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融资担保业务流程

一、接待客户咨询

向客户发放企业申请担保应提交的资料清单，解答客户提出的问题。由业务部接待前来咨询的客户，初步了解客户的担保需求和客户经营情况、财务状况、资信等级等，对不符合本公司担保受理条件的客户予以回绝，符合条件的客户可填写《担保项目申请书》。

二、申请担保受理

企业向我公司递交《担保项目申请书》。对符合以下担保条件的客户，原则上予以受理，并按公司规定签订《委托担保合同》和缴纳评审费。

1、企业应经工商行政管理部门批准，依法登记注册，有企业法人营业执照和生产经营许可证，经营范围符合工商登记准予的经营范围和国家政策；

2、诚实守信，无不良信用记录及民事、经济纠纷和诉讼；

3、独立核算，有健全的财务制度；能提供会计师事务所出示的年度财务审计报告；

4、具有偿还借款的能力，并能落实相应的反担保措施；

5、申请担保额累计不超过该企业有效净资产的70%，其中工程类担保不超过50%，财产保全类不超过60%；

6、一般企业资产负债率不超过60%，外贸企业一般不超过70%；

7、符合我公司要求的其他条件。

三、企业递交相关资料

被受理担保的客户，在填报《担保项目申请书》时，应按《资料清单》要求下列资料：

1、经过年检的企业或事业法人营业执照副本（复印件）；

2、组织机构代码证（复印件）；

3、税务登记证副本（国税、地税）（复印件）及最近一年主要税种纳税申报表及纳税单；

4、公司章程；

5、公司注册登记或变更登记的验资报告（复印件）；

6、经会计师事务所（或审计师事务所）审计的企业近三年度的会计报表（复印件）和相应的审计报告（复印件），以及本年度最近一个月的企业会计报表（复印件）。会计报表包括资产负债表、损益表、现金流量表以及报表附注等。经过审计的财务报表应加盖审计单位印章；

7、贷款卡（复印件）和贷款卡信息资料；

8、资质等级证书（复印件）；

9、资信证明（复印件）；

10、建设工程规划许可证/建设用地规划许可证/土地使用权证或买卖合同/招标资格预审合格通知书/招标书/中标书/建设施工许可证/施工合同等复印件；

11、法定代表人、总经理和财务负责人的任职资格证明、身份证复印件（本人签名）和个人履历表；

12、股东会或董事会有关申请担保及提供反担保方面的决议；

13、生产经营状况说明，包括购销合同和合作协议等；

14、主要存货、长期投资、固定资产明细表，应收、应付、预收、预付帐款明细及帐龄分析表，最近月份的银行存款对帐单；

15、项目的可行性研究报告及主管部门批件等项目资料；

16、国家专卖、专控及特殊行业的产品和需申领生产许可证的产品，须附相关主管机构出具的批准证明或相关证书（复印件）；

17、可以说明企业或项目情况的证明文件（如能反映企业管理水平、信誉程度、行业地位、区域经济位置的获奖证书，能反映企业主要负责人人品道德、敬业精神、开拓能力的各种奖励及证书；技术报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、环保证明、产品获奖证书、用户使用报告、用户订单等复

印件及产品照片）；

18、其他相关资料。

四、项目初审

由业务部对担保申请人提供的资料进行审查和可行性分析，并进行全面了解。主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即完成《担保项目评价报告》。

（一）资料审核要点

1、按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，核实原件资料的真实性，复印件是否和原件

一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理年检手续；

2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、

董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备合法资格；

3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状

况，记录疑点，以便实地调查核实；

4、对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担

保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。

（二）实地调查要点

1、访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；

2、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

3、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

4、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1)了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2)企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3)通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、

权益是否有虚假，核实企业的收入和现金流量情况是否真实；

4)有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5)企业的或有损失和或有负债情况。

5、察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门协助鉴别。

五、项目复审

业务部出具《担保项目评估报告》及《担保业务报批表》，交风险控制部对担保项目进行复核，出具《评审报告》。

风险控制部接到业务部提交的各种报批资料后，制定评审计划，确定项目风险评审负责人，按《担保业务风险管理办法》相关规定进行评审。复审内容包括合规性审查和项目风险评审。风险控制部将评审结论为同意的项目资料（《担保业务报批表》、《担保业务风险评审报告书》及其他附件资料）提交公司审批与风险管理委员会评审；将不同意担保的项目资料报经主管风险的业务经理批准后退还业务部同时出具《报批担保业务风险审查否决通知书》。

六、项目评审及决策

由各相关专家组成审批与风险管理委员会，业务人员参加，经讨论，对符合要求的企业予以担保；对不符合要求的则回复企业不予担保或补充资料重新评审。