史上最详细的儿童保险购买策略

孩子平安健康的成长，是每个父母最最朴实的心愿。

今天就从儿童特定疾病谈起，看看如何为孩子购买保险。

1儿童保险的配置顺序

相信绝大部分父母都认同一件事，那就是给孩子最好的。也理解大家对孩子的爱，但是在这里还是要多啰嗦一句，那就是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。

2儿童购买保险的顺序和策略

对于儿童购买保险的顺序和策略也有自己的看法。如下图所示：

3购买测评分析和讲解

下面我们会按顺序别具体说一下，看看为什么这么买，这么搭配的原因是什么？

购买顺序1：少儿医保

医保的重要性不言而喻，无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。我们看2个基本的案例：

北京每年160元少儿医保，报销规定如下：

门诊650起，2000元封顶，报销比例50%；

住院650起，17万封顶，报销比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：

根据深圳市医保记账系统显示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共

产生医疗费用204244.31元，包括上述三种医保方式，共记账报销

168050.98元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

所以有的时候跟特别要好的朋友说，你给孩子买某某保险吧，特别便宜，一年300多41种重疾45万保额，不是为了挣你钱，而是这个产品真心不错。结果人家来了一句，我有少儿医保啊，我顿时就无语了，的确是这样，少儿医保很重要很必须。

购买顺序2：儿童意外险

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。

所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。

意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品，建议大家要关注以下几点：

意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。

意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因

为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。

免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没

有免赔额，100%报销是最好的。

另外需要提醒大家，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。

意外险最重要的特点就是杠杆高，通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失。

购买顺序3：儿童重疾险

重疾险是很多父母首先考虑购买的，建议是买完意外险后我们可以考虑重疾的问题。

据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。

儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们知道癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症。选择重疾险，无论是低收入家庭还是年入千万的企业主，小管家建议都可以考虑买一份消费型的重疾险。

对于预算不多的家庭：买保险一定要做到先大人再小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。

对于预算充足的家庭：是可以购买终身重疾的，不过根据国家法律规定，未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾，是非常不错的过渡方案。

一年期的重疾险个人是不推荐的。当然，作为过渡搭配是可以的。因为一年期的重疾险存在续保和停售的风险，所以推荐购买以新华i健康为代表的消费型产品，类似的产品还有很多，比如阳光随e保等。

如果对市场上过多的险种公司分辨不清，可添加卫星MLY-fy为你评测解答（各年龄层皆可）。

购买顺序4：医疗保险

很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险。这是最常见的错误。儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。相信我，想占保险公司便宜是不容易的，这么说的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜。而且觉得大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。

下面说一下理由：

理由1：儿童医保已经有了较好的保障

前文我们提到过，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。

理由2：商业保险性价比不高

对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：

低免赔额，低保额：这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只

要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就两三百元。

所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。

购买顺序5：万能险、年金险

已经遇到的几个案例，都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，但是获得的保障却很差。总结下来主要有3点：

收益低：不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了；

保障差：保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型

的重疾险；

费用高：首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的

费用扣除。