4电子商务支付
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9
❖票据分为汇票、本票、支票三大类。 ❖票据支付方式在异地交易中已经成
为代替现金支付方式的最佳工具。 ❖票据支付过程中有三个当事人：
即出票人、收款人和付款人
10
票据的使用过程
❖出票人（债务方，在银行须存入足够 的资金），签发支票或其他票据交给 收款人（债权方）以结清债务；
❖约定的日期到来时，持票人将该票据 原件提交给付款人（银行），办理现 金支付或转账业务；银行代理承兑票 据，在票据审核无误后，按出票人的 委托，无条件按提示的金额支付给收 款人或持票人。
电话/传真
合法性
用户
商家
因特网
检查
银行
42
这种支付方式的缺点： •由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒 付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。 •信用卡信息可以在线传送，但无安全措施， 买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过 程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。
43
（2）第三方代理人支付方式流程
❖ 英国则需要2亿英镑； ❖ 世界银行体系之间的货币结算和搬运
费用占到其全部管理费的5%。
8
4.1.2 票据支付方式
❖这是一种是以银行存款作为支付手 段的非现金结算方式，也称为转帐 支付方式，多用于企业之间的商贸 过程。
❖票据，是对按票面记载的金额在一 定期限内完成支付行为的书面约束 凭证，是国际通行的结算和信用工 具。
2.商家。是商品交易中拥有债权的另一 方。商家可以根据客户发出的支付指令 向金融体系请求资金入帐。
33
3.银行 电子商务的各种支付工具都要依托
于银行信用，没有信用便无法运行。作 为参与方的银行方面会涉及到客户开户 行、商家开户行、支付网关和金融专网 等方面的问题。
34
❖客户的开户行：是指客户在其中拥有自 己帐户的银行。客户所拥有的支付工具 一般就是由开户行提供的，客户开户行 在提供支付工具的同时也提供了银行信 用，保证支付工具的兑付。在信用卡支 付体系中把客户开户行称为发卡行。
电子终端是指客户可用以发起电子支付 指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜 员机、移动通讯工具或其他电子设备。
参照《电子支付指引(第一号)》中国人民银行发布， 2005年10月
24
按支付指令发起方式分类
网上支付 （互联网） 电 电话支付 （电话网） 子 支 移动支付（移动通信网） 付 的 销售点终端交易（银行专线） 类 型 自动柜员机交易（银行专线）
27
电子商务网上支付
❖电子支付发展的前四个阶段属于非因 特网环境下的电子支付； ❖第五阶段属于因特网环境下的电子支 付，它形成了电子商务的环境，也称之 为电子商务的网上支付。 ❖网上支付是电子商务的关键环节之一， 也是本章介绍的重点。
28
4.2.1网上支付的概念
网上支付是指电子交易的当事人使用 安全电子支付手段通过互联网进行的货币 支付或资金流转。
开立账户
支付确认
经纪人
银行
信用卡信息
用户Hale Waihona Puke Baidu
支付确认 购物账户
商家
44
第三方代理人服务的特点：
•信用卡信息不在开放的网络上多次传送， 买方有可能离线在第三方开设账号，这样买 方没有信用卡信息被盗窃的风险；
•卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；
•买卖双方预先获得第三方的某种协议，即 买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方 的特约商户。
金融专线上进行双因子认证，十分安全灵 活方便； ❖ 国内信用卡使用风险大于借记卡。
17
2.信用卡的传统支付过程
(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额 输入POS终端；
(2)读卡器读取信用卡磁条（或芯片）中的认证 数据，顾客输入密码（国内用户可选）；
(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构； (4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合
11
资金清算系统
❖票据支付方式涉及到资金清算系统。
❖资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之 间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积 累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。
❖我国目前有五种方式：同城清算（DCH）、 小额批量支付系统（BEPS）、大额实时支付系 统（HVPS）、授权系统（AS）和证券簿记系 统（SBES）。在电子票据数据交换条件下，资 金清算的周期一般都是24小时。
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传统支付方式的优点
❖ 传统支付方式中的现金、票据等都是有 形的，在安全性、认证性、完整性和不 可否认性上有较高的保障，已经有一套 适合其特点的比较成熟的管理运行模式。
❖ 但随着人类进入信息化时代，电子商务 逐渐成为企业信息化与网络经济的核心， 这些工业化时代的传统支付结算方式存 在诸多的局限性。
❖ 1.信用卡应用的基本特点 特约商店无须太多投入即能付于使用 24小时内无论何时均能使用 能受理信用卡的商店在全世界数量多 法律和制度方面的问题少
40
❖ 2.信用卡的支付模式 ❖无安全措施的信用卡支付 ❖通过第三方经纪人的支付 ❖简单加密信用卡支付 ❖SET信用卡支付
41
（1） 无安全措施信用卡支付流程
金融专用网：金融专用网是银行系统内部 进行通信的专用计算机网络，安全性较高。
37
4.3 网上支付方式
4.3.1 银行卡 4.3.2 电子现金 4.3.3 电子支票 4.3.4 电子钱包 4.3.5 网上银行 4.3.6 第三方支付
38
4.3.1 银行卡
❖ 贷记（信用）卡 ❖ 借记卡
39
信用卡支付形式
14
信用卡的功能
❖ 信用卡的特点：多功能、高效便捷
❖ 一般具有直接消费、储蓄存款与取款、通 存通兑、转账与支付结算、透支信贷五种 主要功能。
❖ 使用信用卡的意义：可以减少现金货币流 通量，简化收款手续，节约社会劳动力， 提高整个社会的金融电子化与信息化程度； 方便客户购物消费，增强客户的安全感， 促进商品销售，刺激社会需求。
15
(2)借记卡
❖ 借记卡，是指由商业银行向社会发行的 具有消费信用、转账结算、存取现金等 全部或部分功能的支付工具，不能透支。
❖ 银行借记卡在我国己经成为人们金融活 动的常用工具，具有较大的发展潜力。
16
国内用户习惯使用借记卡
原因： ❖ 银行为持卡人和特约商户提供高效的结算
服务； ❖ 使用借记卡介质和用户支付密码在银行的
法性及信用额度，更新顾客数据库文件，并 将处理结果数据实时送回POS终端；
18
(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后， 商品及收据交给顾客；
(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申 请支付数据，通过计算机网络传送给相 应的银行；
(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账 户支出该款项，同时存入特约商家的账 户。
其他电子支付
25
银行方面的成本比较
❖客户在银行营业部办理业务，每笔交 易的平均成本是1.07美元； ❖通过电话银行交易的平均成本是0.54美 元；
❖通过银行ATM机交易的每笔成本是 0.27美元；
❖通过互联网交易的每笔交易平均成本 低于0.1美元。
26
电子支付的发展阶段
❖第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业 务，办理结算； ❖第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的 结算，如代发工资等业务； ❖第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务， 如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等； ❖第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自 动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； ❖第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账 结算。这是电子支付发展的最新阶段。
45
（3）简单加密信用卡支付过程
发卡行
开 户
用户
信用卡认证
商家银行
认证信息 加密信息
商家
交易 情况
加密信息
商家服务器
认证信息
解密 认证 信息 信息
业务服务器
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（3）简单加密信用卡支付
• 使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银 行开立一个普通信用卡账号。
•在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被 买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用 卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网 络从买方向卖方传递。
它是一种在金融电子支付体系的基础 之上发展起来的、主要依托于互联网的实 时支付方式。
包括银行卡、网络银行、电子现金、 电子支票等方式。
29
网上支付的特点
①网上支付是基于开放的互联网环境。 ②网上支付具有较高的安全性和一致性。 ③网上支付可以提高企业的资金管理水平。 ④网上支付具有方便、快捷、高效和经济 的优势。
•信息的安全传输 •电子商务参与者信息隔离 •解决多方认证问题 •交易实时性 •规范协议和操作格式
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SS E TE
信T
用的
卡流
支 付
程
协商
审核
消
费 者
订单
在
支
线
付
商 确认 网
店
关
收 单 银 行
确认 认
认 证
证 认证中心
审 核
发卡银行
12375.4网收.6当.当.此络单客收发时商银户单卡网店行通银行络此通将过行检商时过划浏获查店便信款览取信立将用数器由用即通卡据在发卡将过发汇网卡持客数 卡 整上行卡户字 组 处商授人的签 织 理店权的订名 的 后选成卡单及 金 ，择功号回加 融 将完的真复密 网 货所数伪给过 络 款要据、消的 ， 转购，信费信 连 入买便用者用 接 商的将额，卡 到 店商授度并数 发 户品权、显据卡头（成有示，银。即功效交通行传的期易过向送信限码电发订息皆、子卡转有交 收单单 收 银银送效易）款行行给后金，机申与网，额结及请发络即、帐付授卡商核商时款权银店发店会网。行。授代激关通权号活将过给及电 数国收商子 据际单店钱 格信银名包 式用行称， 加卡。，消 以发以费 转卡通者 换组知在 ，织消输 通进费入 过行者自 金清交己融算易电网，已子络发成钱，卡功包传银。密送行同码到累时
4
4
4.1.1 现金支付方式
最大的特点就是简单易用、便携、直 观，最适合于低价值的交易，常用于企业 （主要是商业零售业）对个人消费者的商 品零售过程。
5
现金的特点
⑴现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法 律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接 受性。
⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活 的特点。
12
4.1.3 银行卡支付方式
❖ 信用卡
1. 国内银行卡的种类 ❖ 借记卡
13
(1)信用卡（贷记卡）
❖贷记卡是由银行或信用卡公司向资信 良好的个人和机构签发的一种信用凭证， 持卡人可在指定的特约商户购物或获得 服务。信用卡既是发卡机构发放循环信 贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人 信誉的标志，可以透支。
• 采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户 带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证 及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式 不适用于小额交易。
47
（4）SET信用卡支付
S
SE
ET T 信 用 卡 支 付目
标
•Secure Electronic Transaction(安全电子交易) •电子付款协议标准 •Visa Card, Master Card合作开发 •对消费者信用卡认证 •对商家身份的认证
21
传统支付方式的局限性
❖①运作速度与处理效率比较低。 ❖②业务流程复杂，运作成本较高。 ❖③不能提供全天候、跨区域的支付结算 服务。 ❖④企业资金回笼滞后，增加了资金运作 规模。
22
4.2 网上支付系统
4.2.1 网上支付的概念 4.2.2 网上支付系统的基本构成
23
电子支付的概念
电子支付是指单位、个人直接或授 权他人通过电子终端发出支付指令，实 现货币支付与资金转移的行为。
30
4.2.2 网上支付系统的构成
❖ 电子商务的网上支付系统应该是集 购物流程、支付工具、安全认证技 术、信用体系以及现代金融体系为 一体的综合大系统。
❖ 其基本构成包括活动参与的主体、 支付方式以及遵循的支付协议几个 部分。
31
网上支付系统的基本构成
32
网上支付的参与者
1.客户。一般是商品交易中负有债务的 一方。客户使用支付工具进行网上支付， 是支付系统运作的原因和起点。
第4部分 电子商务支付
❖ 4.1 传统支付方式 ❖ 4.2 网上支付系统 ❖ 4.3 网上支付方式
1
电子商务支付是电子商务极为关键性 的组成部分，已经成为电子商务能否顺利 发展的关键之一。
目前在电子商务支付实践中主要采用 传统的支付方式和网上支付方式。
2
3
4.1 传统支付方式
4.1.1 现金支付方式 4.1.2 票据支付方式 4.1.3 银行卡支付方式
⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。 收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪， 不需任何机构的联线确认和支持。
⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们 对现金价值的信任。
6
现金支付方式的缺陷 (1)受时间和空间的限制； (2)大额现金携带不便； (3)安全保管费用较高。
7
有形货币的搬运费
❖ 在美国，每年搬运有形货币的费用高 达60亿美元；
35
❖ 商家开户行：是商家在其中拥有自己账 户的银行。商家将客户的支付指令提交 给其开户行后，就由商家开户行进行支 付授权的请求以及银行间的清算等工作。 商家开户行是依据商家提供的合法账单 (客户的支付指令)来操作，因此又称为 收单行。
36
❖ 支付网关：支付网关是作为连接银行网络 与因特网之间接口的一组服务器，主要作用 是完成两者直接的通信、协议、转换和进行 数据加密、解密，以保护银行内部网络的安 全。实际上，支付网关就是起着一个数据转 换与处理中心的作用。支付网关的建设关系 着网上支付结算的安全以及银行系统的安全 风险。
❖票据分为汇票、本票、支票三大类。 ❖票据支付方式在异地交易中已经成
为代替现金支付方式的最佳工具。 ❖票据支付过程中有三个当事人：
即出票人、收款人和付款人
10
票据的使用过程
❖出票人（债务方，在银行须存入足够 的资金），签发支票或其他票据交给 收款人（债权方）以结清债务；
❖约定的日期到来时，持票人将该票据 原件提交给付款人（银行），办理现 金支付或转账业务；银行代理承兑票 据，在票据审核无误后，按出票人的 委托，无条件按提示的金额支付给收 款人或持票人。
电话/传真
合法性
用户
商家
因特网
检查
银行
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这种支付方式的缺点： •由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒 付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险。 •信用卡信息可以在线传送，但无安全措施， 买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过 程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。
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（2）第三方代理人支付方式流程
❖ 英国则需要2亿英镑； ❖ 世界银行体系之间的货币结算和搬运
费用占到其全部管理费的5%。
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4.1.2 票据支付方式
❖这是一种是以银行存款作为支付手 段的非现金结算方式，也称为转帐 支付方式，多用于企业之间的商贸 过程。
❖票据，是对按票面记载的金额在一 定期限内完成支付行为的书面约束 凭证，是国际通行的结算和信用工 具。
2.商家。是商品交易中拥有债权的另一 方。商家可以根据客户发出的支付指令 向金融体系请求资金入帐。
33
3.银行 电子商务的各种支付工具都要依托
于银行信用，没有信用便无法运行。作 为参与方的银行方面会涉及到客户开户 行、商家开户行、支付网关和金融专网 等方面的问题。
34
❖客户的开户行：是指客户在其中拥有自 己帐户的银行。客户所拥有的支付工具 一般就是由开户行提供的，客户开户行 在提供支付工具的同时也提供了银行信 用，保证支付工具的兑付。在信用卡支 付体系中把客户开户行称为发卡行。
电子终端是指客户可用以发起电子支付 指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜 员机、移动通讯工具或其他电子设备。
参照《电子支付指引(第一号)》中国人民银行发布， 2005年10月
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按支付指令发起方式分类
网上支付 （互联网） 电 电话支付 （电话网） 子 支 移动支付（移动通信网） 付 的 销售点终端交易（银行专线） 类 型 自动柜员机交易（银行专线）
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电子商务网上支付
❖电子支付发展的前四个阶段属于非因 特网环境下的电子支付； ❖第五阶段属于因特网环境下的电子支 付，它形成了电子商务的环境，也称之 为电子商务的网上支付。 ❖网上支付是电子商务的关键环节之一， 也是本章介绍的重点。
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4.2.1网上支付的概念
网上支付是指电子交易的当事人使用 安全电子支付手段通过互联网进行的货币 支付或资金流转。
开立账户
支付确认
经纪人
银行
信用卡信息
用户Hale Waihona Puke Baidu
支付确认 购物账户
商家
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第三方代理人服务的特点：
•信用卡信息不在开放的网络上多次传送， 买方有可能离线在第三方开设账号，这样买 方没有信用卡信息被盗窃的风险；
•卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；
•买卖双方预先获得第三方的某种协议，即 买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方 的特约商户。
金融专线上进行双因子认证，十分安全灵 活方便； ❖ 国内信用卡使用风险大于借记卡。
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2.信用卡的传统支付过程
(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额 输入POS终端；
(2)读卡器读取信用卡磁条（或芯片）中的认证 数据，顾客输入密码（国内用户可选）；
(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构； (4)信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合
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资金清算系统
❖票据支付方式涉及到资金清算系统。
❖资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之 间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积 累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。
❖我国目前有五种方式：同城清算（DCH）、 小额批量支付系统（BEPS）、大额实时支付系 统（HVPS）、授权系统（AS）和证券簿记系 统（SBES）。在电子票据数据交换条件下，资 金清算的周期一般都是24小时。
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传统支付方式的优点
❖ 传统支付方式中的现金、票据等都是有 形的，在安全性、认证性、完整性和不 可否认性上有较高的保障，已经有一套 适合其特点的比较成熟的管理运行模式。
❖ 但随着人类进入信息化时代，电子商务 逐渐成为企业信息化与网络经济的核心， 这些工业化时代的传统支付结算方式存 在诸多的局限性。
❖ 1.信用卡应用的基本特点 特约商店无须太多投入即能付于使用 24小时内无论何时均能使用 能受理信用卡的商店在全世界数量多 法律和制度方面的问题少
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❖ 2.信用卡的支付模式 ❖无安全措施的信用卡支付 ❖通过第三方经纪人的支付 ❖简单加密信用卡支付 ❖SET信用卡支付
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（1） 无安全措施信用卡支付流程
金融专用网：金融专用网是银行系统内部 进行通信的专用计算机网络，安全性较高。
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4.3 网上支付方式
4.3.1 银行卡 4.3.2 电子现金 4.3.3 电子支票 4.3.4 电子钱包 4.3.5 网上银行 4.3.6 第三方支付
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4.3.1 银行卡
❖ 贷记（信用）卡 ❖ 借记卡
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信用卡支付形式
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信用卡的功能
❖ 信用卡的特点：多功能、高效便捷
❖ 一般具有直接消费、储蓄存款与取款、通 存通兑、转账与支付结算、透支信贷五种 主要功能。
❖ 使用信用卡的意义：可以减少现金货币流 通量，简化收款手续，节约社会劳动力， 提高整个社会的金融电子化与信息化程度； 方便客户购物消费，增强客户的安全感， 促进商品销售，刺激社会需求。
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(2)借记卡
❖ 借记卡，是指由商业银行向社会发行的 具有消费信用、转账结算、存取现金等 全部或部分功能的支付工具，不能透支。
❖ 银行借记卡在我国己经成为人们金融活 动的常用工具，具有较大的发展潜力。
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国内用户习惯使用借记卡
原因： ❖ 银行为持卡人和特约商户提供高效的结算
服务； ❖ 使用借记卡介质和用户支付密码在银行的
法性及信用额度，更新顾客数据库文件，并 将处理结果数据实时送回POS终端；
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(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后， 商品及收据交给顾客；
(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申 请支付数据，通过计算机网络传送给相 应的银行；
(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账 户支出该款项，同时存入特约商家的账 户。
其他电子支付
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银行方面的成本比较
❖客户在银行营业部办理业务，每笔交 易的平均成本是1.07美元； ❖通过电话银行交易的平均成本是0.54美 元；
❖通过银行ATM机交易的每笔成本是 0.27美元；
❖通过互联网交易的每笔交易平均成本 低于0.1美元。
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电子支付的发展阶段
❖第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业 务，办理结算； ❖第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的 结算，如代发工资等业务； ❖第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务， 如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等； ❖第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自 动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； ❖第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账 结算。这是电子支付发展的最新阶段。
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（3）简单加密信用卡支付过程
发卡行
开 户
用户
信用卡认证
商家银行
认证信息 加密信息
商家
交易 情况
加密信息
商家服务器
认证信息
解密 认证 信息 信息
业务服务器
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（3）简单加密信用卡支付
• 使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银 行开立一个普通信用卡账号。
•在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被 买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用 卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网 络从买方向卖方传递。
它是一种在金融电子支付体系的基础 之上发展起来的、主要依托于互联网的实 时支付方式。
包括银行卡、网络银行、电子现金、 电子支票等方式。
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网上支付的特点
①网上支付是基于开放的互联网环境。 ②网上支付具有较高的安全性和一致性。 ③网上支付可以提高企业的资金管理水平。 ④网上支付具有方便、快捷、高效和经济 的优势。
•信息的安全传输 •电子商务参与者信息隔离 •解决多方认证问题 •交易实时性 •规范协议和操作格式
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SS E TE
信T
用的
卡流
支 付
程
协商
审核
消
费 者
订单
在
支
线
付
商 确认 网
店
关
收 单 银 行
确认 认
认 证
证 认证中心
审 核
发卡银行
12375.4网收.6当.当.此络单客收发时商银户单卡网店行通银行络此通将过行检商时过划浏获查店便信款览取信立将用数器由用即通卡据在发卡将过发汇网卡持客数 卡 整上行卡户字 组 处商授人的签 织 理店权的订名 的 后选成卡单及 金 ，择功号回加 融 将完的真复密 网 货所数伪给过 络 款要据、消的 ， 转购，信费信 连 入买便用者用 接 商的将额，卡 到 店商授度并数 发 户品权、显据卡头（成有示，银。即功效交通行传的期易过向送信限码电发订息皆、子卡转有交 收单单 收 银银送效易）款行行给后金，机申与网，额结及请发络即、帐付授卡商核商时款权银店发店会网。行。授代激关通权号活将过给及电 数国收商子 据际单店钱 格信银名包 式用行称， 加卡。，消 以发以费 转卡通者 换组知在 ，织消输 通进费入 过行者自 金清交己融算易电网，已子络发成钱，卡功包传银。密送行同码到累时
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4.1.1 现金支付方式
最大的特点就是简单易用、便携、直 观，最适合于低价值的交易，常用于企业 （主要是商业零售业）对个人消费者的商 品零售过程。
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现金的特点
⑴现金以国家强制力赋予的信用为后盾，是法 律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接 受性。
⑵现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活 的特点。
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4.1.3 银行卡支付方式
❖ 信用卡
1. 国内银行卡的种类 ❖ 借记卡
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(1)信用卡（贷记卡）
❖贷记卡是由银行或信用卡公司向资信 良好的个人和机构签发的一种信用凭证， 持卡人可在指定的特约商户购物或获得 服务。信用卡既是发卡机构发放循环信 贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人 信誉的标志，可以透支。
• 采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户 带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证 及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式 不适用于小额交易。
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（4）SET信用卡支付
S
SE
ET T 信 用 卡 支 付目
标
•Secure Electronic Transaction(安全电子交易) •电子付款协议标准 •Visa Card, Master Card合作开发 •对消费者信用卡认证 •对商家身份的认证
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传统支付方式的局限性
❖①运作速度与处理效率比较低。 ❖②业务流程复杂，运作成本较高。 ❖③不能提供全天候、跨区域的支付结算 服务。 ❖④企业资金回笼滞后，增加了资金运作 规模。
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4.2 网上支付系统
4.2.1 网上支付的概念 4.2.2 网上支付系统的基本构成
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电子支付的概念
电子支付是指单位、个人直接或授 权他人通过电子终端发出支付指令，实 现货币支付与资金转移的行为。
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4.2.2 网上支付系统的构成
❖ 电子商务的网上支付系统应该是集 购物流程、支付工具、安全认证技 术、信用体系以及现代金融体系为 一体的综合大系统。
❖ 其基本构成包括活动参与的主体、 支付方式以及遵循的支付协议几个 部分。
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网上支付系统的基本构成
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网上支付的参与者
1.客户。一般是商品交易中负有债务的 一方。客户使用支付工具进行网上支付， 是支付系统运作的原因和起点。
第4部分 电子商务支付
❖ 4.1 传统支付方式 ❖ 4.2 网上支付系统 ❖ 4.3 网上支付方式
1
电子商务支付是电子商务极为关键性 的组成部分，已经成为电子商务能否顺利 发展的关键之一。
目前在电子商务支付实践中主要采用 传统的支付方式和网上支付方式。
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3
4.1 传统支付方式
4.1.1 现金支付方式 4.1.2 票据支付方式 4.1.3 银行卡支付方式
⑶现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。 收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪， 不需任何机构的联线确认和支持。
⑷现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们 对现金价值的信任。
6
现金支付方式的缺陷 (1)受时间和空间的限制； (2)大额现金携带不便； (3)安全保管费用较高。
7
有形货币的搬运费
❖ 在美国，每年搬运有形货币的费用高 达60亿美元；
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❖ 商家开户行：是商家在其中拥有自己账 户的银行。商家将客户的支付指令提交 给其开户行后，就由商家开户行进行支 付授权的请求以及银行间的清算等工作。 商家开户行是依据商家提供的合法账单 (客户的支付指令)来操作，因此又称为 收单行。
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❖ 支付网关：支付网关是作为连接银行网络 与因特网之间接口的一组服务器，主要作用 是完成两者直接的通信、协议、转换和进行 数据加密、解密，以保护银行内部网络的安 全。实际上，支付网关就是起着一个数据转 换与处理中心的作用。支付网关的建设关系 着网上支付结算的安全以及银行系统的安全 风险。