解决中小微企业融资难问题势在必行
我国中小企业融资障碍及对策研究
理财、 方便借贷 、 互相担保等金 融服务 。 ． ４城乡互 助， 监管 有序 。
城市支持农村 ， 工业反 哺农业 ， 已被确定 为国家战略。要实现 城乡互助 ， 引导城 市资金 回流农 村 ， 必须 引进新 的市场 主体和 产品 ， 如信托等 ， 就需要建立严格 的市场 主体 自我约束机制和 自律体制 ， 形成以 自我约束为基本要求 ， 建立分层次的监管机 制和体制 ， 促进有序监管 ， 保持金融稳定与繁荣。 （ 重组农村金融机构。要解决农村金融 的约束问题 ， 四） 从 深层次看 ， 必须更进一步改善农信社 的金融供给方式 。这包括 改革农信社 的内部治理结构 ，进行 外部战略联盟甚至兼并收 购等。我国农信社改革试点在全 国全面推开后 ， 形成 了 目前的 省联社结构 。建议改革完善农信社提供支农金融服务的能力 ， 真正靠 近农村市场 ， 成为“ 民的银行 ” 农 。针对农村现 阶段经济 发展状况 ，农村金融机构要在完善 原有的金 融服务体系的基 础上 ， 通过多元化和规范竞 争来促进发展 ， 建立起 不同类型的 农 村金融机构 ， 新农村金 融服 务体系 ， 足农民多方面的需 创 满 求。具体而言 ， 就是组建形式多样 的农村中小金融机构。
（ ） 一 中小企业 自身 因素分 析。民营中小企业大多数 尚未 建立起现代企业制度 ， 财务管理和经营管理不规范。民营企业 多是以家族经营 、 合伙经营等方式发展起来 的。许 多民营中小 企业 （ 以下简称 “ 中小企业 ” 没有建立起现 代企业制 度 ， ） 产权 单一 ， 企业规模小 ， 科技含量低 ， 经营行为短期化 以及负债 多 、 积 累少 ， 投资规模 与市场竞争力不 足 ， 风险能力低 ， 抗 容易遭 到市场的淘汰 ， 财务管理和经营管理不规范。 据调查 ， ０ 有８ ％的 中小企业会计报 表不 真实 或没有会 计报表。企业财务管理制 度 的不 规范 、 不健全 、 息不透 明 ， 信 缺乏有关 部 门确认 的财 务 报表和 良好 的经营业绩数 据 ，增加 了银行对企业财务真实数 据 的审查难度 ， 银行经营面临的风 险较大 ， 增加 了融资难度 。 货 币政策功能 。 ． ２长短结合 ， 适度竞争 。 农村金融市场需要长期 信贷与短期信贷相结合 ， 才能化解经 营风 险 ， 才能符合农村 经 济发展要求。竞争是促进机制和体制转变最有效手段 ， 开展适
浅析中小微企业融资问题
、
（ 二） 逐步建立和完善 中小微企业的信用体系和外部环境 有关单位应建立企业征信系统联网查询系统或信息联动机 制， 以切实可行 的制度规范中小微 企业融资行为、 责任意识和信 用意识 。 创 造 良好的市场环境 ， 提高 中小微企业的 内在竞争力 。
（ 三） 建 立 健 全 中小 微 企 业 监 管 机 制 ， 规 范 民 间融 资行 为 有 关 部 门 应加 强对 金 融 机 构 中 间业 务 收 费和 创 新 业 务 的 监 管力度， 规范收费标准和审批制度 ， 在促进金融机构收益结构优 化的同时， 减轻 企业 融资负担 。同时， 国家有关部门应 尽快明确 各监 管部门的职责 ， 逐步将民间融 资纳入金融监管体 系， 引导 民
浅析 中小微 企业 融 资问题
李
摘
华
（ 德 州富华生态科技 有限公 司 山东 ・ 德州 ２ ５ ３ ５ ０ ０ ）
要 ：受到货 币紧缩政 策和通货膨胀压力的影响 ，使得我 国中小微企业遭 受融 资困扰 的问题 更加 凸显 。中小微企业 的融资问
题是 关乎我国社会 主义市场经济持 续快速健康发展的重 大课题 。因此剖析 中小企 业的融资现状 和融资难 的原 因，针对 问题 并提 出缓 解融资难的建议 ，对促进 中小企业的健康发展有 着重要 而又深远的现 实意义。 关键 词： 中小微 企业 ；融资问题 ；建议及 对策
间融资健 康发展， 缓解 中小微企业融资难的 问题 。 （ Ｉ Ｎ） 加大财税扶持力度， 降低政策 门槛 提 高税收起增点 ， 扩大中小微企业减 征企业所得税 政策 范 围， 减轻 中小微企业税收负担 。政府 在制 定安排科技 发展经 费 和工业 发展经费政策时， 应 拿出与中小微 企业规模 相适应 的资 助 资金额度 ，设置专门针对 中小微企业提升 自主创新和转型 升 级能力建设方面 的扶持政策 ， 并考虑市场需求高 、 增长潜力大 、 技 术含量高等现 实情况 ， 相应 降低经营规模和项 目投资额的门槛 。 （ 五） 完善金融机构经营考核体系， 积极发挥其社会功能 促进金融机构转变经营理念 ， 增强社会责任意识 ， 在其保值 增值 的前提下 ， 配合 国家金融政策和产业 政策 ， 进一步提 高对 中 小微企业融资 的针对性 、 灵活性和前瞻性， 保持融资规模合理增 长， 优化信贷结构 。 中小微企业在我 国的经济发展中将会有着越来越 重要的作 用 。如 果 中 小微 企业 融 资 困难 的 问题 解 决 不 好 ， 那 势 必 影 响 到 中小微企业 自身的发展 ， 也会影 响我 国建立完善社会主义市场 经济体制 。但 是，如果不真 正弄清楚产生 中小微企业融资难 的 原 因， 还 是无法从根本上解决 问题 。因此， 我们端正态度 ， 通过 对融资渠道的不断完善和创 新， 金融体系 的转变 、 融 资环境 的优 化 以及法律法规制度 的健全 ， 并在相互之 间形成有效 的作用机
山西省小微企业融资难问题探讨
山西省小微企业融资难问题探讨作者：李雅娟来源：《会计之友》2014年第10期【摘要】小微企业在山西经济发展中发挥着重要的作用。
但是，融资难问题深深困扰着小微企业。
文章分析了小微企业融资难的现状及其原因，并针对这一问题提出了一些切实可行的解决对策。
【关键词】小微企业；融资困境；转型升级中图分类号：F275.1 文献标识码：A 文章编号：1004-5937（2014）10-0064-03一、小微企业融资的现状改革开放30多年来，山西小微企业（小型微型企业的简称）快速发展，对山西经济增长和社会稳定作出了巨大的贡献。
（具体数据见表1）然而，融资难的问题深深地束缚着小微企业的手脚。
小微企业融资难在中国、乃至全世界都是普遍问题，而作为内陆省份的山西，破解这一问题更是难上加难。
小微企业的基本融资渠道包括内源融资、资本市场融资、银行贷款融资、民间借贷融资和采用风险投资等。
在近九万户山西小微企业中，主要依赖自有资金发展的企业占到70%以上。
自身积累、内源融资仍然是小微企业资金的最主要来源。
然而，对内源融资的过度依赖难以支持企业快速扩张的要求，极大地制约了企业的快速发展和做强做大。
如果得不到外源融资，企业维持正常的生产经营都很难，更别说扩张壮大的问题了。
因此，寻求内源融资以外的资金来源刻不容缓。
银行贷款理应是企业外源融资的首选，但是小微企业信用等级低、抵押担保缺乏，获得银行贷款资金有限；资本市场约束条件苛刻，融资难度大；民间借贷门槛低、易取得，但是利率高、风险大；吸收风险投资遇到很大的阻力和挑战。
2 000亿元的资金缺口深深困扰着小微企业，对其生存和发展构成了极大的威胁。
图1是山西省某小微企业服务机构最近所做的一项对小微企业融资情况的摸底调查。
由图1可以看出，大部分小微企业都有融资的要求。
因此，帮助其走出资金短缺的困境势在必行。
二、小微企业融资难的原因分析山西是能源重化工基地，煤炭资源举世闻名，但是资源优势并没有带来经济优势。
关于做好中小微企业融资扶持工作的建议提案
关于做好中小微企业融资扶持工作的建议提案当前，我国中小微企业融资难、融资贵的问题依然突出，这不仅制约了中小微企业的发展，也影响了整个经济的稳定和发展。
为此，我提出以下建议：
一、加大对中小微企业融资扶持力度
1.建立中小微企业融资扶持专项资金，对符合条件的中小微企业提供无息或低息贷款等融资扶持。
2.加大对中小微企业信用体系建设的投入，完善信用评级机制，提高中小微企业的信用评级。
3.鼓励金融机构创新融资产品，拓展融资渠道，为中小微企业提供更多元化的融资服务。
二、简化中小微企业融资审批流程
1.建立中小微企业融资审批快速通道，对符合条件的中小微企业进行快速审批。
2.推行信息共享机制，加强各部门之间的协调配合，确保审批流程简化、高效。
三、加强中小微企业融资风险防控
1.建立中小微企业融资风险监测系统，对中小微企业融资情况进行实时监测。
2.加强对中小微企业的信用风险评估，建立风险预警机制，及时发现和应对风险。
以上是我对中小微企业融资扶持工作的建议，望领导认真考虑并
采纳。
同时，我也希望各相关部门能够积极响应，共同努力，为中小微企业的融资扶持工作做出更大的贡献。
谢谢！。
我国中小企业融资问题研究
我国中小企业融资问题研究我国中小企业融资问题研究随着中国经济的快速发展，中小企业已成为经济发展的重要力量，但在融资方面与大企业存在明显的差距。
本文将深入探讨我国中小企业融资问题的原因和解决途径。
一、我国中小企业融资问题的现状中小企业融资问题一直是制约其发展的瓶颈。
根据中国银保监会发布的数据，截至2021年3月末，我国中小微企业贷款总额为43.94万亿元，同比增长30%，但仍面临融资难融资贵等问题。
而根据中国银行业协会发布的数据，截至2020年底，我国中小企业融资难问题仍然较为突出。
具体表现在以下几个方面：1、融资渠道窄中小企业的融资主要依靠银行贷款和自有资金，而其他融资渠道，如发债、股权融资等对中小企业的门槛较高，不易获得。
2、融资成本高由于中小企业缺乏抵押品等担保条件，银行贷款的风险较高，因此银行借款的贷款利率也较高。
此外，中小企业还面临信用评级低、贷款期限短等问题，导致融资成本较高。
3、融资难度大由于中小企业的规模相对较小，且缺乏对市场和政策的敏感度，所以很难获得融资机构的关注和贷款信用。
4、融资法律法规不完善我国的中小企业融资法律法规体系还不够完善，尤其是对于中小企业的特殊融资需求制定相关的法规规章还不够完备，这使得中小企业在融资中面临更多的不确定性和风险。
5、缺乏有效的信息披露机制中小企业在信息披露上要受到限制的，对于股票和债券发行上以及上市融资方面的流程跟大企业有所不同，制约了投资者对于中小企业的投资。
二、我国中小企业融资问题的原因1、金融体系结构不完善现行的金融体系主要集中在大型银行、证券公司和保险公司等大型金融机构。
这种金融机构以获利为基础，对于中小型企业来说，授信门槛较高、贷款利率高、融资成本高，面临融资难问题。
2、市场环境不利由于市场环境不利，中小企业的生存环境不得不趋于荒芜。
同样的，中小企业在市场中的位置较弱，处于弱势地位，投资者与金融机构极难接受。
3、中小企业内部不足部分中小企业内部管理不严格，不符合市场的需求。
中小企业划型标准
中小企业划型标准中小企业划型标准：为促进经济发展而谋求创新随着经济全球化的加剧，中小企业的地位与作用也日益凸显。
然而，当前中小企业发展面临的诸多挑战，使得划型标准成为一项重要议题。
本文将探讨中小企业划型标准的背景、意义以及实施路径，并展望其对经济发展的积极影响。
一、背景中小企业是经济社会发展中的基础组织，它们的存在不仅推动了市场经济的深入发展，还提供了大量就业机会，并对创新与技术进步做出了重要贡献。
然而，中小企业发展存在诸多问题，如融资难、市场竞争力不足、管理水平低下等。
为解决这些问题，切实促进中小企业的发展，制定划型标准势在必行。
二、意义1. 促进资源优化配置：划型标准能够帮助政府及相关部门更好地调配资源，提供针对中小企业的扶持政策，并通过优化政策措施，推动资源的合理配置，真正发挥中小企业的潜力。
2. 提升市场竞争力：通过对中小企业进行精细划分，可以更好地了解其特点和需求，制定差异化的扶持政策，提高其市场竞争力，促进其良性发展。
三、实施路径1. 定义划型指标：创造性地构建中小企业划型指标体系，以综合评价企业的规模、资产、营业收入、员工人数等指标，客观公正地进行评估，确保划型标准的准确性和科学性。
2. 制定扶持政策：根据中小企业划型结果，深入分析其发展瓶颈，有针对性地制定扶持政策。
例如，对于小型企业，可以采取税收减免、贷款优惠、技术转让等措施；对于中型企业，可以提供专业人才培养、市场开拓等支持。
3. 强化支持机构：政府应加强对划型标准的支持力度，建设中小企业服务平台，提供一站式服务，包括创业指导、财务咨询、市场拓展等方面，帮助中小企业规避风险、提高管理水平，提升发展潜力。
四、展望中小企业划型标准的实施不仅关系到中小企业自身的发展，也对整个经济社会产生积极影响。
首先，中小企业的规模扩大将带动就业增长，缓解了社会就业压力，提高了民众生活质量。
其次，中小企业的健康发展将进一步推动技术创新和产业升级，提升国家整体竞争力。
调研报告：中小微企业发展中存在问题及对策建议
中小微企业发展中存在问题及对策建议党的XX大报告指出，“要支持中小微企业发展，营造有利于科技型中小微企业成长的良好环境，推动创新链产业链资金链人才链深度融合“。
近年来，各地认真贯彻落实习近平总书记和中央、省市决策部署，从落实惠企政策见实效、助企纾困解难题、营商环境大优化等方面着手发力，为中小微企业高质量发展营造了稳定、公平、透明、可预期的发展环境。
但在实际工作中还存在一些亟须解决的问题。
一、存在问题一是融资渠道不畅。
尽管各地政府及相关部门出台了一系列鼓励满足中小微型企业融资需求的政策，但因各种原因，融资难依然是当前制约中小微企业发展的主要“瓶颈二尤其是部分中小微企业缺乏土地、厂房、设备等有效抵押物，财务信息不够标准透明，信用状况较难给予客观评判等原因，导致融资难、融资贵问题无法从根本上解决。
大部分中小微企业在银行有贷款，尚未偿还，新增贷款需增加新的担保抵押物，企业无法向银行提供有效的担保抵押，致使新增信贷困难。
二是要素保障不足。
中小微企业由于规模小、实力弱等原因，在土地获取方面会面临较大难度，很难与大型企业竞争，而且政府在土地出让方面有时会优先考虑大型企业或国有企业，进一步削弱了中小微企业的土地获取能力。
同时，中小微企业在申请用电、用水、用气过程中面临繁琐的审批程序，需要提供多种材料和证明，申请流程不透明、时间长等问题，影响了中小微企业的建设和生产进程。
三是创新能力不强。
中小微企业发挥企业科技创新主体作用不够，大部分中小微企业对科技创新的重要性认识不足，企业科技创新基础薄弱，创新型人才缺乏，创新激励机制不健全，员工既缺乏创新动力也缺少创新能力。
同时，公司把主要精力放在企业短期盈利上，在产品升级、产业结构优化、科技创新等方面资金投入有限。
四是人才招引不够。
一些中小微企业相对于大型企业来说，规模较小、知名度低，缺乏吸引和留住人才的竞争优势，导致人才引进难度较大。
同时，本地缺乏高素质的管理型、技能型、创新型人才，中小微企业需要通过外聘解决人力资源短缺的问题，但外聘人才成本相对较高，加上社会保险等费用支出上升，对中小微企业带来很大压力。
普惠金融背景下小额信贷风险研究——以阿里金融为例
摘要在我国，小微企业掌握着国民经济的命脉，却一度陷入融资难的困境。
然而，我国传统的金融机构将小微企业排除在贷款范围之外，现行的金融体系已经无法满足小微企业的融资需求。
构建普惠金融，发展小额信贷势在必行。
为缓解我国小微企业融资难现状，小额贷款公司应运而生并发展迅速，但在近两年下行的宏观经济中难以为继。
在普惠金融背景下，研究小额信贷风险，对于小额贷款公司提高风险防范能力，实现可持续发展意义重大。
大数据和云计算的推出为我国电商企业进军金融领域带来了发展契机，电商小额信贷作为互联网金融的新生事物，致力于为小微企业提供小额信贷服务，拓宽融资渠道。
本文就选择我国电商小额信贷中最具代表性的阿里金融作为案例，从风险管理的角度来探讨小额贷款公司的可持续发展之路。
本文首先阐述了小额信贷的相关理论和国内外开展小额信贷的实践，对小额贷款公司面临的风险种类进行了概述；其次，通过概述阿里金融的发展历程和现状，分析阿里金融小额信贷的业务特征，利用普惠金融的分析框架，对阿里金融的信贷风险作了深入研究，并总结了阿里金融的风险管理模式；再次，通过与京东金融进行对比，总结线上小额信贷在风险控制上的经验；最后，在风险管理的角度上提出有针对性的建议，为我国小额贷款公司实现可持续发展提供参考和借鉴。
关键词：普惠金融小额信贷风险管理ABSTRACTIn our country, small and micro enterprises hold the lifeblood of the national economy, but once trapped in financing difficulties.However, the traditional financial institutions exclude small and micro enterprises from the scope of loans, and the existing financial system has been unable to meet their financing needs. It is imperative to build Inclusive Finance and develop micro credit.In order to alleviate the financing difficulties of small and micro enterprises in our country, small loan companies came into being and developed rapidly, but it’s very hard to survive under the descending macroeconomic environment in the past two years.In the context of Inclusive Finance, the study of micro credit risk is of great significance for small loan companies to improve their ability to prevent risks and achieve sustainable development.Big data and cloud computing brings the development opportunity for the E-commerce enterprises entering financial field, electric commercial microcredit as a newborn thing of the Internet financial, devotes to provide microfinance for small and micro enterprises and broaden the financing channels.This paper selects the most representative Ali finance in China's electricity supplier microfinance as a case, and discusses the sustainable development of micro credit companies from the perspective of risk management.First of all, this paper expounds the related theories of micro credit and the practice of micro credit at home and abroad, and summarizes the types of risk faced by micro credit companies.Secondly, through an overview of Ali Finance’s development process and current situation, analysis the business characteristics, using the analysis framework of Inclusive Finance, Ali finance credit risk has been deeply studied, and summarizes the risk management model of Ali finance.Thirdly, by comparing with Jingdong finance, the paper summarizes the experience of online micro credit in risk control.Finally, put forward some targeted suggestions from the angle of risk management, which canprovide reference for the sustainable development of small loan companies in china. Keywords: inclusive finance microcredit risk management目录摘要 (I)ABSTRACT (II)1 绪论1.1 选题背景与研究意义 (1)1.2 文献综述 (3)1.3 研究思路、研究方法及可能创新点 (7)2 小额信贷理论基础与发展实践2.1 小额信贷相关理论 (9)2.2 国外发展小额信贷践行普惠金融的实践及启示 (12)2.3 小额信贷在我国的实践 (18)3 案例介绍3.1 阿里金融简介 (24)3.2 阿里金融小额信贷业务特征 (24)3.3 从普惠金融视角看阿里金融小额信贷风险问题 (29)3.4 与线上小额贷款风控机制对比 (38)4 结论与建议4.1 结论 (42)4.2 建议 (43)致谢 (46)参考文献 (47)1绪论1.1选题背景与研究意义1.1.1选题背景近年来，小微企业在我国经济社会中活跃度不断攀升。
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解决中小微企业融资难问题势在必行
齐齐哈尔市委、市政府对解决中小微企业融资难问题高度重视，积极采取行
之有效政策措施大力帮助中小微企业解决发展经营过程中所面临的融资难、融资
贵困难。主要把中小微企业融资服务平台做实做强做大；建立健全担保平台，实
现“政、银、企、保”有机融合；进一步扩大和加强与金融机构信贷合作；努力创
新融资产品，拓宽融资渠道；建立科学有序和高效通畅的运行长效机制，加强风
险控制。
标签：中小微企业；拓宽融资渠道；建立长效机制；加强风险控制
中小微企业发展是经济繁荣的“晴雨表”，是社会和谐的“风向标”，是市场经
济的“活细胞”，是惠及民生的“金饭碗”。这一最具活力的经济“细胞”，在促进经
济增长、、科技创新与社会、增加就业、改善民生和稳定社会等方面具有不可替
代的作用。
当前齐市一些中小微企业之所以出现经营困难，主要是融资难、融资贵问题
比较突出。资金短缺一直是困扰中小微企业发展的瓶颈所在，而随着一系列宏观
融资政策的改变，在紧缩货币政策下的中小微企业融资局面比往年更加严峻，必
须引起高度重视。本文就解决中小微企业融资难、融资贵问题，发表如下管见。
一、齐齐哈尔市破解中小微企业融资难的主要成绩
齐齐哈尔市委书记、市人大主任韩冬炎指出：“要积极与省内各大担保机构
合作，通过专利质押、商标权质押、股权质押等方式，解决我市中小微企业因固
定资产低、实物抵押少而难以获得银行资金支持的问题。”市长郭新双指出：“要
加大对中小微企业的金融支持力度，营造支持中小微企业发展的良好氛围，促进
中小微企业集聚发展。”可见，齐齐哈尔市委、市政府对解决中小微企业融资难
问题高度重视，积极采取行之有效政策措施大力帮助中小微企业解决发展经营过
程中所面临的融资难问题。2012年以“中小微企业服务年”活动为契机，积极研
究破解中小微企业融资难，促进中小微企业发展的地方政策。为切实缓解中小企
业融资压力，近一个时期以来，齐市政府相关部门认真研究相关政策，学习先进
地市经验，结合本地实际，从多方入手，创新工作模式，积极服务企业，努力营
造环境，努力化解中小企业融资过程中遇到的难题，为中小企业融资开辟出一片
新天地，推进小微企业发展，取得了显著成效。
截至到2012年末，全市中小微企业（含个体工商户）户数达到22.5万户，
从业人员68.6万人；全市非公有制经济预计实现增加值同比增长13.5%，占全市
GDP的55%。齐市中小企业贷款余额230.6亿元，比年初增加20.1亿元。
齐市积极推进“助保金贷款”，用政府风险补偿金为中小企业提供贷款增信。
作为黑龙江省首批“助保金贷款”试点城市，全力用好用活省里的政策，市政府分
两批投入共计7000万元设立“市级政府风险补偿金”，通过政府的“小”资金撬动
金融机构的“大”资金，为有市场、有发展潜力但抵押不足的中小微企业贷款提供
政策扶持。截至目前，齐市已有精铸良、红旭达公司等48户企业通过“助保贷”
的方式得到合作银行的资金注入，额度达5亿元。
针对市中小微企业单体规模小、实力弱，难以独立通过债券市场融资的状况，
学习哈尔滨、山东等地“区域集优债务融资”的模式，鼓励并推动中小微企业“抱
团取暖”，通过将企业“打包”发行中小微企业集合票据，在债券市场上融资。为
完善风险缓释措施，设立中小微企业直接债务融资发展基金，市级财政首次注入
5000万元，并出台了给予首单发行成功的企业补贴的扶持政策。目前，主承销
机构和发债企业经过多次遴选后给予确定，双方并已达成合作协议，申报、注册
发行等工作将全面展开，3户企业通过债券市场融资1.8亿元。
为促进中小微企业上市融资，齐齐哈尔市政府还邀请诸多投融资机构为企业
讲解上市融资、风险投资等相关知识，并进行面对面的对接。金灿股权投资基金
管理有限公司是一家专注于上市前企业股权投资的公司，投资的数家企业已在国
内成功上市。其公司董事长、总经理对齐齐哈尔市重点推荐的4户企业分别在去
年9月、10月从北京赴齐齐哈尔进行了两轮深入调查，并对企业前景看好。目
前已与瑞盛食品、富尔农艺两户企业初步达成合作意向，预计将为两户企业注入
资金6000万元。同时，齐齐哈尔市政府与银行、担保公司密切合作，为企业搭
建融资平台。为帮助企业解决资金瓶颈问题，一方面组织专门力量协调国土、规
划、住建、消防等部门，帮助企业补办房屋产权证，增加可抵押的固定资产。另
一方面，在搭建与龙江银行开展“助保金”贷款合作平台的同时，与当地及外埠的
多家银行、担保机构建立密切联系，定期进行情况沟通和信息交流，充分发挥为
中小微企业融资服务的桥梁作用。通过积极协调、推介，宏顺重工、圣和源食品、
东北变压器等企业分别通过交通银行、浦发银行、辰能担保等埠内外的投融资机
构获得贷款注入，有力支持企业当前的经营和发展。
二、齐齐哈尔市中小微企业融资难的主要表现
一是中小微企业发展极不规范，难以取得金融机构信任。相当部分中小微企
业没有完全摆脱“家族式”的管理模式，在管理理念、管理方式、管理手段上还比
较落后，总体上处于起点低、规模小、管理不规范的“小、散、乱”初级发展状态，
离公司制的管理要求相差甚远，金融机构不放心对其进行信贷支持。财务报表不
规范。绝大多数中小微企业出于管理理念或费用的考虑，没有及时建立起完善的
财务制度，而银行在提供贷款时又比较看重财务状况。
二是金融机构针对中小微企业的管理与服务不足，难以满足中小微企业的有
效需求。从中小微企业的信贷产品供给看，一些国有商业银行撤并了县域网点，
导致了中小微企业信贷产品来源减少。除讷河市外，辖内其他县（市）均存在这
种问题。如改革后，县域没有中行、建行。从新型农村金融机构发展来看，四县
市只有1家村镇银行和1家小额贷款公司，地方法人金融机构缺乏。从金融机构
发展功能及监管定位来看，存在错位现象。如农信社主要职能是服务“三农”，监
管部门一般不允许其发放企业贷款，其中包括中小微企业贷款。金融机构贷款审
批权力有限。据对农行的调查，该行只有100万元及以下的贷款权限，超过100
万元的贷款要报上级行审批。即使在各项贷款资料完备的情况下，最快也得将近
20天，不符合中小微企业“短、小、频、急”的需求特点。风险防范及责任追究
抑制了信贷投放。近年来，由于对风险防范的认识及管理力度的不断加大，金融
机构从工资、奖金、任职等方面，层层加大了风险防范和责任追究力度。这些措
施在有效防范风险的同时，也制约了县域金融机构向中小微企业的信贷投放热
情。有的金融机构表示，宁可不放，也不能被追究责任。中小微企业贷款门槛较
高。各金融机构对中小微企业贷款从行业准入、信用、资金、管理、抵押物、盈
利能力等方面要求相当严格。