论少数民族地区保险业发展的过渡性阶段

发展模式是不行 的。确 立一个 过渡性阶段 ， 利于推 动少数 民族 地 区保 险业发 展 的 ， 是符合 该地 区保 有 也
险 业 客 观 实 际情 况 的 ， 目的 是 为 了 该 地 区保 险 业 在 下 一 阶段 更 快 更 好 地 发 展 奠 定 基 础 。 其 ．
少 数 民族 地 区保 险 业 过 渡 性 阶段 的 主要 特 征 表 现 在 三 个 方 面 ： 是 特 定 性 ， 一 即在 过 渡 性 阶 段 中 少 数 民族 地 区保 险业 在 国 家 政 策 支 持 上 、 营 管 理 上 、 务 方 式 上 是 特 定 的 ， 须 与 发 达 地 区 有 区别 ； 是 暂 经 业 必 二
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历这样一个过渡性 阶段 。
（ ） 二 文化教 育水平低 带 来保 险意识 落后 。一 是市 场 经济 观念 薄弱 。他们 乡土 观念 强 ， 多重农 轻 大 商 ， 活在陕小 的社会群里 ， 为“ 生 认 金窝银 窝不如 自己的草 窝” “ 、 饿死 不离 乡” 人们 的交 往和 活动 的范 围 ， 局 限在家族之 间和村 寨之 间。这样 ， 他们很难理解 和认识 现代市 场经 济 的新 事物 ， 也相 应造 成人 们对 现 代商业保 险的意义认 识不清 ， 的甚 至认 为保 险是政 府的费用摊派 。二是低层 次的消费观念 。少数 民族 有 地 区落后 的生产力决定 了其 收入的低水平 ， 收入 决定 了其 消 费结 构 的低 层 次 ， 而影 响 了其 观念 和意 低 进 识水平 。人们处于乐道 安贫 、 维持生存的状态 ， 为“ 认 养猪 为了过年 、 养鸡 为换 油盐” 。在这 种低层 次 消费 水平下 ， 人们的 消费结 构中也就很难考虑到保 险消费。三是落后 的风险保 障思想 。少 数 民族地 区 自然 灾 害较多 ， 人们 为了求得平安 ， 往往便 乞求神灵保佑 。在另一方 面 ， 由于人们 生活范 围狭 窄 ， 人们在 风 险发
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中 国保 险 管 理 干 部 学 院学 报 ２Ｏ Ｏ ２年 第 ５期
（ 第 ８ 总 ４期 ）
论 少 数 民 族 地 区保 险 业 发 展 的 过 渡 性 阶 段
米 双 红 向智 星
笔 者 在 以往 的 文 章 中 曾提 出少 数 民族 地 区 保 险 业 发 展 应 确 定 一 个 适 当 的过 渡 性 阶段 ， 末 详 细 地 展 但 开 说 明 。本 文 将 进 一 步 对 过 渡 性 阶段 的 内涵 、 因 和 实 施 加 以论 述 。 原
经济 的确立 ， 众多 的保 险主体进入保险市场 ， 保险业作 为商 业经 营直接 进入 市场 ， 照经济规律 来 运行 ， 按
使 保 险 深 度 和 密 度 有 了极 大 的 提 高 ， 险业 进 入 大 发 展 阶段 。但 是 ， 我 国少 数 民族 地 区 ， 于 经 济 基 础 保 在 由 差 、 场 经 济 机 制 还 未 真 正 形 成 ， 险业 还 较 为 落 后 。所 以 ， 经 济 比较 发 达 的东 中部 地 区 的保 险 业 相 市 保 与 比 ， 国 少 数 民 族 地 区保 险业 实质 上 还 未 进 入 第 二 阶 段 。 为 了使 该 地 区 保 险业 有 一 个 大 的 发 展 ， 进 入 我 在 第 二 阶段 之前 必须 有 一个 过 渡 性 阶段 。 唯 物 辩 证 法 告 诉 我 们 ， 物 差 异 性 使 之 发 展 具 有 不 平 衡 性 。我 国少 数 民族 地 区保 险 业 与 东 中部 经 济 事 发 达 地 区保 险 业 相 比无 异存 在 差 异 ， 因此 ， 促 使 少 数 民族 地 区保 险 业 发 展 ， 全 照 搬 发 达 地 区 保 险 业 的 要 完
努力 ， 迅速赶上或接近经济发 达地 区保险业 的发展水 平 ， 然后 实现同步发 展 。
二 、 出少 数 民 族 地 区 保 险 业 过 渡 性 阶段 的具 体 原 因 提 （ ） 一 自然经 济条 件 较 差 。 由于 历 史 和 社 会 的原 因 ， 国少 数 民族 大 多 聚 居 在 地 旷 人 稀 、 通 不 便 、 我 交 灾
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何 谓 少数 民 族 地 区保 险业 的 过渡 性 阶 段
我 国保 险业 的发 展 自改 革 开 放 以来 大 体 可 分 为 两 个 阶 段 ： 一 阶 段 是 上 世 纪 九 十年 代 以前 。这 一 阶 第 段 ， 计 划 经 济 的框 架 下 ， 险 业 得 以恢 复 并 初 具 规 模 。 第 二 阶段 是 九 十 年 代 以后 。 随 着 社 会 主义 市 场 在 保
时性 ， 所谓过 渡性阶段 不是长期性 阶段 ， 也不是 常规性 的战略阶段 。从 目前情况来看 ， 由于少 数 民族各 地
区条 件 有 异 ， 渡 性 阶 段 一 般 以 ５～ｌ 为宜 ： 是 紧 迫性 ， 施 过 渡性 阶段 并 非 放 慢 少 数 民 族 地 区保 险 过 ０年 三 实 发 展 的步 伐 ， 是 在 过 渡 性 阶段 中通 过 制 定 特 殊 的政 策 和 措 施 ， 少 数 民族 地 区 保 险 业 通 过 一 定 时 期 的 而 使
害频发 的一些 自然地理条件 相对恶劣 的地 区。受 这种客观条件影响 ， 国少数 民族地 区的经 济大多都 比 我 较落后 ， 生产 力水平相对低下 ， 经济总量较小 。在 许 多地 方 ， 生产 方式 基本上 还处 于小农经 济 阶段 ， 些 有 地方仍是游耕 、 游牧 ， 甚至还残 留着刀耕火种 等原始劳作方式 。产业 结构不合理 ， 在大 多数 少数 民族 地 区 主要 为第一 产业 的农 林牧等 。由于长期 落后 、 闭和半封闭状态 的存在 ， 封 这些地 区商 品经济不 发达 ， 品 商 市场发育 程度低 ， 要建立社 会化 大生产 的市 场 经济模 式 ， 挥后 发优 势 ， 发 必须 经历 一个 特殊 的过 渡性 阶 段。现代商业保险是 与市 场经济相适应 的商业化 风险保 障体系之一 ， 市场经济 的建立和完善 是现代商 业 保险得 以发展基本条件 。因此 ， 与少数 民族地 区经济 发展 的过渡 性 阶段 相对应 ， 保 险业 发展 也必然 经 其