务。
从这样一个基本概念上，连同我们的调查说明，省内各城商行的基本路线是对的，例如武汉汉正街日均客流量达20万人次，长期以来一直是武汉中小民营经济最为活跃的区域。
在对汉正街市场深入分析后，汉口银行敏锐地捕捉到一个信息：市场的经营业态与以前相比日新月异，传统“小商小贩”、“小作坊”的零散经营方式逐步被规模化的经营业态所取代，各类中小经营户为了在市场竞争中“抱团发展”，形成集合优势，纷纷组建成立商业民间自律组织—————商会，并以此作为经营发展的基础和平台，以求“共享资源、共享信息、共同发展”。
商会经济的发展，成为近年来汉正街小商品市场一道独特的风景线。
目前在汉正街市场总商会辖下登记造册的商会组织共有19家，其中有15个基层商会，3个联谊会，1个异地商会，会员计1200多人，涵盖了汉正街市场内各主要专业市场、各地域经营者，成为汉正街小商品市场的骨干经营力量。
汉口银行的“会商银”九通旺业贷款，就是根据商会经济特点设计出的，依托商会平台能解决中小商户的担保抵押瓶颈。
（五）人力资源和分支机构管理城商行因为有明确的市场定位和区域优势，发展态势总体良好。
但随着金融竞争的加剧，城商行的问题也日益凸显。
(l)人员素质总体不高省内的城商行多由城市信用社和农村信用社改制而来，从业人员大部分都是基于原有的信用社从业人员。
人员素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，城商行从业人员的总体文化水平和业务水平存在较大差距。
人员素质不仅影响了现有业务的高效开展，而且在很大程度上制约着业务创新，从而使其在竞争中处于不利的地位。
(2)人才培训机制不健全现代商业银行特别强调人才的素质与能力的培养与提高，人才培训也向来是商业银行发展和成功的一条光明大道。
外资银行历来十分重视对员工的培训，并把培训当作是一种对员工的福利。
如香港汇丰银行仅香港地区每年花在员工培训的开支就达9000亿港币，其培训体系也是相当完善的，对培训的巨大投入所产生的效益已使该银行在近几年的发展中，处于令人瞩目的地位，他们在市场份额占用率上均已超过对手而名列前茅。