项目一商业银行放款业务认知(贷款业务基础知识)
商业银行信贷业务基础知识
商业银行信贷业务基础知识一、信贷业务的定义和价值信贷业务是商业银行为满足客户的融资需求而提供贷款的一种业务活动。
通过信贷业务，商业银行能够为企业和个人提供资金支持，促进企业的生产经营和个人的消费，并有效调节社会资金的流动。
二、信贷业务的分类1. 投资性信贷业务：包括企业贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等，用于满足企业发展和个人消费的资金需求。
2. 经营性信贷业务：包括流动资金贷款、固定资产贷款等，用于满足企业正常运营和投资的资金需求。
3. 其他信贷业务：包括信用卡业务、票据承兑与贴现、担保业务等，用于提供各类非传统贷款和风险担保服务。
三、信贷业务的流程1. 客户申请：客户向银行提交贷款申请，包括贷款金额、用途、还款期限等详细信息。
2. 审批评估：银行对申请进行评估，包括客户的信用状况、还款能力、担保物品等进行风险评估。
3. 合同签订：银行和客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务，约定贷款利率、还款方式等。
4. 贷款发放：银行按照合同约定将贷款资金划入客户的账户，使客户能够使用资金。
5. 还款管理：银行监控客户的还款情况，提醒客户按时还款，并处理逾期和非正常还款等问题。
6. 贷后管理：银行对贷款项目进行监督和管理，确保贷款的安全性和有效性。
四、信贷业务风险与风险管理信贷业务面临的主要风险包括信用风险、市场风险和操作风险等。
1. 信用风险：指客户无法按时、足额地支付本金和利息的风险。
银行通过严格的风险评估和担保物品的要求来减少信用风险。
2. 市场风险：指由于市场波动等原因导致债务人无法按时偿还债务的风险。
银行通过对市场风险的研究和控制来降低风险。
3. 操作风险：指由于内部操作失误、系统故障等原因导致信贷业务出现问题的风险。
银行通过加强内部控制和信息技术的建设来规避操作风险。
五、信贷业务的定价与审批1. 定价：商业银行通过评估客户的信用状况、还款能力和担保物品来确定贷款的利率和费用。
2. 审批：商业银行通过对客户的财务状况、信用记录和担保物品等进行评估，决定是否批准贷款申请。
商业银行贷款业务课件
商业银行贷款业务课件1. 介绍商业银行是金融机构中最常见的一种，其主要业务之一就是贷款业务。
随着经济的发展和人们对金融服务需求的增加，商业银行贷款业务的重要性逐渐凸显。
本课件旨在介绍商业银行贷款业务的基本概念、分类、流程和影响因素，帮助大家更好地理解和应用相关知识。
2. 商业银行贷款业务的基本概念商业银行贷款业务是指商业银行向个人、企业或机构提供一定期限、一定金额的资金，借款人按约定的利率和还款方式偿还本金和利息的金融活动。
商业银行在贷款业务中充当资金提供方的角色，同时也承担风险评估和管理的责任。
3. 商业银行贷款业务的分类3.1 按照借款用途的分类- 消费贷款：个人为满足消费需求向银行借款，如购车贷款、购房贷款等。
- 经营贷款：企业为开展经营活动向银行借款，如流动资金贷款、投资贷款等。
3.2 按照贷款期限的分类- 短期贷款：贷款期限在一年以内。
- 中长期贷款：贷款期限在一年以上。
3.3 按照担保方式的分类- 抵押贷款：借款人提供动产或不动产作为抵押物，用于向银行获取贷款。
- 保证贷款：借款人通过他人或担保机构提供担保，用于向银行获取贷款。
4. 商业银行贷款业务的流程4.1 客户需求评估- 商业银行在接受贷款申请前，会对借款人的信用状况、还款能力、担保条件等进行评估。
4.2 审批流程- 商业银行根据内部规定和风险控制政策，对借款申请进行审批。
4.3 合同签订- 商业银行与借款人达成一致后，签订贷款合同并约定彼此权益和义务。
4.4 贷款发放- 商业银行将贷款发放至借款人的账户或以其他方式提供给借款人。
4.5 还款方式- 借款人根据合同约定的还款方式、期限和金额按时归还贷款本金和利息。
4.6 贷后管理- 商业银行在贷款发放后，进行还款情况的跟踪和监控，并根据需要进行风险防范和调整。
5. 影响商业银行贷款业务的因素5.1 宏观经济因素- 经济增长速度、通货膨胀率、利率水平等对商业银行贷款业务有直接的影响。
贷款业务基础知识
对贷款本息的偿还产生不利影响的因素的贷款。 • 次级贷款是指借款人的偿债能力出现明显问题, 完全依靠其正常营业
• (五) 正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款 • 按照贷款的风险程度, 可以将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级
贷款、可疑贷款和损失贷款。
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第二节 贷款对象、条件与贷款分类
• 次级贷款、可疑贷款和损失贷款合称不良贷款。 • 正常贷款是指借款人能够履行合同, 没有足够理由怀疑其贷款本息不
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第一节 贷款原则与政策
• 贷款政策是货币政策的重要组成部分, 其中心内涵是指中央银行根据 国家宏观经济政策和产业政策要求, 运用经济、法律和行政等手段, 对 金融机构信贷总量和投向实施引导、调控和监督, 以此来优化贷款投 向, 实现信贷资金优化配置, 并促进经济结构调整。
• 贷款政策的基本包容包括四个方面: 一是投向政策, 它规定银行贷款 应支持什么, 限制什么, 明确指出哪些可以贷款, 哪些不能贷款; 二是 总量政策, 它规定贷款增长的指导性计划, 以及银根松紧度如何调节掌 握; 三是利率政策, 它规定利率的水平、差别、执行权限以及如何运 用利率杠杆; 四是贷款管理的具体措施。
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第一节 贷款原则与政策
• 具体地讲, 制定投向政策必须根据国家和地区经济结构协调发展的要 求与已经出台的产业政策, 针对已经出现的结构失调现象, 结合长远发 展规划, 明确规定应该支持和限制的对象, 以及支持和限制的方法。 制定总量政策的主要依据为: 根据经济增长速度、物价变动状况等确 定贷款增长的指导性计划; 按市场供求关系变动和现实货币流通状况, 确定银根松紧的方针政策; 按经济发展的实际、地区特殊要求及季节 性规律等, 制定灵活调节贷款供应的政策; 按银行自身的资金来源确 定贷款规模。
商业银行业务知识
商业银行业务知识一、资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源。
1、放款业务--商业银行最主要的资产业务1）信用放款：信用放款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款，是一种资本放款。
（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。
普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2）透支放款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。
提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。
银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
（4）消费者放款：消费者放款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
（5）票据贴现放款：票据贴现放款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押放款：抵押贷款有以下几种类型（１）存货贷款。
存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（２）客帐贷款。
银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。
这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
（３）证券贷款。
银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。
这类贷款称为“证券贷款”。
（４）不动产抵押贷款。
通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
3）保证书担保放款：保证书担保放款，是指由经第三者出具保证书担保的放款。
保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。
所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
项目一商业银行放款业务认知(贷款业务基础知识)
任务3：贷款程序
• 经营行：直接办理和经营贷款业务的银行机构。 • 管理行：总行、一级分行和二级分行。 • 客户部门：各级行承担客户拓展，贷款申请受理、贷前调查
和贷后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门。 • 信贷管理部门：指各级行承担贷款业务审查职能的部门。 • 风险管理部门：各级行承担贷款整体风险控制职能的部门。 • 贷款审查委员会（简称贷审会）：各级行贷款决策机构，负
• 能准确对贷款进行风险分类和准备金提取； • 根据要求完成商业银行信贷业务组织架构、岗位设置与
人员配备图，完善信贷业务流程图。
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项目目标——素质目标
• 培养团队协作意识； • 培养诚信品质和责任意识； • 锻炼总结、归纳的能力。
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任务1：贷款含义、贷款分类、 贷款
原则与政策
贷款 含义
• 贷款原则 • 贷款政策.
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（四）贷款定价方法
• 目标收益率定价法 • 基础利率定价法 • 保留补偿余额定价法与手段
（一）贷款风险防控制原则
1、银行不能“回避”风险，只能“管理”风险 • 银行任何活动都有一定风险，如果采取回避态度，就无法
开展业务，所以只能管理风险，即如何去识别风险、判断 风险大小，然后分散风险，并为风险提供相应的保障。 2、风险和回报必须对称 • 风险和回报是正相关关系，回报率越高，风险越大；风险 越低，回报率也越低。银行开展业务必须冒一定风险，但 同时也要得到相应的回报。任何不对称的行为都不可取。
• 能正确选择抵押（质押）物品并进行准确估值，能正确 对抵押（质押）物品进行登记；
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项目目标——能力目标
• 能有效选择保证人，并对其偿债意愿和偿债能力进行评 估；
• 能有效对借款申请资料进行贷中审查与核实，会撰写贷 款审查报告；
项目一：商业银行放款业务认知(贷款业务基础知识)
项目一：商业银行放款业务认知（贷款业务基础知识）商业银行是指以营利为主要目的的金融机构，其主要业务之一是贷款业务。
贷款业务是一种银行以财务资产形式提供的借款形式，是银行的主要收入来源之一。
商业银行放款业务认知包括了贷款业务的基础知识，在金融领域具有很重要的作用。
商业银行的贷款业务类型商业银行的贷款业务类型主要包括：个人贷款、企业贷款、房地产贷款、汽车贷款等。
个人贷款主要包括个人消费贷款、个人住房贷款等。
企业贷款主要包括流动资金贷款、投资性贷款等。
房地产贷款指商业银行贷款类金融机构发放的用于购买、修建、装修或翻新房屋土地等房产物业的贷款。
汽车贷款指的是银行向客户提供购车贷款。
贷款的基本流程商业银行放款业务的基本流程主要包括：贷款审批、贷款发放、还款的过程。
首先，客户提交贷款申请后，银行进行贷款审批，对客户的信用及还款等情况进行评估，并进行相应的风险管理。
通过审批后，银行将贷款发放给客户，客户会签订还款协议，根据协议的内容按时还款。
在贷款期间，如果客户有意外情况导致无法按时还款，可与银行进行协商，重新制定还款计划。
贷款的计息方法商业银行贷款的计息方法主要包括等额本金还款法、等额本息还款法和按月还息到期还本法。
等额本金还款法是指每个月还款金额相同，但是每月的利息应还金额不同。
等额本息还款法每月偿还的本金与利息之和相等，每月还款金额保持不变。
按月还息到期还本法是指到期还款时一次性还清本金，每月还款金额由利息决定。
贷款的风险控制贷款是一种风险相对较高的业务，对于银行来说，如何控制风险是保证银行稳健经营的关键。
在商业银行的贷款业务中，银行需要根据客户的信用及还款能力进行风险评估，并建立相应的风险控制措施。
其中，风险控制主要包括客户的信用评级、押品担保、贷后管理等环节。
商业银行放款业务认知是一项重要的金融知识，在实际操作中也有其独特的应用场景。
商业银行的贷款业务类型包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、汽车贷款等，其中每个贷款类型都有自己的特点和贷款流程。
商业银行基本业务知识
商业银行基本业务知识引言：商业银行是金融体系中的重要组成部分，承担着为企业和个人提供各种金融服务的重要职责。
了解商业银行的基本业务知识，对于提升个人金融素养和应对日常金融需求至关重要。
本文将介绍商业银行的基本业务知识，包括储蓄业务、贷款业务、支付结算、外汇业务以及信用卡业务。
一、储蓄业务1. 定期存款：定期存款是储户按一定期限存入商业银行并约定一定利率的一种储蓄方式。
储户可以选择不同期限的定期存款产品，并获得相应的利息收益。
2. 活期存款：活期存款是指储户随时可以支取的存款，没有固定期限，利率相对较低。
活期存款适用于储户短期内可能需要随时取款的情况。
二、贷款业务1. 个人贷款：商业银行为个人提供各类贷款，如个人消费贷款、购房贷款、教育贷款等。
储户根据个人信用状况和还款能力，向银行申请贷款，一旦批准，储户即可按照约定的方式和期限获得贷款资金。
2. 企业贷款：商业银行为企业提供各类贷款，包括固定资产贷款、流动资金贷款等。
企业可以根据自身的资金需求向银行申请贷款，用于开展生产经营活动。
三、支付结算1. 存款支取：储户可以通过各类支票、银行卡、手机银行等方式进行存款和支取。
支票是一种常见的支付工具，通过填写支付金额和收款人信息，储户可以将资金从银行账户转移到他人账户。
2. 转账汇款：商业银行允许储户通过转账汇款方式将资金从一个账户转移到另一个账户，无论是国内还是国际转账，都需要提供相关的转账信息和手续费。
四、外汇业务1. 外汇买卖：商业银行提供外汇买卖服务，储户可以通过银行购买各国货币，也可以将外币兑换成本国货币，以满足个人或者企业的跨国交易需求。
2. 外汇结算：商业银行为进出口贸易提供外汇结算服务，包括承兑付款和信用证业务，帮助企业实现跨境贸易的货款结算。
五、信用卡业务1. 信用卡申请：商业银行发行信用卡，储户可以通过提供相关的个人信息和资质，向银行申请办理信用卡。
一旦批准，储户可以在信用额度范围内使用信用卡进行消费。
商业银行贷款业务讲解
商业银行贷款业务讲解商业银行贷款业务讲解第一章：引言商业银行贷款业务是指商业银行向个人和企业提供资金支持的一种金融服务。
本文将详细介绍商业银行贷款业务的流程、产品种类、申请条件等内容，以帮助读者更好地了解贷款业务。
第二章：贷款流程2.1 申请准备：借款人需准备个人或企业的相关资料，包括联系明、收入证明、财务报表等。
2.2 资格评估：银行根据借款人的信用状况、还款能力等评估其贷款资格。
2.3 贷款产品选择：借款人根据自身需求选择适合的贷款产品，如个人消费贷款、房屋贷款、企业经营贷款等。
2.4 申请提交：借款人将申请材料提交给银行，填写相关申请表格。
2.5 审批流程：银行对贷款申请进行审批，包括信用审核、风险评估等环节。
2.6 合同签订：审批通过后，银行与借款人签订贷款合同，明确贷款金额、期限、利率等细则。
2.7 放款发放：银行根据合同约定将贷款金额划入借款人指定的账户中。
第三章：贷款产品分类3.1 个人贷款：包括个人消费贷款、汽车贷款、房屋贷款等，主要用于个人消费或购买资产。
3.2 企业贷款：包括企业经营贷款、固定资产贷款、贸易融资等，主要用于企业经营和扩大生产规模。
3.3 农村信用贷款：面向农村地区，用于支持农业生产、农民增收等。
3.4 其他贷款：包括教育贷款、医疗贷款等，用于满足特定消费需求。
第四章：贷款利率与还款方式4.1 贷款利率：包括固定利率和浮动利率两种形式，根据市场情况或合同约定确定。
4.2 还款方式：包括等额本息、等额本金、按月付息、一次性还本付息等方式，根据借款人需求选择合适的还款方式。
第五章：贷款申请条件5.1 个人贷款申请条件：包括年龄、收入稳定性、信用记录等。
5.2 企业贷款申请条件：包括企业规模、经营状况、财务状况等。
第六章：附件本文档涉及的附件包括：1.个人贷款申请表格2.企业贷款申请表格3.贷款合同范本第七章：法律名词及注释1.贷款合同：借款人与银行签订的明确贷款条件的文件。
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人员配备图，完善信贷业务流程图。
项目目标——素质目标
• 培养团队协作意识； • 培养诚信品质和责任意识； • 锻炼总结、归纳的能力。
任务1：贷款含义、贷款分类、 贷款
原则与政策
贷款 含义
• 贷款原则 • 贷款政策.
（四）贷款定价方法
• 目标收益率定价法 • 基础利率定价法 • 保留补偿余额定价法 • 成本加成定价法
三、贷款风险防范与控制的原则与手段
（一）贷款风险防控制原则
1、银行不能“回避”风险，只能“管理”风险 • 银行任何活动都有一定风险，如果采取回避态度，就无法
开展业务，所以只能管理风险，即如何去识别风险、判断 风险大小，然后分散风险，并为风险提供相应的保障。 2、风险和回报必须对称 • 风险和回报是正相关关系，回报率越高，风险越大；风险 越低，回报率也越低。银行开展业务必须冒一定风险，但 同时也要得到相应的回报。任何不对称的行为都不可取。
（一）贷款定价原则
利润 最大化
保证 贷款安全
原则
扩大 市场份额
维护 银行形象
（二）贷款价格的构成
贷款 承诺费
补偿余额
贷款利率
隐含价格
（三）影响贷款定价的因素
• 资金成本 • 贷款的
• 借款人的信用及其与银行 的关系
• 补偿存款余额 • 贷款供求状况
• 能正确选择抵押（质押）物品并进行准确估值，能正确 对抵押（质押）物品进行登记；
项目目标——能力目标
• 能有效选择保证人，并对其偿债意愿和偿债能力进行评 估；
• 能有效对借款申请资料进行贷中审查与核实，会撰写贷 款审查报告；
• 能按规定及时正确对借款人、担保人（物）进行贷后检 查，能及时发现借款人预警信息并进行有效处理；
• 经营行：直接办理和经营贷款业务的银行机构。 • 管理行：总行、一级分行和二级分行。 • 客户部门：各级行承担客户拓展，贷款申请受理、贷前调查
和贷后管理，中间业务营销，组织客户存款等职能的部门。 • 信贷管理部门：指各级行承担贷款业务审查职能的部门。 • 风险管理部门：各级行承担贷款整体风险控制职能的部门。 • 贷款审查委员会（简称贷审会）：各级行贷款决策机构，负
内容；
项目目标——能力目标
• 能初步判断借款申请人的偿债意愿与偿债能力，能对借 款申请人进行全面、准确的贷前调查，能全面收集和有 效整理借款申请人的各项基本资料和信用信息，会撰写 贷款调查报告；
• 能准确对借款企业进行财务分析与非财务分析，能根据 借款资料对借款企业进行信用等级评定；能准确对借款 个人进行信用分析与信用等级评定；
责贷款业务的审议，对有权审批人进行制约及智力支持。
贷款基本程序
客户申请 贷款审议和审批
贷款报备 签订借款合同
提供信用
银行受理 贷款风险管理
贷前调查 贷中审查
贷后检查
信用到期处理
贷款正常回收 贷款展期 不良贷款
任务4：贷款管理制度与贷款定价
• 贷款管理制度
– 审贷部门分离制度
– 贷款审查委员会制度
任务2：贷款要素
贷款对象
贷款金额
贷款期限
贷款 要素
贷款利率
担保方式
还款方式
任务3：贷款程序
• 贷款程序是指贷款的贷与不贷，贷多贷少，采取何种方 式放贷以及贷后跟踪检查保证贷款回收的这样一个决策 过程。
• 贷款操作中所涉及部门 –经营行、管理行 –客户部、信贷管理部、风险管理部、贷款审查委员会
任务3：贷款程序
一，相对稳定；而政策则相对具体，差异性、时效性 明显，随经济发展和形势变化相应调整。
三、贷款政策
贷款管理具体措施 利率政策 总量政策 投向政策
四、贷款分类
贷款 分类
自营贷款和委托贷款 短期贷款、中期贷款和长期贷款
信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款
贷款五级分类
项目一：商业银行 放款业务认知
子项目3：贷款业务基础知识
1.贷款含义、贷款分类、贷款原则与政策 2.贷款要素：对象、金额、期限、利率、
担保方式、还款方式 3.贷款程序 4.贷款管理制度与贷款定价
项目目标——知识目标
• 了解贷款对象、条件与贷款分类； • 理解贷款的原则与政策、贷款期限要求与利率确定； • 掌握贷款基本程序和主要的贷款管理制度； • 掌握对借款人进行信用分析与信用等级评定的方法及
• 贷款分类
二、贷款原则
• 贷款原则是银行借贷行为规范的总体性准则 • 贷款原则是银行制定各项贷款业务规则的基础
二、贷款原则
效益性、 安全性和 流动性 相结合
依法贷款
贷款 原则
平等、 自愿、 公平和 诚实信用
公平竞争与密切协作
三、贷款政策
• 贷款政策是指导贷款决策行为的具体行为准则。 • 贷款政策与贷款原则不同，原则具有一般性，全局统
（二）贷款风险防控手段
风险回避 与承担
风险转移
风险分散
风险补偿
贷款风险防控手段
• 贷款定价
– 贷款业务授权管理制度
– 贷款定价原则
– 主责任人、经办责任人制度 – 信贷人员持证上岗制度 – 信贷人员等级管理制度 – 特事特办制度
– 贷款价格的构成 – 影响贷款定价的因素 – 贷款定价方法
– 信贷回避制度
二、贷款定价
• 贷款定价原则 • 贷款价格的构成 • 影响贷款定价的因素 • 贷款定价方法