农商银行关于严肃信贷纪律防控信贷风险的“八条禁令”
农商银行金融风险防范处置及机构遵规守纪情况
文章标题：农商银行金融风险防范与机构遵规守纪情况分析在当今金融市场的复杂环境中，金融风险防范和机构遵规守纪成为了农商银行发展的重要课题。
本文将从深度和广度两方面来全面评估农商银行金融风险防范及机构遵规守纪的情况，并结合个人观点和理解进行深入讨论。
一、农商银行金融风险防范的现状农商银行作为国家金融体系的重要组成部分，其金融风险防范工作的现状备受关注。
在当前金融市场波动频繁的情况下，农商银行面临着来自信贷、市场、操作等多方面的风险挑战，如何有效应对成为了当前金融行业面临的重要问题。
农商银行需加强对信用风险、市场风险、流动性风险的监测和管理，提升风险防范的能力。
1. 信用风险的防范措施在信贷业务中，农商银行需通过建立完善的信用风险管理体系，加强对借款人的信用评估，减少不良债权的发生。
提升信贷审查和审批的标准，降低信用风险的发生概率。
2. 市场风险的防范措施农商银行在市场交易中需关注投资组合的多样性和分散化，采取有效的对冲手段，降低投资组合的市场风险。
加强对市场波动的监测和预警，及时调整投资组合结构，以规避市场波动带来的风险。
3. 流动性风险的防范措施农商银行需建立健全的流动性风险管理框架，合理配置流动性资产，确保在资金紧张时期依然能够满足偿付能力。
加强对资产负债情况的监测和管理，确保流动性风险的可控性。
二、农商银行机构遵规守纪情况分析机构遵规守纪是农商银行稳健运营的重要保证，也是金融机构合规经营的根本要求。
农商银行要严格依照相关法律法规和监管要求，加强内控管理，规范业务操作，保护客户合法权益，维护金融市场的良性秩序。
1. 加强内控管理农商银行需要完善内部控制机制，建立合理的风险管理制度和流程，加强对业务流程的监控和管理。
加强对内部人员的培训和教育，提高员工合规意识和风险防范能力。
2. 规范业务操作农商银行要积极适应监管要求的变化，不断完善业务操作流程，规范各项业务的办理，杜绝违规操作。
提升业务审查和复核的标准，确保业务办理的合规性和规范性。
农村商业银行信贷风险及防范
农村商业银行信贷风险及防范作者：徐茂友来源：《环球市场信息导报》2016年第15期最近几年，随着我国市场经济体制的不断变革，商业银行的市场竞争压力越来越大。
一直以来，信贷业务就是银行营业的主要业务之一，针对农村来说，在复杂的金融环境中有效防控信贷风险，成了当下需要解决的重要问题。
本文主要分析了农村商业银行信贷风险的类型和风险形成原因，并提出了一些风险管理防范，以供相关负责人参考。
近年来，随着我国农村经济的快速发展，农村越来越重视商业银行信贷问题。
农村商业银行主要是按照农村金融机构的需要而成立的，同时也是金融体系的一个重要内容。
目前，农村商业银行信贷的风险主要分为客户信用风险、贷款保证风险、市场经营风险等风险类型。
随着社会经济的发展，信贷风险防控成了商业银行发展中的永恒主题，因此，农村商业银行应该充分认识到信贷风险防范的重要性，不断强化农村商业银行信贷风险防范意识，并完善信贷管理控制制度，从而保证农村商业银行的可持续发展。
农村商业银行信贷风险的类型客户信用风险。
针对农村商业银行信贷风险来说，客户信用风险是其中最为常见的一种风险。
客户信用风险主要指的就是由于借贷人的故意违约而造成的。
在具体的借贷中，如果真的发生了违约情况，借贷人没有及时还款，那么就会给银行造成经济损失。
在社会经济不景气的环境下，信用风险的发生概率就会增加，如果借贷人都缺乏借贷信用的话，那么长期以往就会严重影响商业银行的可持续发展[1]。
贷款保证风险。
贷款保证风险主要指的就是在具体的贷款业务中，由于保证人没有对贷款进行正确的判断，从而使得对方难以还款。
在担保的过程中，担保人的判断能力是比较主观的，所以使得贷款保证存在很大的风险。
要想成为贷款保证人就需要具备以下要素：代偿能力、担保资格、相互担保、担保手续和诉讼时效。
市场经营风险。
众所周知，我国的市场经济是跟随着社会的发展而不断变化的，而银行具有一定的特殊性，也会受到市场经济规律的影响。
农商村镇银行个人信贷业务管理办法WORD文档
农商村镇银行个人信贷业务管理办法W O R D文档本文仅供学习使用不得使用在其他用途学习完毕请自行删除多谢合作****农商村镇银行个人信贷业务管理方法〔试行〕第一章总那么第一条为了加强个人信贷业务管理，标准操作，防范和控制信贷风险，促进个人信贷业务安康开展，根据国家有关法律法规和成都农商银行〔下称“本行〞〕章程和本行?信贷管理方法?等有关规章制度，制订第六条个人信贷业务按总行相关授权管理规定办理，对需上报审批的个人信贷业务，要按要求上报审批。
实用文档中，明确受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理和收回等环节的工作职责，按照内控制度和业务开展的需要实现相互制约和相互支持。
办理保证贷款，应当对保证人的保证资格、资信状况、代偿能力等进展审查，合理确定保证额度。
2、抵押贷款，是指以借款人或第三人依法可抵押的财产作为抵押物发放的贷款。
实用文档办理抵押贷款，应对抵押物的权属、合法性、有效性、变现能力以及所设定抵押的合法性进展审查，并办理相关的抵押登记手续。
要根据抵押物情况，合理确定抵押比例，不动产抵押率原那么上不超过70%，动产抵押率原那么上不超过50%。
第十一条其它资产和或有资产信用品种。
新开发的个人信贷业务品种，必须在按要求报备或报批通过后，方可实施。
实用文档第四章客户对象和根本条件第十二条信贷对象包括：〔一〕户籍在本行效劳区域内的自然人；〔二〕在本行效劳区域内有固定住所或稳定的生产经营场所的自然〔七〕能提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。
第十四条申请个人经营类信贷业务的客户应当同时具备以下根本条件实用文档〔一〕年满18周岁，原那么上不超过60岁，具有完全民事行为能力和有效的身份证件；〔二〕从事的经营活动合规合法；〔三〕在本行效劳区域内具有固定住所或稳定的经营场所；〔五〕未清偿、落实原有债务或未按有关规定对其未清偿债务提供足额担保的；〔六〕有恶意逃废债务〔包括银行债务和其它债务〕行为的；实用文档未按约定归还的贷款本息的。
农商银行关于严肃信贷纪律防控信贷风险的“条禁令”
农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”
一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务
各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和
要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。
不准在借款人、担保人及相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。
四、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用
要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。
严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。
不准办理虚假信贷业
规定以贷收贷或变相以贷收贷，禁止任何形式的以贷收息或变相以贷收息，不准通过新增授信掩盖风险。
六、严禁私自存放借款人（担保人）相关贷款资料
要强化突击检查，采取不定期的“特别检查”、“飞行检
查”等方式，调查了解信贷人员在其工作场所是否违规保管借条、凭证、合同、印章等物品。
不准私自存放借款人（担保人）及相关当事人的章、卡、折、票、身份证件、网银U 盾等支付结算工具；不准私自存放预签章（名）的借款合同、
借款人、担保人及相关当事人发生任何形式的资金往来；不准通过与中介机构合作搞利益输送，不准以本行名义或误导对方以本行名义违规与客户签订协议、合同或从事其他民间借贷活动；不得充当资金掮客，从中谋取个人私利；不得从
事高利转贷、套取信贷资金高利转贷他人。
对违反“八条禁令”的，有关人员至少给予记大过处分。
造成严重后果或重大损失的，一般员工给予留用查看（含）以上处分，领导人员给予降级（含）以上处分；为体现从严。
农商银行对于严肃信贷纪律防控信贷风险的“八条禁令”
农商银行对于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”一、禁止授意、指派、强令别人违规办理信贷业务各级信贷人员要依法合规展开贷款检查、审察、审议和审批，独立发布建议，禁止以任何方式，安排有关人员办理不切合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。
对有关人员授意、指派、强令别人违规办理信贷业务的，要果断抵制、检举，并做好有关记录。
二、禁止越权及降低标准审批信贷业务审批信贷业务一定在书面受权范围内进行，一定严格按标准和程序审批，禁止超越或变相超越权限审批信贷业务，禁止降低标准向股东审批发放贷款，禁止审批赞同超比率信贷业务，禁止向国家明令禁止的行业审批发放贷款。
三、禁止发放借名贷款要成立并严格履行贷款面谈制度，借钱合同、担保合同及其余有关协议要当面签订。
禁止在借钱人、担保人及有关当事人不在场的状况下签订借钱合同、担保合同及有关协议。
四、禁止假造虚假信贷信息资料套守信誉要增强信贷业务运作环节的真切性管理，保证信贷信息资料正确、完好、真切、有效。
禁止与客户串联或许帮助、默许客户假造有关资料套骗银行信誉。
禁止办理虚假信贷业务。
禁止将公司客户化整为零作为单调客户办理信贷业务，禁止依据领导或别人授意撰写检查报告，禁止按别人授意进行审察，禁止出具虚假贷后检查报告，禁止违犯规定销毁、隐藏、窜改及损毁、丢失期贷档案、重要信贷资料等。
要保证客户信息真切、完好、有效，禁止成心隐瞒客户中心财产转让等重要信息，禁止成心隐瞒客户环保事故等重要不利信息，禁止成心隐瞒客户法定代表人或实质控制人基本信息，禁止成心隐瞒客户银行外借钱融资信息等。
五、禁止违规以贷收贷、以贷收息要严格依据有关法律法例和省联社信贷制度规定，办理以新贷还旧贷业务，保证付息资本根源依法合规。
不得违犯规定以贷收贷或变相以贷收贷，禁止任何形式的以贷收息或变相以贷收息，禁止经过新增授信掩饰风险。
六、禁止擅自寄存借钱人（担保人）有关贷款资料要增强突击检查，采纳不按期的“特别检查”、“飞行检查”等方式，检查认识信贷人员在其工作场所能否违规保存借条、凭据、合同、印章等物件。
农村商业银行信贷管理基本制度模版
x农村商业银行信贷管理基本制度第一章总则第一条为规范信贷行为，实施信贷全面风险管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，依据国家相关法律、法规和部门规章，结合x农村商业银行（以下简称“本行”）信贷业务风险管理的实际，制定本制度。
第二条本制度是本行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是本行制定信贷政策、实施流程管理、规范操作程序和实施风险管理的基本依据和根本制度。
第三条本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类表内外信用的总称，包括本外币贷款、票据承兑、贴现、信用证、保函等资产和或有资产业务。
第四条实施本制度，坚持“统一管理与分级授权相结合”的原则，达到“流程控制、职责明确、规范操作、权责分明”的要求。
本行从事信贷管理的各部门、各分支机构及全体信贷工作人员，须按本制度的规定及本行其他信贷管理规章制度的要求，恪尽职守，勤勉履职。
第五条信贷经营和管理应当遵循国家法律、法规，执行国家产业政策和区域经济政策，坚持以服务“三农”为立行宗旨，以防范信贷风险为重点，以实现“双赢”为目标，有效地支持和促进地方经济建设的可持续发展。
第六条信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则。
信贷业务操作必须坚持合法、合规、按程序和有利于保障客户、股东、员工利益的原则。
第二章信贷管理组织体系第七条实行风险管理流程控制制度。
坚持以“审贷分离”为基本原则，以实施全面风险管理为目标，把风险识别、风险计量、风险监测和风险控制等各环节融入于信贷调查、评审（审查、审批）、发放、收回等各环节之中，明确各岗位、各部门工作职责与尽责要求，实现其相互制约和支持。
总行设立业务管理部门，成立授信管理委员会。
总行对各分支机构实施相适应的信贷管理机制。
建立客户经理制。
总行下属各支行（包括营销部）设立客户经理，负责本单位信贷业务的市场开发、产品营销和日常管理。
客户经理在业务上接受本机构分管信贷业务负责人的指导与管理，在信贷管理中负责风险识别、风险评估和风险预警等工作，同时接受总行业务管理部门的指导与监督。
农村商业银行信贷风险预警及报告制度
ⅩⅩ农村商业银行信贷风险预警及报告制度ⅩⅩ商银（ⅩⅩ）83号为加强风险管理工作，及时、真实地反应和了解全行信贷资产的动态风险状况，提高ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）对信贷风险的反应速度和化解能力，为本行有效控制和处置信贷风险提供决策依据，特制订本报告制度。
一、风险预警的含义风险预警是指通过贷款三查收集的资料信息，及时预测和发现各类贷款潜在的风险，分析风险因素，提出处理方案并实施。
二、风险预警应遵循的原则1、全面覆盖原则。
各行（部）在实施“信贷风险预警及报告”制度时，应覆盖全部的公司贷款业务和自然人贷款业务及各类个私消费贷款。
2、实事求是原则。
各行（部）信贷工作人员既要客观、公证地评价借款人，还要实事求是地分析和反映借款人的潜在风险及已经暴露的风险，决不能为了个人利益和局部利益而隐瞒风险，知情不报，甚至欺上瞒下，违规操作。
3、及时通报原则。
各行（部）在实际信贷工作中，如果发生了对本行贷款安全回收有重大不利影响的突发事件，应立即在第一时间通报支行行长、总行领导和风险管理部门。
三、风险预警的要求1、快速反应。
由于宏观调控、政策调整、市场竞争、原材料涨价、企业融资困难等因素，借款人的生产经营状况在不断发生变化，银行信贷资产也将面临各种风险，信贷人员要加强贷款三查与分析研究，密切关注各种潜在的风险隐患，及时发现并正确判断风险，快速反应，采取果断措施，保全信贷资产，将各种风险降到最低限度。
2、逐步前移。
防范风险决不是要等到借款人出了问题再采取措施进行处置，而是要把风险防范逐步前移，善于在贷款各环节的日常管理工作中捕捉信息，掌握第一手资料，从中分析出潜在的风险，及时预警，及时采取措施加于防范。
3、落实责任。
责任信贷员是风险预警工作的第一责任人。
当借款人出现风险后，责任信贷员要及时将信息反馈给相关领导和部门。
四、风险预警的重点内容（一）当借款人发生下列情况时（包括但不限于），责任信贷员必须在第一时间内向基层支行行长汇报，如果基层支行行长在三天内无任何答复或反馈意见，责任信贷员应直接向总行风险管理部预警，并上报书面报告。
农村信用社十不准十严禁
农村信用社（农商银行）员工行为十不准一、不准有令不行、有禁不止，在贯彻执行上级决策部署上打折扣、作选择、搞变通，不服从组织安排，或向组织讨价还价、口是心非，搞当面一套背后一套。
二、不准在网络、媒体散布、传播有损农村信用社（农商银行）声誉的言论、消息或采取任何方式发表有损农村信用社（农商银行）利益的言论。
三、不准对领导、同事妄加猜忌，或搬弄是非、挑拨离间、恶语中伤，散布影响团结的言论。
四、不准组织、参与、支持、纵容对农村信用社（农商银行）利益有现实或潜在危害的活动。
五、不准擅自对外提供任何有关农村信用社（农商银行）的文件资料、交易信息、管理信息、技术信息、安全措施等方面的信息。
六、不准以任何方式损害、浪费、侵占、挪用、滥用农村信用社（农商银行）房产、设备、车辆、器材、办公用品等财产。
七、不准擅自在其他经济实体中兼职或参与有偿中介或代理活动。
八、不准为亲属、朋友等关系人违规办理贷款、投资、担保、融资、理财、结算、网银、提现等金融业务。
九、不准组织、参与社会非法集资和民间融资借贷活动。
十、不准参与黄赌毒等任何违法活动。
农村信用社（农商银行）业务经营十严禁一、严禁欺上瞒下、弄虚作假。
决不容许虚报浮夸、不说实情、不讲真话、报喜不报忧等掩盖矛盾和问题；决不容许拒不执行或消极对待上级的决策部署；决不容许使用假名、冒名或伪造、变造、窃取客户资料办理业务;决不容许提供虚假对账单、余额查询单、出资证明、存款证明、注资增资或其他资信证明；决不容许对职责范围内的工作及服务事项推诿扯皮、应办不办或擅自拖延、设置障碍；决不容许从事或者授意、指使、纵容、包庇其他人员从事违纪、违规、违法经营活动；决不容许虚构交易量、虚假签约、人为调节数据以及其它方式制作虚假账务、信息。
二、严禁滥用职权、玩忽职守。
决不容许擅自决定或处理超越权限的事项；决不容许随心所欲地对重大事项作出决定或者处理；决不容许以权谋私、假公济私，不正确地履行职责;决不容许违反规定套取客户用户名、口令等机密信息及违反规定复制、截留客户电子证书或冒用客户名义伪造相关资料骗取电子证书的；决不容许违反工作纪律、规章制度；决不容许擅离职守，不尽职责义务或者不正确履行职责义务；决不容许故意不履行应当履行的职责或者任意放弃职责；决不容许擅自销毁、隐匿、篡改合同、产权证明、他项权利证书、数据、凭证或其他资料；决不容许任何形式设立“小金库”。
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农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”
一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务
各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和
要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。
不准在借款人、担保人及相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。
四、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用
要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。
严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。
不准办理虚假信贷业
规定以贷收贷或变相以贷收贷，禁止任何形式的以贷收息或变相以贷收息，不准通过新增授信掩盖风险。
六、严禁私自存放借款人（担保人）相关贷款资料
要强化突击检查，采取不定期的“特别检查”、“飞行检
查”等方式，调查了解信贷人员在其工作场所是否违规保管借条、凭证、合同、印章等物品。
不准私自存放借款人（担保人）及相关当事人的章、卡、折、票、身份证件、网银U 盾等支付结算工具；不准私自存放预签章（名）的借款合同、
借款人、担保人及相关当事人发生任何形式的资金往来；不准通过与中介机构合作搞利益输送，不准以本行名义或误导对方以本行名义违规与客户签订协议、合同或从事其他民间借贷活动；不得充当资金掮客，从中谋取个人私利；不得从
事高利转贷、套取信贷资金高利转贷他人。
对违反“八条禁令”的，有关人员至少给予记大过处分。
造成严重后果或重大损失的，一般员工给予留用查看（含）以上处分，领导人员给予降级（含）以上处分；为体现从严。