银行违规案例

第二天，张清华到李某家取了身份证，并拿了空白合 同让李某签字，张清华回到支行后便在前台开立了存折， 并做了放款操作。张清华打电话告诉李某存折已经开立， 并说过两天给他送过去。但李某说给他送存折他还得到银 行取钱，还不如直接把钱取出来送给他。张清华觉得有道 理，便把存折里的钱取了出来，两天后去向阳村时把钱送 到李某家中。 张清华的贷前调查工作一直比较扎实，客户都是有真 实贷款需求，以往他管理的客户还款情况也很好，所以他 对自己办理的贷款业务很有信心，又因为平时工作忙，对 自己放心的客户的贷后检查就不按照频次做到位，对于李 某的贷后检查就没做。
案情发展结果
王钢因涉嫌诈骗贷款罪，被公诉判刑入狱。信贷管理 人员和县支行行长因不尽职，被单位追究责任，处以解除 劳动合同、撤职并经济处罚等处理。
点评
1、信贷员职业道德出现问题，发生了冒名贷款。信贷员 利用了老客户资料欺骗银行贷款。借款人本人贷款需求真 实，但信贷员冒用了借款人名义申请贷款，给自己用，是 诈骗行为。 2、贷中审批不严 该行盲目认为老客户还款记录好，二次、三次来申请贷款 也一定有好的还款记录，因此在贷中审查审批环节放松标 准，给信贷员王钢作案带来可乘之机。
案情发展结果
李丽因利用职务便利，私自与中介合作，虚构贷款 用途，骗取银行贷款，被检察院以挪用资金罪依法提起公 诉，目前案件正在审理当中。贷款审查审批人员未尽职。 未能发现诸多客户疑点，被银行追究责任，支行领导被追 究管理责任。
点评
分析信贷员李丽之所以有现在的结果主要有以下几点 原因： 1、违反银行规定与中介机构合作 作为信贷员，李丽明知银行不许与中介合作，仍联合中介 发放虚假贷款，且金额巨大，给银行造成严重损失。
银行案例解析Βιβλιοθήκη 银行人员代开存折，客户拒不还款
信贷员张清华，男，36岁，原任某商业银行Z县 支行信贷员。张清华工作认真，为人诚实、热心肠， 多次被行里评为“服务标兵”。 张清华所在的支行对员工道德风险管控很严。 对信贷员日常行为、思想把控较严，经常找员工谈 话，观察员工是否有异常行为或思想动态。张清华 工作态度积极向上，品行好，行领导对他信任有加， 但是下面发生的事情让行里所有的人都捏了把冷汗。 向阳村村民李某想贷款5万元，用于肉牛养殖， 清华上门对其进行贷款调查，审批顺利通过。当张 清华让李某提供放款用的该行存折时，李某表示没 有，又因为春耕季节，说自己脱不开身，叫张清华 替他开立存折，张清华由于也正想去向阳村做调查， 可以顺便给捎给李某，便答应了。
时隔一年，到了李某该还款时候，李某发生逾期。李 某逾期第一天，张清华就给他打了电话，李某推脱说忙， 第三天打电话，李某又关机了，第四天，清华与支行贷后 管理人员一同开车至向阳村李某家中。他们发现李某家大 门紧锁，从村里人那里得知，李某养殖的牛遭遇疫情，一 头都不剩了，李某还向村里人借了4万，现在为了躲债跑 到城里儿子家去了。张清华打听到了李某儿子的住址，第 二天，和支行长一起来到李某儿子家中。 见到李某后，李某的话让张清华倒抽一口气，李某说 未在该行领取任何贷款，承认自己申请过贷款，但未获审 批。支行长拿出李某签字的合同、借据、放款存折复印件 给李某看，李某说是张清华让他签的，签的是什么他也不 清楚，又说没开立过存折，没取过5万块钱。支行长回到 支行调取监控录像时才发现，开户和取款都是张清华操作 的。
案情发展结果
张扬因利用职务便利，虚构贷款用途，编造谎言骗取 银行贷款，被检察院以挪用资金罪依法提起公诉，目前案 件正在审理当中。
点评
本案中，张扬本是一个很有前途的明星行长，未来的 前途一片光明，可在工作中，仍掺杂了自己的情感，在缺 少调查的基础上，以主观判定为依据，妄下结论。利用职 务之便，虚构贷款用途，尽管本人没有收受任何好处，但 仍是将本行资金转借给他人，涉嫌挪用资金罪，终将被法 律严惩。
王钢将贷款放到了事先准备好的存折中，然后打电 话告诉这些客户由于国家政策，银行贷款规模受到控制， 让这些客户先等等，许诺一定积极争取贷款尽早给大家放 下来。王钢用这种方法弄到150万，陆续投入到车行生意 里。 3个月后，春节中的一天，这些贷款客户中一个叫赵 宝的客户和亲戚聊天时提到贷款的事情，刚巧这个亲戚也 在同期在这家银行贷款，并很快拿到钱。赵宝打电话到支 行询问，回答他已经放款，他又联系了其他贷款客户，都 说贷款已经发放。赵宝立即组织所有人进行了投诉。至此， 王钢罪行完全败露。 王钢不懂经营车行，车行生意惨淡，投资股本一时产 生不了效益，股份也无法转让，他靠家里人凑的钱只能还 上少量贷款，130万的银行巨额资金面临损失。
违规引入贷款中介，收受贿赂吃苦果
李丽，女，现年28岁，原某银行县支行信贷员。李丽 大学毕业后被招聘到银行做储蓄柜员，工作勤劳认真。一 年后，通过考试进入信贷员队伍。李丽经过学习和自身努 力，从事信贷两年后，累计发放贷款132笔，金额近千万 元。李丽在信贷队伍中积累了丰富的经验，和信贷部门各 个岗位的人员私下里也都很好。 随着工作上的进步，李丽生活有了很大改善，她开始 购买奢侈品，并产生了买车的想法。李丽在省行车展上看 中了一辆12万元左右的车，但自己毕竟积蓄有限。这时， 她想起了一个以前找过她的贷款中介，叫张姐。张姐想和 她“合作”，为她提供贷款客户，给她贷款金额的2%作为 “感谢费”。行里规定不允许信贷人员与中介合作发放贷 款。于是她拒绝了张姐。
点评
1、贷款环节中多项操作严重违规 一是信贷员代客户开立存折； 二是放款时在借款人未到银行的情况下，银行人员办理了 放款； 三是信贷员代客户取款，并携现金送到借款人家里； 以上操作均存在重大风险隐患。 以上行为暴漏了该行管理粗放、信贷员风险意识淡薄。 2、贷后检查工作不到位 信贷员和贷后检查人员未能及时发现李某经营情况恶化， 致使本案在从李某养殖的肉牛遭遇疫情，直至完全丧失经 营能力都无所察觉。
徇私舞弊为情意，一入雷池难回头
张扬，今年35岁，原任A市K县某二级支行行长。 大学毕业后以优异的成绩分配到A市市内某银行工作。 张扬低调肯干，敏而好学。工作上得到领导赏识和 同事的认可，多次被评为先进工作者。从担任城区 支行营业部主任到二级支行长，一切都源于他过人 的胆识和良好的个人修养。但由于小时候家庭贫困， 以及接受教育的关系，他一直不自信，做事怕人看 不起，所以他才事事争先，事事追求完美。 张扬身为二级支行长，一是负责营销，二是协 同一级支行的信贷经理来共同完成信贷业务前期调 查工作。张扬多次配合小额贷款业务营销，他推荐 的客户都能按时还款，一级支行对张扬所负责的二 级支行及其个人的工作能力均充分信任。
3、信贷员违规代客户开立存折 信贷员违规代客户开立存折，这个管理漏洞风险隐患很大， 在案例中就是信贷员利用这种方法，在贷款审批后，套走 贷款资金。如果该银行能够严格管理，严禁银行人员代开 存折，至少在放款环节，能防止内部人员套走资金。 4、擅自简化放款流程 该行对老客户擅自简化流程，在客户本人未到银行现场的 情况下，就发放贷款，在本案例中，信贷员利用这一点漏 洞，在借款人本人不知道贷款已审批通过的情况下，冒用 客户名义套走贷款资金。 5、贷后检查未按规定执行 此案件发生后，行里的贷后检查人员和行领导都未按规定 开展贷后检查。如果按规定时限、频次开展贷后检查，能 够及早发现，及时处理，就会大大减少损失的可能。
职务之便不能用，伸手贷款必被 捉
朱峰系某商业银行某支行信贷员，自2008年大 学毕业后分至某商业银行，2009年从事小额贷款业 务。朱峰聪明能干，不怕吃苦，很快掌握了信贷技 术，得到领导和同事的认可。2009年10月份，支行 长抽调其做一些额度较大的经营类贷款，也因此接 触到一些他认为在社会上罩得开的人。朱峰工资待 遇不错，家庭条件也优越，他心里始终有一步登天 的想法，也因此产生了经商的想法。 2009年末他在办理业务时认识了一个经营饭店 的客户，朱峰很羡慕他的富有，该客户也认为朱峰 有利用价值，二人便开始称兄道弟。朱峰觉得该客 户所从事的连锁快餐店一定会赚钱，因此要求该客 户帮助其谋划加盟一家快餐店。
随后，张扬通知一级支行信贷员，陪同他完成了“基 本调查”，拍摄了相关“影像”。信贷员随后上报本行信 贷主管，完成了从贷前调查，到审贷会审批通过的流程， 张扬顺利为其同学贷款300万。 6个月后，张扬要求其同学还款，其同学以各种理由 多次拖延，之后再打电话就是无法接通。张扬感觉大事不 妙，通过后期调查，他了解到，该同学早就欠下巨额外债， 养殖场早已濒临倒闭，而今恐怕早已逃走。不久后，根据 银行人力资源管理办法相关规定，支行长限期已满需要轮 岗，至此事情败露。
2009年7月的一天，张扬遇见了一个久违的老同学， 一起晚餐时了解到这位老同学在经营牲畜养殖场，年销售 额可达400万元。同学提出了自己的请求，他的养殖场有 一笔尾款尚未收结，希望能借助张扬的银行关系为自己贷 款300万元，以解燃眉之急，6个月后便可归还。张扬听后 了解到自己银行的公司贷款业务尚未完全开办，但碍于情 面还是满口答应。 回来后，张扬觉得自己的这位同学心思缜密，上学时 便表现出了较好的经商头脑，和自己关系亲密，不会骗自 己。他决定用本行现有的小额贷款集中使用的形式，为其 贷出本笔款项。他安排手下人员为其摸底调查，并通过自 身关系找到60个人，向其表明需要帮忙贷款的意愿。并承 诺该贷款没有风险。出于对银行和张扬本身的信任，同意 了帮忙贷款的请求，并愿意根据他设计的话术回答任何问 题。
2、法律、合规意识薄弱 李丽的行为，包括主动联系中介，编造贷款用途，贷前调 查严重失实，参与伪造调查报告及影像材料，严重违反了 银行规章制度，更涉嫌造假诈骗。李丽盲目追求金钱利益， 而不知道其行为已经涉嫌触犯法律。 3、收受贿赂 李丽收受贿赂，违反了银行从业人员职业操守和国家有关 反商业贿赂的法规。 李丽所在的银行不允许在小额个人贷款业务上擅自与中介 机构合作，之所以这样规定，是考虑到一些不法中介机构 或打着中介机构招牌的不法份子，会想方设法研究银行不 需要抵质押物、通过保证方式担保的小额贷款业务的管理 漏洞或找到银行法律意识淡薄、易受物质诱惑的工作人员， 通过对其行贿、吃请、提供财务、旅游等各种形式的好处， 腐化银行工作人员。 李丽仅想到了好处费，却没想到中介为什么给她这些好处 费。中介之所以能够给予她这么多好处费，是因为中介必 然要从中获益，中介获益的手段非法，获益后也必然逃之 夭夭，逃避法律的追究。