商业银行中小企业贷款业务

商业银行中小企业贷款业务一．题目来源兴趣关注二．选题背景贷款业务是商业银行最主要的资产业务，是其利润来源最重要的组成部分。

其主要的业务主体就是各个行业的企业。

在我国现有的各类企业中，99%以上的是中小企业，而中小企业融资难是一直是阻碍其发展的顽疾。

近年来，在政府政策的指导和银行盈利心里的驱动下，各商业银行不断加强对中小企业贷款业务的重视。

随着互联金融的迅猛发展，其方便快捷的特点备受中小企业的青睐，辅助传统商业银行缓解中小企业融资难问题的同时，也在一定程度上威胁着商业银行中小企业贷款业务的发展。

本文将重点介绍关系着银行盈利和中小企业发展的商业银行中小企业贷款业务。

三、论文主要内容1.我国中小企业融资概述1.1我国中小企业现状目前我国中小企业已达4200 万户（包括个体工商户），约占全国企业总数的99.8%。

我国中小企业创造的最终产品和服务的价值占国内增加值的58%，社会零售额占59%，上缴税收占50.2%，提供就业机会占75%，出口额占全国出口的68%。

在从事跨国投资和经营的3万户国内企业中，中小企业占到80%以上，同时很多大企业都是由中小企业发展而成的，如联想、海尔、海信、华为等。

中小企业对扩大就业、创造财富、提高人民生活水平、增进社会和谐有着特别重大的意义。

1.2中小企业融资情况中小企业对我国经济发展起着至关重要的作用，而资金是企业运作的血液，尤其对与规模较小的中小企业来说，但目前制约我国大多数中小企业发展的因素就是融资难。

主要包括两方面原因：其一，我国大部分中小企业由于成立时间短，规模小，自有资本偏少，大多从事初级产品加工业务，产品科技含量低，在产业链中处于弱势地位，在产品定价及结算方式上受制于大型企业，缺乏市场话语权，难以做大做强，同时中小企业大多不能提供正规的财务报表，财务信息不透明，造成银行与企业信息不对称,银行调查人员从报表中很难了解企业的真实情况，不敢贸然贷款；其二，一笔贷款业务不论额度大小，金融机构均要按相同的程序操作，对中小企业贷款的单位管理成本必然高，再加上金融机构获取中小企业真实信息的渠道没有大型企业畅通，也会进一步增加管理成本。

同时中小企业抗风险能力较弱，一旦国内外市场环境变化，极有可能蒙受较大损失，甚至面临破产倒闭的风险，客观上让银行产生“恐贷”、“惧贷”心理，使商业银行的主客观意愿不倾向于中小企业。

2.中小企业贷款业务2.1业务概述中小企业贷款业务是指银行开展的向小企业法定代表人或控股股东（社会自然人，以下简称借款人）发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途贷款的业务。

贷款方式包括：综合授信、信用担保贷款、项目开发贷款、自然人担保贷款、个人委托贷款、票据贴现贷款、知识产权质押贷款等几种方式，是中小企业资金的重要来源。

2.2中小企业贷款的特点分析随着利率市场化的逐步发展，信贷市场逐步有序分化，作为我国国民经济重要组成部分的中小企业，在近几年取得了飞快的发展，在银行优良信贷客户中已经占据较大比例，对银行的信贷资产质量的影响逐渐加大。

中小企业融资的特点主要有以下几个方面(一)中小企业本身的治理结构、运作模式经营行为，都决定了其高风险性。

当商业银行在向一般的中小企业发放贷款时，面临着许多企业信用级别较低、担保难、风险大、综合效益较差，而银企之间信息又严重不对称的问题，这必然导致商业银行对中小企业的贷款定价难度相对较大。

(二)对中小企业贷款与大额贷款有着同样高的信贷分析成本、管理成本，对银行来说单位成本更大。

(三)中小企业融资需求强烈，资金需求的时间性强，往往要求银行能在短时间内就能办理下账。

(四)中小企业出于其自身的经营特点，往往只有很少的几家贷款业务银行，甚至只有一家，贷款主办银行的话语权较强。

尽管这些是大部分刚成立的中小企业的融资特点，但正因为其巨大的风险才会有高收益的预期。

很多中小企业有了好的项目，缺的就是原始融资，银行资金适时进入，不但对中国经济发展做出巨大贡献，而且也会带来相应的可观收益。

2.3商业银行中小企业贷款业务发展近年来，国务院出台一系列支持小微企业发展的优惠政策。

比如2013年7月，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，其中一点就是整合金融资源支持小微企业发展。

在政府的指引下，各商业银行开始加大对中小企业贷款业务的重视，中小企业正逐渐成为银行的目标客户群。

以工商银行为例，工商银行作为国内最大的商业银行，其中小企业贷款业务在其贷款业务中的地位也逐渐提升。

表1为商业银行近五年来中小企业贷款业务情况，从图中可以看出中小企业贷款总额和企业客户数目都有一个较快速的增长。

表1图1各商业银行也不断推出适合中小企业的金融产品，均根据自身特点与市场需求设计了有针对性的小微企业信贷品种50多款，例如工行的“小企业循环贷款”、“网贷通”、中行的“助贷宝”“小微企业金融债专项贷款”、建行的“速贷通”、农行的“简式快速贷款”、广发银行“好融通”、城商行的“诚信微贷”、兴业银行的“应收账款质押”“兴业通”、民生银行“商贷通”、招商银行“助力贷”、华夏银行“融资共赢链”等系列产品。

大型国有商业银行青睐于资金雄厚，信用良好的大企业，相比之下股份制商业银行则将更多重心放在中小企业上。

以广发银行为例，基于广发所处的地缘特点，一直以来，中小企业是广发行最主要的市场定位，专注于民营企业金融服务,努力成为中小企业的融资财务顾问。

2009年6月，广发银行开始在全行系统推广“好融通”——专为中小企业量身打造的标准化融资解决方案，具有更客观的企业评价、更宽松的担保条件、更诱人的信用融资、更灵活的额度调配等特点，切实帮助解决中小企业融资难困境。

广发银行提出“中国最高效中小企业银行”的战略目标，不断探索和创新小企业金融服务模式，如今已经形成了服务小微企业的“六专”服务体系，即打造专营机构、专职团队、专项产品、专业流程、专项资源和专门系统通过批量授信，为小微企业量身“订制”产品；借助流程再造，以高效服务解企业燃眉之急，在整个小微金融领域，截至2013年末，广发小微企业贷款余额1368亿元，占全行贷款的20%，贷款余额较年初新增275亿元，增幅25%，比全行贷款增幅高出11%，成为行业的典范。

2.4中小企业贷款业务存在问题2.4.1审贷周期冗长，企业贷款机会成本高目前金融机构尤其是国有商业银行的信贷审批权限集中上收，业务流程僵化单一，一笔贷款的审批一般要经过基层“双签”、支行提交、分行验收、“专审”复查四个关键步骤，动辄半个月以上的审贷时间与企业急切的资金需求形成强烈反差。

据对500家小微企业的调查，31.9%的企业进行银行融资时更关注“获得融资的及时性”，85.7%的企业要求贷款审批不超过10个工作日，其中42.7%的企业希望能在5个工作日内获得贷款。

但目前银行贷款审批期限多数超过企业的合意时限，近七成的银行贷款审批时限超过15个工作日。

审贷周期过长加大了企业项目的机会成本，容易导致企业错失商机。

2.4.2贷款定价机制不完善，整体定价过高在中小企业贷款业务中，贷款定价十分关键，定价若过高，可能会出现中小企业由于不负利息重担而造成贷款偿还困难，进而影响贷款资产安全的现象；定价若过低，又可能会无法有效覆盖商业银行贷款成本，更谈不上实现贷款收益了。

目前我国大部分商业银行均对中小企业贷款定价提出了《中小企业贷款风险定价指导意见（办法）》，明确了中小企业贷款定价管理要遵循价格覆盖风险、风险与收益程度匹配的原则，并在科学计量信用风险的前提下，对不同行业、不同属性的借款企业实行不同的风险定价，充分显示了商业银行的自主定价权利，但受我国长期利率管制的影响，国内商业银行没有贷款定价的自主权，普遍缺乏贷款定价的经验，即使对贷款定价有所研究也仅是针对大中型企业而设计的，对中小企业贷款定价缺一定的经验。

处于比较粗放的阶段，由于没有科学的风险计量和定价模型，各期限存款利率仅在人民银行规定的基准利率上简单浮动，贷款则采用固定利率定价方式，基准利率加点浮动。

如农信社利率执行则完全按贷款品种执行上级行利率。

同时，各银行业机构普遍缺乏细分贷款对象的适用标准，没有按照政策要求考虑贷款小微企业的信用状况、规模大小、经营状况、发展前景等具体因素，未细分贷款浮动，缺乏能够量化成本和收益并根据贷款对象进行调整的差别化利率定价机制。

越来越多的商业银行热衷于中小企业贷款业务，但不得不说，他们的目标并不纯粹是为了解决中小企业的资金紧张问题，促进国民经济的发展等一些宏观经济目标，而是中小企业贷款利率丰厚才吸引银行扎堆投入，尤其是在整体信贷规模受控的背景下，如果把有限的贷款资源都给了大客户，而大客户的定价又上不去，吃亏的只能是银行，而在中小企业面前，银行的定价能力比较高，有谈判的地位，因此各家银行争相抢夺贷款利率更可观的中小企业来提高银行的收益2.5商业银行中小企业贷款业务面临的威胁今年来，互联网金融在国内迅速发展，各种“宝宝”充斥着金融市场。

它拓展了交易可能性边界，降低了交易成本和信息不对称，提高了金融资源配臵效率，资金供需双方可以直接交易。

而且很多互联网金融产品简单化、实用化、软件化，消费者容易上手和使用。

以全球网融资服务、阿里金融等为代表互联网金融是解决小微金融的重要途径，据统计，2013年的网络借贷规模破千亿。

全球网是领先的网络金融理财投融资服务平台，帮助中小企业快速解决融资难,贷款难的问题。

并与多家银行合作,主要根据各银行的贷款产品特色和各中小企业客户的自身特点和和需求情况，推荐适合的银行贷款产品，其中包括：抵押贷款，融资租赁，商业贷款等。

同时降低银行与中小企业的信息不对称程度。

目前最受关注的互联网金融企业，是不久前保监会批准筹备的众安在线财产保险股份有限公司。

这家由浙江阿里巴巴电子商务有限公司、深圳市腾讯计算机系统有限公司、中国平安保险（集团）股份有限公司等公司共同发起的保险公司。

中国互联网巨头马云、马化腾和金融界大腕马明哲的“三马”跨界合作尤其令人瞩目。

互联网金融的崛起能有效缓解我国中小企业一直以来融资难融资贵的困境，但也在一定程度上威胁着传统商业银行中小企业贷款业务的发展。

四．结论在中国，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位。

商业银行要充分认识到做好中小企业金融服务工作的重大意义，完善服务体系，在不断提升中小企业金融服务水平的同时，应从自身发展的战略高度，借机发力，壮大自己的实力。

具体来讲，可以从以下几方面着手：一是建立科学的信贷机制；二是设计科学的金融产品；三是建立风险预警机制；四是发展互联网金融。

努力发展好中小企业贷款业务，切实解决当前贷款难、贷款贵的问题。

实现企业与银行的双赢。