保险的本质

六、保险的作用
保险作用是保险职能在 具体工作中的表现。主要表现 在宏观经济和微观经济两方面。
（一）保险的宏观作用
保险的宏观作用是保险 对全社舍和整个国民经济总体 所产生的经济效应。其作用为：
1．有利于国民经济持续 稳定的发展。2.有利于科学技 术的推广应用。3．有利于社会 的安定。 4．有利于对外贸易 和国际交往，促进国际收支平 衡。
信用保证保险是以被保证人履
行合同为保险标的的一种保险。 分为信用保险和保证保险。信 用保险是保险人根据权利人的 要求担保义务人（被保证人） 信用的保险。保证保险是义务 人（被保证人）根据权利人的 要求，要求保险人向权利人担 保义务人自己信用的保险。
（四）盈利性保险和非盈利 性保险
盈利性保险为商业保险，是 以盈利为目的的保险；
第二章 保险的本质
一、保险的概念
保险是保险人通过收取保险费的形 式建立保险基金用语补偿因自然灾 害和意外事故所造成的经济损失或 在人身保险事故（包括因死亡、疾 病、伤残、年老、失业等）发生时 给付保险金的一种经济补偿制度。
二、保险的基本要素 第一：特定风险事故的存在。 第二：多数经济单位的结合。 第三：费率的合理计算。 第四：保险基金的建立。
（三）保险与保证
保证与保险都是为对将来 偶然事件所致损失的补偿。但 仍有下列区别：
①保险是多数经济单位的集合 组织；保证仅为个人间法律关 系的约束。
②保险以其行为本身的预想为 目的，并不附属于他人的行为 而生效；保证则附属于他人的 行为而发生效力。
③保险合同成立后，投保人 必须交付保险费，保险人于 保险事故发生时赔付保险金； 保证合同成立后，在特定风 险事故发生时，就买卖保证 而言，仅卖方负一定的义务， 并无对价关系；就债务保证 而言，仅保证人负责代偿债 务的给付，债权人不作任何 对等的给付。
五、保险的职能
（－）保险的基本职能
保险的基本职能有两个， 但有主要有两种观点，经济补 偿和保险金给付职能。
经济补偿职能是在发生保险事故 造成损失根据保险合同按所保标 的的实际损失数额给予赔偿；保 险金给付职能是在保险事故发生 时保险双方当事人根据保险合同 约定的保险金额进行给付。
（二）保险的派生职能。保 险的派生职能是融资职能、 防灾防损职能。
（二）财产保险和人身保险
财产保险是以财产及其有关利 益为保险标的的一种保险。
人 身 保 险 （ Insurance ） 是 以人的生命和身体为保险标的 的保险。
（三）财产损失保险、信用保证 保险、责任保险和人身保险
财产损失保险是以物质财产及有 关利益为保险标的的保险。
责任保险是以被保险人对第三者 依法应负的赔偿责任为保险标的 的保险。
七、保险的分类
（一)自愿保险和法定保险
自愿保险是保险人和投保人在 自愿原则基础上通过签订保险合 同而建立保险关系的一种保险。
法定保险又称强制保险，是 以国家的有关法律为依据而建立 保险关系的一种保险。
Hale Waihona Puke 二者的区别主要有：①范围和
约束力不同。③保险费和保险 金额的规定标准不同。③责任 产生的条件不同。④在支付保 险费和赔款的时间上不同。
非盈利性保险是不以盈利为目 的的保险。按经营主体不同、 是否带有强制性分为：社会保 险、政策性保险、相互保险、 合作保险。
社会保险和政策性保险。社会 保险是国家通过立法对社会劳 动者暂时或永久丧失劳动能力， 或失业时提供一定的物质帮助 以保障其基本生活的一种社会 保障制度；政策性保险是政府 为了实施某项经济政策而实施 的一种非盈利性的自愿保险。
④保险基于合理的计算，有共 同准备财产的形成；保证并无
任何精确的计算，仅出于当 事人当时心理上或主观上的确 信，或
有特别的准备财产，但仅为 当事人的个人行为。
（四）保险和慈善
保险和慈善均为对经济 生活不安定的一种补救行为。 其目标均为努力使社会生活正 常和稳定。二者的区别在于： ①保险实行的是有偿的经济保 障；慈善实行的是无偿的经济 帮助。前者有偿；后者无偿。
四、保险的特征
保险的基本特征有：经济性、 互助性、契约性、科学性； 比较特征包括通过保险与赌 博、储蓄、救济、保证、自 保的对比来阐述保险的特征。
（一）保险与赌博
保险与赌博二者同属于由偶然 事件所引起的经济行为，并且 在给付与反给付的总量都是相 等的。但两者存在着本质上的 区别。（1）目的不同（2）手 段不同（3）结果不同（4）对 标的的要求不同（5）风险性 质不同。
②保险当事人地位的确定基于 双方一定的权利义务关系；慈 善的授受双方无对等义务可言， 并非一定的权利义务关系。③ 保险机构是具有互助合作性质 的经济实体；慈善机构则完全 是依靠社会资助的事业机构。
④保险行为受保险合同的约束； 慈善事业是根据社会救济政策履 行职责。⑤保险共同准备财 产 的形成基于数学计算为基础；慈 善则大都为无准备财产，即使 有准备财产，也是出资人的自愿 行为。
三、西方国家的保险学说
（一）损失说
损失说以处理损失作为保险 核心内容的学说，分为损失 赔偿说、损失分担说、风险 转嫁说、人格保险说四种分 支学说。
（二）非损失说
非损失说是不以处理损失为保 险核心内容的学说，可分为技 术说、欲望满足说、相互金融 说、共同准备财产说。
（三）二元说
二元说是把寿险和非寿险区 别开来分别规定各自含义的 学说。
（二）保险的微观作用
商业保险在微观经济中的作用 是指保险作为经济单位或个人风险管 理的财务处理手段所产生的经济效应。 从一般意义上 说表现在以下几方面： 1．保险有助于企业及时恢复经营、稳 定收入。2．有利于企业加强经济核算。 3．促进企业加强风险管理。4．有利 于安定人们生活。 5．提高企业和个 人信用。
相互保险和合作保险
相互保险是参加保险的成员之 间相互提供保险的制度。其组 织形式有相互保险公司和相互 保险社。合作保险是指参加保 险的人以资金入股的方式积聚 保险基金，为入股成员提供经 济保障的制度。
（五）社会保险和商业保险
社会保险是国家通过立法 对社会劳动者暂时或永久丧失 劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的 一种社会保障制度。