银行信用卡风险解析
银行信用卡业务的风险管理与控制
银行信用卡业务的风险管理与控制在现代的金融体系中，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
信用卡的便利性使得人们可以轻松地消费，不必随身携带大量现金或支票。
然而，随着信用卡客户数量的不断增加，银行信用卡业务的风险也随之增加。
因此，银行信用卡业务的风险管理和控制变得越来越重要。
银行信用卡业务的风险分类银行信用卡业务的风险主要可以划分为信用风险、市场风险、操作风险和合规风险四类。
一、信用风险信用风险是指因客户无力或不愿按期履行合同义务而导致的潜在损失。
具体来说，客户可能无法按时偿还信用卡透支款、利息和费用，同时还可能逾期缴纳支付最低还款额或其他应付款项。
为了降低信用风险，银行需要建立一个科学的评估系统，对客户的信用记录、收入、借贷历史和信用评级等因素进行评估，以便确定客户的信用风险水平和最大透支额度。
同时，银行需要制定一套科学的风险管理机制，有效地控制透支额度，以避免损失超出预期。
二、市场风险市场风险是指由于不确定的市场变化或不良的市场运作而导致的银行业务损失。
在信用卡业务中，市场风险可能来自于外汇汇率波动、利率风险和信用风险的变化，这将直接影响到银行的业务利润。
银行需要建立一个完善的市场风险管理体系，对市场风险进行定量分析和控制措施的制定。
同时，银行需要保持高度敏感性，注意市场动态的变化，以及时调整经营策略和风险防范措施。
三、操作风险操作风险是指由于系统、流程或人为操作失误，导致的业务损失。
在信用卡业务中，操作风险可能来自于拒付、欺诈、电脑故障或人为疏忽等各种意外事件。
这些操作风险不仅会直接影响到银行的经营业绩，还可能影响到客户的信用记录和信任感。
为了降低操作风险，银行需要制定详细的操作流程和操作规范，并定期对员工进行培训和考核，确保员工熟悉相关政策和业务流程，以避免操作失误和疏忽。
四、合规风险合规风险是指由于违反法律法规，导致的银行业务损失和声誉风险。
在信用卡业务中，合规风险主要表现为反洗钱、银行保密、客户信息保护等方面的风险。
信用卡有那些特殊风险
Death comes to all, but great achievements raise a monument which shall endure until the sun grows old.悉心整理助您一臂（页眉可删）信用卡有那些特殊风险来源于持卡人的风险：一是持卡人恶意透支。
二是持卡人谎称未收到货物。
三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。
四是利用信用卡透支金额发放高利贷。
来源于商家的风险；来源于第三方的风险；来源于商业银行的风险：我们为什么会想要办信用卡呢?它有好处也有坏处。
首先它的好处呢，能够解决资金不足的问题，进行免息的理财投资;银行也会定期的推出优惠;也有利于贷款的各项业务。
它的风险呢，先是会使人因为感觉有钱了而产生过度消费的行为，若是使用不当，就会产生高额的利息，逾期不还的话，就会影响个人的信用记录。
如果办理的信用卡过多，就会出现管理不便，被盗刷的风险，且不同的银行的还款日期都是不确定的，不容易记忆;以后还想要申请就会变得更加的困难了。
信用卡的风险主要有透支、诈骗、征信、和其他的一些风险等，主要表现在恶意透支方面、或者是由于信用卡丢失而被其他人冒名使用。
第三是因为公司之间业务竞争而发生的坏账风险;或者是由于信用卡丢失未挂失或密码设置的过于简单而被轻易破解，都是一些特殊的风险。
信用卡普及与发展在世界范围内，被许多的人使用，也有许多的衡量标准。
因此，有关信用卡的说法，有好也有坏。
在贷款这一方面也是有极高的风险的，个人的信誉度若是受到了不可描述的破坏，那么对于贷款便是及其困难的，更是不容易进行后续的事情。
当然，若是逾期没有偿还信用卡所透支的额度，银行便会按照一定的利率来收取相关的费用来进行对银行业务的偿还。
其实，不管怎么说，办理使用信用卡虽然及其方面，但是一般人家还是不会轻易去办理的，大部分一般人的观念都是有多少就花多少，很少去轻易花过。
因此，信用卡虽好，对于大多数人来说，生活在不够非常繁华的城市里，一般的钱款就可以足够丰衣足食。
信用卡风险分析报告
信用卡风险分析报告摘要信用卡风险分析是银行和金融机构中至关重要的一项任务。
本文将介绍信用卡风险分析的步骤，并探讨各种风险因素。
1. 引言信用卡风险分析是通过对客户的信用卡使用数据进行分析，评估其违约概率以及对银行的风险程度。
该分析有助于银行制定风险管理策略，减少损失。
2. 数据收集第一步是收集客户的信用卡使用数据。
这些数据包括客户的还款历史、账户余额、信用额度、逾期情况等。
数据可以通过银行系统的日志或数据库获得。
3. 数据清洗在数据收集后，需要对数据进行清洗。
这包括去除重复数据、处理缺失值和异常值等。
清洗后的数据将为后续分析提供准确的基础。
4. 特征选择在信用卡风险分析中，选择适当的特征对预测模型的准确性至关重要。
常用的特征包括还款历史、账户余额、逾期情况等。
通过使用统计方法或机器学习算法，可以选择出对风险分析最相关的特征。
5. 数据建模在数据清洗和特征选择完成后，即可开始构建预测模型。
常用的模型包括逻辑回归、支持向量机和随机森林等。
这些模型将利用历史数据进行训练，并预测客户的违约概率。
6. 模型评估在建立模型后，需要对其进行评估。
常用的评估指标包括准确率、精确率和召回率等。
这些指标可以帮助我们判断模型的预测能力，并对其进行改进。
7. 风险分析根据模型的预测结果，可以对客户进行风险分析。
将客户按照违约概率的高低进行分类，可以帮助银行确定风险程度，并制定相应的风险管理措施。
8. 结论信用卡风险分析是银行风险管理中的重要环节。
通过对客户信用卡使用数据的分析，可以预测客户的违约概率，并帮助银行制定风险管理策略。
本文介绍了信用卡风险分析的步骤，并强调了数据收集、数据清洗、特征选择、数据建模等关键步骤。
商业银行信用卡风险及其防范
商业银行信用卡风险及其防范，不少于1000字随着现代金融市场的日益发展，信用卡成为了人们消费的一种常见方式。
商业银行作为信用卡的主要发行库，承担了信用卡的风险防范工作。
本文将就商业银行信用卡风险及其防范进行探讨。
一、商业银行信用卡风险1.信用风险信用风险是指银行在发行信用卡过程中，由于借款人在规定的时间内未按期偿还信用卡本息等款项导致的损失。
通俗来讲，就是借款人无法按时归还银行的钱款，导致银行产生亏损。
2.市场风险市场风险是指银行在信用卡发行过程中，由于市场环境的变化，市场价格波动等因素导致的风险。
这种风险可能会导致银行的收入减少，甚至亏损。
3.利率风险利率风险是指银行在发行信用卡过程中，由于利率波动导致的风险。
如果利率上升，银行的利润就会下降，而如果利率下降，银行的利润就会增加。
4.流动性风险流动性风险是指银行在发行信用卡过程中遭遇的资产无法快速变现的风险。
这种风险可能会导致银行无法及时偿还债务或者无法在市场上获得足够的资金。
5.操作风险操作风险是指银行在发行信用卡过程中不当操作、失误等因素导致的风险。
常见的操作风险有内部造假、系统故障等。
二、商业银行信用卡风险防范1.精准风险评估银行在发行信用卡前，需要对客户进行精准的风险评估。
通过对客户的信用记录、工作、收入等方面的评估，对客户的资信状况进行评估，从而预测出客户未来的信用风险。
2.完善内部管理银行需要完善内部管理制度，建立科学的监控机制，对信用卡发行、交易、还款等环节进行精细化管理。
建立合适的内部审计机制，可以使银行尽早发现存在的问题，加强内部控制和游戏规则约束，为信用卡风险防范打下坚实的基础。
3.优化风险定价银行需要动态调整信用卡的相关费用，例如年费、利率等。
在风险评估的基础上，合理定价，既能确保银行的收益，又能提高客户的购买欲望。
这对于信用卡风险防范具有重要的意义。
4.建立风险保障体系银行需要建立完善的风险保障体系，如信用保险、信用担保等。
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。
然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。
因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。
首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。
风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。
在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。
在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。
其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。
通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。
同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。
最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。
监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。
合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。
客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。
综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。
信用卡的危害有哪些
信用卡的危害有哪些
信用卡作为一种方便快捷的支付工具，在现代生活中被广泛使用。
然而，如果不正确使用或滥用信用卡，可能会导致一些潜在的危害。
以下是一些主要的信用卡危害：
1. 盲目消费和过度消费：信用卡的便捷性和易用性可能会导致人们盲目消费和过度消费。
有些人可能会在冲动之下购买自己不需要的东西，或者花费超过自己负担能力的金额，最终导致债务和财务问题。
2. 高利息和罚款：如果信用卡的欠款不能按时偿还，用户可能会面临高额的利息和罚款。
这些费用可能会进一步增加用户的债务负担，甚至可能导致用户陷入财务困境。
3. 信用记录受损：如果信用卡欠款不能按时偿还，用户的信用记录可能会受到影响。
这不仅会影响个人的信用评分，还可能对未来的贷款申请和信用卡申请造成负面影响。
4. 诈骗和欺诈风险：一些不法分子可能会利用信用卡进行诈骗和欺诈活动。
如果用户不小心保护自己的信用卡信息，或者在可疑的场合使用信用卡，可能会遭受经济损失。
5. 依赖性和成瘾：一些人可能会对信用卡产生依赖性和成瘾。
他们可能会发现自己很难控制自己的消费行为，甚至会在没有信用卡的情况下感到焦虑或不适。
因此，在使用信用卡时，我们应该注意控制消费，避免盲目和过度消费。
同时，我们也应该及时偿还信用卡欠款，避免产生利息和罚款，保护自己的信用记录。
此外，我们还应该注意保护自己的信用卡信息，避免遭受诈骗和欺诈风险。
对于那些对信用卡产生依赖性和成瘾的人，应该寻求专业的帮助和治疗。
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范
浅析我国商业银行信用卡信用风险及其防范一、我国商业银行信用卡信用风险在信用卡业务中，信用风险是商业银行最主要的风险类型之一。
主要表现为客户的信用状况降低、客户违约、商业银行的信用损失等。
常见的商业银行信用卡信用风险包括：1.借款人违约风险：指借款人在信用卡还款中出现逾期、拖欠、违约等情况，导致商业银行信用贷款的损失风险。
2. 政策变动风险：突发的政策变更、经济环境恶化等可能会对银行信贷市场造成影响，增加了商业银行信用卡的信用风险。
3.信用评分不准确：商业银行的信用评分不准确或评分机制不完善也会带来潜在的信用风险，可能导致信用卡违约风险的增加。
4.诈骗风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临诈骗风险，这些诈骗行为可能来自于内部员工或外部恶意行为。
5.市场风险：商业银行在信用卡业务中可能会面临市场风险，如市场竞争激烈、利率变化、违约率上升等。
这些因素都会对银行市场运营造成一定的风险。
二、商业银行信用卡信用风险防范措施商业银行应该将信用卡业务的风险管理视为重要任务，通过加强内部管理和外部合作等方式，建立完善的风险管控机制。
1.加强风险管理：通过回收逾期账户、对逾期客户进行跟踪和审查，处理逾期账户，增加逾期账户的罚款等手段，在业务运营中加强风险管理，降低逾期风险。
2.完善风险评估：完善信用卡客户的信用评估体系，加强对客户信息的搜集和分析，从客户经济基础、还款能力等方面全面考虑，推进信用风险的有效管控。
3.提高内部管理水平：加强对内部风险管理的建设，完善风险管理制度和内部控制，加强信用卡交易信息的管理和安全控制能力，在风控管理中完善预警风控体系。
4.强化技术支撑能力：加强信息技术支撑能力，加强数据挖掘、风险分析等方面的技术能力，提升商业银行信用卡业务的风险控制能力。
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银行信用卡风险解析目录一信用卡的基本情况；1 上海市信用卡的基本情况及业务情况；2 国外信用卡在银行业所占的情况；二信用卡风险的产生；1 信用卡风险产生的条件；2 信用卡风险产生的主要原因；3 加强信用卡风险管理的必要性；三三方对于消费采用确认制还是密码确认制所采取的不同观点；1两种制度的拥护者所持的不同观点；2; 各行的措施；3 签名制的不安全性；4 银行规章的不安全性；5 民法的规定；6 国外法规的规定；三信用卡风险管理手段的具体分析；1 风险回避；2 风险预防；3 风险的分散转移；四信用卡风险管理的建议内容摘要：随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长，信用卡业务中的风险频率也随之增长，对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大，风险中的问题也日渐严重。
发卡行中的风险主要是自身的问题，发卡行是一切问题的源头，银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会，导致风险的不断发生，银行应加强信用卡的风险的管理，加强法律法规的监管，提高员工的综合素质，以防止违法违规的现象发生，提高发卡行的权利，使之能正常的、高效的、合法的经营。
特约商户起到了承上启下的作用，在上下连接的过程应十分注意，把好每一个关口，堵住每一个有可能发生的漏洞。
另外，自身的风险也是一个重要的问题，应提高人员的综合素质，以便更好的维护自身及他的权利。
持卡人是三者之中的弱势群体，除自身应注意“自保”之外，还应注意一些不合理的法规条款等，应有较强的自我保护意识。
总之，我国信用卡业务的发展还不十分成熟，各种法规还不十分完善，应多借鉴国外的经验，更多地从维护社会公共利益和保护消费者的角度出发，制定有关法律或规定，不能只做行业利益的保护者，不能以牺牲消费者的利益为代价推动银行业的发展。
关键词：信用卡风险; 解析自从1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡（中银卡）以来，由于其方便快捷，受到公众客户的青睐。
我国的银行卡业务得到了长足的发展，发卡银行、发卡数量、交易金额都有了较大的增长，信用卡的用卡环境也有了银大的改善。
就拿上海市来说，到2002年底，全市银行卡发卡总量达到3565万张，比上年增长27.5%。
银行卡交易笔数10750万笔，交易总金额1065亿元，布放ATM3282台，POS16938台。
2002年全年银行卡联网商户数量从年初的2184家增加到5780家，入网POS16234台，全年ATM和POS跨行总交易清算为5185.72笔。
（据保守估计，到2007年，上海市银行卡产业建设总投资将超过100亿人民币，年总产值将达200亿人民币以上，从业人员也将高达3万人左右）信用卡业务已经成为商业银行最为盈利的部门之一。
在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源。
如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的7成。
一信用卡风险的产生随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。
在信用卡的发行、使用、结算的诸多环节都可能存在风险。
而且，随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广，风险种类多样、危害性大的特点，发卡们的利润逐渐减少，在大多数情况下，这些损失都是用银行的利润来弥补的，因此，信用卡风险的若干法律问题就突出了。
我们知道，信用卡风险发生的一个主要原因是发卡行自身造成的。
比如说：各家商业银行除建行对信用卡消费来用的是密切和签字两种确认关系的方式之外，广东发展银行、中国银行、招商银行等银行仍采用签名确认，持卡人持卡消费不需要输入密码。
这些都是发卡行自身操作上的漏洞，也为信用卡违法人员提供了许多机会，从而导致了风险的发生。
加强信用卡风险管理也是维护特约商户和持卡人利益的需要。
信用卡风险发生是另一大原因是由于特约商户的违章操作、疏忽大意以及持卡人没有按规定使用信用卡等所造成的。
发卡机构在加强风险管理过程中重视对特约商户的培训工作，向广大民众宣传信用卡的用卡意识。
这对减少风险的发生以及维护特约商户和持卡人利益是有很大作用的。
二、三方对于消费采用签名确认制还是密码确认制所持的不同观点但是，几年来，各银行对信用卡消费采用签名确认制还是密码确认制的态度和行为不一，社会各界对此也意见不一。
支持密码确认制的认为：这是为了满足持卡人消费习惯和保障安全的需要，而且不少发卡银行也已经付诸实践。
支持签名确认制的认为：签名确认制符合信用卡的国际习惯，密码信用卡会给消费者带来诸多方便，签名确认制能够保障持卡人的资金安全，不少银行仍采用签名确认制。
中国人民银行于1996年1月26日发布的《信用卡业务管理办法》第43条：特约单位经办人员受理信用卡时，应审查下列内容：（1）确为本单位所受理的信用卡；（2）信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；（3）签名条上没有“样卡”或“专用卡”等字样；（4）信用卡无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；（5）持卡人身份证或卡片上上的照片为持卡人相符；（6）卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证上的姓名一致。
这些法规可以看出，银行信用卡的漏洞之多。
从目前来看，支持密码确认制的呼声越来越高，采用密码确认制的银行特别强调这是用户强烈的需要。
根据深圳发展银行公布的资料，在其发行的近10万张信用卡中，98.5%的持卡人选择密码确认，只有1.7%的人选择签名确认。
中国银联也表示对密码制的支持。
似乎信用卡消费采用密码确认制是众望所归，大势所趋，是最为安全的手段。
主张信用卡消费密码确认制的人提出的核心理由是：目前签名不能有效的确认“持卡人”（向特约商户提示信用卡的人）的身份，不能很好的防范信用卡盗用，保障持卡人（经发卡人同意而向其核发信用卡的，无其他特别约定时，包括主卡及附属卡持卡人）的用卡安全。
消费者持卡进行消费时，信用卡特约商户需要对“持卡人”的身份进行核实，确认“持卡人”与持卡人的同一性，即“持卡人”是经发卡行同意而合法使用信用卡的持有人。
究竟特约商户是如何确认“持卡人”的身份，依据是什么？我们从现在发行量较大，持卡人数较我，使用范围较广的信用卡发卡行的消费使用章程中来观察。
中国银行长城信用卡章程规定：长城持卡人可凭长城卡及本人身份证证明（居民身份证、军官证、护照）在中国银行的特约商户直接消费购物，无需支付任何附加费用。
建设银行龙卡信用卡章程规定、持卡人使用龙卡时需要出示本人有效身份证（彩色照片龙卡免示）并按本行规定在取现、消费、转帐等凭单上签具真实姓名。
工商银行牡丹信用卡章程：持卡人用牡丹卡购物、消费或支取现金，均同时出示身份证件（居民身份证、军官证、护照、回乡证），在中国工商银行自动柜员机ATM上存取现金或在销售点终端POS上转帐结算，必须遵守发卡机构的有关规定。
农行信用金穗卡单程：金穗卡持卡人凭金穗信用卡和本人有效身份证件可在中国农业银行指定的机构存取现金，办理转帐，在特约商户购特消费。
从以上列举的几家银行的信用卡章程和使用须知中分析不能得出，特约商户应该是通过“持卡人”出示的身份证件根据信用卡姓名拼音和签字与身份证姓名的一致性，身份证照片与“持卡人”形象一致性，或者信用卡照片与“持卡人”形象一致性来确认同一性的。
如果签名是确认“持卡人”身份的方式，并且不需要持卡人的签名样式有特殊需要，甚至持卡人可以用惯用字体随便写几个字，通过书写习惯鉴定书写人的同一性。
那么特约商户应具有鉴定签名的措施，这就包括一定的技术设备，一定要有良好的鉴定经验的人员，而事实上特约商户都不具备这样的条件。
并且这样做也是不实际的，除了考虑现在鉴定技术本身发展的水平，从经济角度考虑，也是没有必要的，成本非常高，毕竟信用卡消费是一种交易，交易要求方便快捷，严格的笔迹鉴定在刑事诉讼活动中十分关键，而在民事活动中不是这样，民事活动总是建立在一定的信用基础上的，那当事人对一定事实的信任，法律给予一定条件下的推定。
所以说，在国内，签字并非特约商户核实“持卡人”的身份，确认“持卡人”与样卡人同一性的手段。
要求持卡人的签名一致，这真正的意义在于，签名是持卡人交易意思表示的证明。
当我们用现金进行消费时，交易是及时清结的，消费者从商哀悼手中得到商品或服务，并向其支付现金，双方之间不需要一定形式的合同，因为合同其实是当事人对未来的买卖。
商户只向消费者提供一定的小票，以各消费者报销，退货或用作商户承担产品责任的证据，或根不提供任何凭据。
而信用卡消费是一种信用消费，当商户向持卡人提供了商品或服务之后，持卡人是没有向商户支付价款的，给驰一定的信用，之后由发卡行向商户进行支付，这样的商户必须保留自已已经向持卡人提供了商品或服务的证据，证明自己与持卡人之间形成债权债务关系，发卡行作为向持卡人授信的人负有向自己支付的业务。
“持卡人”在签购单上的签名是“持卡人”对交易的认可的意思表示，此签购单是双方交易意思表示一致的证明。
同时，“持卡人”签名与信用卡上签名一致，证明意思表示是由拥有发卡行授信的合法持卡人做出的，授信的关系在特约商户和持卡人之间建立，根据发卡行和持卡人之间的授信关系，发卡人即银行向特约商户支付价款，而后持卡人再向发卡人还款。
可以看出，在整个信用消费交易关系中，特约商户与持卡人之间真实的交易关系是基础，没有这个基础，之后的发卡行与特约商户、持卡人与发卡行之间的关系都无法建立，而具有持卡人合格签名的签购单对双方来说都是这个真实交易关系的证明。
另外，发卡行均规定为完全行为民事行为能力人才能申请信用卡并为其具有完全民事行为能力的配偶或亲属申领附属卡，足见信用消费是民事法律行为，行为人需要具备相应的民事行为能力和意思表示能力。
所以实际上，持卡人签名与信用卡上签的一致性是特约商户与发卡行的利益所在，他们对签名的致性进行确认是保障自己的权益，签购单是信用交易的有效凭证。
这样一来，各种应注意义务和责任都被发卡行和特约商户转嫁给了持卡人，发卡人和特约商户没有承但起本身应该承担的义务与责任。
信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用，转帐清算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。
信用卡消费交易的过程是，持卡人在特约商户进行消费，发卡行向特约商户支付价款，持卡人再向发卡行还款，这涉及三方当事人，即持卡人、特约商户和发卡行，三个法律关系，信用卡消费中，发卡行承诺对其授信的合法持卡交易的特约商户承担付款义务，那么从民事上看，特约商户与“持卡人”进行信用交易时，必须首先确认“持卡人”是有发卡行授信的合法持卡人，否则它是不能要求发卡行付款的。
其实这种注意义务是为了自己的利益，也并非为他人利益而额外负担的。
从刑事上看，信用卡盗用可能构成刑事犯罪，特约商户有确认“持卡人”身份，防止犯罪的义务，如果它没有尽到注意义务，或者故意不尽注意义务，在某种意义上它是信用卡诈骗罪的共犯。