发展农村资金互助合作组织的思考
温州农村资金互助会发展的思考
济合作社 内部 ， 由合作 社社 员 自愿入会组成 、 为会 员提供资金融 通服务 的 自我服务组织 。规定此类互助会将按 照“ 生产合作 、 供 销合作 、 信用合作 ” 三位一体 的要求 ， 遵循 “ 组织封 闭 、 对象封 锁 、 上 限封顶 ” 和“ 为农性 、 互 助性 、 规范性 ” 的“ 三性要 求” 及“ 有效控 制风 险 、 规范管理运作” 的原则运行 。 其设立实行核准制 ， 由各级 农业行 政部 门主管 ， 农合联 组织牵头实施 ， 地方金融监管部门监 管 。根据计划安排 ， 有关乡镇及涉农街 道将 于年 内率先开展农村 资金互助会试点 ， ２ ０ １ ３年力争总数达到 １ ０ ０家以上 。 温 州市 供销社（ 农合联 ） 在牵头 实施农村 资金互助会组建工 作 中 ，严格按照相关规定 ，采 取产业发展前景广阔 的合作社优 先、 发起人有公信力优先 、 地方政府 重视 支持优先的“ 三优先 ” 办 法， 推动农村 资金互 助会发展 。第一批试点工作确定 了 １ ９家筹 建单位 ， 目前 已有 １ ４家资金互 助会 正式营业 ， 截至 ２ ０ １ ３年 ９月 末 ，共 吸收会员 ６ ８ ８ ０户 ，入会金 ８ ３ ７ ６ ． ５ ９万元 ，另吸收互助金 ４ ４ ９ ９ ． ４ ６万元 ； 累计发放互 助金 ８ ７ ２笔金额达 １ ． ９ ３ 亿元 。 其 中， 筹 资总额 （ 吸收 的入 会金 与互 助金之 和 ） 在５ ０ ０万 以下的 ５家 ； 筹 资总额在 ５ ０ ０ 万 一 ５ ０ ０万 的有 ５家 ； 筹资总额 在 １ ５ ０ ０万 以上的 ４ 家 。从全 市来看 ， ｌ ４家资金互 助会 的全 部筹资 总额 已近 １ ． ３亿 元 ；从单体来看 ，吸收 、投放 资金 总余额在 ２ ０ ０ ０万以上 的有 ３ 家， 已初步显现运营规模。目前 ， 第二批资金互助会 的申报 、 组建 工作 已全 面展开 ， 已有 ８ ０多家合 作社 （ 发起 单位 ） 开展 了申报 ， 各 地正在开展联合审查 、 培训 ， 积极指导合作社开展筹建 开办 工 作。 从 全市 已正式开业 的农 村资金互助会情况来看 ，主要有 以 下几种 办会 形式 。 一是在单个专业合作社 内部发起 。 以经营大户 为主进行筹 建 ， 专 业合作社 社员共 同参与 ， 资金规 模较小 ， 部 分 资金互 助会与托管银行 协商放大 ５ 倍金额或 由农信担保公 司担 保 发放互助金 ， 如乐清市新科农业专 业合作 社资金互助会 ， 占用 费率 ８ － １ ０ ％ 。 （ 月利率 ） 收取 。二是 由村股份经济合作社发起 。如 洞 头县岙仔村股份经 济合 作社以全村村 民为会员 ，从村 股份 经 济 合作社 待分配 集体资 金 中拿 出 ３ ０ ０万 ， 作 为人会金 ， 以８ ． １ ％ ｅ 的 占用费率投放渔民羊栖菜 、 海藻等种养 。三是 由多家专业合作 社 联合 发起 。多家专业合作社经过重组 ， 重新成立一家专业合作 社 作为发起合作社 ， 资金规模较 大 ， 如瓯海 区侨 乡花卉专业合作 社资金互 助会 ， 吸 收资金规模 ４ １ １ ６万 ， 对社 员 ２万元 以 内的小 额互助金实行个 人信用发放 ， 占用费率 ０ ． ４ ２ ％ 。 ； 大额互助金实行 社 员互 保和抵押发放 ，占用费率 ０ ． ４ ２ ～ ０ ． ９ ３ ％ 。 。通过 资金互助会 的运行 ， 一方 面农户 闲散资金 得到 了利用 ， 另一方面有资金需求 的农户会 员能够 以相对较低 的费 用率取得 所需生 产经 营资金 ， 发挥 了资金 互助会 会员 之间 的互 助互惠 和便农融 资的作用 ， 促 进生产 合作 、 供销合 作 、 信 用合作 “ 三位 一体 ” 各环 节的相 互促 进、 紧密 联合 ， 为帮助农户解决备耕生 产 、 种苗投放 、 经 营贩销 等 过程 中的资金 短缺问题起到较好 的作 用 ，在 当地产生 了较大 的 影响。 三、 温 州农村 资金 互助会发展中存在 的问题 １ ． 各 层面的认识与需求不一致 ， 抱着 观望态度 。现在许多合 作社互助会筹 办人员对农村 资金 互助会的认识还停 留在 当年基
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策1. 引言1.1 背景介绍在中国，贫困村互助资金社是一种非常重要的扶贫形式。
通过互助资金社，村民们可以相互帮助，共同发展，提高整个村庄的生活水平。
在实践中，贫困村互助资金社的发展中存在着一些问题。
这些问题不仅影响了互助资金社的正常运作，也阻碍了贫困村的脱贫致富进程。
有必要对贫困村互助资金社发展中的问题进行深入分析，并提出有效的对策。
贫困村互助资金社存在着资金管理不规范的问题。
一些互助资金社缺乏有效的监督机制，导致资金管理混乱，容易发生挪用和浪费现象。
一些互助资金社的会计工作不规范，难以对资金流向进行清晰的记录和追踪，给资金管理带来了困难。
贫困村互助资金社乱象丛生。
一些互助资金社存在着不正当的交易和利益输送现象，导致一些村民受益不均，甚至出现腐败问题。
一些互助资金社缺乏有效的组织管理，导致决策不够科学，工作效率低下。
为了解决这些问题，我们可以采取一系列的对策。
建立健全的监督机制，加强对互助资金社的监督和管理。
加强会计工作，建立规范的资金管理制度，确保资金使用合理、透明。
加强互助资金社的组织建设，培养专业化的管理人才，提高互助资金社的管理水平和效率。
通过以上对策的实施，相信贫困村互助资金社的发展将迎来新的机遇，对贫困地区的脱贫攻坚工作将起到积极的推动作用。
1.2 问题提出在贫困村互助资金社发展中，存在诸多问题需要引起重视和解决。
资金管理不规范是当前互助资金社发展过程中的一大难题。
由于贫困村互助资金社属于非营利性组织，缺乏完善的监管机制，容易造成资金的滥用和挪用现象。
互助资金社乱象丛生，一些互助资金社在运作过程中存在利益输送、虚假宣传等不良现象，严重影响了资金社的信誉和发展。
针对这些问题，我们有必要提出有效的对策和建议，以推动贫困村互助资金社的健康发展。
2. 正文2.1 现存问题分析贫困村互助资金社在发展过程中存在着诸多问题，首先是资金管理不规范。
由于缺乏专业的财务人员和监管机构，许多村级互助资金社的资金管理存在着漏洞和隐患。
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策
贫困村互助资金社发展中存在问题及对策贫困村互助资金社在农村地区发展的过程中，扮演着重要的角色，是社会资本的一种。
它不仅提供了解决贫困家庭燃眉之急的资金支持，而且也提高了农村经济和社会的发展。
但是，在贫困村互助资金社的发展过程中，仍存在一些问题，需要我们采取相应的对策来解决。
存在的问题：1.人才短缺。
目前，很多贫困村互助资金社由村民自主管理，管理层次比较低，缺少专业人才的支持，导致资金使用、安全管理等方面存在风险。
2.缺乏规范管理。
一些贫困村互助资金社的管理模式比较随意，缺乏一定的规范和制度，容易出现不规范操作。
3.资金透明度不够。
有些贫困村互助资金社的资金使用情况不够透明，村民对资金的流向和使用情况不了解，容易引起不信任和质疑。
4.风险控制不到位。
一些贫困村互助资金社在资金使用方面缺乏有效的风险控制措施，容易出现资金流失等情况，影响互助资金社的长期发展。
5.资金支持不足。
有些贫困村互助资金社在资金上缺乏支持，难以为村民提供足够的资金帮助，限制了其发展。
对策：1.引入专业人才。
利用政府政策，可以将专业人才引入到村民互助资金社中来，提高管理和服务质量。
2.完善管理规章制度。
制定完善的管理制度和流程，规范互助资金社运作，保证其合法和规范的开展。
3.加强资金透明度。
互助资金社应该及时公示资金收支情况，将资金使用情况公开化，增强村民对互助资金社的信任。
4.完善风险控制措施。
加强对资金使用的监督和管理，建立完善的风险控制体系，防范资金流失等风险。
综上所述，要使贫困村互助资金社发展起来，必须加强管理和制度建设，提高资金使用和安全管理水平，增强村民对互助资金社的信任和支持，增加政府对互助资金社的支持力度，为贫困村民提供更好的帮助。
这样，贫穷村庄的生活水平将会有所提高，社会稳定也将会得到保障。
工作心得：关于加强资金互助社试点工作解决农村金融问题的思考
工作心得：关于加强资金互助社试点工作解决农村金融问题的思考改革开放以来，随着金融体制改革的深化，农村金融得到了较快发展，目前初步形成了商业金融、合作金融、政策性金融三位一体、相互协作、功能互补、适度竞争的农村金融组织体系。
但是，当前农村金融发展仍然面临着农民贷款难、融资贵、资金外流严重、金融市场竞争缺失以及价格扭曲等诸多难题。
中央政府从2004年至201X年连续颁布的11个“一号文件”，都提出要鼓励农村金融改革，可见农村金融问题的严重性和紧迫性。
一、农村金融发展面临的问题（一）农民贷款难。
目前，我国信贷主要有两种方式：“抵押担保”和“信用担保”，出于控制风险的考虑，如今在农村，金融机构还是侧重于“抵押担保”，但由于农村产权不清晰、不动产变现能力差等特点，使得“抵押担保”也很难取得金融机构的信任。
总之，农民贷款难说到底就是担保难。
与此同时，由于农村贷款具有利率低、款项额度小、居住分散、信用低等特点，金融机构的内在约束要求贷款具有收益高、风险低，而这些特点使得金融机构在农村“无利可图”，导致金融机构在农村只剩下了“吸血”的功能，而把“血”输向城市。
这就使得农村资金外流现象严重，而与农村日益增长的资金需求严重脱节。
（二）农村融资贵。
农村融资的困难导致大量的农户和农村企业往往因为无法获得足够资金而放弃非常好的创业项目。
当前农村小企业及小项目的资金来源，主要是农民自由资本积累以及从亲戚朋友处借来的资金，更有甚者向成本非常高的非正规渠道贷款（近些年，月息高的达3分、更有甚者已高达5分），很少一部分来自于我们正规的金融机构。
这就导致农村融资成本贵，阻碍着农村经济的发展。
（三）金融产品单一。
目前，农村金融市场尚处于发育阶段，其金融产品与发达国家或先进地区相比，无论是品种还是数量还有相当大的差距，相应的农村金融产品就愈加缺乏。
而在经济发达地区的江浙一带，在2012年就参照农村资金互助社准入门槛设立了乡镇级农民资金互助合作社。
村级互助资金
村级互助资金
（原创版）
目录
1.村级互助资金的定义和背景
2.村级互助资金的运作方式和规则
3.村级互助资金的优势和作用
4.村级互助资金面临的问题和挑战
5.村级互助资金的未来发展前景
正文
村级互助资金是一种在农村地区广泛存在的金融形式，它的出现源于农村经济发展的需求和金融资源的匮乏。
村级互助资金通常由村民自发组织，通过互相借贷的方式，为村民提供资金支持，以促进农村经济的发展。
村级互助资金的运作方式和规则相对简单。
一般由村民自愿加入，并按一定的比例出资形成资金池。
当村民需要资金时，可以向组织申请借贷，利率通常低于银行贷款利率。
这种模式不仅解决了村民的资金需求，还能帮助他们节省利息支出。
村级互助资金具有很多优势和作用。
首先，它能够为农村地区提供灵活、便捷的金融服务，满足农民的生产和生活需求。
其次，村级互助资金可以促进农村地区的经济发展，提高农民的收入水平。
最后，通过村民之间的互相帮助，村级互助资金还能够增强农村社区的凝聚力和互助精神。
然而，村级互助资金在发展过程中也面临一些问题和挑战。
首先，由于监管不到位，部分村级互助资金可能存在风险控制不足的问题，导致坏账率较高。
其次，村级互助资金的规模相对较小，服务范围有限，难以满足农村地区日益增长的金融需求。
最后，随着金融市场的发展和金融政策的调整，村级互助资金需要不断创新和转型，以适应新的发展环境。
展望未来，村级互助资金在农村地区仍具有广阔的发展前景。
随着我国农村金融改革政策的深入推进，村级互助资金将得到更好的政策支持和监管。
我国农村资金互助社发展中的问题与对策
我国农村资金互助社发展中的问题与对策[提要] 农村资金互助社是适应市场经济要求的内生性农村合作金融组织。
近几年来，凭借自身的信息、效率、成本优势，数量在缓慢增加，规模在不断扩大，但也逐步暴露出诸多问题，如资金缺乏、社会公信力低、管理人员专业素质不够高，等等。
为了进一步发挥资金互助社的作用，缓解农村资金供需不平衡现状，我们需要从加大宣传力度、规范管理制度、提高管理人员素质等多方面促进新型农村资金互助社发展，更好地满足农户的生产生活资金需求。
关键词：互助社；优势；问题；对策、行政村农户和农村中小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
”它发展的根本目的或唯一目的是解决农户生产经营的资金不足问题，能够更好地满足农村经济发展要求。
一、农村资金互助社内在优势分析1、农村资金互助社从根本上说适应当前农村生产经营模式。
目前，农村市场体系不够完善，相对于农业的规模化、产业化而言，农户金融需求量较小，要求的服务单一，但手续繁琐，如果由正规金融部门融资，对双方来说都是不经济的。
因此，农村正规金融没有动力去为农民服务。
农村缺乏的不是商业金融，而是能够满足低端金融需求的合作金融。
农村资金互助社是一种内生于农村经济、具有互助合作性质的新型农村金融机构，它与生俱来就有制度上的优势。
作为互助性金融组织，它不以追求利润最大化为目标，而是以服务社员为宗旨，谋求社员的共同利益，通过资金运作为社员提供所需要的融资优先、利率优惠等信贷服务，解决社员在生产生活中的资金困难。
它融资手续简便，贷款时间灵活，融资成本低，可以有效地动员民间资本，并在当地农村实现资金的优化配置。
2、互助社中借贷双方信息对称，交易成本低。
农村资金互助社通常是由同村同乡的农户共同出资组建而成的，其社会网络优势十分显著。
由于大部分社员都是在同一自然村或乡里，具有地缘、血缘、亲缘优势，相互之间彼此熟悉，信息对称，因此资金互助社从整体说可以几乎无成本地掌握着贷款人的真实信息，对于融资方的财产状况、信用状况、经营状况有着全面的了解，可以对贷款的额度、用途、归还能力适时掌握。
对盐城市农民资金互助合作社的几点思考——阜宁县硕集镇富民资金互助合作社的调查
了《 村 资 金 互 助 社 示 范 章 程 》 农 。农 民资 金 互 助 合 作 社 就 像 一 个
新 生 儿 在 全 国各 地 不 断 诞 生 ． 城这 块 土 地也 不 例 外 ． 而 他 的 盐 然 成 长 与 发 展 却 显 得 十 分脆 弱 。因此 ， 必 要 从 理 论 与 实 践 层 次 上 有
互 助 合 作 社 ” 批 成 立 。 集 镇 的 一 些 实 践 者 开 始 鼓 起 勇 气 进 行 获 硕
吸 收 投 和 资 金 再 通 余 缺 调 剂 支 持 生 产 发展 。形 成农 民通 过 资金 互 助合 作 社 人 股 信 用 社 ，农 村 信 用 社 再 通 过 资金 互 助合 作 社 联 保 贷款 给农 民的 互
动发展模式 。 上 述 资 金 互 助 合 作 社 虽 然 称 呼不 一 样 ，但 属 于 同一 经 济 范 畴 的业 务 ．所 不 同 的是 农 村 资金 互 助 社 是 经 过 银 监 会 登 记 备 案 独 立 的一 级 法 人 组 织 ．农 户 资 金 互 助 合 作 社 是 依 托 农 村 信 用 社 成 立 的二 级 法 人 组 织 。而 农 民资 金 互 助 合 作 社 是 在 民政 部 门 登
探 讨 农 民 资 金 互 助 合 作 社 的 内 涵 、 点 、 本 做 法 ， 究 它 在 实 特 基 研
践 运 行 中存 在 的 问题 ， 出 如 何 来 解 决这 些 问 题 的 对 策 。 文 以 提 本 阜 宁 县 硕 集 镇 富 民资 金 互 助 合 作 社 的 实 践 为 例 ，提 出对 盐 城 市 农 民资 金 互 助 合 作 社 的几 点 思 考 。
陆 才：盐 市 资 互 合 社 几 思 立 对 城 农民 金 助 作 的 点 考
农村资金互助社发展问题研究
农村资金互助社发展问题研究农村资金互助社发展问题研究引言：农村资金互助社作为一种新型的金融组织形式，近年来在中国农村地区得到了快速发展。
它通过农民之间的资金互助合作，解决了农村贷款难、融资难等问题，为农村经济的发展提供了重要支撑。
然而，农村资金互助社的发展仍然面临一系列的问题和挑战。
本文将对这些问题进行深入探讨和研究，以期为农村资金互助社的持续健康发展提供理论指导和实践应对措施。
一、农村资金互助社的运营模式与机制问题1.1 机制设计不合理农村资金互助社的运营模式围绕着资金的集聚和合理分配展开，然而目前存在着机制设计不合理的问题。
一方面，资金集聚的方式较为单一，主要依靠社员的存款，缺乏多元化的资金来源。
另一方面，资金分配的机制也存在不够公平和透明，缺乏科学合理的评估标准，容易导致不公正现象的出现。
1.2 监管机制不完善农村资金互助社作为金融机构，需要受到相关监管机构的监管和指导，以保障其合法性和稳定性。
然而目前监管体系和机制还不完善，监管措施和监管力度不够，导致一些互助社存在违规操作、违规发放贷款等问题，极大地影响了农村资金互助社的良好运营。
二、农村资金互助社的风险问题2.1 信用风险农村资金互助社的运作离不开农民的参与和信用支持，然而在现实中，由于信息不对称和缺乏有效的信用评估手段，农村资金互助社往往面临着信用风险的挑战。
社员的还款能力和还款意愿成为了农村互助社所面临的风险点。
如何建立有效的信用评估体系、合理确定贷款额度，将是解决信用风险的关键。
2.2 操作风险农村资金互助社的运营涉及到资金管理、贷款审批、风险防控等一系列操作，存在潜在的操作风险。
一些互助社由于管理能力薄弱，操作不规范，容易导致资金流失、违规操作等问题。
因此，提升农村资金互助社的管理水平，加强内部控制，减少操作风险，具有重要的意义。
三、农村资金互助社的可持续发展问题3.1 资金来源问题农村资金互助社的发展需要可持续的资金来源，然而多数互助社的资金来源主要依赖于社员的存款，这使得资金规模有限。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
. . . . . .word.资料. .. 审计学院金审学院 学 年 论 文
题目： 发展农村资金互助合作组织的思考 ： 王亚国 学号： Js0947935 专业： 金融学 班级： 09金融9班 指导教师： 成翠 职称： 副教授
2012年 6月 2 日 . . . .
. .word.资料. .. 审计学院金审学院学年论文成绩评定表
指导教师评语： . . . .
. .word.资料. .. 成 绩 评 定 评分项目 得分 理论与实用价值 （25%） 分析论证 （40%） 写作水平 （20%） 态度与规 （15%）
总 分:
指导教师签名： 年 月 日
发展农村资金互助合作组织的思考 Js0947935 09金融9班 王亚国
【摘要】随着我国农村经济体制的改革和发展，农村经济形成了以传统农业、现代农业、工商业并存的多元化发展格局，农村的金融需求也呈现出多元化和层次化，而农村正规金融机构的金融供给却满足不了农村的金融需求。自从国有商业银行从农村基层地区全面撤出以后，农村金融服务的质量和创新方面进步缓慢并且自身资金实力有限，并不能承担起满足农村金融需求的任务。为了改变农村正规金融网点少、金融供给不足和竞争不充分的问题，银监会在2006年12月22日发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，首次全面开放农村金融市场，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并提出要在农村地区增设村镇银行、. . . . . .word.资料. .. 贷款公司和农村资金互助社三类金融机构。随后不久，银监会又在2007年1月22日发布了《农村资金互助社管理暂行规定》，对农村资金互助社的成立、组织结构、股权管理、经营管理、监督管理等方面进行了详细的规定，这表明国家相信农村资金互助合作社能在一定程度上满足农村金融需求，缓解我国农村正规金融供求失衡的矛盾。但是，农村资金互助社目前在我国还处于试点摸索阶段，发展中难免出现一些问题。 【关键词】资金 对策 互助
引 言 为解决农村地区金融供给不足、竞争不充分以及农户信贷约束等问题，我国调整放宽农村地区银行业金融准入政策，促进农村金融的多元化发展，以合作制为原则组建的农村新型合作金融组织亦是这一轮农村金融改革和发展的重点。从实践来看，各地的农村新型合作金融组织的发展对于推动农村金融市场发展、促进农户经济发展及平滑农户消费波动等发展发挥了较好的金融配置作用。 一、农村资金互助合作的现状 （一）我国农村资金互助合作的现状 1．机构 2004年7月在梨树县闫家村出现了第一家新型的小型资金互助组织——梨树县百信农民资金互助合作社；2004年10月成立的兰考寨资金互助小组；2005年3月成立的兰考胡寨资金互助小组；2006年3月成立的明光村镇兴旺农民资金互助合作社；2006年3月成立的陵县资金互助合作社等。2007年3月，按照新规则正式注册的梨树闫家村百信农村资金互助社正式开业。标志着崭新的农村金融机构在中国农村地区的诞生与发展，这是一种诱致性的制度变迁过程，与20世纪50年代初我国农村信用合作制度产生路径的“嵌入式”强制性制度变迁是完全不同的。 截至2007年9月底，经中国银监会批准，我国已有6个省7家农村资金互助社成立并运行。中国银监会2007年10月12日宣布，经国务院批准，银监会决定扩大调整. . . . . .word.资料. .. 放宽农村地区银行业机构准入政策试点围，将试点省份从现在的6个省扩大到2008年全国的31个省（市、区）。目前这6个省7个农村资金互助社是：省市闫家村百信资金互助社、省市岷县洮珠村岷鑫资金互助社、罗寿县龙湾村石林资金互助社，省乐都县雨润镇兴乐资金互助社、自治区市辽河镇融达资金互助社、锡林浩特市白音锡勒农牧场诚信资金互助社、省苍溪县益民资金互助社。另外，、、、、等地的30多个农村资金互助社虽未经银监会批准，但已成立运行。市的通州区和密云县还在农民专业合作社的基础上试行与农村资金互助社合二为一的互助合作组织运行机制。 中国农村资金互助社创立最早并经银监会批准正式运行的第一家是省梨树县闫家村的百信资金互助社。闫家村有7个自然屯分为9个生产小组，684户，2290口人，耕地面积706公顷。当地农民除了种植业外主要靠养殖业为生。2003年11月，志国等5户养殖农户，成立了百信农民养殖专业合作社。在合作社经营过程中，遇到缺乏资金的困难。在此情况下，本着“有钱帮助没钱，部开展互助，调节资金余缺”的思想，志国等人2004年7月10日将原养殖合作社的功能扩并成立“百信资金互助社”，开展了合作社部的资金互助服务。到2006年末，农民资金互助社共吸引了43户农民参加，共发放66笔贷款，累计金额21万元，期限最短一个月，最长一年；单笔金额最少1000元，最多5000元，资金均按时归还。2007年3月9日，“百信资金互助社”由32户社员发起，出资入股101800元，经中国银监会批准正式成立，挂牌营业。到5月19日，“百信资金互助社”的社员从32户增至79户，股金从101800元增加到122100元，再加上从新华城市信用社融入的10万元，基本上满足了社员借款的需要。 2．法规 为了更好地规和引导农村资金合作社的发展，银监会颁布了一系列文件。如2006年12月20日，中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融. . . . . .word.资料. .. 机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发[2006]90号）；2007年1月22日进一步出台了《农村资金互助社管理暂行规定》（银监发[2007]7号）、农村资金互助社组建审批工作指引；2007年2月4日印发了《农村资金互助社示章程》（银监办发[2007]51号）等。 3．制度安排 现有的、比较成熟的农村资金互助社的制度安排有：资金互助合作社的组织结构分为四部分（社员代表大会、理事会、监事会和社员）；股金分为资格股、投资股、流通股和社会公共股；借款利率实行期限管理和市场定价；通过借款及股金的设计来控制风险。 二、研究的意思 农村资金互助社的发展还处于初期探索阶段，本文通过对当前农村资金互助社运营的主要模式的案例分析，对我国农村金融体系的完善和农村经济发展、农民增收等方面都有重要的理论意义和现实意义。 （一）理论意义 虽然我国的农村信用社多年一直致力于建立农户自己的合作金融组织，然而事实证明这种努力是失败的。在我国从来就没有过真正的合作金融。农村资金互助社是基于农户合作建立的金融组织，严格遵守合作章程，是真正践行完善合作金融理论、与国际合作金融理论接轨的一种组织形式。对农村资金互助社的研究必将深化我们对合作金融理论的认识。 （二）现实意义 1．对农村资金互助社的理论研究必将促进其在实践领域的发展。总结让我们可以吸取好的经验，避免同样的错误，在发展的路上少走弯路。 2．农村资金互助社的研究对完善我国农村金融体系的实践也有指导意义。 . . . . . .word.资料. .. 3．农村资金互助社对于引导农村资金的使用，调整农业经济结构，促进农村经济的发展，增加农民收入有着重要意义。 三、我国农村资金互助合作组织存在的问题 (一)业务经营发展空间受限 1．业务经营模式单一 目前村镇银行电子银行、银行卡业务、外汇业务等还无法办理,银行、投资理财、担保咨询等广受客户欢迎的新型业务受条件限制无法开办,通存通兑因无低廉或有效的加盟网络,尚处于协商过程中,这些审批服务的滞后性,再加上农民对银行卡、信用卡等这些新兴业务认识不足,影响了村镇银行的业务经营模式。 2．吸储压力比较大 村镇银行设立于我国广大的农村贫困地,服务对象为“三农”。由于受人口、资源、经济等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。另外,村镇银行成立较晚,资金实力不雄厚、网点覆盖率不足,绝大多数机构只有一家网点,造成其在广大农户心中的品牌地位不高。对于单个农户来说,存款数额较小,家离村镇银行较远,资金“搬家”成本过高,也造成了吸储难的原因之一。 3．尚未有独立的联行行号,结算不便 目前村镇银行尚未被“银联”纳入会员,通存通兑业务难以展开。跨行支付和异地结算都是通过他行代理或控股金融机构委托他行代理,是以间接者的身份加入人民银行支付系统。另外,目前村镇银行因无业务库,日常现金调拨和缴库皆由当地农村信用社代理,这种通过他人间接代理和结算的模式,导致支付环节增多、结算速度缓慢。 (二)风险控制能力仍然较弱 1．金融担保、保险体系仍不完善 . . . . . .word.资料. .. 由于缺失担保方面的相应机制,村镇银行信贷资金的有效运作主要依赖于农村地区信贷担保体系的完善,然而农村地区可用担保资源稀少。但就担保物而言,农民手中最大的财产就是土地,而目前由于土地属于国有,农民仅有使用权,即使是十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出的,按照依法自愿有偿原则,允许农民以转包、出租、股份合作等形式流转土地承包经营权,发展多种形式的适度规模经营,土地也只能在农产之间流转,尚不能成为贷款抵押品,并且村镇银行一旦出现支付危机,基层央行何时入、以何种方式介入并化解危机都没有明确规定。 2．农村信用体系建设相对滞后 我国农村征信系统尚在建设期,评估农产信用难度较大,而且,村镇银行面对的企业客户生产经营一般欠缺规,往往没有完善的财务报表可供参考,农村中小企业和缺少抵押物的农户也大多缺乏信用信息,没有信用及法制观念,信用风险长期存在。 （三）是商业银行（农业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行）有合作意向，但没有上级机构或监管机构相关融资规定办法，而无法操作实施。 根据《农村资金互助社管理暂行规定》第四十一条：农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和向其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。在存款不足情况下，符合审慎监管要求条件下，开展向银行机构融入资金是互助社一项基本业务容。但这项业务还无法开展，因此制约了农村资金互助社发展。 （四）农村合作金融流于形式 作为主要面对农业、农户的金融机构，农村信用社不但经营绩效较差，而且全国一半左右的农村信用社经营亏损，不能实现利润返还，社员参与信用合作的收益不能实现。1996年底以来按照合作制原则重新规农村信用社的努力，没能取得实效。并且，较多地区在按照合作制原则重新规农村信用社的过程中，在不能实现稳定原有社员和吸收新社