道路运输企业的风险管理与保险对策

道路运输企业的风险管理与保险对策无论风险管理还是保险安排、索赔等各项工作，专业性和技术性在其中所体现的价值不言而喻，依靠专业的保险经纪公司完成这些工作可以说是最好的选择方式。

道路运输是一个风险较高的行业，如何控制和转嫁风险成为需要着重探讨的问题。

风险（Risk）是指损失发生的不确定性。

由于后果的严重性，人们对风险管理的研究已有数百年历史。

风险管理的研究重点在于总结风险发生的频率和损失大小、预防风险发生以及风险发生后科学合理的措施等方面。

随着科学技术的进步、社会化生产程度的提高，许多新的风险也随之产生，这些风险对社会经济活动和个人生活产生了巨大的影响。

企业作为一个经济单位，在生产经营过程中面临各式各样的风险，如火灾、爆炸、洪水、台风、地震、利率和汇率变动、投资失误、市场供需变化等等，不胜枚举。

虽然企业所面临的风险各有区别，但每个行业因为经营范围相似，面临的主要风险因素基本类似，只是区别于各种风险发生频率和损失大小，这主要取决于自然环境、管理制度、人员素质、安全措施等多方面因素。

由于风险存在的客观性，一旦风险发生，不仅会给企业带来经济损失，从而导致经营成本增加、效益降低，更有可能会对企业造成致命的后果。

风险因素分析在市场化程度较高的国家，如欧美等国家的企业普遍重视风险管理，并设有专门负责保险和安全的管理部门，以期通过充分利用保险这一风险转移机制来保护资本；为了达到以最少的保险成本支出获取最大的风险保障，多数企业聘请保险经纪公司为其开展专业风险管理工作。

假设其他国家遭遇类似“911”事件，因此而破产的企业数量将会远远高于美国。

风险管理工作包括风险识别、风险衡量、风险管理技术选择和风险管理效果评价等内容，具体细节还包括涉及经济合同的审定、安全管理制度的修订、安全意识和防范措施的提高、保险安排和采购等。

具体的，风险因素大致可以分为：1．自然灾害：由于道路运输企业主要经营是依靠机动车辆独立完成的，多数车辆分散在各自行驶路线上，自然灾害风险发生一般局限于局部区域，所造成的损失对车辆个体而言是毁灭性的，但难以对整个企业形成致命伤，可以说企业运输车辆越多，抵抗自然灾害风险能力越强。

2．意外事故：指因遭遇外来的、突然的、不可预料的因素所导致的伤害。

包括火灾、爆炸、盗窃、破坏以及车辆碰撞、倾覆等现象和行为。

虽然意外事故风险和自然灾害风险具有难以同时在全部车辆发生的特点，但由于车辆意外事故引发的责任赔偿可能是天文数字，其对整个企业而言也有可能是灭顶之灾。

我国《民法通则》明确了以过错责任为主，以无过错责任和公平责任为例外的规则体系，这点就决定了意外事故风险和自然灾害风险对道路运输企业的损害结果有天壤之别。

如2005年12月4日在北京昌平区八达岭高速公路发生的客车和货车碰撞事故（货车制动失灵追撞客车所致），该次事故造成24人死亡9人受伤，据了解，目前赔偿损失高达近千万元，对于任何一个运输企业恐怕都是天文数字。

3．经营和决策风险：如同业竞争力激增、投资失误、合伙人诈骗、雇员不忠诚、管理制度漏洞等。

在企业生产经营过程中的决策失误对企业造成的损失常常具有滞后性和持续性，后果严重的往往有可能导致企业衰败，如人力资源管理的不合理会造成人心涣散，企业缺乏活力从而溃败等等。

4．外部经济风险：如市场价格变动、利率或汇率变动等。

企业在经营活动中遭受外部经济因素变动所带来的经营成本增加或减少其收入，而导致其承受巨大损失。

5．政治风险：包括战争、罢工、骚乱、暴动、敌对行为、恐怖行为等。

政治风险主要取决于所处国的政局稳定性及周边国家的情况，虽然目前我国政局稳定，民心团结，但由于台湾问题、朝鲜核试验问题以及东突分裂分子的存在，战争和恐怖风险依然存在。

风险损失分析1．物质损失：包括自有财产（如建筑物、办公设施等）损毁或灭失（以下简称“损失”），运输车辆的损失，发生事故时的施救费用、诉讼费用等直接物质损失以及经营成本增加或利润下降等各种间接损失。

2．责任损失：企业在经营活动中面临与多方当事人，包括乘客、货主、股东、雇员以及社会公众等都存在着法律关系，因此而面临潜在的法律责任损失。

与责任诉讼相关的和解、判决与法律费用都可能会给企业带来巨大的损失。

因意外事故发生，造成人员伤亡或他人财产损失，依法应向受害方承担的经济赔偿责任。

企业面临的责任损失很多，“人员伤亡或财产损失”是前提条件之一，财产损失主要包括所运输货物的损失、路产损失、其他车辆或物品损失，人员伤害包含本车乘客、本车司乘人员、路上行人、其他车上人员等。

虽然同为责任损失，但各自范围不同也会造成不同的赔偿金额判罚，如乘客伤亡的责任赔偿属于承运人责任范畴，既有侵权行为又有违约行为；司乘人员伤亡属于雇主责任，受劳动法调解范畴；行人或其他车上人员（以下简称第三方人员）伤亡属于典型的侵权责任。

在实际案例中，承运人责任和第三方责任赔偿额度一般比雇主责任赔偿额度要高；危险货物运输企业还可能面临因环境保护引起的相关责任赔偿等。

3．其他损失：如人力资源损失（因雇佣合同约定的责任及国家强制性的福利政策而进行补偿等）、外部经济因素引起的损失等。

风险管理措施风险管理措施有风险回避、风险控制和风险转移，对于道路运输行业来说，风险管理的具体措施主要包括：加强安全生产管理和教育（如禁止司机疲劳驾驶和酒后驾驶、限速行驶、连续行驶时间限制、规范出车前车辆检修制度、杜绝超载超重行为等），提升车辆安全行驶系数（如更换新车、加装ABS系统、加载GPS定位系统等监控设备），制定合理行驶路线，通过建立车辆、路况、司机风险因素数据库制定出车低标准，购买商业保险等。

其中购买商业保险是风险转移的重要手段，也是有效防范风险损失的方式之一，本文将在随后的篇幅重点介绍。

保险安排的方方面面大部分保险险种的设置是基于损失类型确定并划分的。

根据道路运输企业风险损失分析，适合的保险产品主要有机动车交通事故责任强制保险（法定险种）、机动车辆保险（含第三者责任险）、承运人责任保险、雇主责任保险以及企业财产保险等。

根据法律责任和企业需求，亦可进行保险产品组合和保险方案设计。

在安排保险过程中有许多需要注意的方面，逐一认真解决好，才能最大程度发挥保险的保障作用，合理规避转移风险。

首先，要制定切实可行的保险方案。

保险方案的制定一方面要根据实际风险度量，选择险种、确定恰当的保险金额（限额）、科学地扩展保险责任；另一方面要考虑保险市场可接受程度，利于保险方案的实施和安排。

虽然道路运输企业的大多数财产涉及相关车辆，其财产损失不会对整个企业造成特别大的影响，但车辆出险频率较高，引起的财产损失亦不容乐观。

目前，实施的机动车交通事故责任强制保险仅解决了车辆第三者责任事故的基本赔偿，超过部分以及自身车损还需商业车辆保险承担，二者如何衔接，是方案中要重点考虑的。

责任保险涉及了承运人责任险、雇主责任险等，保险限额的确定是否科学合理，做到满足需求但不浪费，同时利于获得较低费率是考察责任险的重要标准。

保险方案决不能是纸上谈兵，其最终是要付诸实施，不切合实际的方案令保险公司无力承保，或支付高额的成本，方案都是失败的，所以保险方案的制定必须熟悉掌握保险市场，做到知己知彼。

我国《保险法》明文规定，在中国大陆从事经营的企业必须在大陆选择保险公司购买保险产品，而我国保险行业起步时间较晚，技术和实力与发达国家的保险公司尚有不小差距，承保能力的不足制约着大额保单顺利承保，特别是在责任险承保上，限制条件偏多，保险限额的设定也纷繁复杂，有累计赔偿限额、每次事故赔偿限额、每座每次事故赔偿限额，总体限额之内缺乏互补性，限额设高了有浪费之嫌，设低了又不足以抵抗风险，合理运用保险技术，说服保险公司也是方案能否实施的重中之重。

其次，慎重选择保险公司。

从实力、承保能力、以往经验、理赔人员专业能力、保险价格等多方面综合考量，从优选择承保公司。

保险公司的选择一定要避免单一价格选择模式，保险购买的是未来的服务和承诺，理赔是保险产品的主要价值体现，单一考量价格因素而忽视其自身价值实属保险购买的误区。

人们购买其他商品时，会选择那些质量有保证的商品，哪怕价格略高于其他同类产品，例如购买电视就不会选择因价低而没有图像的产品。

对于保险采购所产生的误区实质上是因保险市场不成熟且对保险保障理解的不到位。

第三，签订完善的保险单、保险协议。

保险是一个具有很强专业性的经济合同，任何一项合同制定的越仔细，执行就越顺利，同时完善的合同本身是对被保险人最好的法律保证，可以令被保险人在保险纠纷中处于更加有利的一面。

第四，认真贯彻落实保险单规定内容，切实维护自身利益。

保险单规定了双方的权力义务，被保险人应当认真履行其义务，严格遵守诚信原则，这是获得保险赔偿的条件之一，同时客观公正地提出索赔要求，保证合法利益，充分发挥保险功效。

建议聘请专业保险经纪公司实施风险管理无论风险管理还是保险安排、索赔等各项工作，专业性和技术性在其中所体现的价值不言而喻，依靠专业的保险经纪公司完成这些工作可以说是最好的选择方式。

保险经纪公司与具体承保的保险公司不同，属于居间人范畴，根据《保险法》规定，“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供保险中介服务，并依法收取佣金的单位。

”其主要工作职能包含为客户开展风险管理工作、设计保险方案、协助安排保险、协助处理事故和保险索赔事宜。

由于保险经纪人提供的是专业技术服务，因其工作失误造成客户的损失，保险经纪人根据国家法律法规承担相应经济赔偿责任；与其它行业经纪人从被服务对象收取佣金不同的是，按照国际惯例，只要协助客户安排了保险，保险经纪人佣金来自保险公司，除非客户另外约定。

可以说，聘请保险经纪公司对于客户既提升了保险价值，得到更有保障的保险服务，又不增加成本支出，可谓一举两得。

国内保险经纪行业起步于新千年，短短六七年来有了突飞猛进的增长，在保险市场中的地位日渐加重，许多成功案例都体现了其专业价值，聘请经纪人公司已逐渐得到越来越多企业的认可，相信以后也会大展宏图，为国内道路运输企业保驾护航。

与其它行业经纪人从被服务对象收取佣金不同的是，按照国际惯例，只要协助客户安排了保险，保险经纪人佣金来自保险公司，除非客户另外约定。

可以说，聘请保险经纪公司对于客户既提升了保险价值，得到更有保障的保险服务，又不增加成本支出，可谓一举两得。