信用卡风险管理开题报告
研究信用卡风险 开题报告
研究信用卡风险开题报告研究信用卡风险开题报告一、引言信用卡在现代社会中扮演着重要的角色，为人们提供了便捷的支付方式和消费能力。
然而，随着信用卡的普及和使用频率的增加，信用卡风险也逐渐显现出来。
本研究旨在深入探讨信用卡风险的形成原因、影响因素以及预防措施，以提供更全面的理解和应对策略。
二、信用卡风险的形成原因1.技术风险随着科技的进步，信用卡支付方式的安全性也面临着挑战。
黑客攻击、数据泄露等技术风险使得信用卡信息容易被盗取和滥用。
2.消费行为风险信用卡的便捷性和消费能力往往导致人们过度消费和债务累积，从而增加了信用卡违约和逾期还款的风险。
3.经济环境风险宏观经济环境的不稳定性会对个人和企业的还款能力产生影响，从而增加了信用卡违约的概率。
三、信用卡风险的影响因素1.个人因素个人的收入水平、职业稳定性、消费习惯等因素都会对信用卡风险产生影响。
收入不稳定、高风险职业和不良消费习惯会增加个人信用卡风险。
2.信用卡产品因素不同信用卡产品的风险控制策略和政策规定也会对信用卡风险产生影响。
例如，信用额度、利率、还款期限等因素都可能影响持卡人的还款能力和风险承受能力。
3.市场环境因素市场竞争、金融政策和法律法规等因素也会对信用卡风险产生影响。
市场竞争激烈和金融政策宽松可能导致信用卡发行量增加，进而增加了信用卡风险。
四、信用卡风险的预防措施1.加强技术安全措施金融机构应加强对信用卡支付系统的安全性保护，采用先进的技术手段防范黑客攻击和数据泄露。
2.加强消费者教育通过开展信用卡知识普及和消费者教育活动，提高消费者对信用卡风险的认识和防范意识，引导消费者理性使用信用卡。
3.完善信用评估体系金融机构应建立健全的信用评估体系，通过评估个人的还款能力和风险承受能力，合理控制信用卡额度和利率，降低信用卡违约风险。
4.加强监管和法律法规建设相关监管部门应加强对信用卡市场的监管力度，完善相关法律法规，严厉打击信用卡诈骗和滥用行为，维护市场秩序和消费者权益。
大学生信用卡业务风险控制(开题报告)(1) (1)
大学生信用卡业务风险控制（开题报告）1、选题背景随着国内信用卡市场竞争的日益激烈，各商业银行开始进一步细分与拓展目标群体，于是具有良好素质和拓展潜力并容易接受新生事物的大学生成为了各银行的重要目标人群。
2004年9月20日，金诚国际信用管理有限公司与广东发展银行联合发行了首张“大学生信用卡”，广东发展银行成为我国第一家以大学生作为发卡主体的信用卡发卡银行，在高校发行了第一张大学生信用卡。
从2004到2009的5年间，大学校园曾经是各家商业银行信用卡业务的必争之地，中国大学生作为信用卡消费的一支特殊群体，也深刻地经历了信用卡从初生到辉煌的各个瞬间。
各个商业银行都以大学生为发卡对象，推出种类繁多的大学生信用卡，中国工商银行发行快乐猪福信用卡、中国建设银行发行龙卡名校卡、招商银行发行Young卡、深圳发展银行发行上海青年卡、兴业银行发行加菲猫信用卡。
随着大学生信用卡发卡量的日益扩大，在校大学生持有信用卡人数与日俱增，许多大学生迅速跻身为信用卡持卡族，信用卡在大学中逐渐普及。
但是由于许多大学生对信用卡的使用以及计费方法等并不了解，卡片激活率低，大学生本身并没有经济收入，有些同学自制力弱，不能理智消费，超额负债后拆东墙补西墙，最终出现坏账，甚至有大学生毕业前办理信用卡大肆透支消费，毕业后只留下打上负值的信用卡账户，人却没了影踪，大学生的信用问题给各大银行留下了阴影。
在2009年，各家银行对于大学生之一潜在市场的认同有了新的变化，摆在学校里的信用卡申办摊点不见了，寝室里也不再听到信用卡推销人员的敲门声了。
各家银行着手调整了信用卡市场战略，都收缩了大学生信用卡的办理，大部分商业银行甚至己经暂停办理大学生信用卡。
银行开拓大学生信用卡市场，这一发展战略是正确的。
但是，各大银行却只追求办卡的数量，不顾办卡质量和后期的服务与管理，是造成大学生信用卡信用度偏低的主要原因。
大学生属于无工作、无固定收入的群体，其还款能力是与其他信用卡用户有差异的。
信用卡管理信息系统的研究与实现的开题报告
信用卡管理信息系统的研究与实现的开题报告一、选题背景随着近年来消费者信用消费意识增强，信用卡已成为现代消费主流支付方式之一。
在信用卡使用过程中，信用卡管理信息系统（Credit Card Management Information System）起到了至关重要的作用。
信用卡管理信息系统是由银行或第三方机构统一管理信用卡相关信息，对信用卡用户的消费行为、账单细节、账户信息和信用评级等进行跟踪和分析。
同时，该系统还提供了一系列便捷的操作管理功能，例如客户信息管理、账户交易管理、还款管理、授权管理等。
通过这些功能，信用卡公司可以实时了解进出账记录，提醒客户注意信用卡的使用情况，防止欺诈和非法交易，活跃客户使用场景，提高市场竞争力。
二、研究内容及方法本文旨在研发一套基于信用卡管理信息系统的管理平台，主要包括以下内容：1. 系统基础功能：包括账户信息录入、消费记录管理、账单生成、账户余额查询等功能。
2. 用户信用评级：根据客户的消费记录、账单记录、还款记录等数据进行风险评估，对客户信用等级进行评定。
3. 舞弊检测：通过数据挖掘和机器学习等技术，对异常交易行为进行检测和预警。
4. 自动还款提醒：系统定时向客户发送还款提醒，帮助客户记住还款的时间，避免逾期罚款的产生。
5. 数据统计分析：对消费行为、客户信用评价、市场竞争力等数据进行统计分析，为信用卡公司提供决策支持。
本文将采用软件工程的相关原理和技术，使用C#语言开发信用卡管理平台，使用SQL Server 服务器作为数据存储和管理。
同时，本文将借助数据挖掘和机器学习的相关技术，对信用卡交易数据进行分析和挖掘，提高系统智能化水平。
三、拟解决的问题及研究意义信用卡管理信息系统的研究与开发，对于信用卡公司实现信息化管理、提高客户服务质量，具有重要的意义：1. 客户服务质量提升：通过信用卡管理信息系统，可以更加及时清晰地了解客户的消费行为、还款情况等，为客户提供个性化服务。
开题报告-城市商业银行-信贷风险管理
附开题报告论证活页论文题目城市商业银行信用风险管理机制研究1. 选题背景及研究的目的和意义1.1选题背景银行承担信用中介的金融机构。
负债是商业银行形成资金来源的业务, 贷款经营是商业银行创造利润的过程。
整个过程, 激活了经济, 维持了经济的发展。
银行在经济中居于举足轻重的地位, 维系着国民经济命脉和经济安全。
作为银行业中规模相对较小的城市商业银行（以下简称城商行）同样对经济发展的贡献占有一席之地。
但是, 21世纪以来, 伴随经济增长速度适度放缓、经济增长方式逐步转型, 特别是能源资源紧缺加剧、固定资产投资需求回落、出口环境和房地产业震荡, 我国产业结构面临新一轮的调整, 国家宏观调控的不断深化, 也使商业银行在制定业务拓展策略、风险管理策略时面临更大的不确定性；传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小, 商业银行进入了微利时代。
尤其对城市商业银行带来的挑战尤为明显, 信贷业务是我国城市商业银行的主要收益来源, 信用风险也是城市商业银行面临的主要风险。
因此, 在日趋激烈的市场竞争中, 城商行所处市场地位决定其信贷资产营销愈加艰难, 其议价能力与国有股份制银行相比相对薄弱, 风险问题的出现, 贷款不良率的接踵而来, 使城商银不良资产比重增加。
2008贵阳市商业银行瑞丰支行和贵阳市白云区信用联社涉案金额分别为6000万元和2000万元；2009年4月, 上海大型国有企业上海广电集团深陷亏损泥潭, 直接牵涉至少8家银行的大额贷款安全。
以上案例, 都是由信用风险管理不力而导致的。
信用风险是商业银行面临的最基本的金融风险同时也是银行风险管理的核心。
在新形势下城商银行对信用风险进行识别、评价并准确度量是风险管理的基础工作, 在此基础上进行有效防范和控制信用风险。
1.2研究的目的本文正是在我国城商行体系不良资产偏大, 风险管理水平较低, 在某种程度上阻碍了金融业整体发展的背景下展开的, 通过分析我国城商行的信贷风险现状和问题, 提出可行的管理机制以及应对策略, 并在如何控制新增不良贷款风险, 提高风险评估能力和化解存量不良资产风险, 提出了切实可行的对策和建议, 使城商行在新形势下提高信用风险管理能力。
农业银行信用风险管理现状分析及策略建议的开题报告
农业银行信用风险管理现状分析及策略建议的开题报告
一、研究背景
随着金融市场的发展和变化，信用风险日益成为银行面临的主要风险之一。
为了掌握和管理信用风险，农业银行采取了不同的措施和方法，但信用风险依然存在。
因此，对农业银行信用风险管理现状的分析和策略建议具有重要的现实意义和研究价值。
二、研究目的与意义
本研究旨在深入探讨农业银行信用风险管理现状，分析其存在的问题和不足，并提出相关的策略建议，以便农业银行能够更好地管理信用风险，提高风险控制水平和经济效益。
三、研究内容与方法
（一）研究内容
1. 农业银行信用风险管理的现状和面临的挑战；
2. 农业银行信用风险管理存在的问题和不足；
3. 相关的国内外研究成果及经验；
4. 提出针对农业银行信用风险管理的策略建议。
（二）研究方法
1. 文献资料法：通过查阅相关文献、资料，搜集整理有关农业银行信用风险管理的相关信息和研究成果。
2. 问卷调查法：通过设计并发放问卷，获取不同角色的调查对象对农业银行信用风险管理的看法和意见，以便深入了解其存在的问题和不足。
3. 实证分析法：基于采集的实际资料，通过统计分析、比较分析等方法，深入探讨农业银行信用风险管理的现状和面临的挑战，提出针对性的策略建议。
四、预期结果与创新点
本研究将对农业银行信用风险管理的现状进行深入探讨，揭示其存在的问题和不足，并提出相关的策略建议。
预期结果将为农业银行信用风险管理提供指导意义，同时为学术界和实践界提供可贵的研究成果。
创新点在于将文献综述、问卷调查、实证分析
等方法有机结合，探讨农业银行信用风险管理的全面性问题，提出相关策略建议，具有一定的理论和实践价值。
信用卡风险管理开题报告
毕业设计（论文）开题报告题目名称：我国商业银行信用卡风险管理研究院系名称：经济管理学院班级：金融071学号：************学生姓名：*******：**2010年12月用记帐法》、《信贷机会均等法》、《公正资信报告法令》、《公正索回债款行为法》等，这些法规对信用卡业务的规范发展具有举足轻重的作用。
而我国在信用卡立法方面还存在很大的改善空间。
因此，我国加强立法，利用法律明确持卡人及银行的权利与义务，明确信用卡犯罪、违约的概念及范畴，明确违约的责任与处罚等是保护银行利益、这也是防范信用卡风险的根本保证。
综上比较分析，我国商业银行信用卡风险管理应当借鉴当前国际发达国家的经验和技术，建立适宜的个人信用制度体系，强化对商业银行信用卡业务的监管，加快建立完善相关法规和准则。
从而形成一整个完善的信用卡运营机制，确保我国信用卡业务的健康有序的发展。
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信贷风险管理的开题报告
信贷风险管理的开题报告信贷风险管理的开题报告一、引言信贷是金融机构的核心业务之一，通过向借款人提供资金，促进经济的发展和个人的消费。
然而，信贷业务也伴随着一定的风险，如借款人违约、经济衰退等。
因此，信贷风险管理成为金融机构必不可少的一环。
本开题报告旨在探讨信贷风险管理的重要性以及相关的方法和工具。
二、信贷风险的定义与分类信贷风险是指金融机构在信贷业务中面临的潜在损失风险。
根据风险来源的不同，信贷风险可以分为几个主要类别：违约风险、市场风险、操作风险和法律风险。
违约风险是指借款人无法按时偿还贷款的风险；市场风险是指金融市场的波动对借款人还款能力的影响；操作风险是指金融机构内部的错误或疏忽导致的风险；法律风险是指与借款合同或相关法律法规不符合的风险。
三、信贷风险管理的重要性信贷风险管理对于金融机构的稳健经营至关重要。
首先，有效的信贷风险管理可以降低金融机构的损失风险，保护机构的资本充足性。
其次，信贷风险管理可以提高金融机构的信誉度和声誉，吸引更多的借款人和投资者。
此外，信贷风险管理还可以提高金融机构的运营效率，减少不良贷款的比例，提高资产质量。
四、信贷风险管理的方法和工具1. 信用评级模型信用评级模型是一种常用的信贷风险管理工具。
它通过评估借款人的信用状况和还款能力，对借款人进行分类和评级。
常见的信用评级模型包括基于统计学方法的判别分析模型和基于机器学习的支持向量机模型等。
这些模型可以帮助金融机构更准确地评估借款人的风险水平，从而做出更明智的信贷决策。
2. 风险控制措施除了信用评级模型，金融机构还可以采取一系列风险控制措施来管理信贷风险。
例如，建立合理的贷款额度和贷款期限，确保借款人有能力按时偿还贷款；加强对借款人的尽职调查，确保借款人的身份和资质真实可靠；建立完善的风险监测和预警机制，及时发现和应对潜在的信贷风险。
3. 多元化投资组合金融机构可以通过建立多元化的投资组合来降低信贷风险。
多元化投资组合意味着将资金分散投资于不同的借款人和行业，从而降低单一借款人或行业违约的风险。
中信银行信用卡业务风险管理研究-开题报告 (2)
[13].On optimal intervention for customer lifetime value[J] . Martin Crowder,David J. Hand,Wojtek Krzanowski.European Journal of Operational Research . 2007 (3)
2、理论与实际结合法。本文在具体阐述信用卡风险管理的概念、流程、特征等理论基础上，并描述了中信银行信用卡风险管理方面的现状，在此基础上，进行具体分析，分析信用卡风险管理中存在的问题。
3、定性分析与定量分析相结合。本文在进行定性分析的基础上，即分析信用卡风险管理的相关理论、现实状况、原因等具体情况，并进行定量分析，采用回归分析的方法，对信用卡信用风险的相关问题进行实证研究，利用信用卡的相关结果，提出相关对策及建议。
总结
致谢
参考文献
三、研究方法和手段
本文主要从信用卡风险管理的理论出发，运用相关方法及理论基础，把理论与实践结合在一起，采取定性与定量方法研究信用卡风险管理的问题。本文主要采用以下几种方法进行研究。
1、文献收集法。本文收集了国内外关于信用卡的相关文献，通过蹄选，查阅了信用卡风险管理方面的论文，对国内外的相关研宄进行对比分析，为本文的理论基础埋下伏笔。
[10].Credit Card Business in Modern Bank. David M Frank. International Management . 2004
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信用卡风险管理开题报告毕业设计,论文，开题报告题目名称:我国商业银行信用卡风险管理研究院系名称:经济管理学院班级:金融071学号:200700674121 学生姓名:余延浩指导教师:殷燕2010年12月一、选题依据(背景与意义、国内外研究现状与发展趋势)(一)背景1.国际背景信用卡自1950年从美国诞生以来，经历了超过半个世纪的发展，在短短半个世纪的时间内迅速发展成为全球最重要的个人金融产品和最主要的交易支付工具。
目前已经形成一整套完整的业务体系和框架，特别在风险管理方面，西方发达国家已经达到世界领先水平。
随着银行业竞争加剧，金融全球化、金融自由化和金融创新的迅猛发展，以“巴塞尔协议”为标志，商业银行风险管理理论与技术手段得到了进一步的提升。
2.国内背景信用卡本世纪才开始在中国流行，近几年来发展十分迅猛。
据有关统计数据显示，中国信用卡发行量2003年中约为300万张，而到2006年底，达到5,000万张，截至2008年6月30日，中国信用卡发行量已猛增到1.22亿张。
随着信用卡业务的进一步发展，信用卡风险发生也越来越频繁。
随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。
发卡行的利润逐渐减少，在大多数情况下，因此对信用卡风险进行管理就显得尤为必要。
不论是在信用卡风险发生前还是在发生后，加强信用卡风险管理都很有必要，信用卡风险管理趋势变化和一些深层次的问题值得关注和研究。
3.信用卡风险管理的具体背景企业随着我国金融体制改革的深化和加入世界贸易组织，我国商业银行正面临前所未有的巨大挑战，传统的以存贷利差收入为主的经营格局已不能满足商业银行长远发展的需要，以信用卡为代表的个人金融业务已成为各商业银行竞相角逐的焦点。
由于信用卡业务呈现出的广阔前景和我国信用卡市场巨大的未开发潜力，吸引了国内外众多投资者参与其中，也正是这种原因，使目前的部分信用卡经营者忽视了其高风险的本质，忽视了我国社会征信体系不完善的现状，忽视了现有信用卡风险管理水平的低下，忽视了在快速增长的业务规模遮蔽下的潜在的风险隐患。
(二)意义随着我国商业银行信用卡业务的长足发展，其中的风险发生频率也随之增长。
本论题研究目的是为我国信用卡风险管理探索提供适合自身发展的理论基础和技术方法，以促进我国信用卡产业健康发展。
在对我国商业银行信用卡风险管理体系、信用卡风险识别与衡量方法一家我国信用卡风险管理存在的问题等进行分析的基础上，通过借鉴发达国家的风险管理经验，提出完善我国商业银行信用卡风险管理的建议。
(三)国内外研究现状发展趋势信用卡自1950年来从美国诞生以来，经历了半个世纪的发展，目前已经形成了一整套完整的业务体系和管理框架。
西方发达国家不论在风险规避，还是在风险调控方面都处于世界领先水平。
目前西方发达国家都朝着全面风险管理这一方向进行深入研究。
随着我国经济的快速增长和金融体系的不断深化，我国信用卡产业今年来处于快速增长的态势，但就目前我国商业银行信用卡业务情况而言，国内的信用卡风险管理更多依赖于定性分析和主观判断。
我国的商业银行正努力借鉴国外发达国家的经验，努力完善、深化自身的风险管理体系，朝着全面风险管理这一领域加深。
二、研究目标与主要内容(含论文提纲)(一)研究目标我国商业银行信用卡风险管理在伴随信用卡业务20年的发展中经历了不同的发展阶段，到目前为止已进入了一个全新的时期。
信用卡风险不论在表现形式还是在危害上也开始为人们所认识。
本文针对我国商业银行信用卡行业处于发展初期阶段的现状，指出我国商业银行信用卡存在的各种风险，并对各种风险提出防范、管理，从而降低信用卡风险。
(二)主要内容本文主要针对我国信用卡处于发展初期阶段的背景下，提出对我国信用卡风险现状的分析，通过案例，以及借鉴国外发达国家的经验和技术，从而对我国信用卡风险的防范，管理，以促进我国信用卡更加健康有序的发展。
(三)论文提纲:1 信用卡风险概述1.1 信用卡风险的种类1.2 信用卡风险管理的意义2 我国商业银行信用卡风险管理现状分析2.1 我国信用卡运行及管理模式2.1.1 信用卡基本运行模式2.1.2 现有信用卡经营管理体制2.2 我国商业银行信用卡风险管理现状2.2.1 我国信用卡风险管理发展历程2.2.2 我国信用卡风险管理存在的问题3 西方发达国家商业银行信用卡风险管理的经验3.1 美国花旗银行的信用卡风险管理模式3.2 澳大利亚银行的信用卡风险管理模式3.3 法国银行的信用卡风险管理模式3.4 国际风险管理比较借鉴4 中国信用卡风险管理策略5 结论与展望三、文献综述(3000字以上)国内外商业银行信用风险管理文献综述摘要:目前我国信用卡市场选择的是一条粗放型发展道路, 各个银行在扩大市场范围时, 出现了很多违规行为,给信用卡市场发展埋下了许多风险, 这些风险若不被重视, 很有可能会引发信用卡危机。
我国信用卡市场在监管、信用、经营等方面存在着风险, 需要采取政府配套政策支持、银行提高经营能力等一系列的措施来解决这些风险问题。
关键词:商业银行～信用卡风险～管理策略(一)中国信用卡的发展现状的综述杨静(2004)认为曾经是高贵象征的信用卡，现已走进寻常百姓家。
可以说，中国现在已经进入了信用卡时代。
2003年更是被誉为“中国信用卡元年”，当年贷记卡发行量超过历年总和。
到2003年底，贷记卡总数达到480万张，比2002年增长两倍还多。
可见，信用卡正改变着我们的支付方式，也影响着我们的生活。
但倘若银行只顾圈地不讲创新，只抢蛋糕不讲究服务，浪费的不仅仅是资源，更会是广大用户的信心。
然而，与之相应的是，其各种服务性问题也暴露出来，如大量“睡卡”严重浪费社会资源;名目繁多的积分消费陷阱;“高额超限要被罚款”类的霸王条款等等。
从长远看来，对于中国个人信贷市场的发展就不能起到一个良好的促进作用。
所以对于西方国家的个人信贷系统的建立以及日后的维护监管，我们国家金融机构必须找到一个适合中国国情的处理方法。
(二) 商业银行信用卡风险管理中的问题及分析的综述1.信用卡风险的类别周宏亮(2002)认为信用卡风险来源于持卡人的风险,主要有四种表现形式:一是持卡人恶意透支。
恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段,因而对发卡行的资金安全危害也极大。
二是持卡人谎称未收到货物。
这是持卡人充分利用信用卡的责任条款,在收到货物后提出异议,称没有进行交易或者没有收到货物。
三是先挂失,然后在极短时间大量使用挂失卡。
四是利用信用卡透支金额发放高利贷。
持卡人利用多张贷记卡大额透支,发放高利贷,从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
来源于商家的风险,表现为两种形式: 一是不法雇员欺诈。
在现实中,雇员能接触到顾客的卡信息,甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费,并将非法使用出现的发票自行扣压,致使客户受到损失。
二是不法商家欺诈。
不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。
消费者难以识别互联网商家的真伪,很容易轻易提交支付信息。
特约商店老板自己伪造客户购货发票,然后拿假发票向银行索取款项。
来源于第三方的风险,主要有六种表现形式: 一是盗窃。
盗窃者会大量而快速地交易,直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。
二是复制。
在宾馆、饭店这类场所,不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。
三是ATM欺诈。
发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造,甚至是暴力抢劫。
四是伪造。
犯罪分子先获取客户的信用卡资料,再伪造信用卡进行诈骗。
五是身份冒用。
这既包括盗用消费者身份,也包括剽窃商户身份。
个人身份信息容易通过各种渠道获得。
罪犯窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。
六是虚假申报。
犯罪分子以虚假的身份证明及资信材料办理信用卡申请,或谎报卡片丢失,然后实施欺诈消费或取现,使银行蒙受损失。
最后是来源于商业银行的风险。
商业银行内部存在不法工作人员,他们往往会利用职权在内部作案。
2.信用卡业务风险的原因分析马春峰(1998)认为发卡银行和客户之间信用信息不对称。
我国发展市场经济的时间不长,个人信用制度尚未建立起来,缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。
在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。
发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。
发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。
这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。
我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息,但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。
此外,如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录,就可以更全面地了解申请人的负债情况,减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。
然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享,风险管理标准也不统一。
信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。
在信用卡营销的过程中,发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度,这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。
信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现,优质客户却无法证明自己的信用状况,被劣质客户轻易赶走。
(三)西方发达国家信用卡风险管理经验的综述1.西方发达国家风险预警约翰.霍利韦尔(2000)指出美国是世界上最早建立银行风险预警体系的国家。
100多年的监管实践使其形成了一套成熟而有效的预警体系。
CAMEL框架是目前国际上常用的分析银行体系稳定性的工具，它给出了影响银行体系稳定性的5个指标:资本充足率、资产质量、管理的稳健性、收益状况和流动性状况。
新的CAMELS评级系统重新调整了一些评级项目，突出了M的决定性作用，新增了S即市场风险敏感性指标，它能够有效地协助监管当局发现银行机构出现失常情形的苗头。
2.西方发达国家商业银行风险分析黄宝奎(1989)认为信用风险评价管理比较成熟。
在西方发达国家，信用风险评价管理比较成熟，在理论和实践上形成了较完整的体系，在对信用风险分析的定量研究方面不断尝试新的技术方法，这些方法对信用风险的等级评估起到了至关重要的作用。
潘杰义(2003)认为以数学模型和量化分析为基调。
西方商业银行市场风险管理越来越重视定量分析，规定明确的风险管理政策和程序，选取最适合的定量分析工具来识别、衡量和监测风险，对市场风险进行量化分析，对各种交易、投资等业务组合及其限额进行量化控制，运用经济资本金分配法控制非预期风险。
密切联系宏观经济变量。
信用组合观点模型将违约以及信用等级转移概率与利率、经济增长率、失业率等宏观经济变量联系在一起。
它假设在经济衰退时期，违约和降级概率要高于相应的历史平均水平，而在繁荣期的结果正好相反。