第3章汽车消费信贷

•间接融资
•——用户同意以分期付款的方式向经销商购买汽车， 然后经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银 行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。
第3章汽车消费信贷
•州政府汽车 •管理部门
•汽车经销商
•信贷公司
•用户
•信用资料局
第3章汽车消费信贷
• 3.3.2 日本汽车消费信贷方式
•经销方
第3章汽车消费信贷
•6、办理车购合同公证 •（1）经销商与客户所签定的购车合同及事前与 公证部门协商认定的统一文本 •（2）合同公证时，必须有公证员、购车人（共 同购车人）、担保人及销售代表 •（3）所需材料：购车人（共同购车人）户口簿、 身份证复印件和关系证明。
第3章汽车消费信贷
•7、办理汽车消费信贷保险及机动车辆保险程序 •（1）购车人身份证及复印件 •（2）购车人户口簿及复印件 •（3）购车人工资收入证明复印件 •（4）公证后的购车合同书 •（5）共同购车人的身份证、户口簿复印件 •（6）保证人的身份证及复印件 •（7）首期款缴费凭证复印件 •（8）购车发票、汽车合格证、车辆购置附加费凭 证复印件 •（9）车辆交接单复印件
第3章汽车消费信贷
•3.3.3 中国汽车消费信贷方式
• 1、以银行为主体的信贷方式 • ——由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销
商四方联合； • 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 • ——由银行、保险、经销商三方联手； • 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 • ——由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、
• 1、经销商汽车消费信贷部门工作职责 • （1）资源部负责商品车辆资源组织、提运、保管。 • （2）咨询部负责客户购车咨询服务、资料收集及销售。 • （3）审查部负责上门复审，办理购车手续及银行、保险、
公证等部门协调工作。 • （4）售后服务部负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。 • （5）档案管理负责对档案资料登记、分类、整理等。 • （6）财务部收款、开票、办理银行、税务业务等。 • （7）保险部为购车人所购车办理各类保险。
第3章汽车消费信贷
•例 •东风风神汽车消费信贷启动
• 只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄 东风风神轿车，与风神共舞
• 2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30 在兰州交付给客户。 • 东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只 需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首 付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。
•3.2 我国汽车消费信贷特点及发展
•3.2.1我国汽车消费特点 • 1、消费主体由公车消费向私车消费转变。 • 2、购车群体由高收入者向中等收入者转变。 • 3、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、
越野CRV、商务MPV、多功能SUV）。
•MPV MPV的全称是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽车。 •SUV SUV的全称是SportUtility Vehicle，运动型多用途汽车。
第3章汽车消费信贷
•3.2.2我国汽车消费发展趋势
•1、中小城市将成为私车发展最快的地区 • ①政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥 有量起到控制作用。 • ②经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机 私车市场。 •2、二次购车成为主体消费群体。 •3、汽车后市场成为重头戏。 • 汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用 过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一 切服务。
第3章汽车消费信贷
•2、汽车消费信贷的业务操作流程
•1、客户咨询 •2、客户决定购买 •3、复查 •4、与银行交换意见 •5、交首付款 •6、客户选定车型 •7、签定购车合同 •8、公证、办理保险 •9、审查 •10、办理银行贷款 •11、车辆上牌 •12、交付客户车辆 •13、建立客户档案
第3章汽车消费信贷
第3章汽车消费信贷
第3章汽车消费信贷
• 中国汽车工业协会副秘书长顾翔华 :消贷是 支撑汽车工业发展的巨大力量;
• 国家信息中心信息资源开发部主任徐长明 : 汽车消费与汽车信贷紧密联系；
第3章汽车消费信贷
“未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？ 这些变化是随着购车人群的变化而变化的。现在 ‘80后’买车占整个买车人的比例大概是28%， 三年之后大概是41%，五年之后是50%，十年之 后是70%，‘80后’买车基本上靠贷款，随着这 批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随 之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。”国家 信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日 前在一次关于《2010年汽车市场分析与预测》的 主题发言中做上述表示。
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• （4）“间客模式”下的经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险
• （5）政策、法规不健全造成的政策性风险
第3章汽车消费信贷
•3.6.2汽车消费信贷风险管理(从宏观和微观层次来分析)
• 1、宏观层次
• （1）法律制度建设
•1998年9月
• 《民法通则》、《经济合同法》、《担保法》、《汽车消费贷
款管理办法》、1999年4月出台《关于开展个人消费信贷的指导
第3章汽车消费信贷
2020/11/26
第3章汽车消费信贷
•1月汽车产销量再创历史新高 中国汽车工业协会近日公布的统计数据显示，1月中国汽车消 费延续2009年旺销态势，产销量再次创历史新高。当月分别 完成161.48万辆和166.42万辆，环比分别增长5%和17%，由
于上年同期基数较低，同比分别增长143%和124%。
•用户（分期付款）
•信贷公司 •（信用保证机构）
•金融机构 •（信用供应机构）
第3章汽车消费信贷
•3.3.3 中国汽车消费信贷方式 • 1、以银行为主体的信贷方式 • 银行+资信调查公司+保险+汽车经销商 • 2、以汽车经销商为主体的信贷方式 • 银行+保险公司+经销商 • 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 • 非银行金融机构+经销商+保险公司 •
第3章汽车消费信贷
•第3章 汽车消费信贷服务
•3.1 汽车消费信贷基本概念
•
消费信贷：银行金融机构以及国家金融监管部
门认可的非银行金融机构向消费者发放的主要用于购
买最终有形商品的贷款，一种刺激消费、扩大商品销
售为目的，以特定商品为货款标的的信贷行为。
•什么是汽车消费信贷?
• 汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的 用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机 构归还贷款本息的一种消费信贷业务。
第3章汽车消费信贷
第3章汽车消费信贷
第3章汽车消费信贷
第3章汽车消费信贷
•3. 3 汽车消费信贷的主要方式
•3.3.1 美国汽车消费信贷方式
•直接融资
•——由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质 的非银行金融机构直接贷款给用户，用户用取得的贷 款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银 行金融机构或非银行金融机构的贷款。
• 1、汽车信贷风险中的角色
•
风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和银
行只是被动的接受消费者和经销商带来的风险。
• 2、汽车消费信贷风险的主要来源
• （1）消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险
• （2）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大
• （3）保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的配付而造 成的经营风险
• 2、“井喷”阶段（1999-2003年）—汽车信贷主体 由国有商业银行扩展到股份制商业银行。
• 3、速冷阶段（2003-2004.8)—各大银行汽车消费信 贷业务急速萎缩。
• 4、转换期阶段（2004.8以后)—汽车金融业开始向 汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务企业出 现。
第3章汽车消费信贷
第3章汽车消费信贷
•5、汽车消费信贷的管理要求 •（1）基于利率杠杆的汽车消费信贷的风险控制方法 •①消费信贷利率最高且按固定利率发放； •②消费者对消费利率敏感度相对较低，高利率不影响客户 需求； •③消费信贷违约的可能性大，需要高利差弥补。 •（2）汽车消费信贷的安全措施 •①建立严格评估制度，加强对借款者资信分析； •②银行要求借款者提供相应价值的抵押物； •③加强信贷后检查，对客户贷款执行情况随时监控 •（3）消费信贷的预期收益的不稳定性 •①把更多的消费信贷按浮动利率定价 •②建立消费信贷的次级市场，让贷款的最初发放者把贷款 出售给愿意持有时间更长的贷款投资者。
• 一专：专业的金融服务团队，专业的金融贷款流程，专 业的贴身服务，为您提供一站式的金融信贷服务。 • 二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。 • 三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首 付最低只需20%;利率在基准利率的基础上下浮10%;费用在当 地具有竞争力。
第3章汽车消费信贷
• 3、资信调查和审查困难，信用风险较大。 • 4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经
验，社会配套措施不全。 • 5、汽车消费信贷服务延伸度不足。
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•3.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展
•我国汽车消费信贷的发展阶段：
• 1、无作为阶段（1998年前）—金融机构不从事汽 车金融服务，汽车信贷未被接受。
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•直客模式
•由银行直接面对客户，直接开展汽车消 费信贷业务所涉及的各项业务环节。
•汽车消费信贷以经销商为主体，由经销商负责为 •间客模式 购车者办理贷款手续，经销商以自身资产为客户
承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。
第3章汽车消费信贷
•3.6我国汽车消费信贷风险及防范
•3.6.1中国汽车消费信贷的风险结构分析
• 3.市场法律制度的差异
• ①无专门的汽车消费信贷法，临时性法规难以调节汽车信贷消 费关系；