海南发展银行倒闭原因分析.docx
1998海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大,巨大的压力下,银行走上了恶性竞争的道路,各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款,有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用高进低出,食储不化的结果,只有靠新的高息存款支付到期的存款,然后再吸入高息存款,进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是,资不抵债、入不敷出,无法兑付到期存款,成了信用的通病,并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月,是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行,其总行设在海南省海口市,并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本,并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的,注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家,主要为海南省政府,中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等,有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务,合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底,城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现,5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃,这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象,随后,支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日,中国人民银行批准,中国人民银行海南省分行发布通告,宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管,全省其余29家信用社除一家仍独立经营外,全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元,总负债却为142亿元,资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行,并没有按照规范的商业银行机制进行运作,而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行倒闭分析 共23页
拓 展
缩 短
以资本换资源
• 对于一些大的银行和金融控股公司来说，由于其市场估值较高，因而它们可 以利用股票，以相对低的成本收购另一家银行，以获取目标银行的客户、渠 道资源。此外，大银行还可以利用多余的资本从事收购活动。
大银行和
收购பைடு நூலகம்
金融控股 公司
2019/7/27
规模效应的诱惑
3 • 通过兼并，银行的规模不断扩大，大规模企业的成本收益节余对那些力量强、 技术高的银行更是有利。 2 银 行 扩大规模
管理机制不善：兼并后海发的工作人员达3000多 人，对员工的管理机制没有更新。
风险控制没有把握好：盲目的兼并和高息揽储方 式。
不良资产比例过大：将全省有问题的信用社并入 海南发展银行，兼并之后债务高达44亿元。过分 重视投资房地产而恰恰遇上90年代末的房地产泡 沫经济影响。
外部原因：
再说原因之前我们来看看几组数字
2019
到目前为止，海发行仍未能重新组建。
是什么吸引海发 行兼并的？
1、以空间换 时间
5、其他
诱因
2、以资本 换资源
4、协同效 应的诱惑
3、规模效 应的诱惑
1
以空间换时间
• 如果一家银行要在不同区域获得高价值的客户、发达的销售网络以及能够经得 起市场考验的技术需要较长时间的耕耘，但是通过并购在某一区域或某一领域 具有上述优势的银行，可以大大缩短仅靠自身努力拓展业务空间的时间。
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1.42亿元 0.2%
4000和1／50
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再来看看时间 两个多月和25% 20192年和1993年
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因此导致海发行破产的外部原因
海南发展银行倒闭案例分析
海南发展银行倒闭案例分析近年来，海南发展银行是中国金融体系中面临倒闭的一家银行。
该银行成立于1988年，是中国境内一家地方性银行，在当地有着重要的市场地位和影响力。
然而，由于一系列的内外部因素，海南发展银行最终宣布破产，给当地经济和金融体系带来了巨大冲击。
本文将对海南发展银行倒闭案例进行分析。
首先，海南发展银行倒闭的主要原因之一是其过度扩张和信贷风险。
2024年贷款利率的市场化使得银行利润下降，为了弥补利润缺口，海南发展银行开始大规模发放高风险贷款，包括房地产和非标准化信贷。
这导致了银行信贷风险的积累，资产质量开始恶化。
此外，银行管理体系和内控机制也存在明显缺陷，不能及时发现和控制风险。
其次，海南发展银行倒闭的原因还包括政策因素和经济周期。
随着中国经济增长速度的放缓，海南发展银行所在的房地产行业面临了严重的市场下行风险。
政府对房地产市场进行了收紧政策，贷款标准变得更加严格，导致海南发展银行的贷款业务大幅下降，进而引发了流动性风险。
同时，国家对地方性银行的监管也逐渐加强，使得海南发展银行在资本金补充和整体风险防控方面存在一定的不足。
此外，海南发展银行倒闭的案例还暴露出监管部门监管不严问题。
过去的监管模式主要侧重于规则制定和事后监管，监管部门在风险防控方面缺乏主动性。
海南发展银行的倒闭导致对监管部门的整体能力和有效性产生了质疑。
监管部门应在早期识别和预警风险，并制定有效的监管政策和规则，提高监管工作的效率和及时性。
最后，海南发展银行倒闭也对当地经济和社会产生了重大影响。
倒闭导致了大量失业和社会不稳定，也使得当地的金融环境变得更加脆弱。
此外，由于海南发展银行是地方性银行，其倒闭还对其他地方性银行和金融体系产生了不良影响，加大了系统性风险。
综上所述，海南发展银行倒闭是多重因素综合作用的结果。
过度扩张和信贷风险、政策因素和经济周期、监管不严和资本金补充不充分等因素共同导致了该银行的倒闭。
这一案例提醒我们，金融机构应高度重视风险防控，加强内部管理，建立健全的制度和机制。
海南发展银行的案例分析
谁来保障人们对银行业的信心,谁来为最后的经营失败 “买单”. 存款保险制度的缺失,既使人们对中小银行的信心 不稳,也使真有个别机构退出时,没有制度性的买单资 金.因此,中小银行从一开始就天然缺乏信誉.
案例：海南发展银行的关闭
事件影响
海南发展银行的关闭，对海南的金融形象造成了破坏。
案例：海南发展银行的关闭
3.经营模式不规范
合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商 业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。 其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷 款。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本 在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的 名义流回股东手里。海南发展银行是在1994年12月8日 经中国人民银行批准筹建，并于2019年8月18日正式开 业的。但仅在2019年5月至9月间，就已发放贷款10.60 亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的8要是向股东发放关系贷款没有控制好.从而使海发行成
了股东的“提款机”.如股东变相的抽空出资,则其使 银行高风险经营的道德风险则不可避免(拿别人的钱来 为自己的利益而冒险).
案例：海南发展银行的关闭
行政性兼并应该休矣 行政性的将30余家由于高风险,而难以为继的城市信
案例：海南发展银行的关闭
为控制局面， 化解金融风险， 国务院和中国人民银行当机立断， 宣布2019年6月21日关闭海南发展银行。
案例：海南发展银行的关闭
风险启示及对策：
（一）不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风险 （二）合规合法经营是商业银行稳健运行的基本要求 （三）中央银行的救助是防止商业银行发生信用危机， 化解银行、风险的最后一道防线
关于海南发展银行倒闭案例分析
1998海南发展银行倒闭案例分析一、成立及倒闭过程1、背景海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25％。
这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影响会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的最直接原因。
2、成立海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是通过向全国募集股本，并兼并5家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。
股东有43家，主要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。
在成立伊始海发展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，5月海口人民城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信用社。
1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市信用社。
其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。
接管的城市信用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全为无人问津的房产。
3、经营中的问题但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
海南发展银行倒闭案例分析讲诉
而关闭一家银行。
谢谢
THANK YOU
海发行倒闭的原因分析
不良资产比例过大
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1993年，合并时坏账损失总额 已达26亿元。 1997年年底，有关部门又将海 南省内28家有问题的信用社并入 海南发展银行。
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银行体制混乱
无法支付利息
继续吸入 高息存款
吸入高息存款
资金缺乏
经营模式不规范
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股东抽逃资本金。许多股东的贷 款发生在其资本金到账后1个月 内， 即“刚拿来，又带走；拿来 多少，带走多少”。 发放大量无合法担保的贷款。 贷款的用途不明确。实际上是作 为临时拆借资金用于归还股息。
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其他 13%
有关资料显示，海南发展银 行成立时的16.77亿股本在建 行之初，甚至在筹建阶段， 就已经以股东贷款的名义流 回股东手里。
股东贷款 87%
股东贷款实际上是 股东抽逃资本金的 重要手段
海南发展银行是在1995年8 月18日正式开业的，但仅在 1995年5月至9月间，就已发 放贷款10.60亿元，其中股东 贷款9.20亿元，占贷款总额 的86.71%。
中国首家银行倒闭事件——
海南发展银行
开业
海南发展银行（以下简称海发行）于1995 年8月18日开业，它是通过向全国募集股本， 并兼并了5家信托投资公司而设立的海南股 份制银行，注册资金16.77亿元人民币（其 中外币折合人民币3000万元）。股东有43 个，主要股东为海南省政府、中国北方工 业总公司、中国远洋运输集团公司、北京 首都国际机场等，由海南省政府控股 。
海南发展银行退出案例
• 因为上述原因，在短期之内，海南发展 因为上述原因，在短期之内， 银行陷入严重的支付危机之中。 银行陷入严重的支付危机之中。 • 经评估核查，账面资产总额158.18亿元， 经评估核查，账面资产总额158.18亿元， 亿元 账面负债179.92亿元 亿元， 账面负债179.92亿元，实际有效资产为 70.6亿元 资不抵债问题已经相当严重。 70.6亿元。资不抵债问题已经相当严重。 亿元。 • 1998年6月21日，中国人民银行发表公 1998年 21日 关闭海南发展银行。 告，关闭海南发展银行。
• 这是新中国金融史上第一次由于支付危 机而关闭一家银行， 机而关闭一家银行，因而不可避免地引 起了社会各界的广泛关注。 起了社会各界的广泛关注。 • 在关闭海南发展银行过程当中，我国尚 在关闭海南发展银行过程当中， 未建立存款保险制度， 未建立存款保险制度，如何处理小额存 款人的支付问题， 款人的支付问题，是首当其冲同时又是 一个十分棘手的问题…… 一个十分棘手的问题…… • 当时的国务院总理委派时任人民银行副 行长的刘明康g
• 海南发展银行1994年12月筹建，1995年 海南发展银行1994年12月筹建 1995年 月筹建， 8月开业，是一家股份制银行。 月开业，是一家股份制银行。 • 现象：开业后首批的发放的贷款当中， 现象：开业后首批的发放的贷款当中， 87%是向股东提供的贷款 87%是向股东提供的贷款。 是向股东提供的贷款。 • 隐藏问题：名义上向股东提供的贷款实 隐藏问题： 际上是股东抽逃资本的行为。 际上是股东抽逃资本的行为。 • 根源：筹备工作不到位、贷款管理有漏 根源：筹备工作不到位、 股东对该银行前景信心不足。 洞、股东对该银行前景信心不足。 • 引发风险：资本金严重不足 引发风险：
海南发展银行的关闭案例
海南发展银行的关闭有政府背景的银行和非银行金融机构也存在关闭或破产风险一、案情介绍1998 年 6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年 10 个月的海南发展银行，这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。
海南发展银行成立于 1995 年 8 月，是海南唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在先后合并原海南省 5 家信托投资公司和 28 家信用社的基础上建立和壮大的，成立时的总股本为 16 ． 77 亿元，海南省政府以出资 3 ． 2 亿元成为其最大股东。
关闭前有员工 2S00 多人，资产规模达 160 多亿元。
海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差， 1997 年底按照省政府意图，海南发展银行兼并 28 家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为，随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其货款又无法收回，为保护海南发展银行，国家曾急调了 34 亿元资金救助，但只是杯水车薪。
为控制局面，防止风险蔓延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布 1998 年 6 月 21 日关闭海南发展银行，同时宣布从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南市发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权，业务管理权及财务收支审批权；承接原海南发展银行的全部资产负债，停止海南发展银行新的经营活动；配合有关部门实施清理清偿计划，对于海南发展银行的存款，则采取突然人和法人分别对待的办法，自然人存款即居民储蓄一律由工行兑付，而法人债权进行登记，将海南发展银行全部资产负债清算完毕以后，按折扣率进行兑付， 6 月 30 日，在原海南发展银行各网点开始了原海南发展银行存款的兑讨业务，由于公众对中国工商银行的信用，兑付业务开始后并没有造成大量挤兑，大部分储户只是把存款转存工商银行，现金提取量不多，没有造成过大的社会震动。
案例分析：不良资产率增加导致海南发展银行倒闭
案例分析：不良资产率增加导致海南发展银行倒闭不良资产率增加导致海南发展银行倒闭随着我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行成立于1987年4月8日，我国又相继成立了一批股份制银行，包括华夏银行,光大银行,兴业银行,中信银行,民生银行,交通银行,上海浦东发展银行等等，这些股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，自成立伊始即迅猛发展。
目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。
股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。
今年来，这些股份制商业银行为了保证自己在市场上的竞争力，纷纷选择了扩张，以至于导致资本充足率下降。
更有些银行，违法违规经营，发放贷款时草率行事，最终导致不良资产比例增多，为银行带来更大的麻烦。
海发行简介海南发展银行，简称海发行，是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行。
海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币(其中外币折合人民币3000万元)。
银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。
银行以兼并了5家信托投资公司，并向中国大陆募集股本的方式设立的。
海南发展银行并非只在海南省内经营，银行曾于1996年在广州和1998年5月在深圳设立过两家分行。
海发行倒闭背景海南发展银行起初经营情况不错。
据1997年的《海南年鉴》记载，海发行收息率为90,，没有呆滞贷款，与中华人民共和国境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。
虽然兼并了28家信用社、托管了5家信用社的债权债务，使得海发行账面上实力增强——海发行的股本金增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，但由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。
海南发展银行的关闭
案例：海南发展银行的关闭
如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢？
1993年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产 上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省决定成立海 南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并为海 南发展银行。据统计，合并时这五家机构的坏账损失总额 已达26亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经 济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆 脱困境。1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海 南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一 步加大了其不良资产的比例。
案例：海南发展银行的关闭
海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行 批准筹建，并于1995年8月18日正式开业的。但仅在 1995年5月至9月间，就已发放贷款10．60亿元，其中 股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71％。绝大部分 股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根 本不明确，实际上是用于归还用来人股的临时拆借资金； 许多股东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，入股 单位实际上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多 少”。这种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走 上健康发展的道路。
案例：海南发展银行的关闭
1998年6月21日，中国人民银行 发表公告，关闭刚刚诞生2年零10个月 的海南发展银行。这是新中国金融史 上第一次由于支付危机而关闭一家银 行，因而不可避免地引起了社会各界 的广泛关注。
案例：海南发展银行的关闭
海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一 一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设 在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。 它是在合并原海南省5家信托投资公司的基础上，吸收 了40多家新股东后成立的。成立时的总股本为16.77亿 元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭 前有员工2800余人，资产规模达160多亿元。
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1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年零10个月的海南发展银行。
这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行，因而不可避免地引起了社会各界的广泛关注。
海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。
它是在合并原海南省5家信托投资公司的基础上，吸收了40多家新股东后成立的。
成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。
关闭前有员工2800余人，资产规模达160多亿元。
如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢？
事实上，早在海南发展银行成立之时，就已经埋下了隐患。
成立海南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。
1993年海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。
在这个背景下，海南省决定成立海南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。
据统计，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。
有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。
1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
海南人曾骄傲地说，海口银行的密度在全国最大，银行的数量多过了米铺。
但正因如此，使海南的银行走上了恶性竞争的道路。
在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年利率高达25%。
这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。
于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社会安定。
这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用社的最直接原因。
但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。
其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。
股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。
．有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。
海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18日正式开业的。
但仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款10．60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71％。
绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来人股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，入股单位实际上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。
这种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
由于上述原因，海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。
在有关部门将28家有问题的信用社并入海南发展银行之后，海发行明确规定，只保证28家信用社储蓄存款本金和合法利息的支付。
对于托管的5家被关闭信用社的储蓄，也大致如此，而单位存款则被视为所欠债务，在债权债务清算后进行清偿。
应该说，这些措施也有其合理性，尤其是按国家正常利息付息本来就是国家的硬性规定，不得有违。
但一些谋求“钱生崽”的老百姓却不这样想，他们将钱存入信用社，就是为了获高息。
这就使许多问题变得复杂了。
1998年春节过后，不稳定的因素开始出现了。
一大早，在海发行的营业网点排成长队的取款人便成为一个话题，而且传闻越来越多、越传越玄……有鼻子有眼的传闻加剧了人们心理的恐慌，恐慌的心理又反过来增加了储户的取款。
于是，金融界十分避讳、社会十分担心的现象——挤兑，开始在海发行出现了。
公众逐渐意识到问题的严重性，出现了挤兑行为。
持续几个月的挤兑耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。
为保护海南发展银行，国家曾紧急调拨了34亿人民币抵御这场危机，但只是杯水车薪。
为控制局面，化解金融风险，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。