关于成立农商行之后的看法和建议

关于成立农商行之后的看法和建议

农商行是农村信用社发展、成长的必然是多种模式实践和鉴别的最后结果。我们为什么要成立农商行呢？我们的经营现状和外部环境的变化迫使农村信用社必须选择商业银行的道路。

首先我们正面面对着邮储银行的竞争，而在我们后面还面临这自己的一些问题机制不先进，功能不齐全，不能域外融资，不能开办商业银行相关业务，网点建设受服务区域限制，面对脆弱无补偿的三农经济无所适从，特别是信用贷款的信贷风险尤为严重。

其次农村的经济需求也在慢慢发生变化，特别是现在国家大力支持城镇一体化也是我们一个利好的方向。

最后三农利润低、靠天吃饭风险高、管理成本大、补偿机制不健全等等诸多问题，我们需要改革。

我们的业务特点：

1.区域性。农信社重点服务于本地区范围，以服务和支持“三农”为己任，业务服务范围区域性明显。

2.传统性。农信社虽然业务在不断发展，实力得到壮大。但据统计数据显示，我们在城区的金融市场份额占比还是比较小的。就业务品种而言，主要还是老三样，即只办理存贷、现金收付和结算业务。至于金融衍生产品，如理财、基金等中间业务，没有开办。一方面，是因为我们相对其他银行来说，对于理财、基金中间业务等还未形成较强的意识。另一方面，农村信用社员工的本身素质也限制了对一些新业务的开展。

3.局限性。近年来，农信社工作环境、软硬件装备得到了极大改善。如：配备了24小时自动取款机；所有的基层网点大小额款项都能够通过自己的支付系统汇划，缩短了资金在途时间。特别是办理转汇业务太过繁复速度很慢。而其他商业银行分支机构，能够通过自身的支付系统一次性汇划款项，时间更短，速度更快。再之，各商业银行都有自己的网上银行，极大地方便了广大客户。

4.多重性。主要是指基层分社一人多岗现象，即业务人员办理业务时“身份”或岗位的多重性，分工不够精细。大社这两年开始实行综合柜员制，一个柜办理

多种业务。其他商业银行的柜台分工精细，设有VIP柜、现金柜、非现金结算柜、理财顾问、大堂经理等。

意见和建议：

我认为我们成立为农商行之后我们最主要的是要做好的就是"中间人" 这个角色，为什么说做好中间人呢？在网上我看到这样一组数据：

今年上半年，16家上市银行手续费及佣金净收入共计达到3221亿元，比去年同期增加约730亿元；而平均增幅则超过46%，也远高于去年同期水平。去年上半年，监管层大力整顿“乱收费”，银行手续费收入增速随即急剧下降，大型银行尤为严重。去年上半年，16家上市银行手续费及佣金净收入为2360亿元，平均增幅33.49%。

数据显示，今年上半年，16家上市银行中，除五大行和南京银行之外，其他10家银行的手续费及佣金收入，同比增幅都在40%以上。其中，增速最快的是北京银行和宁波银行两家城商行，同比分别增长了99.85%和73.26%。

股份制银行中，兴业银行则遥遥领先。上半年，该行手续费及佣金净收入为108.2亿元，同比增加46.02亿元，增幅高达74.01%。浦发银行和民生银行两家则紧随其后，浦发银行63.27亿元的手续费及佣金净收入，比去年同期增加24.5亿元，同比增长63.19%，增速是去年同期的3.5倍，民生银行则比去年上半年增长了61.73%。

手续费收入已是拉动银行利润增长的“火车头”，银行的收入结构亦发生显著变化。如光大和兴业银行手续费收入在营业收入中的占比，分别较去年同期上升5.55个百分点和5.16个百分点。而招行手续费收入在营收中占比从去年上半年的23.6%上升到今年上半年的25.94%，建行上升了0.4个百分点，五大行同样如此。

我们需要以中间业务为契机，分析市场环境，研究同业经验，提出中间业务的发展思路，从而进一步打造中间业务领域的特色产品、专属产品，推动农信社金融服务现代化进程迈出新的一步。我们有我们的特色，我们的特色就在于农村这是其他商业银行所没有的。

1.我们要树立树立一种全新的营销观念。在市场营销的过程中，不能只注重

广告宣传、门面包装、柜面服务等外在形式，要在细分市场、开发产品、满足客户需求等方面做足文章。基层员工要深入开展市场调查，接受客户委托，适应客户的需要，及时了解客户不断增长的需求，在积极拓展代理保险业务同时，利用营业网点分布广的优势，增大开办代收、代付业务的范围，将服务领域开拓到农家乐旅游、农副产品批发、水电燃气费、大型商场购物刷卡、考试报名、医疗保险、学子学费奖学金等各个领域，适时推出和提供优质、高效、全方位的系列化金融服务，逐步盘大、盘强中间业务，从而带动个人负债和个人资产发展以及提高客户忠诚度。

2.是要把握好中间业务起步的两个基点。应把有限的财务集中于电子化建设，改进服务手段，提高经营的水平与效率。当前电子化建设既有投入不足、普及率低的问题，又有人才缺乏、软件开发不力的问题，所以这两方面都应增加投入。要实现中间业务的大跨越，就必须建立一整套的科技、产品、人才相协调的工作机制，争取办公、贷款、财管等系统上线，早日实现理财、信贷等新产品的前台操作。

我们要善于发现和挖掘农村经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，有计划、分层次、有重点地抓好中间业务产品的研究开发工作，虽然我们即将成为农商行，但是我们要真正成为名副其实的现代“金融超市”依然任重道远。