个人信用评分模型共32页文档

41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育；而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
44、卓越的人一大优点是：在不利与艰难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
个人信用评分模型
16、人民应该为法律而战斗，就像为了城墙而战斗一样。 ——赫拉克利特 17、人类对于不公正的行为加以指责，并非因为他们愿意做出这种行为，而是惟恐自己会成为这种行为的牺牲者。—— 柏拉图 18、制定法律法令，就是为了不让强者做什么事都横行霸道。— —奥维德 19、法律是社会的习惯和思想的结晶。—— 托·伍·威尔逊 20、人们嘴上挂着的法律，其真实含义是财富。— —爱献生
45、自己的饭量自己知道。——苏联
பைடு நூலகம்

个人信用评分[优质ppt]

FICO 评分模型中所关注的主要因素
(二) 信用账户数该因素仅次于还款历史记录对得分的影响, 占总影响因素的30%。对于贷款方来讲, 一个客户有信用账户需要偿还贷款, 并不意味着这个客户的信用风险高。相反地, 如果一个客户有限的还款能力被用尽, 则说明这个客户存在很高的信用风险, 有过度使用信用的可能, 同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是分析对于一个客户, 究竟多少个信用账户是足够多的, 从而能够准确反应出客户的还款能力。 (三) 使用信用的年限该项因素占总影响因素的15%。一般来讲, 使用信用的历史越长, 越能增加FICO信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄, 既考虑最早开立的账户的账龄, 也包括新开立的信用账户的账龄, 以及平均信用账户账龄。据信用报告反映, 美国最早开立的信用账户的平均账龄是14 年, 超过25%的客户的信用历史长于20年, 只有不足5%的客户的信用历史小于2年。
分做起来也会比较复杂，那么它的评价相对来讲是要比较综合全面一些。
行业共享评分
一个行业的几家机构使用他们共同的数据，也包括会从征信局拿到的一些数据构建的模型，这个模型基本上是对他们有共同行为特征的客户或者是相同或相近的业务来使用。
美国信用评分的发展历史
费艾哲公司为美国投资公司构建了第一个信用评分模型
20世纪50年代
20世纪60年代
1958年
美国零售商和邮购商开始应用信用评分
利用信用评分进行信用卡发放
FICO评分开始在三大征信机构得到普
遍应用
20世纪80年代
1991年
1995年
2007年
信用评分开始应用于个人贷款，住房抵押贷款和小企业贷款中运用。（

信用评级模型(PPT 79页)

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(一)Z评分模型的主要内容
Altman判别方程为：
Z=0.012（X1）+0.014（X2）+0.033（X3）+0.006 （X4）+0.999（X5）或：
Z=1.2（X1）+1.4（X2）+3.3（X3）+0.6（X4） +0.999（X5）
其中， X1：营运资本/总资产 X2：留存收益/总资产 X3：息税前利润/总资产 X4：股权市值/总负债 X5：销售收入/总资产
以上计算的是BBB债券转移到A级后的市值。若该债券转移到其它信用等级，可以同理类推计算其它市值。
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BBB级债券一年后可能的市值（包含面值）
年末债券级别 AAA AA A BBB BB B CCC 违约
市值（元） 109.37 109.19 108.66 107.55 102.02 98.01 83.64 51.13
第二步，计算违约距离
资
产
或
负
债
价值
A
D
t=0
违约区域 t=1
资产价值分布曲线
负债线时间
违约概率相当于企业资产价值分布曲线位于负债线以下的区域，它表示企业资产价值在一年内降到D以下的概率，即企业一年内违约的概率。
假定公司未来资产价值围绕其现值呈正态分布，均值为A，标准差为σ A，则可利用下面的公式计算公司距离违约的违约距离ＤＤ(Distance-toDefault)：
模型不仅考虑违约事件引发的价值变动，而且同时考虑信用等级升降的影响。
Creditmetrics试图回答的问题：
“如果下一年是个坏年份，那么，债务会损失掉多少？”
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Credit Metrics模型用来测定信用资产组合价值和风险。

个人信用评估报告模板

个人信用评估报告模板一、个人基本信息1、姓名：＿____2、性别：＿____3、身份证号码：＿____4、出生日期：＿____5、婚姻状况：＿____6、户籍地址：＿____7、现居住地址：＿____8、联系电话：＿____二、教育背景1、最高学历：＿____2、毕业院校：＿____3、毕业时间：＿____4、所学专业：＿____三、职业信息1、工作单位名称：＿____2、单位地址：＿____3、单位电话：＿____4、职业：＿____5、工作年限：＿____6、月收入：＿____四、信用记录1、信用卡使用情况信用卡数量：＿____信用卡额度：＿____还款记录：是否按时还款，有无逾期情况。

如有逾期，记录逾期次数和最长逾期时间。

2、贷款记录贷款类型（如房贷、车贷、消费贷等）：＿____贷款金额：＿____贷款期限：＿____还款情况：是否按时还款，有无逾期情况。

如有逾期，记录逾期次数和最长逾期时间。

3、公共事业缴费记录水电煤气费：是否按时缴纳，有无欠费情况。

电话费：是否按时缴纳，有无欠费情况。

4、税务记录是否按时纳税，有无逃税漏税情况。

五、信用评分1、综合各项信用记录，给出一个信用评分，评分范围通常为 300 850 分。

2、对信用评分进行解释，说明评分的高低所代表的信用状况。

六、信用评估结论1、根据信用评分和信用记录，对个人信用状况进行总体评价。

优秀：信用记录良好，无逾期情况，按时履行各项信用义务。

良好：信用记录较好，偶尔有轻微逾期，但能及时纠正。

中等：信用记录一般，有一定的逾期情况，但不严重。

较差：信用记录不良，有多次逾期或严重逾期情况。

极差：信用记录非常差，存在恶意欠款、逃废债务等严重失信行为。

2、对个人未来的信用发展提出建议，如如何保持良好的信用记录、如何改善不良信用状况等。

七、声明1、本信用评估报告仅基于所获取的信息和数据进行评估，评估结果仅供参考。

2、个人信用状况可能会随着时间和信用行为的变化而发生改变。

中国建设银行的个人信用计分模型

中国建设银行的个人信用计分模型中国建设银行的个人信用计分模型，也是借鉴国外商业银行的信用评分体系，并结合我国实际情况设计而成的。

该模型采用百分制，由自然情况、职业情况、家庭情况、与银行关系四部分内容组成? 卤恚? ——中国建设银行的个人信用评分表（1）自然情况年龄： 25岁以下 26岁～35岁36岁～50岁 50岁以上2 4 6 4性别：男女1 2婚姻状况：已婚有子女已婚无子女未婚其他5 4 3 2健康状况：良好一般差5 3 -1文化程度：研究生以上本科大专中专、高中其他8 6 4 2 1户口性质：常住户口临时户口2 1（2）职业情况单位类别：机关事业国营企业集体企业军队个人独资企业个体经营户三资企业其他6 4 3 5 2 2 5 1 单位经济状况：良好一般差4 2 -1职业情况(续) 从事行业发展前景：较好一般较差4 2 -1岗位性质：单位主管部门主管一般职员6 4 2岗位年限： 2年以上1～2年 1年以内3 2 1职称：高级中级初级无职称4 2 1 0月收入： 10000元以上 8000元～10000元 5000元～8000元 4000元～5000元12 10 9 83000元～4000元 2000元～3000元 1000元～2000元 1000元以下6 4 2 1（3）家庭情况家庭月平均收入： 5000元以上4000元～5000元3000元～4000元9 6 52000元～3000元 1000元～2000元 1000元以下4 3 1（4）与本行关系是否本行员工：是否2 0本行帐户：有信用卡用户有储蓄卡户无6 4 0存款余额：较高较低无6 4 0业务往来：频繁一般较少4 2 0其他借款情况：从未借款有借款但已还清有拖欠记录4 5 -5总分分。

建设银行根据个人的总分来确定信用额度贷款：90分以上，贷款额度为60万元；80分～89分，贷款额度为10万元；70分～79分，贷款额度为5万元；60分～69分，贷款额度为1万元；50分～59分，贷款额度为5000元；40分～49分，贷款额度为3000元；40分以下，贷款额度为0。

个人信用评级报告模板

个人信用评级报告模板
1. 概述
个人信用评级报告是一种评估个人信用状况的工具，用于帮助金融机构、企业或个人了解个人的信用worth.
2. 基本信息
- 姓名：
- 性别：
- 年龄：
- 职业：
- 教育背景：
- 家庭状况：
- 联系方式：
3. 信用历史
3.1 信用分数
信用分数是衡量个人信用worth的标准之一。

目前，您的信用分数为（填入分数），处于（填入范围）。

3.2 欠款记录
（填入过去几年内的还款记录和欠款情况，包括贷款、信用卡等）
3.3 逾期记录
（填入过去几年内的逾期还款记录，包括逾期次数和逾期天数）
4. 信用评级
根据您的信用历史和信用分数，将您的信用评级为（填入评级，如优秀、良好、一般、较差等）。

5. 建议和改善措施
根据当前的信用评级，我们建议您采取以下措施来改善您的个
人信用状况：
- 及时还款，避免逾期；
- 建立良好的还款惯；
- 控制债务水平，避免过度负债；
- 提高职业和收入稳定性；
- 定期检查信用报告，确保信息准确性。

6. 结论
个人信用评级报告是根据您的信用历史和个人情况制作的评估工具，帮助您了解自己的信用状况，并提供相关建议来改善信用worth. 准确的个人信用报告对于未来申请贷款、信用卡或其他金融服务非常重要。

个人信用评估模型研究

个人信用评估模型研究一、前言在当今社会，个人信用评估越来越重要，它涉及到个人的信用记录、信用评分和信用等级等方面，不仅是银行、金融机构和征信机构的关注点，也是企业、政府和社会公众的关注点。

本文将从个人信用评估模型研究的角度出发，探讨如何科学地评估个人信用，提供一些解决方法。

二、个人信用评估模型的构成个人信用评估模型通常由以下几个部分组成。

1. 个人基本信息这是评估个人信用必要的信息，包括姓名、年龄、性别、联系方式等，它们直接关系到信用评估的准确性与可靠性。

2. 信用历史信用历史是评估个人信用的重要指标，是一个人过去的信用记录，包括贷款情况、信用卡还款情况等。

历史上的信用记录将为预测未来的信用行为提供参考。

3. 收入与支出收入与支出是一个人的真实财务情况，能够对信用评估产生深远的影响。

它反映了一个人的还贷能力、还贷压力以及信用欺诈的风险。

4. 行为模式行为模式是指个人在金融交易中的表现，也是信用评估的重要指标。

包括银行交易、信用记录、行为习惯等信息。

这些信息传达了个人的普遍行为准则和还款意愿等基本信息，能够预测个人未来的还款情况和信用风险。

三、常见的个人信用评估模型1. 征信机构评估模型征信机构通过对个人信用历史、还款情况等数据的收集和整理，形成个人信用报告。

个人信用评估模型的核心就是通过分析和计算这些数据，得出信用评分。

征信机构评估模型的优点是独立中立，具备技术专业性和全面性。

缺点是由于其长时间期限、需大量的数据支持，使得其应用范围相对狭窄。

而且在我国，信用评分掌握在征信机构手中，公众对此缺乏必要的了解和认识。

2. 等级评估模型等级评估模型是指通过对个人的信用记录和信用历史进行等级划分，将一个人的信用分成不同等级的方法。

等级评估模型具有可贵的实际意义，可以为有不同金融需求的人提供不同的金融产品和服务。

然而，这种评估方式的缺点显而易见，其具有主观性、模糊性和不确定性，对于落实公司操作的精度和可信度依赖者较低。

个人信用评分模型

个人信用评分表 1、保障支持最高得分为15分(1)住房权利最高得分为8分无房 0分租房 2分单位福利分房 4分所有或购买 8分(2)有无抵押最高得分为7分有抵押 7分无抵押 0分2、经济支持最高得分为34分(1)个人收入最高得分为26分月收入6000元以上 26分月收入3000元～6000元 22分月收入2000元～3000元 18分月收入1000元～2000元 13分月收入300元～1000元 7分(2)月债务偿还情况最高得分为8分无债务偿还 8分10元～100元 6分100元～500元 4分500元以上 2分3、个人稳定情况最高得分为27分(1)从业情况最高得分为16分公务员 16分事业单位 14分国有企业 13分股份制企业 10分其他 4分退休 16分失业有社会救济 10分失业无社会救济 8分(2)在目前住址时间最高得分为7分6年以上 7分2年～6年 5分2年以下 2分(3)婚姻状况最高得分为4分未婚 2分已婚无子女 3分已婚且有子女 4分4、个人背景最高得分为24分(1)户籍情况最高得分为5分本地 5分外地 2分(2)文化程度最高得分为5分初中及以下 1分高中 2分中专 4分大学及以上 5分(3)年龄最高得分为5分女30岁以上 5分男30岁以上 4.5分女30岁以下 3分男30岁以下 2.5分(4)失信情况最高得分为9分未调查 0分无记录 0分一次失信 0分两次以上失信 -9分无失信 9分其他可参考的评分指标项目：1、工作年限(10分)5年以下：2分；6-10年：5分；11-20年：8分；20年以上：10分。

2、债务占资产比例(10分)0%：10分；<15%：5分；15%-50%：2分；>50%：-5分。

3、循环信用透支账户个数（5分）0：5分；1-2：3分；3个：0分；>5个：-5分。

4、信用额度使用率（5分）0-15%：5分；16-50%：3分；50%-80%：0分；>80%：-5分。