商业银行授信流程

商业银行授信流程

我国商业银行授信流程研究

科学、高效的信贷业务流程是有效防范信贷风险的重要手段〜本文主要对我国主要商业银行的公司授信流程进行比较研究。一、中国农业银行法人客户授信流程

1、基本原则

,1, 客户分层经营管理。办理信贷业务前〜首先根据客户营销维护和风险管理需要确定客户管理行〜再根据客户的管理行确定相应的信贷业务流程。

,2, 横向平行制衡、纵向权限制约。横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查, 评估,、审查、审议、审批、报备、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款管理等不同环节〜由不同部门或岗位承担〜实现部门, 岗位, 间的相互配合、相互制约,纵向权限制约是指按照一级法人统一授权要求〜对不同分支机构、岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限〜各有权审批人在权限内审批信贷业务。

,3, 审贷分离、权限制约、权责对称、清晰高效的原则。包括部门审贷分离和审贷岗位分离。

2、组织构成

,1, 客户部门—客户营销及初步调查。

经营行客户部门直接面对客户〜承担信贷产品营销、业务受理、贷前调查, 评估, 和贷后管理职责。

,2, 信贷管理部门,审查审批中心, 承担信贷政策制度制定、信贷业务审查审批等职责。

,3, 授信执行部门

信执行部门负责信贷业务实施及贷后监督、风险监控等职能。授

,4, 不良资产处置部门

负责不良资产的管理〜包括清收、盘活、处置、核销等。

,5, 风险管理部门

承担全行风险管理战略实施和各项具体风险管理目标的落实和执行等职责。中国农业银行信贷业务的岗位设置如下: 总行和一级分行设立贷款审查委员会〜贷审会设主任委员1 名〜由分管或协管信贷管理部门的副行长或行长助理担任〜副主任委员由分管其他信贷业务部门的副行长或行长助理担任〜贷审会部门委员和专家委员相结合。每次参加贷审会专家委员不少于参会部门委员人数的30, 。

总行和一级分行成立信贷业务审查审批中心〜中心设总经理、副总经理、专职审查人、专职审议人、独立审批人等岗位。中心内部专职负责信贷业务审查的人员为专职审查人, 专职负责信贷业务审议工作的人员为专职审议人。独立审批人、专职审议人员主要从本级行客户部门、信贷管理部门、资产风险管理部门、风险管理部门、法规部门, 包括曾在上述部门履职的人员, 以及下一级行中具备资格的人员中选拔配备。业务量较小的一级分行中心运作比照二级分行。二级分行设立贷款审查委员会〜贷审会设主任委员1 名〜由分管或协管信贷管理部门的副行长或行长助理担任〜副主任委员由分管其他信贷业务

部门的副行长或行长助理担任〜专家委员为委员, 对于上级行派驻独立审批人的〜拥有最高权限的独立审批人担任主任委员〜其他独立审批人担任副主任委员〜专家委员为委员。二级分行成立信贷业务审查审批中心中心〜设主任、副主任、专职审查人、独立审批人等岗位。中心内部专职负责信贷业务审查的人员为专职审查人。对于信用环境较好、客户资源丰富、信贷管理水平较高的县级支行〜报经总行审批同意后〜其审议组织架构可以比照二级分行。其他县级支行原则上不设立贷审会〜不设立中心〜独立审批人由上级行派驻，对独立审批人转授权仅限于无需贷审会审议的信贷业务，〜信贷业务经过审查后〜直接报独立审批人审批〜超权限的按规定报有权审批行审批。

3、主要流程

中国农业银行办理法人客户信贷业务的基本流程为: 客户申请与受理?信贷业务

调查,评估,?信贷业务审查、审议与审批?,报备,?信贷业务实施?信贷业务发生后管理?, 不良贷款管理,? 信用收回。

首先根据客户分层经营管理制度要求逐户确定客户管理行〜经营行, 或客户管理行, 客户部门调查并撰写初评报告〜同级信贷管理部门, 或承担审查职能的部门或岗位,审查〜然后提交贷审会审议〜最后由有权审批人审批,超经营行,客户管理行, 审批权的〜由行长,或经行长授权的主管审查审批的副行长或其他审批人,审核后直接或逐级上报有权审批行信贷管理部门审查〜提交贷审会审议〜有权审批人审批。

具体来讲〜信贷业务流程包括以下几个阶段:

,1, 客户部门受理调查阶段。

客户经理对客户用信申请和提交的材料的完整性、合规性和规范性初步审查合格后〜根据对客户的综合判断和银行资金规模等情况〜由业务受理行负责人或客户部门负责人决定是否受理申请的信贷业务。对不同意受理的信贷业务〜应及时通知申请人。客户部门对客户填制的书面申请、提交的相关资料进行登记〜指定有相应资质的客户经理进行信贷业务调查。调查环节负责对客户情况进行调查核实〜获取真实、全面、客观的客户及担保信息〜提出信贷业务实施的可行性意见和建议。调查环节对信贷业务资料和相关信息的真实性、完整性、有效性负主要责任〜同时对信贷业务风险的分析、判断及调查结论负责。调查分析结束后〜客户经理撰写调查报告或填制制式客户调查表。调查经办人和调查主责任人在调查报告上签字后〜填

制信贷资料交接清单〜连同全部信贷资料移送信贷管理部门审查并办理信贷资料交接、登记手续。

,2, 审查部门独立审查阶段。

对客户部门提交审查的信贷事项〜审查部门要明确专人受理登记并签收相关资料。信贷事项受理后指定审查人员或成立信贷审查小组对信贷事项进行审查。对辖内大额授信、集团性客户授信、疑难与有问题授信〜信贷管理部门应确定两名以上审查人员或成立审查小组实施联合或交叉审查。审查结束后按规定撰写审查报告或填制审查表〜形成审查意见。

,3, 集体审议阶段,针对部分项目,。

按规定应提交集体审议的信贷业务〜审查部门或有关部门应将审

查报告和,或,相关资料移交贷审会办公室。贷审会办公室应及时登记〜并对内部运作资料的完整性进行审核。审核合格后〜提前将材料发送给审议人员。审议人员按规定对信贷业务进行审议〜审议结果为同意、复议和不同意。经过审议的信贷业务〜贷审会办公室对审议过程进行记录〜并在委员投票表决后〜根据会议记录和表决结果〜形成会议纪要〜同时就逐个审议事项填制贷审会审议表〜送会议主持人签署意见〜报有权审批人审批。有权人根据权限进行审批〜审批结果为同意、复议或否决。商业银行通过贷款审查委员会和审批中心合议, 目前仅适用于总行和审批体制改革试点分行, 两种方式对信贷业务进行集体审议。

,4, 有权审批人审批。

直接审批类业务〜在调查、审查之后直接报有权审批人以单签或双签等方式审批,合议审批类业务〜经审查审批中心集体审议后报有权审批人审批, 会议审批类业务〜经贷款审查委员会集体审议后报有权审批人审批。

二、中国银行法人客户授信流程

1、基本原则