我国农村金融问题及法律对策
农村金融发展面临的问题与对策
关键词： 融发展 ； 金 问题； 对策
中图分类号：８ 文献标识码 ： Ｆ３ Ａ
（ 农村风险分散机制不健全。 二） 农村金融
（ 农村融资困难， 一） 导致农业和农村投资 市场第三个功能就是保险功能， 一功能对 但这
底， 我国金融机构涉农贷款仅为 】 ２ ． 万亿元 ， 身险之外， ３ 其他险别微乎其微， 尤其是商业保 占 ５ ％，０７年涉农 贷款达 ２ ６万亿 元， ． ２０ ９ ． ３ 约 险， 包括农村常 见的农业险 、 险和私人财 养殖 占总贷款的 ９ 尽管有所增加 ， ％， 但是在金融机 产 险。 在农村 ， 很少有为 自己的产业投保， 一旦
和平 滑消费 ： 是保险功 能， 三 即通过提 供农户 资金储 备越来越少， 但 而这与农村 日 益增长的资 变，他们 的金融取 向也 向多元化方向发展， 获得信 贷的潜在 可能性来提 高农户应对 潜在 金需求严重脱节。 由于受到 自 身文化水平及专业知识的限制， 所 风 险的能力 。在 当前加快 新农村建设 的背景 下， 农村经济 持续快速 、 健康发展 是实现新农 ２农村担保难， 、 加剧 了资金供 需矛盾。农 以需要金融机构提供理财 、 咨询等金融服务 。 ‘ 贷款难 ”说到底就是担保难。 ， 目前， 我国信 （ ） 信息不对称 导致金融信 用环境 四 农村
、
农村金融的内涵
括农村金融市场 、金融中介组织和金融工具， 流现象严重。农村贷款具有利率低、 金 款项额度 而农村金融产品就更加缺乏。 目前在农村， 这个 系统 必须 能够为 农村居 民提 供 中介 、 储 小、 居住分散、 信用低等特点 ， 金融机构要求贷 融产 品非常单一 ， 主要集 中在信贷 业务 ， 兴 新
蓄、 信贷、 汇款、 保险等一系列的金融服务， 且 款具有收益高 、 险低 ， 风 而这些特点使得 金融 的中间业务在农村 非常少 。 投资渠道 的缺乏加
对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考
对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考1.引言伴随着改革开放步伐的加快和全球金融危机的冲击，我国经济增长迅速，但是占全国大部分人口的农民的收入增长缓慢，城乡收入差距不断扩大，而其中农民信贷难、资金供需不足成为妨碍新农村建设的最大瓶颈。
李琨在《我国农村金融体系发展的问题及对策》一文中指出，从农村金融市场看，农村金融需求量不断地增加，然而农村金融市场的供给速度却没有跟上农村金融需求量的增长速度。
近年来，我国农村金融发展严重滞后，农村资金外流形势严峻，且资金供给不足，农村金融供需不平衡；农村金融市场产品单一，服务滞后；风险分散与补偿机制不健全，农村金融市场准入管制严格，农村金融生态环境有待改善。
因此，构建和完善广覆盖、多层次、可持续的现代农村金融体系迫在眉睫，它是加大对农村经济发展力度的基础，是又好又快建设社会主义新农村的强有力保障。
2.我国农村金融市场的主体及地位2.1我国农村金融市场的作用主体 --------- 农信社在我国，对农村信用社全面的长期粮油直补、农资综合补贴等是对农村国家政策补助的主要发放工作，是最普遍分布于所有农村分支机构中的，这保障了我国银行业机构的业务功能得以充分发挥。
据统计，目前，农村关联信贷的农村信用社贷款规模占全国所有银行业金融机构的1/3以上，农民信贷约占78%,并在农业金融空白乡镇具有98.4%和67.7%的资金覆盖率和服务覆盖面等任务。
我国某些地区农村商业银行迅速发展，为人们带来了许多的宝贵经验。
其一，发展农业金融事业，就应该一直坚持以金融服务于“三农”为宗旨，致力于广大的农业领域。
其二，下沉金融服务重心，理解和把握村民的真实需要，有针对性地创新发展银行，并且推出符合农家“共赢”意识的理财品种。
其三，转变操作思维和方式，由过去等待农家们主动洽谈投资，变成了现在直接和农家们联系，以防止因消息与投资信息的不对称而没能很好协调的失败情况。
其四，全面良好的售后服务。
通过拓宽站点的业务范围，通过简易的营业网点、固定业务、提供金融便捷店、小额支付等便民站点及其他业务才能真实地走近乡村。
乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策
乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策摘要：乡村振兴战略是集产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴以及组织振兴等“五位一体”的系统性工程，而金融支持则是影响乡村振兴战略实施的关键。
新时代，乡村经济发展进入新的发展阶段，乡村振兴战略的实施对农村金融产生了新的需求，金融产品多元化，金融服务方式多元化已成为中国乡村的普遍需求。
而农村金融生态环境仍需改善，金融排斥问题仍然存在，体制尚不完善，农村金融改革工作大有可为。
因此，农村金融发展应着重治理体系以及治理能力提升，提升农村金融服务乡村振兴工作的能力。
关键词：乡村振兴背景；农村金融发展；问题；对策为了解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾，实现全体人民共同富裕，党的十九大提出了乡村振兴战略的总部署。
在乡村振兴战略的执行过程中，农村金融是研究和解决农村金融发展问题的首要前提，是完成乡村振兴战略目标的关键环节。
1乡村振兴背景下农村金融发展的问题1.1农村互联网金融的薄弱随着互联网在金融领域的渗透，一些农村地区强化农村金融机构建设，从战略和实践上对相关产品、服务进行升级和优化，填补了当前农村金融发展的缺失。
但由于起步晚、战略定位和产品定位不明确等因素，当前的农村金融机构在网点数量、发展规模、服务质量等方面还有很大发展空间。
从当前发展的实际内容来看，农村基础产业发展相对较快。
与此同时，各方面需求的建设也导致了农业金融的不断发展和建设。
但是，在实际发展过程中不难发现，现有金融服务与农村产业之间仍存在一定差距，因此，它将在实际工作过程中受到市场因素的动态影响。
在发展过程中，传统农业应继续引进新技术、补充新元素，但是，在引入新技术的过程中，可能会出现技术差距，这将导致项目失败和业务中断。
项目审批期间发生了各种问题。
这在一定程度上抑制了农村金融服务的发展。
1.2金融产品单一乡村地区因整体经济条件及综合条件相对于市区较差，因此人才短缺，产品创新能力差，金融服务产品及服务模式单一，金融产品目前多是传统信贷产品及保险服务，盈利能力较差，持续发展基础薄弱；信贷产品中对抵押品要求较高，而农村房屋、土地等产权制度尚不完善，难以被金融机构接受为抵押品，而农民可支配较多的农业机械、农产品等尚未纳入农村金融的抵押品范畴，导致农村金融的信贷发展受限，难以扩大规模；另外，理财产品目前更多地为传统的定活期存款，收益较低，可选择范围较少。
我国农村金融体系存在问题及对策建议
毕业论文论文题目：我国农村金融体系存在问题及对策建议目录引言 (1)一、绪论 (2)(一) 我国农村金融体系改革的意义 (2)(二) 我国农村金融体系的构成 (2)(三)我国农村金融体系的历史演进 (3)1.第一阶段:1979年～1993年，建立农村金融机构 (4)2.第二个阶段:1994年～1996年，完善农村金融体系 (5)3.第三个阶段:1997年～，深化农村信用社改革 (5)二、我国农村金融体系改革的理论基础 (5)(一)邓小平的金融思想理论 (5)(二)金融发展的理论 (6)1.金融抑制论 (6)2.金融深化论 (6)3.金融约束论 (6)4.国内外关于农村金融体系发展的理论 (7)5.我国金融体系的改革选择 (7)三、我国农村金融体系存在的问题.................. 错误！未定义书签。
（一）农村正规金融机构存在的问题 (8)1.中国农业发展银行职能单一 (8)2.中国农业银行服务农村金融的业务功能和范围较小 (8)3.农村信用合作社目前无法为农村经济提供完全的金融服务 (9)4.邮政储蓄在银行体制、制度等方面的不足限制其支持农村经济的能力 (10)（二）农村非正规金融组织存在的问题 (10)1.民间借贷的利率不受监控 (10)2.农村的民间金融存在潜在的信贷风险 (11)3.农村民间金融形式上的不正规容易产生民间经济纠纷 (11)4.民间金融目前处于国家限制状态 (11)5.农村民间金融的存在使得国家宏观调控的效果不能完全到位 (12)四、优化我国农村金融体系的对策建议 (12)（一）现有的对改革农村金融体系的政策建议 (12)（二）优化农村正规金融机构的对策建议 (13)1.建立新的农村中小金融机构 (13)2.积极促进充分公平竞争 (13)3.减轻对农村经济的过多要求 (14)4.减少政府对农信社经营的过多干预，进一步推进农村信用社改革 (14)5.完善农村政策金融体系 (14)6.对邮政储蓄银行改革的建议 (15)（三）优化农村非正规金融组织的对策建议 (15)1.明确民间金融的地位，改善农村金融领域中二元结构的关系 (15)2.规范农村民间金融行为，将民间金融纳入金融监管范围 (15)3.继续支持农村小额信贷的发展 (16)结论 (16)主要参考文献 (18)后记 (2)摘要我国是一个农业大国。
我国农村金融发展现状及对策研究
我国农村金融发展现状及对策研究中国作为农业大国，农村经济一直是国民经济发展的重要组成部分。
随着中国经济的快速发展，农村金融的重要性日益凸显。
然而，农村金融发展仍存在一些问题和挑战。
本文将对我国农村金融现状进行分析，并提出应对策略。
一、目前我国农村金融发展现状1.服务对象单一当前，我国农村金融服务主要集中在大、中、小农户以及农村企业、合作组织等少数人群上，服务对象单一。
而对于村民、个体农民等弱势群体往往难以得到金融服务。
2.金融服务手段单一我国农村金融服务大多以传统的农村信用合作社、农村商业银行、信托投资公司等形式为主，缺乏多元化和创新性的金融产品和服务。
同时，农村地区的金融基础设施也比较薄弱，金融服务渠道不畅通。
3.金融风险管理不足当前，我国农村金融风险仍然存在。
很多金融机构在给予农村贷款时，常常只顾追求规模，忽视了评估借款人的资信度和风险性。
而很多农村居民由于信用记录不好，往往难以获得贷款，导致农村金融的不均衡。
4.政策缺乏支持农村金融发展事关国计民生，需要大力扶持和政策支持。
但是当前我国农村金融政策支持不足，政府对农村金融发展还没有形成具体的政策体系和长效机制，导致农村金融事业发展缓慢。
二、对策研究1.建立多元化的金融服务体系为了解决我国农村金融现存问题，需要建立一个多元化金融服务体系。
政策制定者可以设计并推行一些新的金融产品，如小额信贷、农村保险和农业金融等，以求服务对象更为广泛，服务渠道更为畅通。
2.完善金融基础设施为了将金融服务延伸到更广的农村居民，政府需加大对农村基础设施的投入。
比如加快农村电商和互联网金融的发展，提高农村电子支付的普及率，利用大数据技术，帮助农村金融机构进行风险评估和监控。
3.加强金融风险管理在农村金融发展过程中，应当适当降低财务风险，切实防止信贷资金卷走甚至损失等问题发生。
同时，应加强对信用评估等相关手段的掌握，严格金融业务操作流程，制定不良债务分类处理制度，预防坏账的发生。
农村金融体系建设的问题与对策
农村金融体系建设的问题与对策随着中国农村经济的快速发展，农村金融体系建设的问题日益凸显。
在农村金融体系建设的过程中，面临着各种挑战和困难。
本文将从多个角度探讨这些问题，并提出相应的对策。
一、农村金融机构普遍薄弱的问题农村金融机构是农村金融体系的基础。
然而，目前农村金融机构普遍薄弱，存在以下问题：1.缺乏专业化人才。
许多农村金融机构缺乏专业化的人才，无法提供高质量的金融服务。
2.业务范围窄。
农村金融机构的业务范围窄，主要以存贷款为主，无法满足农村经济发展的需求。
3.风险控制能力不强。
农村金融机构在风险控制方面存在困难，容易受到外界因素的影响，风险较大。
对策：加强农村金融机构的组织建设，增加培养专业人才的力度，拓宽业务范围，提高风险控制能力。
二、农村金融服务的不足农村金融服务的不足是农村金融体系建设中的重要问题。
1.贷款难题。
由于农村经济发展水平较低，很多农民无法提供足够的抵押物，导致难以获得贷款。
2.农村金融服务网络不完善。
农村地区的金融服务网络相对薄弱，很多地方缺乏金融机构和金融服务点，造成金融服务的不平衡。
3.金融产品不丰富。
农村金融产品种类较少，无法满足农民的多样化需求。
对策：加大对农村经济的金融支持力度，改革农村金融服务模式，拓展农村金融服务网络，开发适合农村经济特点的金融产品。
三、金融机构间的合作不够紧密农村金融体系建设中，金融机构间的合作不够紧密，存在以下问题：1.信息不对称。
农村金融机构之间缺乏有效的信息分享机制，导致信息不对称，使得金融服务难以顺利开展。
2.合作机制不够成熟。
农村金融机构之间的合作机制不够成熟，无法形成合力，限制了农村金融体系的整体发展。
对策：建立健全金融机构间的信息沟通机制，加强合作与交流，共享信息资源，形成合力。
四、金融产品技术含量低农村金融产品的技术含量低，与现代经济的发展需求不相符。
1.金融科技应用不足。
很多农村金融机构缺乏金融科技的应用，无法提供高效便捷的金融服务。
乡村金融发展存在的问题及对策
乡村金融发展的现状及问题
现状
近年来，乡村金融机构数量不断增加，金融服务覆盖面逐步扩大，金融产品和服 务创新不断涌现。
问题
尽管乡村金融发展取得了一定成绩，但仍存在诸多问题，如金融服务供给不足、 金融产品创新不足、金融风险防控能力薄弱等。
报告的目的和主要内容
目的
本报告旨在深入剖析乡村金融发展存在的问题，提出针对性的对策建议，推动乡村金融健康可持续发 展。
完善法律法规
建立健全乡村金融相关法律法规，为 乡村金融发展提供有力法律保障。
强化监管
加强对乡村金融机构的监管力度，确 保其合规稳健运行，防范金融风险。
加大政策支持
制定针对乡村金融的税收、财政等优 惠政策，引导金融机构加大对乡村地 区的支持力度。
推动创新
鼓励金融机构开展乡村金融产品和服 务创新，提高金融服务乡村振兴的针 对性和实效性。
随着乡村金融发展的不断深入，未来有望 在国际上形成具有中国特色的乡村金融发 展模式，为全球乡村振兴贡献中国智慧。
THANKS
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乡村金融发展的前景和趋势
01
02
03
数字化转型
随着互联网和移动设备的 普及，乡村金融有望实现 数字化转型，提高服务效 率和覆盖面。
产业链金融
依托乡村产业优势，发展 产业链金融，促进产融结 合，助力乡村振兴。
普惠金融发展
乡村金融应更加注重普惠 性，满足广大农民和乡村 小微企业的多样化金融需 求。
针对乡村金融发展提出政策建议
乡村金融发展存 在的问题及对策
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目录
• 引言 • 乡村金融发展存在的问题 • 乡村金融发展对策 • 结论与建议
01
引言
我国农村金融体系存在的问题与对策
目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (2)1 我国农村金融体系的作用机制演变 (2)1.1金融体系促进经济发展的作用机制 (2)1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思 (2)2．我国农村金融体系面临的问题 (3)2.1我国农村金融体系存在的问题 (3)2.2弱质农业及其对农村金融的影响 (4)2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位 (4)2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响 (5)2.3 弱势农民的收入及其对农业金融的影响 (5)2.3.1弱势农民的收入特征 (5)2.3.2农民收入对农村金融的影响 (5)2.4薄弱农村及其对农村金融的影响 (6)2.4.1薄弱农村的体现 (6)2.4.2薄弱农村对农村金融的影响 (6)3．完善农村金融体系的构建与建议 (6)3.1解决农村金融体系的构想 (7)3.2完善农村金融体系的建议 (7)3.3合理运用民间金融的优势 (7)结束语 (8)参考文献 (9)致谢辞 ............................................................................... 错误!未定义书签。
我国农村金融体系存在的问题与对策摘要本文尝试从理论和实践的角度，阐述理论如何回答金融体系构建问题和各国在实践之中如何建立各自的金融体系。
尝试从实证角度分析我国农村金融体系与我国农业的发展农民收入和农村经济在过去的经验。
尝试从环境角度，对农村金融体系面临经济环境——农业农民农村进行比较充分的分析。
尝试从现实角度，构建我国农村金融体系，同时还对农村金融体系的作用机制进行比较深入的分析，回顾了我国农村金融演变的过程。
关键词金融体系体系构建农村金融体系引言从我国的国情来看，我国作为世界上最大的发展中国家，面临着与发展中国家相同的问题，同时也有独特的困难，农业问题显得尤为重要。
农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。
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（） ４法律和监管的限制在权利实施过程中出现问题会增加不确定性并会减少贷款方从金融交易中 得到的预期收入，这样就会增加交易成本，减少信贷和存款的供给 。
收稿 日期：２ ０ — ５ ２ ０ ６ ０ 一ｌ
作者简 介：徐德敏 ，西ｊ政法学 院经济法研 究生导师组组长 、教授 。 匕
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第 ２ 卷第 ４ １ 丛
Ｔｈ ｌ ｆ Ｌ ｗ ｏ ｕ ｅ Ｒｕｅ ｏ ａ Ｆ ｒ ｍ
Ｖｏ ． ２ ． Ｎｏ． １ １ ４
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● 法 孝 论 坛
我 国农村金融 问题及 法律对 策
倪 楠 ．西北政 法学院 ０ 级 经济法硕士研究生。 ４
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４ ・ ３
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考虑 到广 泛存 在 的 、 曲的部 门政 策和 农村 市场 的特 点 ， 扭 上述 问题 对 于农 村 的金融 交 易会 产生更 为严 重的 不 利影响 。圆
（ 农村金融市场的系统性缺陷 二） 般而言， 农村人 口要 比城市人口贫困。 他们通常从事农业生产或与农业相关的活动 ， 他们居住
（ ）交通 ／ ３ 信息条件差，以及缺少和其他市场的融合，导致市场高度分割 ，这就产生了信息障
碍 ，限制 了风险 的分 散 。
（） 业生 产 周期 的 季节性 特 征 ， 产 品价格 高度 相 关性 以及 收入 的波 动都 加 大 了农村 融资的 风 ４农 农
险。
所有这 些 问题 都 使得 农村 社 区 ， 特别 是 其 中的 贫 困人 口无法得 到 正 规 金融部 门的充足 服务 。 其结 果， 相对 于城 市 家庭 而言 ， 农村 家庭 常 常得 不到 足够 的信 贷 ， 储蓄 和保 险 服务 。 生这 些 问题 的原 因 产
采用口头约定的简单形式 ， 粗陋的形式与较高的利率 ， 既制约了资金需求， 也成为众多法律纠纷的根源。 而且地下金融没有纳入人民银行的监管范围，国家无法掌握其规模和问题 ， 潜伏着较大的金融风险。 首先民间借贷游离于国家政策法规之外， 缺乏制度保障， 存在很强的制度风险。 其次， 民间金融大部
徐 德敏
摘
倪
楠
（ 西北政法学院，西安 ７ ０６ ） １ ０ ３
要 ： 文章详 细论 述 了我 国农 村 金 融 中存 在 的 问题 ．农 村金 融 的 主要 形 式 ． 以及我 国对 该 问题 进 行
改革 的三 个 阶 段 ． 而 分 析 了解 决 我 国 农村 金 融 问题 的 法律 时 策 ． 进 关键 词 ： 农 村信 用社 ； 农 村 合 作 基金 合会 ： 私人 钱 庄 中图分 类号 ：Ｄ ４ ８ Ｆ ３ 文献 标识 码 ：＾ 文章编 号 ：１ ０— （０ ６ ０ — ４ — ８ ４ ２ ２ ０） ４ ０ １ ０ ５５ ３ ０
场的有效性产生 了直接的影响。 大多数障碍都与金融合同约定许诺的特点有关。 例如 ， 银行会向客户
贷款 ， 而客户就要保证在一定期限内归还借款并支付利息。 正是因为金融合同这种许诺约定的特点和 时间因素 ， 金融 中介和它们的客户就都需要足够的信息来判断交易的风险， 需要一个稳定的经济和政
治环境 以不断延长合同的期限。 必须能够对预期的风险 自主定价以及当合同条款无法履行时能够采取 补救措施 。 但上述条件很难得到满足， 主要原因包括：
一
．
我国农村金融现阶段存在的问题
改革开放 ２ 年来 ，我国农村金融体制历经变革 ， ０ 组织体系不断完善 ． 服务范围逐步扩大 ， 为促 进我国农业和农村经济发展做出了重要贡献 。 特别是近几年来， 农村金融业务发展迅速 ， 农村金融机 构实力不断增强， 对推动农业发展 、 增加农 民收入发挥了重要作用ｔ 同时随着改革的深入 ， 我国的农 村 金融体制 也逐 渐暴露 出了一些 弊 端 ， 别是农 民贷款难 问题 对农村 经济 发展 甚至整 个 国民经济 发展 特
一
的地方 人 口密 度也 比较 低 。 考虑到这 些情 况 ， 再加上 农村 落后 的基 础设 施 以及 缺少 与城市 市场的 融合 ， 使得 许 多国 家的 农村 居 民生 活在 相对 孤 立之 中。上述 特 征都与 农村 金 融融 资 出现 的 以下 问题 有 关： （）人 口密度 低 ，平均 贷款 额小 ，家庭储 蓄 少 ，这 些都增 加 了交 易成 本 。 １ （）农村 客户 常 常缺 少商 业 银行 所要 求 的传统 形 式的抵 押 品 。 ２
（） １宏观经济环境不合理的宏观经济政策会对金融市场的运行产生不 良影响 ， 负面的外部冲击会 使情况更加恶化。
（） ２ 部门政策政府的价格控制， 贸易政策和公共投资倾向都会通过金融中介对资源配置造成扭曲。
（） ３ 金融市场的限制金融市场缺乏弹性， 信息不完全以及在某些情 况下金融交易的社会障碍都不
已经构成 了瓶 颈约 束 。
农村金融的问题主要 来自以下几方面：（ ） １ 农村金融市场都存在的障碍和缺陷， ２ 农村金融市 （）
场的系统性缺陷 ，（）农村金融体制缺陷， ４ 农村金融机构功能性缺陷 ， ５ 金融机构城市导向型 ３ （） （）
的取向，（ ）糟糕的干预政策 。 ５ ① （ 金融融资的障碍 一） 有各种形式的障碍不利于金融市场， 特别是农村金融市场的有效运行。 这些障碍都对农村金融市
是相互关联的， 同时由于民间借贷活动的频繁发生 ， 个别人尝到了甜头 ， 逐步从单纯的借款活动 中分离
出来 ， 非法吸 收存 款 ， 利率 发放 贷款 ， 起 了非法 “ 下 钱庄” 从 而扰 乱 了金 融秩 序 。 高 办 地 ， 农村 地 下金融 没 有合法地位 ， 只能在 体制 外畸形 生长 ， 很难 满足农村 资金的需 要 ， 而且地 下信 用没有法 律保障 ， 仍然是