关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于促进我国消费信贷发展的思考
关于促进我国消费信贷发展的思考随着城镇化进程的加速、消费主义思潮的兴起和金融市场改革的深入，消费信贷已成为我国金融业发展的重要组成部分，也成为支持居民消费和推动国民经济发展的重要手段之一。
然而，我国消费信贷市场在发展中仍面临着诸多问题和挑战，如信贷标准不明确、风险分散不够、领导缺乏等，这些问题影响了消费信贷市场的发展和繁荣。
因此，本文拟就如何促进我国消费信贷发展做出思考和研究。
一、消费信贷市场现状及问题目前我国消费信贷市场已基本形成，但仍存在着一些问题和瓶颈。
具体来说，主要有以下几个方面。
1.信贷标准不明确当前我的消费信贷市场缺乏统一的标准体系和行业规范，各家金融机构的贷款标准不一，导致相互之间的差异较大，信贷标准模糊难以把握，给消费者选择带来了不便，极大地限制了消费信贷市场的发展。
2.风险分散不够消费信贷市场的风险主要是由个人贷款和消费行为中出现的不良情况导致的。
当前，我国消费信贷市场风险分散不够，大部分信贷都是由少数贷款人所借贷款占据了大部分的市场份额，一旦此类借款人逾期或违约，就会给金融机构带来严重的风险和损失。
3.领导缺乏领导对消费信贷市场的引导和支持力度还不够，规范不完善，法律监管不健全，监管机制不完备。
这为消费信贷市场注入了一定的不确定性，市场上的各种不良借贷行为比较突出，因此，消费信贷市场需要更好的监管和引导。
二、促进我国消费信贷发展的思路和措施为了推动我国消费信贷市场的发展，必须从多方面加强管理和规范，下文提出了以下几种思路和措施。
1.加强相关管理制度的建设消费信贷市场需要完善的管理制度和法规来规范市场的交易行为，加强市场的监管和维护稳定。
对于行业的、规范以及发展方向等需要确立统一标准，构建完善的信贷灵活性评估制度，及时加强信息互通和教育引导，保证借款人能够更好地选择贷款机构，贷款机构也能够做出更好地风险控制。
2.提高信贷跨越性在金融机构的选择上，大多数借款人更愿意首选大型银行和国有银行的贷款机构。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考张玉海(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。
同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。
本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。
从1999年3月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。
根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比例。
已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。
截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。
个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。
由此可见，个人消费信贷已经取得了长足发展。
表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重r、<F伢螂年2000正2001芷2002正∞03年2004年Jl占比＼l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。
绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。
加强中台体系建设 推动信贷结构优化——关于当前工商银行信贷工作的几点思考
款 高 度集 中 ，而 中西 部 地 区 和 东 北地
区 信贷息量 不足 。截至 ２ ０ 年末 ，长三 ０９ 角 、珠三 角、环渤 海地 区贷款余额 占比
合 计 ６ ２ ％。 从 期 限 上 看 ， 贷 款 期 限 ０． ９
点 支持战 略性新兴 产业 、现 代服 务业 ， 重 点支持节 能减排 、循环 经济 、低碳 经 济等绿 色产 业 ，重 多 ，但欧 洲主 权债务 危机问题 凸显 ，通货膨胀 预期 明 显增强 ，全球 贸易保护 主义倾 向加剧 ， 我 国进 出 口面临较 为严峻 的 国际 市场环 境 。在这种 形势下 ，促增长 仍是 当前经 济工作 的头等大事 ，也 是信 贷工作的 头
等大 事 。
性 风险 。要促进 全行信 贷结构 的调整 ，
国家重 点项 目以 外的新 开工项 目的信 贷 投 入 ，严 格 控 制 “ 高 一 资 ” 行 业 贷 两
款 ，严 格 控 制 产 能 过 剩 行 业 贷 款 。 要 切 实 做 到 有 保 有 控 ，处 理 好 拓 展 市 场 与 防
范风险的平衡 。
策 ，优化信 贷资源 配置 ，提升信 贷发展
质量 ，力 求 通 过 信 贷 结 构 调 整 来 促 进 经
济结 构调整 。经济结构 调整和 信 贷结 构
调 整 ，对 工 商 银 行 的 信 贷 工 作 提 出 了 哪
按 照 总 行 的 要 求 ，信 贷 部 门 当前 要 努 力 完 成 如 下 三 项 主 要 任 务 ：信 贷 结 构
对促进 经济社 会持续 发展具 有关键 性作 用 。对 于商业银 行而 言 ，要按 照科学 发
展 观 的 要 求 ，切 实 落 实 国 家 宏 观 调 控 政
末 ，境 内分行 公司 贷款 中中长 期贷款 占
关于商业银行开展消费金融业务思考
机构，应充分利用农户与其亲友间的非正规借 贷的低交易成本、灵活便捷的特点，积极引导和 扶持农户间建立基层农村多种形式、多种主体 的非正规融资互助合作组织，并逐步制定和完 善相关章程、规章制度、操作规程以及高效合理 的组织结构，规范其融资行为，使之更好地为农 户之间提供生产生活上的资金支持。六是各级 政府应加大对农业生产的支持力度，努力提高 农业生产的现代化水平。就目前内蒙古的具体 情况而言，农村非正规金融面临的不是农户手
市场经济国家的情况来看，占据消费信贷业务 最大市场份额的往往是非银行金融机构，所以， 消费金融公司的成立必定与商业银行产生竞 争。以下分别从六个方面对商业银行和消费金 融公司进行比较。
（一）业务范围的比较。根据《试点办法》规 定，消费金融公司可经营的业务主要是：（１）一 般用途个人消费贷款— ——包括消费金融公司通 过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用 电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽 车）的贷款；（２）个人耐用消费品贷款— ——消费 金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭 旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。这和 商业银行提供的个人消费信贷业务有交叉。
表一 ２００５～２０１２ 我国信贷余额情况（单位：万亿元）
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012.09
信贷总额
19.47
22.53
26.17
30.35
39.97
47.92
51.40
61.51
消费信贷
2.19
2.40
3.27
3.72
5.53
7.51
8.18
9.97
占比
11.25% 10.65% 12.50% 12.26% 13.84% 15.67% 15.91% 16.21%
加强我国商业银行消费信贷风险管理的思考
一
回抵押物 的法律实施程序 ， 以保护贷款人的合法权益 ； 其次建 议 由政府 出资组建个人贷款担 保基金或具有独立法人资格的 担保基金公 司，为个人消费贷款特别是长期贷款提供政府担 保． 以降低消费信贷的风险 。 银行可以将 由政府担保 的个人消 费 贷款 出售给专门的中介机构 ，中介机构 则将批量的个人消 费信 贷重组 、 细化 ， 形成标准合约（ 面额 、 固定 期限和利 率）以 ， 此 向投资者发行证券 ， 从而形成个人消费信贷二级市场 。 通过 建立消费信贷的二级 市场 ， 实现消费贷款权 证化或票据化 ， 提 高消费信贷的流动性和变现能 力，使银行在获取稳定资金来 源 的同时转移贷款风险。 （ 实行浮动贷款利率制度和提前偿还罚息 四） 央行应加快利 率市场化 进程 ， 在利 率浮 动比率 、 贷款 比 例和期限安排上 ，给 商业银行 以更大的余地。对不同客户群
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
关于商业银行消费信贷业务发展的思考近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现出良性、稳健的发展态势。
同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。
本文试图通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状我国个人消费信贷业务的发展历史较短。
从１９９９年３月中国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。
根据香港金融管理局２００５年３月的报告（《亚洲区的个人信贷增长情况》），我国个人信贷总额占国内生产总值的比例，已经由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，发展到２００１的７．１４％。
截至２００４年６月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。
个人消费贷款占各类贷款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势（表1）。
2005年末我国个人消费信贷余额达到2.2万亿元，同比增长10.4%。
由此可见,个人消费信贷已经取得了长足发展。
表1：1999年-2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重2 商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析2.1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。
绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。
再次是消费预期下降，消费的不确定因素在增加。
随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。
发展我国商业银行住房消费信贷的思考
的期限和利率 ，将个 人住房贷款最长期限从 ２ 年延 长到 ３ ， Ｏ Ｏ年 政 策的放松刺激 了住房信贷的增长 。 ０ ０年开始 ， ２０ 住房消费信贷
国次贷危机背景下探讨 国内商业银行住房 消费信贷的发展对 策。
关键词 ： 商业 银 行 ； 房 消 费信 贷： 信 用 住 个人
九 十年代中后期 以来 ， 随着我 国住房制度改革 的不断深入 和
消费结 构的升级换代 ， 我国个人住房市场 的规模迅速扩 大 ， 商业 银 行住房消费信贷业获得 了长 足的发 展。积极开展个人住房信 贷， 对促进消费 、 扩大 内需 、 改善和优化商业银行 的资产结构 ， 支 持国民经济持续稳定发展具有十分重要的意义 。
业 务步入高速发展轨道 ， 金融机构个人住房贷款余额连年攀升 。
按 揭 ， 年需 偿 还 约 ５ ３ ５ 。 元 显 对
性 住房信贷业务管理 暂行规定》《 、商业银行 自 营性住房贷款管理
暂行规定 》 《 和 个人住 房担保 贷款管理试行办法》 这几个 办法 的 ，
出台， 标志着 以商业银行 自营性住 房信贷业务和委托性住 房存 贷
一
、
我 国商 业 银 行 住 房 消 费信 贷 的发 展 历 程
我 国商业银行住房消 费信贷从无到有 ， 伴随金融 体制 改革 和
住 房制度改革的不断深入 ， 扩大内需政策的推 动和货 币化 分 以及
房 的实 施 而 获 得 了迅 速 的发 展 ， 要经 历 以下 几个 发 展 阶段 。 主
第一阶段 ：９ ６ １ ９ ， １８ ～ ９ ３年 住房消费信贷探索试点阶段。在这 一 展。低 收入与高房价 的矛盾使得 居民的购买能力受到限制 ， 成为
关于我国消费信贷的思考
【 财政与金融】
关 于我 国 消 费信 贷 的思 考
康 丽华
（ 山西省财政税 务专科学校 ， 山西 太 原 ０ ３ ０ ０ ２ ４ ）
摘 要 ： 消 费信 贷是金 融 创新 的产 物 ， 是 商 业银行 开 办的 用于 自然人 （ 非 法人或 组织 ） 个人 消 费 目的（ 非 经营 目的 ） 的贷款 。 消 费信 贷通 过 转化 潜在 消 费来促 进 消 费需 求的增 长 ， 从 而拉 动 Ｇ Ｄ Ｐ的
１ ５
更多 的信息 ， 借款 人 为 了获 得 贷 款会 隐瞒 自己的不
系统 和合理 的信息评 价体 系 。
良信息 ， 从而加大了贷款资金面临的风险， 这就是银
行 面临 的借 款人 道 德风 险 ； 银 行 为 了 弥补 风 险 而采
我 们可 以借鉴 国外建 立个 人信用征 信 系统 的经 验 。美 国的个 人资 信 材 料 主要 包括 两 个 部分 ： 一 是
年 一度 高 达 ８ ４ ％， 而 国家 助 学 贷 款在 ２ ０ １ １年 仅 有 ４ ４ １ 亿元 ， 占消 费信贷 总额 的 ０ ． ３ ５ ％。
（ 二） 从 借款人 角度分析
（ 一） 从 金 融机构 角度 分析
１ ． 消费信贷主体单一。我国 目前的信贷主体主 要是 商 业银 行 ， 其 中住 房 消 费信 贷 的 主体 是 经 央 行
中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ ８ ９ 文 献标 识码 ： Ａ 文章 编号 ： １ ０ ０ ８— ９ ３ ０ ６ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ２— ０ ０ １ ５— ０ ２
消费信 贷是 金 融 创新 的产 物 ， 是 商 业 银 行 开 办
的用于 自然 人 （ 非 法 人或 组织 ） 个 人 消 费 目的 （ 非 经
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
收 稿 日期 ：２００９－１１—２６ 作 者简 介 ：吴 革 山 （１９６９－）。福 建 泉 州人 ，黎 明职 业 大学 经 济 贸 易 系讲 师 ，研 究方 向 为 个人 金 融 及 国际金 融 。
第 １期
吴革 山 ：关于商业银 行 消费信贷 业务发展 的思考
．１０１．
资产证券化将不具备流动性 的贷款 转化成 为 具 有流 动性 的资产 ，有利 于提 高商业 银行 资产 的 流 动性 ．缩小 商业银 行 资产 和负债 在期 限和 流动 性方 面的差距。个人住房贷款 、汽车消费贷款等主要消 费贷款都具有期限较长 、金额较大 、客户分散 的特 点 。而商 业银 行 的负债 期 限 却相对 较 短 。在 允许 银 行参 与 的资本 市场发 育 尚不健 全 的情形 下，银 行 无 法 通 过 资产 证 券 化 等方 式 建 立 融 通 长 期 资金 的渠 道 ，从 而形 成 “短存 长贷 ”的格局 ，使 资产 负债 期 限 结 构 不匹配。流动 性风 险显著 上升 。
４．重公轻私的观念依然存在 ，经营观念不明确 在国外 ，如美国 ，资本市场发达 ，大企业较少在 货 币 市场 进 行 融 资 ，即 向 银行 借 款 ，而 转 向 资本 市 场 、股 票 市 场和 债 券 市 场融 资 ，所 以 银行 总 贷 款 相 对 资本 市场 总规模 要 小得 多 ，由于这 种变 化银 行 把 信贷 重 点集 中于 个人 贷款 市场 上 ，目前在 美 国 、新 加坡 等发 达 国家 ，个人 贷款 都 要 占其 总 贷款 的 ４０％ 左 右 ；而 在 我国 目前 ，北 京 、上 海 以 及 广东 、浙 江 等 沿 海经 济 发达 地 区 ，消 费信 贷 发 展 势 头猛 进 ，增 幅 较快 。而 广大 中西部 以及 经济 欠发达地 区 的分行仍 然存 在 “大信 贷 ”思想 。缺 乏对 信贷 市场 零 售化 发 展 趋 势 的正 确认 识 ，忽视 消费 信贷 在转 制 增效 和 调整 优化信 贷 结构 中 的重要 作 用 ，简 单地 认 为消 费 信 贷 余额小 ，客户分 散 ，工作 量大 ，不易管 理 。因此 ，工 作 重心依然向法人客户贷款倾斜 。致使对消费信贷的 投入不 够 ．市场 阵地不 断流失 。１３１ ５．信贷结构不合理 ，导致消费信贷门槛过高 我 国商 业 银行 消 费 信 贷 业 务 经 过数 年 的发 展 已经达 到 一定 的规模 ，但 与欧美 发达 国家相 比 ，差 距依然很大 ，如美国的花旗等银行 、新加坡 的大华 等银行都有众多的消费信贷产品 ，由于利率 己经市 场 化等 因 素使各 家银 行 的金 融产 品差 异 化很 大 ，由 此 形成 不 同的个 性化 服 务 。满足 不 同层 次消 费 者 需 求 。而 目前我 国 由于商 业银 行信 贷 结构 不合 理 、品 种单 一 。制约了消 费信 贷业务 的发展 。
对商业银行消费信贷业务创新的思考
对商业银行消费信贷业务创新的思考工商银行四川省分行营业部课题组 发展消费信贷,是启动消费市场,促进经济增长的重要环节。
当前,对银行而言,要把国家扩大内需、发展消费、拉动经济持续发展的战略方针作为银行发展的重大战略,还有许多文章可做。
其中,最关键的是要积极创新。
11思想创新。
消费信贷在我国的发展历史很短,提供消费信贷的机构主体非常有限、过于集中且没有形成竞争性的体系,因此,要从根本上改变这种局面,须先从思想认识上更新。
根据发达国家的经验,消费信贷的发展与政策积极引导参与密切相关。
如美国政府很早就把为美国公民提供体面的住房作为一项基本国策,积极宣传人人有其屋的观念,对居民自建、购买住房等都有相应的补助和优惠措施,鼓励居民拥有自己的住房,同时健全有关法律、制度,包括住房定价、交易、保险、维修等制度,明确规定居民在购买住房时,有权取得土地的使用权。
所有这些都为住房金融的发展创造了良好的外部条件。
与此同时,美国的房地产业以及相关的住房抵押贷款业务迅猛发展且成为支柱产业,有力地推动了美国经济的持久增长。
我国政府目前在宏观环境中已经通过制定政策,来引导、参与和推动消费需求的发展。
作为国民经济核心的金融业,机遇已经来了,不解放思想,抓住机遇,就会失去自身发展的动力。
因此,我们应主动与政府有关部门沟通,根据市场需要适时推出消费金融产品,争取政府在政策、法律、制度等方面的支持,真正发挥金融在国民经济中的杠杆作用。
21组织创新。
一个成熟的、有效的消费信贷体系应该具有多样性和竞争性,即开展消费信贷业务的主体很多,提供不同类型的消费信贷,让消费者享受到便捷的、全方位的服务。
(1)塑造全新的竞争体系。
从目前开发的个人住房贷款和汽车贷款的情况看,基本限于四大国有商业银行,其中工行和建行的个人住房抵押贷款和汽车贷款业务居于垄断地位。
因此,应积极鼓励和支持更多的银行和金融机构开展这一业务。
(2)银行应和保险公司联手发展信用保证保险。
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关于商业银行消费信贷业务发展的思考
作者：黄晓非
来源：《商情》2015年第39期
【摘要】在全球经济环境日益严峻，国外需求面临巨大压力的形势下，对于我国来讲，如何扩大内需刺激消费成为振兴经济的重中之重。
由于商业银行信贷业务的带动，汽车、住房、助学贷款等等信贷业务得到了突飞猛进发展，也促进了我国消费信贷市场的不断扩大。
同时，由于我国消费信贷业务尚处于开展初期，相关机制尚不健全，因此伴随而来的信贷市场风险也逐渐的显现出来。
本文通过依次介绍了消费信贷的发展与现状，然后结合我国的实际状况分析了消费信贷发展存在问题和原因，最后针对这些存在的问题提出一些改善、解决的建议。
一、消费信贷相关理论综述
金融机构结合消费者的消费需求，根据消费者自身的信用水平以及个人的偿还能力为依据，采用抵、质押担保等增信手段，为消费者提供的支持消费活动的信贷产品称之为消费信贷。
消费信贷的作用包括可以很大程度的提升国内消费水平，能够解决我国目前购买力低下的问题，其所产生的深远影响是将我国的银行储蓄适当的向国内消费领域引导、分流，以此来推动国内消费水平以及我国经济的高速和持续发展。
可以说，消费信贷是根据国内现阶段的经济环境设计、研发的新产物。
二、促进我国商业银行消费信贷业务发展的路径选择
（一）增强消费者信贷意识，构建良好信用意识
第一，消费信贷产品在国内的金融市场目前还是一个新产物，新事物，所以我国消费者对于消费信贷的认识、了解程度等都还比较低。
在这种环境下金融机构要加强对消费信贷产品的解读、说明力度，要倡导、引导消费者建立理性消费的信用观念，不能由于银行提供了消费信贷产品，反而促使消费者借用银行的消费信贷产品盲目消费。
因此，金融机构、银行在这过程中更要充当指导员的角色，指导消费者、帮助消费者树立正确的消费观念、量入为出，这也是对于银行消费信贷产品本身资金安全的保护。
第二，随着国民经济的发展，居民收入的逐步提高，再加上政府通过优惠的税收政策合理的财政政策等干预措施，让居民的收入水平逐年提高，这也逐渐的增强了消费者的消费能力以及贷款的偿付能力。
在此过程中，政府可以起到的干预措施包括：对于城市居民而言，政府可从税收及企业融资方面为企业放宽政策，大力扶持中小企业、民营企业的发展，从而增多城镇居民的就业机会；另外，对于缩减城、乡居民的收入差距，我国政府还可以加大调控力度，比如通过税收及财政政策对社会收入进行再分配，对财富进行调节，加快财政结构向农村及低收入地区倾斜，保证民生福利的支出要高于财政收入的增长；对于腐败现象要极力的打压；对于
一些垄断行业，政府还要加强宏观调控力度，限制垄断产品价格，使产品价格能让普通居民接受以及保持消费市场的稳定。
第三，社会信用体系的建立也尤为重要，金融机构、政府还可通过舆论的作用，借助媒体以及统计部门的优势，逐步建立、完善社会信用体系，而且还要开展广泛的诚信教育活动，要极力的倡导诚实守信的思想品质教育，极力的去营造“守信光荣，失信可耻”的消费氛围。
培养消费者“信用至上”消费意识，让诚信在每一位公民心里生根发芽。
（二）培养银行运作消费信贷业务水平
对于银行来说，要想提高消费信贷的运作、管理水平，就必须针对消费者的多样化消费需求，有针对性的设计出与之相匹配的消费信贷产品。
所以各个银行总行有必要从各个部门组建一支精干高效的团队，来专门对消费信贷产品进行设计、开发，对消费者的消费需求进行调研和统计，并在此基础上开展产品开发以及创新工作。
同时，由于我国消费信贷起步较晚，各金融机构、银行对消费信贷的认识、理解程度也参差不齐，所以还要加强金融机构、银行对国外消费信贷产品的研究、学习，将消费信贷产品与消费者的衣食住行以及包括劳动生产方面等紧紧的结合在一起。
同时，对于消费信贷产品，还要加强对已有的产品的创新力度，对传统的消费信贷产品进行分解和重组，从产品的利率以及期限和还款的方式上进行优化，以此让更多的消费者进行根据自身的需求选择合适的信贷产品。
目前看来各银行采用的贷款还款方式主要是等额本息的还款方式，虽然这中还款方式操作起来较为便利，但是对于消费者来说，其具有很大的局限性，操作较为单一、死板。
同时，因为还款方式的单一化，也对消费信贷产品的创新设置了一定的障碍，严重制约了消费信贷产品的发展，比如对于助学贷款来说，就不能够适应不同阶层的偿还能力以及变动。
对于我国金融机构来说，消费信贷业务还款方式的创新，是消费信贷业务发展急需解决的问题。
（三）优化我国商业银行发展消费信贷业务环境
1.完善社会保障体系
当前形势下，促进、提高、保障城镇居民的消费水平尤为重要。
对于农村、城镇这个日益凸显的“新消费市场”来说，经济发展的同时，也要注重配套提供健全的管理、保障体系。
要积极的对社会保险、养老保险等制度进行宣传，对农民工的养老、失业、医疗等保险制度要进一步完善。
同时我国各级政府，应加大对农村社会保障制度、社保基金的关注，农村居民的社会保障金的增长幅度应与居民收入水平相匹配，另外还要加强对社保基金的监管、投资力度，确保社保基金保值、增值，让居民消费无后顾之忧。
2.完善社会信用体系
我国采用的是由政府主导的信用征信模式，由政府主导、央行操作并对征信机构直接管理的方式。
但是信息数据来源为各银行、金融机构填报，各机构信息数据统计标准有时不统一，统计数据误差大，也阻碍了征信机构的发展。
对于个人信用评估系统等配套系统的建设也是非常必要的，个人的信用征信账户只是对个人信用状况的一个客观的描述，其并不具备对自身的评判功能，只有对这些客观的数据进行科学的评估，才能够保证结果的公平公正。
另外，对于信用低的消费者，要建立惩罚制度，对于失信的消费者要加强监管、处罚。
对于处罚方式，除了对其进行经济制裁以外，还可以通过社会舆论的功能进行公示，使失信者难以在社会上立足，最大限度的保障广大公民的利益。
三、总结
从总体环境来看，我国金融机构的消费信贷业务相比发达国家来说还有很长的道路要走，制约我国消费信贷的因素还有很多。
但是看待我国金融机构消费信贷问题的同时，我国消费信贷业务的潜力以及发展前景也同样巨大，消费信贷业务发展的机遇与挑战并存。