银行不良贷款影响因素的理论综述
银行分析不良贷款的形成原因及有效解决措施
分析不良贷款的形成原因及有效解决措施摘要：贷款风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式，是金融机构和监管部门防范与控制的主要对象和核心内容，银行信贷业务所带来的风险及其控制也一直是商业银行最为关注和棘手的问题。
随着国际、国内金融市场的不断发展，我国商业银行不良贷款比重逐年增高，面临的风险有加大的趋势。
本文立足于湖南省龙山县农村信用合作联社实际情况，分析了目前联社不良贷款的表现，探讨了不良贷款形成的原因以及防范措施。
关键词：不良贷款；贷款风险；解决措施随着我县农村信用社不断发展和进步，坚持服务“三农”宗旨不动摇，信贷规模不断做大，逾期贷款不能正常收回，逐渐形成不良贷款。
目前，我县农村信用社不良贷款占比大，严重阻碍了我县农村信用社的改革和发展。
现本文就当前我县信用社中不良贷款这种状况的成因进行分析，同时为以后解决不良贷款提供有效的解决措施，。
一、不良贷款现状我县农村信用社贷款投放方向主要是服务“三农”，支持农村经济发展，增加农民收入为主，这是在国家的号召下服务三农的一项工作，为农民进行商业活动提供资金支持。
但是在贷款中，有部分农民认识不够，信用观念差，行政干预手段多，再加上自然灾害等，以及信用社自身原因，经常有农民因自身原因无法还清贷款。
且基于农村信用社服务三农的这种工作特点，导致信用社在出现不良贷款时，不能及时的对这一问题予以处理。
二、当前不良贷款的形成原因（一）当前的经济政策决定不良贷款的形成我们国家现在执行的是稳定的经济政策，实际就是紧缩的经济政策，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款投放标准，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面[1]。
（二）政府对经济的干预也会对市场风向造成影响政府对信贷投放进行干预，这种干预是为了我县的整体发展。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析商业银行是国民经济中重要的金融机构，而不良贷款则是商业银行运营过程中必须面对的风险之一。
不良贷款的增长会直接影响到商业银行的盈利能力和金融稳定性。
一、宏观经济因素宏观经济因素是影响商业银行不良贷款的主要原因之一。
社会经济的发展水平、政策的变化、国际金融市场的波动等因素都会对商业银行的贷款风险产生影响。
1. 经济增长放缓当经济增长放缓时，企业经营的压力增加，可能导致企业的财务状况不佳，无法按时偿还贷款。
此时，商业银行的不良贷款风险就会增加。
2. 通货膨胀率升高当通货膨胀率升高时，企业的成本增加，而销售价格很难立即提高，因此企业利润率下降，还款难度增加。
同时，通货膨胀也会导致利率上升，使企业偿还贷款的压力加大，进而影响商业银行的贷款风险。
3. 政策变化政策变化也会影响商业银行的不良贷款风险。
如政府采取的限贷政策可能导致贷款需求的下降，从而影响企业的经营状况，增加商业银行的不良贷款率。
二、企业内部因素1. 经营能力和盈利能力企业的经营能力和盈利能力决定了其是否有足够的能力按时还款。
如果企业在经营过程中出现困难，无法保证适当的盈利，就会增加不良贷款的风险。
2. 资金运作能力3. 企业管理管理水平也是影响不良贷款的重要因素。
管理不善的企业容易出现财务危机，从而增加不良贷款的风险。
三、商业银行自身因素1. 信贷政策2. 风险管理体系商业银行的风险管理体系也会直接影响不良贷款的风险。
如果风险管理水平不佳，银行无法及时发现和控制风险，将会增加不良贷款的风险。
3. 客户选择银行的客户选择也是重要因素之一。
如果银行选择不当的客户或对客户的财务情况不了解，就会增加不良贷款的风险。
综上所述，影响我国商业银行不良贷款的因素主要包括宏观经济因素、企业内部因素和商业银行自身因素。
银行应该加强自身风险管理体系建设，提高风险防范能力，根据客户的风险情况，制定相应的贷款政策，降低银行不良贷款的风险。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析商业银行的不良贷款是指银行贷款资产中出现无法按时偿还本金和利息的现象。
不良贷款率的升高将给银行业务产生较大的风险和压力，因此分析我国商业银行不良贷款的影响因素对于稳定金融体系具有重要意义。
宏观经济环境是影响商业银行不良贷款的关键因素之一。
经济周期的波动、物价水平的变动以及就业状况影响着贷款人的偿还能力。
当整体经济增速放缓、通货膨胀上升以及就业形势不稳定时，贷款人的收入和还款能力减弱，不良贷款的风险就会增加。
商业银行的风险管理水平和内部控制体系也是影响不良贷款的重要因素。
如果银行的风险管理制度不完善、内部审查不严格，将导致银行贷款的风险暴露，加大不良贷款的发生率。
商业银行的信贷政策、审批流程、风险评估等也与不良贷款的发展密切相关。
借款人的信用状况和还款意愿也是决定不良贷款的重要因素。
借款人的信用评级、还款能力、资信记录等是商业银行核定贷款的重要依据。
当借款人的信用水平低、还款能力差，或者存在逃废债行为时，银行的不良贷款率就会上升。
第四，金融市场的波动也对商业银行不良贷款产生影响。
股市、债市等资本市场价格的下跌，会对那些大股东贷款、券商、保险公司的财务状况带来压力，从而影响其还款能力。
金融市场的不稳定性和波动性会传导到商业银行，使其不良贷款率上升。
法律法规、政策支持和监管措施等也对商业银行不良贷款的发生起到重要作用。
政府的宏观调控政策、监管机构的监督和约束措施，以及与银行债务解决和担保等相关的法律法规都会影响商业银行的贷款行为和不良贷款率的形成。
我国商业银行不良贷款的影响因素包括宏观经济环境、银行的风险管理水平、借款人的信用状况和还款意愿、金融市场的波动以及法律法规、政策支持和监管措施等。
为了降低不良贷款率，商业银行应加强风险管理和内部控制，加强对借款人的信用评估和还款能力的确定，同时政府和监管机构也需要出台和完善相关政策和监管措施，以确保金融体系的稳定。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素可以从宏观经济因素和银行内部因素两个方面来进
行分析。
宏观经济因素是指国民经济发展的整体情况对商业银行不良贷款形成的影响。
作为国
内经济的支柱，经济增长率对商业银行的贷款质量有着重大影响。
经济增速快时，企业盈
利情况较好，不良贷款率相对较低；而当经济增速下滑时，企业面临盈利困难，不良贷款
率上升。
经济结构对不良贷款也有影响。
当一个行业或者地区的经济结构失衡时，或者存
在产能过剩、产业升级缓慢等问题，不良贷款的风险就会增加。
宏观政策的变化也会对不
良贷款产生影响。
货币政策的收紧可能导致企业资金链断裂，进而导致不良贷款的增加。
银行内部因素是指商业银行自身经营管理特点的因素对不良贷款的影响。
信贷管理和
风险控制能力是决定不良贷款率的关键因素。
银行在发放贷款时，应根据客户的信用状况、还款能力以及借款目的等进行全面风险评估和控制，并建立完善的信贷审批和内部控制制度，加强对贷款后续管理，及时发现和解决潜在风险，从而降低不良贷款的发生率。
银行
经营模式的选择也会影响不良贷款的形成。
以资产负债表为主体的商业银行风险相对较低，因为贷款主要来自存款，具有稳定性和长期性，而以资金来源于市场为主的非银行金融机构，则具有一定风险。
不良贷款率也与银行的规模和地域位置有关。
大型银行相对于小型
银行，由于业务多元化和资金实力强大，其不良贷款率较低。
地域位置也会影响不良贷款率，经济相对发达的地区不良贷款率相对较低。
不良贷款的形成原因有几个
不良贷款的形成原因有几个不良贷款是指由于借款人未能按时偿还贷款本息或其他合同约定而产生的风险资产。
不良贷款不仅对金融机构造成损失，也会对整个经济体系带来负面影响。
了解不良贷款的形成原因是预防和解决不良贷款问题的关键。
本文将介绍不良贷款的几个主要形成原因。
1. 经济衰退或不稳定经济的衰退或不稳定是导致不良贷款形成的一个主要原因。
经济周期的波动会对借款人的收入和就业机会产生不利影响，从而降低他们偿还贷款的能力。
在经济不景气时，很多企业遭遇困难，导致借款人失去工作或收入减少。
这也可能导致房地产市场下滑，许多借款人无法偿还抵押贷款。
因此，经济波动是不良贷款形成的一个重要原因。
2. 不当的贷款政策和风险管理不当的贷款政策和风险管理也是导致不良贷款形成的因素之一。
金融机构可能过于宽松地发放贷款，没有严格审核借款人的还款能力和信用记录。
缺乏有效的风险管理措施，如借款人的抵押品评估和追踪银行借贷活动等，可能导致贷款的错误定价和违约风险的增加。
此外，金融机构内部的激励机制和监管不力也可能导致风险管理不善，进而形成不良贷款。
3. 借款人的个人问题借款人的个人问题也是不良贷款出现的原因之一。
借款人的个人问题包括失业、疾病、离婚等。
这些个人问题会导致借款人的收入下降，使其难以偿还贷款。
此外，借款人的不良习惯，如挥霍无度、赌博等，也可能导致不良贷款的产生。
因此，在审查借款人资格时，借款人的个人问题需要被充分考虑。
4. 不良的借贷行为和欺诈不良的借贷行为和欺诈也是不良贷款形成的原因之一。
借款人可能故意违约，或者在贷款申请过程中提供虚假信息以获取更高的贷款额度。
此外，有些金融从业者可能会参与不良的借贷行为和欺诈活动来获利。
这些不良行为会导致借款人无法偿还贷款，最终形成不良贷款。
5. 其他外部因素除了上述几个主要原因外，还有一些其他的外部因素也可能导致不良贷款的形成。
例如，政府政策的改变、自然灾害、战争等都可能对借款人偿还能力产生影响，从而导致不良贷款的出现。
银行不良贷款总结
银行不良贷款总结简介银行不良贷款是指发放的贷款在经过一段时间后出现逾期还款或无法按期偿还本金利息的情况。
不良贷款对银行经营风险构成了严重威胁，同时也对整个金融体系的稳定性产生负面影响。
本文将对银行不良贷款进行总结，包括不良贷款的原因、影响以及如何应对和预防不良贷款的措施。
不良贷款的原因经济因素经济因素是导致银行不良贷款的主要原因之一。
经济周期的波动、行业景气度的变化以及宏观经济政策的调整都可能对借款人的还款能力造成影响。
例如，经济衰退时期，企业经营困难、个人失业率上升，导致贷款违约的风险增加。
银行内部管理不善银行内部管理不善也是不良贷款的原因之一。
银行在发放贷款时需要进行适当的风险评估和审查，但如果管理措施不到位，可能会导致对贷款人的信用状况评估不准确，或者在贷款违约后未及时采取措施追讨欠款。
不当放贷行为有些银行为了追求短期利益，可能会出现不当放贷行为，例如过度发放贷款、不对借款人的还款能力进行充分评估等。
这些不当放贷行为容易导致不良贷款风险的积累。
不良贷款的影响对银行的影响不良贷款对银行的经营和盈利能力产生负面影响。
银行需要为不良贷款提供拨备，这将减少银行的利润，并将不良贷款反映在银行的财务报表中，影响银行的信用度。
同时，不良贷款使银行面临着资本金短缺的风险。
不良贷款的增加可能导致银行资本充足率下降，从而限制了银行扩大贷款业务的能力。
对金融体系的影响银行不良贷款对整个金融体系的稳定性产生负面影响。
如果不良贷款风险得不到控制，可能会引发金融危机，导致金融体系出现系统性问题。
不良贷款还可能会引发信用风险传染效应，即一个银行的不良贷款问题可能会影响其他银行的信用。
这可能导致其他银行收紧信贷政策，进一步加剧经济衰退。
应对和预防不良贷款的措施加强风险管理银行需要加强风险管理，确保在贷款发放前对借款人进行充分的信用评估和还款能力评估。
银行应当建立完善的风险评估模型和审查程序，以减少不当放贷行为的发生。
健全内部控制银行需要健全内部控制机制，确保贷款发放和风险控制的程序得以严格执行。
四大商业银行不良贷款现状、影响与对策分析
89四大商业银行不良贷款现状、影响与对策分析李霞朱荣（贵州大学贵州贵阳550000）摘要：由于改革开放经济的发展，四大银行由原来的“计划经济”经营模式改为“市场经济”经营模式，由原来不需要自己独立经营改为银行独立经营之后，各家商业银行便开始了激烈的金融竞争，大量的放贷增加银行自身的利润。
近年来，各商业银行之间的竞争激烈，同时由于受经济结构调整以及产业转型升级等原因，四大商业银行的大量贷款无法按期偿还，促使四大商业银行的不良贷款均呈现出上升趋势，对银行的资产安全产生了一定的影响。
关键词：不良贷款；影响因素；资产风险；四大商业银行一、不良贷款的理论概述（一）不良贷款的概念所谓银行不良贷款也指有问题贷款或非正常贷款，指借款人无法按原约定的贷款协议按时定期偿还商业银行的贷款本金和利息，或者说已有证据或迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的银行呆账或坏账。
对不良贷款的另一种定义是，借款人超过合同预定期限未能偿还，银行即将蒙受损失的贷款。
银行不良贷款还可以定义为：其担保品的价值贬抑，贷款的担保受到威胁，贷款损失可能性增加的贷款。
（二）不良贷款的分类在1998以前，对于不良贷款的分类，中国与外国商业银行的分类标准不尽相同。
但在2002年以后，中国的划分标准存在诸多弊处，为了与国际接轨和更符合市场详情，其调整与外国标准大致相同。
外国的商业银行涉及到风险监控等一系列得到相关指标，对已发放的贷款按照其还款的可能性，分为五类即正常、关注、次级和损失五类，后三类称之为不良贷款。
而中国在1998年以前将贷款按照还款是否会超期的标准简单的将贷款划分为四类即正常、逾期、呆滞和呆账，而后三类成为不良贷款。
由于该划分标准简单易行、便于操作，但是对于一些贷款的事后评价以及风险预警不能及时的被发现，不利于贷款风险管理机制；同时，该标准不能反映出还未到期的贷款都是正常的，以及该标准未加强对借款人的监督约束等缺点。
不良贷款形成的原因是什么
不良贷款形成的原因是什么⼀、外部经济环境为不良信贷资产的产⽣提供了赖以⽣存的条件
1、市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济⾏为。
2、⼀些国有企业资本⾦严重不⾜，银⾏贷款被⽤作铺底资⾦。
3、信⽤观念的扭曲。
⼆、国有商业银⾏内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作⽤
1、贷款管理机制落后，⾃我约束⼒不够。
2、贷款风险监测机制不健全。
不良贷款运作⽅法
1、银⾏⾃⾝成⽴专门机构或指定专⼈催收，加⼤对不良资产的冲销⼒度。
2、国有企业可实⾏股份制改⾰。
3、在企业、银⾏界和全社会开展遵守信⽤的学习和教育活动。
4、国有商业银⾏应逐步实⾏股份制。
5、对不良贷款进⾏分层处理。
6、调整信贷结构，对不良资产增加审查环节。
7、建⽴激励约束机制，约束⼈的⾏为。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析随着经济结构和金融市场的变迁，中国商业银行的不良贷款问题日趋突出，这不仅直接影响到银行的经营和效益，对整个经济社会发展也存在着一定的潜在影响因素。
一、宏观经济环境宏观经济环境是影响商业银行不良贷款的重要因素之一。
当宏观经济环境出现较大变动时，容易导致部分借款人收入下降，经营不善，从而加大了商业银行的风险。
同时，宏观经济环境变差，投资者对经济形势的看法会发生改变，从而导致银行股价的跌落，进而影响到银行的资金净流入。
二、银行贷款风险管理银行贷款风险管理是商业银行的基础和关键。
如果银行对贷款风险管理不足，或者管理体系不完善，那么就可能会出现不良贷款问题。
导致这种情况主要原因是银行在贷款审批、贷款审核、贷款发放、贷后管理等环节中存在的疏漏。
三、贷款利率贷款利率也是影响商业银行不良贷款的一个重要因素。
贷款利率的高低是影响借款人选择贷款方式的一个重要因素，一般来说，如果贷款利率过高，借款人就会选择其他渠道来获得资金。
另外，如果贷款利率过低，银行将难以亏损，这将导致银行加大风险管理力度，加强对不良贷款的收回。
四、借款人多元化借款人多元化是降低银行贷款风险的一种有效方式。
如果银行贷款主要集中于某些行业或某些企业，那么一旦这些企业遭遇不良经营情况，银行就面临较大的风险。
反之，如果银行将贷款风险分散到各不相同的企业中，那么银行承担的风险就会降低。
五、银行合规与内部控制商业银行对于合规和内部控制的重视也是影响不良贷款的一个重要因素。
如果银行在合规和内部控制上存在漏洞或不足，那么就会增加银行面临的风险。
因此，银行在制定风险管理体系时，应加强对合规和内部控制的重视。
总之，商业银行不良贷款的影响因素是多方面的，如果银行能够针对这些因素进行合理有效的风险管理，就可以有效降低不良贷款的风险，从而提高银行的经营效益。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析近年来，我国商业银行不良贷款水平一直保持较高水平，给金融系统稳定带来了一定的冲击和挑战。
不良贷款是一种风险，其形成原因并不是单一的，而是受多种因素的综合影响。
本文将分析我国商业银行不良贷款影响因素。
首先，宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的重要因素之一。
经济周期的阶段性变化不可避免地会影响银行的贷款质量。
当经济处于下行期或衰退期，企业和个人的还款压力会逐渐加大，不良贷款也就会随之增加。
特别是在金融危机时期，商业银行的不良贷款大幅攀升，银行的经济效益严重受到了损害。
其次，市场竞争导致的追求银行利润最大化也会影响银行不良贷款风险。
商业银行在追求利润的过程中可能会出于市场竞争原因放松信贷审查力度，甚至违规放贷，对不良贷款的控制能力减弱。
一些商业银行还会出于盈利的目的，将知道存在风险的贷款不良贷款资产转移给资产管理公司，这也会使得银行的不良贷款风险得不到解决。
第三，内部管理不善也是导致不良贷款的原因之一。
商业银行内部控制制度的缺失或不严格执行，一些员工利用职权或不当行为，将高风险贷款项授予不合格的客户，导致商业银行的不良贷款升级。
同时，银行业务拓展不当、营销策略不佳、风险控制制度不完善等问题也会导致不良贷款的增加。
第四，外部因素如政策调整等也会影响商业银行的不良贷款。
政策调整通常涉及货币政策、财政政策等方面，如银行间市场利率、货币供应量、重大项目发展政策等，都会直接或间接地影响银行的贷款市场及其贷款质量，从而影响不良贷款的率。
最后，除以上因素外，商业银行的不良贷款率还受影响于行业自身特性。
例如银行的资本水平、经营策略、贷款类型、风险控制措施等，都会影响不良贷款的风险程度和率。
因此，政府需要对银行业的监管力度加强，建立科学的监管机制，加强银行的内部管理，促进金融市场的健康发展。
总之，不良贷款涉及到金融企业、市场和国民经济的多方面利益，是一项复杂而繁琐的工作。
银行业应提高风险管理能力，加强合规操作，建立合理有效的风险管理体系，内部全面严格实施风险管理措施，同时政策引导、机制完善等方面也有其必要。
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银行不良贷款影响因素的理论综述
作者：汪淑娟王艺奇邵尊
来源：《今日财富》2018年第10期
一、国外研究综述
国外学者关于银行不良贷款影响因素的研究主要基于宏观经济层面和银行经营层面。
Salas 和Saurian（2002）以西班牙银行为研究对象，通过面板模型，运用1985-1997年的宏观经济数据和银行数据进行实证研究，发现宏观经济政策，管理激励，信贷组合水平和市场支配能力对西班牙银行的不良贷款率均有显著影响。
Ranjan和Dhal（2003）同样利用面板模型，对印度银行不良贷款问题进行了研究，研究发现宏观经济周期性波动，信贷成本变化，银行的资产规模，都是银行不良贷款主要影响因素。
Berge和Boye（2007）研究了1993年至2005年北欧银行的不良贷款问题，发现利率水平、失业率对银行不良贷款率均有较大影响。
Somoye和Christopher（2009）研究了1986年至2005年尼日利亚银行业不良贷款问题，发现宏观经济运行不稳定、高通货膨胀率、货币供给量增加都会引起银行不良贷款率提高。
Bock和Demyanets （2012）通过使用VAR脉冲响应函数，分析研究含中国在内的25个发展中国家的银行不良贷款问题时得到了相同的结论。
经济增长恶化、增速变缓，汇率贬值，贸易条件恶化等宏观经济因素都会引起银行不良贷款产生，降低银行信贷资产质量。
Simon和RKwan（2003）利用面板模型研究了亚洲7个国家8年间的银行运营成本和其不良贷款之间的关系，分析了银行效率对其不良贷款率的影响程度，研究发现银行运作效率低是使银行不良贷款率高的重要原因。
Podpiera和Weill（2008）以捷克商业银行1994-2005年的银行数据研究银行成本效率和不良贷款率之间的关系，得出了同样的结论，银行成本效率和不良贷款率之间呈负相关关系。
二、国内研究综述
国内学者对银行不良贷款影响因素的研究也主要是基于宏观影响因素和微观影响因素两个方面。
谢冰（2009）选取了国内生产总值、社会消费品零售总额、社会固定资产投资总额、进出口总额、财政收入、货币供应量、股票价格指数（上证综合价格指数）七类宏观经济指标对不良贷款率的宏观影响因素进行了研究，发现宏观经济因素对不良贷款率的影响显著，宏观经济景气有助于不良贷款率的下降。
王光伟、童元松（2014）在利率市场化不断推进的背景下，利用2005-2013年的季度数据，研究了GDP增长率、汇率水平、资本充足率对商业银行不良贷款率的影响，得出上述因素均对银行不良贷款率具有显著影响的结论。
马振国（2015）分别以五家国有控股商业银行和五家股份制商业银行为研究对象，分析了资本充足率、拨备覆盖率、净利差、GDP 季度增长率、制造业PMI指数、M2的季度增长率以及百城房价指数季度变动对商业银行不良贷款率的影响，研究认为房地产行业、制造业这些国民经济支柱产业对不良贷款率的影响很显著，商业银行自身经营指标对其不良贷款率的影响也十分显著。
陈奕羽（2015）采用我国上市银行2009年第一季度至2014年第二季度的数据，选取了成本收入比、
存贷比、拨备覆盖率、资本充足率、资产规模作为银行经营管理的度量指标，选取GDP増长率、M2増长率作为宏观经济的度量指标，对商业银行不良贷款率进行了研究。
研究认为，GDP増长率和拨备覆盖率对不良贷款率有显著的负向影响，而M2增长率、资本充足率和银行资产规模对不良贷款率有显著的正向影响。
银行自身的成本收入比、存贷比对不良贷款率的影响并不显著。
宋娟（2016）以次贷危机前后为时间节点，采用2009-2015年期间我国商业银行不良贷款率以及各行业经济指标季度数据，建立加滞后项的Wilson模型，实证研究宏观行业因子对我国不良贷款率的影响。
研究认为，制造业固定资产投资额MFI增长率、房地产企业投资完成额REI增长率和M2增长率对我国银行不良贷款率有显著影响，且MFI增长率、REI 增长率、M2增长率的下降会引起不良贷款率的上升。
夏琦（2017）利用面板模型，选取我国16家上市商业银行2007-2015年的年度数据，分析银行非流通股中不同性质的股权比率和银行前五大股东中不同所有制性质股东的持股比率对银行不良贷款率的影响，研究了在我国新一轮混合所有制改革积极推进的宏观环境背景下的银行所有制结构变化对不良贷款率的影响，研究发现非流通股比率、国有股比率、境外发起人股比率与不良贷款率之间均呈正相关关系，境内发起人股比率与不良贷款率存在着负相关关系。
（作者单位为云南大学经济学院）。