香港银行业经验借鉴及启示
国际证券组织与香港证券期货行业反洗钱的制度比较及借鉴
体， 如高负债机构 （ 如对冲基金 ） 的跨境共用账户. 可能的潜在低风险情况包括：金融中介共用账户中的批量 交易指令； 投资于开放型集合投资计划的集合投资计划和基金型 基金； 由集团附属机构引介的投资人； 养老金计划�退休金方案； 保险产品； 新投资， 如果该投资人也投资于同一集合投资集团内 其他开放型集合投资计划， 假如这个投资人在最初开设账户时已 接受其他开放型集合投资计划的客户尽职调查和反洗钱审查， 可 适用简化的身份验证程序； 公众公司； 低风险的产品， 如， 无现金 提取， 或者最初或未来交易不经过第三方收付， 以及返还款项必 须经投资人持有的在有适当反洗钱制度的国家或地区的金融机 构同名账户支付. IO SC O 要求各成员国证券,期货机构应根据风险敏感性决 定身份识别和验证措施.就是在金融机构接纳客户时， 首先根据 已经制定的规则，判断该客户是属于低风险客户还是高风险客 户.对于低风险账户， 执行一个完整的了解你的客户 （ K YC） 程序 就足以完成审慎监控的义务.对于高风险账户， 在 K YC 程序之 外， 还应该实施账户监控程序. 不管是表内, 表外资产还是以受托 人名义者， 都应以全球化为基准， 设定若干账户属性警兆指标， 严 格监控其交易.如果账户流通量超过了警兆值， 则需要实施标准 监控程序和重点监控程序. 2 0 0 6 年 4 月香港证监会发布了� 防止洗黑钱及恐怖分子筹 资活动的指引 � （简称 � 2 0 0 6 指引 � ） 规定： 持牌法团及有联系实体
�
一, 了解客户时需区别风险类型
国际证券事务监察委员会组织 （简称 IO SC O ） 于2 0 04 年 5 月发布了 � 证券业客户及受益权人身份识别原则 � （简称 �原则� ） 规定： 当发生错误识别或证券违法行为的风险较高时， 证券, 期货 机构应采取更严格的客户身份识别措施. 视具体情况的不同，高风险账户包括：政治敏感人物的账 户； 法人结构复杂的实体账户； 来自不合作或监管不力国家的公 民或者居民账户； 在不合作或监管不力国家营业的证券, 期货机 构账户； 未经注册或不受监管的投资主体的账户； 特定的投资主
标准渣打银行管理体制分析借鉴
标准渣打银行管理体制分析借鉴作者：***来源：《理论与创新》2020年第14期【摘; 要】近几年，国内、国际经济和金融市场环境带给银行业较大压力和挑战，在经济下行周期，由于受国际金融危机冲击，加之新冠疫情的全球蔓延影响，中资、外资银行信用风险频繁暴露。
近期，通过对标准渣打银行（以下简称“渣打”）市场定位、产品创新、组织架构及治理、授信流程、内控合规、资源配置及绩效考核等方面的调研，总结渣打银行值得国内商业银行学习和借鉴的做法，供国内商业银行参考。
【关键词】管理体制;分析;借鉴1.标准渣打银行简介标准渣打银行成立于1835年，总部设于英国伦敦，管理核心设在香港及新加坡，全球业务遍及亚太地区、南亚、中东、南非、英国及美洲，但主要侧重的市场为亚洲、非洲和中东。
目前，该银行在全球布局，有超过2.8万名员工分布在超过70个国家的1，700多家分行或代表处。
2005年，渣打在伦敦证券交易所及香港联合交易所上市，以当时的股价计，市值为138.3亿英镑（即243.1亿美元）。
穆迪给予标准渣打银行长期存款/长期外币债务等级A2，标准普尔A;短期存款/长期本地债务等级穆迪P-1，标准普尔A-1。
渣打自1858年开始在华业务，此后从未间断，至今已有162年历史。
在我国目前有95家分支机构。
截止2019年末，标准渣打银行总资产7203亿美元、总负债6697.37亿美元、经营收入154亿美元、税前利润37亿美元，核心资本充足率13.7%。
2.渣打的市场定位和产品创新为其盈利的关键早在上世纪70年代末，发达国家银行业逐步意识到无法将自己定义为一个全能银行，应该在某一细分市场占据较佳位置，同时兼顾其他市场，才能在与其他银行的竞争中占领绝对优势。
作为一家资产规模较小的国际银行，渣打运用银行STP现代营销学市场定位模式，即细分市场（Segmenting）、选择目标市场（Targeting）和市场定位（Positioning），根据需求的差异性把整个市场划分为若干消费群，寻找市场机会，并分析各银行提供的各类服务和产品，找出它们之间的差异，并利用市场空白实现与同业的竞争。
香港东方明珠的国际金融中心
香港东方明珠的国际金融中心香港，作为一个融合了东西方文化的特别行政区，一直以来在国际金融领域扮演着重要的角色。
其中，香港东方明珠的国际金融中心更是成为了全球金融业的重要枢纽。
本文将探讨香港东方明珠的国际金融中心在国际金融舞台上的地位以及对香港和全球经济的影响。
国际金融中心是指一国或地区金融业务发展相对成熟，国内外金融活动频繁，吸引了大量的金融机构及资金，拥有完善金融市场和配套服务的地区。
香港东方明珠的国际金融中心以其独特的地理位置和完善的金融体系，成为了全球闻名的金融中心之一。
首先，香港作为一个自由贸易港和国际金融中心，拥有开放的市场和自由的资本流动。
这为全球投资者提供了极大的便利和机会。
香港证券交易所是亚太地区规模最大、流动性最高的证券交易所之一，吸引了众多企业和投资者进入港股市场。
此外，香港的外汇市场也十分活跃，在全球外汇市场中具有重要影响力。
其次，香港作为一个国际金融中心，拥有完善的金融监管和法律制度。
香港的金融监管机构负责监督和管理金融市场的运作，保障市场的公平和透明。
此外，香港也拥有完善的知识产权保护和法律体系，为金融创新提供了良好的环境。
此外，香港东方明珠的国际金融中心还提供了多样化的金融服务。
香港的银行业、保险业、资产管理业等金融领域发达，为客户提供了全方位的金融服务。
同时，香港还是全球最大的离岸人民币中心之一，具有极高的离岸人民币业务规模和深度。
回顾历史，香港东方明珠的国际金融中心始终保持着稳定的地位。
即使在国际金融危机等重大事件中，香港的金融体系也表现出极强的韧性和抗风险能力。
这一切得益于香港的稳定政治环境、健全的金融基础设施和高效的市场运作。
香港东方明珠的国际金融中心对香港和全球经济的影响不言而喻。
首先，作为一个金融中心，香港的金融业对香港经济的贡献不可忽视。
金融业是香港的支柱产业之一，为香港提供了大量的就业机会和财政收入。
其次，在全球范围内，香港东方明珠的国际金融中心发挥着引领作用。
香港的公共财政管理及借鉴
政府 阃财政 关 系 ， 只存 在横 向的财政 配置关 系 。 接 公 共财政 。香 港经 济之 所 以能够保 持 充 分的活 力 和 直 隶属 于特 区首 长 的财政 司从行 政 上负 责全 区 的资源 实 现较快发 展 ， 得益 于它所 奉行 的市场 经济 体制 ， 得 分配 与管理 ， 下设香 港金 融管 理局 以及库 务局 、 济 益 于财政 的公 共化分 配 为市 场经 济 的健康 发展 提供 经
收支 的民 主决 策程 序是按 照 反 映民意 和 充分 体现 蜒
单 而明确 的税 制 ，维持 低税率 ． 并征 集足够 的收入 ， 用 以支 付 已知 的公共 花销 ， 确保 财政储 备充 足 ， 来雨
绸缪 香港 的财政 收入 主 要 由经 常性 收人 和 非经 常
意 的代 议制 方式 设 置的 ，政府 的财政 收支 方案 必须 体 现公 开 、 明 、 透 详实 、 体 化 的要 求 ， 具 并依 照法定 程
度 改革 ， 以省财 政厅党组 副 书记 、 副厅 长齐守 印为 团 长， 、 省 市财政 国库 、 中支付管 理部 门 的同志 ， 集 以及 省委、 省政 府 、 人大 、 纪检委 、 民银 行等部 门有 省 省 人 关 领导参加 的 ，河北 省财政 集 中支付考 察 团一行 ２ ５
人 ， ２０ 于 ０ １年 １ ２月 １ ０日一 １ ８日对 香港 特别行政 区进行 了考 察学习
元 的备 用现 金 ， 以供库 务署作 即时 提取 现金之 用 （ Ｊ 二 预算结构 与 预算 管理 一香港 财政实 行复式
市 场经 济发 展 的公 共 财政 ，对促 进 当地 社会 经济 的
健 康发展 发挥 了重 要作 片 。香港 特别 行政 区 基本 法 预 算 制度 整个 财政 预算 包 括一 般收 支 账 日和综合 ｊ 明 确规定 ， 香港特 别行 政 区保 持财政 独 立 ， 行独立 实 的税 收制度 ， 财政 预算 坚持量 人 为出 的原 则 ， 力求 收 支平 衡 ， 免赤字 ， 避 并与 本地生 产 总值 的增长率 相适
汇丰银行风险管理探究与分析
163汇丰银行风险管理探究与分析彭若珂作者简介：彭若珂，女，汉族，山东菏泽人，河北经贸大学2019级硕士研究生，金融专硕，研究方向：绿色金融。
（河北经贸大学河北石家庄050061）摘要：香港上海汇丰银行有限公司是香港最大的注册银行，是香港三大发钞银行之一，2007年4月2日，汇丰银行中国有限公司（以下简称汇丰银行）正式在上海开业，它是一家外资独资银行，在中国内地的外资银行中，汇丰银行拥有最大的规模，最强的盈利能力，并且拥有中国最大的和最好的外国银行管理效益。
汇丰银行拥有的风险管理机制，对我国银行风险管理有良好的借鉴意义。
关键词：汇丰银行；风险管理；监管一、汇丰银行风险管理案例介绍HSBC 是一家跨国金融企业，虽然已经有百年历史，但不可避免的也会面对很多风险，包括信贷的风险、市场的风险、运营的风险、声誉的风险等，针对一系列的风险，汇丰银行有自己的一套管理机制来减少银行的风险，这套管理机制包括三大主要部门，即信贷部门（相当于国内银行的信审部）、审计部门以及合规部门，这三个部门和业务部门之间相互协作配合，对业务进行监督与控制。
经过这些部门的互助、协作，共同为汇丰银行的风险管理奠定了坚实的基础，为汇丰银行的有效内部控制做出了巨大的贡献。
另外，汇丰运用SAS 大数据进行检测，解决问题，提高了汇丰风险的运行效率，降低了汇丰的风险。
（一）信贷部门的风险管理汇丰银行关于信贷部门的风险管理主要采用的模式是授信审批报告。
不管是集团总部还是分公司，都有设置相应的信贷部门来管理信贷风险，逐步增加审批权限，逐步报告信贷业务。
在决策机制上，国内银行主要采用的是集体决策机制，与国内银行相比，汇丰银行在不管是个人还是管理层的决策权上都有清晰明确的指示，这种决策机制能够最大限度地使管理者对风险控制拥有积极性和责任感，权责分明。
在各分支行信贷部都设有分支机构，负责准确确监督与控制在其职责范围内的各分行的信贷风险。
汇丰银行对不良信贷资产的认定非常保守，只要有一个合理的怀疑，一旦一项信贷资产被认定为不良或潜在不良，汇丰必须重新评估该资产的风险，而不考虑担保或抵押品的价值。
发达国家和地区银行准人制度及对我国设立民营银行的启示
是美 国银 行的牌照管理执行 “ 双重体制” 。 一 类是 在联
挡受痒数公 ２ ５ ∞万港币 艇 攀 １ 瞽 性贷教姚努．蹯 洒 啦瞠骚 中小 Ｉ ： 商企业
邦 政府 注册的国民银 行。 国民银行的具体注册审批 机构 为财 政 部的货币监理署 ， 所 有的国民银行都是联邦储备银行 的会 员银行 ， 必须将存款投保于联邦存款保险公司 （ Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ） 。这类 银行 的资产 规模 都在 １ ０亿美元 以上 ， 实力雄 厚 ， 受联邦储备
三是重视对新设立银行的效应评估 。 在决定是否授予新 银行牌照 之前 ， 监管部 门会对新设立银行 对本 地区的影响进
行仔 细评估 ， 包括 同业竞争情况 、 服务 同质问题 、 银 行功能定 位 等方 面。此外 ， 监管 当局还会在新银行 成立 当地的新 闻报 刊上发布通告 ， 在通告 期 内， 社 区中的任何居 民都有权对新
一
Ｊ ０ 港 ｔ 撇 ．
存 期 少 ３ 个
Ｉ １ ％（ 最搿
银行监管较 为严格 。一类是在州政府注册的州银行。州银行 根据各州法律建立 ， 在所属各州登记注册 ， 领取营业牌照。 州 银 行又分为州注册的会员银行 和州 注册 的非会员银行 。 会员
是 基于经 营范 围划分 的牌照 管理制度适 当放宽 了银
行业准人标准 ， 激发 了民间资本 的潜力 。不 同牌照 的认 可机 构要 求的资本金水 平 、 财务、 人力 、 风险 管控能力不 同 ， 实现
银 行受州银 行管理部 门和联邦储备体 系监 管 ； 非会员银行受 州银行 管理部门和联 邦存款保 险公 司监管 。
了差别化 的准人标 准 ， 满足 了不 同层 次民间资本进入银行业 的需求 ， 促使香港银行业 的层次更分 明、 结构更合理 ， 确保了
香港房地产反洗钱经验及借鉴
金融天地香港房地产反洗钱经验及借鉴玄立平 李函晟 程思超 中国人民银行海口中心支行摘要：当前随着我国金融领域反洗钱工作越来越深入地开展，洗钱犯罪分子通过金融机构进行洗钱的难度越来越大，而房地产领域因其交易隐蔽性强、交易金额大、房产增值潜力大和监管薄弱等特性，受到了洗钱犯罪分子的青睐，房地产日益成为犯罪分子洗钱的渠道，因此有必要加强对房地产市场的反洗钱监管。
而香港的反洗钱法制较为健全，房地产反洗钱方面有不少应对措施，对我国房地产行业洗钱风险防范具有较大的借鉴意义。
关键词：香港房地产；反洗钱；经验；借鉴中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)034-0257-02一、香港房地产反洗钱的主要做法为保护房地产市场免于沦为洗钱犯罪分子的洗钱工具，香港从完善制度、注重约束和强化宣传教育等方面防范房地产行业洗钱风险。
（一）完善制度，向地产代理发出反洗钱工作指引香港立法会2018年2月通过的《2018年打击洗钱及恐怖分子资金筹集(金融机构)(修订)条例》中，规定对指定非金融业人士，包括地产代理在内的指定交易的法定尽职审查及备存纪录。
其中，尽职审查措施，即规定地产代理要识别及核实客户或其声称代表客户行事人士的身份。
备存纪录，即在识别及核实客户或客户任何实益拥有人的身份时，要取得文件的正本或副本，以及相关数据及资料的纪录；备存关乎客户业务关系，以及与客户和客户任何实益拥有人有关的业务通讯的档案的正本或副本，同时在与客户的业务关系持续期间，及自有关业务关系终止之日起计，至少五年内备存相关纪录。
随后，地产代理监管局(地监局)发出新的执业通告，为业界提供有关反洗钱及反恐怖融资的一般背景资料及实务导引，以协助地产代理及其高级管理层制订及实施的政策、程序及管控措施符合《打击洗钱条例》的相关规定。
（二）注重约束，检查业界对指引的执行情况香港反洗钱监管主要基于两个基本原则：一是把罪犯绳之于法；二是预防被利用。
汇丰银行的发展及其对近代中国的影响
汇丰银行的发展及其对近代中国的影响一、汇丰银行在中国的发展历史二、汇丰银行何以深刻影响中国近代史的发展三、结论与启示一、汇丰银行在中国的发展历史引言1865年，一家小银行同时在上海和香港营业，资产总规模仅为500万港元，之后却逐渐成长为中国金融市场最有号召力的银行。
它既是一家大规模给清政府贷款的外资银行，也是中国第一家现代化银行模仿的对象。
它保管着清政府、北洋军阀时期的关税款项，左右着袁世凯政府的财政大权，也是南京国民政府时期蒋介石的座上宾。
改革开放后，在逐步开放的每一个金融领域他都走到了其他外资银行的前列。
这就是深度参与中国近代史进程的汇丰银行一、汇丰银行在中国的发展历史清朝时期汇丰在设立时就看到其他外国在华银行的金融业务仅局限于汇兑活动，在其设立计划中就确定要以贸易对金融的全部需要为主要业务。
汇丰的四项业务：汇兑，存款，印钞，放贷汇丰的汇兑业务得以快速发展的一个重要原因是他强大的股东。
如英国的宝顺洋行，美国的琼记洋行，德国禅臣洋行等，都是各个国家在华非常有实力的洋行。
他们的在华业务深入到各分开放口岸，又分别来自不同的国家，这是其他外资银行所无法得到的。
另一方面，他后来看到了华侨汇钱回国的需求，在华侨集中的地区设立分支机构。
侨汇构成了其收入的一个重要来源。
吸收存款方面开办一元账户的储蓄业务，向底层发展，这是其他银行忽略的地方。
通过这项业务，不仅使普通百姓获得利息，也使汇丰的存款稳步提升，声誉得到广泛传播。
汇丰吸收存款的另一个主要来源是商人、财主及清政府官员。
庆亲王奕劻曾被御史参劾以低息将120万两白银存入汇丰银行。
户部派人追查，汇丰以“任何人存款不准告人”为由，拒绝为户部提供信息。
汇丰的良好声誉使得各个阶层争相存款，蔚然成风。
印钞业务1848年丽如银行等英资银行就有在香港发行钞票的特许营业项目，只是他们并不热衷与这项业务。
汇丰开业后就在发行钞票方面积极进取，汇丰享受港英政府的优待和庇护，发钞权一步步扩大。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
五是创新极活跃 ， 内外监管全 。为了适应竞争 ， 银行 的业务创新非常活跃 ， 只要 是法律非明令禁止 的， 又是客 户所需要 的， 的金融产品马上就会应运而生 ， 新 一般国际 上推 出的新业务品种会很快在短期内出现在香港金融市 场上 ， 如近年不断推 出的综 合理财、 电话银行 、 球提款 全 以及多种单位信托基金投资等业务。混业经营是香港银
王 强
（ 中国农业银行江苏省苏州分行 ， 江苏
【 摘
苏州 ２港银 行业 的特 点作 了深入 的分析 ， 与国 内银行 对 比 ， 拥有 十大 经验 ， 我 对
国发达地 区农 业银行发 展有着 重要 的启 示意义 。
［ 关键词］ 香港； 银行业； 启示 ［ 中图分类 号 ］Ｆ ３．３ ［ ８２ ３ 文献标 识码 ］Ａ ［ 章编号 ］１０ ４ １ （００ ０ ０３ 文 ０４— ８７ ２ １ ）６— ０８一Ｏ ３
香 港银 行 业 的 特 点 是银行数量多 ， 竞争挑 战大 。在面积仅 １９ ０５平方 公里的土地上 ， 香港拥有 银行机 构 ２０多家 ， 以说 ， ８ 可 银 行机构星罗棋布 ， 遍布香港各地 ， 被戏称 为“ 银行 比米店
一
、
一
多” 。近年来 ， 由于经济转 型带 动银行业务 转型 ， 使银行 的传统业务受到 了 大挑 战 ， 极 利差不 断缩小 ， 竞争 １ ３ 益加 剧 。其竞争 主要反映在金融业务产品的创新 、 利率、 中间 业务的拓展 、 服务手段的改善等方面 ， 如果亲历香港银行
的服务 ， 会让你有与老朋友聊天的快乐 ， 也会让你真正有 被尊重的喜悦 。 二是脱媒程度高 ， 贷利差小。 目前 ， 港银行业存 存 香
行分 层选择和管理 ， 即把客户分成 ５ Ｏ万元及 以上的顶 级 客户 ，Ｏ一 ０万 元 的优 惠客 户和 １～１ ｌ ５ ０万元 的 普通 客 户， 三类客户数量呈正三角形分 布 ， 对各层客户 ， 采取 不 同的管理方式 ， 如对顶级和优惠客户配备客户经理 ， 提供 有别 于普通客户 的服务 ， 出银行经营 的效益和效率。 以突 四是风 险控制好 ， 良占比低 。尽管信 贷方 面出现 不 的变化给商业银行带来不少困难 ， 竞争加剧 ， 但在信贷风 险管理上仍 然非 常严 格， 信贷 不 良率 控制 在较 低水平 。 在全部贷款 中 ， 贷款约 占 ４％ ， 企业 ７ 个人贷款约 占３ ％ ， ６ 其 中企业贷款 主要 为中小企业贷款 ， 良好 的市场环 香港 境和实事求是的态度是 中小企业信贷业务能够顺利开展 的关键 ， 同时其灵活的业务组织体系、 科学的信用评价体 系特别是预期 违约率 的广泛运用、 适当的经济规模、 严格 的系统控制、 客户价值 的最 大化 、 多样化的担保方式 和持
款总额约 ６ 万亿港元 ， 贷款总额约 ３ 万亿港元 ， 比为 贷存 ５ ％左右 。因为经济方 面的原 因， ０ 造成信 贷市场 大幅缩 减， 使得银行问对信贷业务 的争夺 异常激烈 ， 为利差 表现 越来越小 ， 银行业 平均 利差 低于 ２ ， ％ 最低 的银 行 为 １ ． ３％。同时 由于香港资本 市场发 达， ２ 金融脱 媒 已不 可逆 转， 银行 资产业务 主要 集中于个人 资产业 务和中小企业 资产业务 ， 集团型公 司均有 内设的财务公 司， 其资金需求 般通过 自身调剂和资本市 场筹 集 ， 即使向银行拆 借资 金也是参 照银行 间的拆借利率水平 。 三是增长多元化 ， 服务 分层次 。受全 球银行业 发展 趋势的影响， 香港银行业在传统业务不 断萎缩 的同时 。 也 在不断拓展 中间业务 ， 以增加非 利息收入 。香港银 行中 间业务收入 主要有 手续 费 收人 、 佣金 收 入 和资金 业 务
行业繁荣与稳定的基础 ， 与其经济金融法律的完善 、 金融 管理局有 效监管和廉政公署有力监督密不可 分 ， 给香港
银行业在高度市场化条件下 的自由发展创造 了良好 的外
（ 资金拆借 、 债券买卖 、 外汇买卖 ） 收入 ， 间业 务收入 占 中
比近 ５ ％ ， 到 欧美 发 达 国 家 水 平 。在 服 务 上 对 客 户 进 ０ 达
２１ ００年第 ６期 总第 １４期 ４
中国农业银行 武汉培训 学 院学报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆＡＢ ｕ ａ ｒｉｉｇＣ ｌ ｇ ｏ ｒ ａ ｏ Ｃ Ｗ ｈ ｎＴ ａｎｎ ｏｌ ｅ ｅ
Ｎｏ ６ ＮＯ ．２ １ ． Ｖ ００ Ｓ ｒ ．４ ｅ ｉ Ｎｏ １ ４ ｌ ａ
香港 银 行业 经验 借鉴 及 启示
一
续的业务创新 等为中小企业贷款业务 的开展提供了基础 保障 。对信贷风 险的控制主要考虑 以下因素 ， 借款人 即： 的还款能力 ， 包括借款人 的现 金流量、 务状况、 响还 财 影 款能力 的非财务因素等 ； 借款人 的还款记 录； 借款 人的还 款意愿 ； 贷款 的担保 ； 款偿 还 的法律 责任； 贷 银行 的信贷 管理等 。由于科学规 定 了信贷评估范 围 ， 贷款原 则和客 户信用评级标准 ， 明确了银行信贷 的前台、 中台和后台的 职责 ， 即便银行在面临异常严 峻的形势下 ， 良贷款 占 其不 比依然较低 ， 仍然能保证银行实现盈利。