最新国有商业银行与股份制银行经营行为的差异分析
商业银行中存在的问题及解决对策
商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
中美商业银行财务管理差异分析
美国商业银行大多为股份制商业银行， 产 客户核算还难以实现，无法细分成本收益， 经 权关系较 为明晰 ， 目 也是实现利润最大 营管理工作难 以细化 。 经营 标
化， 以较好的业绩回报股东， 并确保经营运作 （ 成本管理的差距． 二） 美国银行实现了 从 美国商业银行在长期的发展过程中， 建立 的 良 性循环。 在经营管理中形成了非常明确 的 成本控制向全面成本管理的转变， 而国内银行 了比较完善的财务管理体系， 有科学的财务管 成本管理理念。为实现 目标， 美国商业银行树 成本管理主要局限于费用的控制和财务部门 理方法和先进的财务管理手段。 我国商业银行 立了以风险管理为核心 的稳健经营的理念 ， 在 的控制。 尤其是股份制商业银行经过十几年的制度改 做好服务、 控制风险中实现收入的最大化 。同 商业银行成本主要包括利息支出、 营业费 革， 经营效益和管理水平都大幅度提高， 时， Ｉ － 但由 他＇ 常注重资源 的分配管理 ， ｔ ＇ ＨＦ 尤其是资 用、 服务费用、 金支 出等。 税 传统 的成本管理是 于受我国经济环境和银行传统模式的制约， 本管 理和成 本管理， 与 努力控制成本开支 ， 集中 种“ 成本控制 ” 方法， 成本控制主要由财务部 美国银行财务管理还存在很大的差距 。 资源支持能带来效益的业务品种 的市场开拓。 门负责， 采取减少预算、 节约开支、 控制费用等 财务管理体 系的差异 在组织机 构体系上 ， 扁平化管理的特点较为突 方法。这种做法容易带有主观性、 未考虑成本
～一Biblioteka 、从组织架构上来说， 美国商业 银行财务管 出， 既减少了管理层次， 又提高了管理效率， 的引发因素， 节 通常不能长期奏效， 从而实现成 理 的一大特点 ， 就是对其分支机 构的财务主管 约了大量的固定成本开支 。 在经营网点的设置 本水平的持续降低。 而现代商业银行的全面成 实行“ 垂直管理’ 双线负责制” 根据银行规 上， 多地体现为无形的网点， 门 齐全 、 本管理是运用现代管理原理和技术， ， 和“ 。 牧 业务 类 以效益为 模的大小， 各级分支机构的财务负责人分别由 人员较多的综合性营业网点相对较少， 助银 中心， 自 根据银行经营管理活动各层次、 各门类、 总部或者地区性总部的财务领 导人垂直管理， 行 、Ｔ Ａ Ｍ和网上银行较为发达，人力费用得到 各环节的业务特征和成本收益情况， 进行全方
中国国有商业银行存在的政府性分析
中国国有商业银行存在的政府性分析【摘要】中国国有商业银行应如何摆脱政府色彩，走上市场化的道路，是现在商业银行面临的一个重要问题。
【关键词】国有商业银行；市场化；政府性商业银行承担着一国经济运行的重担，尤其在中国这样一个资本市场不发达的国家。
但我国的商业银行体系实际上是十分的脆弱，这是中国宏观经济与金融稳定的最大隐忧。
目前中国一步一步向国际市场迈进，内地的银行业务也即将完全对外资银行开放。
面对来势汹汹的外资银行，中国银行究竟该如何去做呢。
一、中国商业银行的特点（一）中国商业银行体系的特点1．中国的银行体系的构造：中国人民银行为中央银行，3大政策性银行、4大国有商业银行，以及其他股份制银行、城市商业银行、农村商业银行及外资银行。
其中，4大国有银行占垄断地位。
2．中国的银行体系十分的脆弱。
在中国企业融资主要渠道是通过商业银行的直接融资，利用资本市场融资的比例很小，不象国外除了有银行以外还可以依靠发达的证券等资本市场的运作进行间接融资（见表一）。
这种融资格局使得融资的风险都集中到商业银行，使得商业银行的负担过重。
由表一可以看出，中国企业的主要资金来源于银行的贷款。
银行体系是金融的核心，银行体系的稳定直接关系到整个国家金融的稳定。
银行体系脆弱性威胁了银行业的生存与发展，进一步会引发金融危机。
在中国，商业银行尤其是4大国有商业银行对于中国的经济有着举足轻重的地位，它拥有65%的居民储蓄，80%的支付结算服务，50%贷款；它承担着中国经济发展的重担。
（二）四大国有商业银行1．盈利能力比较从表二、表三很明显的看出，中国的4大国有银行无论是从哪个方面都与国际水平差距很大。
中行、建行由于国家注资，剥离不良资产，实行股改，因而资本充足率和不良资产比率比其他两家银行好看。
我国的商业银行的脆弱性可见一斑。
（三）中国银行的信用评级1．中国的中诚信评级公司的评级结果：2004年在中国银行不良贷款占GDP的40%时，中诚信公司对中国商业银行的评级却是出奇的好，4大国有银行AAA，交通银行、招商银行AA等。
商业银行经营效率的投入产出分析
哈尔滨工程大学本科生毕业论文商业银行经营效率的投入产出分析院（系）：经济管理学院专业：学号：学生姓名：指导教师：2008年6月哈尔滨工程大学本科生毕业论文摘要在当今这个时代，特别是中国入世五周年之后中国金融业逐步全面开放，提高商业银行经营效率、增强国际竞争力是我国金融改革的重要任务。
近年来，我国商业银行实施了股份制改革、完善治理结构、加强内部控制等一系列举措，这些措施对提高商业银行效率发挥了积极的作用。
但由于金融业的壁垒和限制逐步取消，市场竞争十分激烈。
效率是银行竞争力的集中体现，效率的提高和成本的有效控制是商业银行能否在市场竞争中取胜的关键所在。
因此，通过对银行效率的评价分析就显得十分重要。
尝试在实证研究结论的基础上，为中国商业银行效率研究提供一个基于实证的分析框架和方法，使相关政策建议更具有现实基础和理论依据。
本文通过运用DEA方法，选取了具有代表性的12家银行，对之进行了分析，将是本文的研究重点。
本文首先介绍了银行经营效率分析研究的背景和意义以及国内外相关理论，确定效率研究的模型DEA和投入产出指标，选取12家商业银行作为研究对象，对2005年、2006年、2007年的效率进行了评价。
通过对各家银行效率的排序，来考察中国商业银行在市场化发展的过程中，效率的变化情况以及相互之间的差异。
研究发现，近三年年来我国银行效率的总体情况为股份制上市银行大于股份制非上市银行大于国有银行，银行业的整体效率呈现不断提高趋势。
关键词：商业银行；经营效率；DEA模型分析哈尔滨工程大学本科生毕业论文ABSTRACTIn now this time, especially after China Joined WTO Fifth anniversary, the Chinese financial industry gradually comprehensively opens, raises the Commercial bank business efficiency, the enhancement international competitiveness is our country financial reform important task. In recent years, our country Commercial bank implemented the joint stock system reform, to consummate the management structure, to strengthen the internal control and so on a series of actions, these measures to raised the Commercial bank efficiency to play the positive role. But because the financial industry barrier and the limit cancel gradually, the market competition is very intense. The efficiency is the bank competitive power centralism manifests, whether the efficiency enhancement and is the cost active control the Commercial bank the key which wins in the market competition is. Therefore, through appears very important to the bank efficiency's appraisal analysis. The attempt in the empirical study conclusion's foundation provides for China Commercial bank efficiency research based on the real diagnosis analysis frame and the method, causes the related policy to suggest that has the realistic foundation and the theory basis. This article through utilizes DEA the method, selected had the representative 12 banks, has carried on the analysis to it, will be this article research key.This article first introduced the bank business efficiency analytical study background and the significance as well as the domestic and foreign correlation theories, definite efficiency research's model DEA and puts into production the target, selects 12 Commercial banks to take the object of study, Efficiency has carried on the appraisal in 2005, 2006, 2007. Through to various bank efficiency sorting, inspects China Commercial bank in the marketability development process, efficiency change situation as well as difference. The research discovered哈尔滨工程大学本科生毕业论文that nearly three years our country Bank efficiency is that in the joint stock system the city bank is bigger than the joint stock system non–on city bank to be bigger than the state–owned bank, banking industry's overall efficiency presents enhances the tendency unceasingly.Key words：Commercial banks；operating efficiency；DEA model哈尔滨工程大学本科生毕业论文目录第1章绪论 (1)1.1 研究的背景和意义 (1)1.2 国内外相关研究综述 (3)1.2.1 国外关于商业银行效率的研究 (3)1.2.2 国内关于商业银行效率的研究 (5)1.3 论文的整体结构框架和主要内容 (8)第2章基本理论综述 (9)2.1 商业银行效率的内涵 (9)2.2 商业银行效率的影响因素 (9)2.3 商业银行效率评价的基本方法 (10)2.4 本章小结 (12)第3章商业银行经营效率的实证分析 (13)3.1 模型的选取 (13)3.2 样本的选择和指标体系的建立 (14)3.3 实证结果及分析 (16)3.3.1 总体经营效率值 (16)3.3.2 各银行投入产出的效率投影值 (20)3.3.3 结果分析 (25)3.4 本章小结 (29)第4章提升商业银行经营效率的对策建议 (30)4.1 产权制度改革的继续深化 (30)4.2 商业银行治理结构和规模的改善 (30)4.3 中小金融机构的积极发展 (30)4.4 战略投资者的继续引进 (31)4.5 银行业创新探索的积极进行 (31)4.6 银行风险控制的加强 (31)哈尔滨工程大学本科生毕业论文4.7 本章小结 (31)结论 (32)参考文献 (33)致谢 (36)哈尔滨工程大学本科生毕业论文第1章绪论1.1研究的背景和意义金融业是商品经济发展到一定阶段的产物，在当代社会，金融业已经成为一国经济的核心节点。
我国银行业市场结构与市场份额分析
我国银行业市场结构与市场份额分析一、市场结构分析我国银行业市场结构是指银行业内各类银行机构的数量、规模、类型和组织形式等方面的分布情况。
1. 银行机构类型我国银行业主要包括商业银行、农村信用社、城市信用社、农村合作银行、政策性银行等多个类型的银行机构。
其中，商业银行是我国银行业的主体，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行等。
农村信用社主要服务于农村地区，城市信用社主要服务于城市居民，农村合作银行主要服务于农村合作社，政策性银行主要为国家实施宏观调控和支持重点行业提供金融服务。
2. 银行机构数量和规模截至2021年底，我国银行业共有约400家商业银行，其中国有商业银行约有30家，股份制商业银行约有100家，城市商业银行约有200家，农村商业银行约有70家。
农村信用社数量约为1500家，城市信用社数量约为400家，农村合作银行数量约为1000家，政策性银行数量约为10家。
3. 银行机构组织形式我国银行业的组织形式主要包括股份制银行、国有银行、合作制银行等。
股份制银行是指以股份制为主要组织形式的银行，如工商银行、建设银行等；国有银行是指由国家控股或全资控股的银行，如中国银行、农业银行等；合作制银行是指由合作社组织形式的银行，如农村信用社、农村合作银行等。
二、市场份额分析我国银行业市场份额是指各类银行机构在整个银行业中所占的比重，是衡量银行机构市场竞争力的重要指标。
1. 商业银行市场份额商业银行是我国银行业的主体，其市场份额主要由国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行共同占有。
根据最新数据，国有商业银行在我国商业银行市场中占据了约50%的份额，股份制商业银行占据了约30%的份额，城市商业银行占据了约20%的份额。
2. 农村信用社市场份额农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分，其市场份额主要由农村信用社和农村合作银行共同占有。
根据最新数据，农村信用社在我国农村金融市场中占据了约60%的份额，农村合作银行占据了约40%的份额。
中国国有商业银行概况以及发展的重大意义
中国国有商业银行概况以及发展的重大意义商业银行与资本市场之间一直存在着紧密的关系。
国际上，美日等金融业发达的国家都一直强调和践行银行业与资本市场混业经营的模式，并取得了很好的收效。
加入WT O后，为了履行承诺，我国对金融市场进行了逐步地、广泛地开放，国有商业银行面临着严峻的竞争形势。
本文旨在从商业银行进入资本市场的理论分析层面，强调我国商业银行施行IPO的重大意义。
一、金融功能观下的金融机构分析（一）金融功能观的提出经济关系和交易行为的发生要依赖金融中介，以金融中介为载体进行的金融活动才构成了金融体系的形成。
目前理论界对金融中介有两种不同的分析方法，一种是将现存的金融中介视为给定，认为公共政策的目标就是帮助现有的金融机构生存和发展，这种分析方法被称为“ 机构观”。
在机构观看来，市场上现有的银行、证券公司、保险公司等金融机构都作为既定的研究前提，并以此为基础研究如何使这些金融机构通过中介服务有效运转。
另一种分析方法则将金融中介所具有的特有功能作为给定的研究前提，认为是先产生了特定的金融服务要求的市场，继而会产生相应的金融功能，以金融功能作为研究前提，探索使其发挥最大效率的最佳组织形式、机构的设置，此种方法被称为“功能观”。
金融中介功能的观点，是首先由美国哈佛大学的著名金融学教授罗伯特?默顿和兹维?博迪于上个世纪9 0年代共同提出的，其核心观点为：金融功能比金融中介更稳定，其在实践，低于的跨度变化较小。
并且给出了金融体系中的六大功能：（1）清算和支付结算的功能；（2）聚集和分配资源的功能；（3）在时间上和空间上转移资源的功能；（4）管理风险的功能；（5）提供信息的功能；（6）解决不对称信息和激励问题的功能。
（二）金融机构从功能观点来看，金融机构、金融市场和金融产品都是事先金融这些基本功能的载体，因而金融机构与机构之间、金融机构与金融市场之间、金融市场与各个子市场之间、各种金融产品之间本身就存在着替代性和竞争性，而决定其此消彼长的因素正是它们的比较成本。
银行工作中的竞争对手分析与策略制定
银行工作中的竞争对手分析与策略制定近年来，随着金融市场的激烈竞争，银行业也面临着日益激烈的竞争环境。
在这样的背景下，对竞争对手进行全面的分析，并制定有效的策略，对于银行的长期可持续发展具有重要意义。
本文将对银行工作中的竞争对手进行分析，并提出相应的策略制定，以帮助银行在激烈竞争中立于不败之地。
一、竞争对手分析竞争对手分析是了解银行业竞争环境中各竞争对手的业务规模、市场份额、发展战略等关键信息的过程。
通过对竞争对手的深入分析，银行可以更好地了解市场趋势和竞争态势，为制定相应的竞争策略提供依据。
1.主要竞争对手概况银行业的主要竞争对手包括国有银行、股份制银行、城市商业银行以及其他金融机构，如保险公司、证券公司等。
国有银行由于背靠政府资源和强大的客户群体，一直是银行业的重要竞争对手；股份制银行则以灵活的经营机制和市场化运作为特点，逐渐崛起；城市商业银行则主要在本地区提供金融服务，具有地域优势。
2.竞争对手的优势与劣势在竞争对手分析中，除了了解竞争对手的规模和市场份额外，还需要评估其在业务上的优势和劣势。
例如，国有银行由于政府资源的支持和庞大的客户群体，具有强大的资金实力和市场影响力，但在灵活性和效率方面可能不如股份制银行；而股份制银行则由于市场机制的运作，具有较高的经营效益和创新能力。
二、策略制定了解竞争对手的情况后，银行可以制定相应的策略来应对竞争。
下面将介绍几项常见的策略。
1.差异化竞争策略差异化竞争策略是指通过在产品、服务、渠道等方面与竞争对手区分开来，从而获得市场优势。
银行可以通过创新产品和优质服务来吸引客户，并形成自己的差异化竞争优势。
例如，推出个性化定制的理财产品，提供专业的财富管理服务等。
同时，银行还应加强品牌建设，树立良好的企业形象。
2.市场扩张策略市场扩张策略是指通过进一步开拓新的市场，扩大市场份额，增加利润。
银行可以通过开设新的分行、设立自动柜员机等方式来拓展市场，同时积极寻找合适的机会进行收购和兼并，实现规模效应。
各家银行授信对比分析报告
授信产品范围
本报告重点对比分析各家银行的 流动资金贷款、固定资产贷款、 项目融资等主要授信产品。
分析内容
本报告将从授信政策、授信额度、 授信条件、风险控制等多个方面 进行对比分析，并对各家银行的 授信产品进行综合评价。
02 各家银行授信政 策概述
国有大型商业银行授信政策
授信对象
主要面向大型企业、国有企业以及具有良好 信用记录的中型企业。
07 结论与建议
各家银行授信对比分析总结
授信规模与结构差异
授信政策与风险偏好
授信流程与效率
各家银行在授信规模上存在差异，大 型国有银行及部分股份制银行授信规 模较大，而部分城商行及农商行授信 规模相对较小。在授信结构上，不同 银行也存在差异，如部分银行更偏向 于对大中型企业授信，而另一些银行 则更注重对小微企业的支持。
背景
随着金融市场的不断发展和金融创新的深入推进，银行授信产品越来越丰富，不 同银行之间的授信政策、额度、条件等差异也越来越大。因此，对各家银行授信 进行对比分析，对于客户选择合适的授信产品具有重要意义。
报告范围
银行范围
本报告选取了国内主要商业银行、 股份制银行、城市商业银行等不 同类型的银行进行对比分析。
担保要求
一般要求提供抵押、质押或保证等担保措施， 以降低信贷风险。
授信额度
根据企业规模、信用状况、还款能力等因素 综合评估，授信额度通常较高。
审批流程
审批流程相对较长，涉及多个环节和部门， 但审批结果较为稳定。
股份制商业银行授信政策
授信对象 面向各类企业，包括大型企业、中小 型企业以及初创企业等。
各家银行的授信政策不尽相同，风险 偏好也存在差异。例如，有的银行更 注重抵押担保，而有的银行则更看重 企业现金流及还款能力。此外，不同 银行对行业的偏好也不同，如部分银 行对房地产行业授信较为谨慎，而另 一些银行则相对较为积极。
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国有商业银行与股份
制银行经营行为的差
异分析
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国有商业银行与股份制银行经营行为的
差异分析
（作者:___________单位: ___________邮编: ___________）
摘 要：民间信用是促进民营经济发展以及利用民间资
金加大经济增长推力的重要融资形式，因此研究民间信用意义重
大。从正反两个方面来探讨民间效用的经济效应，提出推动民间信
用发展的合理策略，以推动民间信用的发展和完善，促进市场经济
快速发展。
关键词：民间信用；效应分析；对策选择
1 民间信用产生的主要原因
（1）民间财富增加是根本。改革开放20多年来，随着我
国经济的快速发展和经济实力的增强，无论是生产企业或是劳动者
个人积攒的“钱”都大幅度增加，同时由于现代企业制度下企业自
主经营，劳动者自由支配其收人，使我国闲散游动资金规模数额巨
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大，形成了民间信用融资的源泉。只要这个源泉不断增大，民间信
用融资的规模就必然增大，这是客观现实。
(2)所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因。改革开放
后，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个体、
混合型、外资或中外合资等多种所有制形式所共存共长，而且在法
律上是平等的。同时国有企业实行承包制，企业内部核算体制变
小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金余缺差异的扩大和余
缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资的基础。
(3)金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩
大。近几年来，城乡居民收人增长快，钱多了也不好办。存银行利
率过低(实际是负利率)，再加上利息税，一般人心里并不愿意存
款，但家里又不能存放大量现金，因此就在达到满意的条件下借给
他人而对于需要贷款的人来说，银行、信用社的贷款条件、额度、
审批手续、归还时间、担保抵押等都难以达到要求，因而转向私人
借贷筹资。客观上形成了有钱的并不想往银行存款，用钱的也不愿
到银行借款的矛盾。这些矛盾的解决就是亲朋好友、哥们弟兄之间
在利益均等条件下的余缺调剂，这种客观现实促成了民间信用融资
的快速发展。
2 民间信用的社会经济效用分析
2.1 民间信用的正效应分析
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（1）有利于缓解信贷资金的供需矛盾。国家金融部门由于
受体制与政策的影响，信贷的投向，无论在总量、结构还是在服务
上都远远不能满足社会经济发展的需求。而民间借贷有很很大的灵
活性，能在金融缝隙中不断调整自己的行为和方式，特别是对农村
商品推动有着不可低估的作用。市场经济是商品经济，商品经济也
是货币信用经济。商品的生产、流通、消费的过程均伴随着货币的
运动及信用的支撑。由于这个过程呈现出纷繁复杂的行踪轨迹，同
时由于自然、人为因素的影响，促使物流和资金流在时空上和地域
上产生较大的不对称性，从而需要用信用形式予以融通，才能使这
个过程不间断地继续下去。其间，银行信用、商业信用、国家信用
等固然都是重要的信用形式，但这些信用形式都有自身的要求条
件，且这些条件中有非经济性的苛刻因素，使部分需求者难以符合
而形不成交易。在此情况下，民间信用融资总是能发挥出最好的作
用来。
（2）有利于提高生产要素的利用率。在市场经济中，各种
生产要素的流动和重新配置是通过市场交换的方式来实现的，必须
以资金流动为媒介，随着商品供需的变化，盈利的机会和程度也在
不断的变化，必要的资金量是实现盈利机会的先决条件，但实现资
金的分布和盈利机会的分布往往不相一致，两者的统一只有通过资
金的流动，才能带动生产资料、劳动力、技术、信息、等生产要素
的流动来实现。资金流动在市场利率机制作用下进行的民间借贷市
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场对社会闲散资金具有极大的融资效应，有利于加速民间资金积
累，从而推动生产要素的合理配置和优化。
（3）有利于经济结构的调整。市场经济的游戏规则
(最概括的一句话就是优胜劣汰。胜者必然是产品竞争力强，产销兴
旺效益好，扩大再生产的基础好，而这种类型的产品和企业，也正
是民间信用融资的最优对)象，促使优者更好发展。反之，产品和企
业在市场上乏竞争力，就必然是失败者，对此民间信用也避而运
之。这样的结果是促使高科技含量、低成本、高效益献产品和企业
不断扩大，而高成本、低质量的产品和企业遭受淘汰，从而大面积
优化地区产业结构。
（4）有利于金融生态环境的形成。金融业良性的生态环
境，一般是经济结构合理，市场机制比较完善，法治意识浓厚，信
用观念强.这种环境有利于金融业的生存发展，同样也有利于民间信
用融资的发展。从逆向推理讲，现实中一个区域内民间信用融资发
展势头好，规模大，也反证了这个区域的金融生态环境优越。“蜜
蜂多的地方，必然是百花盛开”。由此，我们不能畏惧民间信用兴
旺的区域，而应促其兴旺。
2.2 民间信用的负效用分析
（1）盲目发展效应。自发形成的民间借贷完全游离于国家
信贷之外，不受国家信贷规模的约束，实际上是扩大了国家信贷的
总规模；同时民间借贷在资金的投放结构上也处于无政府状态，国
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家难以控制其资金投向，一些贷款用途不当效益不好或不符合宏观
规划，容易导致经济管理秩序上的混乱。
（2）资金的分散效应。由于民间信用在时间、空间、数量
和质量上都与银行具有明显的不同，民间借贷间接截流了大量当地
银行信用社的资金来源，表现为国家银行和信用社争夺资金，甚至
还直接转移了银行的一部分信贷资金用于高利贷，这就消弱了金融
渠道对经济发展的支持作用，使货币资金支持生产流通的推动力作
用受到限制。
（3）金融投机效应。民间借贷市场上存贷利差过大，借贷
利率几倍甚至几十倍于银行借贷利率，甚至超过投资基础上的资金
利润率，许多借款者带有投机心理，有的甚至于干脆借高利贷用于
投机（炒汇、炒股、炒房等），一旦风险转化为损失就会倾家荡
产。还有一些脱离实际运行的民间借贷活动，则完全被少数金融诈
骗者所利用，演变为纯粹的金融投机行为对社会造成极其恶劣的影
响。
3 发展民间信用的对策选择
通过以上对民间信用的分析，笔者认为，简单地对民间信
用作出决断是不客观的，但从长远看，让民间信用自由发展是不可
取的，必须加以管理和改造。
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（1）应该深化金融体制改革，活跃融资渠道。目前城镇的
金融体系比较健全，除国有商业银行外，股份制商业银行、城市信
用社等为国企及民营企业提供了良好的金融服务。在金融业务开展
方面，个人消费信贷业务、信有卡业务及其他中间业务已基本形成
了功能齐全的信用服务网络。转变经营观念，降农村贷款的“门
槛”，解决好农村地区资金供求矛盾，把农村信用社办成真正的农
民自己的银行。
（2）建立个人信用制度和个人信用担保机制。长期以来，
我国忽视了个人信用的记录，使公民的信用记录为零。随着经济全
球化的步伐的加快，我国应尽快同世界接轨，学习借鉴西方发达国
家一人一帐户制度，并建立个人信用档案。要建立和完善个人信用
担保机制，学习西方在个人信用方面的经验，成立消费信贷担保公
司，为个人信用消费提供担保，转嫁个人违约风险。
参考文献
［1］杨思群.中小企业融资［M］.北京：民主与建设出
版社，2002.
［2］徐滇庆.金融改革在何方［M］.北京：北京大学出
版社，2002.
［3］江曙霞.中国地下金融［M］.福州：福建人民出版
社，2001.
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［4］姚明龙.信用成长环境研究［M］.杭州：浙江大学
出版社，2005.
［5］江曙霞，马理.中国民间信用［M］.北京：中国财
政经济出版社，2003.