家庭保险规划

• 2、疾病 • 老人和小孩的身体比较弱，所面临的疾 病费用风险比较大。 3、死亡 一般来讲，就年龄而言，小孩和老人的 死亡风险更大；就性别来讲：男性的死 亡率一般都高于女性。
• 4、残疾
• 一般而言，由于老人和小孩的自控性、 自我保护性、反应能力和灵活性比较差， 发生意外伤害的可能性比较大。而青年 人比较叛逆，对新鲜事物比较感兴趣， 也容易发生意外伤害。
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目前需要：意外、医疗、寿险 长期需求：养老 保险规划要点 （1）根据职业特征选择意外伤害保险 （2）根据社会保障的情况选择健康保险， 根据财力选择重大疾病保险 • （3）保障自己能平安地承担责任，通过 保障自己从而保障家人 • （4）如果家庭财力许可，可以购买一些 投资型产品，保死又保生。
• 1、预期工作年限为30年，而预计收入按 5%递增。个人消费支出支出也按5%递增。 那么小王各年对家庭的净贡献为： • 3.5*（1+5%）、3.5*（1+5%）^2、…… • 2、计算各年净贡献的总和 • 105万元 • 3、保险金额=105万元
2、养老保险的保障金额
• 在考虑养老保险的保障金额时，其原则 与死亡保险中计算保险金额的原则完全 一致，即希望退休后，家庭的经济状况 没有因为退休而发生任何变化，或者说 家庭的生活水平没有因为退休而下降。
具体保险规划
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• 温饱型 健康保险：以医疗保险为主 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为 主 养老保险：进入给付期 人寿保险：可以不需要了
（3）计划储蓄 为了方便您有计划的安排资金，建议 您可以将所缴纳的续期保险费化整为零， 即将您的保费平均分为12份，然后每月 向保险转账户头存储一份保险费，这样 到每年的交款日您就不用为您没有足够 的保费或没有及时存入保费担心了。
• 保障缺口实际上就是各种风险应该具备的保障 金额与已有保障金额之间的差额。
•一般应该将家庭净收入的20%左右用于保险消费。 •但是如果还没有买房，则该比例可以适度下降为10%左右
• 死亡风险由人寿保险产品来保障，有定 期寿险、终身寿险、两全保险、投资连 结保险、万能寿险等多种产品选择 • 。 • 养老风险由养老保险来保障，有年金保 险产品来选择 • 疾病风险由健康保险来保障，有医疗保 险、重大疾病保险等多种产品来选择 • 意外伤害风险由意外伤害保险保险来保 障。
妻子
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辅助的经 济支柱，
孩子
纯支出
风险比较 大
风险较小
活泼好动， 意外伤害 风险较大 疾病
（二）确定保障金额
• 这里所说的保障金额时指理论上我们又 充足财力时，应当具备的最为完善的保 障。
1、死亡风险的保障金额
• 在考虑死亡风险的保障金额时，我们的 原则是： • 当死亡风险发生时，家庭的经济状况没 有因为死亡风险而发生任何的变化，或 者说家庭的生活水平没有因为当事人的 死亡而下降。
死亡
死亡风险 较大，但 经济影响 小
意外
风险暴 露
风险较大， 疾病 影响自己 意外伤害 主要是医 养老 疗费用 死亡
丈夫
主要的经 济支柱。
自己独立 身强力壮， 风险较小， 经常外出， 意外伤害 还有结余。 但是仍然 但是影响 风险较大 疾病 有患重大 较大 死亡 疾病的可 养老 能
自己能独 立，可能 有结余 体质比较 弱，有患 病的可能 性 抵抗能力 差，疾病 风险比较 风险较小 防范能力 差，风险 相对中等 意外伤害 疾病 死亡 养老
• 中产型 • 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为 主，附加医疗费用保险 • 健康保险：以医疗保险为主，保障门诊 费用和住院费用保险；可以考虑重大疾 病保险 • 教育保险：或者以教育基金、教育储蓄 代替。
• 富足型 • 不需要购买任何保险，风险全部自留
2、单身期
• 这个阶段开始，我们开始了自己的职业 生涯，并努力工作做到自足自给和回馈 父母。但是这个阶段的财力一般而言不 是非常强大，大多数单身者都是月光族， 还有许多需要花钱的地方。另外，单身 期的青年喜欢冒险，意外伤害的可能性 比较大。
• 中产型 • 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主，附 加医疗费用保险 • 健康保险：以医疗保险为主；可适当购买重大 疾病保险；可适当附加失能收入保险，护理保 险 • 养老保险：加大投资力度 • 人寿保险：定期寿险，最好为10年定期受益人 为配偶和子女，但是保险金额应该大大降低， 估计至少应该降低50%-70%。如果有相关的投 资连结保险保障死亡风险可以不再购买定期寿 险，可以购买终身寿险进行遗产规划。
• 富足型
• 不需要保险
5、退休期
• （1）收入下降，支出减少，养老压力增 加 • （2）贷款压力应该消除了；家庭责任也 基本消除 • （3）身体渐渐不行，医疗费用支出增加
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目前需求：医疗、意外、养老、寿险 长期需求：医疗、护理 保险规划要点： （1）此时养老保险应该进入给付期 （2）首先保障自己的健康 （3）寿险保险金额可以完全不需要了
二、个人与家庭人身风险的评估
• （一）根据个人和家庭的具体情况，例 如家庭角色、家庭责任、健康状况、经 济收支等情况，分析出其所面临的特定 风险和需要购买的险种。 • （二）根据家庭和财力和个人的具体情 况确定出应该购买的保险金额。
家庭和个人的人身风险评估
评估风险发生的概率
评估风险的影响后果
选择保险产品
家庭保险规划
叶祥雨
• 一、个人与家庭人身风险分析 • 二、个人与家庭人身风险的评估 • 三、个人与家庭人身风险的规避
一、个人与家庭人身风险的分析
• （一）风险的种类
风险
生
死 病
残
老
• （二）风险与年龄的关系分析 •
人的一生中各种风险的暴露程度与年龄相关
1、生活费用风险 老人和小孩没有稳定的收入，所面临 的生活费用风险比较大。
• 根据这个原则，考虑死亡等闲的保 障金额时通常有两种方法：
• 其一是 生命价值法； • 其二是遗嘱需要法。
生命价值法
• 是从个人对家庭的贡献，即从收入的角 度考虑的。也就是说，
• 保障金额=被保险人一生对家庭收入的净 贡献。 • 净贡献是指个人的收入减去自己本人的 消费。
死亡风险生命价值法的计算步骤
已婚中年期（50-60）
• • • • （1）收入达到了顶峰，支出逐渐下降 （2）贷款压力基本消除 （3）家庭责任逐步减轻 （4）身体慢慢不行
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目前的需求：意外、医疗、养老、寿险 长期需求：医疗、护理 保险规划要点 （1）应该重视养老保险的投资 （2）保障自己的健康 （3）寿险保险金额应该适当降低
• 确定医疗费用的保障金额时，实践中没 有什么确切的计算方法或程式，主要是 根据三个方面来考虑 • 一是根据自己的身体状况 • 二是根据当时的医疗费用水平来估定 • 三、根据自己的社会保障水平来估定。
• （三）分析已有的保障情况 • （四）分析保障缺口，根据自身经济状况，确 定应当购买的保险险种和保险金额。
• 每月每年的养老金=被保险人每月（年） 的生活费用缺口
具体计算步骤
• 1、预计被保险人每月（年）所需要的生 活费用 • 2、计算被保险人从其他途径的可能收入 • 3、所需生活费用减去可能收入，则得到 生活费用缺口 • 4、令生活费用缺口等于保险公司的养老 金月（年）给付。
例题
• 小王的父亲今年58岁了，即将退休。退休后， 由于没有房贷等负债，小张父亲的生活应当比 较美满。他自己又住房一套，没有住房的担忧。 他估计，如果自己没有生病，每年的生活费用 大致需要3万元。而小张父亲的银行存款每年 的利息大致为5000元。那么小张父亲年轻时所 购买的养老保险应当保证他在退休之后每年能 领取多少养老金，他的生活水平才不会因为退 休而下降呢？假设不考虑通货因素及生病发生 的医疗费用。
确定保险金额
（一）分析家庭角色和家庭责任， 确定应保障的风险
• 每个人在家庭中的地位是不同的，我们 可以从经济地位、生活费用、健康状况、 死亡概率、意外概率等方面对家庭中所 有人员进行评估，分析他们所面临的风 险大小。 • 例如;一个典型的三代同堂的五口之家。
经济地 生活费 健康 位 用
爷爷和奶 奶 辅助的经 济支柱， 贡献较小 生活费用 可能有明 显的缺口 体质比较 弱，年老 容易生病
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目前需求：医疗、意外、寿险 长期需求：养老 保险规划要点： （1）保障自己 （2）购买充足的意外伤害保险 （3）根据社会保障的情况选择健康保险， 根据财力选择重大疾病保险 • （4）根据财力选择寿险，回馈父母。
已婚青年期（31-50）
• 这个阶段开始， • （1）家庭责任逐步增加，注意方法收入 中断。 • （2）收入增加，但是支出也比较大，还 有还贷压力 • （3）社会保障增加。
3、意外伤害的保障金额
• 在考虑意外伤害风险的保障金额时，我 们要注意意外伤害风险的两个特征： • 特征一：意外伤害风险的经济影响包含 过程和结果两个方面。 • 特征二：意外伤伤风险的结果有死亡和 残疾两种可能。
医疗费用
医疗保险
附加险
过程
意外伤害的影响
结果
残疾或死亡 收入减少 主险
4、疾病风险的保障金额
• 1、预计出个人在有生之年中各年对家庭 的净贡献。 • 此时我们应当考虑被保险人工资收 入的增长、通货膨胀等因素的影响。 • 2、计算各年净贡献的总现值。
• 3、令保障金额等于总现值。
例题
• 小王今年30岁，预计工作至60岁退休，当 前年薪为5万元，个人消费支出为1.5万元， 预计未来工作期间年收入和个人消费均按 每年5%递增。假定年贴现率为5%，假设小 张在退休之后对佳通的净贡献为零。计算 小王现在购买以死亡为给付条件的保险所 确定的保险金额是多少？
您的保费总额为12000元，平均分成12份， 则每份是1000元，即您每月向保险转账户 头存储1000元，届时您的账户就会有12000 元的续期保费了。
具体保险规划
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• 温饱型 意外伤害保险：以普通意外伤害保险为主 健康保险：以医疗保险为主 养老保险：加大投资力度 人寿保险：定期寿险和终身寿险，定期首先得 期限可以缩短，购买终身寿险的目的是为了遗 产规划，受益人为你为配偶和子女，但是保险 金额应该大大降低，估计至少应该降低50%70%
• 目前需求：生活、教育、意外伤害、医 疗 • 保险规划的要点： • 1、保障少年儿童的生活，寿险应该保障 其父母的安康。 • 2、活泼好动，意外伤害比不可少 • 3、社会保障甚少，医疗保险必不可少 • 4、如果佳财力许可，可以购买一些投资 型产品，加强教育保障
具体的保险规划：
• 温饱型： • 意外伤害保险：以普通的意外伤害保险 为主 • 健康保险：以医疗保险为主，保障门诊 费用保险和住院费用保险。
• 理论上的全面保险规划师普遍的全面规 划，而每个人在人生的各个阶段的特征 不同，每个人都应该根据自己的年龄、 身体、家庭特征等各个方面进行抉择。 • 一般来说，我们把人生分为5个阶段 • 即未成年期、单身期、已婚青年期、已 婚中年期、退休老年期。
1、未成年期（从出生-独立工作）
• 这段时期在收入方面：被保险人是纯支出，没 有任何收入。 • 活动方面，少年儿童活泼好动，喜欢尝试新鲜 事物，发生意外伤害的比例比较高。 • 家庭责任方面：基本上没有家庭责任方面 • 社会保障面：根据我国的制度，少年儿童的社 会保障力度比较小。