商业银行电子银行业务
商业银行网上银行业务操作细则
目录第一章总则 (1)第二章基本规定 (1)第三章企业网上银行业务 (3)第一节注册、维护和注销 (3)第二节交易管理 (5)第四章个人网上银行业务 (7)第一节客户管理 (7)第五章业务操作规程 (9)第一节个人网上银行基本业务操作 (10)第二节个人网上银行注册、维护、注销及指令处理 (13)第三节企业网上银行基本业务操作 (22)第四节企业网上银行注册、变更、注销及指令处理 (25)第五节其它业务 (36)第六节日终打印及报表 (38)第六章错账处理 (39)第七章收费标准 (40)第八章安全管理 (41)第九章附则 (44)第一章总则第一条为加强网上银行业务的管理，规范网上银行业务操作，保证网上银行业务健康有序发展，维护资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》、《支付结算管理办法》等相关制度规定，制定本办法。
第二条网上银行业务，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供账户管理、信息查询、转账汇款、代理缴费、投资理财等金融服务。
第三条凡办理网上银行业务的XXX银行各级机构和从业人员均须遵守本办法。
第二章基本规定第四条凡办理个人、企业金融业务的营业网点均可办理网上银行业务。
第五条网上银行按服务对象不同，分为企业网上银行和个人网上银行。
凡在我行开立有对公基本账户、一般账户、临时账户、专用账户的企业法人、事业单位、机构类法人，以及在我行开立有对公结算账户，按人民银行有关管理规定纳入对公账户管理的个体工商户均可申请注册企业网上银行。
凡在我行开立有借记卡、信用卡、存折（结算账户）的个人客户均可申请注册个人网上银行。
个人网上银行业务必须由本人办理，严禁他人代为办理。
第六条网上银行业务的账务处理、资金清算，按结算账户的业务归属分别纳入相应原业务系统进行。
第七条网上银行由总行组织开发推广，分行开办特色业务须向总行提出业务申请，申请批准后，由总行负责开发、测试、验收、推广等工作，并制定该项特色业务的管理办法和操作规程。
中国银行提供哪些金融服务？
中国银行提供哪些金融服务？一、个人金融服务中国银行作为一家国有大型商业银行，向个人客户提供多样化的金融服务。
具体而言，中国银行提供以下几项个人金融服务：1. 储蓄业务中国银行为个人客户提供各种类型的储蓄账户，包括活期存款、定期存款等。
个人客户可以选择根据自身需求和风险承受能力进行资金存储和管理。
储蓄业务是中国银行最基础的个人金融服务之一，它为个人客户提供了安全、稳定的资金保障。
2. 贷款业务中国银行为个人客户提供各类贷款业务，包括个人住房贷款、个人消费贷款等。
个人客户可以根据自身需要和经济能力申请贷款，满足房屋购买、教育支出、消费需求等多方面的金融需求。
贷款业务为个人客户提供了灵活的资金支持，帮助他们实现个人发展和梦想的目标。
3. 电子银行服务中国银行在数字化时代积极发展电子银行服务，为个人客户提供了更加便捷的金融服务体验。
个人客户可以通过手机银行、网上银行等渠道进行资金管理、转账汇款、理财投资等操作，随时随地享受高效、安全的金融服务。
电子银行服务为个人客户提供了更加智能化、便利化的金融管理工具。
二、企业金融服务除了个人金融服务，中国银行还为企业客户提供广泛的金融服务。
以下是中国银行为企业客户提供的主要金融服务：1. 资金管理中国银行为企业客户提供资金管理服务，包括企业账户管理、清算结算、资金集中调配等。
通过资金管理服务，企业客户可以实现资金的高效利用和风险控制，提高财务运营效率。
2. 贷款融资中国银行为企业客户提供各类贷款融资业务，包括企业信贷、企业债券融资等。
企业客户可以根据自身发展需求和经营特点选择合适的融资方式，获取资金支持，助力企业发展。
3. 外汇业务中国银行作为国内外汇交易市场的主要参与者，为企业客户提供外汇业务。
企业客户可以通过中国银行进行人民币与外币之间的兑换、跨境收付款等操作，满足国际贸易和资本运作的需求。
三、投资理财服务除了传统的储蓄和贷款服务，中国银行还为个人和企业客户提供投资理财服务。
商业银行柜面业务向电子渠道迁移中的问题及应对措施讲课稿
商业银行柜面业务向电子渠道迁移中的问题及应对措施一、电子渠道迁移的现实意义目前商业银行电子银行渠道与柜面交易量出现新的趋势，在电子渠道交易量大幅增加的同时，柜面交易量同比快速减小，而电子渠道和柜面业务量总和仍然持续增长，表明电子渠道承担了业务发展的增量部分，同时也使网点腾出了更多的时间与精力去做更多价值贡献高和更能满足客户需求的工作。
随着电子银行服务功能的不断完善，人们对电子渠道的依赖性和信任度也显著提升，其对网点的替代性也越来越高。
柜面业务向电子银行渠道迁移惯性一旦形成，将会不断地释放生产力，在不增加人力资本和网点资本占用的情况下有力地助推网点转型，充分利用网点资源开展销售性业务，减少营业网点柜台，加强专家理财服务。
对于客户而言，电子银行突破了营业网点服务的时空限制，客户可以享受7々4小时自助服务，银行人不去网点办业务，现代人不去银行办业务”，显示出电子银行渠道发展的趋势与方向。
因此，提高客户满意度、提高客户价值贡献度和减少人力资本占用，对柜面业务向电子渠道迁移显得尤为重要。
二、商业银行柜面业务迁移面临的主要问题面对快速变化的经济与市场环境，商业银行普遍准备不足，无法满足居民日益增长的金融需求，由于没有合理有效地分配各种资源，造成商业银行柜台办理业务面临越来越大的压力，使商业银行柜面业务迁移过程普遍遇到了以下几个主要问题。
（一）网点排队现象日益突出，电子银行客户群体总量仍然较小随着商业银行的业务拓展，在各个营业网点排长队现象日益突出。
在电子渠道出现之前，解决网点排长队问题一般靠增强人员业务处理能力，提升服务效率加以解决，当内部挖潜达到极限后，只能靠增加人力和扩大营业面积达到目的，但是，随之增加的庞大营运成本很有可能抵消新增业务所带来的收益。
因此，对任何一个商业银行而言，传统的解决手段已不再有效，而目前虽然各商业银行电子银行业务呈现快速发展，但客户群体总量仍然较小，分流压力很大。
（二）网点人力资源紧张，员工负荷大，电子渠道负荷小随着商业银行的不断发展，新产品层出不穷，银行理财产品、代理基金、代理保险等需要大量人工服务的业务，使柜面人员承受了越来越大的工作负荷，商业银行所能提供的网点服务人员是有限度的，人海战术已经不适应现代竞争的需要，也不能解决网点人力资源紧张的情况，虽然各商业银行电子银行渠道已基本完善，但交易负荷较小，还具有很大的提升空间。
商业银行产品介绍
商业银行产品介绍在现代经济生活中，商业银行扮演着至关重要的角色，为个人和企业提供了多种多样的金融产品和服务。
这些产品不仅满足了人们日常的金融需求，也为经济的发展和资金的融通提供了有力支持。
接下来，让我们一起详细了解一下常见的商业银行产品。
一、储蓄存款储蓄存款是商业银行最基础的产品之一，它包括活期存款和定期存款。
活期存款具有极高的流动性，您可以随时存取资金，方便用于日常的支付和交易。
但相对来说，其利率较低。
定期存款则要求您在一定期限内将资金存入银行，不能随意支取。
期限通常有三个月、半年、一年、两年、三年和五年等。
存款期限越长，利率一般越高。
定期存款适合那些有一定闲置资金，短期内不需要动用，且追求稳健收益的客户。
二、个人贷款当个人在购房、购车、装修或其他大额消费时，往往需要资金支持，这时商业银行的个人贷款产品就派上了用场。
住房贷款是其中的重要一类。
对于大多数人来说，购买房屋是一项重大的支出，商业银行提供的住房贷款可以帮助他们实现购房梦想。
还款方式通常有等额本金和等额本息两种。
汽车贷款则专门用于购买汽车。
贷款额度、期限和利率会根据借款人的信用状况、收入水平以及所购车辆的情况而定。
此外，还有消费贷款，用于满足个人在旅游、教育、医疗等方面的消费需求。
三、信用卡信用卡是一种方便的支付工具和短期信贷产品。
银行会根据您的信用状况给予一定的信用额度，您可以在额度内先消费后还款。
信用卡通常有免息还款期，如果您能在规定的时间内全额还款，就无需支付利息。
但如果只偿还最低还款额或逾期还款，就会产生利息和滞纳金。
除了基本的消费功能，信用卡还常常提供各种优惠活动，如积分兑换、折扣优惠、机场贵宾服务等，给持卡人带来实惠和便利。
四、理财产品随着人们理财意识的增强，商业银行推出了丰富多样的理财产品。
根据风险和收益的不同，理财产品可以分为保本型和非保本型。
保本型理财产品通常收益相对较低，但能够保证本金的安全；非保本型理财产品则收益较高，但存在一定的风险。
电子银行渠道整合
电子银行渠道整合及应用创新探究新技术、新应用、新终端不断涌现，通过电子银行渠道整合，提高各个电子渠道协同作战和业务运营管理能力，开拓新渠道、新业务，满足客户需求，是信息化银行业务发展的重要举措。
子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、电视银行、短信银行、ATM、POS、多应用终端、电子邮件、二维码、QQ、微信、微博和第三方电子支付等。
目前，银行业务管理模式将实现向虚拟化管理模式的转型，业务经营范围将更加广泛，更加依赖于信息科技，工商银行、招商银行等商业银行电子银行业务量已占全行总业务量的70％以上。
国内机构测算数据表明，营业网点的单笔交易成本3.06元，而电子银行的单笔交易成本是ATMO.83元，网上银行0.49元，大大降低了商业银行运营成本。
正如2011年工商银行董事长姜建清在《十年磨一剑》一文中谈到，工商银行电子银行业务量占全部业务量的比重超过60％，相当于17000个物理网点、17万个柜员办理的业务量，等于再造了一个“虚拟”的工商银行。
因此，在互联网时代，做好电子银行渠道整合，建立电子渠道信息交互的高速公路，充分发挥各个电子渠道的优势，对提高银行客户服务能力、业务创新能力和经营管理水平意义重大。
一、电子银行渠道整合的重要性1．有利于提高软件应用的开发效率近年来，基于智能手机、平板电脑等智能终端，以及基于微博、微信、QQ等电子渠道的金融新应用层出不穷。
银行内部有关电子银行业务的需求不断增多且变化快，功能要求也越来越多，涉及不同系统应用的范围跨度增大，造成系统频繁升级。
渠道整合就是建立统一的电子渠道信息统一管理平台，把分散在各个应用系统中的应用信息整合在一起，统一规划、统一设计、统一使用管理，从而解决电子渠道应用系统之间互联、信息共享和数据整合程度相对薄弱，无法有效地实现跨渠道数据共享，减少不同渠道之间重复开发问题，提高电子渠道应用开发效率。
2．有利于提高信息系统运营的稳定性电子银行渠道整合后，通过整合优化系统功能，减少系统升级和数据变更次数。
各大商业银行网银业务优劣势比较
各大商业银行网银业务的优劣势一、中国银行1.中国银行网银业务优势2.中国银行网银业务劣势二、中国工商银行1。
中国工商银行网银业务优势2。
中国工商银行网银业务劣势三、中国农业银行1。
中国农业银行网银业务优势2。
中国农业银行网银业务劣势四、中国建设银行1.中国建设银行网银业务优势2.中国建设银行网银业务劣势一、中国银行：它是中国领先的国际化的银行，其分支机构遍布全球.业务包括传统的商业银行、投资银行和保险业务在内的全面的金融服务.中国银行对公网上银行，提供7×24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。
中国银行的在线银行的业务比较多,除网上银行外还包括了电话银行、手机银行和家居银行,这几项服务都可进行查询、转帐、支付和结算等业务。
它的服务有汇划即时通，对公账户查询,报关即时通，BOC网银系统—SAP财务系统，境外帐户管理项目。
所以它的功能是最全面的，其安全性也是很高的,使用了IBM的安全技术，提高了安全性。
它的网上服务功能：帐户服务,投资服务，信用卡服务，网上支付, 资讯服务等。
帐户服务有账户信息查询、个人账户转账、代缴费、个人账户管理等。
中国银行个人网上银行提供从信息查询到个人账户转账等全面的账户服务，可以掌握最新的财务状况。
投资服务包括外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等功能，个人网上银行还有外汇宝、银证转帐、银券通、开放式基金等多种自助投资服务，可以实现在家就能进行各银行帐号的互相转换和投资等。
除此之外，中国银行网上银行在进入时设置了开户地,可以让用户能快速地进行交易，还有长城国际卡和中银信用卡,据了解,国有银行中只有中行才有信用卡.这是它与其它银行最大的不同之处。
1.中国银行网上银行优势（1）基于中国银行的海内外机构网点优势,成功实现了全国以至全球范围资金汇划的实时自动联机处理和全球企业本、外币账户余额、交易信息的实时、历史查询；（2）定位于企业财务管理平台的技术开发和流程设计，通过近2年的多次业务系统升级改造,不断满足集团企业的财务管理、资金集中和现金管理需求；（3)首家获得国际资深审计机构安全审计的网上银行，网上银行安全、稳定运行和风险规避是中行企业网上银行建设的首要原则，两年里三次安全系统升级改造使网银整体安全机制、CA身份认证、数字签名和数据传输安全始终在同业领先；（4）操作页面个性化定制、E—MAIL自动通知付/收款信息,实时查询款项是否到账，以及到账的具体日期与时间,强大、灵活、全面配合企业财务管理的授权控制机制;（5）通过网银渠道和相关产品组合，为集团企业客户实现集团现金管理方案和资金集中管理需求。
2024年工商银行产品业务介绍
工商银行是中国最大的商业银行，成立于1984年。
多年来，工商银行一直致力于为客户提供全方位的金融服务，以满足不同需求的个人和企业客户。
以下是2024年工商银行主要产品和业务的介绍。
1.零售业务：-存款业务：工商银行为个人客户提供多种存款产品，包括活期存款、定期存款和通知存款，以满足不同客户的需求。
-贷款业务：工商银行提供个人住房贷款、个人汽车贷款和个人消费贷款等多种贷款产品，为个人客户提供资金支持。
-理财产品：工商银行推出各种理财产品，包括货币市场基金、结构性存款和固定收益产品等，以帮助客户实现资产增值。
-信用卡业务：工商银行提供各类信用卡产品，包括普通信用卡和金卡等，以方便客户的支付和消费需求。
2.对公业务：-贷款业务：工商银行为企业客户提供各类贷款产品，包括经营性贷款、流动资金贷款和固定资产贷款等，以支持企业发展。
-存款业务：工商银行为企业客户提供各种存款产品，包括结算账户、定期存款和保证金账户等，以便客户管理企业资金。
-外汇业务：工商银行提供外汇结算、外汇贷款和外币兑换等服务，方便客户进行跨境贸易和国际资金运作。
-资金池管理：工商银行为企业客户提供资金池管理服务，帮助客户实现资金集中管理和优化资金运营效果。
3.电子银行业务：-网上银行：工商银行的网上银行服务方便客户随时随地进行账户查询、转账和支付等操作。
-手机银行：工商银行的手机银行提供类似网上银行的功能，让客户可以通过手机实现银行业务操作。
-自助银行：工商银行设立了大量的自助银行设施，包括自助存取款机、自助转账机和自助查询机等，提供便捷的自助服务。
-电子支付：工商银行支持各类电子支付方式，包括网上支付、手机支付和第三方支付等，方便客户的消费和支付需求。
除上述业务之外，工商银行还提供基金销售、保险业务和外汇交易等服务，以满足客户多样化的金融需求。
2024年，工商银行继续采用创新的金融产品和先进的技术手段，不断提升客户体验和服务质量，在金融市场上保持了领先地位。
商业银行综合柜台业务知识
商业银行综合柜台业务知识一、存款业务商业银行提供各类存款业务，包括活期存款、定期存款、通知存款等。
活期存款是一种随时可以存取资金的存款，通常不计利息。
定期存款则是客户按照一定期限存款，并在到期日取出本金和利息。
通知存款是需要提前一定时间通知银行才可以取出的存款，利息相对较高。
二、贷款业务商业银行提供各类贷款业务，包括个人贷款和企业贷款。
个人贷款包括消费贷款、住房贷款、车辆贷款等。
企业贷款则是为企业提供流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等。
三、结汇业务结汇是指将人民币兑换成外币，用于个人出国旅游、购买海外资产等需求。
商业银行提供个人结汇服务，按照国家外汇管理政策提供相应的兑换业务。
四、汇款业务商业银行提供国内和国际的汇款服务。
国内汇款是指在国内的不同地方之间进行的资金转移，如市内汇款、跨行汇款等。
国际汇款则是指将资金从中国汇出到其他国家的业务，以及将资金从其他国家汇入中国的业务。
五、理财业务商业银行提供各类理财产品的销售和管理业务。
客户可以购买银行推出的理财产品，包括货币基金、债券基金、股票基金等。
理财产品通常有不同的风险级别和收益水平，客户可以根据自己的投资需求选择合适的产品。
商业银行综合柜台业务知识的了解对银行柜员的工作至关重要。
柜员需要熟悉各类业务流程，掌握各类业务的操作技巧和风险防范措施。
柜员还需要与客户进行有效的沟通，解答客户的疑问，并且根据客户的需求提供相应的服务。
在提供综合柜台业务时，柜员还需要注意一些风险防范措施。
首先是身份验证，柜员需要核实客户的身份信息，确保客户的合法性。
其次是反洗钱和反恐怖融资控制，柜员需要对客户资金来源进行审查，防止洗钱和恐怖融资活动。
此外，柜员还需要关注客户的风险敏感度和风险承受能力，向客户提供适合的产品和服务，避免过度冒险。
总之，商业银行综合柜台业务知识是商业银行柜员必备的知识，它涵盖了存款、贷款、结汇、汇款、理财等多个方面。
柜员需要熟悉各类业务的流程和操作技巧，掌握风险防范措施，并与客户进行有效的沟通和服务。
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12.1.1电子银行和电子银行业 务
• 电子银行：是指通过网络和电子终端为客户 提供自主金融服务的虚拟银行。
• 电子银行业务：根据中国银监会2006.3.1 施行的《电子银行业务管理办法》的定义：
电子银行业务是指商业银行利用面向社会公
众开放的通信通道或开放型公众网络，以及
银行为特定自助服务设施或客户建立的专用 网络，向客户提供的银行服务。
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美元
1.2
1.07
1
美国银行业统
0.8
0.6
0.54
0.4
0.27
计的不同渠道 系列1 单笔交易成本
0.2
0.1
0
传统银行 电话银行
ATM网上银行来自元3.5国内某银行
3.06 3
测算的不同
2.5 2
渠道单笔交 1.5 1
易成本
0.5
0.83
0.49
系列1
0
可营编业辑网pp点t
ATM
网上银行
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10
电子商务
电子商务始于20世纪70年代。20世纪90年 代以来，随着网络、通信和信息技术的突 破性进展，因特网的使用在全球爆炸性增 长并迅速普及，电子商务的业务规模也迅 速膨胀。
2002年全球电子商务交易额大约为22905 亿美元，2006年到达12.8亿美元，占全球 零售额的18%，年均增长率在30%以上。
第12章 电子银行业务
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1
教学目的
• 随着信息技术在金融业中的广泛应用，电 子银行业务正逐步成长成为银行不可或缺 的重要组成部分，并对银行金融功能的拓 展、银行效率的提高注入了新的力量。
• 本章学习目的是：了解电子银行产生和发 展的背景、意义，掌握电子银行主要的业 务内容，认识电子银行业务发展的趋势。
• 电子银行和电子银行业务的含义相同。
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5
12.1.2电子银行业务产生背景
商业银行电子化为电子银行业务产生奠定 了技术基础。
电子货币的产生和发展为电子银行业务产 生奠定了应用基础。
电子商务的兴起是电子银行业务产生的外 部经济条件。
全球经济、金融一体化期间的金融业务转 型是电子银行业务产生和发展的内部动因。
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12.2.2电话银行
在西方国家,电话银行是伴随着“家庭理财” 的观念发展起来的。美国在五十年代就开
发了电话银行业务，澳大利亚和欧洲六十 年代出现了电话银行。
所谓电话银行，是指银行运用先进的计算 机、通讯、语音处理技术和电话信号数字
化等技术，在原有业务处理系统上，借助
公共电话网络，使客户通过电话同银行进 行金融交易。
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12.2主要的电子银行业务
• 自助银行 • 电话银行 • 手机银行 • 网络银行 • 家庭银行
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12.2.1自助银行
自助银行是利用银行提供的机具设备，由客户自 助操作，并获取银行提供的存取款、转帐、帐户 查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。
1972年，第一个提供顾客自助服务业务的银行在 美国开设。经过30多年的发展，现在客户已经可 以在自助银行的各种终端设备上，享受到几乎与 柜台业务完全一样的一整套银行服务。目前，自 助银行采用的设备主要有POS、自动柜员机、自 动存取款机、自动补登机、多媒体自助终端等。
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商业银行电子化为电子银行业务产生 奠定了技术基础。
• 银行电子化是指采用计算机技术、通信技 术、网络技术等现代化技术手段在银行业 中的广泛应用。
• 美国等发达国家的银行业早在20世纪50年 代就已经开始了银行电子化建设，将计算 机这一新兴科技成功引入银行业。
• 商业银行电子化与电子银行产生不同，它 使电子银行业务的实现成为可能。
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12.1.3电子银行业务发展历程
• 电话银行，20世纪50年代美国的银行 • ATM机，1967年第一台在伦敦出现 • POS系统，1968年美国 • 网上银行，1995.10美国诞生了全球第一家
网上银行——安全第一网络银行 • 手机银行，1998年在国外逐步出现。
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8
各国利用电子货币、网络进行银行业务、 证券交易活动的交易额已占总交易额的比重 （2003年）
比率（%）
70 60 57.6
50
50.24
40
30
29.58
25.3
26.8
25.75
20
10
0 美国
日本
法国
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德国
韩国
英国
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电子商务
电子商务（Electronic Commerce）：是 指通过电信网络，以银行电子支付和结算 为手段、以交易双方客户的电子数据为依 托进行的生产、营销、销售和流通的全新 的商务模式，它不仅包含基于因特网的交 易，而且还包含所以通过电子信息技术来 解决问题、降低成本、增加价值和创造商 机的商务活动。
• 客户自助服务 • 为客户提供灵活、快捷的全方位、全天候
离柜金融服务。实现了“3A式”服务；可 以为客户提供7×24小时服务。 • 个性化的服务
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12.1.7电子银行业务的优势
• 业务运营成本低（见下页） • 业务处理效率和服务质量高 • 产品创新能力强 • 能为客户提供高效的金融信息增值服务 • 易于实施客户关系管理
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7
电子货币的产生和发展为电子银行业 务产生奠定了应用基础
• 按照巴塞尔银行监管委员会（BCBS）的定 义：电子货币是指在支付机制中，通过销 售终端、不同的电子设备之间以及在公开 网络上执行支付的“储值”产品和预算支 付机制。
• 电子货币是高度发展的现代商品经济要求 资金加快流动的产物。
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2
教学内容
• 电子银行业务的兴起和发展 • 主要的电子银行业务介绍 • 电子银行业务风险防范 • 电子银行业务发展趋势
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3
12.1 电子银行业务的兴起和发展
• 电子银行和电子银行业务 • 电子银行业务产生背景 • 发展历程 • 电子银行对商业银行经营的影响 • 电子银行发展模式 • 电子银行的特点 • 电子银行的优势
12.1.4电子银行对商业银行经营的影响
• 提高了工作效率 • 改善了服务质量 • 增加了金融服务产品和手段 • 加速了资金周转 • 提高了经营管理水平
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12.1.5电子银行业务发展模式
• 传统电子银行模式 • 纯电子银行模式
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12.1.6电子银行的特点
• 计算机技术为基础，网络为媒介，具有较 高的技术含量 。