模糊AHP个人信用评分模型设计
基于AHP与模糊综合评判的大学生就业发展趋势预测模型
技木 阐
基 于 ＡＨＰ与模 糊 综 合 评 判
的 大 学 生就 业 发 展 趋 势预 测模 型
业 生就 业 发 展 趋势 预 进 行 测评 估 的 模型 ，并 通过 案 例 验 证 了该 问题 提供 决 策支持 及建 议具 有重 要意 义 。
摘 要 ：本文 应 用 Ａ ＨＰ与模 糊 综合 评 判法 建 立 了对 高 校毕 地 表达 这些 因素 的关 系 。 就 业 发 展趋 势 预 测 的 总 目标就 是分 析 评估 出高 校 毕 业 生就 指 标 （ 、Ａ 、１ Ａ１ ２） ３个 二 级 指 标 （ １ ２ … ，Ｂ ３） 样 Ｂ ，Ｂ ， １ ，这 就 构成 “ ０一 Ａ— Ｂ”三 个 分层 目标 ，如 图 １所示 ：
那么 式 中 ｒ表 示对第 ｉ ． ｉ 个评 语 指标 作 出 的第 ｊ 评语 的隶 属度 ） 级 。
该层 指标 的重 要 性 排 序 及指 标 权 重 集 ， 一 过 程 即 为层 次单 排 这样 就可 以构成 ＵＸ Ｖ上 的模糊 矩阵 Ｒ ，即 ： 这 序。 经过计 算 ，上 述各 层次 指标 权重 集结 果如 下 ： （ 就 业发 展状 态 ０： １）
大 学 生就 业 发 生 困 难 的原 因 ，应用 定 量 和定 性 相 结合 的 系统 工 程 思 想 和 方法 ，将 大 学 生 就 业 问题 置 于社 会 系 统 的 大环 境 中 ， 研 究 探讨 影 响大 学 生就 业 的各 种 因 素之 间 的 互相 联 系 、互 相 制 约关 系 ；从 系 统 整体 和 不 同 子 系统 之 间 的 交互 性 去研 究和 解 决 问题 ，实现 大 学 生 就业 系统 的 最优 化 ，缓解 大学 生 就 业 的燃 眉 之忧 ，为政 府 及 高校 解 决 就 业 难 的 问题 提供 决 策 支 持 及建 议 具
基于AHP的物流信息系统用户满意度模糊综合评价模型
２ 物流信息 系统用户满意度评价指标
“ 只有员工满意 ， 才会有颐客满意。 物流 企业 的顾客服务 往往通过第一线 员工来传递 ． 因此如何使员工有能 力和意愿 去 服务顾 客是 管理 者必额考虑的问题。 员工对工作的满 意度 是来 自于提供服暑的员工对 自己的能力是否满足顾客需求的知觉，
人。 因此 ， 对物流企业而言 ， 要实施物流信息 系统从而提高企业
的运行效 率， 获得更多的顾客 ． 即必须充分分析 用户对物 滥詹
息 系统的使用满意程度。本文洒过文献分析和专家访谈 ， 将宴
知识， 从而促进物流企业 的业 务流 程更加顺畅， 提高效率， 速 快
响应顾客的需 求． 降低企业 的运作成本 。而物流 信息 系统 正是 将物流企业 中不 同部 门 、不同环节的情息进行有效 整合 的１ ： 具 但由于物流信息 系统 的引Ａ必须全 面整合物流企业的备部
一
３ｌ 一
维普资讯
李学军 ， ： 等 基于 Ａ Ｐ的物 流信息系统用户满意度模糊综合评价模 型 Ｈ 表 １ 物流信息系统用户满 意度评价指标体系及专家的评分
目 准 专 专 专 专 专
（） 织 专 家 评 分 。组 织 Ｐ个 评 价 者 根 ４组
门的信息 ， 涉及 面比较 广泛， 包括了企业 啄有作业 流程 的优 化 改造 、 系境软硬 件的选择 、 企业 员工能力的提升与心态的调整 、
施 物滤信 息系统 中影响 使用者满 意度 及接受度 的重要 因素 ｌ 哪 形成 了如表 １ 所示的评价指标体系
．
３ 物 流 信 息 系 统 用户 满 意 度 Ｆ Ｚ Ｙ Ａ Ｕ ｚ — ＨＰ 综合 评价 模 型
１ 引 言
信息技术的进步推动了全球 市场竞争 的１益激烈 在这样 ３
基于AHP的模糊综合评价系统
数据预处理功能
本系统中定义了4种可能在实际指标采集中存在的数据形式, 在进行综合评价之前,需要对其进行必要的预处理.模型建立 后,用户可以点击当前所在的模型显示界面从而弹出指标输入 界面.
数据预处理功能
用户首先通过下拉菜单选择要输入的数据类型.一旦确定了了 数据类型后,选中的数据类型会以红色高亮形式显示,这是用 户只要根据实际情况在对应数据类型的文本框内输入指标值即 可,系统会自动转换为标准形式如图所示.
主要内容
1.项目意义 项目意义 2.系统概述 系统概述 3.工作流程 工作流程 4.系统功能 系统功能
项目意义
在当今社会中,软件在各个领域中都起着越 来越重要的作用.随着各行业对软件依赖程 度的不断加深,人们对软件的可信性提出了 更高的要求.在软件工程活动的长期实践经 验和理论分析基础上,软件过程对软件产品 的决定作用被普遍接受,因此急需一种可信 度1 模型建立功能 2 模型导出功能 3 模型显示功能 4 数据预处理功能 5 综合计算功能 6 结果图形显示功能 7 计算结果导出功能 8 模型与数据导入功能
模型建立功能
模型建立功能为本系统的核心功能,主要分为三个模块,体现 在使用界面的三个不同选项卡上. 首先,第一步是"确立中间准则",此处需要用户输入准则层 的若干准则名称,如图所示.用户可在输入过程中修改准则名 称或删除准则.
模型建立功能
在第一步输入完毕后,点击"下一步"或点击第二步的选项卡, 可进入"第二步:确定指标层指标",如图所示.此时点击左 侧列表中在上一步中输入的准则名称,则进入到该准则模式, 此时在下方的输入框中输入的指标名称即为该准则的指标.用 户同样可以随时修改指标名称或者删除指标.
第五讲：AHP深化及模糊综合评价
收 岸 入 间 C2 商 业 C3
பைடு நூலகம்
自 豪 感 C8
美 化 C11
桥梁 D1
隧道 D2
渡船 D3
（1）过河效益层次结构 ）
例3 横渡 江河、 江河、海峡 方案的抉择
投 入 资 金 C1
过河的代价 A 经济代价 B1 操 作 维 护 C2 冲 击 渡 船 业 C3 冲 击 生 活 方 式 C4 社会代价 B2 交 通 拥 挤 C5 居 民 搬 迁 C6 汽 车 排 放 物 C7 环境代价 B3 对 水 的 污 染 C8 对 生 态 的 破 坏 C9
(k ) (k )
aisasj~ Ci通过 s 与Cj的比较 通过C
A k = ( aij( k ) ), aij( k ) ~ k步强度
(k ) (k )
∀ i , j , ∃ k 0 , k > k 0 , a is ≥ a js 或 a is ≤ a js（ s = 1, L n )
足够大, 行元素反映C 当k足够大 Ak第i行元素反映 i的权重 足够大 行元素反映 求Ak的行和
Ak e 定理1 k →∞ 定理1 lim T k = w e Ae
特征向量体现多步累积效应 特征向量体现多步累积效应
4.不完全层次结构中组合权向量的计算 不完全层次结构中组合权向量的计算 完全层次结构： 完全层次结构：上层每一元素与下层所有元素相关联 不完全层次结构 设第2层对第 层权向量 设第 层对第1层权向量 层对第 w(2)=(w1(2),w2(2))T已定 3层对第 层对第2层权向量 第3层对第2层权向量 w1(3)=(w11(3),w12(3),w13(3),0)T w2(3)=(0,0,w23(3),w24(3)T已得 讨论由w 讨论由 (2),W(3)=(w1(3), w2(3)) 计算第 层对第 层对第1层权向量 计算第3层对第 层权向量 ） w(3）的方法 例: 评价教师贡献的层次结构
基于FUZZY—AHP评价方法的个人信用等级评价模型指标体系
The Indicator System to Evaluating Individual Credit Score Based on Fuzzy-AHP
作者： 赵晓冬;郑涛
作者机构： 燕山大学经济管理学院
出版物刊名： 数量经济技术经济研究
页码： 97-100页
主题词： FUZZY-AHP;个人信用;信用等级;评价指标;评价方法;层次分析法;模糊综合评价
摘要：信用活动与经济增长保持着高度相关的关系,尤其是个人信用对GDP的拉动最强,所以搞好我国个人信用制度的建设是当前的重要问题.本文通过对国内外个人信用评估的研究,提出了一种基于FUZZY-AHP评价方法的更符合我国国情的个人信用评级模型的指标体系.。
基于AHP-模糊综合评判法的
企业岗位评价与绩效测评应用研究系：机械工程学院专业：工业工程班级：学号：学生姓名：导师姓名：完成日期：前言人和岗位是企业不可或缺的两个基点，人力资源管理模块之间不是时序关系，而是匹配关系，必须在企业战略的统领下，基于企业岗位和人这两个基点，进行人力资源管理各模块的协调整合管理。
系统地进行岗位评价和绩效评估，对于提高整个人力资源管理系统的执行能力有着重要的意义。
企业首先必须对本企业的岗位有一个正确的价值评估；其次，就是要对本企业的员工有一个准确的工作绩效评价，发挥各位员工的优势与特长，真正的体现每个岗位对企业所具有的价值。
从而实现企业与员工的双赢。
但是，目前在我国的大部分企业中普遍存在着这样的问题：员工不满意自己的岗位所处岗级；企业则埋怨该岗位对公司的价值没有体现出来。
之所以出现这样一个问题，首先是企业没有进行科学的岗位评价，致使员工对自己岗位所处的等级不满意，从而引起对薪酬的不满；其次是企业没有对员工进行科学、有效的绩效评估，发现员工的优势与短板所在，及时地进行绩效辅导和岗位的调整。
本文试图利用AHP-模糊综合评价法进行岗位评价和绩效评估，科学地界定岗位的等级序列，精确地实行工作绩效评估，对岗位和员工有一个清楚地、系统地认识，最大限度地提高企业人力资源管理能力。
第1章绪论1.1课题研究背景在一个企业里，人们常常需要确定一个岗位的价值，或者想知道员工的行为对企业的贡献，以此来决定谁应该获得更好的报酬。
那么，究竟如何确定某个职位的价值呢？对不同职位之间的贡献价值如何进行衡量比较呢？以及如何对人员素质及其工作成绩做出客观的评价呢？这就需要进行岗位评价和绩效测评。
对于一个企业来说，岗位设置的合理与否、员工工作的好坏、绩效的高低直接影响着企业的整体效益和效率，而掌握和提高岗位的等级划分、员工的工作绩效是企业管理的一个重要目标，岗位评价和绩效测评就是实现这一目标的人力资源管理工作，有效、科学的岗位评价和绩效测评，是人力资源管理的基础工作。
个人信用卡申请风险评估模型
申请风险评估模型是指通过对消费信贷申请人的资信状况进行评估来预测其未来严重拖欠和坏账概率的模型。
申请风险评估模型在信贷风险管理中有着非常重要的作用，因为其评估结果是信贷审批的主要依据之一。
与国外银行信用卡业务相比，我国各商业银行的信用卡业务的风险管理水平较低，管理手段与方法比较落后。
缺乏一套有效的申请评估方法是阻碍个人信用卡业务进一步开展的主要因素之一。
如何提高我国商业银行信用卡的信用风险管理水平，从而提高信用卡的盈利能力，使其在与外资银行的竞争中处于不败之地是本文的出发点。
本文尝试利用层析分析法(AHP)和BP神经网络相结合的组合评价方法对信用卡申办人进行信用等级评估，寻求降低信用卡的信用风险的有效措施。
一、AHP-BP神经网络模型1.模型构建的出发点传统的B P神经网络模型研究的重点是围绕着如何确定网络的输入、输出层维数的建模问题。
然而，当研究复杂系统建模时，由于影响因素过多，不能确定冗余因素和有用因素，不能将输入的因素简化，这样在输入信息空间维数较大时，网络不仅结构复杂，而且训练时间也很长，从而降低网络性能，影响计算准确度。
因此，本文尝试利用层析分析法作为B P神经网络的前处理，通过已有的专家判断、比较、评价等手段将多个变量的重要程度数量化，以其结果作为B P神经网络的输入值，以减小B P神经网络的结构的复杂性，从而缩短训练时间，并充分利用B P 神经网络强大的容错能力和抗干扰能力，提高模型的效率。
2.两种方法集成的可行性分析以往国内商业银行对信用风险评估相关的数据重视不足，造成有效信息的缺失，而A H P-B P神经网络模型仍具有神经网络采用分布式存储结构的特点，具有很强的容错能力，少量单元的局部缺损不会造成整个网络的瘫痪，适合实际操作。
信用卡风险评估是一个较为复杂的过程，涉及各方面的因素，而且各影响因素与衡量结果之间并不完全是线性关系。
而A H P-B P神经网络模型具有很强的非线性映射能力。
基于AHP的模糊综合评价方法的投标人自评
高校理科研 究
基 于 ＡＨ Ｐ响模糊 综合 评价方法昀投标人自评
潍坊 学院 江浩 浩 Байду номын сангаас
［ 摘 要］ 工企业 需要在投标前根据招标文件判断 自 实力， 施 身 以便在投标 中取得胜 利。招标 文件 中的指标往往是一些模糊变量 ， 所 以我们 尝试 用模糊综合评价方 法来进行投标者的 自我评价。 ［ 关键 词］ 投标 层 次分析 法 模糊综合评价 ．
１ 引言 ．
投标是与招标相对应 的概念 ，它是指投标人应招标人 的邀请 或投 标人满 足招标人最低 资质要求而 主动申请 ， 按照招标的要求和条件 ， 在 规定 的时间内向招标人递价 ， 争取 中标 的行为 。 伴随着我国招 标投标法 律法规的不 断完善 和社会 主义市场经济体制 的逐步健全 ，招标投标 作 为我 国建设工程 承发包交易 的一种 主要形 式 ， 得到了迅速 、 规范 、 有序 、 健康 的发展 Ｌ 】 ＿ 。建筑施工企业是 通过参 与市场竞标取得 中标后加 以实 施 ， 现市场拓宽 ， 来实 并不 断巩固和发展壮大的 ， 从而提高经济效益 ， 保 证工程项 目 质量［）所 以为 了在激烈的市场竞争中取得胜 利， ２。 １ ３ 施工企业 必须在 工程项 目 投标前分析招标 文件内容 ， 判断 自身水平 ， 比如相关 资 质、 经济 指标 、 技术指标等等１ 而随着经济的 日趋全球 化和招 投标环境 ４ ］ 。 的 日 复杂化 ， 趋 招投标制度 的风 险也 日渐凸显 比如评标 因素绝大 多 。 数都是模糊 变量 ， 以通过具体 的分值 进行 评价 ， 难 而且找到精确 的关 系 来衡量它们对 能否 中标 的影响是很 困难的 这个 时候我们 只能用 “ 、 。 好 差、 满意 、 一般 、 不满意 ” 等模糊 语言描述 ， 这就给投标人水平 的评价带 来 了困难 。 而且此时投标者往往根据 以往相关工程的信 息来进行推断 ， 因此具有很大 的不可靠性 ， 甚至会花费不必要的成 本来进行投标 。 模糊 综合评判是 以模糊数学为基础 ， 应用模糊关 系合成的原理 ， 将一些边界 不清 ， 不易定量 的因素定量化 ， 进行综合评价的一种方 法 所 以我们尝 。 试利用模糊综合评价方法来进行投标者的 自我评 价。 ２基于 Ａ ． ＨＰ的模糊综合评价的基本原理 模 糊综合评判法 的基本原理是首 先确定被评判 对象的 因素 （ 或指 标） 集和评价集 ； 分别确定各个 因素 的权重及 它们 的隶属度 向量 ， 再 得 到模糊评判矩 阵； 最后把模糊评判矩 阵与因素的权 重集进行模糊运算 ，
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一、绪论（一）研究背景与意义1. 选题背景在市场经济国家中，商业银行通常被称为“风险机器”，即是说银行通过承担各种各样的风险来获取收入。
在这些风险中，信用风险是尤为重要的风险之一。
而信用风险管理作为银行经营中的控制风险的手段也将贯穿于银行经营管理的整个过程中。
近五十年来，随着经济全球化的不断加深，世界经济发展格局发生了深刻变革，过去的国际金融秩序早已无法满足现代银行业快速发展的需求。
在金融危机席卷全球后，银行所处外部环境也遭到了重大的打击。
1990年以来，多次区域性或全球性经济问题的发生，如大和银行，巴林银行的倒闭，97年东南亚金融危机的发生，2008年美国次贷危机引发的全球经济危机等这些问题都使经济学家们进行了深刻的反思，他们发现其中一个重要的环节问题就是信用风险管理水平相对于经济形势发展水平的落后。
在各式各样的风险种类中，信用风险是最古老的一种。
从人类出现经济活动以来，信用风险就在始终影响经济中所有个体的行为方式。
作为经济活动中心的银行，由于其的经济活动枢纽的地位与责任，也更加直观的面对信用风险的威胁，信用风险管理对于银行的重要性也不言而喻。
以2008年美国次贷危机为例，这次次贷危机直接或间接的导致雷曼兄弟，美林证券等众多知名金融机构的破产，接管和收购，究其根源就是信用风险管理失当的结果。
大量的信贷资金为了赚取更高的利润长期投入高风险投资领域，并且大量低信用群体也得到了授信。
一旦宏观经济调整，整个信贷结构全面倒塌，泡沫破灭引发大规模违约。
当违约损失超过一定限度时，市场上出现一系列连锁反应，各种风险相继被诱发，金融市场的震荡直接冲击了实体经济的发展。
2008年开始的全球金融危机的根源就在于信用风险管理的失败，次级房屋抵押贷款的坏账不断蔓延，金融机构与投资者们相继亏损乃至破产，投资信心收到严重打击，金融界的巨大风暴最终造成了对实体经济的巨大冲击，从而引起了全球性的金融危机。
放眼国内，我国自改革开放以来，经济快速发展，银行业在短短数十年间跨越了国际银行业几十年走过的路程，但是这种极其迅速的发展也带来了较多负面效果，商业银行注重追求利益最大化而盲目拓展业务导致对于风险管理的忽视就是其中极其重要的一个问题。
商业银行近年来开展的业务种类越来越多也越来越复杂导致了风险来源的复杂化与多元化。
如何有效的提升风险管理控制能力也成为了掣肘国内银行业发展的重要问题。
相比西方发达资本主义国家，我国资本市场还处于相对初级的发展阶段，企业发展所需要的资金大多来自银行贷款。
这个极受欢迎的间接融资模式，注定了在我国的经济发展中商业银行起到了关键作用。
如果出现大范围的信用危机，不仅影响到商业银行自身的运作发展，同时也是对国民经济的重大打击。
以2005年为基准，截至2012年，国内商业银行贷款总额增加46万亿元，增幅239%。
2013年3月，银监会下发2012年度监管统计数据，数据显示在 2012年12月末的时点上，商业银行不良贷款共4839亿人民币，同比增长654亿人民币。
很显然，在国内金融市场贷款总额快速增长的过程中，银行的不良贷款发生额的逐年增加，而这带来的信用风险急剧增加。
因此，管理和控制信贷风险不仅是商业银行本身一个重要组成部分，也是国内经济保持目前健康发展的前提。
目前我国商业银行的信用风险管理水平还处于一个较低的层次，不能较好的抵御风险，如果不能提高商业银行的信用风险鼓励能力，就不能很好的应对金融市场竞争日益严重的今天。
经过100多年的发展，美国的个人征信体系已经较为健全，信用管理法律完整规则且成体系，社会征信体系完善且富有公信力。
三大征信机构TransUnion、E- quifax、 Experian以及数百家小型征信机构按照市场规则运行，已经实现了征信体系市场化的任务，保证了征信结果的客观公正。
征信机构收集个人信息并对其进行分析，制作出对个人信用的评价报告供金融机构使用。
对于客户信用风险评估的研究在我国起步较晚，同时在基础条件，技术条件和市场条件等方面与国外金融市场都存在较大的差异。
因此，适用于国外发达国家银行业的信用风险评估体系并不完全适用于国内，差异在于国内无法做到完全信息。
同时，国内商业银行对于信用风险管理的重视也并不够，导致在理念，技术，制度等多个方面存在明显缺陷，对于违约个人的数据库的建立无论从范围的广度还是时间的长度上来说都不够充足。
因此，如何凭借有限的资料来判断贷款人的信用状况对于国内的商业银行来说是一个很有研究价值的课题。
（二）国内外研究现状1. 国外信用风险评估的现状国外资本主义国家银行业对于风险评估的研究起步较早且发展迅速，在综合运用金融学、数理统计学、计量经济学、经济学等多种学科后出现了多种风险管理思想以及风险度量模型，得到了社会的普遍认可及应用。
1909年John Moody 首现对铁路债券进行了信用评级，在此之后各种度量信用风险的方法不断出现。
个人信用评分在发达资本主义国家已经出现了数十年，部分国家已经形成了较为成熟的个人信用评分理论，方法及模型。
个人信用评分方法可以分为数理统计方法和人工智能方法两个大类，其中数理统计方法包括判别分析、回归分析、数学规划、分类树法、层次分析法等。
人工智能方法分为神经网络、遗传算法、最近邻法等。
在针对个人信用评分的必要性研究上，Padilla及Pagano（1997）认为信息不对称导致银行要求借款人支付更高的利息，同时也造成了借款人的高位约可能性，而详细调查并评估客户的信用状况可以有效的避免这种问题的出现。
Love、Nataliya、Inessa（2003）和Marco Pagano、Tulli Jappelli（2005）认为信息的传播和共享可以加强银行对借款人特征的认识，同时对客户的还贷能力做出正确的评估，从而尽可能的使信息透明化，使信贷的分配更加合理。
在针对个人信用评分指标选取的研究上，美国FICO个人信用评分指标体系包含了五个方面的内容，分别是支付历史、尚未还清贷款数额、信用卡使用时间、信用账户数额、信用账户类型这五个方面的内容，出于美国国情对于个人隐私的保护原因，不考虑种族、信仰、年龄、收入、职务、职业、雇主、受雇时间长短以及受雇历史等方面的信息。
2. 国内研究文献综述我国客户信用风险评估研究的水平与发达国家相比相对滞后，大多数只是在介绍和比较国外一些较为成熟的信用风险评估模型，但是在实证分析中，主要还是以评估对象的财务比率进行分析比较，真正使用量化手段对于银行贷款信用评估方法做系统研究的还比较少。
但是今年来，随着国际金融环境的不断变化及国内商业银行对于信用评估问题的逐渐重视，近些年来越来越多的专家专注于信用评估风险度量问题，各种理论与方法层出不穷。
赵俊宗、薛思丽、刘玉灿（2005）认为信息不透明是金融机构产生信用风险风险的主要原因。
祁红、彭玉松（2008）认为金融业面临的最大风险就是信用风险，而近年来我国商业银行的个人信贷业务发展迅速，在个人信贷业务的授信阶段使用信用评分模型成为有效识别信用风险的方法。
在针对个人信用评分指标选取的研究上，张丽娜、赵敏（2007）对我国商业银行应该选取的个人信用评估指标进行了研究，并选择了个人指标、经济指标和信用指标三大类作为我国商业银行进行个人信用评估时使用的指标。
这三大类指标又包含了若干子指标，银行自行选取8至20个预测能力最强的变量建立信用风险评估模型。
臧展、李薇莎（2006）对中国与美国商业银行使用的个人信用评分指标进行了比较，通过分析，他们认为我国个人信用评分体系中缺失对重要个人信息的调查，难以核实个人身份，对个人财产的调查存在难度，并且各个银行间信息不互通，很难了解客户与其他银行的业务关系。
在针对构建个人信用评分模型的研究上，个人信用评分方法可以分为数理统计方法和人工智能方法两个大类，其中数理统计方法包括判别分析、回归分析、数学规划、分类树法、层次分析法等。
人工智能方法分为神经网络、遗传算法、最近邻法等。
同时，他们建议在具有可行性的前提下把宏观经济因素加入到评分模型中。
二、商业银行信用风险度量发展演进与分析（一）商业银行信用风险概念及特征作为经营货币业务的中介机构，银行属于高风险行业，在经营中银行面临各种不同类型的风险，其中包括市场风险、操作风险、信用风险、流动性风险、法律风险等。
在这些风险中，信用风险一直是金融市场中最古老最基本也是危害最大的一种风险。
对于信用风险的认定有两种不同的观点。
传统观点认为，信用风险是指债务人无法履行约定的风险，及指在规定期限中，债务人无法偿还债务而造成的违约，从而给债权人的经营管理带来了相应风险。
另外一种观点认为，信用风险是由于债务人未按照合约履行偿债义务而导致债权人发生经济损失的可能性。
无论对方是由于客观上的财务困难无法履行合约，还是由于主观原因不愿意履行合约，都被称为信用风险。
而偿债意愿与偿债能力是决定信用风险大小的两个主要因素。
偿债意愿是指债务人本身有按照合约内容履行偿债义务的主观愿望。
而偿债能力是指债务人在财务上具有按时偿还本息的能力。
在信用关系中，债务人同时具有偿债意愿与偿债能力时，债权人的信用风险最低。
还有一种观点认为，交易对手的财务状况和风险状况才是决定信用风险大小的主要因素，并将信用风险定义为，由于债务人的信用状况及履约能力的变化导致债权人资产价值发生变动从而引起的损失可能性。
商业银行信用风险的特征包括：1.信用风险的内生性。
偿债意愿与偿债能力是导致债务人违约的主要因素。
由于违约发生的可能性取决于债务人的这两个特性，因此商业银行必须及时仔细的调查借款人的信用情况。
2.风险和收益的非对称性。
以商业银行对企业贷款为例，商业银行在与企业商定贷款协议时会在合同中确定贷款时限及贷款利率。
对于商业银行来说，如果贷款正常结算，银行的收益是利息这一确定数额，但是一旦发生违约，银行的损失将是本金加利息总和下的任何可能。
所以，商业银行在承担较小收益的同时承担了相对较大的风险。
这种收益与损失不对称的风险特征使得信用风险的概率分布向一侧倾斜，并在左侧出现了厚尾现象。
于是，针对每笔贷款进行科学有效的风险管理是商业银行取得盈利的必要条件。
3.信息不对称性。
商业银行与贷款方之间的信息不对称是产生信用风险产生的一个重要原因。
而这种不对称性可能引发逆向选择或者道德风险。
4.非系统性风险特征。
信用风险的产生除了受到如经济危机、社会动荡等系统性因素影响之外，很大程度上也与贷款企业所属行业地位、自身经营方向等非系统性风险相关。
信用风险的这种非系统性风险特征决定了商业银行可以以分散贷款企业类型的方法分散信用风险。
（二）个人信用评分的理论基础1. 个人信用评分的概念信用是随着私有制的出现、社会分工不断发展以及大量剩余产品的不断出现而产生的。