关于人身保险在农村保险市场的现状分析

关于人身保险在农村保险市场的现状分析摘要：目前，人身保险作为农村社会保障模式的一种类型，在补充和完善农村社会保障体系方面的作用日益突出，在农村部分地区发展迅速。

但是人身保险市场基础薄弱，问题明显，需要进一步规范并完善其在农村市场的发展。

关键词：农村社会保障模式；社会保险；人身保险正文根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。

主要包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

人身保险主要解决人们在社会日常生活中遭遇意外伤害、疾病、死亡等不幸事故时，或在年老时经济困难的难题。

同时，随着保险经营的不断创新，一些具有投资功能的人身保险产品在解决被保险人经济困难的同时，也满足了人们对投资理财的需要。

基于人身保险所具有的保障兼具储蓄、投资理财功能，以及其运营模式的高效、快捷、灵活等特点，使其能更好地满足农民的多重需求，也更符合现代农村社会快速发展的要求。

近几年来，随着农村整体收入水平的提高，农民购买能力的增强，各个保险公司不约而同的把市场重心由城市移向农村，商业保险特别是人身保险在部分农村地区得到迅速发展。

然而在经历了短时期的繁荣之后，人身保险在农村市场如同昙花一现，很快跌入低谷，甚至出现经营危机。

就人身保险本身而言，其优点和发展优势突出，本不该陷入如此境地。

本文的写作目的，就在于认清农村保险市场现状，发现并尝试解决其中存在的突出问题。

一、人身保险在农村社会的作用及发展前景随着农村社会环境的快速变化，现代农村发展过程中不断面临各种新问题，农村社会已有的保障模式已经不能适应当前农村社会经济的快速发展要求和发展需要，无力为农民提供高效有力的社会保障。

人身保险凭借其种类丰富、层次多样、运营高效、机动灵活、技术先进等特点快速挺进农村市场，并在短时期内迅速获取了一定的市场份额，在一定程度上缓解并满足了农村社会日益增加的社会保障需求。

第一，农村社会传统保障模式即土地保障和家庭保障相结合的保障模式功能降低，力量薄弱，面临挑战，需要人身保险为其注入新的保障力量。

我国农村人口众多，人口流动性大，地域广阔，地区差异性明显，经济发展极不平衡，风俗习惯及文化传统迥异，各地文化水平参差不齐，意识形态相差很大。

基于财政压力及由政府主导的社会保障机制的运行效率问题，由政府主导建立起全国统一的、相同水平的农村社会保险体系不是在短时期内就能完成的，更不能一蹴而就，急功近利（1）。

由此需要引导第三方力量对社会保险在保障项目、保障范围等方面的缺失进行必要的弥补和补充。

人身保险经营具有很大的灵活性，而且类型多样，可供选择范围较为广泛，可以在适度的利润空间下，在农民的可接受程度里，对农村社会保障体系进行暂时性、及时性的弥补和补充，为农民提供一些收费低、保障内容专一的保险产品类型（如小额人身保险、意外伤害保险等），在一定程度上缩小城乡社会保障水平的巨大差距，缓解农村日益严重的社会保障问题；随着农民收入水平的提高，消费能力的增强，商业保险特别是人身保险又可以在教育、投资理财、医疗、养老等方面为农民提供更高层次的服务，满足他们更高层次的需要。

第二，在面对农村社会新问题时，人身保险凭借自身优势能更好地凸显其在农村社会保障体系中的作用。

随着农村务工经济的繁荣，农民从事行业类型更加多样，在收入提高的同时，工作风险相应提高，面临风险种类增多，对自身保障的需求增加。

而农村社会保障项目缺失，已有的保障类型单一，无法为农民提供有效的保障。

人身保险类型丰富，保障力度可根据不同需要灵活选择，很好的满足了农民解决新问题的需要。

农村外出务工的年轻人员越来越多，空巢老人、留守儿童在日常生活中受到意外伤害的机率增加，面对突发情况，老人与儿童的应对能力、解决能力有限，往往照造成不必要的损失或者扩大损失。

人身保险保障力度较大，水平较高，可以有效的降低这种因突发情况而产生的不利后果所造成的损失，从而减轻家庭负担。

第三，农村社会保险方面。

由国家主导的在农村实施的社会保险层次单一，覆盖范围有限，保障力度较小，水平较低，运行效率不高，体系尚不健全，制度尚不完善，实施经验不足，需要与人身保险有机结合，建立起覆盖广、有层次、多支柱、高水平的农村社会保障体系。

受经济发展水平、国家政策的制约和影响，社会保险并不能对我国任何农村地区、农村社会每个成员都能同时提供等量、相同的社会保障，而基于利润的刺激，人身保险却可以发挥其机动灵活的优势出现在社会的角角落落，对社会保险保障范围所不能及的地区以及在运行机制尚不完善的时期在保障项目、保障对象等方面为农民提供多种类、多层次的选择。

人身保险在农村社会中可以对社会保险所不能及的保障项目进行补充，提高保障水平、扩大保障对象、拓展实施范围以及满足社会成员更高需求等方面相互合作，相互补充，相互促进。

而且，人身保险在运营效率、资金管理机制、保险精算技术等方面的领先优势可以为社会保险制度、体系的完善提供一定的技术支持。

人身保险是对社会保险遗留风险的再次分散。

农民即便在经过社会保险的基本保障后，尚有一部分风险未被消除，这些风险在很大程度上成为制约农村社会经济快速稳定发展的因素，农民对剩余风险的负担显得力不从心，需要人身保险对剩余风险的再次分散，在医疗、养老等方面进一步减轻农民负担，提供更高层次的保障。

因此，农村社会保险与商业人身保险相结合是实现农村社会保障公平与效率兼顾的有效途径，更是逐步建立适应农村社会发展要求的新型农村社会保障体系的合理选择。

此外，农民收入有了很大程度的增加，但是农民并不具备现代的投资理财意识，对于多余的收入并无长期合理的打算；利用多余收入进行扩大再生产条件困难，问题较多，且风险较大。

农村社会投资渠道狭窄，且农民投资能力有限，造成资金大量闲置，资源极大浪费。

选择人身保险，是一种相对比较安全的投资方式，在实现自身资产增值的同时，又使资金得以流转，发挥其最大效益。

我国农村社会保险体系已经初具规模，尚待完善。

社会保险的基础已经初步奠定，但是还远远不足以化解农村生活中的主要风险（2）。

农村社会保险制度的完善固然可以为农民提供基本的生活保障，但仍难以掩饰农村社会较高需求与较低保障之间的巨大缺口；农民在其收入水平提高的同时，更加关注自身的生活质量的改善；我国农村巨大的人口基数和快速发展的农村经济，这些都为商业保险特别是人身保险在农村市场的发展提供了广阔空间。

二、人身保险在农村市场的发展现状人身保险在农村的推广有效地弥补了社会保险存在的不足，为传统的保障模式注入新的力量，满足了农民更高层次的保障需求。

但是自身也存在着许多问题和不足。

我国保险业起步晚、起点低、发展较为落后，而农村市场的开发更是处于最初级阶段，基础薄弱，功能发挥受到一系列因素的限制（3），现阶段，人身保险在农村供需极不平衡，保险公司所提供的保险类型与农民所急需要的保险类型及可接受类型存在冲突，不被农民接受；农民对保险市场疑虑重重，市场主体之间的信任危机不断加重。

农村保险市场缺乏活力，发展遭遇瓶颈，存在的问题愈加明显和突出。

为了尝试性地解决这一问题，打破人身保险在农村市场发展面临的困境，更好的发挥人身保险在农村社会保障体系中的作用，特选定一处农村保险市场进行了一系列的调查，以真正认清市场现状，发现其中存在的典型问题，并探索化解矛盾，解决这一问题的有效途径。

本篇以河南省某县为调查区域，以保险公司、农村保险推销员、农民为调查对象，选定本地保险行业发展初具规模、所占市场份额较大的三家保险公司驻本地分支机构、分属于各个保险公司的多名农村保险推销员、分属于不同行政村的多名农户为走访对象，对本地农村保险市场的发展现状充分调查，并立足于调查所得真实材料，结合农村社会现实状态和基本特点，对农村保险市场存在的问题从各方面作出分析。

之所以选择其县为调查区域，是基于以下原因：1.2007年全县65%的农民人均纯收入突破5100元，全县农民人均收入突破5000元，远高于全省平均水平。

本县农民客观上具备了购买商业保险的能力。

2.本县农村保险市场活跃。

目前本县共有19家人寿保险公司的分支机构。

随着城镇市场的相对饱和，各保险公司以“巩固城镇份额、开拓农村市场”为方针，加紧保险在农村的推销。

成绩较为突出的保险公司分支机构，其农村市场份额已经占其机构市场总份额的65%。

每一个行政村都有一名以上的农村推销员活跃在农村市场。

3.农民购买保险的现象比较明显。

随着农民可支配收入的增加，保险意识的相对提高，选择购买保险的农民越来越多，经调查从保险公司了解到，目前本县农村平均参保率达到了30—40%。

4.具有保险潜在需求的群体增多。

本县农民从事行业较多，劳务经济、加工经济等成为本地农民收入的主要来源，由此产生大量的保险需求。

5.差异性明显。

行政村与行政村之间参保率相差很大，不同村民对保险的态度反差明显，保险市场三方主体对于农民拒买保险的原因有不同的看法且看法差异很大。

6.笔者成长于本地农村，对周围农村环境较为熟悉，能够获取较为真实的材料。

基于以上原因，本县具备了可做调查的资格，具有一定的调查价值。

以下对调查结果进行展示，并重点对农村存在的农民拒买保险现象的原因作出分析。

（一）保险公司方面。

本次调查集中于了解三家保险公司分支机构的成立时间、发展现状、发展方向、人员构成、人员管理、保险种类、经营理念、销售方式、市场份额、受理、理赔环节等。

经过全面调查发现，目前农民的保险意识固然不够高，对保险存有疑虑，但保险公司自身“修行”不够，也是造成业务难以开展的不可回避的原因。

主要表现在以下方面。

1.从业人员构成以农村本土人员为主。

随着保险市场的转移，各个保险公司分支机构的保险推销员的来源类型也在发生变化，来自农村本土的推销员均已经占到各分支机构全体推销员的80% 以上，并且这一数字还在不断上升。

1020304050607080901002006200720082009这一方面是保险公司开拓、抢占市场的需要和要求；另一方面，直接从农村本土招募的推销员，对于本村及周围村落情况熟悉，接触客户更加方便，与客户交流时更容易消除隔阂，获取信任，当理赔事由出现时，更容易及时准确地掌握真实的前沿资料。

但是，保险是一个专业性很强又在快速发展变化的行业，需要推销员充分理解、熟悉每个保险种类及其保险内容，才有可能向客户作出准确合适的介绍，大量来自农村本土的推销员知识水平有限，业务素质不高，仅凭公司讲解师对险种的介绍，在自己一知半解的情况下向客户做出推销，难免不发生误导客户、给客户造成利益损失的情况。

2.人员管理。

《保险营销员管理规定》（保监会令【2006】第3号 2006年10月6日）第六条：从事保险推销活动的人员应当通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员从业资格证书》，第十九条：《资格证书》持有人应当取得所属保险公司发放的《保险营销人员展业证》方可从事保险营销活动。