网上银行风险防范策略研究
浅谈网络银行的风险与防范
2008年7月第13卷第4期 西 安 邮 电 学 院 学 报JOURNAL OF XI ’AN UN IV ERSI TY OF POST AND TEL ECOMMUN ICATIONS J u l 12008Vol 113No 14收稿日期作者简介田卫蒙(),男,陕西周至人,西安邮电学院办公室助理工程师。
浅谈网络银行的风险与防范田卫蒙(西安邮电学院办公室,陕西西安 710121)摘要:在竞争激烈的金融领域,以网络为依托的网上银行日益显示出强劲的生命力,网络银行的创建和发展是大势所趋,如何防范与化解网络银行的风险也日益为金融业所关注。
阐述网络银行发展中存在诸如系统风险、法律风险、操作风险等问题。
针对这些问题,提出相关的防范措施。
关键词:网络银行;风险;防范中图分类号:F83 文献标识码:A 文章编号:1007-3264(2008)04-0096-04 网络银行,是指金融机构利用Internet 网络技术,在Internet 上开设的银行。
网络银行的实质是为各种通过Internet 进行电子商务活动的客户提供电子结算手段。
网络银行的特点是客户只要拥有账号和密码便能在世界各地通过Internet 联网,进入网络银行处理个人交易。
网络银行的最终目标在于推出全方位的金融服务,存、取、贷款以及汇兑、代收等服务都在Int ernet 上实现,乃至实现与其他金融机构连接的虚拟银行。
网络银行借助现代信息技术,以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点,显示了强大的生命力,从而在国际金融界掀起了一股网络银行热潮。
网络银行正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。
但是网络银行也因其兼有银行业与现代信息技术的双重特点,它的发展也在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险,给银行业的风险防范提出了更大的挑战。
因此,在创建和发展网络银行的同时,防范与化解网络银行的风险,保证国家金融运行的安全也是当务之急。
网络银行的优势与风险
网络银行的优势与风险摘要:网络银行在我国正快速的发展,但在这个过程中也面临着风险,如何化解和防范网络银行的风险成为了人们关注的问题。
因此,本文分析了网络银行的优势与风险,并提出了网上银行风险防范的有效措施。
关键词:网络银行风险防范由于网络技术和计算机技术的发展,网络银行已经越来越普遍地出现在我们的生活之中。
因此,在创建和发展网络银行的同时,防范与化解网络银行的风险也越来越受到人们的关注。
一、网络银行的优势1、依托先进的计算机网络技术网络银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术,利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的,其全部交易处理程序完全由电脑执行。
而计算机技术正代表着当前科技发展的方向,因此网络银行代表着信息时代银行业发展的方向。
2、虚拟性和开放性网上银行没有银行大厅,没有营业网点和柜台工作人员,有的只是与国际互联网连接的服务器,配备相关的交易方案,顾客只要通过电脑与国际互联网连接,就可以进入网上银行选择所需的服务。
这使金融交易的形态发生了根本性的变化,即从“真实型”转变为“虚拟型”。
同时,网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的,顾客可以更大程度、更积极和方便地参与交易3、信息透明高在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能,而银行也可以通过网络全面及时地了解客户的各种资料如信誉度、支付能力等。
因此,金融信息的透明度得到了空前的提高。
这不仅大大降低了信息搜寻成本,而且一定程度上避免了由于信息不对称引起的金融风险。
4、实现了电子化、无纸化操作,内部管理更趋于系统化、科学化随着作为网上银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现,以及电子票据支付等业务的开通,银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展,银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。
传统银行的内部管理渠道较为单一,内部控制效率相对低下。
而网上银行除了强大的外部网络系统之外,还有一个比较完整的内部网络,使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
我国网络银行的风险与防范
【 中图分 类￣ ］８ ２ － ３ Ｆ
【 文献标 Ｉ ￣］ Ｒ Ａ
［ 文章 编 号】Ｏ ９ ８ ３ （０ ６ ３ ０ ２ ｏ １ ｏ — ５ ４２ ｏ ） —ｏ ３ —・ Ｏ ４
按 照 巴塞 尔银 行 监管 委员 会 （Ｂ Ｂ ） 定义 ， Ｃ Ｓ的 网 经 营模式 。 可避免 地带 来 了更 多的风 险 种类 。 网络 不 络 银行 是指 ： 那些 通过 电子技 术 提供产 品和服务 的银 银 行 面临 的新 风 险具 有 突 发性 、 速传 递 性 、 越 时 快 跨
行 。网络银行 在营运 成本 和交易成 本方 面 比传统银 行 空性 及犯罪 渠道 的多元 化 。 根据 网络 银行 的构成及运 从 网络 银行 面 临 的 拥 有很大 优势 ，使 其 可以将节 约 的成本让 利给 客户 ， 行 方式 ， 技 术 和业 务 的角 度 分 析 。
并 且可 以突破 地域 和 时间 的限制 ， 能提供 高效便 捷 的 这些 新 的风 险可分 为两 类 ： 于 网络 信息 技术导 致 的 基 资 讯服务 。１ ９ ９ ５年 １ Ｏ月 １ ８日， 全球首 家 以网络银 行 技 术风 险和 基于 网络 金融业 务 特征导 致 的业务 风险 。 冠 名 的金融 组织— —安 全第 一 网络银行 （ Ｆ Ｂ 打开 本 文 主要 就 网络银 行 的技术 风 险 、 ＳＮ ） 操作 风 险和法 律 风 了它 的虚拟 之 门。 目前 ． 网络 银行 的发 展虽然 如火 如 险论 述如下 ：
一
达城 市 的调 查 ， 国上 述 城市 目前有 １ ． 我 ９ ％的家庭 正 择 一种 成熟 的技 术解决 方案来 支撑 。在技术选 择上存 ４ 在使 用 网上银 行 服务 ， ３ ．％的 潜在 用 户 ， 民最 在 着技术选 择 失误 的风险 。 有 ５ ７ 居 这种 风险 既来 自于选择 的 担心 的 问题 是 网络 的安全 性 ； 业 中 只有 １ ． 企 ０１ ％使 用 技 术 系统 与客 户终 端软 件 的兼 容 性 差 导 致 的信 息传
我国网络银行风险及其风险防范
中图分类号 ：８ ０ ２ Ｆ ３ ．
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ：０ ９ ４ ５ （０ ７ Ｏ 一Ｏ Ｏ 一Ｏ １０ － ４ ８ ２ ０ ）４ １ １ ２
网络银行是基于因特 网或其他 电子通 讯手段提供各种金 融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行并没有改变商业银行 “ 、 、 等基本业务的本质， 存 贷 汇” 因特 网只是为顾客提供 了一种
新 的服务途径。但是 ， 随着信息技术尤其是互联网技术在 网络 银行业务中的广泛应用 ， 使得银行业风险具有 了新 的内容， 而引 发风险的因素更多地与技术、 交易行为及法律效力联系在一起。
一
窃取联行资金、 储蓄存款 、 信用存款， 且金额 巨大， 使银行和客户 的资金蒙受损失 。这种可以跨地域 、 时 进行的金融违规违 跨
（） １网络银行改变了传统 的以图章为支付指令的结算手段 ， 采用数字签名方式对支付指令的有效性进行确认。由于网络的
“ 虚拟性”数字签 名的可靠性完 全取决于银行安全控制系统的 ，
严 密 与否 。
（） ２网络银行没有实体办公地点 ， 银行与客户之问没有面对
面的接触， 银行又缺少足够 的客户资信评估数据 ， 对借款人信用
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内 蒙古 农 业 大 学 学 报 （ 会 科 学 版 ） 社
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２０ ０ ７年第 ４期 （ ９卷 第
银行或客户的利息收入划入 闩己的个人账户中， 甚至直接非法
进行电子资金转账 。网络银行不仅容易受到来 自因特网外部的 黑客的攻击 ， 也会因为 内部职员的欺诈行为而承担风险。网络 银行通过 因特网联结了本行的各家机构 ， 至与中央银行或其 甚 他商业银行相连， 在网络交易 中各个银行分支机构 中的员工都 有可能利用他们的职业优势， 通过快捷 的网络传输 ， 轻而易举地
银行业网络安全防护及交易风险管理方案
银行业网络安全防护及交易风险管理方案第1章网络安全防护概述 (3)1.1 网络安全防护的重要性 (3)1.2 网络安全防护体系构建 (4)第2章银行业网络安全现状及挑战 (4)2.1 国内外网络安全形势分析 (5)2.2 银行业网络安全主要威胁 (5)2.3 银行业网络安全面临的挑战 (5)第3章网络安全技术体系 (6)3.1 网络安全技术框架 (6)3.1.1 安全策略与法规遵循 (6)3.1.2 安全防护技术 (6)3.1.3 安全运营与管理 (6)3.2 常用网络安全技术 (6)3.2.1 防火墙技术 (6)3.2.2 入侵检测与防御系统 (6)3.2.3 虚拟专用网络（VPN） (7)3.2.4 安全套接层（SSL）技术 (7)3.2.5 多因素认证 (7)3.3 网络安全技术发展趋势 (7)3.3.1 人工智能与大数据技术在网络安全中的应用 (7)3.3.2 云安全 (7)3.3.3 物联网安全 (7)3.3.4 零信任安全模型 (7)3.3.5 区块链技术 (7)第4章银行业网络安全防护策略 (7)4.1 安全防护目标与原则 (8)4.1.1 安全防护目标 (8)4.1.2 安全防护原则 (8)4.2 安全防护体系建设 (8)4.2.1 安全防护架构 (8)4.2.2 安全防护技术 (8)4.3 安全防护措施及实施 (9)4.3.1 物理安全措施 (9)4.3.2 网络安全措施 (9)4.3.3 主机安全措施 (9)4.3.4 应用安全措施 (9)4.3.5 数据安全措施 (9)4.3.6 安全运维管理 (9)4.3.7 安全风险管理 (9)第5章交易风险管理体系构建 (9)5.1 交易风险管理的重要性 (9)5.2.1 交易风险识别 (10)5.2.2 交易风险评估 (10)5.3 交易风险控制策略 (10)5.3.1 风险预防 (10)5.3.2 风险监测 (10)5.3.3 风险应对 (11)5.3.4 风险控制优化 (11)第6章交易风险防范技术 (11)6.1 交易风险防范技术概述 (11)6.2 身份认证技术 (11)6.2.1 密码认证 (11)6.2.2 数字证书认证 (11)6.2.3 生物识别技术 (11)6.3 加密与安全协议 (12)6.3.1 对称加密技术 (12)6.3.2 非对称加密技术 (12)6.3.3 安全协议 (12)第7章银行业务系统安全 (12)7.1 银行业务系统安全风险分析 (12)7.1.1 系统漏洞风险 (12)7.1.2 网络攻击风险 (12)7.1.3 信息泄露风险 (12)7.1.4 内部威胁风险 (13)7.1.5 法律合规风险 (13)7.2 银行业务系统安全防护策略 (13)7.2.1 系统安全加固 (13)7.2.2 网络安全防护 (13)7.2.3 数据加密保护 (13)7.2.4 访问控制与身份认证 (13)7.2.5 安全运维管理 (13)7.3 银行业务系统安全运维 (13)7.3.1 安全监测与预警 (13)7.3.2 安全事件应急响应 (13)7.3.3 数据备份与恢复 (13)7.3.4 安全合规检查 (13)7.3.5 持续改进与优化 (14)第8章网络安全监测与应急响应 (14)8.1 网络安全监测技术 (14)8.1.1 入侵检测系统 (14)8.1.2 安全信息和事件管理（SIEM） (14)8.1.3 流量分析技术 (14)8.1.4 恶意代码检测 (14)8.2 网络安全事件处理流程 (14)8.2.2 事件报告与评估 (14)8.2.3 事件应急响应 (14)8.2.4 事件追踪与调查 (15)8.3 应急响应与灾难恢复 (15)8.3.1 应急响应计划 (15)8.3.2 灾难恢复计划 (15)8.3.3 定期演练与优化 (15)8.3.4 法律法规与合规性 (15)第9章网络安全合规与审计 (15)9.1 网络安全法律法规体系 (15)9.1.1 概述 (15)9.1.2 法律法规体系构成 (15)9.1.3 银行业网络安全法律法规应用 (16)9.2 网络安全合规性评估 (16)9.2.1 概述 (16)9.2.2 合规性评估目的 (16)9.2.3 合规性评估方法 (16)9.2.4 银行业网络安全合规性评估应用 (16)9.3 网络安全审计与风险管理 (16)9.3.1 概述 (16)9.3.2 网络安全审计与风险管理内涵 (17)9.3.3 网络安全审计与风险管理方法 (17)9.3.4 银行业网络安全审计与风险管理应用 (17)第10章持续改进与未来展望 (17)10.1 网络安全防护与交易风险管理现状评估 (17)10.1.1 网络安全防护现状 (17)10.1.2 交易风险管理现状 (18)10.2 持续改进措施 (18)10.2.1 加强网络安全防护 (18)10.2.2 优化交易风险管理 (18)10.3 银行业网络安全防护与交易风险管理未来展望 (18)10.3.1 技术创新与应用 (18)10.3.2 监管政策与合规要求 (18)10.3.3 跨界合作与开放银行 (19)第1章网络安全防护概述1.1 网络安全防护的重要性信息技术的飞速发展，网络已成为银行业务开展的重要载体。
银行风险控制与管理策略研究
银行风险控制与管理策略研究随着金融市场的快速发展，银行的风险控制成为金融业发展过程中不可或缺的一部分。
银行作为金融市场的重要组成部分，其风险控制与管理策略发挥着重要的作用。
一、银行风险控制的意义银行作为金融中介机构，其本质是将不同的资金投资于不同的项目中，以获取利润。
然而在这个过程中，银行需要承担各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
为了保证银行业务的稳健运营，确保银行的盈利和客户的利益不受损失，银行需要对风险进行控制。
银行风险控制的目的是保证银行的经营安全，防范各种风险的发生，同时保障客户的利益。
如果银行风险控制不力，可能会导致银行破产，而这对整个金融市场都会造成不良的影响。
二、银行风险控制的策略银行风险控制的策略主要包括以下几个方面：1.风险识别和评估银行应该通过风险识别和评估来确定风险的类型、程度、来源和影响，并且了解风险的实际情况。
通过风险评估，银行可以更好地制定风险管理策略，降低风险对银行经营的影响。
2.风险控制和管理银行通过对各种风险的管控和管理，降低业务的风险性和不确定性。
银行可以通过控制信贷、市场、流动性、操作等方面的风险，增强自身的安全性，提高盈利能力。
3.风险监控和报告银行需要建立风险监控系统，对各项业务的风险情况进行实时监控和报告。
通过风险监控，银行可以及时发现和控制风险，防范风险对银行业务造成的影响。
4.风险应对和处置当风险发生时，银行需要积极应对和处置。
对于不同类型的风险，银行需要采取不同的应对策略，避免风险扩大化和传染化。
三、银行风险控制的方法银行风险控制的方法主要包括以下四种：1.分散风险银行通过将资金投资于不同的项目中，降低单个项目带来的风险。
通过分散风险，银行可以降低整个投资组合的风险，保证银行的经营安全。
2.风险价值管理风险价值管理是一种计算风险的方法，通过测算风险价值，确定银行的风险容忍水平。
银行利用风险价值管理来判断哪些风险是可接受的，哪些是需要规避的，从而更好地管理风险。
银行金融科技安全防范与风控策略方案
银行金融科技安全防范与风控策略方案第1章金融科技安全概述 (4)1.1 金融科技发展背景 (4)1.2 金融科技安全的重要性 (4)1.3 金融科技风险类型与特点 (4)第2章银行金融科技安全防范体系构建 (5)2.1 安全防范体系框架 (5)2.1.1 组织架构 (5)2.1.2 制度规范 (5)2.1.3 技术保障 (5)2.2 安全防范策略与措施 (6)2.2.1 物理安全 (6)2.2.2 网络安全 (6)2.2.3 数据安全 (6)2.2.4 应用安全 (6)2.3 安全防范技术手段 (6)2.3.1 身份认证 (6)2.3.2 访问控制 (6)2.3.3 安全加密 (7)2.3.4 安全审计 (7)第3章银行金融科技风险识别与评估 (7)3.1 风险识别方法与流程 (7)3.1.1 风险识别方法 (7)3.1.2 风险识别流程 (7)3.2 风险评估模型与指标 (8)3.2.1 风险评估模型 (8)3.2.2 风险评估指标 (8)3.3 风险监测与预警 (8)3.3.1 风险监测 (8)3.3.2 风险预警 (8)第4章身份认证与访问控制 (9)4.1 身份认证技术 (9)4.1.1 密码认证 (9)4.1.2 生物识别技术 (9)4.1.3 数字证书 (9)4.1.4 OAuth和OpenID Connect (9)4.2 访问控制策略 (9)4.2.1DAC（Discretionary Access Control） (9)4.2.2 MAC（Mandatory Access Control） (10)4.2.3 RBAC（RoleBased Access Control） (10)4.2.4 ABAC（AttributeBased Access Control） (10)4.3 用户行为分析与异常检测 (10)4.3.2 异常检测算法 (10)4.3.3 行为审计与报警 (10)4.3.4 智能风控 (10)第5章数据安全与隐私保护 (10)5.1 数据安全策略与措施 (10)5.1.1 数据分类与分级 (10)5.1.2 访问控制 (11)5.1.3 数据备份与恢复 (11)5.1.4 安全审计 (11)5.1.5 员工培训与意识提升 (11)5.2 数据加密与脱敏技术 (11)5.2.1 数据加密 (11)5.2.2 数据脱敏 (11)5.2.3 加密与脱敏技术应用 (11)5.3 隐私保护法规与合规要求 (11)5.3.1 法律法规遵循 (11)5.3.2 行业标准与规范 (12)5.3.3 用户隐私权益保障 (12)5.3.4 监管部门合规要求 (12)第6章网络安全防护技术 (12)6.1 防火墙与入侵检测系统 (12)6.1.1 防火墙技术 (12)6.1.2 入侵检测系统（IDS） (12)6.2 虚拟专用网络（VPN） (12)6.2.1 VPN技术概述 (12)6.2.2 VPN部署与运维 (12)6.3 网络安全监测与响应 (12)6.3.1 安全事件监测 (12)6.3.2 安全事件响应 (13)6.3.3 安全态势感知 (13)6.3.4 持续改进与优化 (13)第7章应用安全防范策略 (13)7.1 应用程序安全漏洞分析 (13)7.1.1 漏洞类型及成因 (13)7.1.2 漏洞检测与评估 (13)7.1.3 漏洞修复与跟踪 (13)7.2 应用安全开发与测试 (13)7.2.1 安全开发原则 (13)7.2.2 安全开发框架与工具 (13)7.2.3 安全测试方法 (14)7.3 应用安全加固与防护 (14)7.3.1 应用安全防护策略 (14)7.3.2 应用安全加固措施 (14)7.3.4 持续安全改进 (14)第8章移动金融安全 (14)8.1 移动金融风险分析 (14)8.1.1 硬件安全风险 (14)8.1.2 软件安全风险 (14)8.1.3 网络安全风险 (14)8.1.4 用户行为风险 (15)8.2 移动端安全防范技术 (15)8.2.1 设备指纹识别 (15)8.2.2 应用加固 (15)8.2.3 安全通信 (15)8.2.4 生物识别 (15)8.3 移动应用安全检测与合规性 (15)8.3.1 应用安全检测 (15)8.3.2 合规性审查 (15)8.3.3 安全评估 (15)8.3.4 用户教育 (15)第9章云计算与大数据安全 (15)9.1 云计算安全风险与挑战 (16)9.1.1 数据泄露风险 (16)9.1.2 服务中断风险 (16)9.1.3 法律合规风险 (16)9.1.4 安全管理风险 (16)9.2 云平台安全防护策略 (16)9.2.1 选择可靠的云服务提供商 (16)9.2.2 数据加密与访问控制 (16)9.2.3 多副本数据存储 (16)9.2.4 安全审计与监控 (16)9.2.5 定期进行安全评估 (17)9.3 大数据安全与隐私保护 (17)9.3.1 数据脱敏 (17)9.3.2 差分隐私保护 (17)9.3.3 数据安全存储与传输 (17)9.3.4 数据安全审计 (17)9.3.5 法律法规遵循 (17)第10章银行金融科技风险控制与应对措施 (17)10.1 风险控制策略与流程 (17)10.1.1 风险识别与评估 (17)10.1.2 风险控制策略制定 (17)10.1.3 风险控制流程设计 (17)10.2 风险应对与应急响应 (18)10.2.1 风险应对措施 (18)10.2.2 应急响应预案 (18)10.3 银行金融科技合规与审计 (18)10.3.1 合规管理 (18)10.3.2 审计监督 (18)10.3.3 持续改进 (18)第1章金融科技安全概述1.1 金融科技发展背景信息技术的飞速发展，金融行业正面临着深刻的变革。
浅谈网络银行的风险与防范
的关 系，士要包括以 ＋ 肚 类型 ： １１１ ． ． 电子扒于 。 一些 被称为 “ 电子扒
手” 的银行偷窃 者专门窃取别人网络地址 ，
这类窃案近 年呈迅 速上升趋 势 。据 美国官 方统计 ，银 行每年在 络上被偷窃的资金 达 ６ ０ 万美元 ， ００ 而每年在 网络 上企 图电子
的风险与防范
杨丽娅 河北财达证券公司
大 挑 战 。 网 络 银 行 业 在 发 达 国家 带 来前 所
随 着 金鼬 市 场开 放 的 １期 日益 临近 ，在 竞 日 争激烈 的金 赫领 域 ，金 融 创新 变得 越 来越
重 要 而 其 中 暇 罔络 为依 托 的 网上 银 行在
了一番。１９ 年 ４ ６日 ＣＨ病毒 的爆 ９ ９ 月２ 的 Ｉ
１ ２法律风 险。网络银行的法律风险 ． 实 质 Ｊ就是 指 没有 任何 法律 调 整 ，或者 ８月 ２ ４日， 年 全国技术创新
大会对技术创新提出了两点要求： 一足要用 新技 术改造和提高传统产业 ； 二是要加快发 展有市场前景和需求的高新技 术产 业。 在科学进步与技术创新 中， 金融业作为
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中 圜科技信息２０ 年第７ ０６ 期
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户的 计算 机 中 ，并偷 偷修 改 用户 的金融 软 件 ；当用 户使 用这些 软 件进 入银 行的
发， 就使 中国 ４ 万多台电脑不能正常运行 未有的窄前发展和繁荣 同Ｉ ｔ ，给世界银行 ・ Ｊ
业带 来的 面效应即会融风险也是空前的 ，
冈此 ，在创建和发展 网络银行的 同时 ，必 须要防范 ｂｆ 解 络银 行带来的风险 。 －￣ ｌ
浅谈商业银行风险管控及防范策略
116大众商务商业银行的经营特性决定天生就与风险相伴，既要严防看不见的“黑天鹅”，又要严防看得见的“灰犀牛”。
银行业务产品多、系统多、环节多、人员多，风险管控任务严峻。
目前，各家商业银行均建立了风险管控系统，但整体上屡查屡犯风险问题却没有得到根本性解决，违规问题仍呈现“总量大、重复多、整改难”的特点。
商业银行仍需要从细微处入手，以问题为导向，提出切实可行的风险防控策略。
一、研究背景商业银行网点作为银行最活跃的机构，网点柜员每天面对大量客户和业务操作，根据某银行最新数据显示，仅网点业务常规质量审计，2020年其辖内涉及违规问题8100余笔、违规问题率达0.1‰。
该银行表示，多年来网点违规操作问题虽得到有效压降，但总量仍偏大、违规问题未根除且此消彼长，风险防控工作任重道远。
二、商业银行风险管控现状针对商业银行网点柜员频发的违规操作问题，某银行相关部门也进行了充分的沟通与论证，认为虽然目前的风控系统日益完善、操作流程不断优化，但银行网点柜员缺少“标准化、流程化、规范化”的操作流程。
操作流程的缺失，会导致商业银行柜员在日常工作中抓不住重点、无法有效利用业务办理间隙，造成柜员虽每日忙忙碌碌却无法主动掌握工作节奏、工作效率低下，工作带来的幸福感、成就感较低，长此以往，工作上没解决的问题会越积越多，商业银行网点整体效能会被拉低，无法突破管理瓶颈，严重的将埋藏案件风险。
为解决以上问题，该银行进行了大量数据分析和调研，通过网点跟班、现场观察、人员谈话、数据分析、协助培训等方式，从商业银行违规成因入手，总结了一套“标准化、流程化、规范化”的操作流程。
通过该流程科学、重复使用，可以实现“让商业银行柜员合规办理每笔业务”的工作目标。
三、商业银行的违规成因为分析商业银行网点柜员违规操作成因、最大程度上解决屡查屡犯问题，该银行成立了“商业银行网点质量定向提升”项目组，选择违规问题较为突出的某基层行进行网点驻点写实、监测分析以及协助培训。
论我国网上商业银行经营安全风险及应对措施
经营 安全风 险 及应 对 措施
李
【 文章 摘 要 】 现 代 网络 技 术 ，尤 其是 国际 互联 网 的 发展 和 应 用 ，正 在 深 刻 影 响人 类 生活 的各 个 方 面 。 网络 技 术 ，尤 其是 因特 网 技 术 在 传 统银 行 业 的应 用 ， 生 了２ 世 产 ０ 纪 最 大 的 金 融 创新 一 网上 银 行 ，使金 融 业 进 入 了一 个新 的历 史 发展 阶段 。本 文
１
、 、
、 、
传 统 银 行 的 外 部 性 ＿ 表 现 为 负 外 部 丰要 性 ，在 网络 条件 下 ， Ｌ 行 中这 种 负外 部 银 性 不 但依 然存 在 ，而且 有增 强 的趋 势 ：一 是 因为网上银行涉及计算机 、网络通信等技术 因素 ，从而 在传 统 风 险之 外 ，又 会引 发技 术 风 险，使银行 体 系变 得 更加 脆弱 ；二是 刚 银 行 资金 传递 的快 速性 和 跨时 卒性 ，容易 引 起 经 济 动 荡 ；三 足 网上 信息 传 递 的 即时 性 ， 使 谣 言传 播得 更快 ， 易 引起银 行挤 兑 等恐 容 慌行为。 ２ 、降低网上银行信息不对称性的需要 存 网络 条 件下 ，外部 信 息不 对 称 减弱 ， 但 内部信 皂不对 称 增 强。随着信 息 技术 的广 、 泛 和 深入 应用 ，网 Ｌ 行业 务操 作 的程 序化 银 进 一步 加 强和 网银用 户对银 行业 务操 作程 序 参 与程 度 的加 强 ，网银用 户 和社 会公 众 能更 容 易地 从银 行 的网站 获得 银行 的财务 信息 和 管 理 信息 。但 是 ，网 ｝ 行 的 内部信 息 不对 二 银 称 性 进一 步增 强 了 。 主要 是 为 ， 我 国 ， 这 在 内部 控 制 人 员和 Ｉ 开 发 人 员之 间知 识结 构 Ｔ 和 分 工 不 同引起 的 。
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首先是银行 内部员工误操作 。 网 （０ ７年 中国网上银行 调查报告 》 ２０ 显示 ， 机和服 务器之间建立连接 ，数据在传输 中 两个方 面： 有
７， １ ％的用户认为 网银 的安全性 偏低 。因 不 能被读取或 更改 ： ｂ服务 器安全 主要 上银 行业 务处理要求银行职员既要了解金 ７ Ｗｅ
上 银 行 应用 系统 安 全 风 险 以及 来 自网 络 安 猜测密码等程序方式 。盗取其银行账 户密 服务器之间设 置第 一道 防火墙 ．以有效防
全的风险。
码 等重要信息 ；ｉ是不法分子将木 马程序 止对网上银行 服务器 的非法入侵 ：在 门户 道防火墙 ． 以确保内部网络的万 无一失 ； 采
形式 ，由软件公司负责网上银行系统的开 银 行 内部 是 网 上 银行 业 务 的 一 个 重 要 风 险 时发现可能产生的破坏性行为 ：建立系统
发和维护 。若 由于软件公司不熟悉银行业 源 ， 某 种 程 度 上 说 ． 至 超 过 外 部 风 险 故障 和破 坏后 的 自动 报告和恢 复系统 ， 从 甚 从
维普资讯
金 融 科 技
网 上 银 行 风 险 防 范 策 略 研 究
口 黄 益
网警 盏
工等费用开支 ，具有显著的经济性 ，近年
员也要求助于软件公司的技术支持 ．这些 来巨大的损失 。也会给网上银行业务 发展
都 可 能 给 网 上银 行 系 统 留下 安 全 隐 患 。
识， 是操作风险的另外一个重要来源。对于 为 我 国商 业 银 行 网 上银 行业 务 发 展过 程 中 系统 安 全 检 测 、 侵 检 测 和 审计 分 析 等 ：
据库安全要求具备针对突发事件的应急方 普通的网上银行客户来说 ．他们会因为不 案。 如数据的备份和恢复等等。 熟悉计算机的操作 以及欠缺 网络安全方面 ３ 来 自网络安全的风险。现阶段该风 的知识 。很容易被他人窃取相关信息而面 。 险主要表现为 以下方面 ：一是假 冒者通过 临较 高的风险。
杂 Ｗｅ ｂ应用程 序集 ， 其风 险主要包括以下 是 通 过 “ 宝 ” 网上 交 易 平 台 。 与 被 害 保障网上银行 的网络安全 ．在系统安全方 淘 等 在 几个方 面： 网上银行体 系结构安全风险 ， 人通讯联络或交易的过程 中， 网 以植 入木马 、 面可采取 以下措施 ：在互联 网与 网上银行
１ ．网上银行体系结构 安全风险 。利用 植入共享软件 、 图片 、 网页等 ． 上传 至互联 网站服务器和银行 内部 网络之 间设置第二
网上 银 行 办 理 业 务 只要 凭 借 银 行 卡 号 、 密 网供 网 民下 载 ， 以达 到 其 非 法 目的 。
码 及数 字证 书等 内容 就 可 以实现 网 上支
蒙上 阴影 如何健全完善金融系统的管理 制度 、 业务流程 、 员设 置 、 人 职责划分 以及
２ 网上银行 应用系统安全风险 。网 。
来 。我国各商业银行纷纷提供网上银 行服 银 行 应用 系统 安 全 主要 是 指 数据 传 输 、 紧急事件应对措施 ，是各大商业银行 都要
务 。 而 ． 大 力 促 进客 户 使 用 网 上银 行 的 Ｗｅ 然 在 ｂ服务器 、 主机和数据库安全等方面 。 数 面 临 的 问题 。
（ ） 二 管理风 险 。从 管理层 面讲 ， 一方 用密钥加密技术 ，对 网上传输 的信息进行
付、 转账等相关业务 ． 网上银行 的业务特征 面 ，由于网上银行是传统金融产 品与现代 加密 ．使未经授权许可就无法 了解信息 内
决定 了它对 系统 安全 的要求 比其 他 Ｗｅ 信息技术密切结合的产物 ． ｂ 是新生的事物 。 容 ； 定期对 网络系统进行安全性分析 ． 及时 应 用程序更为严格和苛刻 ．安全性要求更 无前例可循 ，要根据我 国的国情 以及商业 发现并修 正存在 的弱点和漏洞 ：记录用户 高。 目前我 国大部分银行采用技术外包的 银 行 业 务 特 征 进 行 有 效 的 管 理 ： 一方 面 ． 使用计算 机网络 系统进行 的所有 活动 ， 另 及
一
、
从 银 行 的 角 度 来说 。网 Ｊ银 行 的 风 险 申请 一 个 与 真 实 银 行 网 站 相 近 域 名 的 “ 二 钓 主 要表 现 为 技 术 风 险 、管 理 风 险 与 业 务 风 鱼 ” 站 ， 制 作 一 个 与 真 实 网站 相 同 的页 网 再
二、 商业银行加强网上银行安全的措施
同时 ．客户对网上银行 安全问题 的担忧却 据 传输 是通 过 Ｓ Ｌ或 Ｓ Ｔ等 加密 通讯 技 Ｓ Ｅ
（ 业务风险 。 三） 从业务层面讲 ， 最主要
日趋 突 出 、 据 中 国 金 融 认 证 中 心 发 布 的 术 ，保证 只有授 权许 可的通信才能在客户 风险是来 自于操作方面的风险 。其来 源于
此 ， 何 提 高 网 上银 行 的 安 全 性 。 消用 户 依 赖 防 火 墙 对 可 疑 数 据 包 进 行 过 滤 ，防 止 融知识又要掌握较高 的计算机技术和 网络 如 打 的 疑虑 ， 更 多 的 客 户使 用 网 上银 行 ， 成 病 毒 及 黑 客 的 侵 入 ： 机 安 全 包 括 反 病 毒 、 使 已 主 亟 待解 决 的 一 项重 要 课题 。 我 国 网上 银 行 风 险分 析
（ ） 强 网络 安 全 体 系 建 设 ． 重 研 一 加 注
险等方 面。
面，通过群发 电子邮件或是利用搜索引擎
（ ） 术风 险。 技 术 层 面 讲 ， 一 技 从 网上 银 出 现在 搜 索 的结 果 中 ，诱 使 用 户 误 入 假 冒
行 实 现 的 是 一 个 Ｂｏ ｓｒＳｒｅ 结 构 的 复 网站 ． 而骗 取 网 民银 行 账户 密 码 信 息 ： ｒｗ ｅ ｅｖｒ ／ 从 二 发 具 有 自主知 识 产权 的 网上 银 行 系统 。为