银行授信调查、审查和发放基本操作流程(试行)
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附件1
上海浦东发展银行榆林分行公司授信调查、审查和发放基本操作流程(试行)
第一章总则
第一条为有效揭示、识别和控制风险,保证我行授信业务合规、高效、有序开展,根据银监会“三个办法一个指引”、总行《分行信贷审查委员会管理程序》、《上海浦东发展银行西安分行风险管理委员会工作规程》、《上海浦东发展银行西安分行信贷审查委员会工作规程》、《上海浦东发展银行榆林分行信贷审查小组会工作规程》等法规,结合我行实际情况,制定我行公司客户授信调查、审查、发放工作的操作流程(以下简称“本流程”)。
第二条本流程中关于调查、审查、发放的工作要求为我行最低授信工作标准。
第三条公司客户授信调查、审查、发放流程图见附件。
第四条公司客户授信工作中各部门工作分工及职责
1、客户经理
按照监管部门、总分行授信业务的有关规定,进行客户调查和风险分析,提交客户授信调查报告,并对授信调查报告中陈述的事实、引用的数据和评估预算的结论等的真实性、客观性和合规性负责。
2、业务管理部
按照监管部门、总分行授信业务的有关规定,审核客户经理上报授信材料的完整性,审核是否符合上报授信材料的条件,并出具审核意见。
3、风险管理部
按照监管部门、总分行授信业务的有关规定,授信审查人员运用科学的方法和手段,对拟授信客户和业务进行分析、判断,并本着公正、客观、对分行负责的态度,对授信业务进行初审,并出具初审意见。
按照监管部门、总分行授信业务的有关规定,风险管理部设立贷审小组办公室,负责分行贷款审查小组的运作和管理。
第二章公司客户授信调查操作流程及要求
第五条授信调查的原则。授信调查应遵循双人调查、实地查看、真实反映的原则,授信调查人员对授信业务申请材料的合法性、真实性和有效性负责【对申请材料中的复印件必须与原件进行核对,加盖“与原件核对一致无误”条章,调查人双人签字】。授信调查人员在上报授信业务时,应根据我行授信业务的有关规定,进行客户调查和风险分析,提交客户授信调查报告,并对授信调查报告中陈述的事实、引用的数据和评估预算的结论等的真实性、客观性和合规性负责。
营销部门负责人对授信调查报告中陈述的事实、引用的数据和评估预算的结论等的真实性、客观性和合规性进行审核并签署明确意见。
第六条授信调查的方式。
直接调查:指直接接触客户,进行实地调查,如访谈、查账和参观等。
间接调查:指通过其他渠道间接收集客户信息,如客户的供应商、销售商、竞争对手、财税部门、中介机构、新闻媒体和银行同业等。
直接调查,间接调查是我行进行客户调查必须同时采取的方式,两种方式不存在替代关系。
第七条授信调查的操作流程。
1、初步调查。与客户达成初步的授信意向后,在实地调查访问前,客户经理应直接或间接收集客户的财务报表、营业执照等证照、客户的需求和相关行业信息等基本资料。
2、确定调查计划。分析初步收集的基本资料,结合国家和我行信贷政策,确定调查重点,拟定调查提纲,制订调查计划。
3、实地调查。实地调查的方式包括与企业管理人员交谈、查阅帐薄、凭证等资料、观察工作现场、走访员工和收集文件资料等。调查过程需详细进行记录,由参与调查的人员签字确认,可能的情况下应争取企业相关人员签字予以证明。
4、整理和进一步充实客户信息。对收集的资料进行分类整理,同时通过其他渠道全面深入地了解客户信息,如:调查企业的客户、供货商和其他债权人,主要调查其与企业业务关系的持续时间、对企业的赊账情况、企业偿还债务情况、以及企业所属行业
情况等。对于涉及客户存在新建项目、污染治理等问题除要查验有关政府批文并取得复印件外,还应采取必要措施向有关批准部门进行核实,并将核实过程进行记录。
5、写出授信调查报告。按照全面、真实、客观、具体的要求写出授信调查报告【报告内容、格式参照《浦银西发…2011‟50号》】。
第八条授信调查的尽职要求。
1、授信调查的主要内容
(1)客户需求调查
全面深入了解客户需求是业务营销的出发点。客户经理不仅要了解客户关于授信的金额和期限的需求,还要了解其内在的原因。同时,也要了解其他可能引致的金融需求,以及对银行服务方面的意见。
(2)合规、合法性调查
客户经理在接受客户授信申请时,必须首先熟悉有关的金融政策法规,分析客户需求是否合规、合法。涉及金融政策的调查内容主要包括:是否符合贷款行业投向、贷款投量、贷款利率及外汇管理政策等。客户经理应根据所了解的客户初步信息、金融政策和有关规定,初步确定业务意向。对明显违反政策规定的要求应予以拒绝,并作出合理解释。
(3)客户基本情况调查
基本资料调查包括:客户名称、地址、注册资本、经营范围、
工商营业执照及编号、法人代码证书、开户许可证、基本账户账号、贷款卡、验资报告、公司章程、企业投资股东及投资比例、企业实际控制人的经济实力与经营情况、法定代表人及主要管理人员简历、工程技术人员的配备情况等。根据基本情况调查客户主体的合法性、业务要求的合法性(授权情况等)以及客户特殊行业经营的合法性等。企业历史沿革与发展前景。历史沿革包括:企业创立的背景、成立时间、历年经营业绩、经营范围、产品更新情况及其变动情况等;发展前景包括:中长期的发展规划和目标、企业在授信期限内的经营情况和财务情况的预测和分析等。对多元化投资企业及拟转型企业应重点关注,关注其转型的背景及真实动机。
重点提示:一定要落实企业的最终控制人。应关注和搜集集团客户及关联客户的有关信息,有效识别授信集中风险及关联客户授信风险。
(4)企业所在行业情况调查
行业情况调查包括:企业所在行业在固定成本及变动成本的构成情况(经营杠杆)、成长阶段、经济周期性、对其他行业的依赖性、宏观政策及重大技术变革的影响等。调查时应注意区分行业特点,对不同的行业授信调查的重点应有所不同。
(5)企业经营情况调查
企业总体特征调查包括:企业规模、行业内地位、所处发展阶段、技术水平、产品情况、经营策略等。企业产品(或服务)