中小企业融资与创新
中小企业融资存在的问题的基本内容、重点难点及要解决的主要问题
中小企业融资存在的问题主要包括以下几个方面：1. 资金需求大、融资渠道狭窄：中小企业由于发展阶段和规模限制，通常需要相对较多的资金支持，然而受限于自身实力和市场地位，往往难以通过传统金融机构获得融资支持。
2. 融资成本高：相对于大型企业，中小企业的信用评级较低，因此融资成本会更高，例如贷款利率较高，融资费用较大。
3. 抵押品不足：中小企业在融资过程中常常因为抵押品不足而难以获得融资支持。
由于资产规模较小或者无法提供足够的抵押品，导致融资难度加大。
4. 信息不对称：金融机构往往难以获取中小企业的真实和全面的经营信息，而中小企业也常常缺乏透明度和规范的财务报表，导致信息不对称，加大了融资难度。
解决中小企业融资问题的重点难点及主要问题包括：1. 建立健全的信用评级体系：通过建立中小企业的信用评级标准和体系，提高金融机构对中小企业信用状况的准确评估，降低融资成本。
2. 完善融资担保体系：建立政府引导基金、信用担保机构等中介组织，提供对中小企业的信用担保服务，降低融资风险，增加中小企业获得融资的机会。
3. 加强中小企业信息披露和透明度：鼓励中小企业规范财务报表，主动披露经营情况和风险状况，提高金融机构对中小企业的了解度，降低信息不对称性。
4. 创新融资产品和服务：金融机构可以创新针对中小企业的融资产品和服务，如小额贷款、科技金融等，满足中小企业多样化的融资需求。
5. 优化政策环境：政府应出台支持中小企业融资的相关政策，促进金融机构加大对中小企业的信贷支持力度，鼓励社会资本参与中小企业融资。
解决中小企业融资问题需要金融机构、政府和中小企业共同努力，通过改革创新和政策支持，促进中小企业融资环境的改善，提高中小企业的融资可得性和可持续发展能力。
浙江杭州中小企业融资创新研究论文
浙江杭州中小企业融资创新研究一、引言改革开放以来，中小企业快速发展，逐渐成为中国目前市场经济至关重要的一环。
截至2011年年末，中小企业数量超过1000万家，占企业总数的99%，占全国gdp的60%，创造工业增长值占65%，实现80%的城镇就业，贡献了50%的税收。
但是，近几年，中小企业发展举步维艰，它们面临的最大瓶颈就是融资困难，占企业总数99%的中小企业，仅获得了不到20%的贷款资源，资金不足严重制约了中小企业的壮大、发展。
产生这样的困难，主要来自以下三个方面的原因第一，企业自身原因：中小企业规模小，信用不够好，资信等级低或者根本就没有资信等级，又无可担保、抵押的资产，不易从外界获得资金。
中小企业大多是个体户、私营企业发展而来，规模不及国有企业、集体企业，资产又集中于原材料、在产品、产成品等流动资产，在房屋、土地等不动产为主流的抵押贷款环境下，难以获得充分的资金发展壮大。
第二，银行等金融机构的原因：中国现行银行体系中，面向中小企业的金融机构发展缓慢。
很多中小企业的经营者感叹，商业企业对它们有双重歧视——所有制歧视和规模歧视。
国有商业银行将大量的资金放贷给国有企业、大型企业、长期合作的优质企业，而不愿借贷给规模小、处于起步阶段的企业。
同时，银行贷款流程复杂，审批时间长，难以满足部分中小企业“要得急，额度小”的需求，二者资金对接困难。
第三，信息不对称，出现逆向选择和道德风险：首先，中小企业财务体系不健全，财务报表不公开，又没有经过注册会计师的审计，可信度不能达到银行信贷的要求。
其次，有些中小企业为达到融资目的，不择手段，提供虚假报表，或者从银行取得资金后擅自改变用途、逾期不归还，产生了道德风险，影响银行对中小企业的整体感观，采取小心谨慎的态度，不愿大额放贷。
加之企业规模小，缺乏与银行的长期合作，银行不了解也不愿花大力气去了解小企业的经营状况、财务状况，最终导致信息不对称，使银行做出逆向选择，将资金借贷给不是那么紧迫的国企，而中小企业只能面临资金“干涸”。
中小企业融资现状创新论文
我国中小企业融资现状与创新【摘要】本文根据我国中小企业的特点和现有环境，分析了影响中小企业融资的各种宏观因素与微观因素。
结合中国实际，找出了一条缓解中小企业融资难的创新解决办法，即物流金融业务模式，并详细阐述了物流金融模式的业务流程，从银行和企业两个角度剖析了物流金融模式的特点与优势。
最后通过国内外物流金融业务发展现状的对比，找出差距，提出发展国内物流金融业务的措施安排，以帮助我国中小企业走出融资瓶颈，为推动我国经济发展出力献策。
【关键词】中小企业；融资国家统计局2009年公布的数字显示，我国中小企业和非公有制企业数量已超过4200万户，其中在工商部门注册的中小企业430多万户、个体经营户3800多万户，占全国企业总数的99%以上，创造的国内生产总值占60%，上缴税收占50%，每年新增就业占85%和存量就业占75%。
中小企业在繁荣经济、促进增长、扩大就业、推动创新等方面扮演着越来越重要的角色，已成为推动中国经济社会发展的至关重要的一环。
一、影响我国中小企业融资的主要因素获得信贷支持少，直接融资渠道窄，外援融资不足成为中小企业融资的三大困难。
一是外部环境和宏观政策。
我国中小企业融资的政策力度不强，政府对银行开展中小企业贷款的激励机制有待创新，银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需求。
二是担保方式。
中小企业担保方式单一、担保规模小、风险分散与补偿制度缺乏，与企业信用能力提升的需求不适应。
据调查，中小企业因无法落实担保而遭拒贷的比例高达23.8%，因无法落实抵押而发生的拒贷比例高达32.3%，二者合计总拒贷率高达56.1%。
但目前面向中小企业的信用担保业发展还难以满足广大中小企业提升信用能力的需要：政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制；民营担保机构受所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。
对我国中小企业融资创新
对我国中小企业融资创新的探析【摘要】中小企业作为推动国民经济发展的重要组成部分,虽然获得了快速发展,但是长期以来一直面临着融资困难问题。
本文通过对中小企业的融资困境进行分析,指出中小企业应该不断创新融资渠道以缓解其融资难问题。
【关键词】中小企业;融资创新; 供应链融资一、我国中小企业的融资状况中小企业是指与本行业大企业相比生产规模较小的企业。
在市场经济条件下,中小企业虽然规模不大,但经营方式灵活,且数量众多富有活力,已经成为国民经济的重要组成部分,在促进市场繁荣、调整产业结构、方便群众生活、缓解就业压力、保持社会稳定等方面都起着十分重要的作用。
二、我国中小企业融资难的原因分析（一）中小企业的资金需求表现为短、频、快中小企业很多时候的资金需求是短期的,多为几个月或者更短,一般不超过一年;加上由于交易的频繁,中小企业在资金运动中难免会接连发生资金短缺的情况,这种频繁度也不断要求中小企业进行频繁性融资;另外,中小企业对资金的需求紧迫,而银行在办理贷款手续时需要进行调查、评估等过程,耗时较长,致使中小企业无法从银行及时筹集到所需资金。
（二）中小企业直接融资渠道不畅在资本市场中,中小企业的融资状况也不理想。
由于证券市场进入门槛高,股票发行规模和上市公司的选择就受到限制,为筹得更多资金,各地、各部委都竞相推荐大公司上市,那些产品成熟、效益好、市场前景广阔的高科技产业和基础产业类的少数中小企业可以争取到上市筹资的机会,中小企业股票融资仅占其国内融资总量的1%左右。
与此同时,国家对债券发行有严格的法律和政策限制,企业债券规模很有限。
这些因素严重制约着中小企业通过资本市场来筹集资金。
（三）中小企业间接融资渠道狭窄我国中小企业的间接融资主要依赖商业银行,然而由于中小企业自有资本少、规模小,管理模式、经营机制落后等因素使其经营过程中面临的风险较大,加上信用状况的缺失,从而造成银行的惧贷心理。
此外,商业银行发放中小企业贷款的运作成本较高,直接影响着银行利润最大化目标的实现,直接引起银行对中小企业的惜贷。
科技型中小企业融资模式
科技型中小企业融资模式随着科技的迅猛发展，科技型中小企业在经济中的地位日益重要。
然而，由于创新成本高、市场风险大等原因，科技型中小企业的融资问题一直是限制其发展的瓶颈。
针对这一问题，不同的融资模式应运而生，为科技型中小企业提供了多样化的融资途径。
风险投资是科技型中小企业常用的融资模式之一。
风险投资机构通过对企业的商业模式、技术实力和市场前景进行评估，为企业提供股权投资。
这种模式的优势在于能够为企业提供大额资金，并且风险投资机构通常具有丰富的行业经验和资源，能够为企业提供战略指导和市场拓展支持。
科技型中小企业还可以通过创业板、中小板等资本市场融资。
这些融资方式相对较为正规和规范，可以为企业提供更为灵活的资金支持。
同时，融资成功后，企业还能够通过股票发行获得更多的公众认可和品牌影响力。
除了传统的股权融资方式，科技型中小企业还可以通过债权融资来满足资金需求。
银行贷款、债券发行等方式都可以为企业提供资金支持，而不会对企业的所有权产生影响。
当然，债权融资也存在利息负担较大、还款压力较大等问题，企业需要在选择时综合考虑自身实际情况。
科技型中小企业还可以通过政府扶持基金、科技创新基金等途径获得资金支持。
政府在推动科技创新和中小企业发展方面发挥着重要作用，通过设立专项基金来支持科技型中小企业的研发和创新活动。
这种方式的优势在于政府的资金支持可以提供一定的保障，同时还能够为企业提供政策咨询和市场拓展等支持。
科技型中小企业在融资时可以选择多种模式，包括风险投资、资本市场融资、债权融资和政府扶持基金等。
企业在选择融资模式时需要综合考虑自身实际情况和发展需求，合理配置资金，提升企业创新能力和市场竞争力。
同时，政府也应加大对科技型中小企业的支持力度，为其提供更多的融资机会和政策支持，促进科技型中小企业的健康发展。
中小企业融资创新
３ 财务 制度不 健全 ： ． 中小 型企业经 常建立 多套账 ， 见 的税务一 常 套， 银行一 套， 企业 自己一 套， 在企业经 营 出现危机 时就会 出现诸多恶 性贷款现象 ， 以致 于银行无法辨别真伪 ， 只能采取惜贷措施 。
４ 抵押难 ： ． 企业还处于初级创业 阶段， 底子薄， 资金少 ， 厂房设备 不 足于作 为抵押 物， 即使足够抵 押， 但是其 折扣率很 高 ， 相对 而言筹资较
少。
５ 担保难 ： ． 在我 国向银行贷款必须提供抵押 ， 质押 等担保物 。信用
态就有 了很大 的生命力 。 订单 融资这种方式 ， 以企业 已签订 的有效销售 订单为依据 ， 是 发放
针对 该订单业务 的全封 闭式贷款。 从近 几年我国物流金融业务创新 的发展趋势 上看，基于存货 的物
贷款只是用于很少 的企
低 ， 底子薄等弱点， 使其在寻求担保 中遇到一系列不容易解 决的问题 。
所有的法律所有 的政策都指 向了不动 产抵押 ， 作为中小企业 ， 中 手
以满足 正常经营需要 ， 顺利解决融资和资金占压 问题 。
、
中小企业 面临 的融资环境
（ 外部环境 一）
１ 金融机 构对 中小型企业惜贷 ： ． 大多没有押品
２ 资本 市场对 中小型企业带有歧视 。中小型企业的高风险 ．
３ 融资成本较 高： ． 中小型企业的高风险决定的高成本 （ 自身原 因 二） １ 自身积累不足 ： ． 中小型企业 的内部及类较 少， 导致内源型融资有
浅谈我国中小企业融资渠道的创新
条产业链上下游企业状况 ， 通过分析考证产业链 的一体化程度 ， 以及 掌握核 心企业 的财务状况 、 用风险、 信 资金实力等情况 ， 最终对产业 关键词 ： 中小企业 融资创 新 产业链融资 链 上 的 多 个 企业 提 供 灵 活 的金 融 产 品和 服 务 的～ 种 融 资模 式 。 ～ 般 １ 目前我 国 中小 企 业 融 资环 境 是 一 种 “ 内忧 外 患 ” 的形 式 来说 ， 产业链中除核 心企 业之外 ， 本上都是中小企业 ， 基 因此从某种 “ 内忧” 表现为中小企业 自身的素质 较低， 信用状况较差 ， 拖欠贷 意 义 上 说 ， 业 链 融 资就 是 面 向 中小 企 业 的 金融 服 务 。 产 款 的 形 象严 重 中 小企 业 大 多为 私 营 企 业 或合 伙 企 业 ，管理 水 平 落 产 业链 融 资 其 实 是 银 行 通 后， 经营风险大， 财务制度 不健全 ， 信息不透 明， 使得金融机构不能把 过 审 查 整 条 产 业 链 交 易状 况 ， 握中小企业的贷款风险， 增加了放贷风险。 外患” 而“ 则指的是 目前扶 基 于 对产 业 链 核 心 企 业 的信 用 持中小企业发展的法律 法规 尚不健全 ，缺 乏指导 中小企业 经济 发展 实 力 的 掌握 ，针 对 核 心 企 业 及 的统一法律 ；中小企业外源性融资主要依赖银行等金融机 构间接融 其 上 下游 众 多中 小 企 业 而 设计 资， 但又无法获得与国有企业一样 的贷款条件 、 抵押 、 担保等各种信 的一种融资模式 ，而这种模 式 用环境 ； 我国资本市场中股权融 资门槛较高 ， 中小企业进入股票市场 典 型 的操 作 方式 为 “１＋Ｎ ” 融 的机 会 非 常 有 限 ；证 券 监 管 部 门 对 企业 发行 债 券 实 行 严格 的计 划 管 资模 式 ， 同时 又 可 细 分 为 “１” 图 １产业连融资的“， １模式 ． 理和 规 模 控 制 ， 中小 企 业 几 乎没 有 发 行 企 业债 券筹 资 的可 能 性 。 资 融 模 式和 “ 模 式 ， 中 “１ 指 产业 链 中 的核 心 企 业 ， Ｎ” 为 与 之配 Ｎ” 其 ” “ 则 渠道 狭 窄 已成 为我 国 中小 企 业 发 展 的 重要 制 约 因素 。 套 的上 下游 中小 企 业 。 ２解决 中小企业融资“ 内忧外患” 的主要途径 “１ 模 式 即 ： 设 一 家 全 国 知 名 品牌 服 装 公 司 ， 家 公 司 上游 有 ” 假 这 ２１ 中 小企 业 融 资 制 度 的创 新 ． 批稳定 的原材料供应 商和 外协加工厂 ， 双方约定 采用 ３个月以上 ２１１ 着 力优 化 融 资 的 外部 环 境 。着 力优 化 融 资 的 外 部 环 境 可 的账期赊销结算方式。 ．． 随着这家服装公 司经营规模的不断扩 大， 上游 视 为中小企业融资制度创新的第一环 ，融资外部环境 的优化是需要 企 业被该公司 占用的资金也就越来越多 ，虽然 这家公司实力很强且 政 府 来 制 定一 系列 可 行 性 措 施 才 能完 成 ，其 中主 要 有 建立 健 全 信 用 信誉很好 ， 但基于种种原 因考虑 ， 它不想改变 既定 的结 算方式， 同时 评审和授信 制度和 中小企业融资服务体 系的建立。 一方面 ， 中小企业 又担 心上游企业 由于资金不足影响交货期限，但是如果更换上游企 的信 用 问题 一 直 是 制 约 融 资 的 关键 ，通 过 对 信 用评 审 和 授 信 制 度 的 业 又 担 心产 品 质量 可 能 需要 一 段 磨 合 期 。 时 ， 行 可 以这 家服 装 公 这 银 建立 ， 可以由政府 、 中介等机构来 出具公正 的信 用评 价 ， 决中小企 司 为主 体 ， 解 给予 一 定 的产 业链 融 资授 信 额 度 ， 用 于 这 家 公 司开 具 商 专 业信用难鉴定 的问题。 另一 方面 ， 需要政府努力建立和完善 中小企业 业 承 兑 汇 票 保 贴 。 现在 ， 了 这 些 汇票 ， 家服 装 公 司 接 到上 游 企 业 有 这 融 资 服务 体 系 。规 范 市 场 秩序 ，对 各 种 扰 乱 市场 环 境 的行 为严 厉 惩 的原材料货物后 ， 便可 自行开具汇 票， 这些企业 拿到汇票就可直接到 治， 切实保障 中小企业 的利益。通过政府组建 中小企业服务 中心， 银 行 来 办 理 依 法设立商会、 行业 组织及社会中介服务组织 ， 积极 发展 中小企业综合 贴 现 ， 这 种 性辅助体 系， 形成 一个汇集信息、 力、 人 设施、 技术 、 财务的协作体 系， 过 去 叫 “ 白 ＼ 来 为 中 小 企业 提 供 服 务 。 条 ” 的 汇 票 ２１２ 加 快 建 立信 用 担 保 体 系 。信 用 保 证 是 解 决 中小 企业 贷 款 在 支 付 一 定 ．． 担 保 抵 押难 的有 效 方 式 ， 因此 要 建 立 中 小企 业 信 用 担 保机 构 ， 组织 利 息 后 即 可 从 形 式 上 保证 信 用 制 度 的 落 实 ，建 立 信 用 担 保 基 金和 为 中小 企 业 提供 变成现金。 顽 ｝ 售 节ｌ 销环 信 用 登 记 、 用 征 集 、 用评 估 和 信 用 公 布 为 主 要 内容 的信 用评 级 制 这样 信 信 做的 结 ｝ 塾堕 ｌ ｝ 募Ｉｌ 堂堕ｌ 全 垒 圈 ２ 产业连融资的“ 模式 Ｎ” 度， 建立跨地 区、 全国性的中小企业信用体 系 ， 中小企业 融资提供 旱 早 ． 一 商 为 信用担保。 同时 ， 要通过相关法律法规 的制定 ， 规范信用担保程 序， 创 面服装公司仍然可以延续原来的账期赊销结算 方式 ；一方面其上游 造 良好的外部环境 ， 保证担保体系的正常运作。 企 业 又 不 用 担 心 没钱 继 续 投 入 生 产 。 ２１ ．． ３完善中小企业法律体系。建立健全扶持我国中小企业融资 而 针 对 单 一 客 户 的 “ 模 式 ， 设 一 家 企 业 是 一 家 全 国 品 牌 运 Ｎ” 假 的法律、 法规。《 中小企业促进法》 以法律的形式为广大中小企业的发 动 鞋 原 材 料 供 应商 之一 ， 随着 两 者 合 作 关 系 的 进 一步 密切 ， 方订 单 双 慑 展、 融资提供有力的保护和支持 ， 但是 ， 由于《 ／ 中小企业促进法》 的条文 不 断 增 加 ， 动 鞋 公 司 成 为 这 家企 业 最 大 的供 应 客 户。 这 时 ， 动 鞋 运 运 过于原则性 ， 所以应建立与之相配套的具体 的法律、 法规 ， 中小企 公司一方面不断给 予这 家原材料生产企业 更多定单 ，一方面还要求 如《 业信用担保 法》《 、中小企业融 资法》《 、中小金融机构法》等法规体 系， 这 家企 业 承担 账期 从 原 来 的 １个 月延 长 到 ３ 个 月 ，这 意味 着 这 家 以便规范中小企业融资主体的责任范围、 融资办法和保障措施。 企 业 需 要 投 入 更 多 的现 金 流 才 能 进 一 步再 生产 ，然 而 如 果 自 己找 银 总之， 从中小企业 的融资创新实践来看 ， 政府应减少融资的过度 行 借 贷 ， 无 法 提 供 合 适 的抵 质 押 物 。 这 时 ， 要 这 家 运动 鞋 公 司 可 又 只 管制 ，特 别是地方政府应鼓励 中小企业融资的创新 ，积极发展多层 以为这家企业提供担保并承诺两家公司货款往来均通过 这家银行的 次， 多渠 道 的 融 资环 境 。 账号结算 ：或者这家生产原材料的企业把运动鞋公司的应收账款质 押或转让给银行， 以应 收 账款 作 为保 证 条 件 ； 或 者 引入 中 国 出 口信 又 ２２ 中小 企 业 融 资产 品 的创 新 ＿ ２２１ 典 当融 资 。典 当是 指 当户将 其 动 产 、 产 权 利 作 为 当 物质 用 担 保 保 险 公 司 ， 向 运 动 鞋 公 司 的应 收账 款进 行投 保 ， 么 ， 家 －． 财 将 那 这 原材料生产企业就 可以获得一定的产业链融资授信额度 。 押 或 者将 其 房 地 产 作 为 当 物抵 押 给 典 当行 ， 付 一 定 比例 的费 用 ， 交 取 得 当 金 ， 在 约定 期 限 内支 付 当 金利 息 ， 并 偿还 当金 ， 回 当 物 的行 为 。 赎 “ 模 式 还 有 一种 针对 批 量 客 户 融 资 形 式 ， 要是 针对 同样 是 Ｎ” 主 品牌公司及其众多的下游经销商 ，这种模 式主要是解决这 些经销商 典 当业作 为现 代 金融 业 的 鼻祖 ，在 国外 一直 被 称 为 国 民的 “ 二银 第 但又想从银行获得融资的问题。 这种产业链融资主 行” 典当行融 资与银行信贷相 比， 。 有着优越性： 一， 第 手续 简便 ， 能快 没有太��
科技型中小企业自主创新与融资支持
科技型中小企业自主创新与融资支持探讨摘要：对于科技型中小企业来说，自主创新与融资支持这两项的提升是非常重要的。
随着经济的快速发展进步，技术的改革创新是使经济不断提升的动力，加强技术创新力度，拓展融资渠道，才能保证在经济大环境下能够站稳脚跟。
关键词：自主创新；融资支持；科学规划中图分类号：f830 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）11-0-01进行自主创新，将中小企业发展中的困难突出出来，不断进行自我提升，使科学技术能够带动中小企业不断发展，这是为进行融资支持打好技术的一个重要项目。
本文将科技型中小企业在经济市场中的一些技术发展困难与融资问题进行了研究，并提出了一些改进措施，以供参考。
一、中小企业自主创新研究（一）技术自主创新的困难科技型的中小企业的发展，主要是依赖于对技术的自我创新来进行的。
但是，中小企业在起步发展过程中，由于资金的缺失、技术人才的缺失、技术创新理念的不足，而导致其不能进行有效的进步。
国家对中小企业的技术创新关注度不足，导致对科技型中小企业的技术支持与发展研究就不会有多大的兴趣。
因为国家政府主要是对大型国有企业的科技力量进行了有力扶持，使它们在发展进步过程中，能够将科技成果进行转换，对国家的发展作出了自身的贡献。
所以，不论是中小企业自身还是国家政府，都没有对其科学技术的发展改进进行有效的监督促进，这样就会影响中小企业的进步发展。
在进行新一轮的战略部署中，因为没有技术创新的基础，所以中小企业在以后的发展中，无论是对经济大市场的适应和技术的自主研发都是相当困难的。
（二）自主创新的改善措施首先，中小企业进行自主创新，就要站在市场大环境看自己，通过与大型企业的对比，发现自身的不足，积极认识先进的科学技术的创新理念是怎样的，对科技发展的大环境进行研究，发现其中先进的技术，并且进行自我运用，将世界先进的技术运用到自身的建设发展中来，并且不断发现原有技术的落后性，使自己能够真正掌握自主创新的能力，将先进技术进行实际改造，真正创造出适合自己、对自己发展有利的技术。
我国中小银行针对中小企业融资的产品创新分析
我国中小银行针对中小企业融资的产品创新分析摘要：目前在世界经济和中国经济走上复苏的道路上，本文拟从中小企业融资困难的现状出发，在此背景下，中小企业的发展更是重中之重，分析我国中小银行在提供融资时面临的障碍，以及中小银行在产品创新上给予中小企业融资支持的可行性，找出发展中小银行在中小企业融资上的创新之道，利用中小银行所具有的比较优势，准确定位中小银行在中小企业融资中的角色和着重点。
关键词：中小企业融资困境产品创新中小银行当今中小企业发展受到社会的普遍关注，数量庞大的中小企业是我国国民经济发展不可忽视的力量。
融资渠道过窄是核心问题，依赖银行贷款是中小企业进行间接融资的主要方式，中小企业融资困难已经成为制约其发展的瓶颈之一。
从目前的情况来看，银行的作用并没有完全发挥出来，银行作为资金主要供给方，在中小银行在对融资上的巨大的优势没有发挥，在中小企业融资问题上是占有着重要的意义和作用的，因为中小企业的资信以及自身素质等问题，随着我国经济体制改革的不断深入，中小银行提供的融资结构与中小企业的实际需求不匹配。
政府、企业和研究学者所共同关注的课题，就是如何解决中小企业融资难问题。
1 中小银行提供融资面临的障碍1.1 中小企业资信问题导致的逆向选择对于中小银行来说，中小银行不会选择花费大量成本去了解企业信息，当信息成本很大以至于远远超过风险成本时，这样中小企业得到融资的概率会大大降低；反之，为使得中小企业获取融资的机会比较大些，可以选择风险成本比较高，银行就会选择花费信息成本。
1.2 信息不对称导致的道德风险采取或者减少向中小企业贷款，甚至提高贷款的门槛，银行如果不愿支付较高的信息成本，就往往在面临道德风险的情形下，导致中小企业融资困难。
1.3 银行内部信贷控制中存在的道德风险第一，不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层，高素质人员利用电脑作案，工作人员利用制度漏洞。
第二，各大银行均建立起了信贷内部责任和制约机制后，相应的激励机制却没有跟上，包括审贷分离制、第一责任人制、分级审批制等，信贷员产生了“搭便车”、“偷懒”的现象，信贷员的个人报酬没有与绩效挂钩从而未对其形成激励，对企业不进行有效监督，使银企间信息不对称问题愈加严重。
创新途径解决中小企业融资难
农业银行南京六合支行 杨 蕾：
时注意内容的铺垫 ，增强客户的信任 。二是合理选择通
话时间。与客户电话联系业务应尽量在上班时间进行 ， 对于所联系的客户 ，事先应尽可能有所 了解，避免打扰
劣汰 。
要拥有专业技能 、熟练掌握银行各种信贷产 品、会做报 表、会放贷款 、会写报告就是 “ 职业化 ”的观点是片面 的，要注重理想、态度、技能、道德、沟通 、形象六要
素的全面培养。二是从 “ 由人经营”向 “ 经营 自己”转
变。要把 自己定位成企业的合作者，加强主人翁意识 ， 不做 “ 打工者 ”，让 自己工作做 的比领 导希望 的还要
一
三是建立 帮扶机制 。对 内控管理相对 薄弱的网点进行
重点辅 导，确定重 点联系网点 ，全面 了解各 网点业务
是从 “ 专业化”向 “ 职业化”转变。那种 以为只
状况 ，帮助 网点解决 内控管理实际困难 ，提升 网点运 营 内控管理 水平 。第 四是实行履职考核 。按季对运 营 主管进行工作质量考核 ，根据工作质量考核情况 ，适 当调整运 营主管 队伍 ，做到运营主管能进能出，优胜
“ 非现场检查和现场检查并重、常规检查与飞行检查 结合”为原 则，减少现场检查时间，增 加飞行检查频
次，对 内控合规检查保持高压态 势。其次要开展专项
治理。针对 内控管理 的重点环节、薄弱环节 ，开展专
农业银行苏州吴中支行 袁 晨：
项治理活动 ，做到治理一项提高～项，力求实 效。第
提升员工职业素养要 “ 三转变＂