网上银行的风险与防范
关于网上银行U盾管理的风险分析及措施

关于网上银行U盾管理的风险分析及措施【1.风险分析】(1)U盾丢失或被盗风险:由于U盾是网上银行的核心安全设备,一旦U盾丢失或被盗,黑客可能通过U盾获取用户的网上银行账户信息,并实施盗窃或欺诈行为。
(2)恶意程序攻击风险:恶意程序可能通过计算机病毒、木马或钓鱼网站等方式,窃取用户的U盾信息,从而获取用户的网上银行账户信息。
(3)用户信息泄露风险:用户的个人信息可能因为操作不当、系统漏洞或人为因素而泄露,导致黑客获取用户的网上银行账户信息。
(4)网络犯罪风险:黑客通过网络攻击网上银行系统,可能窃取用户的U盾信息,进而盗取资金或者进行欺诈。
【2.风险控制措施】(3)密码保护措施:用户应设置复杂且不易被猜测的密码,并定期更换密码。
切勿将U盾密码、网银密码以及银行卡密码等相关密码保存到电脑或手机中,避免泄露。
(4)防止钓鱼网站攻击:用户应提高警惕,避免点击来历不明的链接,尤其是通过邮件、短信等方式接收到的链接。
在进行网上银行操作时,应使用浏览器自带的书签或手动输入网址,避免通过链接进入网银页面。
(5)信任验证措施:银行通过人机验证、短信验证码等方式来保证用户身份的真实性,用户应按照银行的要求进行验证操作,并设置二次验证方式,增强账户的安全性。
(6)定期及时更新软件:用户应定期更新操作系统、网银客户端以及杀毒软件等,以及时修复潜在的漏洞和弱点,提高系统的安全性。
(7)用户教育与管理:银行应加强对用户的安全教育,提高用户的安全意识和防范意识,通过网络公告、手机短信等方式向用户传递安全信息和风险提示,告知用户如何识别钓鱼网站,避免落入黑客陷阱。
总之,网上银行U盾管理的风险分析和措施是一个不断完善的过程。
用户和银行都需要共同努力,提高安全防护措施,减少风险,保障用户的资金安全。
[精选]浅谈网上电子银行结算风险与防范
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[精选]浅谈网上电子银行结算风险与防范
随着互联网技术的不断发展,网上电子银行结算已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而,这种结算方式也面临着各种风险,比如安全风险、信用风险、技术风险等等。
本文将从风险的角度出发,简要介绍网上电子银行结算的风险,并提出相应的防范策略。
1. 安全风险
安全风险是网上电子银行结算中最为突出的问题之一,主要包括网络攻击、信息泄露、恶意代码等。
这些安全风险可能导致用户账户被盗、资金被转移等严重后果。
防范策略:建立完善的安全防护机制,如密码保护、拦截风险访问、加密传输等;加强用户教育,提高用户的安全意识和风险防范能力;建立完善的监管机制,及时发现和防范恶意攻击。
2. 信用风险
信用风险主要指因客户违约或其他原因导致银行无法收回债权的风险。
在网上电子银行结算中,信用风险主要是指不良信用的用户恶意逃债或者故意造假等。
防范策略:加强信用审查,建立有效的风险评估和管理机制;对于违规用户实行严格的处罚和追究责任,形成有效的威慑机制。
3. 技术风险
技术风险主要包括系统故障、网络瘫痪等问题。
这些问题可能导致银行无法正常进行网上银行结算,影响用户权益。
防范策略:建立可靠的IT设备和网络环境,定期进行网络安
全测试和演练;增加备用设备和备份数据,做好紧急应对措施,确保系统的可靠性和稳定性。
综上所述,网上电子银行结算不能避免风险,但我们可以通过加强技术管理和监管,以及提高用户安全意识,有效地降低风险。
银行机构应该在网上电子银行结算中始终将客户的利益放在首位,切实履行金融风险管理职责,才能有效的保障客户权益,维护金融安全。
影响网上银行的安全因素和风险防范对策

影响网上银行的安全因素和风险防范对策随着互联网和移动设备的使用率不断增加,网上银行已经成为人们日常生活中的一部分。
尽管网上银行为人们提供了极大的便利,但也带来了安全风险。
本文将从影响网上银行安全的因素和针对风险的防范对策两个方面进行探讨。
一、影响网上银行安全的因素1. 网络技术安全隐患:网络技术不断更新,黑客们也不断找寻漏洞获取盈利,例如黑客可能会利用悬空会话攻击、钓鱼邮件、木马病毒扰乱用户的在线银行平台账户并窃取用户账户信息。
2. 用户信息泄露:用户的个人信息包含账户信息、密码、手机号、身份证号等,用户不慎泄露信息会给黑客利用的机会。
3. 网络病毒和黑客攻击:恶意软件和黑客攻击时常发生,以窃取用户的敏感信息。
不法分子通过网络病毒等手段,针对网上银行系统进行攻击,从而窃取用户账户信息。
4. 缺乏用户的安全意识:许多用户在使用网上银行时没有足够的安全意识,例如不定期修改密码,公共场合不保护好电脑屏幕等,使得账户被盗的风险增大。
二、风险防范对策1. 建立完善的防护策略:银行应建立先进的网络安全机制,及时检测网络攻击、窃取等问题,有定期的安全检测与修补工作。
2. 强化身份验证:加强身份验证,要求用户使用多层身份验证。
例如使用口令、数字证书、指纹等多层身份认证方式,降低身份被盗的风险。
3. 提供安全设置:提供更安全的设置选项,例如为每一个账号提供短信验证码服务,可以监控异常操作。
同时,账户中应有复杂密码设置、安全级别设置等防护措施。
4. 提高用户的安全意识:提高用户的安全意识对于网上银行的安全非常重要。
银行可通过宣传及时提醒用户使用网上银行过程中需要注意的事项。
5. 实时监控:及时监控系统,发现安全漏洞和问题,可以更快地进行处理和修补,及时保障用户的账户安全。
总之,网上银行在给人们带来巨大便利的同时,也存在着不可避免的安全风险。
银行和用户应加强防范意识,提高安全防范技术,共同保障网上银行的安全。
手机银行安全风险分析与防范措施

银 行 客 户 端 的 安 全 就 显 得 较 为 薄
弱 ,其安 全性 风 险主要 是用 户账号 和 密码 泄漏 。常 见的窃 取用 户账 户 和 密码 的手 段有 : 通过 “ 钓鱼 ” 网 站 直 接 获 取 手 机 银 行 账 号 、密 码 乃 至 支 付 口令 ,通 过 仿 冒 手 机 银 行 AP P、植 入 手 机 木 马 病 毒 、恶
严 格 ,导 致 手 机 S I M 卡 被 人 使 用
手 机 上 安 装 各 种 软 件 和 游 戏 用 于
学 习和娱乐 ,稍 不注意 便会 感染盗
方 通过 资 金 流 向快 速 侦破 了此 案 ,
一
假 冒 身份 证 恶 意 停 机 补 卡 等 现 象
时有 发生 。
举 抓 获 了一 个 盗 窃 网银 的 犯 罪
的声 誉风 险 。 2 . 客户端 安全 风险 与 银 行 端 的安 全 相 比 ,手 机
4. 用户安 全意 识风险 手 机 银 行 虽 然 在 国 内 已有 十 多年 的发展 历史 ,但智 能手机 的普 及 和 手 机 银 行 的 大 量 使 用 也 只 是
些盗 号木 马能够 截取键 盘输入 、读
密空 间 、盗 密黑 手等木 马病毒利用手机银行 进行诈骗活动
该 类 作 案 方 式 主 要 是 通 过 网
升 级 前 后 进 行 可 靠 性 和 安 全 性 测 试 ; 二是 强制使 用 自定义键盘 控件
密 码以 及用 户资金 。该 类病 毒会 自
动 登录 用户的手 机银 行 系统 ,将账 户 内的现 金转移 走 ,同时还 可以拦 截 并 上 传 银 行 发 给 用 户 的 各 种 短 信 ,包括 消费短信 提醒 、支 付验证 等 ,给 手机 银行 的安全 带来很 大的
网上银行面临的主要风险及安全防护措施

网上银行面临的主要风险及安全防护措施随着信息化与传统银行业的完美融合,近年来电子银行的发展可谓突飞猛进,呈现出交易规模阶跃式迅速增长、用户规模不断扩大、网银替代率增加的显著特点,不仅成为推动国民经济发展的催化剂,更为人们的生活带来了前所未有的便利。
互联网的开放和虚拟性给作为传统银行的延伸和创新的网上银行带来复杂性和多样性的风险,从信息安全角度分析,主要有三类:一是基于网上银行基础架构环境所引发的技术风险;二是基于网上银行金融业务特征所形成的业务安全风险;三是网上银行管理体系信息安全风险。
如何有效风范网上银行风险,成为银行和监管部门面临的新的挑战。
网上银行面临的主要风险㈠技术安全风险网上银行客户端安全认证风险网银客户端使用证件号码、用户名和密码登陆,一旦用户计算机感染病毒、木马或者被黑客攻击,如果没有进行安全认证,网上银行用户所做的所有操作,都会被发送至控制用户计算机的服务器后端,严重影响网银客户端用户的银行帐号和密码安全。
假冒银行网站而出现钓鱼网站,就是将用户的所有操作通过键盘记录或者屏幕录制等方式,将用户帐号和密码信息传输至窃取人指定的服务器中,危及用户资金安全。
网络传输风险网上银行业务通过网络在银行和用户之间进行数据传输,在数据传输过程中要求进行加密处理,如果网络传输系统和环境被攻破,或者加密算法被黑客攻击,将使网上银行客户的资金、帐号、密码在网络传输中如同明文传输,造成客户信息泄漏,严重影响网上银行用户信息安全。
系统漏洞风险网上银行应用系统和数据库,在技术上依然存在一些系统漏洞和隐患,这些漏洞往往会被黑客、计算机病毒所利用,对网上银行系统造成很大的信息安全风险。
数据安全风险网上银行的数据要求绝对安全和保密。
用户基本信息、用户支付信息、业务处理信息、数据交换信息等的丢失、泄漏和篡改都会使商业银行产生不可估量的损失。
如何确保数据输入和传输的完整性、安全性和可靠性、如何防止对数据的非法篡改、如何实现对数据非法操作的监控与控制是网上银行系统需要解决的问题。
浅析电子银行业务风险及防范

浅析电子银行业务风险及防范1. 引言1.1 电子银行业务的快速发展电子银行业务的快速发展是近年来数字化金融领域的一个显著特点。
随着互联网技术的不断普及和金融科技的蓬勃发展,电子银行业务的覆盖范围和服务功能不断扩大,给传统银行业务带来了全新的变革和提升。
传统的银行网点服务往往存在时间和空间的限制,客户需要花费较多时间和精力来办理业务,而电子银行业务的出现正是为了解决这一问题。
通过电子银行,客户可以随时随地通过网络、移动设备等渠道方便快捷地进行账户查询、转账汇款、理财投资等操作,极大地提高了用户的金融体验和便利性。
电子银行还可以为银行机构降低成本、提升效率,实现业务的智能化和数字化管理。
可以预见,随着电子银行技术的不断创新和完善,电子银行业务将在未来继续快速发展,成为金融行业的重要发展方向和趋势。
1.2 电子银行业务带来的风险挑战随着科技的不断进步,电子银行业务在近年来得到了快速发展,为客户提供了更加便捷的金融服务渠道。
与之电子银行业务所带来的风险挑战也逐渐凸显出来。
客户的资金安全、个人隐私信息的泄露、网络攻击等问题成为了电子银行业务发展过程中需要重点关注和解决的难题。
电子银行业务的便利性也带来了客户信息泄露风险。
在进行网上银行交易时,客户个人信息可能会受到不法分子的窃取,导致资金遭受损失。
银行需要加强个人信息保护,建立严格的账户验证机制,及时提醒客户保护个人信息安全。
网络攻击风险也是电子银行业务面临的挑战之一。
黑客利用网络漏洞入侵银行系统,窃取客户资金或者修改交易记录,给客户和银行带来巨大损失。
银行应加强网络安全建设,定期进行安全漏洞检测和修复,提高系统的安全性和稳定性。
电子银行业务带来的风险挑战虽然存在,但通过加强风险管理意识,建立完善的防范机制,可以有效应对挑战,促进电子银行业务的健康快速发展。
2. 正文2.1 电子银行业务风险的类型及特点1. 技术风险:随着技术的不断更新换代,电子银行业务的技术风险也在不断增加。
电子银行操作风险与防范

电子银行操作风险与防范一、内部控制风险风险点1:操作人员岗位配备没有落实到位。
主要表现:一是网银内管系统录入员、审核员与实际操作人员不符,岗位变动后没有及时更新系统操作员信息,仍使用原岗位人员用户名;二是营业网点人员变动未及时办理交接登记手续风险提示:没有按照岗位设置要求配备操作人员,或操作人员配备流于形式,导致内部制约环节难以落实到位,存在着内部管理风险隐患。
防控措施:1.各级会计管理部门应设置会计录入岗、会计审核岗,负责业务参数设置、机构管理、柜员管理等工作;2.各级电子银行业务管理部门应设置业务管理岗、业务审核岗,负责留言管理、公告管理、业务统计等工作;3.各营业网点应设置业务录入岗、业务审核岗,负责签约、数字证书管理等业务操作。
(企业网银)风险点2:非客户本人签约电子银行业务。
风险提示:如果网点柜员对客户(个人和企业)身份审核和验证不严格,一旦有不法分子恶意使用他人身份证件(或企业资料)签约电子银行业务,掌握客户银行账户账号和密码,就有可能发生盗取客户资金案件。
严格把好客户签约注册关防控措施:1.签约个人网银、手机银行、网上支付、电话银行、短信通,需遵循“本人办理、本人签字、本人签收”原则,由客户本人携带银行卡及有效身份证件到柜面签约。
柜员在办理签约业务时,须核实开户人本人及所持身份证件与公民身份联网核查系统中公安部门原录入身份证照片是否一致,验证身份证件是否真实有效,以确保客户本人签约。
2.签约企业网银,应重点审核客户提交的营业执照副本等证件是否真实有效;通过公民身份联网核查系统验证法定代表人、授权代理人的身份证件是否真实有效,对有疑点的客户及时电话联系企业负责人,核实经办人员身份;通过折角验印等方式核对客户预留印鉴,确保各项资料审核无误。
风险点3:代客户保管USBKEY、手机银行贴膜芯片、动态令牌等。
风险提示:如果员工持有客户USBKEY、手机银行贴膜芯片、动态令牌等,存在员工违规划拨客户资金的风险。
网上银行欺诈风险和安全防范措施

善组织机构和管理制度,建立 良好的网银风险管理体系,从技 术和制度两个层面来保障安全,降低风险。技术上包 括防火墙 和入侵检测技术 、防病毒和木马技术 、数据加密和身份鉴别技 术等。此外还包括使用各种网上银行安全防范工具,如静态密 码、动态 口令卡、 手机动态 口令、 动态口令令牌、文件数字证书 、 移动数字证书、A c t i v e X安全控件 、自动超时技术 、u盾技术 、
[ 2 】王伯 铮 . 加 强安 全 性 测 试 保 障 网上银 行 安 全
脑, 2 0 1 1 , ( 1 2 ) : 4 7 — 4 8 .
中 国金 融 电
( 6 ) 在线交 易操作需反复确认 , 在按 “ 确 定”之前 , 一定
要反复确认 自己的交易金额,并 随时注意浏览 器地 址栏 、弹出 窗 口的各项内容等细节信息 ,如果有怀疑应立即终止交 易。
址栏输人工行网址 ( w w w . i e b e . e o m. c n )登录,尽量不要采用不
4结束语
网上银行要 始终高度 重视客户安 全交 易工作 ,做 好客户
安全教育工作 ,提 高客户安全意识 和防范能力 ,同时提高 自身
知名的搜 索 网站或其 他方 式提供 的超级链接方 式问接访 问工
2 0 1 3 年第0 8 期
进入 用户的计算 机中,并偷偷 修改用户 的金 融软件 ;当用户
卡号和密码输入到陌生 的网址上 , 并 出现了类 似于 “ 系统 维护” 等提 示语 ,应立 即拨 打银行的客服 热线进行 确认 ,一旦 发现 资料 被盗,马上修改密码并挂 失银行卡。
使用这些软件登 录银行 网址时, 修改后 的软件就会 自 动将用户
账户上 的钱转移到不法分子 的账户上 。
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网上银行的风险与防范法学0903班30904149 吴珊珊最近和室友网上购物,而我们所采用的支付方式都是网上银行支付,这才猛然发现, 以网点密布称雄的传统商业银行被戏称为行将灭绝的恐龙,崭新的银行模式——网上银行,正在网络金融时代茁壮成长。
全球银行业正经历着一个激动人心的时代,网上银行顺理成章的成为这一时代的见证和表征。
WTO体制下金融业的全面开放将令网上银行业务成为中外金融业竞争的焦点所在。
“网上银行”(Internet Banking),又称网络银行、在线银行,是指金融机构利用网络技术在Internet上开展的金融服务业务。
它是一种全新的客户服务提交渠道,银行的客户只要能够上网,不管在家、办公室或在全球任何一个地方,足不出户就可以与银行打交道,动一动鼠标就可以办理各种业务。
由于网上银行具有成本低、方便快捷等传统银行业所无法比拟的优势,一面世便受到客户的欢迎。
网上银行在给我们带来了许多便利的同时,也存在着不可避免的风险,这也是我们必须谨慎和注意的,在此,结合自己的体悟,就网银存在的风险及防范措施谈一些看法.网上银行在技术方面着风险。
银行最大的特点和优点在于虚拟性,它无须考虑银行的营业网点设置,只需设置虚拟的互联网站点,突破了时间和地域的限制。
但是,这种虚拟性的达成依赖于自动化程度较高的技术和设备,而这些复杂的技术和设备又肯定面临。
因此,和传统的银行相比较,技术风险成为网上银行所面临的最大、最特殊的风险,在具体的网上银行业务中,还常常会转化为风险。
具体包括:(1)网上银行硬件系统出现问题,如果银行由于硬件系统出现技术故障而可能对客户的利益造成损失,这就要求商业银行在采购硬件系统时应对硬件系统的质量给予充分的注意;(2)因网上银行的技术软件原因出现问题,如果网络技术能力不足以支持网上银行的运作,导致支付、结算等业务出现过错而给客户造成损失或到服务质量的;(3)因客户操作上的失误产生风险,如果商业银行未向客户详细说明有关软件、硬件的操作,或者客户操作上失误并带来损失,将影响到网上银行的信誉和客户的信心。
网上银行在经营管理方面存在着风险。
网上银行是传统银行与高新技术结合的产物,面对复杂的网络技术,网上银行存在着对复杂技术、复杂系统的管理风险,商业银行在机系统的日常维护管理及客户商业资料的保密方面应尽到认真和谨慎义务,此外还存在着网上银行管理人员和操作人员的道德风险,对银行业务人员和技术人员的管理和约束也提出更高的要求。
具体来说,网上银行还存在着以下诸多风险:1、电子扒手。
一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址,这类窃案近年呈迅速上升趋势。
因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时,也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。
一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手,或因商业利益,或因对所在银行或企业不满,甚至因好奇盗取银行和企业密码,浏览企业核心机密。
“电子扒手”多数为解读密码的高手,作案手段隐蔽,不易被抓获,通常能够查获的约为六分之一,而只有2%的网络窃贼被抓获。
2、网上诈骗。
网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。
一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户,当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时,不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中,并偷偷修改用户的金融软件;当用户使用这些软件进入银行的网址时,修改后的软件就会自动将用户帐号上的钱转移到不法分子的帐号上。
网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种互联网络诈骗。
据北美證券管理者协会调查,网上诈骗每年估计使投资者损失100亿美元。
3、电脑黑客。
随着黑客攻击技术的提高,他们可能通过因特网侵入银行专用网络或银行电脑系统,修改或删除服务程序,窃取银行及客户的资料,盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用帐户,将银行或客户的利息收入划入自己的个人帐户中,甚至直接非法进行电子资金转帐。
由于对“黑客”闯入国家安全防务系统的担忧,甚至担忧未来的“电子珍珠港袭击”。
目前已经有许多国家具有制造电子炸弹的能力;这对国家金融安全的潜在风险是极大的。
4、计算机病毒。
计算机病毒对银行电脑系统形成了巨大的威胁。
来自网上银行系统外部的正常客户或非法入侵者在与网上银行的业务交往中,可能将各种计算机病毒带入网上银行的计算机系统。
计算机病毒感染轻则改变和破坏银行业务的数据,重则可使银行系统整体瘫痪。
平均每个月新发现的计算机病毒数从过去500种上升到800种左右。
全世界已知的计算机病毒已达38000种,尚有上百种待查明的计算机病毒在流传。
此外,随着国际互联网络的普及,银行的电子函件也成为计算机病毒传播的主要渠道。
5、信息污染。
正如在工业革命时期存在工业污染,信息时代也有信息污染和信息过剩。
大量无序的信息不是资源而是灾难。
随着互联网络用户数和网络业务量的急剧增加,也带来了新的问题,包括大量“商品广告”等网上“垃圾”。
美国在线公司每天处理的3000万份电子函件中,最多时有三分之一是网上垃圾,从而占据了很多宝贵的网络资源,加重了互联网络的负担,影响了网上银行发送和接受网络信息的效率,更严重的是风险也随之增加。
6,网上银行不仅容易受到来自因特网外部的黑客的攻击,也会因为内部职员的欺诈行为而承担风险。
网上银行通过因特网联结了本行的各家机构,甚至与中央银行或其他商业银行相连,在网络通过的各个银行分支机构中的员工都有可能利用他们的职业优势、通过快捷的网络传输,轻而易举地窃取联行资金、储蓄存款、信用存款,且金额巨大,使银行和客户的资金蒙受损失。
这种可以跨地域、跨时空进行的金融违规违法操作,威胁了各网上银行的资金安全。
每一件事物都不可能完美,但存在即合理。
网上银行无可避免的存在着风险,而我们该做的是增强防范,避免风险,或是减少风险带来的伤害,让网银更好的服务于社会。
一:我们个人的防范措施。
随着网络技术的普及,越来越多的普通百姓开始利用网上的虚拟银行来处理个人资产,查询、转账、支付或交易。
但是,网络安全性又成了不少人的担忧。
对我们个人而言,因注意一下几点:1.是核对网址。
要开通网上银行功能,通常事先要与银行签订协议。
客户在登录网上银行时,应留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符,谨防一些不法分子恶意模仿银行网站,骗取账户信息。
2.是妥善选择和保管密码。
密码应避免与个人资料有关系,不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。
建议选用字母、数字混合的方式,以提高密码破解难度。
密码应妥善保管,避免将密码写在纸上。
尽量避免在不同的系统使用同一密码,否则密码一旦遗失,后果将不堪设想。
3.是做好交易记录。
客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录,定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单,如发现异常交易或账务差错,立即与银行联系,避免损失。
4.是管好数字证书。
网上银行用户应避免在公用的计算机上使用网上银行,以防数字证书等机密资料落入他人之手,从而使网上身份识别系统被攻破,网上账户遭盗用。
5.是对异常动态提高警惕。
以中行网上银行为例,在系统运行稳定的情况下不会出现“系统维护”的提示。
若遇重大事件,系统必须暂停服务,中行会提前公告客户。
客户如不当心在陌生的“中行网址”上输入了银行卡号和密码,并遇到类似“系统维护”之类的提示,应立即拨打中行客服热线95566进行确认。
万一发现资料被盗,应立即修改相关交易密码或进行银行卡挂失。
6.是安装防毒软件。
为电脑安装防火墙程序,防止个人账户信息遭到黑客窃取。
建议安装防病毒软件,并经常升级。
7.是堵住软件漏洞。
为防止他人利用软件漏洞进入计算机窃取资料,客户应及时更新相关软件,下载补丁程序。
二,我国政府与金融界的防范措施。
不仅我们要注意,而且我国政府与金融界也同样要高度重视。
我们在创建和发展网上银行的同时,应从以下几方面努力防范和化解未来网上银行的风险。
1、建立网络安全防护体系。
其主要目的是在充分分析网络脆弱性的基础上,对网络系统进行事前防护。
主要通过采取物理安全策略、访问控制策略、打基础和构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现。
2、加快发展网络加密技术。
近年来,世界加密技术的市场规模巨大,达到几十亿美元,并呈现迅猛发展的态势。
美国在加密技术电脑软件的开发方面具有世界领先地位,较其它在加密技术方面先进的国家如以色列、瑞士、俄罗斯和日本等还略胜一筹。
我国应尽快学习和借鉴美国等发达国家的先进技术和经验,加快网络加密技术的创新、开发和应用,包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。
3、发展数据库技术,建立大型网上银行数据库。
通过数据库技术存储和处理信息来支持银行决策。
要防范网上银行的资产风险,必须从解决信息对称、充分、透明和正确性着手,依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据,这是现代化管理必须要完成的基础工作。
(1)网上银行数据库的设计可从社会化思路考虑信息资源的采集、加工和分析,以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理。
(2)不同银行可实行借款人信用信息共享制度,建立不良借款入的预警名单和“黑名单”制度。
(3) 对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团,通过数据库进行归类整理、分析、统计,统一授信的监控。
4、加速金融工程学科在我国的研究、开发和利用。
金融工程是在金融创新和金融高科技基础上产生的,是指运用各种有关理论和知识,设计和开发金融创新工具或技术,以期待在一定风险度内获得最佳收益。
我国金融工程的研究与开发应以系统工程理论为指导,学习和借鉴西方马柯维兹的投资组合理论、夏普的资本资产定价理论、莫迪格里安尼和米勒的资本结构理论以及布莱克和斯科尔斯的期权价格等理论,并大量运用数理统计技术、运筹学技术、仿真模拟技术和自动化网络技术,不断创造、设计、开发各种新的组合金融工具,使我国金融衍生工具创新和风险控制能得以加强。
5、加快电子商务和网上银行的立法进程。
针对目前网络金融活动中出现的问题,借鉴先进国家的经验,建立相关的法律,以规范网络金融参与者的行为。
电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据,法律是否认可这样的证据,以及电子货币、电子银行的行为规范,跨国银行的法律问题。
其次,对电子商务的安全保密也必须有法律保障,对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁,以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。
6、加入WTO后我国银行金融业面临的问题。
尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范,如掌握和应用国际ISO对银行业务交易系统的安全体系结构等,制定一套较为完整的国际标准,以便我国网上银行在风险防范上与国际接轨。