农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
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农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实 践中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要 依旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如 在借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷 还贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款 合同很可能被认定为无效。 《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
三、相关制度规定
25、农户小额信用贷款管理办法？ 小额信用贷 款借款人的条件？
农户小额信用贷款是指农村商业银行基于农户信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的不需担保、抵押的贷 款。 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用”的管理办法。 小额信用贷款借款人的条件？ 1 、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力； 2、信用观念强、资信状况良好； 3 、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经 营活动，并有可靠收入； 4 、家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力 的劳动力。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。 （2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。 （3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。 （4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用 贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
.信贷业务基础知识PPT课件
.
1
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
14
（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
14
（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
农行信贷ppt课件
农行信贷ppt课件
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。
目录
• 农行信贷业务概述 • 农行信贷产品与服务 • 农行信贷风险管理 • 农行信贷业务案例分析 • 未来展望与建议
01
农行信贷业务概述
农行信贷的定义与特点
定义
农行信贷是指农业银行向农户、 农业企业等提供的贷款服务，旨 在支持农业生产和农村经济发展 。
特点
农行信贷具有政策性、季节性、 风险性等特点，需要针对不同客 户群体和项目需求制定个性化的 贷款方案。
详细描述
农行与当地一家大型农业企业合作，为其提 供中长期贷款，用于扩大种植基地、引进先 进技术和设备，提高产量和质量。同时，农 行还为企业提供金融咨询和理财服务，帮助 企业优化资金使用，降低财务成本。通过这 一合作，企业迅速成长为行业领军企业，带
动了当地农业产业的发展。
成功案例二：助力农业科技创新
详细描述
农行需要制定一套完善的信贷政策和制度， 明确贷款的条件、流程、审批权限等方面的 规定，并加强内部控制和监督，确保制度的 执行和落实。同时，还需要建立风险预警机 制，及时发现和解决潜在的信贷风险，降低 风险的发生概率。
信贷风险处置与化解
总结词
信贷风险处置与化解是农行信贷风险管理中的必要环节，通过采取有效的措施，化解和 减少信贷风险带来的损失。
05
未来展望与建议
加强政策支持与监管指导
政策支持
政府应加大对农业领域的政策扶持力 度，为农业银行提供更多的政策优惠 和资金支持，降低其信贷风险。
监管指导
监管部门应加强对农业银行的监管力 度，规范其信贷业务操作，提高信贷 风险防范意识。
创新农行信贷产品与服务模式
产品创新
农业银行应根据市场需求和客户特点，开发更多具有 创新性和针对性的信贷产品，满足不同客户的需求。
银行职业培训课件：信贷业务基本知识
资产质量不断提高，资产结构不断优化。信贷资产质量是银行的生命线。我行通过调整 信贷运行机制、实施信贷规模管理、实施信贷市场准入和退出机制等制度，积极优化信 贷资产质量，加大不良贷款的清收力度，经过广大信贷人员的积极努力，我行的不良贷 款由成立之初的高达35.7%的不良率降到现在的较低水平，新增贷款本息回收率始终保 持在98%以上。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
信贷基础知识培训课件(515)
规章层面：
《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则 突破与遗留问题。
《固定资产贷款管理暂行办法》 《流动资金贷款管理暂行办法》 《个人贷款管理办法》 《项目融资业务指引》 《农户贷款管理办法》
2021/7/10
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
贷款授信管理类：《商业银行集团客户授信 业务风险管理指引》。
法律层面 行政法规层面 规章层面 规范性文件 行业内信贷制度
2021/7/10
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
法律层面：商业银行法、合同法、
物权法、银行业监督管理法、刑法等
行政法规层面：
《金融违法行为处罚办法》、
《非法金融机构和非法金融业务活动取 缔办法》
2021/7/10
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
主讲人：卢晓东
第二部分 信贷业务审贷分离
客户部门（岗）主要职责
1、负责辖区内优质客户的营销；
2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估；
3、组织开展对企业客户信用等级的初评；
4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同；
5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息
催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料；
综合管理制度、办法 单项业务品种管理办法 具体、单项的实施细则
主讲人：卢晓东
第一部分 信贷法律法规体系
农村信用社贷款管理基本制度：确
立了信贷管理的基本原则、基本概念、基 本标准等主要内容。具体包括对贷款种类、 期限与利率的基本规定，客户对象和基本 条件，客户统一授信管理、客户信用等级 管理，信用社信贷管理组织体系，贷前、 贷时和贷后管理必须遵循的信贷管理各项 制度等等 。
信贷基础知识培训课件
5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂 行办法
6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法
7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
第一部分 信贷法律法规体系
信贷综合管理办法：
1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离 管理办法
2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）
3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案 管理办法
4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
第一部分 信贷法律法规体系
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务
概
办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放
第二部分 信贷业务审贷分离
客户部门（岗）主要职责 1、负责辖区内优质客户的营销； 2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估； 3、组织开展对企业客户信用等级的初评； 4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同； 5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息 催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料； 6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户 化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。 7、提出贷款风险分类初分意见； 8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。
6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法
7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
第一部分 信贷法律法规体系
信贷综合管理办法：
1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离 管理办法
2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）
3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案 管理办法
4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
第一部分 信贷法律法规体系
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务
概
办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放
第二部分 信贷业务审贷分离
客户部门（岗）主要职责 1、负责辖区内优质客户的营销； 2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估； 3、组织开展对企业客户信用等级的初评； 4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同； 5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息 催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料； 6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户 化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。 7、提出贷款风险分类初分意见； 8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
22
四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
16
信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
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农村商业银行信贷业 务基础知识讲座
主要内容
（一）信贷管理基础知识 （二）有关业务操作实务 （三）有关业务制度规定 （四）内部控制和风险管理
一、信贷管理相关基础知识
1、信贷管理“三性”原则及之间的辩证统一关 系?
安全性是前提； 流动性是条件； 效益性是结果。
2、贷款依据经营方式可以分为哪几类？
11、抵押期间，抵押人可以转让抵押物吗？
《担保法》第49条规定，抵押人转让已办理登记 的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转 让物已经被抵押的情况。抵押人未通知抵押权人 或未告之受让人的，转让行为无效。
12、抵押物处分所得价款的分配顺序
处分抵押物所得价款，依下列顺序分配： （1）支付处分抵押物的费用； （2）扣除抵押物应缴纳的税款； （3）偿还抵押权人债权本息及支付违约金； （4）赔偿由于债务人违反合同而对抵押权人造成的损害； （5）剩余金额交还抵押人。处分抵押物所得价款不足以
支付债务和违约金、赔偿金时，抵押权人有权向债务人追 索不足部分。
13、质押与抵押有什么不同之处？
抵押和质押都是物的担保的重要形式，本质 上属于物权担保，区别有： 1、担保物的占有权是否发生转移。 2、担保物的种类不同。 3、合同生效的时间不同。 4、能否重复设置担保不同。
14、什么是债券？什么是仓单？质押时应注意 什么？
《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
16、贷款到期后未归还，又重新贷款用于归还 部分或全部原贷款的，同时满足哪些条件的， 可列为正常贷款？
6、如何进行借款用途审查？
（一）审查借款用途是否违反法律的禁止性规定； （二）审查借款用途是否符合法律的强制性规定； （三）审查借款用途是否符合贷款的其他规定。。
7、什么是连带责任保证？连带保证责任人如何 承担保证责任？
连带责任保证是指保证人在债务人不履行债
务时与债务人负连带责任的保证。
连带责任保证的保证人不享有先诉抗辩权， 债权人请求保证人承担保证责任的，只需证明债 务人有到期未履行债务的事实即可，而不论债权 人是否就债务人的财产已强制执行，保证人均应 依据保证合同的约定承担保证Байду номын сангаас任。
（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用
贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相 应补救措施后责成国有农村商业银行发放的贷款。
3、贷款管理责任制包括哪些主要内容？
（1）实行行长负责制； （2）建立贷款审查委员会制度； （3）建立审贷分离制； （4）建立贷款分级审批制； （5）建立和健全信贷工作岗位责任制； （6）建立离岗审计制。
8、贷款担保的有关法律规定？
1、国家机关、事业单位和社会团体可以作为保证 人吗？
2、同一债权既有保证又有物的担保的，如何承担 担保责任？
3、同一债务有两个以上保证人的，保证人如何承 担责任？
9、以用作抵押的财产为类别，抵押可分为哪几 种类型？
不动产抵押：主要是以土地定着物作抵押，如以 林木、房屋、以及其他建筑物为标的物的抵押；
权利抵押：如土地使用权设定抵押； 动产抵押：以动产为抵押物的抵押。
10、哪些房地产不得设定抵押？
《城市房地产抵押管理办法》第8条规定： 1、权属有争议的房地产； 2、用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地
产； 3、列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其
他建筑物； 4、已依法公告列入拆迁范围的房地产； 5、被依法查封、扣押、监管等形式限制的房地产； 6、依法不得抵押的其他房地产。
债券是指发行人依照法定程序发行的，约定在一定期限 内还本付息的有价证券，包括政府债券、公司债券。政府 债券又称国债，是最常见的用于质押的债券。国债分为纸 币式和记名式，纸币式国债用于质押时交于质权人即可， 而记名式国债质押应当获得登记机关的允许并登记才能生 效。
仓单是仓储人在收到寄存物后签发给存储人或货物所有人 用以提取货物的有价单证。仓单用于质押相当于以仓单所 能提取的货物作质押。用于质押的仓单如果不允许转让或 能够挂失，则仓单交付时应当到仓单的仓储人处登记或书 面通知
4、农村商业银行信贷法律框架包括哪些法律法 规？
（一）确定农村商业银行信贷法律地位的基本法 律，主要有：《人民银行法》、《商业银行法》；
（二）规范农村商业银行信贷行为以及农村商业 银行在信贷业务时必须遵循的基本法律、法规， 主要有：《贷款通则》、《民法通则》、《公司 法》、《合同法》、《担保法》、《票据法》、 《物权法》等；
自营贷款：贷款人以合法的方式筹集的资金自主发放的贷 款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款：由政府、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实践 中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要依 旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如在 借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷还 贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款合 同很可能被认定为无效。
（三）保障农村商业银行信贷权益不受侵害的法 律法规，主要有《民事诉讼法》等。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。
（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。
（3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。
主要内容
（一）信贷管理基础知识 （二）有关业务操作实务 （三）有关业务制度规定 （四）内部控制和风险管理
一、信贷管理相关基础知识
1、信贷管理“三性”原则及之间的辩证统一关 系?
安全性是前提； 流动性是条件； 效益性是结果。
2、贷款依据经营方式可以分为哪几类？
11、抵押期间，抵押人可以转让抵押物吗？
《担保法》第49条规定，抵押人转让已办理登记 的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转 让物已经被抵押的情况。抵押人未通知抵押权人 或未告之受让人的，转让行为无效。
12、抵押物处分所得价款的分配顺序
处分抵押物所得价款，依下列顺序分配： （1）支付处分抵押物的费用； （2）扣除抵押物应缴纳的税款； （3）偿还抵押权人债权本息及支付违约金； （4）赔偿由于债务人违反合同而对抵押权人造成的损害； （5）剩余金额交还抵押人。处分抵押物所得价款不足以
支付债务和违约金、赔偿金时，抵押权人有权向债务人追 索不足部分。
13、质押与抵押有什么不同之处？
抵押和质押都是物的担保的重要形式，本质 上属于物权担保，区别有： 1、担保物的占有权是否发生转移。 2、担保物的种类不同。 3、合同生效的时间不同。 4、能否重复设置担保不同。
14、什么是债券？什么是仓单？质押时应注意 什么？
《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
16、贷款到期后未归还，又重新贷款用于归还 部分或全部原贷款的，同时满足哪些条件的， 可列为正常贷款？
6、如何进行借款用途审查？
（一）审查借款用途是否违反法律的禁止性规定； （二）审查借款用途是否符合法律的强制性规定； （三）审查借款用途是否符合贷款的其他规定。。
7、什么是连带责任保证？连带保证责任人如何 承担保证责任？
连带责任保证是指保证人在债务人不履行债
务时与债务人负连带责任的保证。
连带责任保证的保证人不享有先诉抗辩权， 债权人请求保证人承担保证责任的，只需证明债 务人有到期未履行债务的事实即可，而不论债权 人是否就债务人的财产已强制执行，保证人均应 依据保证合同的约定承担保证Байду номын сангаас任。
（4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用
贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
特定贷款：经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相 应补救措施后责成国有农村商业银行发放的贷款。
3、贷款管理责任制包括哪些主要内容？
（1）实行行长负责制； （2）建立贷款审查委员会制度； （3）建立审贷分离制； （4）建立贷款分级审批制； （5）建立和健全信贷工作岗位责任制； （6）建立离岗审计制。
8、贷款担保的有关法律规定？
1、国家机关、事业单位和社会团体可以作为保证 人吗？
2、同一债权既有保证又有物的担保的，如何承担 担保责任？
3、同一债务有两个以上保证人的，保证人如何承 担责任？
9、以用作抵押的财产为类别，抵押可分为哪几 种类型？
不动产抵押：主要是以土地定着物作抵押，如以 林木、房屋、以及其他建筑物为标的物的抵押；
权利抵押：如土地使用权设定抵押； 动产抵押：以动产为抵押物的抵押。
10、哪些房地产不得设定抵押？
《城市房地产抵押管理办法》第8条规定： 1、权属有争议的房地产； 2、用于教育、医疗、市政等公共福利事业的房地
产； 3、列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其
他建筑物； 4、已依法公告列入拆迁范围的房地产； 5、被依法查封、扣押、监管等形式限制的房地产； 6、依法不得抵押的其他房地产。
债券是指发行人依照法定程序发行的，约定在一定期限 内还本付息的有价证券，包括政府债券、公司债券。政府 债券又称国债，是最常见的用于质押的债券。国债分为纸 币式和记名式，纸币式国债用于质押时交于质权人即可， 而记名式国债质押应当获得登记机关的允许并登记才能生 效。
仓单是仓储人在收到寄存物后签发给存储人或货物所有人 用以提取货物的有价单证。仓单用于质押相当于以仓单所 能提取的货物作质押。用于质押的仓单如果不允许转让或 能够挂失，则仓单交付时应当到仓单的仓储人处登记或书 面通知
4、农村商业银行信贷法律框架包括哪些法律法 规？
（一）确定农村商业银行信贷法律地位的基本法 律，主要有：《人民银行法》、《商业银行法》；
（二）规范农村商业银行信贷行为以及农村商业 银行在信贷业务时必须遵循的基本法律、法规， 主要有：《贷款通则》、《民法通则》、《公司 法》、《合同法》、《担保法》、《票据法》、 《物权法》等；
自营贷款：贷款人以合法的方式筹集的资金自主发放的贷 款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
委托贷款：由政府、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实践 中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要依 旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如在 借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷还 贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款合 同很可能被认定为无效。
（三）保障农村商业银行信贷权益不受侵害的法 律法规，主要有《民事诉讼法》等。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。
（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。
（3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。