汽车保险与理赔风险风险管理与保险
汽车保险与理赔复习题(湖北汽车工业学院)
《汽车保险与理赔》复习资料一．名词解释：1.风险：是指社会和自然客观存在的（客观方面），人们时刻警惕和忧虑的（主观方面），可能造成社会财富损毁或危及人身安全的随机现象（可能性和不确定性）。
2.风险管理：风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本收获最大的安全保障3.保险：保险是指投保人根据投保合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。
4.汽车保险：是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
5.保险利益：是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
所谓保险利益,指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。
保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系,它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益,体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系,即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失,因保险标的未发生风险事故而受益。
6.保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
7.保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
8.保险公估人：是指为保险合同中的保险人或者被保险人办理保险标的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的受委托人。
9.机动车辆保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
10.机动车辆损失保险：损失保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险，又称“财产保险”。
汽车保险与理赔第一章 风险与风险管理
内蒙古东南部遭遇７００年不遇地震
北京时间２００３年８月１６日１８时５８分，北纬４３．９度， 东经１１９．７度，发生５．９级地震，震中位于内蒙古自治区锡林郭勒 盟西乌珠穆沁旗和赤峰市巴林左 旗、阿鲁科尔沁旗一带。此次地 震是赤峰市历史上７００多年来 最大的一次地震，远在７００公里 之外的北京有明显震感（续）
社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行 为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人 们生活遭受损失的风险。如：盗窃、抢劫。
政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸 易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因， 使债权人可能遭受损失的风险。
经济风险是指在生产和销售等经营活动中 由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因 素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期 出现偏差等，导致经营失败的风险。如：市场 预测的失误汇率的变化等所导致的经济损失风 险。
天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙 面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行 驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆， 从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车， 还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可 就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青 年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应 声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周 磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
车险市场保险业务风险管理与防范策略
车险市场保险业务风险管理与防范策略随着汽车数量的不断增加和社会发展的进步，车险市场成为保险业务的重要组成部分。
然而，与之相对应的是，车险市场也伴随着一系列的风险。
因此，保险公司在经营车险业务时应当重视风险管理与防范。
本文将探讨车险市场保险业务的风险及相应的防范策略。
一、市场需求波动风险车险市场的需求受到多种因素的影响，如经济状况、交通管理政策等。
这些因素的不确定性将带来市场需求波动风险。
保险公司应根据市场需求的变化情况，灵活调整自己的保险产品。
比如，在经济形势不稳定、消费者购车意愿下降时，保险公司可以推出更加有吸引力的险种，如延长保险期限或提供更高的报销比例，以此来吸引消费者。
同时，保险公司还可以加强与车辆制造商及销售商的合作，以获取更多的市场信息，并在策划产品时充分考虑消费者的需求。
二、理赔风险理赔风险是车险市场最核心的风险之一。
在车险市场中，保险公司面临各种各样的理赔诈骗行为，如虚构事故、故意灭失车辆等。
为有效管理理赔风险，保险公司应建立严格的理赔审核制度。
保险公司可以通过数据分析技术，对投保人的申请进行风险评估。
此外，保险公司还应与相关部门建立信息共享机制，以便实时获取车辆损失情况、交通违法记录等信息，从而判断理赔申请的真实性。
同时，保险公司还应加强对理赔人员的培训，提高他们对理赔风险的识别能力，降低保险公司的理赔成本。
三、风险定价风险风险定价风险是指保险公司在车险市场中对保费进行定价时所面临的风险。
车险市场的风险定价与保险公司的风控能力直接相关。
保险公司应通过大数据技术，对车险市场中不同类型车辆的风险进行精准评估。
保险公司可以收集车辆修理记录、车主驾驶记录、车辆保养情况等信息，运用大数据分析方法，确定不同类型车辆的风险系数。
同时，保险公司还应关注市场价格波动情况，根据市场需求变化及时调整保费定价，以保证保险产品的市场竞争力。
四、保险合同风险保险合同风险主要包括合同中的各项条款存在的模糊性、不合理性以及信息不对称等问题。
《汽车保险与理赔》课件——项目1-风险的识别与管理
本课程哪些专业学 汽车营销与服务专业 汽车电子技术专业 汽车车身修复技术专业 汽车检测与维修技术专业
分别是这些课程的什么课 汽车构造
汽车综合故障诊断 汽车销售技术 汽车电气
本课程是学习其他什么 课程的前提或者深入学习
汽车综合实训 事故车定损 二手车交易与评估
学习本课程的作用是什么， 毕业后应用的领域有哪些 毕业后应用的领域：保险 公司的现场查勘人员理赔 工作人员、保险销售人员； 汽车4S店的续保专员
4 近因原则ຫໍສະໝຸດ （3）弃权和禁止反言 4.近因原则
5 损害补偿原则
造成保险标的的损失的原因最直接、最有效、起决定作用。 5.损害补偿原则
在具体赔偿时，应掌握以下三个限度：
（1）以实际损失为限。
（2）以保险金额为限。
（3）以被保险人对保险标的的保险利益为限。
2 汽车风险的管理
20
问题引入
知识介绍
任务实施
知识介绍
任务实施
小结
课堂练习
汽车保险是以汽车 本身及相关利益为 保险标的的一种不 定值财产保险。
如何进行汽车风 险的管理呢？
2 汽车风险的管理
问题引入
汽车保险的含义 汽车保险的原则 汽车保险的作用 汽车保险的发展
知识介绍
任务实施
小结
课堂练习
汽车保险含义：
1. 1983年我国将“汽车保险”更名为“机动车辆保险”； 2. 汽车保险是以汽车本身及相关利益为保险标的的一种不定值财产保险。 3. 汽车保险的基本职能主要是分散风险和补偿损失，派生出职能是积蓄基金和管理风险。
2 汽车风险的管理
问题引入
知识介绍
任务实施
小结
课堂练习
汽车保险与理赔教案
3．损失损失指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。
4.风险因素、风险事故和损失的三者之间的关系风险因素会引起和增加风险事故的发生，风险事故的发生可能导致损失的产生。
但是，风险因素。
风险事故和损失之间的关系并不一定具有必然性，即风险因素不一定引起风险事故，风险事故也不一定导致损失。
风险因素→（增加）风险事故（引起）→损失（形成）→风险（三）风险的特性1、风险存在的客观性2、风险存在的普遍性3、某一风险发生的必然性4、大量风险发生的必然性5、风险的可变性（四）风险的分类1、按风险损害的对象分类（1）财产风险，是指财产及其有关利益发生损毁、灭失或贬值的风险。
如建筑物有遭受火灾、地震、爆炸等损失的风险，船舶航行有遭受沉没、碰撞、搁浅等损失的风险。
（2）人身风险，是指人的生命或身体可能遭受死亡，伤残或疾病的风险。
人的生老病死是自然规律，一旦发生必然给本人或家属带来经济上的损失和精神上的痛苦。
（3）责任风险，是指对于他人所遭受的财产损失或人身伤害在法律上应负的民事损害赔偿责任的风险。
（4）信用风险，是指债权人因债务人不能履行偿付或拒绝偿付而遭致经济损失的风险。
2、按风险的性质分类（1）纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的危险即造成损害可能性的风险，其所致结果有两种：损失和无损失。
例如交通事故只有可能给人民的生命财产带来危害，而决不会有利益可得。
在现实生活中，纯粹风险是普遍存在的例如，房屋失火、汽车碰撞等风险事故一旦发生，则只会遭到损失，绝无任何利益可得，所以属纯粹风险。
（2）投机风险，是指那些既有损失机会又有获利可能的风险，其所致结果有三种，损失、无损失和盈利。
例如有价证券，证券价格的下跌可使投资者蒙受损失，证券价格不变无损失，但是证券价格的上涨即可资者获得利益。
还如赌博、市场风险等，这种风险都带有一定的诱惑性，可以促使某些人为了获利而甘冒这种损失的风险，既有亏本的可能，也有盈利的机会，这些风险属投机风险。
汽车保险与理赔第一章 风险与保险概述
３. 保险合同变更的程序与形式
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
第一章
风险与保险概述
第一节 第二节 第三节
风险与保险概述 保险合同 保险基本原则
第一节
风险与保险概述述
一、风险
１. 风险的含义
(１)风险是肯定能发生的客观存在。 (２)风险必然会造成物质损失或人身伤害，包括财产损失、收入损失、责任损失和额外损 失。 ( ３)风险是一种随机现象，其发生的时间、伤害与损失的大小具有不确定性。
３. 风险的分类
１)按风险的性质分类： 纯粹风险； 投机风险。 ２)按风险对象分类： 财产风险; 人身风险; 责任风险; 信用风险.
第一节
风险与保险概述述
二、风险管理
１. 风险管理的定义
风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效 的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管 理活动。
３. 保险的要素
１)必须存在可保风险 ２)大量同质风险的集合与分散 (１)风险的大量性。 (２)风险的同质性。
第一节
风险与保险概述述
３)保险费率的厘定 ４)保险准备金的建立
５)保险合同的订立 (１)保险合同是体现保险关系存在的形式。 (２)保险合同是保险双方当事人履行各自权利和义务的依据。
４. 与汽车保险相关的基本术语
２. 风险管理基本程序
１)风险识别
２)风险估测
３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节
风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。 ２. 可保风险 可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。 一般来讲，可保风险应具备的条件 包括: (１)风险应当是纯粹风险。 (２)风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性。 (３)风险应当有导致重大损失的可能。 (４)风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。 (５)风险必须具有现实的可测性。
《汽车保险与理赔》教案.doc
风险的概念所谓风险就是指在一个特定的时间内和一定的环境条件下，人们所期望的目标与实际结果之间的差界程度。
风险的性质风险具有客观性、普遍性、必然性、可识別性、可控性、损失性、不确定性和社会性。
风险频率与风险程度风险频率：乂称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发牛事故的次数。
风险程度：乂称损失程度，是指每发化一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。
◊现实生活中二者的关系是：i般是反比风险频率很高，但风险程度不大；风险频率不高，但风险程度很人。
风险成本由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少，又称风险的代价。
包括风险损失的实际成本，风险损失的无形成本和预防和控制风险损失的成本。
风险的构成要素（-）风险因素它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。
根据性质不同，风险因素可分为实质风险因索，道徳风险因素和心理风险因索三种类型：1、物质风险因素。
2、道德风险因素。
（故意）3、心理风险因素。
（过失、疏忽无意）（二）风险事故风险事故是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。
（三）损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。
通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。
直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又称为实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。
在风险管理屮，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。
降低风险的途径1.多样化选择2.风险分散3.保险风险管理（risk management）（1）概念风险管理是指对影响企业冃标实现的各种不确定性事件进行识别和评估，并采取应对措施将其影响控制在可接受范围内的过程。
—•般通过风险识别、风险估计、风险驾驭、风险监控等一系列活动来防范风险，在降低风险的收益与成本之间进行权衡并决定采取何种措施的过程。
汽车保险与理赔
汽车保险基础交强险2006.7.1风险的组成要素包括：风险因素（实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素）风险事故损失（直接损失、间接损失）风险是由：风险因素、风险事故、损失三者构成的统一体，它们之间存在着一种因果关系。
风险的分类：按风险的损害对象的不同：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险。
按风险的性质：纯粹风险、投机风险。
（纯粹风险具有可保性，投机风险不可保。
）按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济分析、技术风险。
按风险涉及的范围分类：特定风险、基本风险。
风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障效益。
风险管理的基本程序：风险识别—风险衡量—风险评价—选择风险管理技术—风险管理效果评价。
风险管理技术包括：控制法、财务法。
保险要素：可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险基金的建立、保险合同的订立。
保险的特征：经济性、商品性、互助性、法律性、科学性。
保险的分类：按保险的实施方式划分：自愿保险、强制保险。
按保险的性质分类：商业保险（以营利为目的）、社会保险（不以盈利为目的）、政策保险（无盈利，甚至亏损）。
按保险标的（保险对象）的分类：财产保险、责任保险、信用保证保险、人身保险。
按危险转嫁的方式分类：原保险、再保险、共同保险、重复保险（各保险人的赔偿金额之和不得超过保险标的的保险价值，有效地避免了被保险人的不当得利）。
按承保的客户分类：个人保险、团体保险、企事业单位保险。
保险标的是指保险合同中所载明的投保对象。
原保险：指投保人和保险人直接订立保险合同，确定双方的权利义务关系。
再保险：保险人将所承保的保险业务的一部分或全部向另一个保险人再一次保险。
重复保险：投保人以同一标的，同时向两个或两个以上的保险人进行投保。
汽车保险概述1896年英国法律事故保险公司首次开办了汽车保险。
汽车保险：强制保险：机动车交通事故责任强制保险。
商业保险：基本险（汽车损失险、第三责任险）附加险（全车盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、）未投保车损险的不能投保上述相应的附加险。
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1．1．4风险的组成要素
▪ 下图表示了风险要素间的关系：风险是由风 险因素、风险事故、风险损失和风险载体构 成的统一体，风险因素引起风险事故的产生 ，风险事故导致风险损失。
风险因素
风险事故
风险损失
1．1．5风险成本
▪ 风险成本是指: ▪ 由于风险的存在和风险事故发生后人们所必
须支出的费用和预期经济利益的减少。风险 成本又称风险的代价，它是风险发生以及预 防风险所花费的代价，包括风险损失的实际 成本、风险损失的无形成本和预防或控制风 险损失的成本。
4．风险是与损失相关的状态
并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风 险是与损失相联系的。离开了可能将发生的 损失，谈论风险就没有任何意义了。
1．1．3风险的分类
依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。 1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这
1．1．4风险的组成要素
1．风险因素
风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大 损失幅度的原因和条件。
1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素 ，属于有形的因素。
2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是 由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生 ，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。
观存在，不论人们是否意识到它都存在 2．风险的偶然性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式
呈现在人们面前，即何时、何地、发生 何种风险、损失程度如何、由谁来承担 损失都是不确定的。
1．1．2风险的特征
3．风险的可变性
1）风险的性质是可以变化的 2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的
提高和管理措施的完善而发生变化 3）风险的种类会发生变化
7月12日19时20分左右，一场罕见的沙尘暴从甘肃省嘉峪关市上空 刮过
台风“云娜 ”
被“云娜”掀掉的钢筋顶棚
骑车人被“云娜”刮倒
街头树木被“云娜”拦腰折断
街头树木被“云娜”拦腰折断
浪高8-9米
图—154飞机的残骸
无时不在，无所不有的风险
——国际灾难事故
朝圣场面
朝圣场面
1．3风险管理与保险
1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险
1．1．1风险的概念
有关风险的主要学说包括： 1．损失可能说 ２．损失不确定说 ３．损失不确定说 ４．风险因素结合说 ５．预期结果与实际结果变动说 ６．风险主观说 ７．风险客观说
1．1．2风险的特征
1．风险的客观必然性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客
汽车保险与理赔风险风 险管理与保险
2020/9/14
风险的基本知识
学习目的：通过本章的学习了解风险的分类 、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征 、风险因素、可保风险的条件以及风险管理 与保险的关系。
汽车保险与理赔
无时不在，无所不有的风险
——国内主要灾害事故
11日9时25分至10时20分 ，受局部大雾天气影响，京 沪高速公路山东苍山段，接 连发生21起交通事故，导致 47辆过往车辆发生碰撞，
信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的 发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风 险，即失信风险。
1．1．3风险的分类
5．按损失发生的原因进行分类，可分为: 自然风险、 社会风险、 经济风险、 技术风险 政治风险
1．1．4风险的组成要素
一般而言，构成风险的要素有: 风险因素、 风险事故 风险损失。
莫斯科地铁爆炸中的伤者
一片狼籍的坍塌现场
火车爆炸现场火光冲天
摩洛哥地震震后惨状
伊朗一火车爆炸，伤亡惨重
法国戴高乐机场发生屋顶坍塌
天降汽车轮胎砸死路人
一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎 砸死了！
２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙 面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行 驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆， 从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车， 还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可 就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青 年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应 声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周 磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。
种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风
险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。
1．1．3风险的分类
3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为 基本风险和特定风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或 预防的风险，它是由非个人的、或是个人不 能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常 较大。 特定风险是指与特定的社会个体有因果关系 的风险，它通常由特定的因素引起，是由个 人或家庭、企业来承担损失的风险。
1．1．3风险的分类
4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、 责任风险和信用风险 财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而 导致经济损失的风险。
责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失 应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应 负的合同赔偿责任。
世界性灾难——恐怖活动 —— 9·11事件回顾
目录1．1风险
1．1风险
1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的组成要素 1．1．4风险的分类 1．1．5风险成本
目录1． 2~ 1．3
1． 2风险管理
1．2．1风险管理概述 1．2．2风险管理的方法 1．2．3风险管理的过程
3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风 纪风险因素。
1．1．4风险的组成要素
2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的
偶然事件，是造成风险损失的直接原因，又 是风险因素所诱发的直接结果。 3．风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的 和非计划的经济价值的减少。