车贷运作方案及风险控制核心

担保公司车贷管理办法融资担保公司是指个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。

担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行，银行复核后放款，担保公司收取相应的服务费用。

担保是指在经济和金融活动中，债权人为防范债务人违约而产生的风险，降低资金损失，由债务人或第三人以财务或信用提供履约保证或承担相应责任，保障债权实现的一种经济行为。

投资担保公司服务对象是处于发展中的中小企业与广大个体工商户及个人或家庭消费，汽车消费分期是银行主要品种之一，根据贷款主体可以分为个人家庭消费贷款和法人车辆贷款，根据性质可以分为营运车辆贷款和非营运车辆贷款。

目前主流融资担保公司（众汇担保）都开展了面对个人和法人的车辆贷款，也包括了私家车和营运车辆，营运车辆中工程机械的贷款是其重要市场，无论私家车或营运车辆对风险管理来讲都具有相同的共性，本管理办法就是针对汽车（含工程机械）贷款分期而出台的管理办法。

汽车、工程车消费分期的五大控制核心汽车（含工程车）贷款从2000年就开始了，但担保公司介入是2000年时期是贷款模式，后来由于额度较紧，信用卡汽车分期模式逐渐兴起，无论贷款还是信用卡分期模式，性质未变。

根据汽车贷款的性质和特点提出了五大控制核心，如下：一、客户资料的真实性：公司从接单到签订合同，从制度上、流程上以及各个环节不断确保客户提供资料的真实性和可靠性，确保公司、银行的贷款审批是建立在真实资料的基础上，从而做出准确的判断，采取相应的风险控制措施。

二、客户购车行为的真实性：从目前看来，骗贷是担保公司面临的最大风险，给担保公司造成巨大的损失，也给银行带来较大风险，因此从调查、签订合同开始预防和鉴别，再到客户提车，通过严控资金流向，确认客户购车行为的真实性，从而准确控制风险。

三、还款来源的真实性：首先第一还款来源是指借款人主要收入来源，且该来源是用于归还银行借款。

第一还款来源是审查的第一要务，了解和掌握借款人的收入来源的及时性和有效性，工程机械按揭还款的工程性质、付款方式、付款时间都是从源头上防范信贷风险的关键，根据对不同性质车辆、客户行业、不同客户的分析，发现潜在风险点，提出不同的反担保措施和预防手段，从而降低风险。

四、按揭车辆的安全性：按揭车辆是第二还款来源，在第一还款来源出问题的情况下，如何保证其安全性，确保在清偿后能够保证担保公司、银行利益。

从贷前开始严格审查按揭车辆贷款，严格要求不高贷；贷中控制按揭车及时上户，督促客户按揭期内正确完整购买保险，贷后每月观察客户还款情况（一旦发现风险，立即扣车）和通过GPS观察车辆运营状况（一旦发现GPS出问题，及时扣车），有效降低车辆风险，确保车辆安全。

五、押品的真实性和安全性保证按揭车辆押品的真实性是防止骗贷、高贷的主要手段，从划款提车到上户，再到押品回收，从不同环节确保押品的真实性。

同时从垫款制度上保证押品及时回归银行，有效降低风险。

车贷事业部组织架构图车贷流程图部门设置和管理办法为更好地保障整个汽车贷款业务科学、有序、规范、健康的运营，围绕车贷分期的五大控制核心，车贷事业部将由六大部门组成，包括市场部、综合管理部、风险控制部、财务部、保险部、行政部。

在六大部门基础上根据业务需要再细化岗位，各施其责，分段负责。

具体各个部门的工作职责及流程如下：一、市场（业务）部业务是公司存在和发展的基础，业务部依托公司平台，开展工程机械按揭、高档汽车按揭（含二手车）、汽车融资租赁等市场、树立品牌、建立口碑、锻炼队伍、最后赢得客户，同时根据汽车消费分期的行业特殊性，业务部也是风险控制的源头，因此其岗位非常关键，担保公司必须强化对业务人员的管理，提升其职业素养。

该部主要岗位有部门经理和客户经理（业务员）。

（一）部门经理主要职责：1、贯彻执行银行和担保公司要求的金融方针、政策、法规和业务规章制度，完成本部门业务拓展计划和业绩考核目标。

2、注意观察经济和金融形势变化，随时了解和分析担保市场的变化，提出业务发展合理化建议。

3、加强对客户经理的风险控制培训、监督，特别是监督客户经理的贷款操作程序，促进提车规范化，加强对按揭车辆的上户及押品回收，发现问题及时帮助纠正，有效防范贷款风险。

4、督促客户经理完成业绩指标。

5、配合公司各部门的协调要求。

（二）客户经理主要职责：1、客户经理按照汽车经销商管理办法，配合公司与经销商签订合作协议，维系和车商良好的合作关系。

2、完成公司、部门下达的业务发展计划。

3、业务员接单后证实客户购车的真实性及合法性，并对车辆的市场价格进行初步核实，避免虚报车价，不得指示、引导、配合车商或客户违规高贷，一经发现，严重者将担负相关损失以及司法责任。

4、业务员应根据公司和银行要求通知客户准备和完善相关资料，如：客户夫妻双方身份证、结婚证(未婚者应由街道办或行政部门出具未婚证明)，户口薄，居住证(须加盖居委会,街道办或物业管理处公章)，收入证明(须加盖单位公章或财务专用章)、个人流水、企业法定代表人须提供营业执照、组织机构代码、税务登记证、国税、地税完税清单等等。

不得指示、暗示、引导车商或客户提供虚假资料，一经发现，严重者将担负司法责任。

5、业务员应对客户提供的相关资料进行了解核实，同时也应对客户所提供的一切资料保密，以保证客户的合法权益不受侵害。

6、业务员应帮助客户算清按揭贷款的相关费用，如：月供款、资信调查费、担保费、评估费、保证金、抵押登记费、公证费、各类保险费等。

（注：以上业务员所算费用仅作参考，具体收费以相关部门出具的发票为准）。

7、业务员整理完备客户所有资料后，根据公司业务流程办理车贷分期业务。

8、为确保公司资金安全，业务人员需要精确客户提车时间，控制交车流程，确认购车车辆的真实性和有效性，确保贷款安全、及时、有效。

9、在公司规定的时间内，配合公司专职回押人员督促客户完善上牌和抵押手续，及时安全交回相关资料。

10、在客户完成贷款后，每月提示客户按时足额还款，客户的基本信息发生变化时，及时向公司相关部门上报。

11、无条件配合公司风控部追讨按揭款或按揭车辆，在发现客户出现还款风险时及时通知公司，并不得给客户通风报信，一经发现，严重者负担相关损失或司法责任。

12、参加公司会议以及公司安排的内外培训，积极响应公司企业文化建设，做一个合格、专业的融资担保从业人员。

13、遵守公司各项规章制度、风险控制要求、垫款流程。

二、风险控制部风险控制部是车贷整个业务的运营核心，负责公司业务品种的风险管理工作，从完整性和安全性两方面对担保项目进行机构审核并负责组织评审，修订和完善公司的业务管理制度并贯彻执行，组织公司贷后跟踪管理和追偿,风险部关系到业务的健康、长远的持续发展，主要分为贷前、贷中、贷后三部分。

主要岗位有部门经理、调查专员、电话催收专员、谈判专员、追偿专员、租赁服务专员。

（一）、调查组主要职责：调查组主要负责落实客户资料的真实性、客户购车行为的真实性、还款来源的真实性。

主要流程：1、上门调查（1）及时联系客户，调查前确认客户资料准备情况以及调查时间，对所报调查要求从报调查之时起计算，大成都地区24小时内（含24小时），非大成都地区48小时内（含48小时）完成。

此时间由各业务部业务人员自行监督。

（2）调查组与银行一起进行现场调查，对客户购车行为进行核实（如车型、车价、提车时间、订车合同、车商、首付准备、贷款金额、贷款期限、信用卡还款特点等）。

（3）视频及拍照，包括：客户住所地小区门牌、楼栋、单元、房号、室内设施等；客户基本资料，参见《客户调查表》；需要拍照的其它情况。

同时确保视频和照片符合公司要求。

（4）核实客户资料，主要包括：婚姻家庭关系情况：是否未婚、已婚、离异，同住其它家庭成员（包括配偶、小孩、父母等）情况，其它供养人员等；房产情况：房产性质、地址、面积、共有人、贷款额及余额（按揭房）、产权办理及抵押等；工作情况：行业及行业背景、工作范围、工作单位名称、地址、电话、职务、用工性质、最近一个单位工作年限，自营或合营实体名称、地址、电话、职务、经营年限，从事其它职业的主要类别和年限；收支情况：最近一年个人月均收入和家庭月均收入，最近一年个人月均支出和家庭月均支出；债务债权情况：债权、债务种类和金额；其它需要了解的情况。

其他情况：对客户的精神面貌、居住环境、职业习惯、爱好、生活细节、人际关系、性格等直观判断，发现风险点。

2、风险评估：由调查人员协同风控部经理完成：（1）审查客户资料的完整性、真实性，并签字：（2）根据调查资料和征信报告，评估客户的偿贷能力；（3）出台评估报告，指出风险点，进行风险等级评估。

（4）确定风险控制要点、落实反担保措施；（5）根据客户贷款金额、找出风险点并将综合情况等向公司领导汇报。

（二）、电话催收、谈判组（贷后管理）1、保持和银行流畅的沟通渠道，及时协同合作银行收取逾期名单，对综合部的扣款通知名单做好统计工作。

2、及时沟通逾期客户按时存款。

并通过电话沟通后注意客户生活状况，发现潜在风险点。

3、关注D级客户的还款情况，三次电话催收无效后视具体情况立即通知公司组织人员收回按揭车辆。

4、做好相关逾期记录，及时发现逾期客户规律，重大客户每天汇报催收情况。

5、根据公司相关规定配合客户结清。

6、观察公司GPS安装客户的车辆使用状态，安全状态。

注意GPS的预警，并及时反馈，对离线客户保持关注。

7、及时通知GPS公司与业务人员或上户人员安装GPS。

8、处理公司代偿事宜。

（三）、资产追讨、处理组。

1、对收回客户按揭车辆后，由风控部经理出具具体处理报告，详细说明客户按揭还款情况、处理意见、处理流程、处理时间、相关处理成本、处理效果。

2、理清和完善公司、客户、银行三方的相关法律关系。

3、所有收回车辆必须经过我公司指定评估公司评估，并出具评估报告，处理报告在风控部经理、车贷部经理、总经理、董事长签字后，方可出售变现。

4、配合财务部按规章制度及时交回逾期客户罚款。

5、不断总结风险控制经验，做好部门培训，以及对业务人员的培训指导。

（四）、租赁服务专员1、积极联系租赁公司，包括工程机械租赁公司和汽车租赁公司。

2、做好对客户的解释工作，包括租金收入和公司相关费用。

3、做好统计工作。

4、做好合同管理工作，并及时向档案专员提供备案留档。

5、积极跟踪租金收入的回收，并及时通知、跟进合作方进行财务结算。

6、做好回收租赁车辆的管理工作，及时跟踪车辆GPS的工作状态。

及时向公司领导反馈异常状况。

三、财务部财务部主要负责公司的资金往来，对我们这种以经营风险为主的公司，财务制度的建立健全尤其重要。

负责公司财务核算和资金管理，建立和健全财务工作流程及各项财务制度，合理控制预算费用，为决策层提供准确的经营状况和财务分析信息依据。